信贷档案管理员，认真学习《中国农业发展银行档案管理制度办法》，收集和整理信贷资料，按规定向上级综合部门移交有关档案。加强支行领导，建立信贷档案的收集、整理、保管、查阅和销毁等管理制度，保证信贷档案内容齐全、妥善保管、有序存放、方便查阅、严防毁损、散失和泄密。
信贷员，做好贷款手续合规合法、内容齐全、合同文本资料按规定保管；对分管企业的资料保全工作；仓单签发规范，内容、签章齐全；要求企业实行出库报告制度；指导企业正确设置和使用“一基三专”帐户；做好收购环节从贷款发放到粮食收购结束的全过程监控；坚持定期查库，填写工作日志和查库记录；处理信贷业务需规范填制采集单并及时登记电脑台帐；贷款到期前7天，需向企业签发贷款到期摧收通知单，对调销贷款，非保护价粮食贷款的发放要认真调查，合理确定贷款期限。
二、定措施
2012年是我国经济快速发展的一年，党的17大精神为我们树立了明确的工作要求和
指导方向。在此基础上，我行制定了针对决策制定、各项工作、业务操作、风险控制、资源配置、客户维护、组织管理和同事交往的“八零”标准。每名员工务必认真学习，贯彻落实指导精神，奋发进取，为支持社会主义新农村建设，严格要求自己，从小事、从自己的本职工作和从一
点一滴做起，以达到从量变到质变的飞跃。
三、定计划
工作计划上，努力工作，提高自己的业务技能。尽职尽责、尊规守纪，尊重领导、团结同志。
学习计划上，认真学习相关的金融业务知识和专业技能，，潜心钻研、夯实基础，开拓思路，明确发展方向和道路，实事求是，不断提高自己的素质、意识和道德品行。不断吸收最新的知识，接受最新业务，防范和控制风险，坚持可持续发展，做终身学习型行员，伴随终身职业生涯。
发展方向上，明确自己的人生发展和努力的方向，做到政治上、工作上和生活上的统一，珍惜来之不易的工作机会，在党委的领导下，塌实努力的工作。
信贷统计计划员，必须认真学习相关的业务知识，规范自己的业务技能：及时、准确的做好信贷资金需求预测，编制信贷计划；合理调度资金头寸，头寸限额，控制在上级行下达的限额之内；正确编制资金、现金项目电报，并及时上报。
信贷档案管理员，认真学习《中国农业发展银行档案管理制度办法》，收集和整理信贷资料，按规定向上级综合部门移交有关档案。加强支行领导，建立信贷档案的收集、整理、保管、查阅和销毁等管理制度，保证信贷档案内容齐全、妥善保管、有序存放、方便查阅、严防毁损、散失和泄密。
信贷员，做好贷款手续合规合法、内容齐全、合同文本资料按规定保管；对分管企业的资料保全工作；仓单签发规范，内容、签章齐全；要求企业实行出库报告制度；指导企业正确设置和使用“一基三专”帐户；做好收购环节从贷款发放到粮食收购结束的全过程监控；坚持定期查库，填写工作日志和查库记录；处理信贷业务需规范填制采集单并及时登记电脑台帐；贷款到期前7天，需向企业签发贷款到期摧收通知单，对调销贷款，非保护价粮食贷款的发放要认真调查，合理确定贷款期限。
二、定措施
2012年是我国经济快速发展的一年，党的17大精神为我们树立了明确的工作要求和
指导方向。在此基础上，我行制定了针对决策制定、各项工作、业务操作、风险控制、资源配置、客户维护、组织管理和同事交往的“八零”标准。每名员工务必认真学习，贯彻落实指导精神，奋发进取，为支持社会主义新农村建设，严格要求自己，从小事、从自己的本职工作和从一
点一滴做起，以达到从量变到质变的飞跃。
三、定计划
工作计划上，努力工作，提高自己的业务技能。尽职尽责、尊规守纪，尊重领导、团结同志。
学习计划上，认真学习相关的金融业务知识和专业技能，，潜心钻研、夯实基础，开拓思路，明确发展方向和道路，实事求是，不断提高自己的素质、意识和道德品行。不断吸收最新的知识，接受最新业务，防范和控制风险，坚持可持续发展，做终身学习型行员，伴随终身职业生涯。
发展方向上，明确自己的人生发展和努力的方向，做到政治上、工作上和生活上的统一，珍惜来之不易的工作机会，在党委的领导下，塌实努力的工作。
一、组织领导
为了将案件专项治理活动贯彻好，落实好，支行成立以党支部书记、行长__为组长，党支部副书记、副行长__和副行长__、__为副组长，综合办公室主任__、客户部经理__、计划会计部经理__为成员的领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在综合办公室，办公室主任由支行党支部副书记、副行长、纪检委员__同志担任，副主任由综合办公室主任__担任。领导小组主要实施对活动的组织协调工作。
二、实施步骤
（一）本次活动分学习、检查（ 4月10日 － 7月31日 ），整改（ 8月1日 － 9月30日 ），验收、总结（ 10月1日 － 11月10日 ）三个阶段开展。
（二）本次活动支行选取中山路支行和__分理处两个网点作为重点治理网点。
三、活动内容
(一)学习、检查阶段( 4月10日 -7月月31日) 。一是将案件专项治理活动的学习与“2+ 3” 活动相结合，与“治庸、治平、治软、治懒”活动相结合，与“企业文化建设大讨论活动”相结合，与“员工职业道德教育活动”相结合，与“讲党性、重品性、做表率”活动相结合，增强学习的针对性，提高学习效果。二是在学习方式上将集中学习与员工自学相结合，充分利用“一周三课”、“3＋ 2” 学习方式，发挥员工学习的主动性和自觉性，提高学习的实效，解决学习与网点开门营业的矛盾。三是各主管行长、部室经理、机关员工要深入营业网点现场主持指导网点员工的学习，组织员工重点学习《__防范案件工作指引》、《关于从重处罚几种违规行为的暂行规定》、《__关于规范信贷决策行为的若干规定》、《____分行合规管理实施意见》、《__合规政策》、《__关于进一步加强贷后管理的若干规定(试行)》、《__员工法律必读》等有关规章制度，组织员工集体学习时间不少于15个工作日。四是要采取边学习、边检查的方式。通过规章制度、法律法规的学习，对各个业务的重点环节、重要部位进行全面检查，做到学习、检查、整改的有机结合，相互促进。所有学习内容见《__支行案件专项治理活动学习内容表》（附件一）
学习结束，由支行统一组织一次学习效果的考试。对学习、检查阶段发现的问题，各网点要建立台账，于学习检查阶段结束后的第二个工作日上报支行案件专项治理活动办公室，同时按照业务分类报支行对应业务部室。
(二) 确定重点风险环节，进行检查整改( 8月1日 - 9月30日 )。
1、信贷管理方面。
(1)严控信贷业务风险。严禁帮助、默许客户编造虚假信贷资料；严禁故意隐瞒调查发现的重大问题，误导决策；必须按规定调查、审查、审批、发放贷款，严禁逆程序或变相逆程序审批发放贷款，严禁自批自贷和冒名贷款；严格按贷款合同约定的资金用途监管贷款使用，严禁贷款挪作他用；严禁发放虚假按揭贷款；严禁虚假汽车贷款；违规办理个人生产经营性贷款；严禁越权或化整为零等方式变相越权发放贷款；严禁以个人类贷款名义发放法人类贷款；必须按规定核实抵（质）押物、质押权利及保证人情况，严防担保合同无效或保证人、抵（质）押物、质押权利不具备条件，或重复抵（质）押及抵（质）押品价值明显高估，严禁超质押比例发放贷款，严防虚假质押；必须按规定保管质押权利凭证，严禁擅自或提前抽取质押权利凭证；贷款收回必须及时入账；必须及时处理风险预警信息。严禁虚假汽车贷款、虚假住房按揭、虚假质押贷
款、违规办理个人生产经营性贷款。
(2)要严控票据业务风险。必须按规定条件严把票据准入关；必须严格审核票据要素，辨别票据真伪；办理票据贴现业务必须按规定进行查询查复；严禁办理自己承兑自己贴现业务；严禁异地寻找票源；必须严格调查票据贸易背景的真实性；办理银行承兑汇票业务必须符合信贷准入条件，必须开立保证金专户，逐笔建立对应关系，按规定收取足额保证金，必须有合法、足值、有效的担保，不得以贷款作保证金；严禁账外签发承兑汇票、滚动签发承兑汇票。
(3)要严控贷后管理风险。必须建立分层次贷后管理制度；必须明确部门职责，规范管理行为；必须加强和规范贷后检查，落实首次跟踪和日常检查；必须建立和健全风险预警机制，通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号控制、化解信贷风险；必须规范信贷业务到期处理，严格贷款展期及借新还旧管理；必须严格信贷资产风险分类及不良贷款管理，要按照《__贷款风险分类管理办法》规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险；必须建立统一的信贷档案管理制度，实行档案资料查阅登记制度；必须建立贷后管理责任追究和奖励制度，针对贷后管理质量进行奖罚。
(4)要加强国际收支业务风险的管理。严格信用证的受理、客户资料审核上报及自律监管工作，有效防范和化解外汇经营风险。
(5)要严控中间业务风险。必须严格销售网点开放式基金发行的合规性；严格销售开放式基金手续费和相关奖励措施的落实；严格基金档案资料完整性；严格业务手续费按规定收取并入账；严格网上银行、__贷记卡营销的规范性及特约商户管理的规范性；要通过培训使大堂经理熟悉各类金融产品和柜台业务，起到实行业务引导、咨询和分流客户的作用；各网点要严格按要求建立《贵宾客户档案》及员工台帐；要检查网点《保险兼业许可证》的有效期，检查员工持有《保险从业资格证》的人数是否符合规定；进一步规范基金销售台帐和凭证管理。
(6)检查不良贷款清收处置过程中的风险。严格加强贷款清收和管理，检查收回贷款是否及时入账，是否有推迟入账或挪用情况发生；检查是否有未经审批，越权或逆程序收取（处置）抵债资产的情况；严禁恶意串通抵债人或中介机构，在收取抵债资产过程中故意高估抵贷资产价格；严禁收取抵债资产不入账、少入账或推迟入账；严禁故意低估价格处置抵债资产；严禁截留抵债资产经营处置收入或不按规定列账。
