商业银行是以经营工商业存储、借贷货币为主要业务的金融中介。随着经济的发展，个人金融业务成为商业银行实现战略目标的重要渠道。现代金融管理理念下，客户关系管理作为一种新型的管理思想和技术模式，对于促进银行金融科学管理意义重大。面对复杂的市场环境，研究地方商业银行个人金融业务客户关系管理发展策略，是当前深化银行金融管理改革与创新的重要措施。
一、商业银行个人金融业务
个人金融业务是银行对个人客户提供的存款、贷款与支付结算等金融服务的业务，通常具有市场风险较低、经营收入稳定、业务范围广泛的优势特征，在商业银行运作中备受重视。
商业银行个人金融业务，是对居民个人或家庭提供的相关金融产品或服务的总称，是在银行经营过程中根据客户对象划分的以个人或家庭为服务对象的金融业务，主要包括储蓄结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等系统性银行服务形式。随着当前金融市场的多元性变化趋势，发展个人金融业务是新形势下商业银行拓展金融市场、实现战略目标的需要。
二、客户关系管理分析
客户关系管理，是企业基于客户个性化需求基础上，在以客户为中心，通过不断开展包括选择、发展和保持客户关系等系统化的客户服务，来优化企业管理和业务职能，通过提高客户满意度进一步扩展和提高自身核心竞争力，实现企业管理战略目标的持续性商业过程管理行为活动。客户关系管理的核心是客户价值管理，通过加强与客户交流沟通，提高客户忠诚度，实现客户价值持续保有率，从而提升企业盈利能力。客户关系管理有利于明确客户终身价值合理定位、有效提高经济管理效率和效益，实现银行金融管理机构与客户间价值链关系的耦合与双赢目标。
三、地方商业银行个人金融业务客户关系管理的发展现状与问题
近年来，金融经济政策的调整和优化，促进了我国个人财富的急剧增长和个人客户金融需求理念的迅速提升，商业银行个人金融业务收益的提高，也推动了客户关系管理的发展。同时，激烈的市场竞争形式以及战略调整的双重压力，加上金融客户关系管理服务职能的不到位，导致客户对商业银行个人金融业务的满意度逐渐降低，造成大量优质客户的不断流失。存在的问题弊端表现在如下方面：
1.个人金融业务客户关系服务理念偏失
地方商业银行在经营过程中对于发展客户资源的意义认识不到位，不能充分理解客户关系管理对于个人金融业务发展的本质要义，偏重于存款客户开发和金融产品销售的短期利益，忽视与客户长期性合作关系的维护与管理。
2.个人金融业务客户关系管理定位模糊
地方商业银行往往忽视客户需求的多样性和差异性，多采用单一形式进行个人金融服务，导致其市场定位过于笼统，服务对象不清晰，无法针对客户关系进行有效落实个性化服务，造成很多客户对银行服务质量的满意度降低。
3.个人金融业务客户关系管理机制粗疏
有些地方商业银行针对个人金融业务流程不能坚持市场需求导向进行分工协作，将个人金融业务机械划分，造成客户关系管理模式不科学，营销机制不完善，服务职能缺失，客户关系管理措施粗放疏漏，导致很多优质客户资源的流失。
4. 个人金融业务管理技术模式相对滞后
很多商业银行网络信息电子化服务设施还不完善，先进的信息管理技术没有得到有效推广，很多个人金融业务很大程度上仍由人工操作并停留在存取收付流程业务上，金融产品的开发项目结构盲目不合理盲目，客户关系管理模式落后。
四、优化地方商业银行个人金融业务客户关系管理与发展的对策分析
1. 提升管理人才素质，强化客户服务理念
随着当前金融市场环境的复杂形势变化以及开放程度的不断加剧，商业银行个人金融业务的发展需要综合素质较强的人才资源，优化客户关系管理的服务理念，整合与提升金融管理人才素质，是实现金融管理科学化的前提保障。
2.优化金融市场环境，定位客户服务对象
面对竞争激烈的市场发展环境，商业银行的个人金融业务开展要坚持客户关系管理的实效性原则，优化金融市场的内外环境，加强人才资源的引进培养，整合金融管理组织职能建设，明确定位客户服务对象，开发客户资源。
3.完善金融管理体系，拓展个人金融业务
根据实际需求，构建和完善合理的金融管理体系、经营运作与激励评价保障机制，相应调整内部组织架构，充分发挥市场价格机制在遴选优质客户中的作用，强化客户关系管理职能，协调和优化客户服务结构，实现金融业务领域的拓展。
4.整合金融营销渠道，创新客户关系管理
采用信息科技手段，强化科学管理体系建设，完善客户信息的采集处理系统，灵活针对原则，创新客户关系管理的技术评价措施，对客户实施针对性营销和差别服务，根据客户需求，加强金融营销和产品创新，正确引导市场消费。
五、结束语
总之，社会主义经济建设形势下，深化金融管理改革，完善商业银行个人金融业务客户关系管理机制，强化金融服务职能，协调客户关系，提高金融业务效益，是促进商业银行客户关系管理可持续发展的有效策略。
参考文献
随着社会经济的高速发展，地方银行日益发展壮大，比如北京银行、上海银行、农村信用社等。居民的收入也在不断的提高，居民对于投资和理财有一定的需求，随之，各个地方银行的各种金融服务业务如雨后春笋般纷纷产生。伴随着客户消费行为的逐渐成熟，对于金融产品的种类和银行的服务有了更高层次的要求，客户关系的维护也成为银行目前正在加强的主要侧重点，特别是作为新生力量的个人金融业务，客户关系的管理对于地方银行的经营与发展起着到至关重要的作用。
一、地方银行个人金融业务客户关系管理的现状
近几年来地方银行在个人金融业务上也迅速发展，在很多城市和农村达到了一定的规模，业务量的增长也日益显著，以某地方银行为例，据统计数据显示，2009年该行的金融理财客户共计11.5万户，总存款额628亿元；该行的信用卡，一年内新增259万张，全年消费703亿元。个人金融业务的客户关系对于地方银行目前的生存和以后的发展壮大都存在根本联系。满足客户的不同需求，提高客户的信任度，可以降低客户的流失率，从而全面提高银行的盈利能力。但是目前地方银行个人金融业务客户关系管理还存在很多问题，主要表现在以下几方面。
（1）个人金融业务类型单一。西方发达国家在个人金融业务上发展的较为迅速，在同一家银行可以满足客户各种金融需求，而目前我国地方银行的金融产品品种的开发比较单一，而且许多金融产品的作用和功能相近，缺乏创新意识，产品还停留在初级的水平，多数还是传统业务的储蓄、贷款和汇兑形式，像北京银行除了传统业务，目前的理财产品还仅仅是以国债为主，又例如上海银行目前只有“慧财”系列理财产品，不能充分的满足客户多方位的需要，达不到客户关系管理的基本条件。
（2）个人金融业务客户管理系统缺失。目前很多地方银行已经建立各自的客户系统，但是这些信息是零乱的，没有形成统一的数据库，不能对客户进行分类和对比，也不能充分的了解不同客户的不同需求，这对于客户的管理和对金融产品的销售非常不利。并没有真正形成以客户的需求为中心的管理理念，这种意识还只是停留在口号的表面，得不到切实的执行。很多地方银行还是以追求产品的销售为中心，把银行的利润作为唯一的经营目标。同时一些地方银行的资源配置不能达到市场形势和客户要求的程度，从而不能把握个人金融业务的发展规律，使银行内部各个管理要素之间配合不畅，不能充分发挥作用。
（3）个人金融业务客户关系管理渠道不畅。很多地方银行都采用由总行到分行、分行到支行、支行到网点的管理层级模式，比如上海银行就有上海银行总行、天津分行、江湾支行等。在每个管理层级都有一定的决策权，这样就会对经营管理信息的传导形成机制阻碍，降低了对市场和客户需求的及时应对能力。并且在各个地方银行都会有不同的业务区域划分，这样会使管理职能既有空白地带也会有重合区域。并且缺少对客户级别的划分和管理能力，不能根据不同客户的实际情况提供差别化服务、缺乏个人客户信息的回访、对个人客户开放的柜台有限导致排队过长、有的业务手续较繁杂，这些因素直接致使客户不满意情绪产生，感受不到银行的合作诚意。对一些地方银行，很多偏僻的网点只能办收付业务、很多网点只有很少的金融柜台，并且金融柜台的私密性低、很多网点根本没有金融产品和其它金融服务、电子类的金融渠道利用率低。网点之间也缺乏分工与协作，个人客户资源没有整合与共享，对于个人客户的管理还是处于传统的模式。
