刚性兑付的涵义及成因
根据《中国金融稳定报告2014》的定义，“刚性兑付”是指当理财资金出现风险、产品可能违约或达不到预期收益时，作为发行方或渠道方的商业银行、信托公司、保险机构等为维护自身声誉，通过寻求第三方机构接盘、用自有资金先行垫款、给予投资者价值补偿等方式保证理财产品本金和收益的兑付。
现有文献大多关注于金融机构对客户的刚性兑付问题，而从投融资链条来看，刚性兑付涉及两个层面。除了上述产品端的刚性兑付定义之外，还包括资产端的刚性兑付，即最终债务人对资金直接来源方的刚性兑付，一般是非金融类企业，不论经营状况能否产生足够现金流，均采取各种方式保证对金融机构兑付本息。
刚性兑付的形成，有着较为复杂的历史和现实原因。
我国过去曾长期处于计划经济体制下，目前仍是一个新兴加转轨的不完善的市场经济体，一定程度上存在着金融抑制现象。以银行为代表的间接融资在金融体系中占据绝对主导地位，且利率长期受到行政管制。直到近年来，随着资本市场逐渐发展，各种金融工具丰富了投融资形式，证券、基金、保险和信托等各类金融机构，也越来越成为金融市场上不可或缺的重要力量。然而，金融体系的变革是一个漫长的过程。民众、金融机构、各级政府及监管层出于各自利益考虑，共同维持着刚性兑付；至于资金最终使用方、各类非金融企业，在种种压力下，反而成为刚性兑付链条上最为被动的一方（见表一）。就这样，在参与博弈各方的利益和约束条件下，刚性兑付形成了类似“囚徒困境”的“纳什均衡”。
打破刚兑势在必行
刚性兑付在表面上保障了投资者权益、维护了机构声誉、地方政府得以化解矛盾、企业能够继续融资，看似得到了皆大欢喜的结局。但这种不合理秩序的存在，必然要付出代价。刚性兑付的危害是多方面的。
由于刚性兑付的存在，使得过剩产能无法出清，金融资源的分配没有效率，严重阻碍经济转型。投资者忽视信用风险，单纯追逐高收益；市场上充斥着承诺高收益的高风险项目，相反低风险的安全资产受到冷落，形成“劣币驱逐良币”的逆向选择效应。融资方在使用资金过程中，由于刚性兑付预期，监督缺位，极易诱发道德风险。
刚性兑付保障下的收益率成为事实上的无风险利率，而无风险利率的高企，压制了资本市场、尤其是股票市场，是造成股市长期低迷的重要原因之一。另一方面，增加了实体经济融资成本，而前面提到的僵尸企业对金融资源的挤出效应，也使得正常融资主体面临融资难、融资贵的窘境。
此外，绝大多数兑付危机的最终解决，都是直接或间接接受来自银行资金的支持。而为维持刚性兑付，风险进一步向银行体系集中，且由于牵涉诸多表外资金，这种风险表现形式更加隐蔽、复杂。在经济下行周期，银行不良资产规模上升的形势下，这将置全社会财富于危险之中。
总之，刚性兑付的危害是多方面的，极大扭曲了合理的金融秩序，造成市场失灵、资源错配，尤其成为威胁资产管理行业长期健康发展的达摩克利斯之剑。维持刚性兑付，无异于饮鸩止渴。
贯彻“买者自负”原则
近年来，债权类资产的刚性兑付，已经逐渐打破。特别是经济下行过程中，在产能严重过剩、债务负担沉重、盈利能力堪忧的行业里，无法如期兑付的信用事件开始由点及面地爆发。
去年年初至今，违约事件越来越多（见表二），而经济下行以来，信用利差的逐渐扩大（见表三），亦显示了市场对信用风险的关注。机构投资者日益谨慎，高风险债权资产遇冷。
债权类资产违约，标志着终结刚性兑付的破冰之旅启程。正是由于产品端刚性兑付的压力，资产端才不得不维持刚性兑付；从逻辑链条上讲，既然资产端的刚性兑付已经松动，产品端的刚性兑付就成为无源之水，理应逐渐打破。但是，由于面对着千千万万的最终投资者，其中很多是普通民众，多年来，从各级政府、监管层到金融机构，都小心翼翼地维护着产品端的刚性兑付，如果出现兑付困境，必然千方百计筹措资源解决危机。
然而，在信用风险开始集中暴露、资产端刚性兑付日益难以维系的客观环境下，维持产品端刚性兑付背离了金融规律，风险越来越大。投资者需要提高风险识别能力，充分认识到金融风险客观存在的事实，世上没有免费的午餐，不承担任何风险的高收益是无法长期存在的。投资者应充分了解金融产品的风险收益特征，不能被表面的高收益所迷惑，高收益往往伴随着高风险。尤其在经济进入下行周期，信用风险加快暴露的形势下，高收益资产往往隐含着较高的信用、乃至违约溢价，对此，投资者不能视而不见，面对高收益的诱惑，贪心将带来意想不到的风险。
从本质上讲，打破刚性兑付，是要让金融产品的最终投资者真实地承担资产风险，不应由金融机构对投资收益做出不合理担保。监管层要确保金融机构尽职履责，不得进行虚假宣传，信息披露必须充分、真实，同时，禁止出现保证收益的产品条款。这就是建立在“卖者有责”基础上的“买者自负”原则。
回归资产管理的本质
近年来，中国资产管理行业保持高速发展势头，管理规模和增速屡创新高。截至去年底，大资管行业管理规模接近90万亿，增速超过50%。其中，商业银行理财资金规模达到23.5万亿，体量在全行业首屈一指，占比接近1/3。
过去，刚性兑付的显性承诺或隐性暗示，曾在一定程度上为整个资产管理行业扩张规模起到不可忽视的作用。然而，正如前面所讲，扭曲的秩序最终将威胁整个行业的发展，只有打破刚性兑付，资产管理行业才能通过建立合理金融秩序实现良性发展。在此过程中，行业面临着机遇与挑战并存的复杂局面。
首先，资管行业要回归资产管理的本质，不能使之成为“影子银行”的代名词，资产管理机构要逐步改变信贷思维，用投资的视角管理资产。在大资管行业中，无论公募还是私募形式的证券投资基金，在市场化、专业化方面是最为领先的。之所以基金业很少受到刚性兑付的困扰，正是由于其通过集合运作的模式，遵循了代客理财的原则。各种类型的基金，没有做出收益方面的承诺，通过风险披露，由投资者选择产品，真实地传递风险。在当前产品形式越来越开放化的背景下，客户通过申购和赎回用脚投票，让机构优胜劣汰，即使在去年发生股灾、投资者损失惨重的情景下，也没有出现其他资管行业司空见惯的冲突事件。这是整个资管行业值得借鉴的宝贵经验。
由于打破刚性兑付涉及各方极其复杂的利益、影响面极广，且行业和社会惯性的力量巨大，切不可操之过急，更不能不分轻重缓急，采用一刀切的“休克疗法”，否则极易引发重大系统性金融风险、甚至酿成社会危机。要在深入分析问题症结的基础上，透过现象看本质，由表及里、标本兼治，步步为营地解决问题。而资产管理行业也亟待做出重要转型，以应对新的形势。
具体的政策建议包括：
一、改革金融监管架构。现行的“一行三会”分业监管模式，是基于我国金融业分业经营的状况而建立的。在过去多年的实践中，这种模式对于维护金融稳定、促进金融发展发挥了重要作用。但是，在资金逐利避险、日趋自由流动的环境下，特别是“大资管时代”的来临，迫切需要解决监管不协调的问题。监管规则不统一，给市场留下巨大的监管套利空间，牌照价值虚高，资金通过层层通道嵌套，抬高社会融资成本，且最终资产投向掩盖在多重资管计划之下，造成权责不明、监督缺位，埋下隐患。
应当确立回归金融本质的功能监管原则，逐步消除监管套利，同时改变过于关注事后兑付的监管重点，加强事前、事中监管，完善信息披露制度和尽职监管，确保“卖者有责”。对不同资产管理机构，按照其资本实力、人力和系统资源配置以及过往经营历史等在市场准入、产品销售方面进行分级化管理。
二、完善金融基础设施，提高金融市场承压能力。借鉴证券投资者保护基金、存款保险制度和信托业保障基金的经验，建立具有一定强制性的资产管理行业投资者保护机制；按照原生资产配置流动性、衍生工具管理风险的原则，完善金融工具种类，进一步发展金融衍生品市场，完善资管机构准入和交易制度，为金融机构化解信用风险提供市场化的可行方案。
也许是外籍劳工的身份，也许是惨剧过于绝望，或许还是中超已没有炒作价值，总而言之，足记们拿出了以往不多见的人文关怀密切关注着班古拉事件的进展，而这也成为了几内亚人不幸中的万幸。
此事点燃了中国足坛对球场暴力的新一轮声讨，同时还引发了体育界、保险界对运动员意外伤害、失业养老的关注。
谁该为班古拉负责
班古拉已经27岁了，作为职业球员，惨剧不仅带走了他的一半光明，还夺走了他养家糊口的饭碗。眼下，班古拉和家人已将后半生的生活来源全部寄托在沈阳方面的补偿和中国足球界的捐款上面。
按照杀人偿命的老理儿，肇事人吕刚应该负全责，这也是金德总经理何兵的态度：“要谈赔偿，我觉得应该去找直接责任人吕刚。”而对于有关班古拉的太太打算向法院提起民事诉讼，向吕刚索赔100万元的传闻，吕刚本人也表示理解，他说：“到目前为止我还没接到法院的通知，无论他媳妇是不是真的，我都会尽全力帮助班古拉的。”据悉，在中国足协倡议的各队主教练和队员每人为班古拉捐款1000元的活动中，吕刚个人就掏了数万元。
那么，吕刚到底该为比赛中的行为承担多少责任，北京国安俱乐部法律顾问王玉梅认为，应首先为那致命的一脚定性，“如果是正常犯规，吕刚完全不应承担法律责任，而如果被认定为恶意犯规，那么他甚至有可能负担刑事责任”。
王玉梅同时指出，根据国务院《工伤与保险条例》中规定的工伤范围，班古拉应当被认作是工伤，该从沈阳金德方面获得补偿。而据了解，事发两周以来，金德的处理充满了随意性，他们先是打算立即中止和班古拉的合同，之后在足协的问询下，改口说合同继续执行，“视班古拉的伤愈程度确定最终的解决方案”。在全国媒体的高度关注中，何兵近日表态，金德会给予伤者一定的补偿，但底线是班古拉到赛季结束余下的3个月工资(7万美元)。
按照国际惯例，运动员受伤应该由保险公司全权负担，尤其是这种涉及伤残的重案，受害者更是能拿到丰厚的赔偿。而且当年在四川排球选手朱刚猝死后，国家体育总局也曾出台过为职业运动员买运动伤害险的有关规定。那么，金德方面在赔偿问题上为何如此暧昧呢?