（7）对以前年度检查发现的问题汇总整理，进行全面整改，整改率要达到100%，对确因客观情况无法整改的要说明原因，同时制定出切实可行的规范管理措施。
（8）针对近期新发现的问题要下发整改通知书，限期整改，并按《__员工违规违纪书面检查反省实施办法(试行)》的要求责令其做出书面检查和承诺，对今后违反有关制度规定的将严格按照《__员工违规行为积分管理办法》进行处理，并将处理结果作为员工年终考评的依据。
（9）针对所有存量信贷业务进行逐户自查，通过自查补充完善相关资料和防范风险漏洞。
（10）要加强外汇业务的内控管理和风险防范。要强化员工对外汇业务相关政策法规的学习，做好信用证的受理、客户资料审核上报及自律监管工作，对 20__年10月1日 以来办理的外汇业务进行一次全面自查整理。
（11）做好信贷档案的整理保管工作。要对历次检查及自查发现的问题建立《问题整改台帐》进行归档保管，对相关处罚情况和责任人做出的检查结果建立《书面检查反省台帐》，作为年终考评的依据。
（12）要下大力气做好准贷记卡不良透支清收工作。根据年初制定的《__支行个人准贷记卡不良透支清收管理方案》，按照“先内后外”、“先易后难”、“突出重点”的原则加强清收。即先催收内部职工持卡人，后催收外部持卡人；先催收持卡人，后催收担保人；先催收单位担保人，后催收个人担保人。同时逐户确定清收责任人，确保方案的顺利实施。对于员工卡及员工担保卡形成的不良透支，要查清该员工的管理支行，与管理支行积极进行联系，将不良透支划归其清收，对__支行员工的不良透支，也要积极清收。
2、会计结算工作方面。
（1）重点环节
a、主管授权管理方面
薄弱环节：主管在授权前未认真审核业务，授权业务存在随意性；授权主管未在授权传票上签章；未严格执行授权管理，存在明码授权现象。
专项治理：一是把好会计主管的准入关，要选择业务精通、素质过硬、责任心强的会计骨干人员担任会计主管，不得将不熟悉会计业务的人员委派到会计主管岗位。二是在去年会计主管培训工作取得的成果基础上，继续加大对会计主管的培训力度，特别是加强对会计主管风险识别能力和风险防范能力的培养，全面提高其业务素质。三是积极采取奖励措施。对认真执行规章制度，忠于职守，敢于坚持原则抵制违规行为，做出显著成绩的会计主管，要给予精神的或者物质的奖励。特别是对在任期内未发生重大责任性事故和违规问题的会计主管，或发现、堵住重大违规问题的会计主管要给予表彰奖励。四是严格业务审查。对开立银行结算账户、大额取现等需审批的业务，必须做到实时审批，对审批业务的真实性、合法性负责、不得事后补批；对需要确认客户身份的，必须现场审核客户的有效身份证件；对需授权的业务，必须核实原始凭证的主要要素与柜员输入内容是否一致，与授权业务交易成功后打印的信息是否一致，五是授权时实行安全认证卡和密码双重控制，安全认证卡、密码严禁交予柜员或他人代授权。
b、账户及对账管理
薄弱环节：账户管理不规范，资料要素不完整，个人结算账户开销户信息未及时上报；未及时发出和收回对账单，对账单收回率低，对账不全面；对账单预留印鉴不符；未达账项未查明原因并及时处理；印鉴卡管理不规范，未确定专人保管，部分久悬未取款项无印鉴卡，旧印鉴卡片未及时附记账凭证后和个别账户多留存印鉴卡存在风险隐患。
专项治理：一是严把开户关，对结算账户、储蓄账户、银行卡账户和银行内部账户的开立，要分别按照《人民币银行结算账户管理办法》、实名制及我行有关规定办理，认真核实存款人出具的开户资料。申请开立单位结算账户的，存款人身份必须经客户部门审核、确认后，会计部门方可受理开户申请；授权他人
办理开户的，除出具相应证明文件外，还应出具其法定代表人或单位负责人的授权书及其身份证件，以及被授权人的身份证件，严禁违规开立账户。二是通过打印abis系统余额表、开销户登记簿和人行账户管理系统打印的结算账户开户情况表进行核对，保证我行行内系统银行结算账户与人民银行账户管理系统账户完全一致。对不符合《人民币银行结算账户管理办法》规定开立的单位银行结算账户，应予以撤销；对经核实的各类银行结算账户的资料变动情况，应及时报告中国人民银行当地分支行；对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，应通知单位自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。三是要加强所属营业网点银行结算账户使用的管理，对存款人使用银行结算账户的情况进行监督，新开立的单位结算账户，必须严格按照要求，报人民银行当地分支机构核准和备案，并在账户开立之日起三个工作日后方可办理付款业务，不得提前办理付款。要密切关注短期内大额流进、流出的账户，发现异常情况，及时向上级行报告；要充分利用会计监控系统、反洗钱系统等现有系统功能，对存款人的可疑支付应按照人民银行规定的程序及时报告。四是为减轻前台操作压力，在省分行将改变个人结算账户的申报操作流程后，由前台柜员逐笔分散录入变为省分行后台集中导入的方式。五是严格落实《____分行对账管理实施细则(试行)》，要加强会计、客户部门间的配合协调，明确各自责任，认真履行各自职责，贯彻对账工作的五项原则，切实加强内外账户核对工作，确保账务核对的全面、及时、准确；发现账务不符的要查明原因，及时处理。六是严格执行岗位制约制度，对账人员与记账人员、上门收款人员、上门结算服务人员严格分离，绝不能混岗操作，对客户经理管护的企业也要做到换人负责对账单的发送和收回，防止虚假对账。七是正确维护系统内往来资金账户对应关系，每日日终前通过相应交易打印系统内资金往来余额核对表进行对账，按季互发对账单。对存款账户根据不同类型账户确定不同的对账频次和方法，对大客户、动账频率较高的账户按月对账；对单笔金额较高的实时对账；对一些长期不动的，或资金量很小的账户按季对账；对提供上门服务（含上门收款和上门取送单）的客户要重点进行对账。八是收回的对账单必须换人复核，并认真核对客户预留印鉴，已经配备电子验印系统的营业网点，要全面启用电子验印系统核对印鉴，利用科技手段提高验印工作的质量和效率。九是加强对客户在对账方面的宣传引导，取得客户的支持与配合，提高客户进行经常性对账重要性和必要性的认识，以书面形式与客户签订协议，明确银企双方在对账过程中各自承担的法律责任和义务。十是建立对账工作考核制度，加大监督检查和责任追究力度。实行对账率指标考核，合理确定对账达标率，逐月检查，实施奖优罚劣，调动对账人员的工作积极性和主动性。管理行要按季组织对账专项检查，营业机构负责人、会计主管必须坚持定期检查本机构内外对账情况，包括检查对账人员履职情况、对账单发出收回及保管情况、重点账户对账情况、对账结果核实情况、客户对账的反馈情况、客户确认签章等，发现问题应及时查明原因，采取相应措施正确处理和整改。对对账工作责任不落实、职责履行不到位、对账工作质量差的要严肃追究相关人员责任；十一是用“0196维护上下级资金账户对账关系”交易维护所有与上下级行系统内往来账户的对账关系。每天是否通过“0198核对上下级资金账户余额”交易按日核对系统往来资金账户余额，并打印归档。是否按月逐笔勾对明细发生额，按月互发余额对账单，并全部收回。十二是坚持“谁管理，谁负责”原则，指定专人保管印鉴卡，负责本网点印鉴核对，离柜收存，严禁印鉴卡随意放置，岗位调离列入移交，明确移交内容及移交印鉴卡张数，确保印鉴卡无盗用及遗失。
c、挂失业务管理
薄弱环节：柜台业务操作不规范，违规办理挂失业务；挂失凭证内容登记不完整、不规范，存在风险隐患；未在规定的时间处理密码挂失及凭证挂失业务；挂失登记簿登记内容不规范，顾客漏签字造成风险隐患。
专项治理：一是组织开展“规范柜台业务操作”专项活动，进一步深化合规操作文化建设，规范营业网点各类业务操作，加强对各类操作风险的管控，提高一线柜员的业务能力和防控能力，基本杜绝明显违规违纪问题的发生。要加大学习培训的强度；落实“2+3”学习制度，制定培训计划，每周组织各网学习培训。让每个员工牢记自己岗位职责和操作要领，熟知与自己岗位相关的风险点和关键环节，自觉遵守和执行制度，自觉纠正自身违规操作行为，敢于抵制和揭发违规违纪行为。二是切实发挥“人控”、“机控”、“岗控”作用，防范操作风险，会计主管要认真履行监督职责，监管人员重点针对挂失、解挂操作流程及登记簿重点检查，采取分阶段重点督办的方式，每阶段选定一至两个内容，实行高强度、高密度、高频度集中督办，督办一个项目，规范一项业务，加大监管员现场排查和辅导的力度，进一步规范柜员操作流程。三是将挂失业务纳入支行绩效工资考核，确保柜员该类业务办理准确、及时、规范，杜绝推诿拖延现象，督促柜员提高挂失业务处理质量，确保业务无风险。
d、安全认证卡和柜员信息管理
簿弱环节：安全认证卡使用管理不规范，顶岗操作；柜员临时离柜（岗）时未退出操作界面，未妥善保管安全认证卡，容易导致丢失和损坏，存在更大风险隐患。
专项治理：一是严格执行《__柜面业务安全认证卡管理办法（试行）》通知，规范安全认证卡功能，规范执行安全认证卡的新增、变更管理，严禁一人多卡或一卡多人，严禁交他人代管或与他人共用混用，加大对“一人多卡”严重违规行为处置力度；支行安全认证卡管理人员要严格审批安全认证卡的新增及变更内容，加强日常管理，按规定内容编写安全认证卡柜员信息；在《业务印章、联行机具、库房及保险柜钥匙登记簿》上详细登记安全认证卡使用和变更情况；根据《__会计档案管理办法》的规定按季对安全认证卡的新增申请表、变更表等资料进行装订、归档，保管期限十五年；柜员工作变动等原因调离本工作岗位，及时填写《柜面业务安全认证卡变更申请表》连同安全认证卡实物一并上缴制卡行，由制卡行对安全认证卡进行“作废”处理；支行计划财会部安排专人管理本行安全认证卡的新增、领用、配发等管理，变更手续及时上报营业部；检查安全认证卡密码的使用，柜员必须10日内变更必码，3级主管30天内变更密码，9级主管90天内变更密码；柜员休假必须严格执行柜员离职休假制度，及时在abis系统进行离职休假操作。
