时间：2022-04-25 20:29:52
序论：速发表网结合其深厚的文秘经验，特别为您筛选了11篇信贷汇报材料范文。如果您需要更多原创资料，欢迎随时与我们的客服老师联系，希望您能从中汲取灵感和知识！
县支行始终将服务“三农”作为发展主方向，大力发展农村小额信贷，设立农村小额贷款批发中心，创新小额贷款营销服务模式，支持农村产业发展，为农户提供便捷的金融服务。以支持中小企业发展为已任，积极向上级行申报争取中、小企业贷款产品在我县的投放，进一步支持县域经济的发展。同时以我县“金融生态示范县建设”授牌为契机，全力发展以“两小”（个人小额贷款、小企业贷款）产品为重点，通过召开小企业贷款产品推介会、新老客户座谈会、媒体广告等诸多形式深入宣传我行贷款产品，截止2013年末，全行共投入各项贷款4.11亿元，较2010年多投放1.11亿元，增幅36.91%;各项贷款累计结余2.9亿元,较2013年增长1.01亿元，增幅54.1%。其中发放个人贷款2559笔3.6亿元，较2013年增加265笔0.59亿元，增幅19.68%，个人贷款结余2.4亿元，增幅27.71%；发放小企业贷款20笔0.51元，结余0.49亿元，增幅100%。
二、主要工作措施
（一）建立健全金融创新机制，完善邮政储蓄制度，建立资金回流机制。发挥我行机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导储蓄资金以适当形式回流农村，增强我行在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务等功能，增强对新农村建设的资金投入。加快推进农村金融产品创新，积极探索创新农村金融服务方式，推出了农户联保、农户保证、小企业贷款款等多种新型金融产品，全面提升了涉农金融服务品质，扩大了农户贷款覆盖面。今年以来陆续发放贷款给急需资金的涉农企业及个人，如生态养殖公司、和泰牧业公司、赤诚三农种业公司、穗丰粮食物流公司、合纵生态养殖公司，金额2700余万元。
（二）积极响应中央号召，支持社会主义新农村建设。支行秉承“进步，与您同步”的企业理念，一直把建设农村金融网点、为农民提供更加方便的金融服务作为战略重点。进一步做好“三农”领域服务工作，加快我行金融服务支持地方“三农”经济建设的步伐。同时，借创建“金融服务示范窗口”试点工作为契机，强化支付清算基础设施，积极在县域农村地区加大对atm、pos机具的布放力度，农村支付环境得到了一定的改善；加大绿卡村镇建设力度，增大农村地区客户持卡数量，截至12月底共计开立个人结算账户33.76万户，其中农村客户27万户，为农村外出务工人员和留守人员的资金提供了流转需要的平台；助推非现金支付的工具和方式在农村地区的发展，全行共计布放“商易通”101部，其中农村地区67部；切实开展好银行卡助农取款服务试点工作，构建“便农支付绿色通道”，增加了我行绿卡在农村地区的覆盖面和使用率。着眼于农村农户、城乡小经营者、小企业主的融资需求，着力于小额贷款业务的服务开拓，对“三农”建设提供大力资金支持。我们开办的小额贷款业务，不但进一步扩展了资金回流渠道，实现了资金最大限度地回流地方、支持地方经济建设的目标，也是邮政储蓄资金反哺农村、服务“三农”、支持社会主义新农村建设的具体体现。
（三）创新金融产品，提升服务地方经济能力。
提供中小企业金融服务，多方位的满足地方经济发展需要。今年，我行积极参与县人行中小企业金融培育工作，积极支持地方经济的发展。同时组建了专业机构，健全了小企业贷款管理机制。成立了专门的小企业营销中心，挑选了经验丰富的信贷员作为专职的客户经理，主动、积极上门开展营销工作，了解企业生产经营状况和资金需求情况，辅导企业建立健全财会制度,通过信息的收集和整理，对重点目标客户有了初步的了解和掌握。2013年3月15日，县支行在沱牌大酒店召开银企对接会，邀请了县内60余家中小企业参加，向与会企业交流了我行小企业贷款的主要特色和办理流程，进一步详细了解了客户的各项资金需求。今年以来我行共培育小企业客户32户授信17户，授信金额5405万元,重点支持了科技包装有限公司、木业有限公司、生态种养殖有限公司、建材有限公司、县信诚贸易有限公司等一批县域中小企业,从某种程度上缓解了中小企业融资难问题。
关注民生，扶持青年、妇女创业。2013年，我行与团县委合作开展了青年创业贷款项目、与县妇联合作开展妇女创业贷款项目，银、团组织建立了工作机制，为项目顺利的实施提供了保证。今年我行共申报民生类贷款353万元，累计向创业青年、妇女发放创业贷款589万元；向就业局申报再就业贴息贷款89万元、妇联妇女创业贴息贷款48万元。较好的满足了广大城乡青年、创业妇女的融资需求，帮助和扶持了他们自主创业。
三、下一步工作措施
（一）突出重点，优化贷款投向。
根据农村经济发展变化的新形势、新情况、新特点，树立“三农”理念，积极加大对农业产业化、种养大户、专业合作社、中小企业、中小商户的支持力度，创新支农思维，找准着力点，在贷款投向上向涉农贷款要有所倾斜，确保涉农贷款与商户贷款共同发展。为此，对村镇和社区等批发中心的建设，要加强组织领导，明确营销方式、目标，落实工作责任，提出工作要求，严格考核激励措施，使贷款营销得以有序推进。
（二）挖掘信贷资源，拓展信贷市场。
一是找准业务发展重点。以行业分析、市场调研、信用村镇为突破口，提高对小额贷款发展规律与重要性的认识，促进小额贷款业务稳健增长。二是增加信息搜集渠道，提高信息的加工和处理能力。加强中小企业培育工作，努力拓展小企业贷款业务，发展的方向主要集中在在纺织业、制造业、建筑业、批发和零售业、商业服务等行业，2012年我行计划培育中小企业30户，授信5000万。
（三）继续强化管理，严防风险。