二、地方银行个人金融业务客户关系管理的发展策略
（1）建立个人金融业务客户关系数据库。把个人金融业务客户的信息形成一个独立的数据库，通过各个分行和支行以及网点把信息进行搜集，统一进行筛选和整理，并且根据不同客户的情况进行分类，建立客户数据树，对现存的个人客户资源进行有效统计和的整理，不但有利于查询，还可以及时发现新增客户，按照需求为其提供全面服务，留住新增客户资源，及时发现优质客户。同时还能尽早发现流失客户，及时进行电话回访和信息反馈，找出原因，自我检查与调整。还要对客户反馈回的信息加入数据库，完善投诉制度，对于客户反映的问题类型、解决方式和客户对解决方案的意见进行统计，分类统计在数据库中。之后还需要对数据及时更新，随时调整客户信息，达到对客户的有效管理，提升银行的服务质量和形象。
（2）加强新技术引入，丰富金融工具。金融工具的丰富与使用的便捷能从根本上增加个人客户对银行的光顾。随着技术革新所带来的便利，使客户对金融业务的要求也更高。想要强化客户关系，地方银行就必须利用科技工具，提供手机银行、网上银行、支付宝等便利的金融工具，使客户足不出户就能完成炒股、缴费、查询、购物等各种金融业务。如果地方银行及时的丰富了金融工具，就会吸纳当地的更多的个人客户，随着金融工具不断的技术更新，也会对个人金融业务客户关系的管理起到至关重要的作用。同时增加金融服务业务的窗口和人员，使客户享受到人性化、舒适、高效的服务。并且根据客户个性需求逐渐完善个人投资理财、住房公积金、货币兑换等等金融业务，吸引更多个人客户。
（3）以客户为服务中心，加强地方银行人员素质。培养员工“顾客满意至上”的服务理念，与客户建立长期联系，让客户放心和信任，定期对员工进行培训，培养出服务能力强、业务技能强、综合素质强，能吸引新客户，稳定老客户的高质量团队。对员工实行问责制和绩效考核，并要求写工作日志，在同事之间定期对典型事例和典型客户资源进行分享。设立客户业务受理反馈表，及时的发现客户的需求和意见，可以把客户业务受理反馈表作为员工调整服务的依据。据统计，某银行的业务受理表显示，8%的个人客户表达出不满意之处，64%的个人客户因不满意而逐渐离开选择其它银行。通过制度与经济上的约束和精神上的培养，使员工真正把个人客户的金融业务服务到位，建立良好客户关系。
三、总结
中国加入WTO以来，各种金融形式都与国际接轨，中国的地方银行在客户管理方面学习了许多先进的作法，但是目前地方银行对个人金融业务客户关系的理解还仅仅停留在表面，没有真正的做到以客户为服务中心，经营方式粗放，经常导致客户的流失，不能为客户提供金融业务的个性化服务。所以地方银行应该加强客户管理，通过建立个人客户反馈信息制度、建立客户数据库、员工培训、丰富金融工具和强化客户至上的服务理念等方面从根本上加强服务能力，通过为客户提供人性化的舒适服务，不断吸引新客户，稳定老客户，实现地方银行能在竞争中立于不败之地。
参考文献：
[1]杨路明，杨竹青，徐铃.客户关系管理理论与实务[M].北京：电子工业出版社，2009.
[2]齐佳音，万岩，尹涛.客户关系管理[M].北京：北京邮电大学出版社，2009.
【关键词】
金融控股公司；现实状况；发现问题；解决对策
1 我国金融控股公司综合经营模式选择
纵观世界各个国家在金融业的发展历程，可以发现虽然各具特点，但也万变不离其宗，其中商业银行对综合经营一般有三种可选的模式：第一、全能型的银行经营模式，具体可以理解为“银行经营的业务不仅仅只有传统的业务，而是综合发展传统业务、证券业务。至于信托以及保险业务则转而向其子公司投资运营”这种运营模式在欧洲较为常见；第二、金融控股公司模式，可以解释为“对金融控股资产占有的集团与证券、银行、保险行业等两个或两个以上的金融集团发展合作，这些集团要对控股公司发展提供较大规模的服务”，这种模式在美国和日本发展较为成熟；第三、母公司——子公司模式的经营模式，这种模式具体可以分析为“商业银行是母公司，证券、保险业为子公司，商业银行在发展金融业务时与其子公司进行全方面的业务合作，将业务逐渐渗透到整个金融服务业”，这种发展模式在加拿大和英国等联邦制国家较为典型。这三种商业银行经营模式选项各有优缺点，分别可以表现为：第一种运营模式的优点为拥有较强的控制力、业务合作可靠性，另外，在处理相关单一金融业务时可以有效地减弱其系统风险，使得业务处理安全性可以得到更可靠的保障；在进行混合经营的业务工作时面临较低层次的业务扩展潜力；第二种经营模式的优点表现为明确的投资重点、清晰的企业产权、充分建立企业整体和工作个体的发展前景，这种经营模式同样展现出了一些问题，在业务处理和集团发展过程中一旦面临协调性问题，则处理难度很高，很有可能因此而影响整个业务进程。
以上分析了国外商业银行经营模式的发展状况，进而分析国内金融行业控股公司的发展前景可以发现，我国的金融监督体系无论是证监会、银监会还是保监会，他们的监督工作都趋向强硬化，实施措施展现的理念较为落后，工作方式缺乏科学合理性，因此管制结果并不理想，很多金融行业在业务工作中仍然存在道德层次低的状况，使得监督机制的工作几乎处于“真空”状态。另外，由于我国商业银行的发展并不十分成熟，在经营过程中存在管理方式陈旧、管理水平落后的问题，商业银行对内部系统控制不能做到全面把控，内控制度依然不能健全起来，行业监控力度也不够，存在很多的业务行为风险。纵观中国金融行业发展的内外环境，依据具体国情进行分析，可以知道，如今的金融行业引进金融控股企业的发展模式，对我国金融行业的发展将具有划时代的意义。[1]
2 分析我国金融控股公司的发展现状
2.1 分析金融行业的发展现状
在越来越多元化的国际金融行业发展现状之下，呈现出的是适合市场经济竞争模式的混合型经营。我国也紧随世界经济化的步伐探索发展着混合型金融行业发展模式，与此同时，我国在改革开放社会主义市场经济的体制推动下，在金融行业发展之路上开辟出另一条综合发展的蹊径，即综合性开展金融控股公司在金融服务业的工作。具体表现为两个方面：第一种是控股集团公司；第二种是金融控股集团公司，这两者分别由金融机构和资本投资形式形成，前者的行业代表有平安、中信、光大，后者的行业代表有海尔集团、山东电力等。
2.2 分析金融行业存在的问题
第一、我国金融行业的发展较之国外的情况还处于初级阶段，因此相关法律法规的制定还处于不完善的情况，这就使得金融行业在我国的发展得不到法律制度很好的保护和规范。虽然我国有一部分约束金融行业行为的法律法规，但是这些法律难以对金融行业起到真正的规范作用，不能明确金融行业的法律地位，也不能有针对性的进行管制和约束，这对我国金融行业的健康良性发展起不到推动作用。因此，我国相关部门应尽快针对金融行业这一部分建立科学合理的法律法规，促进其又好又快地发展。
第二、运营过程中的集团化出现严重内耗问题。我国现行金融控股公司的经营模式大都是集团公司，而这种形式的存在说明集团公司是通过对小公司兼并重组而形成的。并购而来的公司往往都面临适应性的问题，无论是过去公司的运营模式还是精神文化都影响着现在，因此在新的集团公司中难免出现磨合问题，导致公司内耗问题产生，严重的甚至可以阻碍公司发展进程。因此，新型的集团公司应充分重视这一点，将适应性问题尽快解决，从公司文化和发展理念出发，消灭内耗问题，让内耗风险降低到最小。