据悉，所谓运动伤害险的投保额浮动范围很大，最高可以到100万元，最低5万元也行，按照一般中超俱乐部的做法，既然是俱乐部自己掏钱给球员投保，达到保额的最低标准即可。因此，金德的确为包括班古拉在内的全体队员购买了人身意外保险，但上的却是每月仅200元人民币的普通险，以这样的险额，班古拉所获得的赔偿金将只有5到6万元人民币。这很难支撑昂贵的后续治疗和今后的生活开销。
从1998年申花外援莫拉“咔嚓”一声的左胫骨粉碎性骨折，到1999年泰达外援巴茨的胫骨和腓骨全部折断，再到2004年四川队刘玉健右腿胫骨和腓骨粉碎性骨折，年纪不大的中国职业联赛显示出了惊人的“破坏力”。瞎眼是“纯属意外”，但中国足协对球场暴力多年来的不作为，会不会是这偶然中的必然呢?事发后足协只做了两项工作，一是号召捐款，二是要求严格区分勇敢拼搏和暴力犯规的界线。然而这些概念性的东西对文化程度不高的球员到底有多大的影响呢，是不是需要杀一儆百?
中国体育保险亟待完善
桑兰在1998年美国友好运动会上严重受伤，导致终身残疾。事后大家关注的焦点就是她的恢复情况和生活状况，根本不用担心医疗费用和生活开支，因为组委会为她提供了高达1000万美元的医疗保险。
中国足球克隆了欧美联赛的大模样，但做到形神兼备还有很多东西要学，比如保险。中国足协规定俱乐部一定要给球员投保险，但到底投了多少，投的是什么险，是不是买足了保障，很多球员都一知半解。“从来没注意过，签合同的时候只注意工资和奖金了，哪来得及看保险呀。”一名金德球员这样说。
同中超俱乐部投保“走过场”相比，国外俱乐部和球员都将保险作为伤病之后的最大依靠。据在德国踢过球的申花球员谢晖介绍，作为世界杯体育保险做得最好的公司，德国安联保险为在德国联赛踢球的每一名球员都制定了一份详细周全的保险计划，“国外俱乐部与球员签订的合同，其中最详细的部分就是保险和保障条款，相对而言，国内的合同太简单了，在国外踢球，那才叫有安全感”。
客户和下属说，工作中他像飓风一样雷厉风行；生活中他像春风一般和煦亲切。
他自己也说，在保险的道路上，他像追逐白云不知疲倦的风，云飘向哪里，他追到哪里，在没有停息的追逐中冲向人生的下一个高峰。
无需专门的介绍，更不用刻意的聚焦，在厦门的保险业，当一个风一般的成熟男子出现在大家身边的时候，很多人马上就能判断出：
他就是民生人寿保险股份有限公司厦门中心支公司总经理刘志刚。
投身厦门：城市人文气质奠定企业发展基础
蓝天、白云、碧海、沙滩……
刘志刚说，生活在厦门这个环境优美、风景绮丽的城市，每个人都感到无比的轻松惬意，对于企业来讲，同样能深刻感受到这座城市赠予的活力与激情。
厦门是中国改革开放的窗口，是中国东南沿海一颗璀璨的明珠。从历史的风雨中走来，厦门不仅积淀了丰富的历史文化，更在追求经济快速发展的同时，不断提升着世界先进文化的内涵，因此，厦门是一座极富文化底蕴的现代化城市，其人文气质在新一轮跨越式发展的过程中，为企业特别是保险公司，奠定了坚实的基础。
一谈起厦门和他的保险行业，刘志刚的喜悦之情便溢于言表。
刘志刚说，民生人寿保险股份有限公司成立于2002年，总部位于北京，是由保监会直接管理的七家全国性保险公司之一。自2004年开设厦门支公司以来，每年保持100％以上的业绩增长速度。而这一切，除了要感谢公司全体员工奋力拼搏外，更要感谢厦门这座城市独特的人文气质、开明的保险环境和开放的保险观念。
“在厦门这座新型的现代化移民城市，市民综合素质较高，性情温和，举止文雅，员工展业时，心情舒畅、充满斗志。”刘志刚补充说，此外，厦门市政府对保险行业的管理，透明程度较高，保险监督部门对保险行业的更为规范化的管理都是保险企业健康快速发展的重要因素。
刘志刚举例说，2009年月2日，厦门市民政局作为市政府授权的签约方，与相关保险公司签订了《厦门市自然灾害公众责任保险统保协议》。自然灾害公众责任保险，是在传统的政府救济、社会救助基础上，多渠道进行社会保障的措施之一，也是厦门市为全市243万市民买的保险，每人获保10万元。自然灾害公众责任保险现阶段是国家社会保障系统发展的一个方向，但是厦门市提前做到了，这足以证明厦门市政府对市民的关心和对保险的认知与重视。
他认为，随着社会各界保险意识的不断增强，保险市场的蛋糕必将越做越大，特别是对于厦门市场自己更有信心，自2004年开业以来，民生人寿保险股份有限公司厦门中心支公司的各项业务发展齐头并进，市场份额逐年增长。尽管如此，但刘志刚还是清醒地认识到，综合比较，民生人寿在厦门的盘子还比较小，但开拓的空间还很大，而且保费结构也比较好，这同样更加深了他对厦门保险市场的信心。
危中见机：逆势发展更显英雄本色
大洋彼岸的金融危机，已经让国内的各个行业深刻感受到危机的冲击力和破坏力，但心志远大的人更能在危机中看到历史的机遇。
“经济形势不好了，企业或个人理财的风险意识就提高了，这恰恰是保险业发展的黄金时期。”刘志刚说，“2009年以来，前来公司投保的市民并没有减少。在当前形势下，市民的保险意识被重新唤醒或不断增强。另外，还有一些市民手中拥有闲置资金找不到合适的投资方向，保险就成为他们投资未来的一个重要工具。民生人寿推出的理财型保险产品对市民非常有吸引力，在2008年下半年经济形势受到严重考验的前提下，民生人寿厦门中心支公司2008年比2007年业绩增长126％就是个很好的证明。
他进一步解释说，危机也是转机，全球金融危机势必让大陆金融保险业重新洗牌，一些过去高速发展而不甚规范的企业将背负重新整顿的压力，而个人理财也更加重视风险管理，此外，海峡西岸经济区，特别是作为海峡西岸经济区中心城市的厦门是一个经济发展、消费水平潜力巨大的市场，这些积极的因素为保险业战胜目前的困难，甚至在危机下，逆势发展壮大创造了有利条件。
保险有两大功能，一个保障功能，一个是投资理财功能。刘志刚补充说，保险倡导的是一种理念，“有钱人买保险，创业人买保障”。突如其来的金融危机加深了人们理财的风险意识，恰恰是保险业难得的发展机会。也许未来回头看看现在的这个阶段，发现原来是保险业发展的黄金时期。
风的追求：风风火火拼市场
一名普通的员工病了，在北京开会的刘志刚远隔千里打来慰问电话：一位下属做手术，刘志刚带着部门主管第一个赶到医院探望……一件件感人的“小事”在民生人寿厦门中心支公司的员工中传颂，一首首团结友助的歌曲在他们的心中唱响。他们说，刘总也有发火的时候，但即使在怒火冲冲的背后，员工们同样能看到他那一颗火热的心，时刻把员工冷暖放在心上。
员工们说，他像春风，亲切友善，更为他们指明了春天的方向。
客户说，无论是烈日炎炎，还是寒风凛冽，当刘志刚像飓风一样，出现在最需要的地方时，你就能感受到他雷厉风行的风格。
刘志刚自己笑着说，市场不相信眼泪，市场不是等来的，更不是想来的，市场是拼出来的，相信每一位保险同行都有这样的感慨。
“风动云涌，不进则退!”他说，自己像追逐白云不知疲倦的风，不能松懈、不敢松懈，只能在不断追逐中，才能带领自己的团队不断攀越新的高峰。
“我是个保险行业的探路人，未来前程似锦，但道路曲折蜿蜒。”这是刘志刚很喜欢说的一句话，
“风累吗?”经常有人问他。
他说，累!但保险是我的终身事业，再累也值得!