一是强化内部管理，规范业务操作，二是要重视贷后检查，防范逾期风险；三是加强催收管理，提高资产质量，同时，要加大与外部机构的合作力度，通过与法院、执行局、法律顾问的沟通联系，用以解决催收难度大的逾期客户。
（四）加快农村网点建设，增大自助设备的投放力度。
我**年**月出生，现年27岁，经济师职称，本科学历。年参加银行工作，被分配到支行储蓄所，先后担任过会计、主管会计、所主任；**年在支行信贷科工作，任管户信贷员；**年参加了系统转制工作；年6月我担任工作组组长，对、全辖所有不良贷款进行了责任认定；年调银行支行储蓄所工作；年6月份调往支行，先后任副经理、经理；年7月我又来到银行支行个人信贷业务部工作，任部门经理至今。
二、获得的奖励
由于我较为出色的工作，我先后获得支行先进工作者称号三次，级先进工作者称号三次。年8月我参加了全市首届业务技术比赛，分别获得个人全能和点钞两项第一名。
三、打好理论知识基础
**年行提出“两年内在沪港两地上市”的经营目标，着重发展个人零售业务。我行也将年的工作重点放在了个人业务上，其中个人住房消费贷款属于重中之重。**年**月上岗之日，领导的信任让我感到了光荣的同时也感到肩头任务的艰巨。
上任尹始，我首先认真学习了大量的房地产行业的基础知识，特别对市区房地产发展的基本现状和市场变化趋势做了深入调查研究，做到心中有数，以利于在个人住房信贷业务开展中评估每一笔业务的信贷风险。其次，重温我国金融法律法规和银行的信贷制度以及具体的信贷业务知识，做到熟烂于胸，确保每一项工作都在各项规章制度的框架内进行，在最大限度规避信贷风险的同时又快又好为客户办理业务，提高工作效率。理论知识和业务能力的储备为银行区支行个人住房信贷业务工作的顺利开展奠定了坚实的基础。
“独木不成林，只燕不成春”，个别的业务精英不可能让银行支行住房信贷业务的全盘搞活，只有银行支行住房信贷管理部每一个成员都成为业务高手，银行支行住房信贷业务才能风生水起、做大做强。因此每周一次的我部门信贷员业务知识集中学习成为我部门“雷打不动铁律”，尽管这项工作在开始时开展并不顺利，许多同志不理解，但顶住各方压力始终坚持下来。事实证明，这样的业务知识学习收到了良好效果，在我任职以来，我部门共办理的？笔个人住房信贷业务中，没有发生任何违规操作，没有发生任何一笔不良贷款；具体的业务办理过程中也没有发生任何失误；工作效率得到极大提高，70%的个人住房信贷业务调查岗、审查岗办理周期缩短为2天，远远低于银行支行规定的“两岗”办理业务周期标准（7天），**年以来，总共办理**笔个人住房贷款业务，涉及金额**万元，按每年**个工作日计算，平均**小时办理一笔个人住房贷款业务。我部门原来对业务学习心有抵触的员工现在经常感叹“磨刀不误砍柴工”。
四、任职以来个人住房信贷业务的业绩
随着我国市场经济体制的逐步完善，金融市场的竞争也越来越渐趋激烈，大有“山雨欲来风满楼”的意味。同行业的步步紧逼迫使我银行支行个人住房信贷业务不得不与时俱进。如何提高银行个人住房信贷业务的市场占有率，如何增强我银行支行个人住房信贷业务的竞争优势，是银行支行个人住房信贷业务部面前的头等大事，也是检验我部门工作业绩的终极标准。于是我部门采取了以下一系列的措施：一是深入研究市场，根据市场变化趋势向客户提供适应市场需求的新的特色服务方式；二是要注重贷款营销，在提供新的特色服务方式的同时，充分发挥客户经理的作用，深度介入住房交易市场，加强贷款营销，使贷款业务让更多的消费者了解、最终接受；三是在开展住房贷款业务过程中提供组合业务，在发放住房抵押贷款过程中，要注意挖掘重点消费者的其他信贷潜力，从而提供多种组合的信贷业务，既拓展了业务领域，也能够有效降低住房贷款业务的风险。
1、建立健全组织机构，加强关心下一代工作领导。
自开展关心下一代工作以来，我村两委高度重视此项工作。村党支部、村委会始终把下一代工作作为一项政治任务摆上议事日程，成立了由支部书记为组长，村委会主任为副组长，村两委班子及部分党员、村小组长等十二人组成的关心下一代工作领导小组机构，并设立了专门的办公室。把研究部署关心下一代工作列入重要议事日程，确保该项工作的落实。同时建立了志愿者队伍，把辖区中热心做关心下一代工作的老劳模、老党员、老教师、老复员军人等为主体的人以及学校老师、社会爱心人士，吸收到村关心下一代工作志愿者队伍中来，各志愿者队员积极参与村关心下一代工作，为本村青少年的健康成长，倾注了不少心血，用心谱写“夕阳映朝阳、大手牵小手“的动人故事。
2、加强学习，不定期召开座谈会，使关心下一代工作不断完善提高。在开展这项工作以来，我们不定期的组织学习，让领导小组每一位成员及参与关心下一代工的人都认识到关心和教育下一代是一项伟大的事业。邀请我村的党员、村小组长及部分家长代表不定期地组织来本村里学习座谈，对村里关心下一代工作提出积极建议，使关心下一代工作在实践中得到不断完善和提高。
村关心下一代工作领导小组充分发挥协调和联系的作用，利用学校、本村丰富的人力、物力、财力资源,开展多种积极向上的活动，使广大青少年积极参与到活动中，减轻黄、赌、毒等社会不良风气对青少年的侵害，取得了一定的成效，得到了社会各界的认可。
1、以人为本抓好教育。良好的道德风尚，是青少年健康成长的重要保证。一是营造良好的成人教育环境。开辟了家长学校培训，向家长宣传各种家教知识，要求农村家长以文明科学的态度为青少年提供一个良好的物质基础和心理基础，最大限度地消除不良家庭的负面影响。二是举办法制培训班。在工作中我们把加强青少年思想道德建设放在突出位置，从青少年成长实际出发，邀请检察院、法院、公安、交警开展入校进行专题讲座，如德育教育培训班、科普知识讲座、法律知识培训班等，积极开展法制宣传活动，增强青少年遵纪守法的意识。同时还邀请老革命、老干部为本辖区内的青少年讲革命故事，进行爱国主义传统教育。使广大青少年从小树立全心全意为人民服务的思想，引导他们把自己的抱负、理想与人民的需要结合起来，做有益于社会的人。
