电子商务是基于互联网的一种网上交易、网上支付的新型商业模式。随着电子商务的快速发展，电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。如何实现完全的在线支付功能，并保证交易各方的安全、保密是实现电子商务关键的问题之一。
根据中国社会科学院互联网研究发展中心的调查数据，b2b的交易额占到了整个中国电子商务市场的98％，是电子商务的绝对主流。但是，b2b电子支付却发展缓慢，大多仍然停留在信息流的传递上，还处于电子商务的初级阶段，远远没有实现信息流、资金流和物流的有效协同，而其主要原因之一就在于电子支付这一b2b电子商务重要环节的缺失。
一、电子支付
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的pc机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。www.lw881.com
二、b2b电子支付现状
1.企业对b2b电子支付需求迫切
随着b2b电子商务市场的发展和成熟，越来越多的企业与政府组织部门拓展电子商务以及电子政务，这些均迫切需要发展适合中大额网络交易与服务的网络支付手段。信用卡等小额支付结算方式面对这些业务需求有些勉为其难。企业对 b2b电子支付需求也越来越迫切。
电子结算充分利用网络资源，只进行信息的交换，而不进行纸币实质的转让，令银行与企大大节省了资源，更方便。充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、防伪造。目前很多企业间的电子商务仍采用网上交易、网下支付的方式，其实质并不是真正意义上的电子商务，电子商务的简单形式上的呈现，电子商务的实时性的优势无从体现。
由于在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件， 电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。基于广泛互联且完全开放的网络平台，电子支付实现了低成本、高效率、全球性的资金流转模式。在实现了网上发布和寻找信息的简单电子商务后，企业迫切需要在交易过程中，采用实时的在线支付方式，以极大地提高电子商务活动的效率，减少不必要的中间环节。
2.商业银行b2b电子支付业务创新
商业银行是最早的b2b电子支付服务提供方。随着电子商务的深化和发展，各家银行都在寻求新的业务增长点，银行在线交易的功能成为银行最为关注的新业务。
电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。事实上，迈入1999年，网上银行服务(internet banking)已成为业界不可或缺的服务，不少大银行不但有网站，而且还提供网上转账和查询账户的功能。目前银行提供的b2b网上支付方式主要有两种：一种是电子支票类，如电子支票、电子汇款（eft）、电子划款等；另一种是电子信用证类，即把传统的信用证方式转换成网上发证的方式，利用银行信用和网上银行转账完成买卖双方的网上支付。
3.供应商的风起云涌
第三方支付是b2b电子支付服务的新兴的供给方。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。随着中国互联网的普及和电子商务的迅速发展，中国的第三方支付市场呈现出勃勃的发展生机。艾瑞市场咨询最新发布的《2007年中国网上支付第一季度研究报告》数据显示，2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与去年同期相比，增长了4倍多。
第三方支付在c2c和b2c领域取得了很好的业绩，开始逐步涉足b2b交易。第三方支付商的优势在于小银行之间的跨行交易。
三、b2b电子支付存在问题
1.b2b电子支付要求更高的安全性
网上支付的安全问题一直是企业和个人用户关注的焦点。b2b的网络支付结算是企业对企业的大金额网络支付结算，操作较为繁复，因此交易风险较大，b2b电子商务对交易资金的安全级别要求比b2c、c2c要高的多。尤其企业在考虑选择第三方支付平台时，其非金融组织的身份，使它在企业中的可信度还不够。
2.b2b电子支付要求更快的周转速度
目前，很多第三方支付服务机构开展了在线支付、电子钱包等支付手段，但基本模式都是付款方的资金先转入第三方支付服务机构的账户或者电子钱包，然后卖方发货。只有在卖方的货物被买方收到并验货认可后，资金的清算才可以正式进行，货款由第三方支付服务机构转给收款方，但从发货、收货到验货有较长的周期，买方的货款被滞留在第三方支付服务机构，这种模式的收付速度难以达到b2b电子商务的要求。尤其是规模不是很大的电子商务企业，实力较弱，对流动资金有很高的需求，他们无法接受资金滞留。
3.b2b电子支付要求三流更高的协调性
物流、资金流和信息流是电子商务的三要素。网上下单、网上支付并在网上指定配送方式，才构成一个完整统一的电子商务体系。企业开展b2b电子商务业务时，会产生大量订单。如何通过电子支付实现资金流和订单/信息流的统一，从而便利收款企业的对账发货，也是企业非常现实的需求。对于b2b电子支付而言，并不仅仅是在网上进行一次付款便完成了的事情，它背后将涉及到的是物流、库存、信息流等的对接。
第三方支付网关无法对网上交易的货物进行监督，也就不能为买家保证货物的安全，在资金监管、信息流的提供等方面都有不足，在b2b电子支付过程中，发展将更艰难。
除此之外，电子支付相关法律法规还不健全，并且电子支付渠道不统一，目前银行之间还不可能互相提供接口。
四、b2b电子支付的解决对策
1.多方面提供安全保障
电子支付先天具有一定的安全可靠性。企业在进行b2b电子支付时，无需使用现金、支票支付税费，特别是对于本关区以外的企业，免去了邮寄、携带大额票据的风险，极大地提高了企业资金管理的安全性。
但从银行、第三方支付网关的角度，仍需采用多种措施，提高b2b电子支付的安全性。
首先是技术上。b2b电子支付服务提供方，在电子支付的各个环节，采用先进的安全措施。网上银行系统采用国际上安全性强的1024位非对称密钥算法为基础的公钥安全体系；客户证书采用支持非对称密钥算法、带协处理器的cpu智能ic卡为存储介质；网络数据传输方面采用国际通行的ssl协议进行链路层的加密传输；整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和安全代理服务器，并采用著名的iss黑客扫描程序。
其次从管理上。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。根据企业资信状况，从业务角度控制参与b2b在线支付的企业范围。客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求进行记录，作为交易的审计备案。以上措施从源头上阻止非法客户的进入，杜绝欺诈行为的发生，为b2b电子商务的开展营造了一个更加安全、规范、便捷的交易环境。
再次，从信用机制上。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估。而第三方支付平台通常把用户规模、在线的时间、交易记录、买家评价，以及发布信息的数目等方面都加以考核，然后对这些方面设置相应的积分，最后根据积分为这些“网上店铺”评定星级。当一家网站有足够的评价机制后，用户根据星级状况便可以选择相对更为稳妥的卖家进行交易，在这种情况下选择线上支付的可能性也会更大。
2.提高速度，缩短资金结算时间
