二、第三方支付对于货币供需影响的理论依据及途径
准确地说，第三方支付电子货币其实是用户在第三方支付平台开立虚拟账户，交易双方从网络银行账户向虚拟账户充值形成电子货币，在买卖过程中，交易双方可以跨越银行账户，直接借助虚拟账户中的电子货币完成资金支付，电子货币仅仅在虚拟账户之间流通，必要时也可以兑换电子货币为传统货币。⑤第三方支付电子货币具有高流动性和现金替代性，这两个性质决定了其对于货币需求的影响，主要从替代效应和乘数效应两个方面进行分析。⑥第一，替代效应。电子货币在支付交易过程中具有低成本和便捷性，可以替代传统货币的存取，大大加快了货币的流通速度。伴随着网上购物的迅速发展，第三方支付电子货币对现金替代性越来越明显，降低货币需求。如图1所示。从图1中我们可以看出从2003年到2012年，我国社会中流通的通货保持稳定，总量变化不大，而我国的社会总支出却一直在迅速增加，M0与GDP的比值保持相对稳定，说明了我国电子货币的发展对流通中现金的替代作用较为明显。图2显示基础货币的主要组成比例变化。从图2可以看出流通中的货币与金融机构的存款随着基础货币增发增长程度不一样，其中金融机构的存款增长幅度明显远大于流通中货币的增长幅度，流通中的货币与基础货币的比例从2006年以后逐年下降。随着货币电子化程度越来越高，基础货币结构中流通中的货币所占比例逐年下降。而且随着电子商务的不断发展，支付宝、虚拟货币等第三方多媒体支付手段的出现，加速了货币电子化进程。第二，货币乘数效应。货币乘数理论是货币政策的重要理论依据。第三方支付电子货币会增加货币乘数①，促进货币内生性增长，可以从三个方面进行分析。②1．电子货币的特点是流通性高。商业银行在资金相对短缺的时候能够快速进行融资，这样银行可以适当减少超额准备金的提取，使货币供给增加。2．电子货币的使用可以减少人们持有现金的需求，降低现金漏损率，增加货币供给。3．电子货币增加了资金支付结算的效率，现金和活期存款所占的比重同时下降，而收益率相对较高的定期存款所占比重则上升，货币乘数增大。
三、第三方支付的发展现状
我国的第三方支付的概念最早是由马云在达沃斯经济论坛上首先提出来的，强调其对交易过程中建立信任的重要作用，第三方支付平台可以很好的解决电子商务过程中的信息不对称和交易安全问题。可以说第三方支付平台为我国电子商务的发展带来了契机。目前一般将第三方支付定义为以非银行机构的第三方支付机构为信用中介，借助互联网平台，与银行签订协议，最终实现在消费者和商家之间建立交易支持的平台。2013年底我国获得第三方支付牌照的企业达到200多家，其中互联网支付牌照80个，地域以北上广为主。现在国内处于领先的第三方支付平台有支付宝、财付通、快钱、银联在线、汇付天下等，以2013年第二季度第三方互联网市场交易规模为例，支付宝在第三方互联网支付市场份额中占据了主导地位，达到了48.7%，财付通也占到了20%。从2012年到2013年我国第三方互联网支付得到了快速发展，2013年第三方互联网支付交易额占第三方总交易额的29.4%。在第三方支付行业中，银联体系仍然占据主导地位，市场份额达到39.8%，互联网巨头派达到28.9%，独立支付派达到17%。其他支付派占据了接近15%的份额。我们从数据中看出，2013年互联网巨头派第三方支付迅速发展，其市场份额已与银联派较为接近。第三方支付可以分为线下收单交易、互联网支付和移动支付。从2005年开始第三方支付经历了一个快速发展的过程，增速平均都在90%以上。2013年之所以成为中国互联网金融发展元年，主要源于以“宝宝集团”为代表的互联网理财产品带动互联网和移动支付迅速发展。从第三方支付交易总量来看，2013年我国第三方支付达到172000亿元。2013年我国第三方支付还呈现出了一些新的特点:2013年第三方互联网支付继续快速发展，增速有所放缓，移动支付领跑支付行业。整体第三方支付发展逐渐成熟，移动支付取得突破，由线上逐渐向线下渗透。①
四、第三方支付工具交易量对货币供应量影响的实证分析
(一)变量选择及模型建立
根据对我国第三方支付的发展现状和第三方支付对货币供给影响的理论分析，我们选择基于货币乘数理论的货币乘数M1和货币乘数M2作为被解释变量，以第三方支付总额与货币供给M2的比值作为解释变量，定义为第三方支付货币电子化(EM)。②货币乘数M1表示为狭义货币供给与基础货币MB的比值;货币乘数M2表示为广义货币供给与基础货币MB的比值，其中基础货币为社会流通的通货与银行准备金之和。我国货币供给、准备金和第三方交易额原始数据(季度)如表1所示。整理得到变量M1、M2和EM，如表2所示。
(二)模型检验及结果
首先对各变量进行ADF平稳性检验，以确定是否会出现伪回归问题。货币乘数M2的变量检验结果，如表3所示。ADF的检验结果表明在1%的显著水平下变量为平稳序列。同理对M1和EM进行ADF检验，拒绝存在单位根，表明原序列为平稳序列。最后根据模型分别进行回归，结果如表4所示。从回归结果可以看出，EM系数的t检验值较小，没有通过显著性检验，即EM(第三方支付货币电子化)对货币乘数M2影响不显著。同理对M1的回归分析，如表5所示。由表5可以看出:M1的回归结果中变量EM的t值较大，通过了显著性检验，即EM对货币乘数M1的影响是显著的。从以上两个模型的回归结果中可以看出，第三方支付货币电子化与货币乘数呈负相关关系，说明第三方支付电子货币对于传统货币具有替代作用，同时检验结果表明第三方支付对货币供给M2的影响不明显，对货币供给乘数M1的影响是显著的。这表明目前我国第三方支付替代的主要是流通中的现金和活期存款，对储蓄和单位定期存款的影响较小。从另一个方面说明了广义的货币供给(M2)相对稳定的特性。从检验结果来看，第三方支付使货币创造变少，但目前整体影响不大，因此对我国货币层次的划分基本不会改变太多。随着第三方支付对传统支付方式的不断渗透，对我国目前的经济发展和金融货币市场的影响会越来越强，不仅对流通中的现金和活期存款，同时还会进一步对单位活期存款产生影响，进而使得M1从M2更多的流动，进而对目前的货币层次产生影响。
关键词：电子商务网；支付系统；安全对策；安全性问题
Key words: electronic commerce network；payment system；safety measures；security issues
中图分类号：TP315文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）22-0183-02
1电子商务网上支付的基本流程
电子商务网上支付的基本流程如图1所示。①客户连接互联网，用Web浏览器进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的网络支付工具，并且得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。②客户对相关定单信息进行加密处理，在网上提交订单。③商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器进行确认，以期待从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。④银行验证确认后，通过建立起来的支付网关的加密信道，给商家服务器回送确认及支付信息，并给客户回送支付授权请求。⑤银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号拨至开展电子商务的商家银行账户上，借助金融专用网络进行结算，并分别给商家和客户回送支付结算成功的信息。⑥商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的电子支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。
电子商务网上支付的基本流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的简单归纳，并不表示各种网上支付方式的应用流程与上述的一样，但大致遵循该流程。
2电子商务网上支付系统的构成
电子商务网上支付体系的基本构成如图2所示。
其中：①客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系（一般是债务）的一方。②商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。③客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行。④商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。⑤支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，连接银行网络与Internet的一组服务器。支付网关其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。⑥金融专用网络则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性。⑦认证机构则负责为参与商务活动的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。
除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。
在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到支付网关之前，是在公用网上传送的。考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，就是支付协议的责任。
3电子商务网上支付系统的安全需求
当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时。支付与结算也必须适应网络环境的特点，但目前存在的这些支付手段都是支付结算长期发展的选择，在一定的范围内都有其生命力，因此，在研究网上支付的时候，不能放弃目前的支付手段而只顾创新，应看到传统支付手段的生命力存在，应研究它们在网络新环境下的新发展，并在此基础上进行支付手段的创新设计。商品社会是一个信用的社会，一定的信用关系与信用制度是支付体系得以建立与完善的基础，同时，支付体系的完善要涉及到以下因素：
3.1 支付承诺在信用关系良好的国家，有时凭一纸签名或口头承诺就可实现支付，从而降低了支付成本。要完善支付系统，必须逐步改善人们之间的信用关系，提高支付承诺的地位。
3.2 对违法者的惩罚要对不守信用的违法者采取严惩的措施，使其为之付出的代价大于甚至远远大于违法所获得的收益。
3.3 信用积累制度信用积累制度会激励个人努力保持良好的信用记录，从而促进整个信用体系的良性循环。
3.4 身份认证信用体系中一定要有身份认证，还要包括信用记录、背景记录等功能。
4电子商务网上支付系统安全性问题的研究
4.1 现有解决方案技术的发展进步已为以上方面提供了可能的解决方案。现有电子商务网上支付系统的安全体系结构一般分为三大层次
4.1.1 第一层：基本加密算法目前广泛采用现代加密技术与以下两种体制，两种体制主要区别是加密解密的密钥不同。对称密钥体制（又称单钥密钥体制），即对信息加解密使用的密码是同一密码。非对称密钥体制(又称公钥密钥体制)，即密钥被分解为一对，一把公开密钥或加密密钥和一把专用密钥或解密密钥。