2、德育基地开展“孝敬日”活动。村关心下一代工作小组成员在三月会同学校领导组织学生到德育基地——__敬老院看望孤寡老人，为老人开展“五个一”活动：“为老人洗一次脚，替老人梳一次头，陪老人看一场戏，伴老人逛一次街，和老人聊一次天”，使孩子能接受一次良好的美德教育。
3、开展公益实践。在假期组织学生开展社会公益劳动，成立了一支学生志愿者队伍，在节假日做进村入户“科普环保小卫士”、“告别陋习讲文明”、“爱科学、美家园”宣传活动。青少年在宣传的同时，使自己也受到教育，又促进家长的
要把这支队伍带好，确保稳定、不出问题，还要带领这支队伍做好部门职责范围内的优质服务工作，难度很大。这是摆在公司领导班子面前无法回避的现实问题。上一届领导班子在这方面曾进行有益的探索，取得了一些成功的经验，尤其是培养出了一支过硬的班长、管理人员队伍。06年6月，物业公司党支部被厂授予“队伍建设先进单位”荣誉称号。在此基础上，新一届领导班子在新的起点上，在干部职工队伍建设方面又进行了继续探索和推进。主要做法和体会有以下几点：
一是加强支部班子建设，坚信“钢班子”一定能带出“铁队伍”。打铁还需自身硬。
自5月7日新班子组成后，当天就召开了支委会，明确提出：“阳光心态，追求卓越，干就要干得最好”；“以事业统一思想，用工作统一行动”，班子成员分工不分家，对任何工作都不能推委、扯皮，以“四好领导班子”的标准要求自己，在工作安排、奖金分配、职工岗位变动、评先树优等工作中，坚持做到公开、公平、公正，树立了支部班子团结和谐、敬业务实、办事公道、让人信服的集体形象。近期公司先后撤消了人员少的个别班组、调整了部分班长工作岗位，对公司管理人员进行了轮岗，都得以比较顺利地进行，还有一些比较棘手问题的顺利解决，都是与班子集体的团结和谐、思想统一，步调一致，坚定执行所分不开的。
二是坚持支部班子带动，用班子成员的榜样作用来鼓舞士气、带动全局、推进整体工作。
“喊破嗓子，不如干出样子”。每当出现急难险重的工作，班子成员总是按照分工在周密组织、合理安排的前提下，不仅第一个赶到现场、最后一个撤离现场，而且自始至终和职工一样出力流汗，融入群众之中带头实干。以5月上旬华电集团企业文化示范基地命名表彰会议在我厂召开前夕展开的各项整改和服务工作为例，当时确实是时间紧、任务重、标准高。公司班子成员和各专业班组长一起出谋划策，加班加点，严把工作中的每一个环节。在公司一班人指挥领导下，公司上下同欲，心往一处想、劲往一处使，出色完成了＃1办公楼中央空调提前投运、各会场及道路两旁的布花、绿化带补苗和花木修剪、彻底清理厂房东面垃圾平台、会议期间的卫生保洁等各项繁重的工作任务，义务清理垃圾平台周围和油库东南角多年积存的建筑垃圾，受到厂领导和督查办的表扬和奖励。
三是充分发挥骨干人员的作用。以强化执行力建设为核心，通过教育、激励、培养、使用等手段，打造一支高素质的班长、管理人员队伍。
班长、管理人员是公司的兵头将尾，也是公司的思想政治辅导员，他们的思想水平对单位良好风气的形成和各项工作任务的完成起着举足轻重的作用。公司利用每周例会时间，在总结、安排工作的同时，及时对班组长进行思想教育。借今年全厂开展“转变工作作风，全面提升执行力”活动的东风，就全面提高综合服务公司的人员素质和管理水平做了大量工作。一方面树立好的典型，弘扬正气；另一方面批评、抑制与公司主旋律不合拍的不良思想行为，并力求遏制在萌芽状态。公司支部提倡什么、反对什么、什么行为是正确的、什么行为是错误的都旗帜鲜明，毫不含糊。另外，班子成员还有针对性地经常与班长、管理人员个别谈心、交流，谈心时侧重于以交流思想感情为主，以正面鼓励为主，以肯定成绩为主，以传授工作方法为主，以寄予厚望为主，然后明确而又简短地指出其不足。这样就最大限度地唤醒了他们的自尊心、进取心、荣誉感和融入意识。目前公司班组长和管理人员的执行能力、团队意识，思想政治水平都有明显增强，在各项工作中起到了模范带头作用，较好的发挥了政治辅导员的作用。
四是注重宣传与沟通，增强职工对各项决策的认同感。
通过党员大会、公司例会、班子成员参加班组例会等各种形式，将党委厂部和公司的各种决策、部署准确传达到每位职工，不仅让职工明白岗位职责是什么，更让职工知道为什么要这么做，要达到什么标准。不仅让职工明白我厂和本单位面临的形势如何，更让职工明确在在这种形势下应该怎么做才最理性、才最能体现个人利益、公司利益、全厂利益的有机统一。同时通过各班政治辅导员在每周一次班会及时宣传厂各项政策，加强与职工的沟通与交流，消除了普通职工的抵触情绪。以“生产技能储备培训”为例，职工人人明白人力资源优化配置工作不仅是企业发展的需要，更是职工自身发展与生存的需要。通过有效的宣传和沟通，使职工对企业和公司的决策部署有认同感，从而达到了政令畅通的效果。
五是把“以人为本”的思想贯穿到公司管理的全过程，将“刚性制约、柔情激励”的管理理念真正落到实处。
……
来源：[范文大全网]，查看完整文章：关于开展“十一”前安全生产大检查的检查报告
其他实用范文：
县公安局警务信息公开工作自检自查总结
副职竞争上岗演讲稿
对入党积极分子教育、培养、考察情况记载
2009秋学期开学工作情况汇报
2008年度新农村指导员工作总结
电力供电所综合部秘书竞聘演讲稿
二00八年医院工作计划的报告
社会实践报告—我的下乡笔记
医院护士长竞聘演讲稿
关于学习某省政协贯彻中央《意见》情况的考察报告
镇防保科2008年工作总结
教育局招生办科员竞聘演讲稿
福企服务中心贯彻全区民政会议情况汇报
改革开放三十周年成果演讲稿：路的演变过程