期待2009：跨越新起点
数据显示，民生人寿保险股份有限公司2008年全年实现总保费收入62亿元，同比增长99.6％，总资产首次突破百亿元，达110亿元，同比增长65.5％；对于开业5年的民生人寿而言，2008年个险新单标准保费首次突破10亿元，续期保费则达到11亿元，首次超越新单标准保费；作为寿险公司生命指标的个险13个月继续率，达到了80.16％，在同期设立的公司中遥遥领先。
在谈到总公司的经营业绩时，刘志刚内心充满了自豪。他说，2008年，民生人寿保险股份有限公司厦门中心支公司有太多的感动和值得珍藏的记忆。灾难的警示、奥运自豪、业务队伍成长的喜悦……，在豪迈与伤痛交织的2008年，在总公司、分公司的大力支持下，厦门中心支公司同样也取得了不菲的成绩，月标保平台实现了从三十万到百万的突破，极大地提升了民生人寿在厦门的知名度和美誉度，从而为2009年的腾飞奠定了坚实的基础。
刘志刚说，在全国范围内，福建省保险行业的发展属于中等偏上水平，未来空间很大。而近期国家陆续出台了诸多倾斜政策，大力支持海峡西岸经济区建设，福建省的全面发展为保险业带来了更多的机遇。2009年是个发展年，厦门中心支公司要升格为分公司，2009年是厦门中心支公司实现飞跃的新起点。
1.实习时间
XX年7月26日至XX年8月2日
2.实习单位
xxx保险股份有限公司(picc)龙南支公司
二、 实习内容
1.了解保险企业及其他企事业单位的性质，企业的经营管理目标及形成的体制，企业文化与发展史;
2.了解保险企业内部的组织体系，管理体系，总公司、分公司、支公司、营销部之间管理与责权利的划分;
3.了解财产保险公司在展业、承保、理赔等业务流程和熟悉主要险种和相关单证; 4.了解保险公司在个险、团险、企业年金险营销中的主要环节、主要险种、相关单证;
5.了解并熟悉保险人的日常业务和工作流程，培养和提高在单位的工作能力。
三、 实习总结
1.专业剖析
金融数学(financialmathematics)，又称数理金融学、数学金融学、分析金融学，是利用数学工具研究金融，进行数学建模、理论分析、数值计算等定量分析，以求找到金融学内在规律并用以指导实践。金融数学也可以理解为现代数学与计算技术在金融领域的应用，因此，金融数学是一门新兴的交叉学科，发展很快，是目前十分活跃的前言学科之一。国内开设金融数学本科专业的高等院校中，实力较强的有北京大学、复旦大学、浙江大学等。后来从事计算机工作很出色。金融数学将后来在银行、保险、股票、期货领域从事研究分析，或做这些领域的软件开发，具有很好的专业背景，而这些领域将来都很重要。国内金融数学人才凤毛麟角，诺贝尔经济学奖已经至少3次授予以数学为工具分析金融问题的经济学家。北京大学金融数学系王铎教授说，但遗憾的是，我国相关人才的培养，才刚刚起步。现在，既懂金融又懂数学的复合型人才相当稀缺。
2.实习单位简介
中国人民财产保险股份有限公司(picc p&c(peoples insurance company of china)，简称“中国人保财险”)是经国务院同意、中国保监会批准，于XX年7月由中国人民保险集团股份有限公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。其前身是1949年10月20日经中国人民银行报政务院财经委员会批准成立的中国人民保险公司。
3.实习体验
根据我系面向本专业实习的号召，XX年7月26号我踏入了中国人民财产保险股份有限公司进行一个礼拜的参观实习。我怀着一份激动和好奇的心情来到中国人保财险股份有限公司，开始了大学以来的第二次实习实践活动。现在回想起来，虽然只有短短一个礼拜的实践期，但在这段时间的实习中我学到了很多在课堂上学不到的知识,让我受益匪浅;并且接触了很多优秀、积极工作、热爱生活的人，在这里我度过了一段快乐而又难忘的时光。保险是金融数学专业将来面向的主要方向之一，在里面学到的很多东西对我终身受用。在学校我虽然还只学习了金融、经济学的基础，但是我觉得无论我们做什么都应该把它做的最好。实习结束之际，我想从专业知识和人生价值两方面对这周的参观实习做一个工作小结。
还清晰的记得在刚来的那两天自己觉得非常的沮丧,因为公司的每个人都在不停忙自己的事情，根本就没有人理会我这个初来乍到的实习生，于是自己就很无聊的坐在那看一些资料和条款，背一些最基础的费率，看了几天的条款有点看烦了，对于一些词语跟本就不理解并且对其中的一些险种也是搞不清楚的，没有人对于我这种现象给我过多的解释，所以我就开始讨厌这样工作式的生活了，开始想念在学校的那些同学和朋友。
回到家我把自己的想法告诉了父母，他们就很认真的开导我说刚接触社会都是这样，做什么事情都要有一个适应的过程，再说了你又是一个新人，你自己有什么不懂的事情就应该主动向老员工请教，你不问人家怎么知道你不会什么。父母的开导令我恍然大悟，原来这里已经不再是有师兄师姐嘘寒问暖的校园了，凡事都要考自己去尝试去开拓。第二天，我便开始向老员工们请教学习，他们也都很乐意地帮我讲解说明，这第一步并不像我想象的那么难，接下来的几天我便开始了我熟悉业务的任务。
4.业务流程
保险公司的主要业务流程分为以下三类： 保险展业保险展业是保险公司引导具有同类风险的人购买保险的行为。保险公司通过其专业人员直接招揽业务称作“直接展业”，保险公司通过保险人、保险经纪人展业称为“间接展业”。 业务承保
保险人通过对风险进行分析，确定是否承保，确定保险费率和承保条件，最终签发保险合同的决策过程。 保险理赔
保险公司在承保的保险事故发生，保险单受益人提出索赔申请后，根据保险合同的规定，对事故的原因和损失情况进行调查，并且予以赔偿的行为。
5.相关法律
我也对《保险法》中保险人以及保险经纪人的法律进行了学习和总结：
1) 保险人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授
权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险人委托保险人代为办理保险业务的，应当与保险人签订委托协议，依法约定双方的权利和义务及其他事项。保险人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险人为保险人代为办理保险业务，有超越权限行为，投保人有理由相信其有权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任;但是保险人可以依法追究越权的保险人的责任。个人保险人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。
2) 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介
服务，并依法收取佣金的单位。 因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。
3) 保险人、保险经纪人在办理保险业务活动中不得有下列行为：
(一)欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人;
(二)隐瞒与保险合同有关的重要情况;
(三)阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务;
(四)承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益;
(五)利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。
4) 保险人、保险经纪人应当具备保险监督管理机构规定的资格条件，并取得保险监督管理机构颁发的经营保险业务许可证或者经纪业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金或者投保职业责任保险。保险人、保险经纪人应当有自己的经营场所，设立专门账簿记载保险业务或者经纪业务的收支情况，并接受保险监督管理机构的监督。
5) 保险手续费和经纪人佣金，只限于向具有合法资格的保险人、保险经纪人支付，不得向其他人支付。保险公司应当设立本公司保险人登记簿。保险公司应当加强对保险人的培训和管理，提高保险人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险人进行违背诚信义务的活动。
6.经验汇报
在实习的这段时间里，我学会了工作方面的一些处理办法，也就是我们内部人所说的“拒绝处理话术”。看似稀奇有趣的对白却隐藏着不少专业和技巧，我在这里和老师、领导们汇报一下：
(1)对保险没兴趣
a)没兴趣，这太好了，假如说你对保险充满兴趣的话，不但是保险公司，连我都会害怕，因为一个说他对保险有兴趣的人，往往有问题存在，而你对保险没兴趣，说明你不会有道德风险，身体健康，正是我们最佳的承保对象，我想提供最好的资料给你参考，耽误您几分钟好吗?