第三、新型金融控股公司的内控体制在发展初期和中期存在阶段性问题。一般新成立的金融控股公司往往是跟随其他同行业发展制度前行的，还没有能力形成强有力的本公司发展制度规范，因此在企业内控初期存在制度不完善的问题。通常表现为：公司内部控制难以将各个部门建立关联，导致运营过程中出现的问题若涉及到多个业务部门，则存在较大的关联性风险，这种风险一旦发展为现实弊端，则很有可能导致金融业务的整个处理过程遭到破坏。权衡其中的利弊，公司领导人应在企业转型过程中谨慎处理相关工作，开展全面的环境调研，制定合理、长效的企业发展制度，让改革和创新不再成为行业发展的大难题，让金融控股公司在中国的发展前景越来越可观。[2]
3 我国金融控股公司监管体系存在的问题
金融控股公司在公司体系上是以纵向管理体系和横向资源内容相互联系起来的，这种公司架构分别是以金融投资和与客户共享资源的方式建立起来的，互相促进，充分体现出一种协同性。然而这种纵向的管理体系往往在应对外来冲击时展现出来的柔性并不强，由于其管理层次间的关联性较强，所以不论遇到机遇还是危机都呈现出连带效应。为了避免这种问题的进一步恶化，国家和政府正努力寻求一种平衡的方式，针对金融控股公司的公司架构做出宏观的调控和系统的监督。另外，金融控股公司的架构问题仅仅是多个体系问题之一，接下来将针对其它体系问题作出具体阐述：
3.1 我国的证监会、银监会和保监会
这三大市场监管机制在过去的市场行业监管中一直保持独立，实行“分业监管”的监督模式。然而，随着我国金融控股公司逐渐走向混合经营的发展模式，逐渐开辟出银行独立开设基金公司、保险公司有资格直接投资公司等发展道路。这使得过去的监管模式已然不再适应当今国内市场监管现状，不论是监管效率还是监管人员配备方案都不能与监管成本核算相匹配，越来越不适应现代化监督理念，改革迫在眉睫。
3.2 越来越多的跨国金融控股公司加入到了中国金融行业市场竞争环境中来，这种现状的产生对我国现在实行的市场监管体系提出了更高层次的要求。
随着经济全球化的发展步伐不断加快，我国市场竞争环境中出现了许多新的面貌，国外金融公司在其中注入了新的活力。他们带来了许多新兴的金融模式和衍生产品，兼营型金融发展模式就是其中一种，这些新兴发展情况的出现使得我国过去的市场监管体制的系统监管面貌显得越来越陈旧，监管面越来越狭窄，专业程度也跟不上国际的发展步伐，因此我国现行监管体制的发展形势越来越严峻。
3.3 相关法律法规建设呈现“真空”状态
我国金融控股公司的出现是根据市场经济发展模式，借鉴国外金融行业的发展状况独立发展起来的一种市场竞争行业，其市场地位在法律效应上并没有明确的解释和定义，专门针对金融控股公司的立法也没有颁布，这使得我国监督部门对金融控股公司的监管也没有确切的法律依据。这种现实情况对国内本土抑或外来金融企业的发展都不能起到促进作用，使得其经营风险逐渐凸显了出来。
3.4 现行监管机构监督效率不高
我国目前的监管机构运行状况依然实行“分业监管”的监督模式，三大监管机构对金融控股公司的监管是相互独立、互不相干的。这种监管模式呈现很大的监管漏洞，很多金融控股公司利用其中的分权监管漏洞，与其下层控股公司相互合作，在监管部门实行监督行为时，公司将资金进行利益转移，用这种方法来应付监管机构，使得监管机构的工作实施起来失去了有效性，监管效果大打折扣。[3]
4 对合理我国金融控股公司的监管方法提出建议
4.1 学习国外经验，创新本土文化
根据市场经济现实状况可以看到，现行的分权监督的金融控股集团市场监管体制已然跟不上混合经营模式的市场发展进程，即将面临改革，与此同时，吸收学习国外的先进体制和多项经验，并全面了解本国国情，与世界接轨，发展和创新适宜于我国现在混合经营条件的市场监管体制才是发展的硬道理。具体可以吸收借鉴的有：伞形、统一型等几大监管模式，这两种分别在美国和英国较为盛行，并已然成为世界监管体制争相学习的典例。
4.2 发展实业型金融控股公司并加强对其的监管力度
我国现行的金融控股公司大都是实业型的，其经济增长环境依然呈现粗放的投入与增长的双高模式，金融公司在对市场进行融资时依然没有良好的制度依据和体制支撑，因此，各大实业型金融控股公司经营模式亟待扩大。为了实现经营规模的扩张，金融企业没有权衡好长远发展与眼前利益孰重孰轻，一味地追求融资业务的提升，忽略了企业健康发展所需要的基础保障，使得一旦业务发展遭到阻碍，便“牵一发而动全身”，整个企业都将面临风险。
4.3 对现行监管体制和法律规范不断探索和完善
分业监管体制已不再适宜于我国现行市场经济发展，如企业所要考虑的就是如何探索并创新出长效、专业、并具有综合监管效应的市场监管体制，从现实中发现分业监管的盲区，妥善处理如今监管模式中的不完善之处；与此同时，需要兼容并行的是我国针对金融行业的法律体制，不论是《公司法》还是《金融控股公司法》，国家政府都应迅速将其重视起来，不断将其完善，同时出台有针对性的法律章程，明确法律规定内容，让法律法规的约束职能发挥得更加高效、直接。只有社会监管体制与法律规范体系双向建立起来才能让我国金融控股公司的发展规避风险、快速发展。[4]
【参考文献】
[1]张倩.我国金融控股公司发展现状探析[J]，2010（10）
地方金融管理部门职责划分不清，甚至有些地方缺乏对金融发展进行未来的规划和掌控的专门部门，与金融相关的政府机构混乱不堪，不但名称不统一，工作范畴未明确、责任归属问题未解决，而且部门地位不清晰，多个部门共同承担金融管理的功能，干预目标也杂乱不清。
2.隐性干预比显性干预突出
在目前的地方干预状态下，仍然隐性干预比显性干预更为突出。一是存在一些金融管理死角，例如农信社管理体制中，管理平台与法人均为一体，政企不分；二是金融管理体系中的监管机制不完善，审批与监管不能进行统一执行；三是某些理财产品游离于表外，加大了风险几率。
3.大部分的地方金融机构经营质量低下
大部分的地方金融机构均存在经营质量低下的问题，地方金融机构比全国性金融机构的组成更为复杂，不良资产的形成不但与国有经济部分有关联，与自身的错误经营有关，还与经济环境变化，政府政策变化等因素有关。而大部分地方政府金融机构的组成都有政府参股，政府既是出资人又是管理者，容易发生职能上的混淆，而导致为了达到自身目的而损害其他出资人利益的现象。
4.地方金融管理体系能力不足
虽然地方政府有对金融业进行管理的权利，但是主要的金融管理权归属于中央。因此，地方政府缺乏解决地方经济无法为金融服务提供有效供给的问题的能力。而地方政府要对金融业进行管控时，依然要对某个地区范畴内的金融发展负责任，这样无疑加大了金融风险的概率。
二、地方金融管理体系出现问题的原因
1.地方政府忙盲目追求
GDP地方政绩的体现，往往是地方官员进行升迁评估过程中较为重要的一点，而地方政绩的重要内容主要体现在当地经济的发展状况，而要使当地的经济在短期内发生迅速的发展，则必须要与其他地方进行进行相对应的投资竞争，进行金融资源的竞争。因此，便出现了地方官员为了升迁，而盲目追求GDP的状况。这种盲目追求GDP的状况，将会使政府的金融干预慢慢偏离实际，造就更多更大的财务风险。
2.地方政府权事分离地方的金融风险
处理工作是由地方政府进行处理的，但是由于相关的金融风险需信息由相关的监管部门地方分支机构所控制，地方政府将缺乏相对应的金融风险信息，也就无法针对风险信息而及时作出规避风险的准备，也无法及时做好风险的解决方案。这也就说明，一旦出现金融风险，地方政府处于一个较为被动的地位。
3.地方政府缺乏有效的融资方式
按照目前的状况而言，因为我国缺乏相对应的主力金融机构在出现“三农”、企业融资、基础设备设置、工程建筑、重建活动等状况时，进行相关的金融事务的支撑，无法给该地区的金融行业提供相对应的服务与帮助，地方政府只能通过一些小渠道进行资金的筹集。
三、完善地方金融管理体系的建议
1.贯彻落实科学高效的金融发展意识
（1）贯彻落实科学高效的金融发展意识