e、库存现金及重要空白凭证管理
薄弱环节：未严格执行大额现金支取登记、审批、报备制度和大额现金提取预约制度；定期查库、“一日三碰库”制度未充分落实；atm钥匙密码平行交接登记不明晰，单人开箱加钞、清点现金；会计主管、柜员每日日终重要空白凭证轧库及“一日三碰库”存在随意性。
专项治理：一是严格执行现金业务操作流程，办理对公客户现金收款业务，必须按规定套打现金交款单，再向客户退回回单联；严格按照《__现金业务操作规程》办理现金业务，严格执行大额现金支取登记、审批、报备制度和大额现金提取预
约制度。二是强化库房管理制度执行力，规范库房日常管理，严格落实《____分行库房管理操作指引》、《____分行突击查库实施办法》和《关于切实加强现金调拨业务管理的通知》等库房管理制度，规范库房管理、现金调拨和出入库业务操作。三是加强对自助设备现金的管理，确保密钥分管，双人加钞、清点，坚决杜绝单人管理自助设备的现象。四是通过突击查库、调阅会计凭证、交易流水和监控设备等多种检查方式，重点检查库房管理岗位设置、现金调拨流程、管理人员定期查库、柜员“一日三碰库”和现金箱双人加锁等制度落实情况，一经发现违规现象将严肃处理，确保制度落实到位，有效防范各类金库风险隐患。五是严格按《进一步规范集中版abis业务操作的紧急通知》规定将所有重要空白凭证纳入表外核算，按柜员开立业务凭证分户账核算柜员业务凭证；六是严格执行重要空白凭证的领用、使用、保管规定，各网点指定后台专人进行重要空白凭证的领用及管理，每日及时核销在途重要空白凭证；网点会计主管每日日终检查柜员现金及重要空白凭证并进行清点，确保账款、账实相符。
（2）重点内容
a、外汇账户管理
薄弱环节：账户管理及开户手续不规范，客户资料不完整，违规开立账户；售汇所需的有效商业单据及有效凭证不齐全，缺少相应的合同及发票。
专项治理：一是严把开户关，对外汇账户的开立，严格按照《__外汇账户管理信息系统运行管理实施细则》办理，认真核实开户资料；开户资料必须专人保管，网点主任对开立账户要履行签字审查制度，对不符合规定开立的账户，应予以撤销。网点为境内机构开立经常项目外汇账户时，必须通过省分行国际业务部账户系统操作员在外汇账户信息交互平台上查询该境内机构是否已在外汇局进行基本信息登记，如已登记且与实际情况一致的，网点可开立经常项目外汇账户并打印查询结果，与境内机构开户资料一并保存。如未登记，网点不得为其办理开户手续，并通知境内机构到外汇局办理基本信息登记手续。二是对外汇业务必须配备业务素质较高的专人办理，并保证人员的相对稳定；审核每笔结售汇业务所需得有效单据及有效凭证是否齐全、合规，审核是否按规定执行大额结售付汇备案制度，资料不完整的是否擅自进行办理。
b、档案保管方面
薄弱环节：会计档案资料打印不完整，分户账不连续；会计档案装订不及时、不整齐；归档不及时；调阅档案手续不规范，未经支行计划财会部主管签字审批。
专项治理：严格执行《__会计档案管理办法》确保会计资料完整齐全，装定及时；网点是否确定专人及时打印abis系统各项模块子系统中的所有需要打印的资料，对于现金管理平台按月打印的分户账及时整理和按年归档管理；按照会计档案的归档范围分会计凭证类、会计账簿类、财务会计报告类、其他类归类按年限分类保管；建立《会计档案登记簿》，会计凭证按日装订，成册的凭证编列顺序号、日期、保管期限，由装订人和会计主管在加封处盖章后归档保管；各种登记簿应分类别按保管年限装订整理，计算机打印输出登记簿按年装订，注明账簿名称、年度、保管期限，由装订人和会计主管在加封处盖章后归档保管；日报表按月装订，月报表、业务状况报告表按年装订，报表封面注明报表名称、年度、保管期限，由装订人和会计主管在加封处盖章后归档保管；所有会计档案必须保持整洁卫生，做到“三防”、“五无”，专人保管；档案保管人员变动必须办理交接手续；会计档案一律不准外借，内部调阅会计档案，由调阅人提出申请，填写《会计档案调阅登记簿》，必须经会计档案保管部门主管签字审批后调阅；法律、法规授权的部门查阅会计档案时，必须持有效证件，经单位负责人批准，在专人陪同下查阅；查阅人所的证据和有关资料，可抄录、复印或复制，不得将会计档案拆封、抽换和借出；查阅会计档案的介绍信、查询书等法律文书专夹保管。
c、网上银行业务
薄弱环节：对客户资料的真实性审查不严；申请表及协议书的填写不够规范；电子银行服务协议保管不规范；不能及时打印营业网点电子银行业务报表；相关表格使用不规范；在办理电子银行业务注册、变更、注销等业务时，存在他人代办的现象；密码挂失后重置业务时间掌握不准确；客户领取证书时未在相关登记簿上签名。
专项治理：一是加强网上银行相关业务知识的学习，以便自如应对客户提出的各项服务要求；二是在授理客户申请时认真核对身份证原件与复印件、账户凭证原件与申请表内容确保一致，申请表内容信息与系统显示的信息确保一致；在熟练掌握各类表格填写基础上正确引导客户填制各项要素，确保字迹清晰、内容规范，不得涂改；按相关规定要求服务协议保存至客户办理销户后五年；网点要按时打印电子银行业务相关报表，对由于系统问题不能打印的情况及时向支行计会部反映或与中心联系；针对具体业务品种正确使用__行统一印制的各类表格，严禁用其他纸张代替；k宝的领取、保管、发放必须分管分用，营业终了柜员凭证箱不得保管k宝，遵循随用随领的原则；三是支行计会部及时、准确预测k宝的使用数量，提前做好订购工作，满足柜面业务需要，确保业务正常有序开展。
d、atm自助机具管理
薄弱环节：自助设备的清洁保养工作不到位，外部视觉形象不符合标准；网点监控设施配备不到位，个别网点在配钞环节未在电子摄像监控范围内完成；对于atm吞卡、长款未当日记载相关登记簿，未及时纳入“03013科目”、“66903科目”核算，相关登记簿无客户认领签名；不能及时排解atm因各种原因停止使用的故障。
专项治理：一是每日清洁、擦拭atm等自助机具，做到表面无尘垢，地面、墙面、门框整洁无暇，确保密码键盘、出钞口、屏幕无异物覆盖；二是尽快与上级行相关部门联系，配备监控设备，杜绝违规操作；三是认真登记相关登记簿，做到内容完整，要素齐全，需客户签名的必须由本人亲自签署；四是由专管员负责及时排解atm交易差错、atm吞卡等故障，确保自助机具全天正常运行；五是atm吞卡当日纳入表外 “03013科目”核算，对吞卡后次日起4个工作日内无人认领的银行卡须做剪角处理，同时做出账处理纳入废卡登记簿管理；六是发生长款情况应纳入“66903科目”核算，入账时根据交易流水查清卡号按明细主笔入账，支取时必须作转账交易，并留存支取人身分证复印件作为银行记账凭证的附件。
e、表外业务及登记簿管理
薄弱环节：登记簿种类不全；部分信息未纳入登记簿管理，形成潜在风险，网银登记簿根据《转发总行关于网上银行业务及电子银行业务补充规定的通知》（__银__〔20__〕437号）第八十九条规定已取消，致使网点对网银的开销户、变更信息、改密等业务无法进行登记核实，形成新的风险点。登记簿要素记载不全面；存在少登、漏登情况，使登记簿流于形式，存在引起投诉和经济纠纷的风险。表外科目使用不规范；账、实物、登记簿余额存在不衔接现象。银行承兑汇票、信用证入表外核算不及时；代保管抵押物、待保管质物登记内容不完整，账、簿、卡不相符。
专项治理：一是要通过规范营业机构柜台操作行为，加强对各类操作风险的管控，提高柜员的业务能力和防控能力。杜绝柜台业务中存在的操作不规范、制度执行意识淡薄、有章不循等内控管理方面的问题。二是进一步规范各类登记
簿的使用。对现在使用的各类登记簿内容要记载全面、详实，签字、盖章清晰。在办理挂失、退票支取、吞卡退回时必须由客户亲自办理签字确认，柜员不能代签代办；废卡收回时必须登记《废卡登记簿》，同时与实物核对相符。三是在规范表外科目使用的前提下，建立建全各种表外登记簿。atm机吞卡当日必须纳入表外科目“03013代保管有价值品”核算，同时登记《吞卡登记簿》，4天后出账破坏磁条作为废卡纳入《废卡登记簿》管理；正确使用“03015代保管抵押物”、“03016代保管质物”科目核算内容，按照抵（质）押品分类和借款人设置相应手工登记簿。银行承兑汇票、信用证、待缴假币按照金额及时入账并登记表外登记簿。要求内容记载全面完整规范，定期与账、实物核对一致，保证代保管单证的完整。
3、综合办公室工作方面
一是加强印章管理的检查整改
（1）对支行行政公章、各网点行政印章、支行合同专用章的使用、交接、销毁进行一次全面检查。
（2）规范印章的使用登记、审批制度。
二是对支行各网点的安全保卫制度落实情况进行一次全面检查整改。
（1）查看学习记录、检查登记簿，查看各网点主任、会计主管的日常安全学习是否到位，监督检查职责是否履行到位。
（2）检查各种安全保卫设施是否配置齐全，员工是否能够正确使用。
（3）检查各种监控录像系统是否按时开启和关闭，是否保存有关记录，调阅、维修、刻制是否进行审批、登记。
（4）对各种违规现象先查明原因，再明确责任进行严格整改。
三是对人事劳资系统的各种信息进行一次全面检查。
（1）检查机构人事信息的及时性、全面性、准确性。
（2）检查各种人事、劳资制度的执行情况。
（3）检查员工行为排查以及有关人事管理的“四项制度”是否有走过场的现象。按照营业部党委确定的四个方面的排点进行一次专项排查。
（4）组织各层面所有员工向支行写出确保在业务操作和管理中不发生违规违纪、违法案件的《承诺书》。
四是对文书档案进行一次全面检查。
（1）检查档案的分类是否准确。