b)保险不是讲兴趣，而是讲需要，保险不是奢侈品，而是必需品，不如我简单地为你做一下介绍，如果您觉得有需要再买也不迟。
c)先生/女士，您一定对保险没兴趣，象您现在在事业这样好，生活这样安定，怎么会有精力关心风险?而我的服务正是为您居安思危做准备的。
(2)考虑一下，过一段时间再说
a)当然了，这是一张长期的契约，考虑也是非常重要的，只不过风险不是我们考虑好了才发生，早一天投保，早一天受益，要是以外发生了，再说就晚了，既然您已认识到了保险的意义与功用，早晚都要办，您还等什么呢? b)先生/女士，什么时候买保险是你的权利，但作为保险从业人员，我必须给你一个忠心的建议：保险并不象一般商品，感觉到需要时，随买随用，一般人都因工作忙碌而忽略了很多事情，我觉得有义务提醒您，除了不停工作赚钱以外，还要尽快解决后顾之忧，精明的你一定比我更明白未雨绸缪的道理。
7.实习小结
我觉得实习可以让我们更实际的机了解和熟悉工作实际的机会，只有在实际工作中，我们才可以知道工作到底是怎么一回事、自己更适合做什么、哪些知识是有用的、对自己的知识结构做哪些补充和调整、如何处理工作中的人际关系等等，这将有助于我们更全面地认识自己和了解职业，并据此科学地设计自己的职业生涯。我首先要充分认识自己，进而不断地去改造自己;善于发挥自己的长处，敢于接受批评，弥补不足------这就是我对自己实习的态度。
四、 心得体会
1.从事任何工作都不能浮躁，努力做到一丝不苟。
而案件的调查结果居然是：李菁函以结婚为掩护怀上情人的孩子，亲手导演了这场人间悲剧――
“保险精英”投怀送抱，三言两语征服“爽快男人”
35岁的李菁函出生于北京市近郊。颇有些姿色的她和英俊潇洒的丈夫曾拥有一个幸福的家庭，然而婚后没几年，夫妻经常因为家务事引发家庭大战。为了扭转这种婚姻危局，李菁函全身心投入保险行业，梦想做“保险精英”，以此挽救她舍不得放手的婚姻。
李菁函从2000年开始成为某保险公司的业务员，负责办理人寿保险。她的拼劲和伶牙俐齿令业务成绩蒸蒸日上。
2004年12月的一个上午，李菁函来到北京市市郊的一家公司推销保险，接待她的是一个40多岁的中年男人。李菁函上前递上名片，甜甜地说：“先生，我叫李菁函，我想向您推荐一款我们公司新推出的保险业务。”对方皱了皱眉头说：“我不买保险。”
“您的确是位强者，有个性，不像一般的人。见你一次机会难得，我今天也向你这成功人士请教几个问题，好吗?”李菁函歪着头笑着恭维。
“不用绕圈子，有话你说。”那位男士很爽快。
没想到李菁函问了一个古怪的问题：“请问恐龙强大还是蚯蚓强大?老虎强大还是蚂蚁强大?”这位男士开始一震，继而不屑地答道：“你到底要问什么?恐龙和蚂蚁难道有可比之处吗?”
李菁函嫣然一笑说:“先生，照理是你对，但事实往往悖于常理。恐龙强大但灭绝了，蚯蚓弱小却处处皆是，美国够强大吧，但世贸大楼被撞了，五角大楼也被撞了，强大的美国最需要保护。穷人和富人谁更需要保险’照理应该是穷人，但事实恰恰相反，越是强大越脆弱，越是强者越需要保护，就像你的企业，财大气粗风险自然大，身为老板更要居安思危为自己和家人考虑考虑…
”
那位男人一听就站了起来，亲手倒了一杯茶端给李菁函说：“你真是伶牙俐齿，说吧，让我买什么险?”
前后不到5分钟，李菁函就签下一份巨额保单。她兴奋地说“真不好意思，我都忘记问您贵姓呢?”
“我叫蔡刚明，你就叫我蔡哥吧!”说完，蔡刚明爽快地填写好了李菁函提供给他的保单。
这么短的时间就能拉到一份巨额保险，在李菁函的职业生涯中是极其罕见的，她激动地要请他吃饭表示感谢。
“成，你定地点吧，不过说好，你请客我买单。”蔡刚明干脆得不容置疑。当天下午下班后，两人如约在一家酒店见面。李菁函点了几个菜，还要了一支干红。推杯换盏之间，两人聊起了各自的家庭。蔡刚明告诉李菁函，他是本地人，现在是这家公司的部门经理，妻子在家当全职太太，女儿正在上高中。
蔡刚明说到这些时，李菁函羡慕地说：“你有这么好的家庭，我可没嫂子这么有福分啊，还要到处拉保险，有时候遭人白眼，回家也没人心疼。”说着，她眼里慢慢湿润起来，令蔡刚明竟有一种心疼的感觉。
饭后，蔡刚明抢着结了账，让李菁函觉得有些过意不去。之后，李菁函开始拿蔡刚明和丈夫比较，越比越觉得蔡刚明才是真正的男人，她那颗不安分的心蠢蠢欲动起来。
此后，两人的电话联系日益频繁。
2005年春节之后的一天，因为还没有上班，百无聊赖的李菁函拨通了蔡刚明的电话：“蔡哥，你在哪儿7我一个人闲着没事，想找你聊聊。”此时，蔡刚明正在单位值班，也闲得无聊，就对她说：“我也一个人在单位，你来找我吧。”
李菁函打扮一新来到蔡刚明的单位后，蔡刚明正躺在值班室的床上，李菁函坐在床边，深情地望着蔡刚明。蔡刚明心领神会，一把将李菁函搂到怀里，一只手沿着李菁函的内衣伸进去……
幻想“合法”生子，找老实人“顶缸”无性婚姻
人到中年遭遇佳人投怀送抱，此时的蔡刚明犹如老房子着火一样无法收拾。两人只要有机会，就在一起互相用身体打动着对方。
尽管男人不可能因为自己的出轨而失去家庭，但女人的行动更受感情的支配。在与蔡刚明有了鱼水之欢后，李菁函毅然决然与丈夫离了婚，希望能够与蔡刚明结为秦晋之好。但是，她的这种天真想法立即遭到了蔡刚明的反对。
蔡刚明明确表示自己的女儿马上要考大学了，妻子也没什么毛病可挑剔，他不可能因为与李菁函有过肉体关系就娶她。他不愿意离婚还有一层顾虑，那就是因为自己是本地人，很多亲友都在当地。在讲述自己的亲友关系时，让李菁函大吃一惊的是，蔡刚明竟然与自己还有远亲关系，理论起来还是自己的远房表哥。
随着接触加深，李菁函对蔡刚明越来越依赖，她横下一条心，既然此生得不到蔡刚明，也一定要为他生一个孩子，也许自己生下孩子之后，蔡刚明会看在孩子的份儿上与自己结婚。
李菁函是一个敢作敢为的女人，当她决定要为蔡刚明生孩子后，就开始思量怎样“合理合法”地保住这个孩子。显然，自己是一个单身女人，如果生下孩子不但遭人白眼，而且生下的孩子也无法具有合法身份，而蔡刚明又不可能离婚跟自己结婚，现在唯一的办法就是找人“顶缸”打掩护，用合法的婚姻生下一个非法的孩子后再快速离婚。
于是，李菁函开始向亲友放出风来，希望找一个对象，只要对方是个老实人就行，别的都不在乎。
2007年1月，一个叫李宏波的男人被亲友领到了李菁函面前。季宏波是河北农村人，几年前随着姐夫来到北京打工，现在一家公司开车，当李宏波见到李菁函时，他顿觉感到眼前一亮，眼前这个风情万种的北京女人虽然比自己大两岁而且离过婚，但那种气质却跟自己接触过的乡下女人有着天壤之别。
介绍人走后，两人便聊了起来。李宏波得知李菁函对自己“没什么意见”后，不禁心花怒放，哪怕是入赘到女方家，他也心甘情愿。
临走时，李蔷函主动说：“我没有什么意见，但婚姻大事需先让父母知道，你要是愿意改天跟我父母见个面吧。”李宏波忙不迭地答应下来。
李菁函谋划着结婚后生下情人的孩子，然后尽快跟李宏波离婚，如果能从他那里分得一点财产那就更好了。而李宏波此时把所有的心思都用在了李菁函身上，事事都听她的安排。
2007年1月10日，李菁函把李宏波领到了父母面前，她的父母见李宏波朴实真诚，虽然没有什么家产，想想女儿毕竟是离过婚的人，就同意他们交往。
2007年1月18日，李菁函和李宏波认识还不到一个月，就仓促领取了结婚证。为了生下情人的孩子而嫁给自己并不喜欢的李宏波，李菁函觉得有些亏，于是想从经济上得到一些平衡，所以她总是催促李宏波尽快准备一份像样的彩礼。
李宏波没有多少积蓄，就去找也在北京打工的姐夫借钱。李宏波借来几千元之后，李菁函依然觉得太少，就让他继续去借。木讷的李宏波终于发火了，两人发生了激烈的争吵。李宏波开始觉得找个北京媳妇太难伺候了，由此他有点想打退堂鼓。李菁函见状，连忙找李宏波道歉，并答应两人于2007年国庆节正式完婚，这场风波才算平息下来。
2007年8月，为了操办两人的婚事，李菁函在自家前面的邻居家 租了两间平房作为他们结婚的新房。李宏波掏钱请人进行了装修，他们还买了一些结婚用品，两人决定10月1日完婚。
但是，就在即将结婚前，两人又因为财产的事情闹起了矛盾，李菁函提出让李宏波给自己买一辆轿车，但打工的李宏波到哪儿去筹集这么大的一笔巨款呢?李宏波很为难，性格火爆的她一气之下与李宏波大闹一场，国庆节的婚礼也随之泡汤了。
也就是在这次争吵之后，李菁函向蔡刚明摊牌说：“我这辈子只爱你一个男人，我要嫁的老公长得太丑太难看，我其实是拿他做掩护，好给你怀个孩子，我不求让你离婚跟你一辈子，但这个条件你必须答应。”
听到这里，蔡刚明感到李菁函有些疯了，而他自己在情人面前也疯狂了，他只是觉得这是李菁函对自己的真爱，所以在短暂的犹豫之后就答应了。
新婚收到“保险太礼”，“最冤新郎”未进洞房意外死亡
李菁函无休止地索要彩礼，让本来就不富裕的李宏波捉襟见肘，但他并没有什么怨言，等待她火气消下来之后与自己举行婚礼，毕竟他们已经领取了结婚证。
而李菁函在等待完婚的日子里，一刻也没有停止与蔡刚明的，而正是李菁函的怀孕，让她与李宏波的婚礼再次被提上日程。2007年11月，李菁函再次向李宏波提出只要他能够拿出一笔钱给自己买一辆轿车，他们就马上成婚。李宏波急于在春节前成婚，就答应了。