4.1.2 第二层：安全认证手段①数字摘要（Digital Digest）。采用中一向Hash函数，将需要加密的信急原文通过特定的变换，将其“摘要”成一串128位的密文。利用这段摘要，就可以验证通过网络传输收到的文件是否是初始，未被非法修改的文件原文了。②数字信封（Data Envelop）。采用密码技术的手段保证只有规定的收信人才能阅读信的内容的一种安全认证手段。它保证了在网上传输文件信息的保密性和安全性，即便加密文件被他人非法截获，因为截获者无法得到发送方的通信密钥，不可能对文件进行加密。③数字签名（Digital Signature）。只有信息发送者才能产生的别人无法伪造的一段数据串。④数字时间戳（Digital Timestamp）。数字时间戳服务是网上安全服务项目，由专门的机构提供。⑤数字证书和数字凭证（Digital Critical & Digital ID）。用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问和权限。⑥认证中心（CA）。CA认证中心就是承担网上安全电子交易认证服务，能签发数字证书并能确认用户身份的服务机构。
4.1.3 第三层：安全认证协议①安全文本传输协议（S-HTTP：Secure HTTP）是对HTTP协议的扩展，保障WEB站点间交易的机密性、可靠性、完整性。它并不依赖于特定的密钥证明系统，目前支持RSA，带内和带外以及Kerberos密钥交换。②安全套接层协议（SSL）是一种利用公开密钥技术的工业标准。它提供一个终端对终端的加密了的通信会话。它嵌套在传送层与应用层之间，由两个协议组成。③安全电子交易协议（SET）一种应用在Internet上、以信用卡为基础的电子付款系统规范，一个用以保护电子交易的隐私和保证交易的真实性的开放标准。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，目的就是为了保证网络交易的安全。
4.1.4 支付网关支付网关与支付型电子商务业务相关，位于公网和传统的银行网络之间，主要完成通信、协议转换和数据解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能[1]。
4.2 现有解决方案中存在的问题
4.2.1 安全体系的基础―加密算法存在许多缺陷现有的私钥密钥体制中，IDFA和DES运行速度很快，但密钥管理很困难；而且DES算法（56bits）已被数以万计的网民们用穷举法在20余小时联手破译了。现有的公钥密钥体制中，国际上比较流行的公钥加密算法有RSA算法、EIGamal和椭圆曲线算法等。其中，RSA最有名，但RSA129（模长十进制129位）系统仍然在1994年被美国贝尔电报电话公司首席科学家等人强行破译了。现有的RSA154虽不失为强公钥密钥体制之一，但其安全强度有待加强；其加解密速度太慢，只适于传送私钥密钥体制的密钥。
4.2.2 电子商务认证体系有待进一步健全一方而是设立的数量不够和分布不平衡;另一方而是认证程序的普及不够。目前我国国内虽已建有几十家CA中心，但都或地域或行业各自为政，形成一个电子商务时代的CA割据局而，使得本来就发展较晚的电子商务更加步履艰难。
4.2.3 目前仍没有一个完全成熟的标准交易协议SSL协议虽然能有效地满足传送中数据的保密性并且保护数据不被修改，但它仍然有一定的缺陷:如客户身份验证，即使在SSL3.0中发展了客户身份验证和数据加密方法，设计SSL3.0的应用程序时可能还会出现一些问题 [2]。
4.3 提出的安全对策针对两种密码体制对密钥管理以及当前的加密算法进行改进，同时与各环节，诸如交易协议、数字签名、数字信封以及数字时间戳等相结合并应用。采用不等长编码对数据加密的方法；把不同的加密方法结合在一起使用等等。并且对先进加密算法AES进行研究与紧密地跟踪。这几年来，除了使用普通加密系统、解密系统以外，还产生了一个新概念：信息伪装，即把机密资料通过秘密的手段隐藏在另一个不是机密文件的内容之内，它的形式能够是任意的一种数字媒体，例如通常的文档、图像、视频以及声音……，它的首要目标就是要有很好的隐藏技术。
以卡为中心的业务运用与卡交换中心的试点工程在银行业分别得到发展和建立。很多商业银行都发展了网络银行以及电话银行业务，同时开展了CA认证的工作。当前，银行业统一的CA认证中心CAFA在我国已建立，商业银行，以中国银行为例，还建立了自身的CA认证中心，并对当中的一些安全问题采取了有关的信息安全措施。按照当前我国支付系统，试图对SET的交易流程进行改进时，可从从支付网关子系统、商户交易安全平台子系统和客户管理子系统二方进行考虑。以Web为基础的应用程序的客户交易(Agent)以及商户交易安全平台，让用户能够安全地使用浏览器连接被保护的站点，其含有用户的客户交易以及商户交易安全平台。Agent与商户交易安全平台通过协商形成安全会话，对Web服务器同浏览器间的传输数据进行保护，Agent的职责为管理Browser端密钥和同服务器端连接的安全性；而商户交易安全平台的责任是确保服务器端的安全性和管理服务器端密钥。Agent对收到浏览器发送的数据进行加密与签名，激昂而把保护的数据传到商户交易安全平台，而商户交易安全平台再把这些数据送到Web Server之前解密与验证。
在高安全性的加密设备被广泛地应用在应用系统和网络通讯等方面，诸如支付密码、防火墙设备以及身份认证技术……，诸如支付密码器等各类型的加密设备都在银行取得了普遍的利用。通过数字签名技术、一维条码技术，利用特用于防伪造的电子票据达到跨币种、跨地域以及跨银行网上安全支付平台的全而兼容性。应用此些安全保密技术以及设备将在最大程度上增强支付系统的安全性，进而确保了资金的安全。
总之，要建立安全的电子商务网上支付系统，除了前面所论述的支付系统自身的安全体系外，还要考虑操作系统、数据库系统、内外部网和软硬件管理等各方面的安全性，即全方位实施物流、信息流和资金流等环节的安全措施[3]。
5电子商务网上支付系统的模式
20世纪90年代以来，电子商务活动蓬勃发展，各种形式的网上支付成为在Internet上开展电子商务活动与商品交换的中间手段和重要工具。许多国家在推广使用基于传统金融网的电子支付的同时，开始建设网络货币支付系统。按照所依赖的支付工具的不同，即根据不同的网络货币类型，可以把这些网上支付系统划分成3种基本类型：基于信用卡的网上支付系统、电子现金支付系统和电子支票支付系统。
5.1 基于信用卡的网上支付系统信用卡支付是美国等发达国家人们进行日常消费的一种常用支付工具，信用卡支付系统与其它形式的支付相比其优点是：信用卡使用简单方便，而且被全世界所广泛发行和接受，占有很大的市场份额。如今在Internet上，信用卡支付同样是最普通和首选的支付方式。先后在网上出现的信用卡支付系统包括无安全措施的信用卡支付、通过第三方人的信用卡支付、简单加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式。由于无安全措施的信用卡支付方式对信用卡信息未做加密处理，对消费者来说，其信用卡信息的安全根本得不到保证；对商家来说消费者的身份也得不到验证，因而这种无完全保障的支付方式早已被淘汰。
5.2 电子现金网上支付系统按其载体来划分，目前电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上的电子钱包卡形式；另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。由此，电子现金网上支付系统包括电子钱包卡模式与纯数字现金模式两种。
5.3 电子支票网上支付系统目前，电子支票主要还是通过专用网络系统进行传输的，公共网络上使用电子支票支付行为还较少。为了保证电子支票的安全传输和方便使用，国际金融机构为此建立了专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议。通过专用网络进行电子支票交换的方式已经较为完善，现在发展电子支票的主要问题是如何将电子支票结算系统宽展到Internet上。
在线的电子支票可在收到支票时即验证出票者的签名、资金状况，避免了传统支票常发生的无效或空头支票的现象。另外，电子支票遗失可办理挂失止付。因此电子支票既可满足B2B交易方式的支付需要，同时也可用于B2C交易方式的结算，而且成本低，支付速度快，安全性高，不易伪造。
网上电子支票主要通过互联网和金融专线网络，用发送E-mail的方式传输，并用数字签名加密，进行自己的划拨和结算，它是网络银行常用的一种电子支付工具。通常情况下，电子支付的收发双方都需要在银行开设账户，让支票交换后的票款能直接在账户间转移，而电子支票支付系统则通过身份认证、数字签名等手段，以弥补无法面对面地进行交易所带来的缺陷。
一般地，网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间可以靠发出并接受电子支票，就可以向广大顾客提供使用电子支票的电子支付服务。
参考文献：
电子商务在现今已经蓬勃开展，如淘宝、京东商城及亚马逊等网站，日成交量已经不亚于大型卖场的成交量。据统计，在2009年淘宝全年的交易额已经高达2000多亿人民币，客流量更是达到了沃尔玛超市的600倍。在2011年的年末，淘宝一天的成交额高达43.8亿，相当于香港一个月的成交额，每年成倍的进行增长。在电子商务发展的初期，由于农村缺少市场需求和经济实力等问题，导致电子商务的前期发展大都集中在大中城市，并没有对农村市场进行重视。但农村不断扩大的需求为电子商务的发展开辟了广阔的市场空间，在未来农村电子商务市场具有巨大潜力。
资金支付作为电子商务活动中重要的组成环节，是关系到电子商务活动是否可以正常开展的关键环节。目前应用最广泛的资金支付方式包括货到付款、第三方支付、银行转帐、银行汇款和邮局汇款，但把考虑农村用户作为买家时，一方面货到付款、第三方支付等方式便可能因为没有物流公司合作而难以实现，另一方面有的农村用户信任有限或办理手续繁琐、银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通，成为了限制电子商务活动的开展的瓶颈。
这是一个值得重视的问题，农村地区商业银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通，从根本上限制了电子商务的发展，致使电子商务的整个流程无法打通，很多购买活动因此受到压制，使得广大农村用户无法享受到电子商务所带来的便捷、低成本等利益。如何解决支付问题，是发展农村电子商务至关重要的环节，直接关系到农村电子商务能否顺利的展开。在当前各电子商务平台所支持的支付方式上，前面提到的几种付款方式——货到付款、第三方支付、银行转帐、汇款，它们各有其利弊，是为了应对不同的客户需求而提出的解决方案，但在与农村地区用户的结合上仍存在着一些问题。
本文对这些支付方式做基本的总结与优劣势比较，然后根据农村地区特点而设定一种结合以上支付方式的“新”的支付方式，以期望通过这种“新”的支付方式为农村地区用户、电子商务商户、支付服务提供商提供更多的参考和借鉴，使得电子商务能在未来推广至广大农村地区用户，让他们享受到电子商务所带来的好处。
2 现有支付方式及优缺点分析
2.1 货到付款 货到付款是指客户订购商家的货物以后，商家直接把客户所订购的货物按照客户所给地址送货上门，客户在确认货物无误后直接把货款交纳的一种付款方式。在这种支付模式中，解决了买家对于货物风险的担忧，诸如：货物是否真实？是否可以及时收到货？货物是否破损？目前，很多电子商务网站都开始支持这种支付方式。这是一个充满中国特色的电子商务支付方式，也是国内用户最喜欢的支付方式之一。
但是，将支付方式与物流结合在一起也存在很多问题。首先，货到付款的成本比较高。除了少数大的电子商务企业自建物流体系外，大多数中小电子商务企业只能依托于第三方物流。第三方物流企业代收货款的快递费和手续本文由收集整理费都比较高，且其服务也屡受诟病，并且这部分费用最终还是要买家来承担，无形中加大了买家的负担。其次，货到付款受区域的限制，大多物流公司货到付款的业务只支持一二线城市，对于广大农村地区并不支持，众多的农村买家无法享受到这种待遇。