（2）检查档案的借阅是否建立登记制度
（3）检查档案的利用是否经过有关人员审批。
五是对员工“2＋3”习情况进行一次进行全面检查。
（1）检查学习是否达到应有的次数。
（2）检查对规定的学习篇目是否都进行了学习。
六是对中层以上员工的廉洁自律情况进行一次全面检查。
（1）是否有利用信贷、结算等过程使用客户车辆等情况。
（2）是否有接受客户的各种礼物、礼券、请客的现象。
(三)验收、总结阶段( 10月1日 - 11月10日 )。
一是在验收总结阶段，各部室要对布置的各种检查内容、整改情况进行全面的总结，写出书面总结报告，与 20__年10月20日前 报支行活动领导小组办公室，由活动领导小组办公室汇总上报营业部活动领导小组。
四、几点要求
（一）这次活动内容较多，时间跨度较长，各部门必须加强协调配合，确保活动开展的效果和质量，从而达到预期目的。
（二）活动各阶段结束后，各部室必须写出阶段性活动总结报支行活动领导小组办公室，由活动领导小组办公室统一汇总上报营业部活动领导小组办公室。
具体保速时间如下：学习阶段总结报送时间为 7月25日前 ；整改阶段总结保送时间为 9月25日前 ；验收总结阶段总结的保送时间为 10月20日前 。
（一）征信前置系统用户是否为我行正式工作人员；
（二）征信前置系统有效用户对应人员是否已离职、离岗或长期不使用；
（三）是否存在查询员用户、复核员用户实际由同一人操作使用现象；
（四）查询员用户是否存在非业务原因所致的频繁加班现象；
（五）查询员用户是否与小贷公司、担保公司等民间机构人员存在异常往来情况；
（六）查询员用户是否将用户交由第三方驻点人员使用
（七）用户管理行为（包括用户申请、停用、调整、密码重置）都已通过系统记载，是否有相应的审批记录档案可进行追溯。
二、密码设置
（一）征信前置系统用户密码是否设置为简单的通用密码；
（二）征信前置系统用户是否将账号密码告诉他人使用。
三、征信查询
（一）征信查询业务背景的真实性；
（二）征信查询是否已取得信用主体授权，并按照规定留存信用主体证件复印件；
（三）征信查询是否由我行正式工作人员落实面核面签手续，并按照规定留存面核面签影象资料，是否存在由房地产开发商代替客户签署征信查询授权书或收集客户征信查询授权书转交我行工作人员的情况；
（四）征信查询业务的用途是否合规，是否存在将征信查询结果用于房地产开发商筛选客户或向第三方机构提供本行征信查询结果的情况。
（五）对以下征信查询监测重点应逐笔进行现场核实：
1.所查询信息主体为本行拒贷客户或与本行未发生业务关系的客户；
2.业务查询量增长异常（高于日常查询水平）；
3.异地客户查询；
4.非工作时段征信查询。
四、档案管理
（一）是否按照制度规定按月对征信业务档案及管理档案归档装订：
1.征信业务档案（含拒贷查询档案）主要包括：信贷业务申请书（原件）、信息主体身份证明文件（复印件）、信息主体书面授权文件（原件）、信息主体书面授权面签影像资料、征信异议申请资料等。
2.征信管理档案包括：《金融信用信息基础数据库用户创建（变更）申请审批表》、《征信查询前置系统用户申请（变更）审批表》。
（二）征信查询记录是否与征信业务档案一一对应。
1、实现了住房公积金贷款档案的实时跨地域查找利用。住房公积金贷款档案主要是满足公积金管理机构日常业务数据查询服务、逾期诉讼服务和数据分析服务,对规避、化解住房公积金贷款风险具有重要的作用,这些利用目的使得住房公积金贷款档案利用具有频率高、利用时限性强的特点,而档案利用的时限性与档案数量的膨胀性矛盾给库房档案调阅利用增加了压力,手工调阅原件的传统利用手段,难以满足利用者的利用需求。而档案数字化很好地解决了这一矛盾,利用者不再碍于原件利用的局限,档案查阅利用不再受时间、地点限制,实现了多次、重复利用,住房公积金管理机构的所属管理部门和营业网点可以实时在线浏览和查阅,档案利用方便、快捷、高效。
2、有利于住房公积金贷款档案的长久安全保管。随着近几年房价的迅猛上涨,住房公积金贷款金额上调,贷款年限增长,住房公积金贷款档案的保存年限也随之变长。通过直接查阅扫描件,可以减少原件调阅对档案造成的损害,防止档案原件利用过程中的散落、遗失、涂改和更换,同时以光盘等载体方式备份,可应对突发意外所造成的损失。
3、有利于推进住房公积金管理机构的档案信息化建设。档案信息化建设是一项系统工程,涉及到档案工作的方方面面,住房公积金贷款档案作为住房公积金管理机构的一项重要档案,实现档案数字化扫描能够加快住房公积金管理机构档案信息化整体建设的步伐,同时,档案数字化作为档案信息化建设的基础工程,建立档案全文数据库和档案目录数据库,能够为档案信息化整体建设提供宝贵经验。
二、住房公积金贷款档案数字化存在的主要问题
1、住房公积金贷款档案基础工作不健全。规范化是档案数字化工作的基本要求。当前,各地住房公积金管理机构的住房公积金贷款档案整理状况参差不齐,基础不一,很多地方缺少科学规范的档案收集要求和整理归档标准,档案整理质量不高,统一管理水平低,这直接影响了档案数字化扫描工作的开展。
2、数据安全缺少技术保障。安全是档案数字化工作不能突破的一道防线,数据安全直接受技术水平和技术手段的影响,需要配备过硬的软件、硬件设施和专业的技术维护人员。随着信息技术的突飞猛进,入侵与反入侵的技术较量日益激烈,如何确保数据的安全、可靠,成为档案数字化工作面临的一个重要问题。
3、缺少统筹规划。住房公积金贷款档案的数字化工作是涉及到档案部门、信息技术部门、利用部门的一项综合性工程,从档案数字化平台的建设、应用到维护,需要各方共同参与,统筹考虑,全面规划,软硬件齐下。很多公积金管理机构在开展档案数字化扫描时,把档案数字化扫描当成一蹴而就的工作,只着眼于当前,缺少长期规划和统筹安排,尤其是软件、硬件环境搭建与公积金业务系统的兼容性等方面欠缺考虑,或者是在开发设计时只考虑了档案部门的管理需要,忽视了与管理部及营业网点的沟通,缺少对业务利用部门多层次利用需求的考虑,导致事倍功半,扫描成果难以有效利用。
4、档案人员信息化素质不高。档案数字化对档案人员的综合素质提出了较高的要求。目前,很多公积金管理机构的档案人员都是兼职,专职档案人员少,档案工作大多停留在手工管理阶段,档案信息化意识淡薄,档案信息化知识欠缺,这些使得在档案管理中难以从档案信息化工作的角度去开展工作,给档案的数字化工作增加了难度。
三、住房公积金档案数字化应把握的重点内容
1、以一笔住房公积金贷款业务形成的档案资料为立卷单位进行扫描,保持单笔借款人贷款档案资料的完整性和独立性。住房公积金贷款档案按“单笔贷款”为一个案卷立卷,因此在扫描时应保持单笔贷款档案资料的独立性。
2、制定规范,明确标准。这是保证扫描质量的重要步骤,包括整理标准规范化和图像扫描技术规范化两方面。整理标准规范化是指扫描前需制定住房公积金贷款档案规范化整理操作规范,包括著录格式、目录格式、文件排放顺序、编页方式、拆装方法、文本类型即原件与复印件的区分,重复件、多余件的识别与剔除,卷内文件目录与档案实体的一致性等,这些内容都必须在扫描工作开始前进行规范、核查并实施。
扫描技术规范化主要是为了确保扫描电子图像的完整、清晰、无误,保证图像和档案实体的一一对应,图像扫描技术规范主要是明确扫描方式、扫描色彩模式、扫描分辨率、存储格式等。
3、确定索引信息。索引信息的选择直接影响到扫描成果的检索利用。住房公积金贷款档案索引信息应具有通用性和开放性,能够满足公积金贷款管理机构各相关部门的多种需要,索引信息可以从借款人信息和档案目录信息两个角度综合考虑,一方面以档案编号、借款申请人证件号、借款申请人姓名等惟一性信息项目作为索引信息,检索一笔住房公积金贷款的全部档案资料。另一方面可以以档案中留存的固定文件名称建立索引信息。住房公积金贷款档案根据房屋性质的不同,形成的档案材料虽存有部分差异,但仍存在大量的同类归档文件,如贷款委贷合同、委托贷款通知单、还款账户确认书、电话委托服务协议、用于还款的银行卡或存折、借款申请表、借款合同、购房合同等,这些共同材料可以作为索引信息,以满足查找多笔档案中某一种文件的利用需要。
4、做好扫描系统与其他相关系统的顺利对接。由于住房公积金贷款档案数量多,动辄上万笔,扫描工作多是外包给专业的扫描公司来完成,因此存在不同系统的对接问题。对数据信息而言,可以通过档案编号、借款申请人证件号、借款申请人姓名等关键项进行数据匹配,在档案管理系统及公积金贷款业务系统设立全文浏览模块,共享全文数据库,档案部门及各营业网点的业务人员可以在各自的操作系统中使用全文数据。针对全文数据安全,应采用先进的信息安全技术,主要包括防火墙技术、攻击检测技术、虚拟专用技术和数据恢复技术等。同时,制定住房公积金贷款档案数字成果安全利用与管理的相关措施,建立身份认证,设定用户角色和访问权限,进行访问控制,通过技术手段避免全文数据在各应用系统遭到人为或非人为的破坏、更改或泄漏。
5、重视扫描过程控制。住房公积金贷款档案的数字化从工作流程上主要有档案出库、档案清点、接收、组卷、档案整理、档案扫描、排序索引、质量检查、装订还原、图像上传归档、档案回库。对其中的每一个环节都要严格审查,责任落实到人。在档案提档、归档环节认真清点登记;接收环节做到档案有序存放;整理环节严格按照操作规范整理档案,案卷内文件有序拆装,目录页文件按序统一排放;扫描环节应保证案卷内文件归档正确,杜绝串档,保证扫描图像规整清晰;严把质检环节,检查原始档案的完整性、装订是否合格、文件的排放顺序等,确保原始档案的完好无损。