但是，一个穷打工仔要拿出十几万元买车是很难做到的，眼看两人商定的婚期临近，李宏波东拼西凑也没有筹到那么多钱，李菁函跟他发生了激烈争吵。
李菁函之所以提出让李宏波给自己买车，是为了让腹中的孩子将来有一个保障，而且她将来生下孩子后即便离婚，只要车在自己名下就算是自己的了。眼看这个目的要落空，一个恶毒的念头突然冒了出来。
干过6年保险的李菁函最明白人身意外保险的回报方式，如果给李宏波上一份保险，他一旦遭遇不测，那么保险公司赔付的钱就归自己了。想到这些，李菁函破天荒地买了一瓶好酒，又到饭店要了几个好莱来到了李宏波的住处。
李宏波见李菁函对自己这么贴心，兴奋得不知道说什么好，李菁函坐在李宏波身边说：“我已经想好了，我要给你买一份保险作为我给你的结婚礼物。怎么样，喜欢吗?”沉浸在幸福中的李宏波还没有回过神来，听说她要送自己这么一份厚礼，高兴得一个劲儿点头。
几天后，李菁函迫不及待地给李宏波上了意外伤害、大病等多类型多项目的保险，保额共计40万元，在受益人一栏，李菁函毫不犹豫地填上了自己的名字。李宏波根本没有怀疑过李菁函给自己买保险的动机，他深信这是未婚妻爱自己的具体表现。
随着婚期的临近，李菁函抚摸着刚刚开始隆起的肚皮，思考着下一步的计划，她本来设想等婚后将孩子生下来，再与李宏波离婚，然后独自抚养她和蔡刚明的孩子，但她实在不愿意与这个“顶缸”男人有任何肌肤之亲。将40万元的保单签订之后，她的恶毒计划进一步确定下来。
2008年元旦晚上，李菁函再次催促李宏波买车，两人再次发生了激烈的争吵。最后，李菁函恨恨地甩手离开李宏波，直奔蔡刚明的单位。
当天晚上，李菁函在蔡刚明单位的值班室里住了一夜，向他哭诉说“他答应结婚买车到现在也没买，快结婚了也没钱，连装修买家具的钱都是他找人借的，我已经跟他说得清楚，钱不到位，结婚的事先别提。”蔡刚明劝说了一番，李菁函的闷气才稍稍平复下来。
连蔡刚明也不会想到，李菁函此时已经为杀害李宏波做好伏笔，他要让李宏波在不知不觉中死亡，并从他的“意外死亡”中捞一笔钱财。这是她连续数天冥思苦想的罪恶计划。
2008年1月3日晚上6点30分，机会终于到了，李菁函晚饭后来到她和李宏波的新房，两人把新房装饰的拉花挂上之后，又为经济问题发生争吵。趁李宏波不注意，李菁函将早已准备好的药片全倒在李宏波的茶杯里，然后离开了。
晚上10点后，李菁函又来到新房里。李宏波躺在被窝里说“我好难受，你在茶水里是不是放了药?”
一听李宏波这么说，李菁函担心露馅，趁机从客厅里拿来一把锤子，隔着棉被打了李宏波头部两下，李宏波顿时没有了声音。李菁函把床单点燃之后，将锤子扔在院子里就回了自己家。
床单引燃了新房内的被褥和家具，新房内慢慢燃起大火。当邻居发现起火报警后，消防队员在火场内发现了李宏波的尸体。
2008年1月10日，李菁函换了一个新手机号给蔡刚明打电话，蔡刚明问李菁函怎么换号了，李菁函说：“李宏波死了，我换号是怕连累你，咱们明天找个时间见一面吧，我担心会出事。”
第二天，两人偷偷见了一面，一番亲热之后，李菁函烦躁地说，“出事那天晚上我10点多最后走的，还跟李宏波吵架了。如果公安查出李宏波吃过药，我们又吵过架，我更说不清楚了。”直到此时，李菁函也没有把杀害李宏波的事实告诉蔡刚明。
1月16日，提心吊胆的李菁函最后一次与蔡刚明幽会，杀害李宏波之后两次与蔡刚明的见面，两人依然忘不了翻云覆雨，也许是为了掩饰自己的恐惧，也许是她最后的疯狂。
如果不是尸检报告，街坊邻居都以为李宏波是被火烧死的。但警方调查后发现，李宏波并非死于大火，而是被钝器击打头部致死，其血中含有大量安定成分，死亡时间在起火之前。随后，有重大作案嫌疑的李菁函被警方带走调查。
在警方调查时得知，李宏波死前，李菁函曾给他上了一份40万元的人身意外险，受益人是李菁函。接着，警方按照线索查到了李菁函的情人蔡刚明，蔡刚明证实，李菁函在杀害李宏波前后几次与他同居，李菁函曾亲口告诉过他，从未与李宏波发生过性关系。
一部越野车，在10年前算得上是很重要的工具和资源，从粤北山区的独行出没到闽南山地的走村串乡，自己闯出一些经验和经历之后，开始在野战排俱乐部客串领队，参与厦门观乌会的初创以及顽石航海的活动。在顽石得以分享国内当时仅有的J24帆船，取得航海探险的工具和经验。
那个时候，刚刚受到国家地理和BBC的冲击，刚刚有了户外和越野的概念，也刚刚初尝大自然的魅力，于是如饥似渴地玩，纯玩，自虐，冒险，也开始为《户外探险》等杂志撰稿。
进入2004年，纯玩已成为主题活动的副产品。3324公里的福建海岸行考察，徒步、越野、搭乘、帆船、浮潜等成为考察方式，自然地理、文史遗迹、生态特质、鲜活民俗等则囊括进考察内容。这次考察活动留下12集电视系列纪录片，发现了中国最后一艘尚在进行生产作业的大型传统帆船――金华兴号，紧接着又驾驶该船从东海到南海进行了次远航探险。
这一时期，无论在保护自然林地免遭外来树种的商业改种。濒危鸟类栖息地与房地产开发的拉锯，还是金华兴号躲避地方政府的拆毁，都体现了民间与个人的无力。我们无意落入与利益集团或是体制纷争的局面，于是移步更为宽广的自然，试图以中国帆船的环球航行，宣示种存在与话语权。
这样具有学术意义的探险需要大量的历史研究、田野调查和技术积累等前期准备，在书斋蛰伏期问，并没有脱离户外界，从首届中国“俱乐部杯”帆船挑战赛的策划组织，到深港国际帆船公开赛的参赛，还有国内民间帆船运动编年史的编撰。
以清初赶缯战船考古实验为中心的学术探险在2007年诞生了第艘实验船――太平公主号，完成了环北太平洋的航行复原，同时也挖掘整理出1848年的耆英号、1908年的黄河号、1912年的宁波号、1922年的厦门号、1933年的伏波2号、1938年的Hummel Hummel号等由西方人主导的中国帆船越洋探险航行史记。
学术探险需要以团队和组织的形式，几经磨砺终于成立了个省级社团――福龙中国帆船发展中心，国内惟一的传统帆船研究机构。
经理首先给我们介绍了案件的流程：
事故发生----是否需向交警报案案----向太平洋保险报案----调度----是否需要现场查勘----现场查勘----定损----审核赔案、理算赔款-----事故车辆修复-----办理索赔手续----结案----回访----归档
归档
在整理案件做归档时，使我深深地体会到了“从事任何工作都不能浮躁，努力做到一丝不苟。”深刻含义。 我刚进公司的时候，康经理交给我的第一项任务就是整理已结案件的材料，（粘贴票据，给材料排序，写归档号，装订，给每页打号，装归档盒，进库房。）为了让我们熟悉案件，知道什么样的案子需要什么样的材料。刚开始合同因为觉得新鲜，一天下来感觉还挺好，但两三天之后我就有点心浮气躁了，整理速度明显减慢了，而且容易走神。尤其是装订，打通穿线，简直就是女人该做的活嘛！确让我一个小伙子来做，当时很是不厌烦。但我知道这是个磨合阶段，于是尽力集中注意力，自我开导，慢慢地就挺过来了，后来整理的速度和质量都有明显的提高。总之，经过一个星期的奋斗在这一关我顺利走过来了，以后即使再让我这样的工作，我也能做得很好。更重要的是，在这一个星期中，我看了上千个案子，对于什么样的案子要什么材料，怎么处理心中已有了一个大概的轮廓。
一是《保险法》强调了诚实信用原则在保险业发展中的突出地位。修改后的《保险法》着重突出了对诚信原则的保护和运用。在总则中增加了一条“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”作为第5条；在分则中也对保险市场的各行为主体围绕诚信原则进行了规范。二是相关法规充分体现了诚信原则。如《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》中规定，“不得对客户进行欺骗、误导和故意隐瞒”；《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》中规定，高管人员不得“进行虚假宣传，误导投保人、被保险人、损害被保险人利益”等等。保险信用法制建设的加强为我国保险业诚信体系建设提供了法律保障。
(二)保险诚信体系建设初步展开
作为保险业发展的基石，诚信日益受到保险业内的重视，诚信体系建设也已初步展开。2003年全国保险工作会议强调，“越是加快发展，越要注重诚信，搞好服务，树立良好的行业形象”。全国各地保监办、保险行业协会围绕保险诚信体系建设做了大量卓有成效的工作。
(三)保险诚信经营理念得到认同
各保险公司在经营理念中，均能突出强调诚信。如中国人保几十年来秉承“稳健经营，笃守信誉”的经营思想指导业务发展；中国人寿以“诚信负责，稳健发展”为企业宗旨；泰康人寿认为“诚信在保险行业至高无上”；新华人寿在各分公司、中心支公司建立“信用体系建设实施小组”，领导公司的信用体系建设；平安保险公司经国际权威机构认证，获得了AAA级信用等级证书。由此可见，诚信在保险业发展中具有核心地位的理念已为保险业界广泛认同，这为保险业诚信体系建设奠定了基础。