把政府干预的重点从资金的筹集转化为金融业务的调整和服务，调整政府干预的力度，把金融资源的合理配置作为对金融行业进行管理的重点，不能贸然干预行业内的正常资金流通，不能干预金融机构内正常合法的业务规范，必须要按照地方的具体经济状况来进行金融未来发展的预测。
（2）地方政府必须要与中央政府
针对金融管理权限的问题作出共识，必须要把金融管理权限做一个明确的划分，实现中央与地方的权责对称，在确保地方有足够的权利进行金融管理的同时，也是确保中央实行的各种经济政策能够得到正常的使用，能够发挥其自身应有的效果。
（3）明确各级政府与地方政府内的各个部门对金融管理的工作范畴与职责
明确内部金融监管部门的具体工作范围，并把责任落实到个人；明确外部金融机构与地方政府的关系，地方政府必须要把目光从资金的筹集转向对金融机构的服务，利用自身的权利保护金融机构的合法权益，合法合理的处置好不良资产，确保当地金融的发展能够在一个较为良好的市场环境中进行。
2.设立完善健全的激励机制，规范政府干预行为
（1）建设一个较为完善健全的金融管理机制
为金融机构能够在当地进行合法经营而提供相对应的制度保障，确保金融机构必须要对当地的经济发展做出贡献，明确不同的金融机构的不同业务范围和必须要负不同的责任。
（2）必须要从宏观的经济大环境出发
对地方政府的金融管理服务进行优化，科学的使用信用规模；必须要针对当地的经济发展的实际状况和相对应的发展目标、投资计划等，进行一个较为合理高效的预算编制，再通过分析各种编制的会计信息数据，进行相关风险的规避，从而实现各种金融业务间的平衡，合理的使用信用规模，切实的规避融资风险。
（3）建设相关的经济法律法规
作为地方金融管理体系的法律依靠，对《税法》、《预算法》等法律进行创新和修订，使其更能符合当今市场经济的发展需求，更能更好的维护金融管理体系，确保金融管理体系能够得到真正的落实和使用。
（4）增添对地方官员的考核内容
让官员升迁的考核内容不仅由地方政绩组成，可以由相对应的对社会发展的贡献、社会和谐指数、环境保护指数等组成，改变官员对地方政绩的盲目追求的状况，解决片面追求GDP的状态。
3.明确地方金融管理体系功能
一是必须要在各级政府内部中设立一个相关的金融管理部门，进行相关的金融工作；二是必须要明确地方政府进行金融干预的真正功能，加强金融管理的力度，把地方政府的管理重点从融资转化为服务和调整；三是完善金融管理制度，提高金融办的各种金融管理和金融业务处理能力，建设相关的监管体系和激励机制，确保金融机构能够在一个良好的金融环境中进行合法的经营。
引言
在当前的世界经济现状下，金融是全球经济活动的主要形式，现代经济的发展很大程度上依赖于金融的贸易，通过金融贸易，全球经济可以得到增长，经济可以得到循环发展。但是，就国内而言，我国许多企业面临着金融管理水平较低的情况，成为我国大多数企业快速发展的障碍。企业在国际市场上的份额和竞争力绝大部分是依靠金融管理关系的，所以，国内企业要想提升自身竞争力、健康快速的发展的话，就必须重视起金融管理工作。所以当前的国内企业要认识到金融管理的重要性和价值所在，并且要结合中国的国情和自身发展状况，摸索出适应自身企业的金融管理体系，只有建立了良好的企业金融管理体系，才能够促进企业的健康长足发展。
一、金融管理在企业经营管理中发挥的巨大作用
企业所有的经营活动都是具有金融活动的本质特征的。企业是一个商品生产和商品流通的职能部门，它是一个创造商品价值的过程。然而，企业要想创造商品价值，就必须先要支付一定的价值。在当前的经济活动下，商品自身的唯一表达形式便是货币，所以企业要想获得创造商品所需的原材料、生产设备、和制造商品的劳动力，前提是必须要拥有相当数量的货币资金，只有这样，才能够使得人力、财力、物力相互搭配，产生效益，创造出商品的价值。
从某种程度上说，企业所进行的经营活动实际上就是货币资金的筹集和运用活动，这也就是金融活动的本质特征。
企业在进行经营管理的同时，其实也在进行着金融管理。在企业经营管理的每一个步骤中，其实都能看到金融问题的身影。金融活动不但是企业经营管理活动的基础，还是企业健康快速发展的动力。
第一，企业在进行生产经营时，必须要先克服所有困难，筹集进行经营生产的资金，通常情况下，企业经营资金的获得渠道主要有三条，第一条渠道是企业固有资金，第二条渠道是向银行进行贷款，第三条渠道是向金融市场进行欠债借款。其中，企业的固有资金筹集的主要方式是通过股票进行的，所以企业必须要了解股票的性质、价格、走势、法律法规等一系列股票相关问题。企业向银行进行贷款也要了解当前的贷款政策、贷款期限、利率等细节问题。企业以负债形式筹集资金时，就必须要了解相关股票发行等方面的问题。综上所述，金融管理对于企业经营至关重要。
第二，当企业进行投资时，可以有不同的选择，企业可以在当前的基础上，对自身企业进行投资，也可以购买股票、债券进行投资，不管怎样，这都要求企业必须要掌握金融市场的变化和现状，尤其是一些重要股票的收益水平和利率问题，确保自身的经济利益，合理的进行股票买卖，防止因为不懂金融行情造成不可挽回的损失。
第三，企业是国民经济的基本单位，企业要想维持自身的正常运作和经营，就要确保发挥自身特点，保证整体经济顺利发展，因此在企业经营管理过程中，应当按照国家金融管理的有关规定;做好现金管理、工资基金管理、结算管理以及金银管理等工作。
第四，在变幻莫测的商品经济社会中，企业在进行生产经营的过程中，可能会遇到各种阻碍，致使企业经营受到阻力，产品销售不利，又或者说企业的股票状况不好，或者是劳动力因为工资问题进行罢工等等。企业要想尽可能的避免这方面的问题，保障自身的健康快速发展，就要建立合理的金融管理制度，以此促进企业经营的顺利进行。
二、金融管理在企业经营管理中存在弊端
1.企业的资金很难回收。在企业进行运作的过程中，企业的资金一旦出现难以回收时，企业将面临着财产赤字的窘境。一旦这种情况出现，企业的经济效益必定会骤然下降，严重的话会导致企业破产。企业的金融管理中的资金难以回收问题主要是因为企业对金融风险的低估，这就导致了企业在回收资金时可能会发现与其合作的企业由于各种各样的原因而不能及时地归还资金，从而导致企业产生财产赤字的现象，降低企业的经济效益。所以，必须加大对于在金融管理中的资金回收问题。
2.企业缺乏合理的融资结构。从当前来看，许多企业的金融管理当中存在着融资结构不合理的现象。从而导致企业缺乏应有的市场竞争力，企业则会非常容易出现坏账现象。所以，企业融资结构的合理性对于企业的经营管理有着非常重要的作用。
3.银行的信贷减少。由于当前大部分的中小型企业的固定资产比较少，企业在金融管理的过程中缺乏足够的资金支持，企业的经营管理的正常运行也受到了阻碍。所以，首先要解决好企业金融管理问题。
三、解决金融管理在在企业经营管理运用过程中出现的问题的有效方法
第一，企业要专门的设立金融管理部门，金融管理部门在企业的经营管理中发挥着巨大的作用，所以，企业非常有必要建立相应的金融管理部门。要想建立金融管理部门，就必须先要召集金融管理方面的专业人员，只有这样，才能够使金融管理部门的专业水平能够解决相关问题。所以，相关的金融管理人员必须具有一定的工作经验，并且有过硬的金融方面的专业知识，能够对一些问题有自己独特的见解和看法。
第二，要扩大企业的融资渠道。企业在筹集资金时不但可以向银行贷款，还可以吸引其他的投资商进行有效的融资。
第三，必须要对企业的财务预算进行科学的管理。企业要根据自身的具体情况，结合市场情况，制定一套适合自身的财务预算表，保证企业的正常运作。
结语
综上所述，金融管理在当今市场经济下的企业经营管理中发挥了巨大的作用，面临着越来越严峻的市场竞争，企业要想提高自身竞争力，健康快速的发展，实现企业的经济效益的快速增长，就必须把金融管理融入到企业的财务管理制度中去。
参考文献
[1]陶玉婷，李甍宇.论金融管理在企业经营管理中的运用[J].现代商业，2014，32：207-208.