2009经贸局机关效能提升年汇报材料
学生会学习宣传部干事竞选演讲稿
关于确保农民增收安全性的调查与思考
看，谁在拨打信息台
乡镇迎接省教育综合督导汇报
xx公司实验室技术员职位竞职演讲稿
关于XX市国家公职人员职务犯罪情况的调查分析
企业办公室主任竟聘述职
竞聘银行办公室文秘副主任演讲稿
2008年共青团县委工作总结
县农发办工会工作总结
2008年乡镇森林防火工作情况总结
竞聘银行信贷科长演讲稿
上半年经济形势分析与工作建议
离退干部管理工作汇报
查看更多范文请浏览[范文大全网]
县安委会：
为进一步加强安全生产工作，提高安全生产监督力度，确保“十一”和中秋期间及全年生产形势的稳定，迎接建国60周年大庆。根据舒安办[2009]33号文件《关于开展全县安全生产大检查的通知》精神要求，局安全生产领导组及时召开系统安全生产专题会议，对节前的安全生产大检查工作进行布置，要求各企业于9月15日前开展自查。并对查出的问题及时进行整改。局安全生产领导组于9月16日到20日对本系统的企业及商场开展了全面检查。现将检查情况总结如下：
……
来源：[范文大全网]，查看完整文章：关于开展“十一”前安全生产大检查的检查报告
其他实用范文：
县公安局警务信息公开工作自检自查总结
副职竞争上岗演讲稿
对入党积极分子教育、培养、考察情况记载
2009秋学期开学工作情况汇报
2008年度新农村指导员工作总结
电力供电所综合部秘书竞聘演讲稿
二00八年医院工作计划的报告
社会实践报告—我的下乡笔记
医院护士长竞聘演讲稿
关于学习某省政协贯彻中央《意见》情况的考察报告
镇防保科2008年工作总结
教育局招生办科员竞聘演讲稿
福企服务中心贯彻全区民政会议情况汇报
改革开放三十周年成果演讲稿：路的演变过程
2009经贸局机关效能提升年汇报材料
学生会学习宣传部干事竞选演讲稿
关于确保农民增收安全性的调查与思考
看，谁在拨打信息台
乡镇迎接省教育综合督导汇报
xx公司实验室技术员职位竞职演讲稿
关于XX市国家公职人员职务犯罪情况的调查分析
企业办公室主任竟聘述职
竞聘银行办公室文秘副主任演讲稿
2008年共青团县委工作总结
县农发办工会工作总结
2008年乡镇森林防火工作情况总结
竞聘银行信贷科长演讲稿
中图分类号F832.33 ［文献标识码］ A 文章编号 1673-0461（2012）07-0079-05
中国商业银行贷后管理在业务层面的各类规定和规章制度不可谓不多、然而贷后管理方面的问题却有增无减。在各类研究文献和银行的信贷检查报告中，大多数研究者和分析人员都将其原因归结于我国银行“重贷轻管”的思想所导致，缺乏更加深入的思考和研究。除了诸如信贷业务越来越复杂、宏观经济波动引致贷款客户出现风险等一些客观因素之外，出现这种情况的一个很大的原因在于中国商业银行贷后管理机制存在一定的缺陷，这些制度上的缺陷在很大程度上导致了各种规章制度无法真正的全部落实，贷后管理效率低下。本文认为，我国银行贷后管理问题的根本解决之道在于贷后管理制度变革，不断革除当前贷后管理制度中的缺陷，补充和建立更加科学合理的贷后管理制度，才能全面提升我国银行的贷后管理效率。
一、我国银行现行贷后管理制度及其存在的问题
1. 我国银行贷后管理的基本制度
（1）贷后管理的定义。一般而言，贷后管理是指贷款发放之后直到本息收回的信贷管理行为的总和，其主要目标是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款企业、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。
（2）我国银行贷后管理的基本组织形式。我国银行基本组织形式是沿用行政体制下高度融合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、经理、经办之间的分级管理。纵向管理链条过长，部门的细分化程度和横向的分工与制衡关系强调的不够。这种基本的组织形式也是我国各家银行贷后管理体系的基本组织形式。
（3）我国银行贷后管理的主要特点。我国银行的贷后管理在实际操作的主要特点可以归结为以下几条：
第一，分级管理，指各级行负责本行经营的信贷资产进行检查，负责其所辖范围内的公信贷资产检查的执行和监督机制。在进行贷后管理时，主要是各级行内部的公司业务、房地产金融业务、资产保全、国际业务、机构业务等信贷经营部门承担联系、服务、管理、检查客户的职责。
第二，自下而上汇报，自上而下检查，指各级行对所辖分支机构信贷资产检查工作提出具体要求，进行检查指导；各级行定期向上级行汇报信贷资产检查工作情况，遇到具体问题再向上级行请示，即上级行的主要信息来源是下级行的各类报告材料。
第三，逐级考核，指上级行定期对所辖分支机构的信贷资产检查工作进行考核，考核的主要依据往往是已经制定好的各类指标的完成情况。
第四，业务开拓者也是贷后管理的具体执行者，指各级信贷业务经营部门的负责人和客户经理是信贷资产检查工作的具体执行者，业务人员应当严格按照国家法律和本办法的有关规定履行岗位职责，并承担相应的责任。
（4）我国银行贷后管理的主要形式。我国银行加强贷后管理的主要形式有四种：其一，常规化、制度化的嵌套于整个信贷业务流程中的贷后管理环节；其二，银行定期的内部审计或者聘请外部审计机构进行“以审促管”方式的贷后管理；其三，定期或者不定期进行的以信贷检查的方式进行专项或者某个重点行业或者关键风险点的“以查促管”的贷后管理；其四，银行监管部门进行的各类信贷检查。
我国银行内部的“以审促管”和“以查促管”更多注重贷后检查的频率和数量，通过组织实施客户走访、押品检查、档案管理、风险分类等信贷检查工作，撰写贷后检查报告，重点在与对发现的问题的组织整改。这些检查往往仅仅针对具体的信贷业务，而非针对整个贷后管理制度和体系。