(四)营销员的诚信状况有所改善
保险营销员曾一度以总体素质较低，诚信水平不高，社会形象较差出现在社会公众面前。经过近年来的治理，营销员的诚信水平有所提高，诚信状况有所改善，误导、欺瞒现象明显减少，失信行为初步得到控制。营销员队伍数量庞大，且直接面对公众，因而可以说他们的诚信状况从某种意义上代表保险行业的整体诚信水平。营销员的诚信状况好转在一定程度上说明我国保险业诚信体系建设已初见成效。
二、目前我国保险业诚信体系建设中存在的问题及其成因分析
(一)存在问题
1.造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项“打假”活动。尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。
2.惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。
3.误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。
4.道德风险防范困难。近年来，我国保险知识普及程度有所提高，但有的人在了解保险后，竟打起了骗保骗赔的主意。投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。2002年以来，发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产险公司蒙受了巨大损失；而在寿险方面，一些边远地区的保险公司被迫停办医疗险正是因为无力解决投保人无病却常年称病住院问题。
(二)原因分析
1.社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，征信数据采集困难，数据开放没有明确规定，信用资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。
2.保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如“回佣”。一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。
3.保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失；另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋。如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在。信息不对称则客观上为失信行为提供了条件。对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。在广州的“车贷险”骗赔案中，曾经发现一家保险公司的6个支公司同时为一部车办理了保证保险。广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能够得逞，其中一项重要原因是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息，保险公司各自为政，给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。
4.保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入。完成保费收入指标(且不论这个指标是否经过科学测算，是否实事求是)不但有物质奖励，还可能加官晋爵，否则，就会遭到惩罚，甚至丢掉“乌纱帽”。同时，基层公司可支配的费用也仅仅唯系于保费收入，多收多花，少收少花，不收不花。这种政策导向驱使基层公司以保费规模最大化为首要经营目标，为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及公司的社会形象、整体利益和长远发展。
5.保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。我国保险营销员的数量占从业人员总数的80％，这支销售大军对我国保险业的发展尤其是寿险业的发展具有推动作用。然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的考核以业绩为主、佣金提取不合理等等。这些问题诱发营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户行为。
三、进一步完善我国保险业诚信体系的构想
(一)把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础
保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合强化社会信用意识，改善社会信用环境。目前，我国信用体系建设初步展开。十六届三中全会提出：要“建立健全社会信用体系”，“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”；国家六部委于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》；北京、上海、深圳、福建等省市正在进行社会信用体系建设试点。可以说，保险业诚信体系建设恰逢其时。保险业应把握契机，一方面不断完善自身的诚信体系建设，一方面为全社会的信用建设做出贡献。
(二)加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障
要进一步完善我国保险法律法规建设，从法律高度保护诚实守信行为，严厉惩戒毁约失信行为。要在保险业内逐步形成“有信者昌，无信者痛”的氛围。保险监管部门要统筹全行业的信用法制建设，并制定具体措施促进落实。现阶段，应尽快出台《保险违规行为处罚办法》、《保险营销员管理办法》、《保险信用管理办法》等法规。
(三)建立保险诚信管理制度，为保险业诚信体系建设创造条件
1.要建立刚性的诚信管理制度。对经营管理的各个环节都要考虑制约制衡机制，用制度保证诚信得以实现。在制度建立上，某寿险公司的做法值得借鉴。该公司明确规定营销员不得收取客户的现金作保费，必须由客户将保费存入银行，公司直接与银行结算。这种做法从制度上保证了收费环节的诚信行为，大大减少了营销员挪用、诈骗保费的可能性。
2.要建立信息采集及披露制度。对投保人信息的采集及披露，可以参照英国做法，由行业协会进行。在投保人投保时，保险公司有权通过行业协会获得该投保人的资信状况、履约守诺及遵纪守法情况。由于目前我国尚未建立个人征信数据的管理制度，现阶段可由行业协会采集投保人的投保及理赔记录。对保险人的信息披露，除在指定刊物上定期详细如实公开其经营管理状况外，各保险公司还应建立与社会公众沟通的平台，如专线服务电话、专业网站等，对投保人提出的有关公司的任何问题，只要不涉及商业秘密，均应如实全面解答。
(四)改革保险公司经营管理体制，为保险业诚信体系建设注入动力
似乎一直在放弃
从张黎刚的人生轨迹来看，他似乎一直在放弃。
1991年他从复旦大学退学，放弃了这所名牌大学医学学士学位，只身到美国留学。在一个无名的大学默默无闻地等待了一年之后，他获得了南加州大学的全额奖学金，但是他再次放弃了，他的目标是哈佛，他就有非哈佛不进的决心。为了进哈佛，他在那所不知名大学的地下餐厅刷了3年盘子，终于在1995年如愿以偿。1998年当张朝阳到美国游说他回国创业时，他再次放弃了一直在追求的哈佛医学院博士学位，也放弃了他即将获得的美国中产阶级生活方式，回国成为搜狐的创业元老之一。
如今，当张黎刚开着他的宝马在北京最繁华的商业区穿行时，或许他会感慨1998年的那个放弃是多么正确的选择，而中国给了他多么大的舞台。冲出哈佛仅仅5年，他已经成为中国富人阶层中的一员，宝马和豪宅在2003年已经成为现实。他说，那时候放弃博士学位回国创业对于很多人来说是不可思议的事情，大多数留学生都选择在美国做了年薪10万美元的中产阶级，这些人其实很多都不比张朝阳的条件差，但是他们都没有张朝阳的勇气，张朝阳之所以成功，首先是因为他有直面挑战的勇气。
张黎刚不认为他和张朝阳是朋友，但却不否认张朝阳对他的影响。1998年当他和张朝阳在哈佛附近的一家中餐馆初次见面时，尽管张朝阳看上去不那么热情，甚至有点冷漠，他还是被张朝阳身上的那种英雄气质吸引了。惺惺相惜，张黎刚自己也是个英雄情结很重的人。“我希望自己能做一家能够影响人们生活方式的伟大公司。”这就是张黎刚的目标，就如同当年一定要进哈佛一样，他在努力地去实现这个目标，而他接下来的两次创业都是对这个目标的阐释。