2.2 第三方支付 第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。
第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在这种模式中，比较有效的解决了交易安全、支付成本、信用问题，且使用方便，有效的保证了交易双方的利益。
但也应该看到，第三方支付实际上是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作，即买家要通过某种实际的方式支付给第三方。广大的农村买家需要通过银行转账、汇款方式提前付费给第三方支付机构。在农村金融网点、邮局网点较少的情况下，且大多数农村用户未开通网银、手机银行等银行服务，使得该模式操作趋于繁琐。另外支付服务商如何获得农村地区广大用户的信任也是一个重大的问题，在一个不信任的环境下很难将这种业务模式推广扩大。
2.3 银行转账 银行转帐是指用户通过网银、手机银行等银行业务渠道，利用银行卡进行支付的方式。买家进行银行转账的前提是需要与银行签署支付协议，开通相应的渠道服务。在用户进行支付时，登录银行的支付服务器，输入用户的银行卡号及支付密码进行支付。
该支付方式利用银行的自助业务服务渠道，参与环节少，方便快捷，成本较低。买家需要自己承担交易过程中产生的风险，银行或金融机构不会对买家的转账行为进行保证。同时，现在电子商务平台所支持的提供支付服务的银行，在农村地区开设的网点数量有限，限制了支付活动的展开。
2.4 汇款 汇款根据渠道的不同，可以分为银行汇款和邮局汇款两种。汇款是一种很传统的付款方式，是指客户把所需购买货物的金额通过邮局、银行直接给商家打款的一种支付方式。采用此方式必须到银行或邮局才能进行支付，程序繁琐，灵活性差。对于广大农村地区来说，银行、邮局网点少，覆盖有限，限制了这种模式的展开。同时在这个过程中，用户对商家的不信任，也限制了这种支付方式的开展。
总结来看，这四种方式优劣对比如表1。
比较看来，四种支付方式各有千秋，方便买方的支付方式，对物流及收款方的要求较高，往往因为成本过高而难以实现；对卖方较方便的支付方式，对于农村买家来说，常会由于网点覆盖不足、柜台交易繁琐等无形的成本所影响。
3 基于担保的农村电子支付交易过程
在前面部分的分析中能看到货到付款、第三方支付、银行转帐和汇款是目前国内电子商务平台所支持的四大类支付方式，是随着电子商务的发展、技术的进步而提出的解决方案，这些方案的提出，取得了不错的效果。但这些支付方式并不能有效的服务农村地区用户，对于农村地区的电子商务活动的开展促进有限。如何使用农村地区的支付特点，考虑农村用户的消费习惯，支付习惯是解决农村支付问题的基础。在通过对农村进行实本文由收集整理地考察，根据农村地区行政结构，农村用户支付特点，制定了一种全新的支付方式：以农村地区村、镇、乡等基层行政机构组成基层担保机构，这些机构对行政范围内的农村常住用户进行支付担保，由担保机构与电子商务公司与农民进行分别结算。其优点是既克服了货到付款方式对物流及配送方的高要求导致的高成本问题，又使得农村用户的支付不再依赖于银行或者是邮政，减少其办理业务的时间与手续，同时克服了农村用户的不信任问题与信息成本。这种基于乡镇行政组织信用的担保支付交易具体业务流程见图1。
结合图中箭头，担保支付交易的业务流程如下：①由农村乡镇、村组成基层担保机构，电商平台/第三方支付平台对这些机构进行信用额度授信。②农民在购物前，取得担保机构的担保号码，在支付时选择担保支付，选择担保机构及担保号码。③平台通知担保机构进行确认并授权，担保机构确认后，平台通知卖家已担保付款。④卖家得到担保后，发货给买家，并通知平台，平台通知买家及担保机构，买家准备收验货。⑤买家收到货物验货后，如无错误，付费给担保机构，并通
知平台，敦促担保机构付费；若验货不通过，则进行退换货处理，通知担保机构进行退换货处理，通知平台告知卖家进行退换货；同时，买家对卖家进行评价。⑥物流公司将买家验货结果通知给平台及卖家。⑦担保机构得到买家付款后，付款给平台，并通知平台付款给卖家；如是退货通知，与平台确认，通知平台进行退货退款操作；同时担保机构对买家、卖家进行评价。⑧平台得到担保机构付款后，付款给卖家；若买家、担保机构、物流公司退换货信息，则进行退换货操作。⑨卖家在得到付款通知后，进行收款；如为退换货，则进行相应的退换货处理；并对担保机构、买家进行评价。⑩至此，整个交易过程完成。
一、引言
随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为商品交易的最新模式。互联网在国内的回暖升温，带动了电子商务的空前高涨，电子商务运作模型和业务流程中的三个环节――信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的第三方支付平台，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子商务得以顺利发展的基础条件，使得电子商务快捷便利的优势大打折扣，第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式，有效缓解电子商务发展的支付压力，成为解开“支付死扣”的一种有益尝试。为了更好的推行第三方支付，以及发展当前第三方支付的优势，并在此基础上提出对于未来第三方支付平台建设的一些相关建议，电子商务条件下的第三方支付平台的现状与策略的分析与讨论，变得越来越重要，值得我们深究与探讨。
二、第三方支付平台
1.第三方支付平台概述
“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。
2.第三方支付平台交易流程
第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以B TO C交易为例的第三方支付模式的交流流程如下：
(1)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；
(2)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；
(3)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；
(4)商家收到通知后按照订单发货；
(5)客户收到货物并验证后通知第三方；
(6)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。
3.第三方支付平台的特点
(1)第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
(2)较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
(3)第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
三、电子商务物流中的第三方支付平台的发展策略
有数据显示，未来几年电子支付领域竞争将会更加激烈，因此第三方支付平台必须明确自己的市场定位以及发展战略，笔者认为可以从以下几方面入手：
1.树立公信度，做好信用中介。电子支付不同于传统支付，其发展必须有良好的信用做保障。但是,目前我国信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高。因此,第三方支付平台要抓住这个市场空白，做好信用中介：即不参与买卖双方的具体业务，树立自己的公信度，不触及客户商业信息，对商家和消费者提供双向财产保护不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电子证据，作为交易纠纷时的仲裁证据。
2.进行产品创新，成为银行、银联在线支付的补充形式。国内银行因多种因素限制而创新缓慢，金融产品数量少。国际上的金融产品数量达近种，而国内银行开发的金融产品只能占到全球金融产品的$=$"左右。因此在一些银行涉及不到的领域，第三方支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品。第三方支付平台企业应进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。在全国范围内和多家银行进行连接，开发、提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付和自助终端等多种支付方式。
3.提供强大的增值业务。第三方支付平台应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值业务（财务报表、数据分析、管理咨询分析等），以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础。
四、总结语
综上所述，电子商务物流中的第三方支付平台不能游离于已有的银行分工之外，应该与其融合在一起。不论采用何种方式，都应该首先找到自己的核心竞争力，分析出自己的盈利方式。第三方支付平台应该以用户心理和需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方式为宗旨，分析自身的优势，灵活机动、大胆创新，逐步建立自己的核心竞争力，最终赢得广大用户的认可，实现赢利。
电子商务是基于互联网的一种网上交易、网上支付的新型商业模式。随着电子商务的快速发展，电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。如何实现完全的在线支付功能，并保证交易各方的安全、保密是实现电子商务关键的问题之一。
根据中国社会科学院互联网研究发展中心的调查数据，B2B的交易额占到了整个中国电子商务市场的98％，是电子商务的绝对主流。但是，B2B电子支付却发展缓慢，大多仍然停留在信息流的传递上，还处于电子商务的初级阶段，远远没有实现信息流、资金流和物流的有效协同，而其主要原因之一就在于电子支付这一B2B电子商务重要环节的缺失。
一、电子支付
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
二、B2B电子支付现状
1.企业对B2B电子支付需求迫切
随着B2B电子商务市场的发展和成熟，越来越多的企业与政府组织部门拓展电子商务以及电子政务，这些均迫切需要发展适合中大额网络交易与服务的网络支付手段。信用卡等小额支付结算方式面对这些业务需求有些勉为其难。企业对 B2B电子支付需求也越来越迫切。
电子结算充分利用网络资源，只进行信息的交换，而不进行纸币实质的转让，令银行与企大大节省了资源，更方便。充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、防伪造。目前很多企业间的电子商务仍采用网上交易、网下支付的方式，其实质并不是真正意义上的电子商务，电子商务的简单形式上的呈现，电子商务的实时性的优势无从体现。
由于在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件， 电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。基于广泛互联且完全开放的网络平台，电子支付实现了低成本、高效率、全球性的资金流转模式。在实现了网上和寻找信息的简单电子商务后，企业迫切需要在交易过程中，采用实时的在线支付方式，以极大地提高电子商务活动的效率，减少不必要的中间环节。
2.商业银行B2B电子支付业务创新