（5）我国银行贷后管理的主要考核办法。我国商业银行贷后管理的考核评价办法较为单一，大多数采用的评价标准都是“是否进行日常检查，资料的收集、整理、归档情况是否完整，资料是否齐全”等，贷后管理过多地重于形式，而轻实质，“唯报告论，唯资料论，唯检查表论”的管理理念较为普遍，对客户经理贷后管理实施到位与否的评判，主要参考客户经理报告是否及时、风险信号是否报告，贷后检查的次数，管理台账的建立等，检查监督的形式也局限于翻档案，清点检查表的数量等内部形式的考量而已。
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-01
完善信贷审批机制，进一步提高信贷审批质量和效率已经成为商业银行强化信贷风险管理，提高信贷业务运作效率的首要目标，也是提高商业银行盈利水平和核心竞争力的有效途径。现如今，我国商业银行在信贷审批机制中还存在着许多问题，这些问题的存在都限制了商业银行的进一步发展，因而，文章将针对商业银行的信贷审批机制展开研究，具有一定的现实意义。
一、商业银行信贷审批机制的缺陷
（一）审批条件的设定存在问题
现如今，商业银行审定的审批条件概念不够清晰、具体，在商业银行信贷审批的过程中，许多审批人员都不愿意到一线进行实地考察，还有少部分审批人员由于自身业务素质不高，审批的标准和尺度把握不足，不能充分的考虑条件设定的前瞻性和可行性，导致了在决策过程中不能够根据实际的问题提出合理的审批意见，使得信贷风险率提高。
（二）审批决策缺乏科学、系统的标准
当前，在我国很多商业银行都的审批决策标准都缺乏科学性和系统性，不具备良好的审批决策的独立性和权威性。在贷款审批过程中，大部分审批人员往往都是根据申报材料或听取汇报，然后依据自己的经验进行分析判断，从而决定是否同意贷款，由于审批决策远离客户和市场，便会造成信息的认为割裂，这无疑增加了信贷分险，极易引起资金的损失。总之，我国信贷审批缺乏不同程度的决策标准。
（三）很多审批条件都不能落实到位或执行不够坚决
商业银行在对审批过程中，对于国家或商业银行自身要求的很多贷款审批条件，往往都难以落实到位，或者是在执行的过程当中，不能够坚决的执行。这种不落实或落实不到的行为，使得审批条件变成了空话，这无疑增加了信贷分险。例如，国家出台商业银行信贷政策，规定对于某些行业减少贷款，但是银行却不认真落实，仍然是在进行大规模地放贷，这无疑增加了信贷的风险，极易引起资金的损失。
（四）信贷审批流程链过长
国有商业银行贷款业务审批流程各环节较为繁琐，审批形式单一，成本较大。极容易产生时效性矛盾。审批汇报和贷款申报材料的传递必须由专人和专门的交通工具才能完成，所以在审批期间往往会耗费大量的人力、财力和物力，审批的成本很高，由于环节多，审批链过长，导致一笔贷款经手人员多，使得审批人员不清楚自己的职责是什么，在一定程度上影响了贷款审批的效率与质量，由于信贷申请流程较为繁琐，导致很多真正需要申请信贷的群体的要求不能得到解决，进而使当地政府的办事效率大大降低。
二、商业银行信贷审批机制的优化措施
（一）强化审批条件的落实和监督机制
商业银行要切实落实好信贷审批条件，要明确专门的责任部门和人员进行执行和监督。一方面商业银行所提出的贷款条件应在贷款发放前明确规定并落实，并且将落实情况上报银行的审批决策机构，另一方面应对审批条件落实情况进行监督检查，还有一点是要加强对审批条件的检查和监督，银行的上级审批管理部门要定期抽查和回访，作为经营主负责人也要切实履行检查责任。将审批条件的落实监督作为日常信贷后管理工作中的首要任务，要将其作为重要的绩效参考指标来执行。还可以通过审批部门和经营部门的良性互动，切实提高信贷业务全过程的管理控制水平。
（二）变革信贷审批机制的流程
要对现有的审批各环节进行重新整合，减少不必要的重复劳动，为此，商业银行在信贷审批中，应建立有效的组织保障，建立流程管理机构，建立面向流程的全面质量管理，建立基于流程的绩效评估系统可以借助一些先进的IT技术，针对审批流程各环节开发研制信贷审批管理信息系统，通过建立信贷审批管理信息系统，从而最大限度的减少信息不对称问题，改变现有审批流程人员远离客户和市场的现状。进一步提高信贷分险防范能力和决策质量。
（三）培养专业花的人才队伍加强分险管理
由于商业银行分险的多发性、复杂性和隐蔽性，所以需要大量的具有特殊素质和专业技能的信贷审批人员队伍专门负责信贷审批，当审批人员数量短缺、缺乏专业的知识技能时便会直接影响审批的专业化。因此，要切实提高审批人员的分险识别、分析和判断能力，强化专业技能的培训是加强信贷分险管理，实施审批专业化必不可少的条件之一。 切实加强商业银行的分险管理，从而减少信贷资产损失。
（四）完善内部激励与约束机制
激励绩效是评价制度优劣的主要指标之一。根据信贷分险和个人的业务能力，授予不同的贷款机制，并且要明确个人对贷款决策应付的责任，进一步提高审批人员的审批效率和个人工作的积极性和主动性，完善银行内部的激励与约束机制，解决好激励机制的问题，从而有效提高信贷资源的配置效率。其应组建专业的技术团队，制定严格的奖惩制度从而使工作人员的积极性得到更深程度的挖掘。
三、小结
信贷审批机制本身就是一个系统性的问题，对其的管理涉及到的因素与环节都很多，因此，要对其优化也存在着较大的困难。这些都需要去进一步的进行研究、思考。本文笔者通过对商业银行信贷审批机制的说明分析，指出来其存在问题并且提出了相关对策，明确了优化银行信贷审批机制的重要作用，然而由于个人阅历的局限性不能做到全面彻底的分析，望相关教育工作者能够借鉴。
参考文献：
[1]房裕，李巧华.我国商业银行风险管理的不足和改进建议[J].北方经贸，2010（12）.