6、加强监管。档案数字化是一项集信息、技术于一体的工作,需要公积金管理机构下档案部门、信息技术部门与外包公司的紧密合作,加强扫描各阶段的监督管理对保证扫描质量和扫描工作的顺利完成非常重要,应引入扫描项目负责人联络制度和项目管理例会制度,明确联络对象、联络方式和职责内容。通过项目管理例会,履约各方沟通情况、交流信息、协调处理和研究解决存在问题,项目例会主要把握四方面内容,一是当前扫描进展情况;二是对以前发现的问题,报告处理结果;三是根据需求方的最新要求讨论形成决议;四是汇总相关方需要协作解决的问题。通过建立项目监督管理制度,达到最终的扫描目标。
7、提高档案人员的信息化管理水平。档案数字化要求档案人员必须与时俱进,要用档案信息化知识武装自己,更新自己的知识结构,档案人员要适应信息技术和档案事业的发展, 抓好知识的更新、引进和消化,要学会利用计算机网络和多媒体技术对档案信息进行存储、检索和开发利用,档案管理部门要加大对档案人员的信息化管理培训力度,加快档案人员知识结构的变革,多途径、多层次地培养人才,如此才能适应档案数字化工作的需要,保障档案数字化管理工作的有效开展。
参考文献:
“伞”状经营管理模式(以下简称“伞”状模式)是笔者根据自身工作经验所总结出来的一种经营管理模式。该模式是“贷款营销前台充分发散、贷款中后台高度集中”的贷款中心模式。通过该模式可减轻营销前台工作量，提升营销能力，进行集约化贷后管理，统一风险偏好提升审批效率。该模式适用于个人贷款中心及中小企业贷款中心建设与经营管理。下面主要以个人贷款中心为例进行说明。
“伞”状模式下的机构设置及分工
依据“伞”状模式进行机构设置，主要遵循方便客户办理贷款业务原则，以及流程管理的需要。商业银行在一个地市，建立一个贷款中后台中心(比如建行郑州个人贷款中心，以下简称管理中心)和若干个人贷款营销中心(比如郑州二七个人贷款营销中心、郑汴路个人贷款营销中心等等，以下简称营销中心)，建立个人贷款营销中心的数量需要综合考虑业务量、区域经济特点等等因素。设立多个营销中心的目的就是为了方便广大的个人客户办理贷款业务，营销中心一个城市有多个，就象是“伞”面，管理中心一个城市只有一个，就象是“伞”柄。
“伞”状模式下的机构分工，要依据个人贷款业务流程进行，商业银行个贷业务流程为：营销受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放(含抵押环节)、贷后管理五大部分。营销受理、贷款调查需要直面客户，通常称之为“前台”。营销中心只负责个人贷款“营销受理”、“贷款调查”环节；管理中心只负责个人贷款“贷款审批”、“贷款发放”以及“贷后管理”环节；银行信贷审批部的个人贷款专职贷款审批人进驻“管理中心”，在“管理中心”现场办公；资产保全部门派资产保全工作人员进驻“管理中心”。
与“伞”状机构相比，传统模式不设置“管理中心”，各贷款中心负责除“贷款审批”环节的全部环节，专职贷款审批人只是进驻业务量大的贷款中心现场办公。抵押是各自去办，抵押权证、档案也是各自存放，存放地点不符合档案管理要求，档案甚至抵押权证时有丢失现象，催收只能由客户经理亲自上阵，很多催收方式不能使用(比如委外催收，电话外包催收、信函催收等等，并且由于人员紧张，混岗，一人兼多个不相容岗位时有发生，甚至发生了一个人可以办理全流程这种“一手清”严重违规情况。对此可以看出传统方式存在极大的风险引患，贷后管理薄弱，难以实施“规模经济”的集约化经营，客户经理营销、服务时间被大量占用等一系列的问题。下面主要说明一下该方式的优点。
中后台集约化经营
管理中心进行中后台业务集约化经营，可以大量节约办理贷款时间和提升效率，减少重复性劳动，以往不能用的工具可以方便使用。
减少重复性劳动，传统模式下，各贷款中心各自去房管理局等地办理抵押，而在“伞”状模式下，则是由“管理中心”抵押岗工作人员统一进行，减少重复性劳动，提高了办理抵押的效率。而且方便与抵押有权部门进行沟通协调等事宜。
更多的管理工具应用于贷后管理工作中，贷后管理主要由贷后检查、催收、账单服务、档案及抵押物保管等工作。传统模式下，根本没有贷后检查，原因很简单，没有相应岗位，自己检查自己是毫无意义的。而“伞”状模式下，就有了专门贷后检查及贷款监测人员，抽取一定比例的个人贷款进行专业检查，通过相应的贷款监测系统，发现预警信息进行专门检查。传统模式下，客户想了解自己的还款情况，只能是到各中心打印还款计划，而“伞”状模式下，有专门的账单服务岗位，通过计算机程序提取数据信息，交由邮政部门进行统一邮寄。
催收方法进一步完善，传统模式下，工作人员往往在月底，全员出动，打电话催收、上门催收，业务也不做了，否则完不成不良控制任务，催收方法单一，耗时费力。而在“伞”状模式下，营销中心人员就不需要参与催收了。“伞”状模式下，由专门催收工作人员负责：①通过专门系统，对于扣款日前客户账户资金不足批量发送短信提醒，对刚发生贷款拖欠客户批量发催收短信②对于拖欠31天至60天客户，外包电话催收或信函催收③对拖欠61天以上客户，委托律师事务所或咨询公司催收④对于需诉讼客户，委托律师事务所进行诉讼。
抵押权证及档案管理规范化、电子化。传统模式下，抵押权证、档案没地方存放，大都成堆的存放在柜子中，管理混乱。而“伞”状模式下，由“管理中心”专门的人员进行管理。所有的抵押权证、档案全部集中存放在专门档案中心，分门别类。存放、借阅等就变得规范有序。“伞”状模式下，可以采用扫描档案、权证形成电子档案，方便二次归档、多次归档，外部检查、内部审计可以直接调阅电子档案，可大幅提高效率。电子档案牵涉到影像技术应用，同时也需要开发相应的计算机程序，将电子档案数据库与个人贷款流程系统关联起来，使用户通过个人贷款流程系统查阅电子档案。而在传统模式下，电子档案工作受档案存放混乱等因素无法开展。
统一风险偏好、提升审批效率
传统模型下，贷款审批人员难以集中，部分有业务量大的贷款中心，部分在二级分行本部审批部，逐渐的形成了不同的风险偏好以及对贷款材料要示的不同，时常出现这样的情况，一旦贷款审批人轮换工作地点，客户经理就要适应一段时间(比如有的审批人要求客户提供工资存折明细，而有的不要)，贷款审批不是一次性通过，而是要补充资料的话，直接由审批环节退回至受理环节，逆流程最为费时。而“伞”状模式可以很好的统一风险偏好，专职贷款审批人全部进驻“管理中心”，不断的进行沟通交流、学习探讨业务规章制度，定期与营销中心进行沟通，风险偏好统一了，申请贷款需要提交的材料也会统一。
“伞”状模式的扩展
通过多年来对公积金业务档案基础性管理工作的了解，笔者认为在计算机信息技术的推动下，应以全新的视角审视公积金档案的管理。
一、积极完善住房公积金业务档案的管理模式
住房公积金属于广大缴存人所有，涉及千千万万人民的切身利益，且归集和使用数额巨大，对其规范化管理尤为重要。为了加强住房公积金业务档案的科学化和规范化管理，有效保护利用住房公积金管理业务档案，根据苏州市住房公积金管理中心制定的《业务操作与控制手册》有关规定，结合档案工作实际，我们制定了《苏州市住房公积金管理中心住房公积金业务档案归档整理办法》，对苏州市住房公积金档案的收集、整理、装订、归档等具体工作制定了详细的管理规范。
住房公积金的规范化管理包括缴存、贷款、提取、立案查处、卡务等相关业务。缴存类档案是指公积金中心在受理住房公积金缴存单位的账户设立、人员变动、缴存额变更等业务时留存或系统产生的纸质资料。缴存类档案是真实反映每个缴存单位账户设立、缴存人员变动、缴存额变动的纸质凭证，是住房公积金的重要业务档案。住房公积金缴存档案将按一个登记户(单位)的住房公积金缴存开户登记、变更登记、缓缴登记或降低比例、单位缴存稽核检查、监督管理、年度核检、注销登记等全过程所形成的文件材料作为一个保管单位。住房公积金缴存登记档案每户存放在一个档案盒内，盒内附内目录，盒内文件按形成时间和归档范围所列各类别顺序排列，不装订成卷，以件为单位组成建户登记件、变更件、年检件、注销件等。此方法的最大好处是查档方便，能够完整清楚地反映每个单位从在公积金中心设立账户缴存公积金起，到撤销该单位账户的若千年中，单位人员、缴存额的变化。这部分档案将为住房公积金中心对单位住房公积金缴存执行情况检查提供帮助。
贷款类档案是指公积金中心在开展公积金个人住房贷款业务中形成的纸质材料，是住房公积金贷款工作的重要组成部分，也是住房公积金各项工作的基础。可以说，贷款档案管理规范与否直接决定了住房公积金管理的规范程度。贷款档案在加强贷后跟踪管理，防范贷款风险，促使公积金运营良性循环，确保国家公积金制度的正确实施等方面具有非常重要的意义。从填写贷款申请表办理贷款手续到贷款发放，会产生一套档案资料，这一时期档案资料在内容结构、生成主体和生成时间上都相对比较稳定，易于控制。我们发现，前期贷款审核阶段形成的档案资料易于管理，而贷款后期，因个人贷款期限较长，一般在5～30年之间，在漫长的贷款期间，会因调整贷款利率、部分提前还贷或可能产生的逾期贷款处理等原因，事后增加资料较多，具有不确定性和动态性的特征，为此需要积极进行研究探索，以保证个人住房贷款档案能够真实、完整地反映个人住房贷款活动的全过程，最大限度地发挥个人住房贷款档案的价值。我们的做法是按一笔贷款为一件的立卷方式，各个案卷之间在内容上相对独立。但是，归档件内的借款申请表、借款合同、房屋保险单等主要合同文件材料的格式在各个案卷之间又是基本相同的。因此，个人住房贷款档案在整理、编目、归档的原则和方法上与文书档案有很大不同。独特的个人贷款档案整理归档方法是个人住房贷款档案的主要特点。
总之，加强对住房公积金业务档案的管理，这是我们实施业务管理的基础，这部分档案资料不全，管理不科学规范，势必对我们的住房公积金业务工作的完善，贷款风险的防范和业务工作的有序开展造成不利影响。为此，我们在不断总结经验的过程中，针对住房公积金业务活动中缴存、贷款类文件形成中档案的连续性、时效性和独特性的特点实行动态管理，积极探索住房公积金业务档案的归档方式和管理模式，充分发挥公积金业务档案在服务民生、保障权益方面的重要基础作用。