通常的线下支付时间较长、手续复杂。快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。b2b电子支付提供了买卖双方企业网上交易资金的实时划拨。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。一些银行和第三方支付平台合作，开始尝试“应收账款质押贷款”，即将卖方尚未结算的订单向银行作为融资的质押，让资金在途和沉淀期缩短。网上银行系统一般分两次向特约网站和收款企业实时反馈每笔电子支付指令的有关信息，以便于供货方掌握并控制交易进度。付款企业作为网上银行客户，可随时登录银行网站或追踪查询指令处理状态，了解支付信息。
3.利用信息技术构建三流一体化平台
由于信息技术的支持，企业可以采用一定规模的erp、scm软件，协调整个供应链的机制，实现从客户到供应商的完全连通，企业的内部流程与外部交易完全一体化；通过供应链管理，保证了销售渠道的畅通；实时进行交易，使交易和供应几乎同时发生，使供应商及时了解物料需求状况，实现企业零库存；快速、实时、柔性的交易模式，及其完善而流畅的服务与物流配送体制，使电子商务达到了其高级阶段。
在企业实现物流、库存电子化管理后，符合中国企业需求的第三方电子支付，将能够将电子商务企业交易的“信息流”与“资金流”实现最佳整合，并能作为b2b电子商务中企业渠道资金收付和产业链上下游企业资金来往来的重要平台。
网上银行也能够实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。实现订单和资金流的统一，便利收款商户对账发货。
4.大中小企业各取所需
一般来说，处于产业链内主导地位大型厂商来说，电子支付的关键是安全与信誉，此时寻找商业银行等金融机构作为电子支付渠道的合作伙伴将显得更为现实。通过金融机构建立大额电子支付渠道，能够有效保障整个产业链上企业相互间安全支付。
对于中小企业，上下游客户随机性较强，第三方支付平台能帮助其拓展客户机会，同时也能保障相互之间的支付安全性。对中小企业来说，快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。通常的线下支付时间较长、手续复杂。因此，这些企业适合寻找专业的第三方支付平台搭建适合自身业务的电子支付渠道。
支付网关需要通过银行进行结算，支付商提供的服务是银行业务的延伸，二者是合作和补充的关系。越来越多的银行跟第三方支付公司的联合，为各类型企业又提供了更多的选择。
电子商务是基于互联网的一种网上交易、网上支付的新型商业模式。随着电子商务的快速发展，电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。如何实现完全的在线支付功能，并保证交易各方的安全、保密是实现电子商务关键的问题之一。
根据中国社会科学院互联网研究发展中心的调查数据，B2B的交易额占到了整个中国电子商务市场的98％，是电子商务的绝对主流。但是，B2B电子支付却发展缓慢，大多仍然停留在信息流的传递上，还处于电子商务的初级阶段，远远没有实现信息流、资金流和物流的有效协同，而其主要原因之一就在于电子支付这一B2B电子商务重要环节的缺失。
一、电子支付
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
二、B2B电子支付现状
1.企业对B2B电子支付需求迫切
随着B2B电子商务市场的发展和成熟，越来越多的企业与政府组织部门拓展电子商务以及电子政务，这些均迫切需要发展适合中大额网络交易与服务的网络支付手段。信用卡等小额支付结算方式面对这些业务需求有些勉为其难。企业对 B2B电子支付需求也越来越迫切。
电子结算充分利用网络资源，只进行信息的交换，而不进行纸币实质的转让，令银行与企大大节省了资源，更方便。充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、防伪造。目前很多企业间的电子商务仍采用网上交易、网下支付的方式，其实质并不是真正意义上的电子商务，电子商务的简单形式上的呈现，电子商务的实时性的优势无从体现。
由于在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件， 电子支付的重要性越来越明显，已经成为整个电子商务产业链中的核心环节。基于广泛互联且完全开放的网络平台，电子支付实现了低成本、高效率、全球性的资金流转模式。在实现了网上发布和寻找信息的简单电子商务后，企业迫切需要在交易过程中，采用实时的在线支付方式，以极大地提高电子商务活动的效率，减少不必要的中间环节。
2.商业银行B2B电子支付业务创新
商业银行是最早的B2B电子支付服务提供方。随着电子商务的深化和发展，各家银行都在寻求新的业务增长点，银行在线交易的功能成为银行最为关注的新业务。
电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。事实上，迈入1999年，网上银行服务(Internet Banking)已成为业界不可或缺的服务，不少大银行不但有网站，而且还提供网上转账和查询账户的功能。目前银行提供的B2B网上支付方式主要有两种：一种是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；另一种是电子信用证类，即把传统的信用证方式转换成网上发证的方式，利用银行信用和网上银行转账完成买卖双方的网上支付。
3.供应商的风起云涌
第三方支付是B2B电子支付服务的新兴的供给方。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。随着中国互联网的普及和电子商务的迅速发展，中国的第三方支付市场呈现出勃勃的发展生机。艾瑞市场咨询最新发布的《2007年中国网上支付第一季度研究报告》数据显示，2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与去年同期相比，增长了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C领域取得了很好的业绩，开始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的优势在于小银行之间的跨行交易。
三、B2B电子支付存在问题
1.B2B电子支付要求更高的安全性
网上支付的安全问题一直是企业和个人用户关注的焦点。B2B的网络支付结算是企业对企业的大金额网络支付结算，操作较为繁复，因此交易风险较大，B2B电子商务对交易资金的安全级别要求比B2C、C2C要高的多。尤其企业在考虑选择第三方支付平台时，其非金融组织的身份，使它在企业中的可信度还不够。
2.B2B电子支付要求更快的周转速度
目前，很多第三方支付服务机构开展了在线支付、电子钱包等支付手段，但基本模式都是付款方的资金先转入第三方支付服务机构的账户或者电子钱包，然后卖方发货。只有在卖方的货物被买方收到并验货认可后，资金的清算才可以正式进行，货款由第三方支付服务机构转给收款方，但从发货、收货到验货有较长的周期，买方的货款被滞留在第三方支付服务机构，这种模式的收付速度难以达到B2B电子商务的要求。尤其是规模不是很大的电子商务企业，实力较弱，对流动资金有很高的需求，他们无法接受资金滞留。
3.B2B电子支付要求三流更高的协调性