一、比较中美商业银行监管法律制度
(一)法律框架
美国的金融监管制度的发展是紧紧伴随着法规的建立而成长起来的。美国银行监管的主要法规有:《1863年国民银行法》,《1913年联邦储备法》、《联邦存款保险法》《1933年银行法》、们956银行控股公司法》、们980年存款机构管制放松与货币控制法》,k1991联邦存款保险公司改进法案》.《1991年外资银行监督改善法》、《1996年联邦存款保险基金法》、x1999年金融服务现代化法》。
自1949年建国以来，我国银行监管法制发展历经了建国初期的开创阶段、计划经济时期及社会主义市场经济时期等三个阶段。在社会主义市场经济时期，199-5通过了《中华人民共和国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》标志着我国银行监管法制体系初步形成。2003年对《人民银行法》和《商业银行法》的修正及新颁布的《银行业监督管理法》标志着银行监管体制的进一步完善。与此同时，还有一系列的法规和人民银行或银监会制定的金融规章涉及了银行监管问题。
(二)监管机构
美国银行业主要管理机构主要包括以下机构:联邦储备体系、货币管理局、联邦存款保险公司、司法部、证券与交易委员会、州银行委员会。根据《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》规定，我国银行业由人民银行和国务院银行业监督管理机构进行监管。
(三)监管内容
1.美国监管机构的主要监管内容
(1)市场准入的监管
在美国注册不同性质的银行要由不同管理机构审批。货币管理局管理国民银行注册和颁发执照，并对其营业宗旨、组织章程、资本结构、董事、官员资历、管理业务和风险、获利能力和所有权要求等因素进行考虑和调查。
(2)资本充足率的监管
1981年，美国联邦储备委员会、货币管理局和联邦存款保险公司共同制定了衡量资木充足率的统一标准:将资本分为一级资本和二级资本。《巴塞尔协议》签定后，美国于1990年底开始试用，并作为骆驼评级制度的资本检查标准，以此评价银行资本的充足性。
（3)对风险损失准备金的监管
美国对坏帐的法律定义是指本金或利息逾期6个月以上的贷款，以及担保和抵押不落实的催收贷款。按规定，坏帐必须在分红前核销。各家银行也可以对其认为必须核销的资产进行主动核销。为防上汇兑风险，联邦储备银行可以根据其对银行国际贷款质量的评价，要求有关银行建立并保持一定数量的专项储备。
(4)对存款保险的监管
联邦储备银行要求其所有成员都必须参加联邦存款保险。大多数州也要求州立银行参加联邦存款保险。联邦存款保险公司一身二任，既是保险公司，又是金融监管机构，将业务职能与监管职能紧密结合，以检查投保银行安全状况的方式，监管美国所有银行，对稳定美国金融体系起到重要的作用。
此外，还对银行的经营范围、资产集中、银行流动性、银行合并机银行破产和倒闭进行监管。
2.中国监管机构的主要监管内容
（1）人民银行
人民银行依法监测金融市场的运行情况，对金融市场实施宏观调控，促进其协调发展。人民银行主要履行下列职责:与履行其职责有关的命令和规章;依法制定和执行货币政策;发行人民币，管理人民币流通;监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场;监督管理黄金市场;持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备:经理国库;维护支付、清算系统的正常运行;作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动等。
（2)国务院
国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理。依法制定并对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则。依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。并对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。
(四)监管方式
1.美国监管机构的监管方式
美国的现场检查制度是由联邦金融管理部门派出检查小组到商业银行进行实地检查。按1991年《联邦存款保险公司改善法》规定，银行监管者每年至少对所有银行现场检查一次。美国的非现场监督注重于统一性、综合性、比较性和预测性的系统监管。综合每家银行的业务全面情况，通过进行骆驼评级来比较同类银行状况，确定各家银行的业务监管级数，并由此确定现场检查的必要性。
2.中国监管机构的监管方式
银行业监督管理机构应当对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况。对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，应制定现场检查程序，规范现场检查行为。建立银行业金融机构监督管理评级体系和风险预警机制，根据银行业金融机构的评级情况和风险状祝，确定对其现场检查的频率、范围和需要采取的其他措施。
二、我国商业银行监管法律制度的完善
1、健全国家金融监管体制，加强金融机构内部自律机制
对金融机构实施金融监管包括他律与自律两个层次。他律即中央银行和其他监管主体依据国家法律、法规对金融机构及其活动进行监管，属于强制性监管。
自律即金融机构自身为有效防范金融风险，保障金融安全而建立的自我监控机制，是国家实行金融监管的基础。有效的金融监管必须注重外在约束和自我约束的统一。在国家宏观金融监管确立的条件下，完善金融机构自律管理水平，加强金融业同业公会或协会自律性组织建设，是构建我国金融监管体系中不可缺少的部分。
2.金融监管方式应加强风险防范
我国金融监管存在重合规性、轻风险性的问题。要改变这一状况，应从以下方面着手:首先要调整监管思路，实现从，事后化解”到”事前防范"的转变。
金融信息化是国家信息化的一部分，积极构建金融信息化服务平台，实现金融信息采集的多元化，利用先进的信息技术处理分析信息，并合理设置体系结构，推进金融管理信息的多领域、多途径应用，对大幅度提高金融管理水平、维持金融管理的稳定、防范降低金融风险，有着重要的意义。
一、金融管理信息化内涵
金融管理信息化，是金融管理部门通过对网络技术、通讯、业务处理系统进行处理以实现公文信息收集、公文传输、风险预测、决策处理自动化信息化的行为。在整个金融管理中都能综合应用这些数据信息，是金融机构、金融市场、金融基础设施等金融体系构成要素的一个集合体。金融管理信息化，主要包括金融管理的内在监测指标，核心是通过完善金融管理信息化体系，以实现金融管理方式的提升。
二、金融管理信息的获取
信息获取的方式有三个平台：一是通过监管对象的业务应用系统以及监管主体的业务系统，研发金融管理信息的自动化接口程序，自动提取金融管理数据；二是通过开业营业管理、综合检测评价、消费者维权、重要事项报告等平台，收集所监管对象的信息，汇总成所需要的金融管理业务信息；三是通过服务反馈、风险评价、社会调查问卷等渠道，获得公众对区域内金融状况稳定性、监管对象的评价，形成社会公众金融管理评价信息。依据数据量和数据可靠性将三种方式的信息权重定为50%、40%、10%。