商业银行是最早的B2B电子支付服务提供方。随着电子商务的深化和发展，各家银行都在寻求新的业务增长点，银行在线交易的功能成为银行最为关注的新业务。
电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。事实上，迈入1999年，网上银行服务(Internet Banking)已成为业界不可或缺的服务，不少大银行不但有网站，而且还提供网上转账和查询账户的功能。目前银行提供的B2B网上支付方式主要有两种：一种是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；另一种是电子信用证类，即把传统的信用证方式转换成网上发证的方式，利用银行信用和网上银行转账完成买卖双方的网上支付。
3.供应商的风起云涌
第三方支付是B2B电子支付服务的新兴的供给方。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。随着中国互联网的普及和电子商务的迅速发展，中国的第三方支付市场呈现出勃勃的发展生机。艾瑞市场咨询最新的《2007年中国网上支付第一季度研究报告》数据显示，2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与去年同期相比，增长了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C领域取得了很好的业绩，开始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的优势在于小银行之间的跨行交易。
三、B2B电子支付存在问题
1.B2B电子支付要求更高的安全性
网上支付的安全问题一直是企业和个人用户关注的焦点。B2B的网络支付结算是企业对企业的大金额网络支付结算，操作较为繁复，因此交易风险较大，B2B电子商务对交易资金的安全级别要求比B2C、C2C要高的多。尤其企业在考虑选择第三方支付平台时，其非金融组织的身份，使它在企业中的可信度还不够。
2.B2B电子支付要求更快的周转速度
目前，很多第三方支付服务机构开展了在线支付、电子钱包等支付手段，但基本模式都是付款方的资金先转入第三方支付服务机构的账户或者电子钱包，然后卖方发货。只有在卖方的货物被买方收到并验货认可后，资金的清算才可以正式进行，货款由第三方支付服务机构转给收款方，但从发货、收货到验货有较长的周期，买方的货款被滞留在第三方支付服务机构，这种模式的收付速度难以达到B2B电子商务的要求。尤其是规模不是很大的电子商务企业，实力较弱，对流动资金有很高的需求，他们无法接受资金滞留。
3.B2B电子支付要求三流更高的协调性
物流、资金流和信息流是电子商务的三要素。网上下单、网上支付并在网上指定配送方式，才构成一个完整统一的电子商务体系。企业开展B2B电子商务业务时，会产生大量订单。如何通过电子支付实现资金流和订单/信息流的统一，从而便利收款企业的对账发货，也是企业非常现实的需求。对于B2B电子支付而言，并不仅仅是在网上进行一次付款便完成了的事情，它背后将涉及到的是物流、库存、信息流等的对接。
第三方支付网关无法对网上交易的货物进行监督，也就不能为买家保证货物的安全，在资金监管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B电子支付过程中，发展将更艰难。
除此之外，电子支付相关法律法规还不健全，并且电子支付渠道不统一，目前银行之间还不可能互相提供接口。
四、B2B电子支付的解决对策
1.多方面提供安全保障
电子支付先天具有一定的安全可靠性。企业在进行B2B电子支付时，无需使用现金、支票支付税费，特别是对于本关区以外的企业，免去了邮寄、携带大额票据的风险，极大地提高了企业资金管理的安全性。
但从银行、第三方支付网关的角度，仍需采用多种措施，提高B2B电子支付的安全性。
首先是技术上。B2B电子支付服务提供方，在电子支付的各个环节，采用先进的安全措施。网上银行系统采用国际上安全性强的1024位非对称密钥算法为基础的公钥安全体系；客户证书采用支持非对称密钥算法、带协处理器的CPU智能IC卡为存储介质；网络数据传输方面采用国际通行的SSL协议进行链路层的加密传输；整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和安全服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序。
其次从管理上。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。根据企业资信状况，从业务角度控制参与B2B在线支付的企业范围。客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求进行记录，作为交易的审计备案。以上措施从源头上阻止非法客户的进入，杜绝欺诈行为的发生，为B2B电子商务的开展营造了一个更加安全、规范、便捷的交易环境。
再次，从信用机制上。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估。而第三方支付平台通常把用户规模、在线的时间、交易记录、买家评价，以及信息的数目等方面都加以考核，然后对这些方面设置相应的积分，最后根据积分为这些“网上店铺”评定星级。当一家网站有足够的评价机制后，用户根据星级状况便可以选择相对更为稳妥的卖家进行交易，在这种情况下选择线上支付的可能性也会更大。
2.提高速度，缩短资金结算时间
通常的线下支付时间较长、手续复杂。快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。B2B电子支付提供了买卖双方企业网上交易资金的实时划拨。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。一些银行和第三方支付平台合作，开始尝试“应收账款质押贷款”，即将卖方尚未结算的订单向银行作为融资的质押，让资金在途和沉淀期缩短。网上银行系统一般分两次向特约网站和收款企业实时反馈每笔电子支付指令的有关信息，以便于供货方掌握并控制交易进度。付款企业作为网上银行客户，可随时登录银行网站或追踪查询指令处理状态，了解支付信息。
3.利用信息技术构建三流一体化平台
由于信息技术的支持，企业可以采用一定规模的ERP、SCM软件，协调整个供应链的机制，实现从客户到供应商的完全连通，企业的内部流程与外部交易完全一体化；通过供应链管理，保证了销售渠道的畅通；实时进行交易，使交易和供应几乎同时发生，使供应商及时了解物料需求状况，实现企业零库存；快速、实时、柔性的交易模式，及其完善而流畅的服务与物流配送体制，使电子商务达到了其高级阶段。
在企业实现物流、库存电子化管理后，符合中国企业需求的第三方电子支付，将能够将电子商务企业交易的“信息流”与“资金流”实现最佳整合，并能作为B2B电子商务中企业渠道资金收付和产业链上下游企业资金来往来的重要平台。
网上银行也能够实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。实现订单和资金流的统一，便利收款商户对账发货。
4.大中小企业各取所需
一般来说，处于产业链内主导地位大型厂商来说，电子支付的关键是安全与信誉，此时寻找商业银行等金融机构作为电子支付渠道的合作伙伴将显得更为现实。通过金融机构建立大额电子支付渠道，能够有效保障整个产业链上企业相互间安全支付。
对于中小企业，上下游客户随机性较强，第三方支付平台能帮助其拓展客户机会，同时也能保障相互之间的支付安全性。对中小企业来说，快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。通常的线下支付时间较长、手续复杂。因此，这些企业适合寻找专业的第三方支付平台搭建适合自身业务的电子支付渠道。
支付网关需要通过银行进行结算，支付商提供的服务是银行业务的延伸，二者是合作和补充的关系。越来越多的银行跟第三方支付公司的联合，为各类型企业又提供了更多的选择。
电子商务是基于互联网的一种网上交易、网上支付的新型商业模式。随着电子商务的快速发展，电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。如何实现完全的在线支付功能，并保证交易各方的安全、保密是实现电子商务关键的问题之一。
根据中国社会科学院互联网研究发展中心的调查数据，b2b的交易额占到了整个中国电子商务市场的98％，是电子商务的绝对主流。但是，b2b电子支付却发展缓慢，大多仍然停留在信息流的传递上，还处于电子商务的初级阶段，远远没有实现信息流、资金流和物流的有效协同，而其主要原因之一就在于电子支付这一b2b电子商务重要环节的缺失。
一、电子支付
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的pc机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。www.lw881.com
二、b2b电子支付现状
1.企业对b2b电子支付需求迫切
随着b2b电子商务市场的发展和成熟，越来越多的企业与政府组织部门拓展电子商务以及电子政务，这些均迫切需要发展适合中大额网络交易与服务的网络支付手段。信用卡等小额支付结算方式面对这些业务需求有些勉为其难。企业对 b2b电子支付需求也越来越迫切。
电子结算充分利用网络资源，只进行信息的交换，而不进行纸币实质的转让，令银行与企大大节省了资源，更方便。充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、防伪造。目前很多企业间的电子商务仍采用网上交易、网下支付的方式，其实质并不是真正意义上的电子商务，电子商务的简单形式上的呈现，电子商务的实时性的优势无从体现。
由于在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件， 电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。基于广泛互联且完全开放的网络平台，电子支付实现了低成本、高效率、全球性的资金流转模式。在实现了网上发布和寻找信息的简单电子商务后，企业迫切需要在交易过程中，采用实时的在线支付方式，以极大地提高电子商务活动的效率，减少不必要的中间环节。
2.商业银行b2b电子支付业务创新
商业银行是最早的b2b电子支付服务提供方。随着电子商务的深化和发展，各家银行都在寻求新的业务增长点，银行在线交易的功能成为银行最为关注的新业务。
电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。事实上，迈入1999年，网上银行服务(internet banking)已成为业界不可或缺的服务，不少大银行不但有网站，而且还提供网上转账和查询账户的功能。目前银行提供的b2b网上支付方式主要有两种：一种是电子支票类，如电子支票、电子汇款（eft）、电子划款等；另一种是电子信用证类，即把传统的信用证方式转换成网上发证的方式，利用银行信用和网上银行转账完成买卖双方的网上支付。
3.供应商的风起云涌
第三方支付是b2b电子支付服务的新兴的供给方。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。随着中国互联网的普及和电子商务的迅速发展，中国的第三方支付市场呈现出勃勃的发展生机。艾瑞市场咨询最新发布的《2007年中国网上支付第一季度研究报告》数据显示，2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与去年同期相比，增长了4倍多。