在回国的―年时间内，他从搜狐的产品部经理做到产品总监，搜狐的整个架构都是在张黎刚的领导下完成的。然而在他即将成为搜狐副总裁时，2000年他又选择了离开。搜狐的经历让他更深刻地理解了互联网。“互联网是以一种革命性的形态出现的，对所有的人有相同的机会。我认为我和那些互联网的成功者有相同的能力，既然有相同的机会和相同的能力，我为什么不去做自己的事业呢?”张黎刚说，“我在搜狐见证了一个伟大公司的诞生。我想如果没有张朝阳和搜狐这样的公司，中国的互联网市场可能会晚到一两年，印度的互联网市场就比中国晚。我在搜狐是看着搜狐怎样从零做到大的，搜狐的成长对我后来的创业是一个很大的启发。”
他创业的第二站选择的仍然是互联网――e龙网。1999年，张黎刚和三位合伙人一起创办了e龙，张黎刚任CEO。当e龙成功在纳斯达克上市，并成为中国最大的商务旅行与城市消费服务公司时，他还是选择了离开。在他眼中e龙并不是互联网大潮的真正主角，其影响力也不足以盖过新浪、搜狐、网易三大网站，不可能成为行业领袖，这令他深感遗憾。而当e龙在几次资本运作之后，几位创业者都变成了股份少于10％的小股东，张黎刚则认为已经不能体现自己的价值，2003年他再一次地放弃。
“我是不甘于做配角的，我要做有影响力的事。与其那样，还不如重新开个战场，我希望由于我的存在，能够带给这个社会更多的价值。”强烈的成就欲望，使张黎刚选择了第三次创业。就他的个性来说，他是不愿做追随者的。他有挑战的勇气，他的勇气不仅体现在敢于进取，还在于他敢于放弃。
2004年张黎刚开始了他的第三次创业。这次他回到了老本行，选择了健康管理产业。这似乎是一个传统的行业，但公司的注册名称却是“爱康网”。“在决定从事健康管理的那一刹那，我就在思考怎么用IT的力量来武装它。IT技术已经使个性化的健康管理成为可能。这一切将改变现有落后的‘医’一‘患’服务模式。”张黎刚解释说。
2005年8月1日，在公司前期的架构完成之后，爱康网开通了。从本质上讲，爱康的骨子里流着搜狐和e龙的血。爱康的模式跟e龙类似，以网络、会员制为平台，不经营任何实体，只做桥梁和管理。爱康公司本身并不拥有医疗机构，也不做行医治病的工作，就像当初e龙独立于各酒店饭店一样，爱康也完全独立于医院而存在，直接为个人提供各方面的健康管理服务。爱康对会员服务的一大特色是雇用健康顾问，对会员进行一对一的健康指导。2005年初，爱康在全国已经拥有1000多名医生组成的庞大顾问团，这些健康顾问多半是已经退休的医生。
张黎刚认为爱康是他值得倾注一生心血去经营的事业。“在互联网行业里，我没有成为真正开创性的领导者，我想健康产业能帮助我实现这个理想。”
在别人还没有反应过来时抢占先机
张黎刚常常挂在嘴边的一句话是“成功的往往并不是最聪明的人，而是最善于把握机会的人”。
张黎刚认为，自己进入IT行业的时间晚了一点，没有把握市场的先机。而他的第三次创业，则占尽了先机，他进入的是一个刚刚萌芽的行业。
对于“健康管理”这样一个新概念，大多数人还很陌生。而爱康，就如同当年的搜狐，在别人还没反应过来的时候抢占到这个大市场的先机。
张黎刚对自己的市场判断能力很自信。“互联网之后，下一座金矿是健康产业。”张黎刚有两组数字：美国最大的产业是健康医疗，占到GDP的14％，欧洲的占8％，中国现在还不到2％，这就是很大的金矿，另外一组数据是美国20％的慢性病患者，占用了美国80％的医疗资源。西方国家有一个普遍承认的成本核算即在健康管理投资1元钱，将来在医疗费用上可减少8至9元钱。在我国慢性病发病率越来越高、而医疗资源有限的条件下，国家正在寻找一些关于慢性病的相关解决方案。因此从政策层面来讲，国家肯定会支持爱康这样的第三方健康管理服务提供商的发展。
他认为健康管理在国内还是一个空白点。医疗机构普遍拥挤、服务态度较差，以及医疗保险、医药分离等机制正处于改革中，很多人对医院望而却步。而一些体检中心、健身场所在提供最初的体检之后也难有后续服务。中国人普遍还是生病了才去找医生，处于“亚健康”状态以及IT能发病的“高危”状况下时不知道该去找谁。
“看上去服务最差的行业往往是发展不足、社会最需要的行业。中国的中产阶层崛起，医疗服务、健康管理将是―个很大的产业。”张黎刚强调‘爱康网是根据美国疾病管理协会的标准来提供服务的。’他在哈佛的经历也带来了难得的资源，公司的合
伙人之一即是哈佛大学医学研究生院院长，医疗专家团队里也有很多哈佛的教授。
爱康的模式实际上是拷贝了美国健康管理公司的模式。2003年9月，离开e龙、正在考虑自己该干什么的张黎刚在飞机上偶然看到一本健康杂志，这让他想起了美国的一个产业――健康管理。在美国这是一个很大的产业，超过9000万美国人在使用健康管理的服务，而中国在这方面几乎还是一片空白。美国生活的一些小小片段，给他带来了创业的灵感。
在美国，健康管理公司的服务对象是大众，而直接客户却是健康保险公司，健康管理公司是伴随着保险业的发展应运而生的。健康保险公司为了降低风险，将投保人依据健康状况进行分类，那些可能成为，或者已经是高血压、糖尿病等患者被分别交给不同专业的疾病管理中心，由他们对投保人进行日常后续管理。健康保险公司将保险费的一部分抽出来交给第三方健康管理公司，健康管理公司实际上承担了保险公司的外包服务。据美国霍普金斯医学会的统计，由于健康管理公司的出现，健康保险公司的直接医疗开支降低了30％。从另一个角度说，健康管理有可以看作是保险公司为客户提供的增值服务，这样可以吸引并留住客户。目前泰康人寿、上海的中宏人寿已经开始了和爱康的合作。在中国保险市场竞争加剧、不断成熟的环境下，这也将是中国健康管理公司未来的发展方向。
爱康目前已经拥有了60万有效会员。这些会员大部分是保险公司客户，以及电信、银行等高收入行业的从业人员。“很多大公司已经接受了我们的理念，把健康管理作为一种福利送给员工。但我们更多的客户来源于保险公司。”
在张黎刚的谋划中，爱康将会成为影响中国人健康观念的伟大公司。“这是我把理想和现实结合起来的一次创业，也是把我最熟悉的医学和IT经验结合起来的一次创业。”爱康的另一大优势是其掌握的IT手段。爱康公司借鉴哈佛大学公共卫生学院癌症研究中心的预测模型，经过协和大学公共卫生学院流行病教研室结合中国人的疾病特点进行二次开发，设计了一套自动化健康管理软件。参与健康管理的客户只需要回答一些问题，计算机就可以分析、预测客户未来会得哪些慢性病，建议应该如何培养健康的生活习惯等等，这将使人们享受预防型的健康管理，改变生病才到医院的观念。
创业就要全力以赴
凌晨两点钟，张黎刚仍然在北京建外SOHO的办公室，空空的办公室只剩下他一个人。整栋大楼早已灯火阑珊，北京最繁华商业区的灯光已经和天上的星星一样睡眼朦胧。
就像是第一次创业一样，他正在全力以赴。员工们在晚上10点钟之前已经全部回家，而他却常常独自一人加班到深夜。他已经很习惯于这样枯燥但充满挑战的生活，闲暇反而会让他感到不适应。
在搜狐创业时期，张黎刚几乎每天都是晚上10点钟才下班，然后张朝阳请他吃晚饭。看着自己的员工这么卖力，老板张朝阳自然很高兴买单。在e龙创业时期，他也是常常加班到深夜，但还有一起合作的创业伙伴。在爱康，张黎刚常常是―个人加班到深夜，因为这次是他独自一个人创业。
每个星期四的下午，他都会到离办公室很近的健身俱乐部锻炼身体，这不仅仅因为这是他的爱好，更因为他希望为创业准备更充分的条件，扛住高强度的工作。
“爱康今年就能赢利。”这似乎比他前两次创业经历都要顺利。尽管张黎刚很自信地谈到了公司的发展情况，他也坦言自己的压力和挑战很大。
在健康管理行业刚刚起步的市场环境下，爱康能否成功地整合价值链，成为他能否成功的关键。而这个价值链，包括了IT、医院、专家、保险公司、其他客户等等环节，其间的工作非常繁杂。
最大的挑战来自三个方面：团队的组建，市场应变能力，公司定位。由于健康管理是一个新兴的行业，有直接从业经验的人比较少，大多数人都是从其他相关行业转过来的，在团队组建方面的难度相对而言比较大。而市场应变能力和公司定位，对于一个创业时期的企业来说，是需要时间摸索和积累的，这个过程充满了挑战。
张黎刚认为，创业时期，企业家的个人魅力非常重要。只有有个人魅力，才能把最优秀的人才吸引到自己的身边，才能说服投资者投资，才能让客户更加信任、忠诚于你的产品。正是凭着个人魅力，张黎刚吸引了一大批优秀的人才，在市场开拓上推进得很快。目前，爱康在上海、杭州、南京、哈尔滨、太原、长沙都已经落地，今年还会扩张到武汉、广州、深圳等，预计总共会在20个城市落地。在健康管理这个新兴的行业，爱康已经是当之无愧的老大。张黎刚认为爱康只是刚刚起步，离他的目标还很远。
爱康的目标是成为一个独立的健康福利提供商。张黎刚说，“我想在2008年把爱康带上市，用5到10年的时间，把爱康做成一家市值10亿美元的公司。”
然而努力是否一定会成功?谁也不敢给出乐观的结论。摆在每一个创业者面前的，都是一个不可知的未来，所有的创业者都必须有勇气面对这个未来。在张黎刚放弃e龙第三次创业时，很多人都不解，连他的妻子也常常追问“你到底还要什么?”张黎刚回答说，很多人为了创业变卖了家产，我们还不到那个程度，为什么就不能再一次面对风险?
成功到底需要怎样的坚韧?