（1）数据接口程序自动提取。随着金融信息化建设的快速发展，金融对信息化的要求更为迫切，金融、证券以及保险业在内部管理和核算业务上都大规模的使用了计算机系统，实现了数据处理的自动化、集中化和网络化。同时，央行各级的分支机构也广泛的使用了相对集中统一的网络化、自动化的系统。例如央行就开始使用了会计核算系统、国库核算管理系统、金融统计监测信息管理系统等业务数据处理系统。因此，通过研发数据接口程序，自动的提取证券业、银行业、保险业提取所需的金融监管信息，成为央行获取金融管理信息的主渠道。
（2）金融管理业务平台主动采集。银监局分社后，虽然《银行法》规定，金融机构有报送必要报表的义务，但没有对报送行为做相关说明规定，使得信息的及时性和真实性大打折扣。因此，通过开业营业管理、综合检测评价、消费者维权、重要事项报告等平台，从金融机构开始筹备、开业前验收、营业过程中重大事项的报告以及消费者维权，到后期的综合测评，可形成一条完整而清晰的管理信息链。当前的信息数据除部分业务系统会自动采集，大部分通过书面、电子邮件等形式报送。数据归集汇总中，各银行职能部门层层对口上报数据的同时，也向同级的金融机构收集相关的金融数据，从而形成由下级到上级人行，金融机构到人民银行，两条纵横的金融管理信息采集途径。
（3）社会公众调查抽样。采用随机抽样或是定点监测方式，通过调查问卷、服务反馈、风险评价，获取社会公众区域内金融稳定性状况、监管对象的评价，形成社会公众金融管理评价综合信息。人民银行的金融管理信息采集，不仅覆盖了银行业监管机构、非银行类金融机构、金融业，还拓展到税务、工商等方面，通过社会各方面的问卷调查，把直接或是间接获取的金融信息都纳入采集金融管理信息的范畴，扫除盲区，形成涵盖所有行业的信息网。
三、金融管理信息筛选、处理
（1）利用计算机科学技术和建立数学模型，对管理信息的处理、筛选。现有的金融管理信息系统的分析处理功能较低，分析指标的设置不科学，未覆盖全部的金融管理业务，业务系统不能及时发现和清理那些潜在的风险。金融网络化、电子化的今天，管理技术需要不断的创新求发展，必须利用科学的计量模型收集、处理管理信息数据，以便建立满足不同金融管理要求的风险评价、预测模型，整体上预测、判断金融运行状况。
（2）信息处理的三大环节。在新形势下，金融管理更要积极的去适应金融业新信息化的运作模式，信息处理过程中，至少包括三大环节：信息分析处理、信息报告、风险预报预警。信息分析处理环节，通过对基础数据的综合分析处理，为金融管理和决策提供重要依据；信息报告环节，对被监管机构的运作状态、变动趋势和存在问题综合分析比较，及时发现和处理潜在的风险，提高金融管理效率和处理复杂问题的应变能力；风险预报预警环节，通过处理管理信息和对非现场监测指标的变化分析，及时发现问题，发出预报预警。
四、金融管理信息的综合运用
人行的信息化过程，已从建设应用系统来实现业务流程、数据采集、数据处理的电子化，发展到跨业务主体的非现场监管、跨部门的协同监管。因此，要全面提高金融管理信息化的水平，其中包括对信息化组织、技术、应用架构的建立和数据体系的管理、系统的后期评估。
（1）利用参考信息，针对性管理。对金融机构管理中出现的风险特征、发展趋势，及时、客观的分析判断后，通过实地走访、电话等方式，增强管理的有效性和针对性。同时，通过综合检查开展综合评估，及时、客观的分析管理对象，检查出潜在的隐患，实现管理信息和检查成果的共享和综合利用，提升金融管理的整体水平。
（2）公布监督评价结果，实现信息共享。首先要指定统一的金融市场规则，统一银行机构的会计制度。再者要对金融机构的风险性监管和业务常规监管的同时，加强真实性的监管，认真审核报送的金融业务报表，关注金融信息最新动态，确保数据有效的反映出金融运作的真实性。
五、总结
随着金融市场的发展,证券业、保险业和银行业越来越发达,金融机构多元化、金融工具和金融业务多样化的局面逐渐形成。在此背景下,我国建立起中国人民银行、银监会、证监会和保监会分工明确、相互协调的“单线多头”的分业监管模式。然而,近年来,随着金融业的发展和格局的调整,世界范围内出现了从分业经营向混业经营转向的趋势,我国目前的分业监管模式不断受到新的挑战与冲击,出现了制度落后于市场的弊病,导致了监管失灵和低效。
一、我国现行的银行监管模式及弊端
1.我国现行的银行监管模式
1992年和1998年,中国证券业监督管理委员会和中国保险业监督管理委员会相继成立,将对证券业和保险业的监管职能从中国人民银行中分离出来。2003 年,中国银行业监督管理委员会正式成立,专门负责对银行、金融控股公司、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构等的监管。至此,中国人民银行将对银行业、证券业和保险业的监管职责分别移交给银监会、证监会和保监会,人民银行主要负责货币政策的制订、实施、调控等一系列非直接监管金融机构的任务。中国人民银行、银监会、证监会和保监会同受国务院的领导,形成了银监会、证监会和保监会三个独立机构分别监管三种类型的金融机构的“单线多头”的分业监管体制(见图1)。
2.我国现行银行监管模式的弊端
我国目前“单线多头”的分业监管体制与金融机构业务界限清晰、分工明确的分业经营格局是相适应的,有利于监管部门集中精力对各自负责的对象进行监管,提高金融监管效率和监管水平。然而,自20世纪90年代以来,西方发达国家纷纷放松了对金融领域的管制,世界范围内混业经营已成为大势所趋。我国作为世界上少数实行分业体制的国家,虽然目前的制度、技术与市场条件还不允许我国立即实现全面的混业经营,但从实际情况来看,我国的银行、证券、保险和信托等的合作日益密切,事实上已出现较多的混业经营状况。我国的“单线多头”的分业监管模式在混业经营的趋势日渐明显、金融机构业务交叉日益增多的情况下,其弊端也日益显现。
(1)各监管机构之间协调困难
分业监管可能使得同一个金融机构接受不同监管机关的监督和管制,这就要求监管部门在进行跨业监管的时候,必须注意部门之间的协调。然而中国人民银行、银监会、证监会、保监会之间的协调机制尚不健全,基本上处于分兵把守、各自为战的状况,协调的难度相当大,协调成本也较高。我国虽然已经建立起人民银行、银监会、证监会和保监会之间的“主席联席会议”制度,签署了《在金融监管方面分工合作的备忘录》,但这种分工协作机制是松散的,在法律上没有明确牵头人以及每一金融监管机构应承担的监管责任,使联席会议制度面临流产的危险。
(2)难以综合评估混业经营的金融机构的风险
我国各个监管机构在法律上是独立的平级主体,不存在上下级关系,要想随时进行沟通和协作十分困难。而且各监管机构的监管理念和监管目标也不一样,当对混业经营的金融机构有双重目标要求时,单个监管者很可能不去承担其他监管者的工作和责任,特别是如果金融集团中某一实体的风险受其他实体的影响很大,只对集团某一实体有监管权的机构很难评估它的真实风险。
(3)易产生监管真空和重复监管,降低监管成效