第三方支付在c2c和b2c领域取得了很好的业绩，开始逐步涉足b2b交易。第三方支付商的优势在于小银行之间的跨行交易。
三、b2b电子支付存在问题
1.b2b电子支付要求更高的安全性
网上支付的安全问题一直是企业和个人用户关注的焦点。b2b的网络支付结算是企业对企业的大金额网络支付结算，操作较为繁复，因此交易风险较大，b2b电子商务对交易资金的安全级别要求比b2c、c2c要高的多。尤其企业在考虑选择第三方支付平台时，其非金融组织的身份，使它在企业中的可信度还不够。
2.b2b电子支付要求更快的周转速度
目前，很多第三方支付服务机构开展了在线支付、电子钱包等支付手段，但基本模式都是付款方的资金先转入第三方支付服务机构的账户或者电子钱包，然后卖方发货。只有在卖方的货物被买方收到并验货认可后，资金的清算才可以正式进行，货款由第三方支付服务机构转给收款方，但从发货、收货到验货有较长的周期，买方的货款被滞留在第三方支付服务机构，这种模式的收付速度难以达到b2b电子商务的要求。尤其是规模不是很大的电子商务企业，实力较弱，对流动资金有很高的需求，他们无法接受资金滞留。
3.b2b电子支付要求三流更高的协调性
物流、资金流和信息流是电子商务的三要素。网上下单、网上支付并在网上指定配送方式，才构成一个完整统一的电子商务体系。企业开展b2b电子商务业务时，会产生大量订单。如何通过电子支付实现资金流和订单/信息流的统一，从而便利收款企业的对账发货，也是企业非常现实的需求。对于b2b电子支付而言，并不仅仅是在网上进行一次付款便完成了的事情，它背后将涉及到的是物流、库存、信息流等的对接。
第三方支付网关无法对网上交易的货物进行监督，也就不能为买家保证货物的安全，在资金监管、信息流的提供等方面都有不足，在b2b电子支付过程中，发展将更艰难。
除此之外，电子支付相关法律法规还不健全，并且电子支付渠道不统一，目前银行之间还不可能互相提供接口。
四、b2b电子支付的解决对策
1.多方面提供安全保障
电子支付先天具有一定的安全可靠性。企业在进行b2b电子支付时，无需使用现金、支票支付税费，特别是对于本关区以外的企业，免去了邮寄、携带大额票据的风险，极大地提高了企业资金管理的安全性。
但从银行、第三方支付网关的角度，仍需采用多种措施，提高b2b电子支付的安全性。
首先是技术上。b2b电子支付服务提供方，在电子支付的各个环节，采用先进的安全措施。网上银行系统采用国际上安全性强的1024位非对称密钥算法为基础的公钥安全体系；客户证书采用支持非对称密钥算法、带协处理器的cpu智能ic卡为存储介质；网络数据传输方面采用国际通行的ssl协议进行链路层的加密传输；整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和安全代理服务器，并采用著名的iss黑客扫描程序。
其次从管理上。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。根据企业资信状况，从业务角度控制参与b2b在线支付的企业范围。客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求进行记录，作为交易的审计备案。以上措施从源头上阻止非法客户的进入，杜绝欺诈行为的发生，为b2b电子商务的开展营造了一个更加安全、规范、便捷的交易环境。
再次，从信用机制上。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估。而第三方支付平台通常把用户规模、在线的时间、交易记录、买家评价，以及发布信息的数目等方面都加以考核，然后对这些方面设置相应的积分，最后根据积分为这些“网上店铺”评定星级。当一家网站有足够的评价机制后，用户根据星级状况便可以选择相对更为稳妥的卖家进行交易，在这种情况下选择线上支付的可能性也会更大。
2.提高速度，缩短资金结算时间
通常的线下支付时间较长、手续复杂。快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。b2b电子支付提供了买卖双方企业网上交易资金的实时划拨。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。一些银行和第三方支付平台合作，开始尝试“应收账款质押贷款”，即将卖方尚未结算的订单向银行作为融资的质押，让资金在途和沉淀期缩短。网上银行系统一般分两次向特约网站和收款企业实时反馈每笔电子支付指令的有关信息，以便于供货方掌握并控制交易进度。付款企业作为网上银行客户，可随时登录银行网站或追踪查询指令处理状态，了解支付信息。
3.利用信息技术构建三流一体化平台
由于信息技术的支持，企业可以采用一定规模的erp、scm软件，协调整个供应链的机制，实现从客户到供应商的完全连通，企业的内部流程与外部交易完全一体化；通过供应链管理，保证了销售渠道的畅通；实时进行交易，使交易和供应几乎同时发生，使供应商及时了解物料需求状况，实现企业零库存；快速、实时、柔性的交易模式，及其完善而流畅的服务与物流配送体制，使电子商务达到了其高级阶段。
在企业实现物流、库存电子化管理后，符合中国企业需求的第三方电子支付，将能够将电子商务企业交易的“信息流”与“资金流”实现最佳整合，并能作为b2b电子商务中企业渠道资金收付和产业链上下游企业资金来往来的重要平台。
网上银行也能够实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。实现订单和资金流的统一，便利收款商户对账发货。
4.大中小企业各取所需
一般来说，处于产业链内主导地位大型厂商来说，电子支付的关键是安全与信誉，此时寻找商业银行等金融机构作为电子支付渠道的合作伙伴将显得更为现实。通过金融机构建立大额电子支付渠道，能够有效保障整个产业链上企业相互间安全支付。
对于中小企业，上下游客户随机性较强，第三方支付平台能帮助其拓展客户机会，同时也能保障相互之间的支付安全性。对中小企业来说，快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。通常的线下支付时间较长、手续复杂。因此，这些企业适合寻找专业的第三方支付平台搭建适合自身业务的电子支付渠道。
支付网关需要通过银行进行结算，支付商提供的服务是银行业务的延伸，二者是合作和补充的关系。越来越多的银行跟第三方支付公司的联合，为各类型企业又提供了更多的选择。
关键词:电子商务;网上支付;第三方支付
一、 我国电子商务环境下的支付方式
从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付 。具体来说,主要的支付方式包括 :
(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。
(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。
(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。 随着电子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。
二、网上支付方式的比较分析
比较典型的网上支付工具主要有:
1.银行卡在线转账支付
这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡( 包括借记卡和信用卡) 转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。
2.电子现金
这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。
3.电子支票
这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的, 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内,由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解, 再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题,使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。
4.第三方支付平台结算支付
指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。
第三方支付平台大致可以分为两类:
(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台
使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。
(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台
为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。
随着internet的迅速发展和广泛应用，人们开始习惯于利用开放快捷的网络进行各种采购和交易，从而导致了电子商务的出现，并使其成为业界新热点。电子商务的显著特点就是增加贸易机会，降低贸易成本，简化贸易流程，提高贸易效率。在交易过程中，消费者、商家、企业、中间结构和银行等需要通过internet网络进行资金的流转，这就需要通过网络支付或电子支付的手段来实现.因此，电子商务活动必然牵涉到支付，安全有效的支付是电子商务的重要环节.从技术上讲，电子商务最关键的问题是如何安全地实现支付功能，并保证交易各方的安全保密。因此，支付安全是整个电子商务安全的瓶颈。
一、电子商务对网上支付安全性的要求
网上支付涉及到大量资金流的转移以及个人隐私或商业机密，而这种支付是发生在开放性程度非常高的互联网，未经保护的支付数据极易被竞争对手获取，造成严重损失。一个安全的支付系统至少应具备以下基本功能：
1.数据保密：交易过程中产生的与支付有关的数据应该被严格保密，除交易双方以及被授权第三方外，均无法（或很难）看懂交易数据，保护交易的私密性。
2.数据完整：支付数据在网络上传输过程中的完整性和有效性，即发送方发出的数据与接收方收到数据应该是相同的、未经更改的。数据输入时的意外差错或欺诈行为，数据传输中信息的丢失、重复、错序、被篡改，都可能导致贸易各方信息的差异。因此，网上交易的信息要能做到确保其完整性，即要求接收者收到的数据与原始数据相同。
3.身份认证：网上支付是在交易双方不见面的情况下进行的，因而保证对方确实是即将要进行的交易的另一方是非常重要的，它将关系到电子商务交易的成败。
4.访问控制：在身份认证完成后，支付系统便可确定此用户有何种权限，这种权限能访问到哪些受保护的数据。
5.审计能力：网上支付数据是非常重要和敏感的，详细记录用户和系统的行为对事后审计的意义无疑是巨大的。
二、网上安全支付技术
1.数据加密技术。数据加密是保证网络通信机密性的常用手段，其基本原理是用基于数学算法的程序和保密的密匙对信息进行编码，生成难以理解的字符串，即把明文变成密文的过程，反之，把密文转变成明文的过程称之为解密。客户在网上支付时，支付数据首先被加密，加密后的数据经过互联网传输到交易的另一方，接受支付方用事先约定好的密匙对加密数据进行解密，就可以实现支付双方机密的信息通信。数据加密不同于信息的隐藏，它的目的并不是不让人看见文字，数据加密只是将信息转化为可见的但看不出意义的字符串。
根据数据加密和解密使用同样的密码与否，有两类加密体制，即对称加密体制（私有密钥加密体制）和非对称加密体制（公开密钥加密体制）。