物流、资金流和信息流是电子商务的三要素。网上下单、网上支付并在网上指定配送方式，才构成一个完整统一的电子商务体系。企业开展B2B电子商务业务时，会产生大量订单。如何通过电子支付实现资金流和订单/信息流的统一，从而便利收款企业的对账发货，也是企业非常现实的需求。对于B2B电子支付而言，并不仅仅是在网上进行一次付款便完成了的事情，它背后将涉及到的是物流、库存、信息流等的对接。
第三方支付网关无法对网上交易的货物进行监督，也就不能为买家保证货物的安全，在资金监管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B电子支付过程中，发展将更艰难。
除此之外，电子支付相关法律法规还不健全，并且电子支付渠道不统一，目前银行之间还不可能互相提供接口。
四、B2B电子支付的解决对策
1.多方面提供安全保障
电子支付先天具有一定的安全可靠性。企业在进行B2B电子支付时，无需使用现金、支票支付税费，特别是对于本关区以外的企业，免去了邮寄、携带大额票据的风险，极大地提高了企业资金管理的安全性。
但从银行、第三方支付网关的角度，仍需采用多种措施，提高B2B电子支付的安全性。
首先是技术上。B2B电子支付服务提供方，在电子支付的各个环节，采用先进的安全措施。网上银行系统采用国际上安全性强的1024位非对称密钥算法为基础的公钥安全体系；客户证书采用支持非对称密钥算法、带协处理器的CPU智能IC卡为存储介质；网络数据传输方面采用国际通行的SSL协议进行链路层的加密传输；整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序。
其次从管理上。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。根据企业资信状况，从业务角度控制参与B2B在线支付的企业范围。客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求进行记录，作为交易的审计备案。以上措施从源头上阻止非法客户的进入，杜绝欺诈行为的发生，为B2B电子商务的开展营造了一个更加安全、规范、便捷的交易环境。
再次，从信用机制上。网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估。而第三方支付平台通常把用户规模、在线的时间、交易记录、买家评价，以及发布信息的数目等方面都加以考核，然后对这些方面设置相应的积分，最后根据积分为这些“网上店铺”评定星级。当一家网站有足够的评价机制后，用户根据星级状况便可以选择相对更为稳妥的卖家进行交易，在这种情况下选择线上支付的可能性也会更大。
2.提高速度，缩短资金结算时间
通常的线下支付时间较长、手续复杂。快捷、高效、方便是网上支付最吸引人的地方。B2B电子支付提供了买卖双方企业网上交易资金的实时划拨。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。一些银行和第三方支付平台合作，开始尝试“应收账款质押贷款”，即将卖方尚未结算的订单向银行作为融资的质押，让资金在途和沉淀期缩短。网上银行系统一般分两次向特约网站和收款企业实时反馈每笔电子支付指令的有关信息，以便于供货方掌握并控制交易进度。付款企业作为网上银行客户，可随时登录银行网站或追踪查询指令处理状态，了解支付信息。
3.利用信息技术构建三流一体化平台
由于信息技术的支持，企业可以采用一定规模的ERP、SCM软件，协调整个供应链的机制，实现从客户到供应商的完全连通，企业的内部流程与外部交易完全一体化；通过供应链管理，保证了销售渠道的畅通；实时进行交易，使交易和供应几乎同时发生，使供应商及时了解物料需求状况，实现企业零库存；快速、实时、柔性的交易模式，及其完善而流畅的服务与物流配送体制，使电子商务达到了其高级阶段。
在企业实现物流、库存电子化管理后，符合中国企业需求的第三方电子支付，将能够将电子商务企业交易的“信息流”与“资金流”实现最佳整合，并能作为B2B电子商务中企业渠道资金收付和产业链上下游企业资金来往来的重要平台。
网上银行也能够实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。实现订单和资金流的统一，便利收款商户对账发货。
4.大中小企业各取所需
1.电子支付为主
电子商务国际支付通过计算机互联网络平台来进行跨国的商务贸易，双方从信息筛选，业务洽谈、签约订货、资金交付、商品发货的整个过程，都通过电子商务来实现，也就是基于互联网虚拟平台来完成。与普通电子商务相比，国际支付涉及到国与国之间的货币体系统一，因此区域跨度更大，电子支付是主要的支付手段。
2.支付具有交互性
交互性是互联网经济的最大特点和优势，电商国际支付的完成是通过互联网的虚拟空间来实现的，虚拟空间突破了时间和地点的限制，可以通过计算机系统来实现24小时的信息服务。再加上虚拟空间的地址具有永久性，可以提供持续不断的信息资源，处于不同地点和不同时间的经济个体通过互联网的搜索引擎来查找信息，或者与相关企业实施沟通，或者完成信息的筛选和匹配，国际贸易的交易双方可以实现即时交互性，不受传统支付方式的时间和地点约束就可以完成支付交易。
3.支付与网上交易关联性强
电子支付是电子商务交易完成的一个必不可少的重要环节，国际交易的产生才会需要电子支付，电子支付不完成，则这笔交易就不会成功进行下去。因此，电子商务的国际支付的实现，需要综合考虑交易双方的首付款习惯和特征，对两者之间的交易流程中可能存在的风险进行仔细分析，以推动网上交易顺利完成为目标，来不断改善电子支付的安全性和便捷性。目前，对于双方利益保护较好，并有利于交易顺利达成的电子支付手段主要由第三方支付和网上银行支付，这两种支付工具与网上交易关联性强，成为国际贸易中有最大潜力的支付工具。
二、电商国际支付在应用中的问题
1.支付网络安全问题
支付网络的安全问题主要包括两个方面。第一，Internet系统本身属性导致的问题。Internet技术设计的初衷是为了更方便快捷的实现资源共享，因此它是一个开放性的系统，其应用于商业经济中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有较大的缺陷。为了实现重要信息的安全性传输，科学家和专业人士对这一系统进行了大量的技术改进，比如基于数据加密的入口网关安全协议，是网上支付安全性的重要保障。安全协议技术的实施又遇到了区域性差异的问题，每个国家的信息发展的水平不同，安全协议的技术应用也不完全一样，到目前为止有 SET标准和SSL标准。第二，网络速度对人为操作危机放大的问题。网络数据传输速度非常快，且每一个结点通过网络与无数个结点一起紧密联结，一旦一个点出现了问题，则会以人力无法控制的速度迅速扩散，在很短的时间内就会达到极大的破坏力。因此，对网上交易流程中的电子犯罪，事前实现有效的风险预防监控意义十分重大。很多信息技术发达的国家都通过建立预警快速反应机制，来加强电子支付的安全性。
2.支付工具的效力问题
在传统支付模式中、现金、储蓄卡、信用卡、支票、汇票等支付工具的支付效力已经具有很大普遍适用性。电子支付中，往往涉及到第三方支付、 网上银行支付、电子支票和电子现金等各种支付工具的应用。随着网络技术的普及应用和传统商业银行在互联网金融背景下的业务延伸，第三方支付和网上银行受到了很多中小经济主体的认可，这些支付工具的效力具有充分的保障。而电子支票和电子现金，支付效力还不能完全确定。拿电子支票来说，《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”这对于电子支票的普及应用造成了很大的阻碍。为解决这一问题，满足通存通兑的需求，银行提出了数码印签的标记应用，传统支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，而是通过数码印签确认出票人授权指令的有效性。