在金融创新和混业经营迅速发展的情况下,我国各监管部门在工作中各司其职、条块分割、沟通不足、信息难以共享,很容易出现监管真空,各金融机构为逃避监管,会产生“监管套利”现象,这将严重影响监管的有效性,加剧金融领域的矛盾与混乱。而且在分业监管体系下,各监管机构对混业金融机构会产生重复检查和报告要求,加大了金融监管活动的成本,影响了金融机构的正常业务运行,降低了金融监管的效率。
二、美国“双线多头”的伞型监管模式
“双线多头”的监管体制既是美国联邦制度高度分权所造就的,也是在出现多次金融风险之后不断总结经验教训、修正监管体制的结果。“双线”即联邦政府和州政府两条线对银行都有监督权,“多头”是指在每一级又有若干个机构共同行使监管职能。在联邦这一级上,有8个监管机构,其中最主要的三个监管机构是:联邦储备体系(简称FRD),货币监管署(简称OCC),联邦存款保险公司(简称FDIC)。在州这一级上,50个州各有各的金融法规,各有各的银行监管官员和管理机构。
1999年,美国《金融服务现代化法》的出台,标志着分业经营在美国的终结。该法允许金融控股公司通过设立子公司的形式经营银行、证券和保险业务,由此开启了混业经营的局面,同时也确立了“功能性监管”的原则。对应金融控股公司这种伞状结构,美联储被赋予伞型监管者职能,金融监管框架出现了调整(如图2):从整体上制定美联储为金融控股公司的牵头监管人,成为金融控股公司的基本监管者,负责该公司的综合监管,并且与财政部一起认定金融控股公司允许经营的金融业务范围。同时,金融控股公司又按其所经营业务的种类接受不同行业主要功能监管人的监督。牵头监管人与功能监管人必须互相协调,共同配合。为避免重复与过度监管,牵头监管人的权力也受到相当的限制,美联储必须尊重金融控股公司内部不同附属公司监管当局的权限,尽可能采用其检查结果。在向被监管对象取得信息时,美联储应优先从有关监管机构获得,以避免被监管者重复提供信息,减轻被监管对象的负担。同时,为了避免冲突,《金融服务现代化法》还建立起联邦储备理事会和财政部长之间的协商制度,当联邦储备理事会行使检察权时,也应与其他监管机构之间加强协调。
美国的“双线多头”的伞形监管模式是分业监管与统一监管相结合的折中模式,一定程度上弥补了单纯的分业监管或单纯的统一监管的缺陷。一方面,美联储作为牵头监管人,可以对金融控股公司的总的合并报表以及各子公司之间的关联交易和资金流动状况实行监管,从总体上掌控金融控股公司的风险,以维护整个金融业的安全;另一方面,各专业监管机构作为功能监管人,以金融业务的功能为依据来划分监管对象,有利于对金融控股公司的各子公司实施有效的专业化监管,从而也保持了分业监管的优势。
三、以美为鉴建立“牵头式功能型”监管模式
在对我国金融业发展状况、金融监管机构设置情况和国际金融业发展趋势进行分析的基础上,我们可以考虑借鉴美国模式,建立一种介于完全分业监管和完全统一监管之间的“牵头式功能型”监管模式,这也将是符合我国国情的现实可行的选择。在银监会、证监会和保监会之间建立一个正式而稳定的协调机构――中国金融监督管理局(具体设计见图3),对银监会、证监会和保监会实施统一管理,为具体专业监管问题的讨论磋商建立畅通的渠道,加强维护金融稳定的合作。具体来说,可作出如下安排:
第一,建立各层次管理机构之间的协调机制。首先,建立发改委、财政部等国务院有关部委与人民银行、金融监督管理局之间的联席会议制度。通过相互之间的信息沟通,就关系金融体系稳定的重大问题进行磋商,有效防范和处置金融业的突发事件,堵塞各种监管漏洞,真正在维护金融稳定等方面形成监管合力。其次,建立人民银行与金融监督管理局之间的联系会议制度。通过召开双方的联席会议,相互通报最新的金融运行情况以及货币政策的落实情况,才有助于协调货币政策与金融监管的实施,统筹安排对相关金融机构的检查监督,分清职责,提高效率。最后,建立金融监督管理局与银监会、证监会、保监会之间的联席会议制度。保证四方之间的信息畅通,有助于金融监管局对整个金融业风险的了解和掌握,也有利于对金融发展和创新中出现的问题充分讨论,协商解决。
第二,加强牵头监管人与功能监管人对各金融机构风险的全面掌控。银监会、证监会、保监会三家监管机构按照“功能型监管”的理念,分别对各金融机构的银行类业务、证券类业务和保险类业务进行监管,并由该金融机构的主营业务决定一家监管机构负主要责任,类似于美国金融监管体系中的功能监管人。银监会、证监会、保监会要保证将监管结果及时反馈到金融监督管理局,由金融监督管理局对各监管结果进行汇总分析,并对金融控股公司等混业经营机构进行并表处理,从而真实、全面地反映各金融机构及其下设的各附属机构的经营状况和风险状况,有效避免混业经营所带来的潜在风险的积聚与爆发。
第三,依据“功能型监管”理念建立起来的银行监管体系可有效避免监管真空和重复监管。功能监管的优点在于对金融机构不同业务实行监管,能够实施跨产品、跨机构、跨市场的协调。容易明确金融产品的监管归属,避免监管“真空”和多重监管。同时,由于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性,使得据此设计的监管体制和监管规则更具连续性和一致性,能够更好地适应金融业在今后发展中可能出现的各种新情况。针对我国目前金融业发展现状而言,“牵头式功能型”的监管模式符合我国金融业由分业经营向混业经营过渡的现状,在维持我国现有监管机构的稳定性的同时,适应了银行业务融合的混业经营大势。
伴随着银行业由分业经营向混业经营的过渡,我国分业监管模式的弊端也逐渐显现。美国“双线多头”的伞形监管模式,作为分业监管与统一监管相结合的折中模式,为构建适合我国国情的银行监管模式提供了一个良好的参照,我们可以在现有银行监管模式的基础上,通过一系列的改良与变革,最终建立起一个具有中国特色的、能够有效防范和化解金融风险的银行监管模式。
参考文献:
[1] 白钦先 张荔等:发达国家金融监管比较研究[M] .北京:中国金融出版社.2003
金融是现代经济的核心部分，可以大力推进我国经济的整体增长，促进我国经济系统的循环。如何制定出合理的企业金融策略，分配金融资源，提高企业的绩效，是摆着我国企业面前的重要问题。下面先讲讲有效金融管理策略对企业经营管理产生的作用。
一、有效金融管理策略对企业经营管理的作用分析
企业的经营管理具备金融活动的特征，企业是商品流通、生产的部门，企业经营管理就是实现商品价值的过程。现代经济体系，货币资金作为商品价值的表现形式，需要企业具备这种货币资金完成生产资料、机器上的工资支付，有效结合劳动对象、劳动者、劳动资料，生产商品。企业的经营活动就是对资金货币的筹集与运用，这也是金融的本质体现。金融管理是企业经营管理的前提，也是企业正常发展的保障。企业的经营管理需要有一定的资金维持运行。企业经营资金一般有三个方面的来源，分别是自有资金、银行贷款资金以及融资资金。企业发行股票融集资金，需要企业对股票作用、发行时机、价格、性质、管理法规进行充分了解；企业向银行贷款资金，企业需要了解银行信贷政策、贷款期限、利率、原则；企业在金融市场的筹资，需要企业懂得股票的发行、买卖方式。从企业资金方面来看，企业不懂金融管理，就不能顺利进行资金的筹措经营。企业的投资可以选择购买股票、债券，也可以进行经营规模的再扩大、进行信托投资。这就需要企业根据金融市场的情况，适时进行买进、卖出。
二、企业经营管理中合理的金融管理策略