2.pki技术。网上支付首先是要确定网上参与交易的各方（ 如持卡消费户、商户、收单银行的支付网关等）的身份，目前广泛采用的pki（public key infrastructure，公钥基础设施）体系结构采用证书管理公钥，通过第三方可信机构ca(certificate authority)管理公钥，把用户的公钥和用户的其他标识信息捆绑在数字证书中，相应的数字证书（digital certificate）就是代表用户的身份的。通过检查数字证书就可方便的确认对方的身份。另外，pki体系结构把对称加密体制和非对称加密体制结合起来，实现了密钥的自动管理。
3.数字证书与ca。数字证书是实现网上支付认证的基本技术，可以用来验证用户或网站的身份。利用数字证书提供的功能，可以方便的实现网络数字签名、数字信封，结合数字摘要技术则可以实现网上支付数据完整性和不可否认性。
数字证书是由权威的、公正的认证机构管理的，称为证书权威机构（ca）。各级认证机构按照根认证中心（root ca）、品牌认证中心（brand ca）以及持卡人、商户或收单银行（acquirer）的支付网关认证中心（hold card ca,merchant ca或payment gateway ca）由上而下按层次结构建立的。
4.ssl和set。ssl即安全套接层协议（secure socket layer protocol），由netscape公司提出，它支持两台计算机间的安全连接。ssl 协议工作tcp/ip的传输层和应用层之间，由ssl记录协议、ssl握手协议和ssl警报协议组成。ssl利用数字证书和加密技术透明地自动完成发出信息的加密和收到信息的解密工作。
set即安全电子交易协议（secure electric transcations），是由visa国际组织和万事达组织共同制定的一个能保证通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。set在保留对客户的信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来说是非常重要的，由于设计上很合理，得到了广泛的应用。
set在很多方面优于ssl协议，但set过于复杂和繁琐，大量交易同时进行时交易速度受到影响。
三、网上安全支付方法
1.智能卡支付。严格来说使用智能卡支付网上交易货款并不是真正意义上的网上支付，支付过程实际上发生在网上商户和银行之间，交易安全性基本由商家的信用决定，对买家来说存在被欺诈的风险。但这却是经常使用的网上交易的资金支付方法。
其基本流程为：
（1）在实际商品、相关服务与资金流动发生之前，由客户通过安全方式将智能卡信息传送给商家；
（2）商家验证客户身份为智能卡账户所有者；
（3）商家把智能卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线智能卡处理器；
（4）银行或处理方把信息送给客户银行进行授权；
（5）客户银行为商户返回智能卡数据、收费确认和授权；
（6）网上智能卡支付完成。
2.电子支票支付。电子支支票和传统的支票形式几乎有着同样的功能和内容；不同于传的支票人为签名，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背面，使用数字凭证确认支付者，被支付者身份支付银行和账户。金融机构使用已签名和认证的电子支票进行账户存储。
其基本流程为：
（1）购买电子支票：买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册、开具电子支票，注册时可能需要需要输入信用卡和银行账户信息，以支持开设支票、电子支票应具有银行的数字签名。
（2）电子支票付款：买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票。只在卖方可以收到已使用卖方公钥加密了电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，向银行进一步认证电子支票后即可发货给买方。
（3）清算：付款人银行和收款人银行通过类似自动清算网络进行清算，并对清算结果向付款的和收款人进行反馈。
（4）银行进一步确认电子支票；卖方发货给买方。
3.电子现金支付。电子现金也叫数字现金，是数字化的现金，拥有现金的大部分优点却没有现金的缺点，电子现金特别适用于实现低成本的在线小额支付。
目前，数据安全保护等技术已经基本可以保障数据本身的安全性，像数据被篡改这类恶性事件发生的概率很低，基本可以保证网上资金支付的成功。但是网上支付技术不是万能的，这些技术只能保证资金划拨成功，却无法保证交易的最终成功。网上欺诈事件还是时见报道。因此，用户在进行网上交易时应尽量选择安全的支付方式，比如安付通或支付宝这样的有第三方参与交易的支付方式。
4.微支付系统。在满足安全性的前提下，有昼少的信息舆、较低的管理和存储需求，即速度和效率要求比较高，这种支付形式称为微支付或小额支付，目前国内应用最广泛的网上短消息服务属于典型的微支付方式。
5.移动支付。移动支付也称手机支付，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它首先在发达国家被应用，随后在全球推广。移动支付的一个重要方向，是使手机成为真正的“电子钱包”，比如在交通运输、超市购物、餐馆消费等领域实现“手机支付”。
四、支付交易安全
所有电子支付系统和所有支付手段的包括以下几个方面：
1.用户匿名性:在网络中交易中保护用户的身份不泄密。
2.地址不可跟踪性：防止支付交易进行的地点泄密。
3.买方匿名性：保护支付交易中买方的身份不泄密。
4.支付交易不可跟踪性：防止同一客户的不同支付交易链接起来。
5.支付交易数据的机密性：有选择地保护支付交易数据的特定部分，免于泄密给未授权的参与方中的指定参与方。
6.支付交易消息的新鲜性：防止支付交易消息的重放。
目前，数据安全保护等技术已经基本可以保障数据本身的安全性，像数据被篡改这类恶性事件发生的概率很低，基本可以保证网上资金支付的成功。但是网上支付技术不是万能的，这些技术只能保证资金划拨成功，却无法保证交易的最终成功。网上欺诈事件还是时见报道。因此，用户在进行网上交易时应尽量选择安全的支付方式。
参考文献：
[1]臧良运纪香清:电子商务支付与安全[m].北京:电子工业出版社，2006.1
马克思从社会分工不断深化所推进下的市场规模扩展的历史过程中来分析货泉发源：首先分析了简单或者偶然的价值情势，然后从总以及或者扩展的价值瓜葛入手阐明1种商品的价值可以用其它1系列起等价作用的商品来作为物资载体。跟着市场交流规模的进1步扩展，扩展的价值情势发展为1般价值情势，所有参加交易的商品价值都统1地表现在某1种交流频率较高的特定商品上，这类商品就作为—般等价物就从其它商品中分离出来，成为其它商品价值的独一的物资载体。1般等价物的职能最后固定以黄金、白银等贵金属作为物资载体；货泉情势与1般价值情势并无甚么本色区分，不同的地方就是贵金属固定地充当1般等价物；金银之所以能够淘汰其它商品固定地充当1般等价物，是由于其充当货泉拥有降低货泉交易费用的自然属性。马克思认为金银货泉与普互市品的区分在于：金银是固定地充当1般等价物的特殊商品，货泉的本色是其体现着商品出产者之间的社会经济瓜葛，货泉的职能是可以充当1切商品以及劳务价值的衡量尺度、商品流通进程中的交易媒介、执行贮藏手腕。
金属货泉前后采用了金属条块以及金属缺铸币的情势，金银铸币在长时间流通进程中逐步磨损，变为了不足值的铸币，但依然可以与足值铸币1样流通使用，从而演化成为1种价值符号以及1种商业信息，后来国家发行纸币这样1种强制使用的价值符号来执行流通手腕的职能，此时这类商业信誉就演化成为国家信誉。另外一方面，赊购销商品交易方式的发生为在缺少现金的前提下进行商品交易流动以及构成信誉货泉提供了可能；银行券是1种主要的信誉货泉情势。持券人可以随时到发行银行去兑换金银。第1世界大战之后，西方发达国家接踵抛却了金本位制。银行券休止兑换金银，成为国家认可的不兑现的信誉货泉即纸币；纸币的根本特色是由中央银行通过法定信誉程序垄断发行。树立中央银行的必要性是货泉统1以及票据清理的需要。在中央银行成立以前，各银行都有权发行银行券，跟着货泉信誉业务的发展，银行数量的增多，扩散发行酿成的名目繁多的银行券既造成为了金融秩序的棍乱，又降低了银行券的流通效力，增添了货泉流通费用，还为假钞的流行提供了可乘之机。所以由1家或者者几家有实力以及有信用的大银行来统1发行银行券是1种更有效力的货泉轨制支配。支票、银行汇票、银行本票、商业汇票等票据的流通常常需要银行进行转帐结算。跟着票据流通量的增大各银行的结算人员开始会萃在固定的地点，交流所持的票据并仅仅结清其中的差额；票据结算交流所提高了清理效力，然而因为其局限于同城之间的票据结算，而且票据交流所与银行之间办理现金清理很不安全以及很不利便。所以需要中央银行作为全国统1的清理中心。
从什物货泉、到金属货泉、再到纸币以及中央银行的呈现，是提高货泉流通效力、降低货泉流通费用。从而降低商品交易费用的货泉轨制支配的变迁进程。作为货泉形态演化的最新情势，电子货泉的发生必需会致使网络金融立异的发展，首先应当透视1下电子货泉的本色。
2、电子货泉的本色
首先有必要分析1下因特网上(Internet，)几种形态的电子支付手腕的具体特色。(一)电子现金(E-cash)：电子现金是由Digicash公司推出的网上电子支付系统，属于见票即付的支付方式，这类电子现金的发行以及交易进程是这样的：先通过Digicash公司的电子钱包软件创立必定价值的“空白货泉符号”，这些货泉符号此时不拥有进行支付的法律效率，还需要把它传输到银行，经由银行确认之后才能从客户的帐户里进行“借记等额款项”的会计处理以后方可生效。当电子现金真正用于支付时，接受电子现金的零售商则要以及银行树立实时的联络。确认电子现金是经由银行核准过的并且尚未支付给其它人。电子现金从创立到使用都是在线操作，通过计算机网络进行。(二)赛博硬币(Cybercoin)是由赛博现金(Cyber cash)推出的网上电子支付系统。与上述的电子现金(E-cash)不同，用赛博硬币进行支付时资金其实不真正转入客户PC机中的帐户或者者赛博现金的电子钱包，而是通过1个在赛博现金银行设立的帐户对于交易情况进行记录，在交易额积累到必定程度时再通过电子自动清理所(Automatic Clearing House，ACH)按差额款项进行在线电子支付清理，提高了电子支付的清理效力。加速了网上货泉流通。这是—种颇有前景的电子信誉货泉。赛博硬币有独特的优势，1是其簿记的特色，能够接受多种情势的支付；2是其充沛应用了现有的银行清理系统。赛博硬币其实是1个在线电子支付的交易记录系统。赛博硬币其实是由网上微观经济实体发行的1种电子信誉货泉，与1战之前的可兑换银行券的性质很类似，在银行、客户与电子自动清理所之间进行差额结清之前实质上是—种反应债权债务瓜葛，其电子货泉的信誉完整取决厂发行赛博硬币的赛博现金银行的信用。电子货泉是1种在网上电子信誉上发展起来的电子支付方式，足通过互相交流关于商务流动以及金融流动的电子信息而完成在线电子支付进程的，电子货泉或者者数字化货泉的本色是突破了时空限制的全世界网上电子商务流动以及资金运动进程中价值瓜葛的体现，是在商务流动进程中发生的电子信誉基础上：发展起来的1种最新的价值尺度、流通手腕以及支付手腕。