(一)审批条件的设定存在问题现如今，商业银行审定的审批条件概念不够清晰、具体，在商业银行信贷审批的过程中，许多审批人员都不愿意到一线进行实地考察，还有少部分审批人员由于自身业务素质不高，审批的标准和尺度把握不足，不能充分的考虑条件设定的前瞻性和可行性，导致了在决策过程中不能够根据实际的问题提出合理的审批意见，使得信贷风险率提高。
(二)审批决策缺乏科学、系统的标准当前，在我国很多商业银行都的审批决策标准都缺乏科学性和系统性，不具备良好的审批决策的独立性和权威性。在贷款审批过程中，大部分审批人员往往都是根据申报材料或听取汇报，然后依据自己的经验进行分析判断，从而决定是否同意贷款，由于审批决策远离客户和市场，便会造成信息的认为割裂，这无疑增加了信贷分险，极易引起资金的损失。总之，我国信贷审批缺乏不同程度的决策标准。
(三)很多审批条件都不能落实到位或执行不够坚决商业银行在对审批过程中，对于国家或商业银行自身要求的很多贷款审批条件，往往都难以落实到位，或者是在执行的过程当中，不能够坚决的执行。这种不落实或落实不到的行为，使得审批条件变成了空话，这无疑增加了信贷分险。例如，国家出台商业银行信贷政策，规定对于某些行业减少贷款，但是银行却不认真落实，仍然是在进行大规模地放贷，这无疑增加了信贷的风险，极易引起资金的损失。
(四)信贷审批流程链过长国有商业银行贷款业务审批流程各环节较为繁琐，审批形式单一，成本较大。极容易产生时效性矛盾。审批汇报和贷款申报材料的传递必须由专人和专门的交通工具才能完成，所以在审批期间往往会耗费大量的人力、财力和物力，审批的成本很高，由于环节多，审批链过长，导致一笔贷款经手人员多，使得审批人员不清楚自己的职责是什么，在一定程度上影响了贷款审批的效率与质量，由于信贷申请流程较为繁琐，导致很多真正需要申请信贷的群体的要求不能得到解决，进而使当地政府的办事效率大大降低。
二、商业银行信贷审批机制的优化措施
(一)强化审批条件的落实和监督机制商业银行要切实落实好信贷审批条件，要明确专门的责任部门和人员进行执行和监督。一方面商业银行所提出的贷款条件应在贷款发放前明确规定并落实，并且将落实情况上报银行的审批决策机构，另一方面应对审批条件落实情况进行监督检查，还有一点是要加强对审批条件的检查和监督，银行的上级审批管理部门要定期抽查和回访，作为经营主负责人也要切实履行检查责任。将审批条件的落实监督作为日常信贷后管理工作中的首要任务，要将其作为重要的绩效参考指标来执行。还可以通过审批部门和经营部门的良性互动，切实提高信贷业务全过程的管理控制水平。
(二)变革信贷审批机制的流程要对现有的审批各环节进行重新整合，减少不必要的重复劳动，为此，商业银行在信贷审批中，应建立有效的组织保障，建立流程管理机构，建立面向流程的全面质量管理，建立基于流程的绩效评估系统可以借助一些先进的IT技术，针对审批流程各环节开发研制信贷审批管理信息系统，通过建立信贷审批管理信息系统，从而最大限度的减少信息不对称问题，改变现有审批流程人员远离客户和市场的现状。进一步提高信贷分险防范能力和决策质量。
(三)培养专业花的人才队伍加强分险管理由于商业银行分险的多发性、复杂性和隐蔽性，所以需要大量的具有特殊素质和专业技能的信贷审批人员队伍专门负责信贷审批，当审批人员数量短缺、缺乏专业的知识技能时便会直接影响审批的专业化。因此，要切实提高审批人员的分险识别、分析和判断能力，强化专业技能的培训是加强信贷分险管理，实施审批专业化必不可少的条件之一。切实加强商业银行的分险管理，从而减少信贷资产损失。
(四)完善内部激励与约束机制激励绩效是评价制度优劣的主要指标之一。根据信贷分险和个人的业务能力，授予不同的贷款机制，并且要明确个人对贷款决策应付的责任，进一步提高审批人员的审批效率和个人工作的积极性和主动性，完善银行内部的激励与约束机制，解决好激励机制的问题，从而有效提高信贷资源的配置效率。其应组建专业的技术团队，制定严格的奖惩制度从而使工作人员的积极性得到更深程度的挖掘。
__镇共辖29个行政村，共有7000余户、2.7万口人，6.1万亩耕地，是一个传统的典型农业大镇。这几年，镇党委政府坚持以党的“十七大”和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，围绕县委政府农村产业结构调整布局，确定了“135”总体工作思路和三大战略，突出了规模养殖业发展，使全镇初步形成了以兴农养殖有限公司为龙头和中申、南姚、西郭、马军庄4村为中心的肉鸡养殖，后元头、桃沟、茨洼3村为中心的蛋鸡饲养，__、董村、孙村、上水沟、大尾沟5村为中心的生猪繁育，庄尔头、南窑、冷泉、东五庄、乔水沟为中心的肉牛生产“四大基地”，目前全镇已存肉牛3000头、羊1.5万只、猪2万头、鸡10万只，共培育发展养殖企业（公司）5家、养殖专业村17个、养殖专业大户150户，年均产量与产蛋量分别达到745吨和680吨，仅此年实现收入3062万元，人均收入1200多元，占到农村经济总收入的三分之一以上。
__信用社共有员工15人，农村信用联络站70个，担负着镇企、镇村、镇民的金融服务重担，是农村金融主力军和联系农民的金融纽带。全社拥有社员股金319.7万元，储蓄存款6580万元，信贷资产4558万元，存贷比例为69.27%，备付率达8.29%，各项业务发展在全县处于中上游水平。自去年实施“三千三百惠农工程”和开展“求和谐树形象创佳绩”主题竞赛活动以来，他们清理发展思路，瞄准“三农”方向，围绕政府规划，调整信贷结构，把规模养殖当做支农惠民和“求树创”活动的核心内容来抓，全社累计发放贷款2100万元，100%用于了“三农”，其中养殖业占到42.2%。今年三个月，累计发放贷款225万元，养殖业达到90%。从而，使镇政府规划落到了实处，使广大农民收到了实惠，也使信用社业务朝着良好方向发展，信用社形象得到进一步创新。
（二）主要做法