1.要有专门的金融管理机构、金融管理人员
企业进要想制定出合理的金融管理策略，要有专门的工作人员、职能部门进行金融管理。在企业的贷款方面，需要专人管理回收贷款，接着传递给相关科室，划分明确好各职能部门的权利以及责任。积极对比、分析欠债单位的资金负债比率以及资金的周转速度，检查欠债单位的资金流动是否有问题，制定分析表格查找可能影响欠债超期的所有因素，然后制定合理的回收资金策略。根据收款余额进行坏账准备金的保留，让专一职能部门、专一工作人员管理企业金融，这样一来，企业经营管理中的金融管理效率得到有效提高，也促进了企业经营管理的顺利开展。
2.规范财务预算
企业财务预算需要根据企业财务发展计划，制定财务收支计划，它是企业金融管理的重要组成部分。企业财务预算要以企业的长期发展为着眼点，根据企业实际财务活动情况编制收支计划，然后统筹规划投资计划。预算编制需要遵循收支平衡、统筹兼顾的原则，搭配好相关管理条例。考虑到市场经济对企业金融管理策略的客观要求、国家宏观的金融政策，再进行完整、全面的分析预算。结合企业往年收支状况，综合分析企业所具备的实际特征，对企业的未来目标进行编制；单一的预算方案还需要统一到整体预算方案。
3.利用ERP的精细化金融管理
ERP系统可以有效提高企业的金融管理效率，优化企业的金融资源配置。它还可以为企业打造标准的作业流程，让企业领导实时掌握企业产品的销售状况、资金状况，及时了解到市场行情。此外，ERP系统还让在外的跨区管理人员实时掌握企业的经营管理状况，做到信息面良好的沟通，增强企业精细化金融管理效果。信息良好沟通使企业管理人员及时掌握全局，对企业做出全面、及时的信息决策。现在企业在财务经营管理的会计核算上摒弃了传统手工的账务方式，转向了现代化ERP的方式。这就大大降低了企业人为因素对精细化金融管理效果的影响。企业还要及时更新金融管理软件，在此基础上提高企业的信息化进程。
4.对合作企业信用的评定
企业进行商业活动，需要对合作企业的经营管理状况进行分析调查，从合作企业的资本盈亏情况、运作情况、品牌情况、经济效益情况、产品质量情况上评定对方企业的信用，据此当成企业的重要参考，降低企业金融资金上的潜在风险，使企业资金能够保持安全。
三、总结
金融管理策略的制定情况直接决定了企业以后的生产经营发展状况，对此企业的经营管理者需要重视金融管理策略的制定，有效解决那些在金融管理中出现的问题，要有专门的金融管理机构、金融管理人员、规范财务预算工作、利用ERP的精细化金融管理、对合作企业信用进行评定，让制定的金融管理策略能够顺应企业的经营管理，使企业得到更好发展。
参考文献：
[1]孟祥波：浅议金融管理对企业转制的促进作用[J].财经界(学术版),2010(09) .
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什么是场外交易?
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金融新作拾零
一、导论
（一）研究目的及意义
在经济高速发达的今天，商业银行公司金融综合服务研究成为了研究的重点和热点。商业银行公司金融综合服务是一种多元化的金融服务，服务内容主要有提供资金、集中支付、风险管理等。眼下，商业银行公司金融综合服务成为银行、金融的重要管理平台，在银行和国际金融市场中发挥着日益重要的作用。虽然我国目前也有商业银行公司金融综合服务，但是由于起步晚，发展时间较短，还存在很多缺陷，比如，资金管理不合理、缺少相关法律监管等，还需进一步进行完善。
我国自1978年实行改革开放以来，国家的经济有了突飞猛进的增长，中国的金融市场的份额和范围也越来越大，同时，国外的很多金融机构也开始进入中国市场，这会在一定程度上对我国的金融市场造成巨大的影响。因此，为了确保我国商业银行公司获取更大的份额和更大的金融市场，还需加强对金融市场的建设与管理，还需须开发的所有方面的长期发展战略。因此，研究商业银行公司金融综合服务具有一定的现实意义。本文主要将我国商业银行公司金融综合服务研究作为核心来分析目前商业银行公司金融的现状及相关问题，同时也提出了部分建议及意见。
（二）国内外研究现状
1、国内研究现状
面对外国金融银行和私人的双重打击，银行也在不断探索和创新的发展战略，其发展的特点在一定程度上，还导致了银行相关领域的深入分析和调查。周英雄在“客户关系管理和价值创造”中重点探讨了对银行客户管理在发展、客户关系管理、科学和完整等，同时也提出了长期客户关系管理与客户之间的价值关系及我国现金管理服务存在的一系列问题。
陈小宪认为中国商业银行公司的业务应进一步进行创新，重视创新业务的改变，完善公司银行产品的服务创新体制建设，根据客户的实际情况及自身需要进行改进和开发，同时，站在目标客户的角度上进行换位思考，了解客户的生产、经营等，重视理财业务领域、现金管理等领域的加强与创新。
王健康把进一步讨论了客户关系，和客户关系管理的价值在其发展的过程中提出了客户关系的分析，可以形成一个更稳定和庞大的价值链和价值链为金融行业和银行的发展，但是当下的问题比较复杂，比如缺乏创新、有效机制的监督、管理水平较低等。
杨绍辉认为供应链金融就是向客户提供相关的融资服务、现金管理、理财及结算业务等，但是，在当下的环境下，只有加强对企业现金流的管理，才能提升企业存货与应收账款的变现等。
2、国外研究现状
与国内相比，国际上早期对公司金融与企业理论的关系、综合性公司金融服务及金融脱媒理论有了相关介绍。
Modigliani&Miller提出了假如公司对融资有了提前预定且支付的情况下进行的融资不是非常重要的。不少公司在进行清算时，存在着成本的价值损失，说明公司的总体价值最大，还需明白相关企业理论。
Pennacchi认为中间业务是公司银行有着较低的融资成本，为激烈复杂的市场环境做的现金准备，能够为银行规避更多的风险、减少利息损失，从而获取更多的收益。
Alli Nathan&Gordon Sick通过研究讨论出的结果是，中间业务对商业银行的最优规模影响很小，几乎没有，虽然商业银行为资金的风险有着有效的管理，但是总成本对中间业务的敏感度很低，而手续费也越来越多，因此，中间业务对商业银行最优规模的影响较小。
二、商业银行公司金融综合服务的概述
（一）商业银行公司金融综合服务的内容
商业银行公司金融服务的最大目标就是获取最大利益，是一种以金融资产和金融负债为主要经营对象的金融公司，其中主要包括公司客户、个人客户和机构客户。商业银行公司金融服务业务比较广泛，主要是进行开展资产、业务及中间业务。银行实体银行客户资源组织和员工识别和管理的认识论和方法论，是现代银行管理的发展的重要组成部分。这种管理哲学需要组织对顾客价值和如何选择其活动的实现，以及如何挖掘管理，实现有效的客户关系管理维护和创造价值。商业银行公司金融服务是商业银行的重要组成部分，是银行利润的来源之一，不少银行的中间业务也主要来源于商业银行公司金融业务。
（二）商业银行公司金融综合服务的发展历程
在商业银行公司发展的初期，重点在于开拓市场、降低成本和关注客户。我国商业银行公司主要是通过维护和扩大使用范围进行经营，此外，还需要从资本和业务综合服务，扩大中间业务、表外业务收入，和建设金融服务、合作、管理集成的银行融资。