未来许多从事网上业务的银行都将发行在线电子货泉，如果不对于发行网上电子货泉肯定统1的在线支付程序，跨行转帐结算规则、安全保障标准、客户私人信息保密、发钞银行的信誉等级标准评定等方面制订统1的标准，那末不同类型的、信用差异很大的在线电子货泉必然同时流通，必将鱼龙混杂，乃至为在线电子假币、伪币的欺诈流动提供可能，从而严重影响正常的货泉流通秩序，降低了电子货泉的流通效力。其次，许多中小软件公司以及中小银行发行的电子货泉的信誉较差，它们发行的电子货泉呈现没有支付效率的情况怎样处理?如果中央银行对于此任其自然，必将为发行垃圾性电子货泉进行金融欺诈提供了可能；如果各种各样的电子货泉同时在网上金融市场上流通，使患上交易双方不能不损耗大量物资资源以及本钱费用去鉴定其真伪。第2，处所性的中小银行的业务规模以及其信用均局限于必定的地区以内，其电子货泉很难为全世界性网上金融市场所接受，从而对于逾越时空限制进行实时在线支付以及结算的网上电子商务的发展形成障碍。市场竞争的结果，必将构成由1家或者者几家有实力以及有信用的以及大软件公司以及大银行联合起来统1发行电子货泉，这是—种更有效力的在线数字货泉发行、流通的轨制支配。跟着在线电子支付的信息技术含量的增添，1方面，要允许软件公司对于银行控股或者者持股。另外一方面，要允许银行对于软件公司控股或者者持股。这样能够最有效地提高银行功课流程的信息技术水平，有益于在银行进行网上电子支付进程中保证资金的安全性以及转帐结算的效力。
下面从电子货泉将对于商业银行以及中央银行运行模式转变的影响这两个方向开展分析。
3、电子货泉推进商业银行模式的变迁
电于货泉与传统货泉并无甚么本色区分，不同的地方就是电子支付方式取代了金融货泉或者者纸币充当1般等价物，在线电子支付进程就是交易双方通过网上银行进行的金融电子信息交流；电子货泉之所以能够淘汰纸币等 其它货泉情势，是由于其充当1般等价物的货泉流通费用最低：电子货泉的标准化本钱最低，使用本钱最低，在网上银行计算机硬盘里的保留本钱也最低。 电子支付手腕也具备货泉所应有的基本职能：充当网上电子商务的价值尺度、交易媒介、作为社会财富的贮藏手腕。固然电子货泉作为1种占主导地位的支付手腕的条件前提是网上商业流动成为社会的主流商业模式，这个条件前提尚不充沛具备时，电子货泉只能作为1种辅的支付手腕起作用。然而这个前提在lP网络革命的推进下日趋成熟，电子货泉完整取代纸币的斩新的货泉时期行将来临，金融业以及其它行业要为此作好充沛的筹备。
跟着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款以及转帐结算为主的资金信誉中介以及结算中介的功能将逐步弱化，由于新的在线电子支付手腕的不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货泉流通以及商品流通进程交易费用的比较优势；从而网上银行的业务重点将日趋向为公司以及个人提供理财咨询以及金融信息增值服务方面转移；①因特网、电子商务以及电子货泉使传统银行在分支机构以及结算体系方面的优势荡然无存。借助因特网、份子型银行能够在网上实时、快捷地提供个性化。互动性极强的“粒子型金融服务”，结算支付将逐步成为便宜的，乃至在将来是免费的无偿金融服务，由于这是网上银行争取客户以及网上金融市场份额所内生的竞争降价机制的必然结果；网上银即将日趋向网上证券交易、网上保险、网上拍卖以及其它网上投资咨询业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务；跟着网上银行电子货泉资金的相对于富余，网上投资理财技巧将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日趋走向融会，关于投资咨询以及理财的信息资本的运营效益将日趋成为抉择网上银行成败的症结。
另外一方面，中央银行尽管在提供金融流通的公共法律秩序方面拥有降低交易费用的比较优势，然而因为所有微观经济主体的在线电子支付、结算方面所汇集而成的金融信息流对于于电子货泉的流通规律、流通速度和电子货泉的币值有最主要的影响，所以，在电子货泉发行以及流通进程中降低金融支付以及结算的交易费用的比较优势将由中央银行转到微观经济主体方面来。虽然中央银行依然具有电子货泉发行资历的认定权，然而因为是微观经济主体对于电子货泉流通速度这1市场内生的变量起抉择性影响，所以在中央银行对于电子货泉发行权加以垄断的经济基础已经经不复存在。反过来。在网络革命冲击下，电子货泉的应运而生使商业银行以及其它金融企业、非金融企业具有电子货泉的发行权，从而商业银行的职能必需进行重大转型；发行电子货泉将与提供金融支付，在线电子结算1样成为1项网上金融信息服务而不是1项垄断权利，商业银行与其它经济主体之间将为争取网上电子货泉发行市场份额进行剧烈的竞争，为此会致使这3项业务走向完整的免费，以实现商业银行以及其它在线金融服务企业争取网上金融信息流的节制权的需要；网上银行收回经营本钱所依赖的经营收入以及资本收入。将主要依赖网上广告收入、投资理财咨询服务收入以及驰誉品牌、驰誉网站门户的数字化品牌在股票市场上的增值。
4、电子货泉将解除传统货泉流通层次并推进中央银行职能的转变
首先来看传统经济学的货泉银行理论关于货泉层次的划分：将流通中的现金作为最窄口径上的货泉，用M0来表示；把流通中的现金、在银行可以转帐的支票存款和转帐信誉卡上的存款加起来，就能够患上到比M0口径更宽的货泉概念，即M一；进1步在M一基础上将储蓄存款，小额按期存款、隔夜回购协定、隔夜欧洲美元、货泉市场存款帐户、货泉市场共同基金非机构持有的股分等包含进来，就患上到1个更加宽泛的货泉概念M二，在M 二口径上的货泉概念既反应了现实的购买力，又反应了潜伏的购买力；在M二的基础上将大额按期存款、长时间回购协定、按期欧洲美元以及货泉市场共同基金机构所持的股分等包含进来，就形成1个更为宽泛的货泉概念M三；在M三基础上将储蓄债券。短时间政府债券、银行承兑汇票、商业票据等其它短时间活动资产再包含进来，就形成1个更为宽泛的货泉概念M四由此咱们可以看出，这是依据可以转化为现金的金融资产的活动性，即依据不同类型的金融资产转化为现金速度的快慢来划分货泉层次的，是纸币流通前提下的产物。然而，在电子货泉完整取代纸币的前提下，其实不存在货泉中间层次的划分。由于在电子货泉完整取代纸币的前提下，客户拿到贷款之后不管将这笔贷款存入哪家银行，都不存在客户从银行提取现金的问题，电子货泉是独一的货泉情势，也就是说单1的电子货泉层次、实时的在线电子支付解除了发生纸币前提下4个货泉层次划分必要性的时间差。
现行法律规定，商业银行只需要依照所收进的客户存款总额的必定比例保存1部份筹备金，其余部份可以作为贷款使用。而客户拿到贷款之后可以将这笔贷款存入其它银行，并且如果客户对于其它银行的该笔存款只进行部份现金提取的假定成立，那末，初始的存款增添会在整个商业银行体系之间引发多倍的存款创造进程。将流通中现金以及银行存款筹备金之以及定义为可以由中央银行较为容易地进行节制的1个新的变量——基础货泉，即基础货泉B=流通中现金c+银行存款筹备金R。然后再通过1个货泉乘数m与总的货泉供应量M联络起来，即M=mB。中央银行通过节制基础货泉量来节制总的货泉供应量，则必需具备的条件前提是：货泉乘数m必需是足够不乱的、是收敛的，或者者货泉乘数m是可以通过别的变量来加以预测的。
[中图分类号]F724.6[文献标识码]A[文章编号]1009-5349(2010)01-0036-01
一、第三方电子支付企业
根据iResearch艾瑞咨询即将推出的《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计,2009年,中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币,相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。2005-2009年这五年间,交易规模增长了近30倍。2009年网上支付行业发展速度超艾瑞年前预期,体现出行业强劲的发展势头。艾瑞继续保持对行业的乐观预期,预测2012年行业交易规模将超2万亿元。按照0.5%的收益率(营收/交易额)估计,届时行业营收规模将超100亿元。由此我们可以看出,第三方电子支付企业在我国有极高的增长潜力。
第三方电子支付是指基于互联网,提供线上(互联网)和线下(电话及手机)支付渠道,完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。第三方电子支付企业是服务满足社会网上交易的需要,为买卖双方提供电子交易担保服务的非银行金融机构,是一种盈利性的经济组织。
二、企业的价值链理论
1985年美国著名的战略家,哈佛大学商学院教授迈克•波特在《竞争优势》一书中提出“价值链”这一概念。价值链是一个组织特别是一个企业中那些能够增加其产品或服务的价值的活动,这些活动在企业价值创造过程中是相互联系的,由此构成企业价值创造的活动链条,即价值链。这些价值活动,可分为基本活动和辅助活动两类。基本活动是涉及产品的物质创造及其销售、转移给买方和售后服务的各种活动。辅助活动是辅助基本活动并通过提供外购投入、技术、人力资源以及各种公司范围的职能以相互支持的活动。从波特价值链的角度考察,企业就是一个研发、生产、销售、移交和辅助产品生产活动的集合体,在这个集合体里面的每一个活动过程都产生价值为顾客服务。价值是买方愿意为企业提供的产品所支付的价格,也代表着顾客需求满足的实现。价值活动是企业所从事的物质上和技术上的界限分明的各项活动。这些价值活动构成价值链。它们是企业制造对买方有价值的产品的基石。其基本模型如图1所示。
图1 迈克•波特的价值链模型
三、第三方电子支付企业的价值链分析
第三方电子支付企业是整个电子支付产业链中最重要的纽带,一方面连接银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面又连接着非常多的客户,其中包括企业、个人、政府部门等等,使客户的支付交易能顺利接入。它是现代高新技术企业,自己本身并不创造实体商品,以给客户提供的增值服务为赢利点。第三方电子支付企业借助网络平台与网络第三方认证机构(CA,certificate authority的简称)、银行等金融机构、给客户提供交易的各类B2B,B2C, G2B,G2C平台(如阿里巴巴,淘宝网,莎啦啦鲜花礼品网,各类游戏网站,政府的便民部门如纳税等机构的网站系统),以及辅助网店系统提供物流服务的平台、提供网络接入服务的各类网络运营商(中国电信、中国移动)等建立起了长期的合作互利的关系。另外,第三方电子支付企业的基本经营活动包括支付网关建设、网站内容设计、特色服务、基本客户服务等。其模型如图2所示。
图2 第三方电子支付企业的价值链模型
图2中,辅助活动主要列出了与第三方电子支付企业有业务往来的各类机构。其中,第三方认证机构给参与网上支付的各银行、客户、商家提供身份认证服务;银行等金融机构提供支付结算服务;各类交易平台给第三方电子支付企业提供各类客户;物流服务平台提供商品或服务物理位置的转移等服务;网络服务接入商给第三方电子支付企业接入互联网提供主机托管等服务,其中移动网络接入服务是目前第三方电子支付企业的重要合作伙伴。基本活动主要列出了第三方电子支付企业内部的经营活动。第三方电子支付企业的性质决定了它获取利润的最大化必须为广大客户提供有特色的、让客户满意放心的服务,所以它的基本活动就在于给客户提供增值服务。第三方电子支付企业与各机构的有利合作,以及内部服务的结合构成了它在激烈的市场环境中竞争取胜的企业价值链。
【参考文献】
马克思从社会分工不断深化所推动下的市场范围扩大的历史进程中来分析货币起源：首先分析了简单或偶然的价值形式，然后从总和或扩大的价值关系入手阐明一种商品的价值可以用其它一系列起等价作用的商品来作为物质载体。随着市场交换范围的进一步扩大，扩大的价值形式发展为一般价值形式，所有参加交易的商品价值都统一地表现在某一种交换频率较高的特定商品上，这种商品就作为—般等价物就从其它商品中分离出来，成为其它商品价值的唯一的物质载体。一般等价物的职能最后固定以黄金、白银等贵金属作为物质载体；货币形式与一般价值形式并没有什么本质区别，不同之处就是贵金属固定地充当一般等价物；金银之所以能够淘汰其它商品固定地充当一般等价物，是因为其充当货币具有降低货币交易费用的自然属性。马克思认为金银货币与普通商品的区别在于：金银是固定地充当一般等价物的特殊商品，货币的本质是其体现着商品生产者之间的社会经济关系，货币的职能是可以充当一切商品和劳务价值的衡量尺度、商品流通过程中的交易媒介、执行贮藏手段。