3.支付相关法律问题
法律是保障合法的国际贸易顺利进行的根本保障。电子商务国际支付与国内电子商务存在不同，国内电子商务处于同一个法律环境中，遵从相同的法律规定和货币体系。而国际支付则需要跨国完成资金交付，需要克服两国之间的法律对接的问题，因此沟通无障碍的全球性法律成为电商国际支付的重要问题。需要法律确认电子支票及电子现金的效力，基于网络支付的特点，对交易双方买卖关系确认的依据，电子签名、电子合同等具有的法律效力，进行明确规定和规范流程。在国际贸易的网上支付问题上，中央银行应强化电子商务跨国贸易的相关法律完善性建设，为交易双方提供足够的法律保障。
4.支付的信用问题
电商国际支付的信用问题来自于两个于交易双方。第一，是国内企业的信用问题，我国经济社会中的信用体系构建还存在很大的空白，这给一些企业带来了可乘之机，企业之间拖欠货款、延迟发货等现象层出不穷。由于国内信用体系的问题，在国际贸易中，国外商家不能够完全对国内企业产生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成网络支付的应用比例不高。第二，是国外企业的信用问题，欧美等市场经济比较发达的国家的信用体系都发展的比较成熟，但跨国交易的区域跨度太大，信息不对称的情况下无法获取关于国外企业的信用评价，这本身就加大了国际支付的潜在风险，在一定程度上影响了电子支付在国际电商中的应用。
三、优化国际电子支付应用的对策建议
1.完善网上银行
网上银行与其他电子支付工具相比，具有足够的便利性和更好的安全性，因此在电子商务的国际支付中成为最重要的支付方式。第一，网上银行能够突破时间和地点的约束，将信息集中于一个虚拟空间，不间断的为客户提供多元化和交互式的支付服务，客户只要满足一定的软硬件条件，则可以进行资金查询和收付款等活动，满足了国际贸易中电子支付的基本要求。第二，网上银行的构建主体是国家的商业银行。商业银行与其他互联网金融企业相比，具有雄厚的资金实力和成熟的管理水平，在信用风险、操作风险和法律风险等多方面的管理比较成熟，对于网络平台的资金风险控制显示出更高水平的操作能力。因此，完善网上银行是优化国际贸易电子支付的良好途径。
2.建立安全交易体系
我国的网络安全体系存在较大的安全隐患，这从根本上约束了电子支付在国际贸易中的普及应用，为增强电子支付的安全性，必须在全国范围内建立统一的安全交易体系。首要就是解决交易双方的身份确认问题。电子支付是在虚拟空间中完成的，双方的信息都是通过网络数据的传输来实现交互。国际贸易中，双方贸易主体一般是以银行和企业为主，人们必须要完全确认网上与之交互并完成电子支付的对象是贸易的合作伙伴而不是其他人。因此实现安全的网上支付，第一步就是进行交易双方的身份认证。目前，我国针对交易双方身份的确认，正在尝试构建更高水平的安全支付体系。从1998年以来，由中央银行联合12家商业银行共同参与建设全国统一的金融认证中心，负责对电子商务交易活动中的资金支付发放和管理所需的数字证书。截止到2015年年底，总计有25家银行参与其中。全国金融认证中心很好的提高了交易双方之间的身份确认，保证了电子支付的安全性，对电子商务的支付应用提供了技术保障。但在跨国的电子支付中，涉及到不同的支付网络技术和环境，如何突破双方差异带来的限制，进一步强化国际支付的安全性，是我国金融认证中心在未来必须克服的难题。
3.加强信用体系建设
网络交易是基于Internet的、虚拟的商务交易手段，基于信息不对称的影响，交易双方的真实情况很难准确地获取，因此，双方的信用体系建设都非常重要。对于我国经济组织主体，如银行、企业和商家等等，应该加强工商、税务、公安、保险等组织的联合，通过资源共享和数据分析，来构建成熟的社会征信体系，这不仅有利于自身开展国内电子商务，同样有利于在国?H贸易中，以对合作伙伴负责的态度接受国外商家的筛选、获取信任。通过统一、高效、公正的社会信用体系，降低国际贸易中电子支付的金融信用危机，为电子支付的发展奠定良好的信用基础。
4.加快素质人才培养
1引 言
近年来电子商务快速发展，为了完成电子商务交易，不同的支付工具，如信用卡、电子现金、电子钱包、电子收费等不断出现。在这些工具中，人们最常用的还是信用卡，至今95%以上的网上消费者用信用卡消费。然而，正是信用卡成了影响电子商务进一步发展的主要障碍。自20世纪60年代后期出现以来，信用卡欺诈问题一直困扰着商家和消费者，并且愈演愈烈。
美国商业周刊（Business Week）的一份调查显示，80%以上的网上消费者担心他们的信用卡信息被他人盗用，95%以上的潜在网上消费者表示这是他们最担心的问题。其实大部分商家都尝到过信用卡欺诈之苦，许多商家只能独自承担大部分损失，有些商家甚至因为信用卡欺诈而破产。此外，安全性、可靠性等也成为其他支付工具发展中碰到的问题。
本文将列举一些电子商务支付工具，讨论它们的特点及存在的问题，并提出一些可行的措施来解决这些问题。
2几种主要的电子支付工具
电子支付是发生在交易双方的一种新型支付方式，它运用先进的技术使交易过程中涉及的中间机构尽量减少，用硬件把交易中必须涉及的各方以电子化方式联系起来，这样交易信息可以迅速传递而不用烦琐的纸上工作。信息技术的快速发展使得软、硬件不再是困扰交易双方的问题，而且为了更好地运用这一新的支付基础平台，许多非传统的金融工具也做了积极的尝试。如今，除了不同种类的信用卡，还有许多电子支付工具活跃在电子商务领域。下面介绍几种主要的电子支付工具。
2. 1电子现金（E-cash）
电子现金（E-cash）是由美国Digicash公司发明的一种软件支付工具，用来在网上完成任何从个人电脑到工作站的安全电子支付。这是第一个P2P网上支付系统，它绕开了支付的中间机构而把所有拥有E-cash系统的顾客直接连在一起。通过E-cash软件，顾客可以把从银行取来的电子现金存在自己的电脑中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消费，而不用首先在那儿开户或告知商家自己的信用卡号码。E-cash采用公钥数字签名技术来保证安全性，它存在顾客自己的电脑中，而且由密码保护。
至今，电子现金的概念已经被许多银行接受，芬兰、德国、美国、澳大利亚等国的一些银行已经在向客户提供电子现金账户。尽管在网络中支付的安全性要求很高，但E-cash的隐私性不逊色于传统现金。E-cash采用的数字签名技术防止了网络中恶意的第三方进入；另外，安全性由密码进一步保护，因为密码只有客户自己知道而银行是不知道的。E-cash的另一个显著特性是支付者匿名性，当然这一特性也体现在许多其他电子支付工具中。在这一系统中，如果顾客需要，他的身份连接收E-cash的商家也不会知道。
2. 2智能卡（Smart Cards）
智能卡是一种塑料卡，但它与其他卡的不同之处在于：它内部有一块集成电路芯片。一块这样的芯片存储的信息可以达到磁条卡所存信息的100倍。这种卡片被称为“智能”并非因为它能存储很多信息，而是因为它能处理这些信息。有些智能卡带有微型处理器，可以称得上“智能”，但相对较贵。智能卡其实是没有键盘、显示器和电源的计算机，其他如激光卡、磁条卡等是没有芯片的，只能算半智能卡。
智能卡有两种基本类型：一次性的和可重复使用的。一次性智能卡的价值在于用户可以用它来消费，这类卡，如电话卡，现在已很流行，但这种卡没有安全保护，所以丢了这样的卡就等于丢了现金；相反，可重复使用的智能卡有记忆功能，安全性也很高，这种卡在一块芯片上能够处理多种运用，还可结合密码验证和加密解密技术提供更高的安全性。