在艰难的时刻，张黎刚也常常拿自己在美国刷盘子的经历勉励自己。那时候他几乎一无所有，进哈佛的希望似乎有，但不知道还要等多久。他等了3年。他说：“看不到灯塔不要紧，只要自己心中有亮光，就能穿过黑暗。”
又樂：做餐饮界“华谊兄弟”
帮消费者赚钱的模式，针对的消费者往往属于生产消费型，即自身会将产品进一步转售，或有可以变现的资源，也有可能自身先不必支付任何成本而在获利后进行分成。这其中，往往离不开创意的“点石成金”，一个好的创意往往能化腐朽为神奇，完成“从奴隶到将军”的升华。
又樂就是这样一家通过创意餐饮产品来帮助传统餐饮企业增值的公司，又樂公司创始人、董事长程刚认为，当创意与传统连锁餐改相结合时，必将产生更大的张力。
又樂公司的代表产品之一是为“新亚大包”设计的豆浆饮品，该款产品使用了有质感的玻璃瓶加红酒木塞来盛装豆浆。较之使用塑料杯盛装的传统豆浆，换个思路后的产品，提升了豆浆的品位感，更关键的是帮新亚大包解决了豆浆饮品低售价的弊病，原因在于玻璃瓶能够更好地掩盖产品的利润。
“我们盈利，新亚大包当然也有更多的盈利，实现了双赢局面。”程刚表示，“我相信抢钱是体力活儿，偷钱是技术活儿，分钱是脑力活儿，因此唯有分钱的模式才是王道。”
在程刚看来，又樂是一个平台公司，模式更类似于“华谊兄弟”。在平台上导人各个优秀且有规模和品牌战略的合作伙伴，每个和又樂签约的合作品牌好比是“华谊兄弟”签约的明星。
又樂通过为这些合作品牌度身定做各类饮品和整体解决方案，让各品牌的产品身价攀升，赚得更多的收益，类似于华谊兄弟对影视明星的包装。
“虽然在幕后的又樂收益远不如在聚光灯下的‘明星’，但通过不断‘签约’，聚沙成塔的效应就出来了。”程刚笑着说。营销模式：体验是关键
如果商家光嚷嚷说能够帮消费者赚钱，理性的消费者怎么会轻易相信你呢？甚至还会把商家归入“晔众取宠”乃至“脑残”一类。于是，体验式营销成为帮助消费者赚钱模式的关键。
2013年暮春的一个傍晚，程刚站在又樂公司体验中心的顶楼平台上出神。成立仅3年多的又樂公司，在短短时间里和全国50多个餐饮品牌合作，其产品已覆盖了5000多家门店，而这离不开体验式营销的帮助。
走进又樂公司的体验中心，迎面而来的是一字排开的各类咖啡机及其他专业饮料制作设备，而这些设备将为前来体验的消费者现场调制出形形、口味各异的咖啡和饮品。“来体验的用户只需告诉又樂对饮料品类、售卖环境、价格和期望利润的需求，又樂马上就能做出符合的饮品。”程刚表示，在体验者选择产品后，又樂即可对用户安排培训，直至熟练上手。
据他介绍，公司成立以来，几乎每次和新客户接触时，客户都会问及他们和贸易公司的区别。也正因如此，使得又樂决定开设自己的体验中心。
客户的每一个价值层次都属于不同的社会平台，因此客户对产品的理解和对品味的需求以及能支付的费用都制约于各自所属的社会平台。“又樂改变不了客户的价值观，也没有必要去尝试改变，因此尽量按客户的需求去提供相对应的产品，提供适合每个层次客户的解决方案。”
大家保：打造第三方保险平台
既然要为消费者赚钱，那么薄利多销甚至零门槛，成为此类模式的必备条件，但同时也会将风险转嫁至生产者。
针对自身有可以变现资源的消费者，威客（Witkey）模式通过免费注册等低门槛，给那些拥有智慧、知识、能力或经验的用户带来了实际收益。
Witkey是英文“Wit”（智慧）和“key”（钥匙）两个单词组成，即“The key of wisdom”的缩写。网站让用户在互联网上通过解决科学、技术、工作、生活和学习中的问题，将其知识、智慧、经验和技能转变为经济收益。
自2002年以来开始出现的威客网站雏形，一直呈现着繁荣的景象并开始成为一种灵活的就业方式，打破了地域、时间、工作方式的限制，通过互联网把世界各地的工作者放在同一平台，给劳动者提供公平竞争的互联网环境，同时带来更多自由工作的时间、创意和想法，利用人类智慧为新出现的问题寻找解决方法，体现出“知识即财富”的思想。
在第三方保险网站大家保网CEO方玉书看来，降低消费门槛得从不同消费者的角度着手。针对有投保意向的消费者，网站通过免费注册来帮助这些消费者快速查询并筛选保险人；针对保险人，则帮助他们快速寻找到真正有意向投保的客户，并收取低于广告投放预算的月租。
“大家保网站的广义消费者有两种，一种是想通过网络查询产品并有投保意向的消费者，而向我们缴纳月租的‘消费者’则是保险人，因为大家保网站本身不卖保险，不赚交易佣金，属于第三方独立平台。”
中国每10个人中只有1张保单，而美国每个人拥有4张保单，日本更是每人有7张保单，因此中国保险业还有很大的发展空间。“可惜的是，中国的保险业买卖双方长期处于一个矛盾的关系，信息不对称使得保险人频繁采用陌生拜访、电话推销等不太恰当的方式。”
模仿父母的榜样作用
情景再现
小鱼儿经常问：“妈妈，其他人不等红绿灯，为什么我们要等？”
我回答：“宝贝，我很爱你，想一直陪着你。这些红绿灯可以保护我们的安全，远离危险”。
小鱼儿：“他们不知道危险吗？”
我回答：“应该知道！但是很多人认为，发生危险的次数很少，不一定会碰上。”
小鱼儿：“你觉得我们会碰上吗？”
我回答：“没有人知道谁会碰到，但是我们要学会保护自己……”
在孩子面前不做存在安全隐患或者违反公共秩序的行为，不给孩子模仿的机会。孩子们还小，还没有足够的能力去分辨哪些行为该模仿，哪些行为不该模仿。我们经常会看到一些家长过马路的时候，在自认为“安全”的情况下，会跨护栏，闯红灯……此时，孩子还没有能力分辨什么是“安全”情况，什么是“危险”情况。但是孩子们会模仿父母的行为，这样就留下了极大的安全隐患！红灯的时候，无论有没有车，就算身边的人都在走，我们都要带着孩子们在人行道上面等着。
体会适度地承担后果
在一些没有生命危险的事情上，可以让孩子尝试、感受一些情况的后果，帮助他们在语言和感受之间建立联系。比如，当孩子们听见家长说：“烫！危险！”的时候，孩子可以联想到身体上的感受，这是非常重要的！
孩子在1岁左右的时候，特别喜欢“冒险”，喜欢用手和舌头尝试各种物品。吃饭的时候，刚刚端上一碗汤，很烫。Nola很着急想吃，会自己伸手去拿。妈妈提醒她：“Nola！烫！危险！”一开始，Nola还是会伸手去摸，因为她不懂这几个字与她有什么关系。如果妈妈在这时拿着她的小手放在碗边，等她感觉到“烫”之后，自然会迅速地缩回手去。此时，妈妈要问她：“烫，对吗？”一定要让她感受到“烫”是什么感觉。反复几次后，她再听到“烫”或者“危险”的时候，手自然就缩回去了。
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这个过程就是在帮助她建立语言和感受之间的联系。同时，她也会学习到顺服爸爸妈妈的话，了解这是为了保护她，而非限制。
记得，小鱼儿刚刚学会骑自行车的时候，我提醒她：“眼睛要看着前面，经常回头会很危险！”最初的时候，她还是会经常回头跟我说话或者喊妹妹们。结果可想而知，摔了两次，其中一次很严重，腿出了很多血。我抱着她安慰了很长时间，也没说什么，更没有再提醒她。从这次以后，每次要跟我说话的时候，她会停下来，说完之后再继续骑。体验到后果后，她自己会慢慢建立起安全意识。
重复练习正向引导，不断重复
大部分的习惯在建立的过程中，重复练习是最重要的，孩子的安全意识也是一样。这个过程中，最大的挑战就是孩子的情绪――“哭”。当他们的意愿没有被满足的时候，他们一定会用“哭”来表达不满和示威，他们在“测试”家长的边界，一旦发现家长是非常认真的，不会妥协，几次之后，他们就不会再去尝试了。
孩子在10个月左右的时候，刚会爬，很好奇，四处探索。经常对“小窟窿”表现出极大的热情。电源孔就是其中之一，我家四个孩子都有过这个阶段，每次她们要去摸或者要去抠的时候，我都会很严肃地跟她们说：“危险！疼！”同时会用“家法”很用力地打她们的小手，同时告诉她们：“疼”。让她们知道碰这些东西就是这种“疼”的感觉。她们会哭得很厉害。反复几次后，她们就不会再碰了。这个时候，感觉和话语要对等，如果只是说不要碰，而没有任何后果，在没有人提醒的时候，她们还是会去探索。
2岁之前，我们禁止孩子独自进入卫生间和厨房，因为这两个地方的危险隐患太多，每次当她们走到门口，就会告诉她们：“STOP，危险！”一开始她们也会试探，因为水龙头、泡泡、马桶之类的东西对她们而言都太有吸引力了。她们会迈一只脚进来，或者扔一个玩具进来，或者直接冲进来，结果是同样被“家法”管教。但是很快，孩子就会养成基本的安全习惯，我们就不会担心她们去碰这些危险物品或者进入危险的地方了。
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