二、重视档案开发利用，加-陕住房公积金档案信息化建设进程
随着计算机信息技术的广泛应用，档案基础业务重心已向档案信息化开发利用转移，为了能迅速适应今后的利用需要，我们将档案信息化工作和本中心业务工作信，息化同步进行，并加大公积金业务档案的数字化建设投入。一方面认真做好原有纸质和其他类型载体档案的数字化工作，本着既积极又稳妥的原则，采取切实可行的方案，推动档案数字化工作规范、有序地进行，另一方面准备进一步研究电子文件归档和电子档案管理相关问题，确保信息技术条件下各类档案得以全面收集、安全保管、有效提供利用。
一是通过招投标的形式。选择卜家专业的档案数字化公司，对目前保存的以传统纸张为载体的公积金贷款档案进行了整体数字化扫描，实现电子档案数据与档案管理系统的无缝挂接，为建设集网络化管理、数字化档案信息服务于一体的现代化档案管理体系奠定了良好的基础。同时通过数字化扫描工作，也对公积金贷款档案做了一次彻底清理和全面整理，使公积金中心的档案管理开始从手工管理向信息化、数字化管理转变，全面提升档案工作的业务水平。
二是结合全市住房公积金管理特点，委托专业公司设计开发了具有住房公积金业务特色的档案管理信息平台――《苏州市住房公积金综合档案管理系统》。该档案管理系统根据住房公积金综合档案管理要求分类设置，整个系统分文书类、业务类、科技类、会计类、特种载体类及综合管理6大类进行管理，并根据不同业务的需要，在大类下分设不同小类，重点突出住房公积金的业务档案管理，满足中心本部与下属分中心、管理部对于档案信息化管理的实际业务需要，实现上下级单位间的档案信息互通。以前由于缺乏统一的组织规划，在档案信息化过程中，各分中心和管理部处于各自为政的状态，系统内部采用的档案管理软件不统一。原有的档案管理软件和归档文件管理软件已不能满足公积金系统档案信息化建设的需要，未能实现系统内部各单位之间的档案信息交流和共享。现在通过实施一系列管理措施，着力强化了市公积金管理中心对档案工作的统一领导、总体规划和重点管控，建立了清晰有效的管理框架，运行顺畅的工作机制，稳健坚实的发展基础、规范有效的业务体系，建立了统一的数据备份中心。在保证归档完整的前提下，重点关注核心档案、业务档案、重要档案，在保证实体和信息安全的前提下，以服务利用为第一原则。我们将整理环节外包，重点关注档案信息资源的开发利用。档案数字化成果较好地满足了实际档案利用需求。档案工作的层次、质量和服务水平有了较大幅度提升，实现了档案管理跨越式发展。
我们主要做了以下几方面工作：
（一）加强领导，落实责任，强化档案工作组织建设。
一是明确部门，落实责任。由综合管理部门负责全行档案日常工作管理及年度目标考核工作，研究解决档案工作中存在的问题，并及时向行领导汇报。二是配备精干高效，结构合理，数量充足的专职档案人员，确保了档案工作的正常，持续开展。三是梳理档案管理制度，制定档案工作发展规划。近几年档案管理的办法制度随着业务的发展都在不断修改完善，为保证档案工作跟上业务发展的需要，我们及时对相关的管理制度、办法、操作流程进行了梳理，确保档案管理与业务发展的有效结合。上半年，按照上级行的总体安排部署，并结合我行实际，我们制定了档案管理三年目标规划，确立了“一年一进步，三年一大步，力争年我行档案工作目标管理考核达到一级标准”的工作目标。四是检查监督日常化。我们按期对全行的档案工作及档案管理情况进行检查监督，及时发现问题，及时整改。五是努力加强档案宣传工作。我们通过各行处，部室组织员工了解，学习，熟悉档案管理的相关规定，提高了员工的档案法制意识，在全行上下形成良好的档案工作环境。
（二）强化档案标准化管理，努力提高档案管理质量。
一是初步建立了综合档案管理体系。按照集中统一管理原则，我们对全辖业务档案实行了集中统一管理。全行的法人客户信贷档案，个人客户信贷档案，文书、财务会计、科技、特殊载体档案等都基本上实现了集中管理；二是规范操作流程，强化管理制度。我们在各类档案的收集、整理、保管、借阅使用、鉴定销毁方面，都严格遵守档案管理制度，确保档案收集充分、档案交接手续齐全、档案整理规范、档案内容完整、档案管理期限划分准确，做到交接有手续、借阅有审批、归还有记录、鉴定销毁有依据。三是重视全卷宗的建设。我们正在逐步建立内容充实，规范的全宗卷。四是做好档案统计工作，确保档案统计报表上报的及时和准确完整。
（三）坚持“防治结合，以防为主”的方针，加强档案安全工作
（一）加强领导，落实责任，强化档案工作组织建设。
一是明确部门，落实责任。由综合管理部门负责全行档案日常工作管理及年度目标考核工作，研究解决档案工作中存在的问题，并及时向行领导汇报。二是配备精干高效，结构合理，数量充足的专职档案人员，确保了档案工作的正常，持续开展。三是梳理档案管理制度，制定档案工作发展规划。近几年档案管理的办法制度随着业务的发展都在不断修改完善，为保证档案工作跟上业务发展的需要，我们及时对相关的管理制度、办法、操作流程进行了梳理，确保档案管理与业务发展的有效结合。上半年，按照上级行的总体安排部署，并结合我行实际，我们制定了档案管理三年目标规划，确立了“一年一进步，三年一大步，力争年我行档案工作目标管理考核达到一级标准”的工作目标。四是检查监督日常化。我们按期对全行的档案工作及档案管理情况进行检查监督，及时发现问题，及时整改。五是努力加强档案宣传工作。我们通过各行处，部室组织员工了解，学习，熟悉档案管理的相关规定，提高了员工的档案法制意识，在全行上下形成良好的档案工作环境。
（二）强化档案标准化管理，努力提高档案管理质量。
一是初步建立了综合档案管理体系。按照集中统一管理原则，我们对全辖业务档案实行了集中统一管理。全行的法人客户信贷档案，个人客户信贷档案，文书、财务会计、科技、特殊载体档案等都基本上实现了集中管理；二是规范操作流程，强化管理制度。我们在各类档案的收集、整理、保管、借阅使用、鉴定销毁方面，都严格遵守档案管理制度，确保档案收集充分、档案交接手续齐全、档案整理规范、档案内容完整、档案管理期限划分准确，做到交接有手续、借阅有审批、归还有记录、鉴定销毁有依据。三是重视全卷宗的建设。我们正在逐步建立内容充实，规范的全宗卷。四是做好档案统计工作，确保档案统计报表上报的及时和准确完整。
（三）坚持“防治结合，以防为主”的方针，加强档案安全工作
200*年以来，资金营运部以实践“三个代表”重要思想为指导，在联社的正确领导下，牢固树立科学的发展观，积极贯彻“富民强社、加快发展”的经营理念，与时俱进，强化信贷基础管理，树立信贷营销理念，建立和完善管理制度，大力清收和盘活不良贷款，增加有效投入为业务工作主线，加强信贷管理，规范贷款操作流程，努力提高信贷管理的总体水平，各项工作均取得了一定的进展，有效地促进了农村信用社信贷工作及各项业务的健康稳步发展。
1、组织资金工作取得长足发展。2006年度，我部在组织资金工作中按照联社的统一部署，树立起市场观念，增强竞争意识，拓展服务深度，完善考核机制，较好地把握了工作的主动权。截止到2006年末，全县信用社各项存款余额万元，较年初增长万元,增幅为％，较去年同期多增加万元；其中储蓄存款余额和对公存款余额为万元和万元；分别较年初增长万元和万元，增幅为历年之最。各项存款增幅较大的信用社有：营业部较年初增加万元；魏庙信用社较年初增加万元；孟庄信用社较年初增加万元；向阳楼信用社较年初增加万元；湖西信用社较年初增加万元。
2、有效信贷投入不断增加。我部认真贯彻落实联社有关做好信贷支农工作的要求，以发展地方经济为已任，牢固树立为“三农”服务的宗旨，积极拓展信贷市场，充分发挥了农村信用社“农村金融主力军”的作用。截至2006年末，全县信用社各项贷款余额万元，较年初增长万元。其中农业贷款余额万元，较年初增长万元，占当年新增贷款总额的％。农户小额信用贷款和农户联保贷款余额万元和万元，分别较年初增长万元和万元。2006年累放发放各项贷款万元，累收万元。
3、经营效益不断提高。2006年共实现利息收入万元,较去年同期多收入万元，经营状况好转，效益明显提高。
4、信用村（镇、户）创建工作成效显著，农村信用环境不断优化。2006年末，全县创建信用镇2个，信用村101个，信用户户，建立农户经济档案户，建档面达％，发放贷款证本，发证面达％，成立农户联保小组个。
5、积极推进贷款风险五级分类管理工作，建立稳健的信贷经营管理机制，促进了信贷业务的健康发展。2006年认真组织开展贷款风险五级分类管理工作，通过初分贷款五级分类比贷款四级分类增加万元，不良占比比四级增加％，全面、真实、动态地反映了贷款质量的真实情况。
总结全年的工作，资金营运部主要抓了以下几个方面：
一、采取切实措施，完善工作制度，推动组织资金工作上新台阶。
为使全县组织资金工作有一个良好的开端，年初资金营运及时制订工作方案，使组织资金工作早部署、存款早动员、措施早落实，增强了工作的计划性，使组织资金工作取得了良好开局。
1、积极探索新的存款增长方式，努力扩大资金来源。为此，在全面总结去年组织资金工作的基本经验，详细考察存款市场的基础上，合理分解全年总体工作目标任务，改变经营理念，积极探索新的存款增长方式，进行政府攻关，争取地方政府的支持，经过努力，2006年县政府共协调资金万元；同时要求各信用社、部将发放支农贷款与吸储相结合，积极动员致富的农户将资金存入信用社，形成放贷吸储的良性循环。王庄信用社加大对传统经济农作物的信贷资金投入，支持开发新的西瓜、香瓜等品种，如：京新1号、京新王、四季先锋等的大批量种植，新品种投放市场深受欢迎，销量很好，信用社组织人员上门服务，加班加点整点零币，仅5月份就吸储近500万元。作为全国育种基地，湖西信用社信贷全力支持地方特色农业的发展，使稻种等大丰收，销往全国各地，农民收大大提高，信用社及时上门、上村吸储，仅十一月份就增加存款1000余万元。