如今，智能卡已在世界范围内广泛应用，不管是通常的支付电话费还是更复杂的应用。在欧洲，数以万计的社保卡是智能卡，怀孕的妇女可以通过智能卡观察她们的怀孕期；在法国，智能卡用于交通领域，司机只要将智能卡在一个“小洞”前作验证即可。还有一些智能卡，能够像E-cash那样可存钱，最多可存6种不同货币，这种特性使得一些公司高层管理人员更舒适地作境外游。
2. 3电子钱包（E-wallet）
电子钱包的功能类似于真正的钱包，只是里面存放的是信用卡、所有者身份、联系方式等信息，有时还有电子现金。电子钱包中的这些信息可以帮助完成电子商务交易，最新开发的这种支付工具是微软钱包。这种电子钱包中通常存放两类信息：支付信息和地址。消费者选择这种工具时可使用密码，并且它提供一个列表供消费者快速选择信用卡和合适的地址。但是这种工具给网站增加了许多工作量，所以尽管人们很赞赏这种工具但接受度却不高。
2. 4电子收费（E-charge）
这也许是最晚进入电子商务支付领域的一种工具，它于1998年由美国一家咨询公司开发。这种工具包括一个特别设计的服务器来处理E-charge账户，并且要使用一种专门的叫做PCMCIA的卡来处理加密解密。不同于信用卡，这种新的电子收费服务器获取用户的支付需求，然后将之告诉网站的主交易处理器，它与E-charge的处理和结算数据库相连，当E-charge从主处理器那里接收到授权后，它就将交易数据传输给网站。这个工具包含专门的加密解密系统，可以解决信用卡欺诈问题。
3 电子商务支付系统存在的问题
以上这些支付工具都被电子商务公司尝试过，但不同于信用卡，这些工具都没有被商家和消费者广泛接受，下面将具体分析其中存在的问题。
3. 1标准
银行家和技术专家没有对电子银行和电子商务的网络标准完全达成一致，但他们都认识到存在于虚拟空间的网络标准是和金融交易存在着联系的。之后，双方都在制定标准方面取得了很大进步。现在最流行的是以下两种标准：Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET（Secure Electronic Transactions）标准以及微软用来规范连接使用金融软件的消费者和他们各自的银行的OFX（Open Financial Exchange）协议。
然而，最近由IBM和16家银行组成的集成金融网络组织提出了一种针对家庭银行的新标准——Gold标准。银行家和软件专家正在共同致力于联合OFX和Gold这两种网络标准成为数据通信标准，以此来标准化银行和其他商业机构之间的信息往来。
3. 2费用
除了信用卡，大部分其他支付工具都要求商家与第三方机构（银行或提供电子支付工具的公司）签订协议，在很多情况下，专门软件甚至是硬件的专门功能也要求签订协议，并且管理很严。这对一个典型的电子商务公司来说是一项很大的开支，而且银行与非银行机构间的竞争阻止他们向消费者索取高价。然而，习惯了享受免费试用品、免费软件及免费服务的商家和消费者也许不理解这种收费的重要性而不太愿意支付。
3. 3便利性
顾客选择从家里或办公室出发去付费的主要考虑是银行的分支机构是否方便，因为对他们来说时间就是金钱。因此，商家提供的电子支付方式必须非常便捷，而且对任何地方价格和便利之间必须公平。
3. 4技术
如今，“技术淘汰”是最常用的词之一，银行在规划电子银行时对技术的选择是个很重要的决策。直接与顾客电脑相连的个人金融管理软件变得越来越流行，但可能不久将会被网络金融管理系统所取代。将来也许发展成为用智能卡的可视电话、网络接入、无线装置等。技术发展的方式是很难预测的。所以，银行必须时刻关注此领域的发展，选择易用且现代的计算机设施，这样才不会在电子银行方面失去竞争优势。
3. 5安全
数据和客户个人金融信息的安全是电子银行和电子商务最关心的问题，然而数据在网上传播以及客户对此的敏感性使得这一问题更加严重。钱以电子化的方式在网上传播，使黑客有机可乘，钱易被他们截取而放入自己的账户中或从事其他犯罪活动。如果系统比较复杂，这种欺诈很难追踪和调查。提供合适而先进的安全性是商家必须考虑的一个成本因素。尖端的加密解密技术已经应用多年以保护电子资金的安全转移。
3. 6用户信任
电子商务未能如所预期的那样成熟，一个主要原因是用户对此缺乏信任，要习惯于用现金支付的用户转而习惯于电子货币确实需要一定的时间，电子货币是如此的虚无缥缈，他们无法真切地感受到，而且一些商家利用电子货币欺诈、电脑病毒侵入等事件更动摇了他们的信心。
4 一些管理措施
上述这些问题导致了电子支付工具的运用少之又少，以下一些措施或许可以解决这些问题。、
4. 1其他电子支付工具方面
（1） 传统现金是票据的一个便捷媒介，你可以将之放在口袋里，在交易时拿出来使用。这种作用在电子化领域可以由智能卡来提供，智能卡拥有传统现金的灵活性，而且还有改进，小偷偷你的“电子”钱包时将一无所获。
（2） 你希望电子化现金能够像传统现金那样离线支付，并且消费的商家不再需要和由银行授权的计算机联系，这种功能可以由这样的系统来实现：支付时输入密码，而且只在那时卡才被激活，读卡器也只在那时接受此卡。
（3） 人们可以方便地将自己的电子化现金直接转移给拥有智能卡的其他人，互相联系的智能卡是理想产品，而且这会比传统现金更好，到时公共读卡器就像现在的公用电话一样出现在街头巷尾。
（4） 电子化现金应不受时空限制，通过计算机或其他信道可以实现转移。我们期待一张智能卡适用于全球信息网络，这样人们就可以在电话亭里方便地完成电子化的收账或付账活动了。
（5） 为了防止骗子、确保安全性，电子化现金必须设计得不能伪造、不能重复使用，我们不允许人们用同一笔钱支付两笔账，或者某人加装某个系统而平白无故地造出一些钱来。在线支付与离线支付系统的安全问题是不同的，在线支付系统中只需银行来核对这些钱是否已用来支付过即可，而离线支付系统则要复杂些。
（6） 可通过制定一些法律法规来帮助建立顾客信任，像保证普通银行账户一样，银行等机构也应该确保电子化货币的安全，而且法律法规应该明确，在电子商务中银行或政府的哪些行为属于侵犯个人隐私。
（7） 个人自由和隐私中最基本的是电子化现金交易的不可追踪性，但同时支付行为必须能够准确无误地找出证明，在交易的两个终端都加密能够解决这个问题。万一需要证明交易时，在授权的情况下能够从交易的两个终端处解密而获得。
4. 2信用卡方面
信用卡仍然是电子商务中最受商家和消费者欢迎的支付工具，然而利用信用卡欺诈等犯罪事件正在日益增多。下面的一些建议也许可以帮助消费者对信用卡重塑信心。
（1） 信用卡信息如果是离线存储的话，那么再有经验的黑客都偷不到什么东西。避免信用卡欺诈的一个最好的方法就是接收到支付信息后马上将之转移到一个离线的网站。
（2） 每笔电子支付都包括两个不同系列的信息：一个系列包括交易数据和消费者的合法ID；另一个系列包括支付信息、消费者ID和订单号，这个订单号可能是一个隐性的主键，是由商家的系统自动生成的，这样可以让商家在订单正式完成前预先检验信用卡拥有者的合法性。
（3） 把消费者与计算机ID联系起来是个不错的方法，许多个人电脑的序列号可通过脚本语言自动获取，这样，商家系统在订单发出、支付信息收到后，可以将支付信息与个人电脑序列号相结合。这种方式可以确保订单是由信用卡的合法持有者发出的。最近发明的国际ID系统可以帮助实行这个建议。
（4） 另一种阻止非法信用卡用户的简单而有效的方法是：建立消费者档案。这项任务最好由第三方公司来处理，因为他们不涉及订单或支付等环节。这个档案允许消费者在不同的电子商务交易中创建不同的密码，这个密码将与消费者的E-mail或电话相连。当商家收到订单和支付信息后就与处理消费者档案的公司取得联系，要求他们提供此人的E-mail或电话，让他对交易进行确认。