一是勤汇报多沟通，取得各级领导支持。发展养殖投资小，风险少，技术含量低，见效快。他们抓住优势，广泛宣传，确定项目，加强汇报，得到了各级党政与县联社的重视与支持。镇党委政府在立项时反复征求信用社意见，信用社在日常工作中经常向镇党政汇报支持发展情况，政社配合共同下乡进户调查摸底，共同检查督导狠抓落实，共同研究解决存在问题，有效推进了规模养殖工程建设。与此同时，他们还经常向上级党政和主管部门汇报，取得了政策上、技术上、资金上、项目上各个方面的支持与优惠。市联社张保安理事长、县委裴良杰书记、李尧林县长、银监办王新民主任、县联社卫永虹理事长等领导先后数次亲临检查指导，现场办公，特别是联社包片副主任杨国辉蹲点帮助，亲自听取汇报，亲自下乡调查，亲自开会研究，亲自查看资料，使他们增强了信心，解决了发展中的难题。
二是高标准严要求，加快评级授信。无论企业还是农户，凡申请发展养殖要求贷款的都必须经过评级授信，必须获得信用资格证书，必须在信用社建立 档案。获得信用证的基本条件是：信用度良好，无不良贷款记录，是当地常住居民，入有一定额度的股金，经过村级评审小组考察研究同意，由信用社挂牌颁证，报县联社审查备案。今年，他们把评级授信当做一项中心工作和贷款发放的基本方式，所投放的贷款对象基本上全部给予了评级授信。截止目前，全社共评定了2个信用企业、7个信用村和176个信用户，已发放信用贷款220万元，占总贷款98%。这些信用户中，其中养殖企业1个，被确定为养殖基地的行政村10个，规模养殖户55个。目前此项工作正在与规模养殖同步发展，呈现方兴未艾势头。
三是抓典型育基地，发挥龙头示范带动作用。典型引路，是他们支持发展养殖业中的一条成功做法。位居闻垣路以东、__北部、近临桐城侯村地界处有一家兴农养殖有限公司，由县人大代表、冷泉村党支部书兼村长刘文玉20__年创办，是一家融玉盛油脂、富农饲料、肉牛繁育为一体的综合养殖企业。他们采用“公司+基地+农户”的经营模式，实行“油榨为原料——饲料深加工——发展肉牛业”的一条龙产业链条，现已建成拥有年产衣用油3500吨、加工棉葵榨1.4万吨、年产5万吨饲料生产线和500吨草药饲料添加剂、存栏肉牛1000头、年完成产值1.2亿元，实现利润4600万元的现代化龙头企业。近年来他们与其建立了固定而融洽的信贷关系，无数次进厂调研座谈排忧解难，先后10余次发放贷款给予支持，现有贷款余额310万元，今年又被率先评定为甲级信用企业，授信600万元，并拟投入250万元帮助扩改扩规，上马一个屠宰厂和一座大型冷库，为公司腾飞打造平台。近水楼台先得月。在“兴农”的引领带动下，公司所在地冷泉村已发展成为肉牛饲养基地，拥有规模养殖户15户，栏存肉牛208头。邻近的庄尔头、南窑、马家庄、东王庄等村也成为养殖基地的开发对象。
地处镇南丘陵地区的乔水沟村是社会主义新农村建设和省级信用村创建“双试点”村，其主要产业就肉牛养殖，全村共有养牛重点户27户，饲养肉牛320头，年收入达155万元，户均收益3700元。去年12月，他们协同镇政府在该村组织召开了规模养殖支农再贷款发放现场会，推动了本村养殖业发展，也带动了附近各村走上了养殖之路。
后产村是一个仅有1300亩耕地、4个自然村、102户、508口人组成的联合行政村，为解决地少人口多、农民增收难得矛盾，村委会积极响应镇政府和信用社号召，初步铺开了养殖规模，眼下全村养殖户已达30多户，其中养羊12户1500只，养猪8户300头，养牛10户100头。今年村两委进一步扩展规模，做出了创建信用村和建设养殖基地的规划，提出了贷款申请，信用社根据后产村村风正、民风淳、讲信用、人勤劳、前景好的特点，正在考察培育信用村建设，已为13户进行了评级授信，为5户发放了12万元的养殖贷款。
四是明任务抓考核，落实信贷人员发展养殖责任。由于受世界经济金融危机响应和本县“五起案件”的中伤，使一些信贷人员产生了危贷、惧贷、少贷、不贷心理。因此，今年他们改变以往“考收不考放”的业务经营考核办法，把放款多少、存贷比例高低、评级授信好劣、支持养殖任务完成列入了考核内容，给每个信贷员下达了放款支农职责指标与任务，做到了人人肩上有担子，提高了工作积极性。全社7名包片信贷员，下去一把抓，回来再分家，变过去推推动动为主动登门入户，实现了扩股、评级、放款、收贷、结息一条龙全程服务。
（三）存在问题
从支持发展养殖业进展情况看，虽然做了大量工作，取得了良好效果，但还存在着一些问题。主要表现是：1、舆论宣传不够，部分干部、群众、信贷员、联络员对发展养殖不重视、不理解，缺乏主动性。兴农养殖有限公司老板刘文玉近日随李尧林县长、逯光耀副书记参加了工农联合国际促进会，同不少外国商人见了面，他们印刷的宣传材料受到与会客商的青睐，使他们认识到舆论宣传的重要性，也使信用社受到启迪。2、领导已经重视，但缺乏整体规划和发展目标。规模养殖已成为全镇人民的行动目标和主导产业，但究竟达到什么目标，采取哪些对策，如何打响这一品牌，人人心中无数，尤其是各村盲动性较大。3、规模养殖大发展，信用社资金仍然匮乏。据初步调查测算，今年该镇3个养殖企业，4个养殖基地，17个养殖重点村和广大农民约需专项资金2500万元，而信用社当年存款计划仅为1200万元，贷款发放计划只有1500万元，明显呈供不应求态势。4、单村单户经营，缺乏必要的联合。兴农养殖有限公司生产经营中采取了“公司+基地+加户”的方式，初步具备了经济合作社邹型，但全镇仅有1家，而且覆盖不全面，条件也不成熟，使个体经营中存在着诸多矛盾和难题，有碍于养殖业的快速发展。
（四）几条建议