2、灵活的机制促进了组织资金工作的开展。及时掌握组织资金工作的主动权。联社第1号文的形式下达了制订了首季“组织资金竞赛活动”考核办法，各单位接通知后迅速行动起来抓住春节这个组织资金的黄金时机，取得了工作主动权，年初联社重奖存款任务完成突出的单位，在奖励金额上拉开档次，不搞平均主义，充分调动了全体干部职工吸收存款的主动性和积极性，灵活的经营机制促进了组织资金工作主动性的提高，使存款有了大幅增长，提高了我社的资金实力，降低了经营风险。
3、细分存款市场，深挖储源，各项存款实现超常规增长。面对我县金融系统日益激烈的竞争，积极动员各信用社、部深入开展“存款立社”的教育活动，各信用社注重市场调研，大力推行个性化服务，根据社会不同客户的需要结合当地实际情况和工作需要增加业务品种，一方面，积极开办中行代签银行承兑汇票业务及信用社自签银行承兑汇票业务，仅此一项，就为信用社增加定期存款万元，其中向阳楼信用社开办此项业务后，定期存款比年初增加了万元；另一方面，建立储源信息档案及时了解掌握储源信息，把登门服务与预约服务结合起来，加强对存款信息的分析工作，进一步使组织资金工作有形化、信息化、规范化，加大对黄金客户的系统集中公关，促进了各项存款工作的迅猛增长。向阳楼分社及时掌握黄金客户的生产、经营周期变化，利用自身优势吸引了大批客户到该社办理存款业务，由于工作到位，存款超额完成全年任务。
4、加强宣传与搞好服务并重，着力打造农信社服务品牌。牢固树立信用社良好的社会形象，重点宣传农村信用社的社会地位、资金实力、支农助农的服务功能等，把宣传工作延伸到千家万户；积极拓宽业务范围，积极开办信用卡业务，利用农村劳动力外出打工的机会上门宣传信用卡的相关知识，全面宣传信用社的业务范围，使更多农民愿意到信用社办理业务，截止年末共发卡多张，信用卡存款达到万元。
二、加大投放力度，积极支持“三农”发展。
今年以来，我们在增加信贷投入的同时，严格把握贷款投向和投量，遵循区别对待、优化结构的信贷政策，以支持“三农”为重点，坚持把广大农户、个体私营经济、中小企业作为最基础客户，全面支持农村经济发展，推动了农村小康建设。截止到2006年末，全县信用社各项贷款余额万元，较年初净增贷款万元。其中：农户小额信用贷款余额万元，比年初净增万元，农户联保贷款余额万元，比年初增加万元，农村工商业贷款余额万元，比年初增加万元，农户贷款余额万元，比年初增加万元。
（一）强化优质服务，转变思想观念。在提高服务水平和服务质量的同时，不断优化服务手段，转变思想观念，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，加大信用村镇的创建工作力度，努力优化农村信用环境，提高资产质量
1、在思想上进一步增强支持“三农”经济发展的光荣感，在经营上进一步增强支持“三农”经济的责任感，努力为辖区内广大农村党员干部和农民群众提供优质、高效的金融服务，积极做好农户小额信用贷款和农户联保贷款的发放与管理，大力扶持党员农户、专业大户、个私工商户的发展，培植发家致富能手，发展经济能人，带领农民走上脱贫致富奔小康的道路。截止到2006年底，我社农户小额信用贷款和农户联保贷款余额为万元，比年初增加万元，占新增贷款的%。在2006年8月份资金营运部在原联保贷款操作管理办法的基础上，重新整理和规范了农户联保贷款操作规程，按照“自愿联合、多户联保、分期还款、风险共担”的办法成立的联保小组，与每位成员签订联保协议，核定最高金额和期限，发放给贷款证，有效地解决生产经营正常的专业大户、个体工商户的资金需求。
2、确保创建质量，努力改善信用环境。创建信用户、信用村（镇）工作，资金营运部坚持创建与降低信贷风险相结合，坚持成熟一个发展一个，确保信用村（镇）创建工作质量,从根本上解决了农民贷款难问题，优化了农村信用环境，密切了社群，银政关系，促进了信用社自身发展，是一项“利国、利民、利社”的“民心工程”，广大农民从小额农贷中充分体会到了党的富民政策的温暖，推创工作的开展被广大农户誉为看得见的“三个代表”。
3、积极做好国家助学贷款的发放与管理工作。农村信用社发放助学贷款是解决“三农”问题的组成部分，为确保不让辖区内一位大学生因家庭贫困而缀学，我部每年组织基层信用社信贷人员对所辖区内参加高考的和在校大学生进行全面摸底调查，建立健全学生家庭综合信息档案，对符合国家助学贷款条件的大学生，依据国家助学贷款实施管理办法积极办理，及时解决困难大学生的学费问题。截止到2006年末，助学贷款余额为万元，比年初增加万元，累计发放国家助学贷款笔，金额万元。
4、集中信贷资金规模，积极支持个私经济发展。今年以来，我们牢固树立“得私营个体经济市场得天下”的理念，对我县私营个体经济呈现出的产业化、区域化生产模式因地制宜，合理调整投向，突出投放重点，支持了已形成一定规模、经营平稳的私营个体大户的发展。对农业龙头企业、科技含量高、附加值高、前景好的新科技项目，积极给予支持。2006年，有针对性地在全县范围内，对产权明晰、资金实力强，企业发展前景好、信用好、管理好、符合国家产业政策的私营企业给予信贷支持，截止到年末，累计投放工商业贷款万元。
（三）创新工作思路，积极拓展新业务，不断培植信用社新的利润增长点
1、积极拓展票据贴现业务。为克服农村信用社中间业务经营范围狭窄的现状，我部积极与有关部室配合，在完善手续的前提下开办票据贴现业务，全年全县共有家信用社办理贴现业务，累计办理贴现万元，累计实现贴现收入万元，沛城信用社、杨屯信用社、向阳楼信用社、城镇信用社主动向客户推荐贴现业务，在最短的时间内使客户使用到资金，羸得了客户的好评，大大拓宽了信用社业务范围，增加了收入，也加快了工商企业短期融资的速度。
2、积极开办城区门面房抵押和质押贷款的业务。为进一步优化信贷结构，培植优良客户群体，抢占抵、质押贷款市场占有份额，降低信贷资金风险，对质押贷款凡属本系统存单在手续合规合法的前提下，贷款优先办理，贷款利率享受优惠；积极与房产、土管、司法等部门协调，对城区门面房抵押贷款申请，主动上门调查，对符合规定的积极予以办理，截止年末，我社门面房抵押贷款余额万元，比年初增加万元。
四、积极推进贷款风险五级分类管理工作，建立稳健的信贷经营管理机制，促进信贷业务的健康发展
（一）科学测算、分析，合理制定五级分类实施方案
根据上级文件精神，参照其它兄弟联社的经验做法，结合我社工作实际，组织相关人员经多次研究讨论，制定了《××××农村信用合作联社贷款风险五级分类实施细则》，并严格按照省联社规定大额企事业单位贷款余额不得少于企事业单位贷款总额的70%，小额自然人贷款余额不得超过自然人贷款总额的50%的规定，细分了我县大额企事业贷款和大额自然人贷款的余额。
（二）精心组织培训和学习，全面提高信贷人员的综合能力贷款五级分类工作，是一项技术性要求较高的工作。2006年度贷款五级分类工作有了新的要求，为了增强全县信贷员对贷款五级分类工作有更新的了解和认识，提高工作的积极性，资金营运部于200年月日和月日先后组织了期贷款五级分类培训，邀请了我县资质较深的会计师对财务分析、非财务分析、担保分析和现金流量分析进行了讲解，我社法律顾问重点对担保分析进行了讲解，联社分管信贷主任带领受训人员，认真学习相关文件，要求各基层社组织自学，要学深、学透，吃透文件精神，掌握分类依据，把贷款按照五级分类工作要求分实、分细。
（三）做好督导检查工作，加强检查辅导力度。为保证基层社贷款五级分类工作的顺利开展，资金营运部成立了贷款五级分类工作督导组，负责对全县五级分类工作的检查和业务辅导，确保各信用社能按进度序时完成任务。
五、强化信贷基础管理，坚持贷款发放与管理并重，努力提高信贷管理的总体水平。
（一）加强对农户综合经营信息档案的管理。我部在组织开展贷款五级分类过程中，加大对了农户贷款需求调查力度，置换了新型的农户综合经营信息档案，要求基层社对大额农户贷款按户对贷款人、担保人资信、资产状况、经营前景进行了详细调查分析，对资产负债状况进行评定，通过对经济档案的规范性检查，各社都能按要求建立健全农户综合经营信息档案，并对经济档案编列号码；注重贷款调查，详细记录借款人和担保人的经济情况，及时登、销记借款人的借款、还款记录；通过对农户综合经营信息档案的规范性检查，确保了农户综合经营信息档案实用、整洁、规范。
（二）完善各项规章制度。2006年，资金营运部对部分信贷规章制度进行了修改及完善，先后制定了《国家公职人员担保贷款实施管理办法》、《汽车贷款操作管理办法》、《信贷资产风险分类实施细则》、《信贷业务管理尽职指引》等。
（三）严格执行大额贷款审批制度。2006年，资金营运部实行贷款大额审批制度，对上报的企业先通过财务分析、担保分析、非财务分析等方法进行分析、测算，然后到借款单位实地认真调查，客观真实评价贷款风险，并对大额贷款实行逐笔由联社审贷委员会成员共同审议、审批；2006年各信用社、部共上报需审批贷款笔，金额万元，进行会办审批同意发放笔，金额万元，有效控制每笔贷款的风险。
六、加大信贷检查和处罚力度，认真执行各项信贷管理内控制度，努力提高人员整体素质，完善监督检查制度
（一）加大信贷检查力度、切实提高信贷基础管理水平。今年以来，我们每星期不少于3天时间深入全辖网点进行辅导检查，检查中我们通过翻阅贷款的借据、合同，信贷人员的经济档案、工作日志、贷后检查簿等基础资料，重点检查抵押贷款手续和公司担保贷款出具董事会决议的合法性，检查中发现的问题及时纠正，检查后并形成书面报告，要求被查网点限期整改，有效促进了信贷基础管理水平的提高。