（5） 最后一种方法与加密解密技术有关。现在，大部分交易都要求使用SSL标准来确保安全，而电子加密技术还只用于有限的领域，如果数据可以无限编码，那么在网上丢失敏感信息的风险就可大大降低。
有相当一部分消费者对网上购物存在着诸多顾虑，其中最主要的是信用和安全问题。大多数消费者担心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到钱后会不会及时发货：收到的是不是自己所订购的商品等等。这实际上是对电子商务信心不足的表现。那么谁来在商家和消费者之间建立一种安全和诚信的机制。保证买卖双方的权益?这需要有一个双方都信赖的第三方机构来充当这个角色，而这个第三方机构还必须是各大银行的签约服务商，在这种情况下，就有了第三方支付的诞生。
一、第三方支付的概念
所谓第三方支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，通过与国内外各大商业银行签订有关协议，进行某种形式的数据交换和相关信息确认，在消费者与各银行以及最终收款人或商家(企业)之间建立一个支付的流程。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金中间平台，在不需要进行面对面交易的电子商务中，为保证交易成功，第三方支付提供了技术支持、信息平台与安全保障，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等问题。因此，随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也进入了快速发展的阶段，
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行付款，第三方在收到买方的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货：买方收到卖方的货物，确认无误后通知第三方付款给卖家。
二、第三方支付的优势
第三方支付平台作为一种新型的网上交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，缓解了电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。
第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接商户和消费者。使客户的支付交易能顺利接人。一般来讲，第三方支付有如下优势：
(一)降低社会交易成本
由于第三方支付平台提供了一系列的应用接口，实现了企业、商家在交易过程中与银行的连接，可以在一个界面中整合多个银行的在线支付系统，因此降低了他们与银行联接的成本。对于不同的买家来说，不需要和商家拥有相同的开户银行的账号就可以通过第三方支付平台实现转账业务，减少了交易双方与银行进行交涉的时间和成本。
(二)提高交易者之间的信任度
在第三方支付参与下，消费者和商家之间的支付问题就由第三方支付企业来全权，这样就消除了交易者之间的一些不信任感，提高了交易成功率。同时，消费者在交易时支付手段也有了更多的选择。这样就能有效降低在交易过程中可能出现的拒不发货、货到不付款、信用欺诈等风险，有利于推动电子商务的快速、健康、稳定发展。
(三)提供了多种支付方式
第三方支付平台不仅支持各种银行卡通过网上进行支付，而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作，符合网上消费者追求方便快捷，追求消费个性化、多样化的需求。此外，第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。
三、第三方支付的发展状况
国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平台，目前，支付宝(AllPay)、易宝(YeePay)、环讯(IPS)、财付通(Tenpay)、快钱(99bill)、银联(chinapay)、云网(cncard)、网银在线(Chinabank)、贝宝(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在显现着稳定的上升趋势，据不完全统计，日前提供第三方网上支付服务的公司已超过50家，较有名气的第三方支付平台有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。
艾瑞咨询的《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》显示，2008年，中国网上支付市场发展十分迅速，交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比迅增181％，远高于网络经济49.2％的增速，成为互联网发展最快的行业。据预估，2011年中国网上支付年交易额规模将超过10，000亿元，2008-2012年交易额规模年复合增长率达51.6％。由此可以看出网上支付广阔的市场前景，第三方支付显现出强有力的发展势头，易观国际Enfodesk近期的《2009年第一季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，环比增长28％。同比增长140％。
四、第三方支付存在的问题
第三方支付平台作为中介，通过与多个银行合作的方式提供了多种银行卡的网关接口，不但促成了商家与银行的合作，方便了网上交易的进行，提高了银行结算效率，而且通过对交易双方的详细记录和评价约束，较好地保障了电子商务的安全性。但是，当前第三方支付在向政府、商家(企业)、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时，也面临着许多不容忽视的问题。
(一)法律定位问题
目前，所有第三方支付服务商都称自己在网络交易中是中介方，在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位。但在实际的交易结算中，第三方支付平台开设支付结算账户，先收买方的货款，然后付款给卖方。涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融业务，实际上已经突破了现有的诸多特许经营的限制。
我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段，对于第三方支付平台的合法地位并未明确。工商注册对经营项目只规定中介服务，没有明确其信用中介服务：在金融法规中也无明确规定这种信用中介服务的准人规定和规范要求。由于第三方支付缺乏相关的法律指引与规范，这将影响和制约我国电子商务的发展。因此，确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题。
(二)资金风险问题
第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为其唯一的竞争筹码，不少第三方支付公司完全免费低廉的价格来抢占市场份额。此举不但挤压了有限的盈利空间，而且容易迫使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资。给资金带来风险。从支付流程来看，买方在提交订单后需将货款暂存在第三方支付平台，买方在收到货物之后再通知第三方支付平台将货款付给卖方，这期间不但产生了资金吸存行为，而且会出现大量积少成多资金的滞留，这些沉淀资金的管理现状容易引发资金