1、加大宣传力度，让__养殖走向社会。舆论宣传对内面向群众，增强广大群众的参与意识；对外面向社会，宣传业绩，推介产品，使__养殖走向高层、走向市场、走向社会，取得人们的广泛认可、领导的大力支持和有关部门的通力协作，为做大做强规模养殖创造优良的环境氛围。
2、统筹兼顾，制定切实可行的远近期发展规划。镇党委政府执政一届，造福一方，科学统筹，合理布局，拿出积极的、具有前瞻性的、易于被人们接受的发展规划和措施，让全镇在规模养殖上，同念一本经，同唱一个调，为了一个共同目标而努力奋斗。
自进入2012年四季度以来，桦甸联社到期贷款回收任务繁重，为打好旺季贷款回收攻坚战，桦甸联社明确工作重点，打出收贷组合拳，效果显著。
重走访、重沟通，确保掌握贷户真实情况。桦甸联社坚持早计划、早部署的原则，对于还没有到期的贷款，要求信贷人员逐笔进行回访，通过查、听、看等方式，掌握信贷资金使用情况和客户的其他需求，形成回访报告，有针对性的制定收贷计划和放贷备忘录；以领导高度重视的态势，形成重点贷户实时监测预警机制，定期逐级汇报贷款风险度及回收情况，形成全社上下重走访，勤沟通的工作作风，充分掌握了旺季工作决策的第一手材料，为旺季工作的开展奠定了坚实基础。
制定严格考核奖惩措施，确保全员收贷积极性。一是实行到期贷款按月扣款制度。联社按旬进行监测，按月考核兑现，对当月到期贷款收回率未达到100%的信贷员，按照贷款未收回余额的1‰进行扣款；每月罚款预缴核算中心专用账户中，到季末次月能收回的，按收回比例进行返还，不能收回的，不再返还；实行季度结零信贷员奖励制度。联社按季对当月到期贷款结零的信贷员进行奖励，每月到期贷款奖励金额按照贷款累计额度划分不同档次，最低50万元以下奖励100元；最高300万元以上的奖励500元；实行信贷员排名旬通报制度。联社对全辖信贷员每旬进行到期贷款收回率排名，对排名前五名的信贷员全辖通报表扬，对排名后五名的信贷员全辖通报批评，领导诫勉谈话。
增强外部协作，运用行政及法律手段，为贷款回收注入强劲外力。桦甸联社积极与相关部门沟通协调，多渠道的开展清收工作。首先经过和财政部门协调，对有单位担保的逾期贷款的借款人，先由担保人单位一次性垫付偿还逾期贷款本息，所垫付的资金由担保人单位负责督促其还款。其次，加强与公检法等部门的联系。在前期信贷员摸排走访掌握的一手资料的基础之上，针对贷户家庭收入情况和还款意愿采取不同措施。对恶意拖欠拒不还款的，及时向法院提讼，保护诉讼时效。针对少数采取欺骗或诈骗的手段骗取贷款的嫌疑人，积极寻求公安部门介入，将损失降到最低。
上半年，我县固定资产投资在去年较高基数的基础上继续保持较快增长。1-6月，全社会累计完成投资60253万元，占年度计划的34.1，同比增长39.7。其中，基本建设完成投资12272万元，同比下降26.5，更新改造完成投资20228万元，同比增长1.2倍，房地产完成投资4640万元，同比增长1.7倍，农村集体和城乡个体完成投资27753万元，同比增长64.7。二、投资回落的原因：
我县固定资产投资从总体上看还是保持着较快的增长势头，但是由于受国家宏观调控政策的影响，我县固定资产投资增幅已明显开始回落。2-6月份同比增长分别为：2.1倍、44.1、96、86.7、39.7。
投资回落的主要原因有三个方面：
1、受国家宏观调控政策的影响。今年国家减少国债发行规模，控制固定资产投资过快增长，暂停审批建设项目用地，收缩信贷等宏观调控政策的出台，导致了投资对经济增长的拉动作用下降。
2、建设资金紧张。资金历来是制约工程建设的关键性因素之一，资金紧张，必然制约工程建设。资金紧张主要表现在：一是今年推迟了国债及各类补助资金计划下达或资金到位，我县重点工程中的一批重点国债项目或计划未下达，或资金不到位，工程建设进度或前期工作进度受到较大影响。二是国家收缩信贷，建设单位融资贷款困难。三是地方财力有限，难以足额匹配建设资金。四是建设任务重，业主筹资压力大。突出反映在城市基础设施建设部门，一方面要大力改善城市基础设施条件，推进城市化进程，建设任务十分繁重，一方面融资渠道窄，资金缺口大，负债包袱沉重，20__年以来建设局、城司、滨江开发公司各类负债已达3.5亿元。
3、一批新项目未开工建设。由于美丰公司、蜀通公司、水利局等单位上一轮基本建设项目相继竣工，今年在建项目规模明显缩小。一批新项目如螺电东引道工程，绵渝路[]南段改造，农业综合开发等，由于多方原因上半年又未开工建设。
三、下半年打算和措施
1、加强重点工程建设，强化检查督促
上半年，我县固定资产投资虽然保持较快增长，但完成投资与全年目标任务相比差距还较大，要完成市府下达的目标任务，下半年任务还十分艰巨。我们计委要汇同两办督查科不定期的深入重点工程建设工地检查督促，及时通报，工程进展情况，研究、分析、预测发展中不断出现的问题及对策，同时结合我县电视台加快丘区示范县建设和“六通三化”重点工程建设专题节目进行宣传报到，以达到促进工程建设进度的目的。
2、加强汇报衔接，争取补助资金早落实、早到位
由于我县一批国家投资项目资金至今未落实，导致工程资金短缺，进度较慢，下半年要抓紧与上级有关部门的汇报衔接，争取国债和省统筹资金的早落实、早到位。以推进工程建设进度。
3、争取一批新项目开工建设
下半年，我县在抓好在建项目的同时，还争取一批新项目开工建设。如螺电东引道建设、绵渝路[]南段改造、农业综合开发，传染病区迁扩建等工程的陆续开工建设，完成投资可望快速增长。
4、改善投资环境，加大招商引资力度
结合贯彻国务院投资体制改革，进一步改善我县投资环境，简化审批手续，热忱为投资者服务，为他们创造宽松的投资环境，积极对外招商引资，吸引更多的民间资金参与各行各业的投资。下半年随着宏盛房产公司房产开发和联华集团大型商贸城的开工建设，完成投资将会有所增加。