金属货币先后采取了金属条块和金属缺铸币的形式，金银铸币在长期流通过程中逐渐磨损，变成了不足值的铸币，但仍然可以与足值铸币一样流通使用，从而演变成为一种价值符号和一种商业信息，后来国家发行纸币这样一种强制使用的价值符号来执行流通手段的职能，此时这种商业信用就演变成为国家信用。另一方面，赊购销商品交易方式的产生为在缺乏现金的条件下进行商品交易活动和形成信用货币提供了可能；银行券是一种主要的信用货币形式。持券人可以随时到发行银行去兑换金银。第一世界大战以后，西方发达国家相继放弃了金本位制。银行券停止兑换金银，成为国家认可的不兑现的信用货币即纸币；纸币的根本特点是由中央银行通过法定信用程序垄断发行。建立中央银行的必要性是货币统一和票据清算的需要。在中央银行成立之前，各银行都有权发行银行券，随着货币信用业务的发展，银行数量的增多，分散发行造成的名目繁多的银行券既造成了金融秩序的棍乱，又降低了银行券的流通效率，增加了货币流通费用，还为假钞的流行提供了可乘之机。所以由一家或者几家有实力和有信誉的大银行来统一发行银行券是一种更有效率的货币制度安排。支票、银行汇票、银行本票、商业汇票等票据的流通往往需要银行进行转帐结算。随着票据流通量的增大各银行的结算人员开始聚集在固定的地点，交换所持的票据并仅仅结清其中的差额；票据结算交换所提高了清算效率，但是由于其局限于同城之间的票据结算，而且票据交换所与银行之间办理现金清算很不安全和很不方便。所以需要中央银行作为全国统一的清算中心。
从实物货币、到金属货币、再到纸币和中央银行的出现，是提高货币流通效率、降低货币流通费用。从而降低商品交易费用的货币制度安排的变迁过程。作为货币形态演变的最新形式，电子货币的产生必须会导致网络金融创新的发展，首先应该透视一下电子货币的本质。
二、电子货币的本质
首先有必要分析一下因特网上(Internet，)几种形态的电子支付手段的具体特点。(1)电子现金(E-cash)：电子现金是由Digicash公司推出的网上电子支付系统，属于见票即付的支付方式，这种电子现金的发行和交易过程是这样的：先通过Digicash公司的电子钱包软件创建一定价值的“空白货币符号”，这些货币符号此时不具有进行支付的法律效力，还需要把它传输到银行，经过银行确认以后才能从客户的帐户里进行“借记等额款项”的会计处理之后方可生效。当电子现金真正用于支付时，接受电子现金的零售商则要和银行建立实时的联系。确认电子现金是经过银行核准过的并且尚未支付给其它人。电子现金从创建到使用都是在线操作，通过计算机网络进行。(2)赛博硬币(Cybercoin)是由赛博现金(Cyber cash)推出的网上电子支付系统。与上述的电子现金(E-cash)不同，用赛博硬币进行支付时资金并不真正转入客户PC机中的帐户或者赛博现金的电子钱包，而是通过一个在赛博现金银行设立的代理帐户对交易情况进行记录，在交易额累积到一定程度时再通过电子自动清算所(Automatic Clearing House，ACH)按差额款项进行在线电子支付清算，提高了电子支付的清算效率。加速了网上货币流通。这是—种很有前景的电子信用货币。赛博硬币有独特的优势，一是其簿记的特点，能够接受多种形式的支付；二是其充分利用了现有的银行清算系统。赛博硬币实际上是一个在线电子支付的交易记录系统。赛博硬币实际上是由网上微观经济实体发行的一种电子信用货币，与一战以前的可兑换银行券的性质很相似，在银行、客户与电子自动清算所之间进行差额结清以前实质上是—种反映债权债务关系，其电子货币的信用完全取决厂发行赛博硬币的赛博现金银行的信誉。电子货币是一种在网上电子信用上发展起来的电子支付方式，足通过相互交换关于商务活动和金融活动的电子信息而完成在线电子支付过程的，电子货币或者数字化货币的本质是突破了时空限制的全球网上电子商务活动和资金运动过程中价值关系的体现，是在商务活动过程中产生的电子信用基础上：发展起来的一种最新的价值尺度、流通手段和支付手段。
未来许多从事网上业务的银行都将发行在线电子货币，如果不对发行网上电子货币确定统一的在线支付程序，跨行转帐结算规则、安全保障标准、客户私人信息保密、发钞银行的信用等级标准评定等方面制定统一的标准，那么不同类型的、信誉差异很大的在线电子货币必然同时流通，势必鱼龙混杂，甚至为在线电子假币、伪币的欺诈活动提供可能，从而严重影响正常的货币流通秩序，降低了电子货币的流通效率。其次，许多中小软件公司和中小银行发行的电子货币的信用较差，它们发行的电子货币出现没有支付效力的情况怎么处理?如果中央银行对此放任自流，势必为发行垃圾性电子货币进行金融欺诈提供了可能；如果各种各样的电子货币同时在网上金融市场上流通，使得交易双方不得不消耗大量物质资源和成本费用去鉴定其真伪。第二，地方性的中小银行的业务范围和其信誉均局限于一定的地区之内，其电子货币很难为全球性网上金融市场所接受，从而对跨越时空限制进行实时在线支付和结算的网上电子商务的发展构成障碍。市场竞争的结果，势必形成由一家或者几家有实力和有信誉的和大软件公司和大银行联合起来统一发行电子货币，这是—种更有效率的在线数字货币发行、流通的制度安排。随着在线电子支付的信息技术含量的增加，一方面，要允许软件公司对银行控股或者持股。另一方面，要允许银行对软件公司控股或者持股。这样能够最有效地提高银行作业流程的信息技术水平，有利于在银行进行网上电子支付过程中保证资金的安全性和转帐结算的效率。
下面从电子货币将对商业银行和中央银行运行模式转变的影响这两个方向展开分析。
三、电子货币推动商业银行模式的变迁
电于货币与传统货币并没有什么本质区别，不同之处就是电子支付方式取代了金融货币或者纸币充当一般等价物，在线电子支付过程就是交易双方通过网上银行进行的金融电子信息交换；电子货币之所以能够淘汰纸币等其它货币形式，是因为其充当一般等价物的货币流通费用最低：电子货币的标准化成本最低，使用成本最低，在网上银行计算机硬盘里的保存成本也最低。 电子支付手段也具备货币所应有的基本职能：充当网上电子商务的价值尺度、交易媒介、作为社会财富的贮藏手段。当然电子货币作为一种占主导地位的支付手段的前提条件是网上商业活动成为社会的主流商业模式，这个前提条件尚不充分具备时，电子货币只能作为一种辅助性的支付手段起作用。但是这个条件在lP网络革命的推动下日益成熟，电子货币完全取代纸币的崭新的货币时代即将来临，金融业和其它行业要为此作好充分的准备。
随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介和结算中介的功能将逐渐弱化，因为新的在线电子支付手段的不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势；从而网上银行的业务重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融信息增值服务方面转移；①因特网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助因特网、分子型银行能够在网上实时、快捷地提供个性化。互动性极强的“粒子型金融服务”，结算支付将逐渐成为廉价的，甚至在将来是免费的无偿金融服务，因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争降价机制的必然结果；网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其它网上投资咨询业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务；随着网上银行电子货币资金的相对充裕，网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。
另一方面，中央银行虽然在提供金融流通的公共法律秩序方面具有降低交易费用的比较优势，但是由于所有微观经济主体的在线电子支付、结算方面所汇集而成的金融信息流对于电子货币的流通规律、流通速度以及电子货币的币值有最主要的影响，所以，在电子货币发行和流通过程中降低金融支付和结算的交易费用的比较优势将由中央银行转到微观经济主体方面来。尽管中央银行仍然拥有电子货币发行资格的认定权，但是由于是微观经济主体对电子货币流通速度这一市场内生的变量起决定性影响，所以在中央银行对电子货币发行权加以垄断的经济基础已经不复存在。反过来。在网络革命冲击下，电子货币的应运而生使商业银行和其它金融企业、非金融企业拥有电子货币的发行权，从而商业银行的职能必须进行重大转型；发行电子货币将与提供金融支付，在线电子结算一样成为一项网上金融信息服务而不是一项垄断权力，商业银行与其它经济主体之间将为争夺网上电子货币发行市场份额进行激烈的竞争，为此会导致这三项业务走向完全的免费，以实现商业银行和其它在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权的需要；网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收入。将主要依赖网上广告收入、投资理财咨询服务收入和驰名品牌、驰名网站门户的数字化品牌在股票市场上的增值。
四、电子货币将消除传统货币流通层次并推动中央银行职能的转变
首先来看传统经济学的货币银行理论关于货币层次的划分：将流通中的现金作为最窄口径上的货币，用M0来表示；把流通中的现金、在银行可以转帐的支票存款以及转帐信用卡上的存款加起来，就可以得到比M0口径更宽的货币概念，即M1；进一步在M1基础上将储蓄存款，小额定期存款、隔夜回购协议、隔夜欧洲美元、货币市场存款帐户、货币市场共同基金非机构持有的股份等包括进来，就得到一个更为宽泛的货币概念M2，在M 2口径上的货币概念既反映了现实的购买力，又反映了潜在的购买力；在M2的基础上将大额定期存款、长期回购协议、定期欧洲美元和货币市场共同基金机构所持的股份等包括进来，就构成一个更加宽泛的货币概念M3；在M3基础上将储蓄债券。短期政府债券、银行承兑汇票、商业票据等其它短期流动资产再包括进来，就构成一个更加宽泛的货币概念M4由此我们可以看出，这是根据可以转化为现金的金融资产的流动性，即根据不同类型的金融资产转化为现金速度的快慢来划分货币层次的，是纸币流通条件下的产物。但是，在电子货币完全取代纸币的条件下，并不存在货币中间层次的划分。因为在电子货币完全取代纸币的条件下，客户拿到贷款以后无论将这笔贷款存入哪家银行，都不存在客户从银行提取现金的问题，电子货币是唯一的货币形式，也就是说单一的电子货币层次、实时的在线电子支付消除了产生纸币条件下四个货币层次划分必要性的时间差。
现行法律规定，商业银行只需要按照所收进的客户存款总额的一定比例保留一部分准备金，其余部分可以作为贷款使用。而客户拿到贷款以后可以将这笔贷款存入其它银行，并且如果客户对其它银行的该笔存款只进行部分现金提取的假设成立，那么，初始的存款增加会在整个商业银行体系之间引起多倍的存款创造过程。将流通中现金和银行存款准备金之和定义为可以由中央银行较为容易地进行控制的一个新的变量——基础货币，即基础货币B=流通中现金c+银行存款准备金R。然后再通过一个货币乘数m与总的货币供应量M联系起来，即M=m•B。中央银行通过控制基础货币量来控制总的货币供应量，则必须具备的前提条件是：货币乘数m必须是足够稳定的、是收敛的，或者货币乘数m是可以通过别的变量来加以预测的。