风险问题。当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的洗牌后，若无法立足而关闭、转产、破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。
(三)非法资金转移问题
从目前的市场情况看，第三方支付市场僧多粥少，竞争十分激烈。对于多数支付公司来说，只要有交易发生，不论交易性质，只讲究交易结果，而其中有不少交易能够很明显看出是在洗钱，但大家都对其视而不见。中国社科院金融所在2005年的《现代电子支付与中国经济》报告中指出，由于网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得其可能被利用作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博以及逃税漏税等非法活动的平台，形成潜在的金融风险。阿里巴巴的支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务，即可以不用确认发货和授权付款，即可将资金转账至用户指定的账户，虽然每次只能支付500元，这也给非法资金的转移提供了便利。
五、解决的对策
(一)明确第三方支付平台的法律地位，实行市场准入制度
依据《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》，第三方支付平台是支付清算组织，提供的是非银行类金融业务，应被认定为非银行金融机构。我们期待相关的法规早日正式出台，以明确第三方支付平台的法律地位。同时，还应从注册资金、运营结构、技术体系等方面对第三方支付服务商进行具体的规范，执行相应的监管制度，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。这样有利于解决现有的盲目扩展现象，整合优良资源。随着市场准人的执行，实力较弱的第三方支付平台将面临被收购和兼并的可能，建立完善的市场退出机制，有利于保护客户利益。
中国人民银行已于2009年4月17日宣布，决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记，公告要求从事支付清算业务的非金融机构，须在2009年7月31日之前按要求进行登记。此次摸底登记也预示着《支付清算组织管理办法》正式出台已为时不远，央行正式将第三方支付公司纳入监管体系的开端，将对今后整个互联网支付行业产生巨大的影响。
(二)加强监管力度，保证资金运营安全
只有明确了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其监管主体。明确有关具体制度，严格规范其经营业务的展开，维护金融秩序的平衡。第三方支付公司对沉淀的资金要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，保证客户赎回电子货币或者把其账户里的资金转化为法定资金，从而保障即使在公司破产的情况下，也不会将客户的资金自主地归于自己名下，以维护客户的利益。
此外。对第三方支付公司交易、业务经营、沉淀资金、信用担保等进行检查与监督。避免网络违法犯罪活动的发生。
一、概述
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”“资金流”“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、订单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9 400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小――在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、订单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1.货到付款。货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2.邮局汇款。邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者订单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。因此，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：因为普通汇款一般需要时间，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3.银行汇款（转账）。银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1.网上银行卡。银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前，国内主要的电子商务交易网站基本都提供七八种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2.电子现金。电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好地保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3.电子钱包。电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4.电子支票（转账）。根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
1.优点。移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：一是速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。二是安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。三是操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
2.缺点。虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重障碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
（一）政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
（二）市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。
（三）分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程” 时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
（四）勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献
[1]胡玫艳主编.电子商务教程.广州：华南理工大学出版社，2003年8月.