（二）坚持以人为本，加强队伍建设，不断提高信贷服务水平。首先，强化信贷队伍建设，优化人员组合。一支什么样的信贷队伍，也就决定着什么样的信贷资产质量，我们坚持“以人为本”，优化人员组合，今年共有个信贷人员进行了岗位交流，同时强化从业人员职业道德，用市场营销理念推动服务水平的提高，要求信贷人员发扬传统的背包下乡、密切联系群众的精神，主动帮助客户解决一些难题，以情感人，营造一个较为宽松的业务空间；其次为做好信贷管理系统的上线工作，今年举办培训期，参加人员达人次，编写信贷知识资料，邀请电大高级教师作专题讲座，及时补充和学习新知识、新技能，着力提高从业人员素质。第三，积极推行贷款操作“阳光工程”，在全辖发放信贷服务“便民卡”，真实了解信贷服务质量、信贷服务存在问题，并采纳有关调查问卷中的合理化建议，避免“暗箱操作”，方便群众了解信贷政策。
七、大力清收不良贷款，切实防范和化解金融风险
（一）结合实际，合理下达任务，实行奖励办法。年初，我们根据基层信用社不良贷款的现状，走访了大部分信用社，对已形成的不良贷款逐笔过堂和摸底，切实了解不良贷款形成的原因，根据实际情况确定了不良贷款收回的金额和期限，科学合理下达了全年不良贷款清收任务，让基层信用社在清收不良贷款工作中，做到有目标、有计划、有压力。为调动辖内员工清收不良贷的积极性，强化清收不良贷款力度，联社实行奖励办法，凡收回超额完成任务的呆账贷款给予%比例的奖励、已核销呆账贷款给予比例的奖励。
（二）抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成。对新增贷款，我们全面推行科学、适度的授权授信制度，进一步强化贷款程序和制约机制。一是本着“区别对待、分别权限”的原则，科学合理确定基层社贷款授权额度，不搞一刀切。二是全面考虑贷款企业的规模、财务状况、发展前景和信誉状况，对企业进行综合授信。三是授权管理制度全面推开后，我们进一步强化了贷款的发放、管理和收回等各个环节工作。严格执行信贷管理规章制度，加强贷款的“三查”，实行“三岗”运作，突出贷后检查，对大额贷款严格审批程序，有效杜绝了贷款“一枝笔、一口清”现象的发生，提高了信贷资金的安全性。
（四）完善清收不良贷款的办法和制度，增强清收盘活工作的紧迫感和责任心。我们一是重点针对少数社对岗位清收贷款存在着责任心不强、工作不力等现象，加强了对岗位清收不良贷款的管理，督促信用社主任亲自抓，落实岗位清收不良贷款责任人，并实行严格考核。对信用社内部职工自己贷款、亲属贷款、介绍担保贷款形成不良的以及违规违纪贷款，采取处罚性，强制性措施，限期收回。我们除实行“挂钩考核”外，还实行签订了不良贷款压降责任书，对不良贷款的压降起了积极的作用。
（五）针对全县农村信用社正常贷款科目中存在逾期贷款较多的现象，为确保信贷资金安全，资金营运部建立了贷款管理台帐，专人负责；对逾期贷款增幅较大的信用社，建立了不良贷款压降按旬调度工作制度，对不良贷款增加较多的信用社或责任人，及时召开调度会，分析形成原因，明确责任，分清情况，采取、依法清收、担保人偿还等项措施；同时对跨区、垒大户、冒名、代签字发放的贷款，无论是否到期，坚决限期收回，并与责任人签订清收责任书；2006年，对19家新增逾期贷款较多的信用社下发了预警通知书，切实做好不良贷款的压降工作。
总结2006年的工作，资金营运部仍然存在以下几个方面的不足：
一是存款在稳步增长的同时，地区间存在着明显的不平衡性，有家单位超额完成全年任务，但有家未完成序时任务，并且差距较大。
关键词：住房公积金；贷款；档案
信息化是当今世界经济和社会发展的大趋势。计算机技术的快速发展使我们步入了一个信息化的时代，无论是从政治、经济、文化、科技、军事等多个领域,到人类生活的各个角落，档案数字化即是新时代下的记录工具。
档案数字化是指“利用数据库技术、数据压缩技术、高速扫描技术等技术手段,将纸质文件、声像文件等传统介质的文件和已归档保存的电子档案系统组织成具有有序结构的档案信息库”[1]。住房公积金贷款档案是住房公积金管理机构在住房公积金贷款工作中形成的具有查考和利用价值的归档保存的合同、文件及其他相关资料,对其进行数字化具有重要的意义。
一、现有住房公积金贷款档案数字化存在的主要问题
1、住房公积金贷款档案基础工作不健全。规范化是档案数字化工作的基本要求。当前,各地住房公积金管理机构的住房公积金贷款档案整理状况参差不齐,基础不一,很多地方缺少科学规范的档案收集要求和整理归档标准,档案整理质量不高,统一管理水平低,这直接影响了档案数字化扫描工作的开展。
2、缺少统筹规划。住房公积金贷款档案的数字化工作是涉及到档案部门、信息技术部门、利用部门的一项综合性工程,从档案数字化平台的建设、应用到维护,需要各方共同参与,统筹考虑,全面规划,软硬件齐下。很多公积金管理机构在开展档案数字化扫描时,把档案数字化扫描当成一蹴而就的工作,只着眼于当前,缺少长期规划和统筹安排,尤其是软件、硬件环境搭建与公积金业务系统的兼容性等方面欠缺考虑,或者是在开发设计时只考虑了档案部门的管理需要,忽视了与管理部及营业网点的沟通,缺少对业务利用部门多层次利用需求的考虑,导致事倍功半,扫描成果难以有效利用。
3、数据安全缺少技术保障。安全是档案数字化工作不能突破的一道防线,数据安全直接受技术水平和技术手段的影响,需要配备过硬的软件、硬件设施和专业的技术维护人员。随着信息技术的突飞猛进,入侵与反入侵的技术较量日益激烈,如何确保数据的安全、可靠,成为档案数字化工作面临的一个重要问题。
4、档案人员信息化素质不高。目前,很多公积金管理机构的档案人员都是兼职,专职档案人员少,大多数员工是培训后上岗，学识不精，档案工作大多停留在手工管理阶段,档案信息化意识淡薄,档案信息化知识欠缺,这些使得在档案管理中难以从档案信息化工作的角度去开展工作,给档案的数字化工作增加了难度。
二、住房公积金档案数字化应完善的方案
1、制定规范,明确标准。以一笔住房公积金贷款业务形成的档案资料为立卷单位进行扫描,保持单笔借款人贷款档案资料的完整性和独立性。住房公积金贷款档案按“单笔贷款”为一个案卷立卷,因此在扫描时应保持单笔贷款档案资料的独立性。这是保证扫描质量的重要步骤,包括整理标准规范化和图像扫描技术规范化两方面。整理标准规范化是指扫描前需制定住房公积金贷款档案规范化整理操作规范,包括著录格式、目录格式、文件排放顺序、编页方式、拆装方法、文本类型即原件与复印件的区分,重复件、多余件的识别与剔除,卷内文件目录与档案实体的一致性等,这些内容都必须在扫描工作开始前进行规范、核查并实施扫描技术规范化主要是为了确保扫描电子图像的完整、清晰、无误,保证图像和档案实体的一一对应,图像扫描技术规范主要是明确扫描方式、扫描色彩模式、扫描分辨率、存储格式等。
2、确定索引信息。索引信息的选择直接影响到扫描成果的检索利用。住房公积金贷款档案索引信息应具有通用性和开放性,能够满足公积金贷款管理机构各相关部门的多种需要,索引信息可以从借款人信息和档案目录信息两个角度综合考虑,一方面以档案编号、借款申请人证件号、借款申请人姓名等惟一性信息项目作为索引信息,检索一笔住房公积金贷款的全部档案资料。另一方面可以以档案中留存的固定文件名称建立索引信息。住房公积金贷款档案根据房屋性质的不同,形成的档案材料虽存有部分差异,但仍存在大量的同类归档文件,如贷款委贷合同、委托贷款通知单、还款账户确认书、电话委托服务协议、用于还款的银行卡或存折、借款申请表、借款合同、购房合同等,这些共同材料可以作为索引信息,以满足查找多笔档案中某一种文件的利用需要。
3、做好扫描系统与其他相关系统的顺利对接。由于住房公积金贷款档案数量多,动辄上万笔,扫描工作多是外包给专业的扫描公司来完成,因此存在不同系统的对接问题。对数据信息而言,可以通过档案编号、借款申请人证件号、借款申请人姓名等关键项进行数据匹配,在档案管理系统及公积金贷款业务系统设立全文浏览模块,共享全文数据库,档案部门及各营业网点的业务人员可以在各自的操作系统中使用全文数据，重视扫描过程控制。住房公积金贷款档案的数字化从工作流程上主要有档案出库、档案清点、接收、组卷、档案整理、档案扫描、排序索引、质量检查、装订还原、图像上传归档、档案回库。对其中的每一个环节都要严格审查,责任落实到人。在档案提档、归档环节认真清点登记;接收环节做到档案有序存放;整理环节严格按照操作规范整理档案,案卷内文件有序拆装,目录页文件按序统一排放;扫描环节应保证案卷内文件归档正确,杜绝串档,保证扫描图像规整清晰;严把质检环节,检查原始档案的完整性、装订是否合格、文件的排放顺序等,确保原始档案的完好无损。
4、提高档案人员的信息化管理水平，使用高精尖人才，有效减少效率低的人员。档案数字化要求档案人员必须与时俱进,要用档案信息化知识武装自己,更新自己的知识结构,档案人员要适应信息技术和档案事业的发展, 抓好知识的更新、引进和消化,要学会利用计算机网络和多媒体技术对档案信息进行存储、检索和开发利用,档案管理部门要加大对档案人员的信息化管理培训力度,加快档案人员知识结构的变革,多途径、多层次地培养人才,如此才能适应档案数字化工作的需要,保障档案数字化管理工作的有效开展。
5、加强监管。档案数字化是一项集信息、技术于一体的工作,需要公积金管理机构下档案部门、信息技术部门与外包公司的紧密合作,加强扫描各阶段的监督管理对保证扫描质量和扫描工作的顺利完成非常重要,应引入扫描项目负责人联络制度和项目管理例会制度,明确联络对象、联络方式和职责内容。通过项目管理例会,履约各方沟通情况、交流信息、协调处理和研究解决存在问题,项目例会主要把握四方面内容,一是当前扫描进展情况;二是对以前发现的问题,报告处理结果;三是根据需求方的最新要求讨论形成决议;四是汇总相关方需要协作解决的问题。通过建立项目监督管理制度,达到最终的扫描目标。