[2]李琪主编. 电子商务概论.北京：高等教育出版社，2004年9月.
[3]吕廷杰，徐华飞主编.中国电子商务发展研究报告.北京邮电大学出版社，2003年.
电子支付的出现，极大的便利了人们的工作与生活，因此依托网络，进行安全的电子支付工作，是当前人们关注的焦点问题。
1电子支付网络安全概述
1.1电子支付概述
电子支付是人们进行电子商务、日常生活消费的一个关键环节，其主要指的是电子交易的当事人，例如：消费者、商家、金融机构，这三者之间，通过网络电子支付的手段，对货币、资金进行的流通，进而实现支付的一种形式[1]。
1.2电子支付带来的网络安全概述
目前电子支付带来的安全隐患，主要包括技术层面、非技术层面两个方面。技术层面的安全隐患主要是：对于具有电子支付功能的计算机系统，进行的静态数据攻击（口令猜测、IP地址的欺骗、制定路由进行信息的发送），以及动态数据攻击（主动对其数据进行攻击、攻击者对于资金信息进行监控，进而被动的信息破坏），如图1所示。非技术层面的安全隐患主要是：网络交易支付款项存在着较多的安全风险，且未及时加强监督管理；基于网络的电子交易缺乏完善的法律体系，进行支付安全的保护
2基于电子支付时代下的网络安全问题以及改进对策分析
目前电子支付下网络安全问题频发，给人们的财产安全带来了隐患，本文以第三电子支付平台-支付宝、微信支付为例，分析了当前形势下的网络支付安全对策。支付宝是我国目前最受欢迎的电子支付形式之一，它可以为资金交易的双方提供代收、代付的中介服务，以及资金交易的第三方担保服务。微信支付，其是基于微信开放平台，发出支付申请的。
2.1密码保护
在现有的支付模式下，无论是支付宝电子支付、微信平台支付，还是其他的借记卡交易方式，都需要用户对其设置密码，保障资金的安全，因此加强用户的密码保护，可有效的规避支付中的安全问题。在电子支付的环境下，用户成功与商家进行资金交易的关键，就是密码的输入，因此可以使用数字签名的方法，进行网络支付。我国的银行机构，目前多使用了RAS算法，进行数字签名保护的。用户可以向银行提出申请，之后银行可以对用户发放一个数字证书，证书中包含着用户的个人信息，其在进行电子支付时，通过证书，可以向银行发送一个签名。比对一致后，银行可以根据客户的要求，进行网络电子支付。支付宝的款项支付也是如此，用户依托网络进行支付宝资金交易时，可以将需要支付的款项，从银行卡支付到第三方平台中去，由其代为保管，之后客户收到商家的货物且满意之后，可以通过支付宝账号，发出支付的指令，将货款支付给商家。微信支付，使用的B2C即时到账的接口，发出支付请求的，其还可以进行线下的POS机支付，即就是微POS。本地的生活服务商家，通过服务端口，输入相应的支付金额之后，就会生成二维码，用户使用微信扫码，即可进入支付页面，之后输入自己的密码，即可进行款项的支付。因此通过这样的数字签名的形式，极大的保证了用户电子支付的安全性.
2.2病毒预防保护
用户在进行网络电子支付时，常会遇到盗窃用户银行网银/支付宝账户/微信支付账户密码的行为。攻击者利用木马病毒，对用户的计算机系统进行攻击，使其能够对用户的访问页面、个人网银登录界面、微信登录界面、输入银行账号/支付宝账号/微信支付账号、输入的支付密码，进行监视，进而通过技术手段，伪造出相应的登录界面，诱骗用户在含有木马病毒的页面进行相应支付信息的输入，之后将其个人信息窃取。针对此种情况，用户需要对计算机系统加强病毒的预防维护。在计算机中可以安装病毒查杀应用软件，及时更新系统。在应用聊天工具时，如果接收到陌生信息或者邮件、网页时，切忌点开，或者是与发送方核对无误后，再进行点击处理。用户尽量不要在公共电脑上，打开个人的支付登录界面，或者是登入，避免公共电脑中病毒，对于用户支付宝/微信支付账户的入侵攻击。针对手机支付宝用户，其在接到陌生支付信息、电话时，要保持警惕，避免登入钓鱼网站，造成个人支付信息的泄露，给资金的使用造成安全隐患。
2.3法律保护
随着网络时代的到来，电子商务越来越被大众所接受，电子商务涉及到物流、信息流、商流和资金流，其中资金流就是完成货币结算的过程。货币结算是电子商务各环节中不可缺少的重要的一环，它是电子商务交易成功的关键所在，也是电子商务的瓶颈问题之一。如果电子商务交易过程中货币结算存在问题，将直接导致电子商务交易活动失败，给交易双方都带来经济、心理等方面的损失，必将制约电子商务的发展。
一、电子商务中货币结算的概述
（一）定义及特点
货币结算是指为了偿清交易之间的债权和债务关系而引起的货币流动的过程。在电子商务活动的进行中，当双方达成协议后，商品已经通过物流公司运达到客户的手里，最后一个环节就是完成货币结算。电子商务中的货币结算主要传递的是数据流，所以具有传递相对隐秘、结算速度快、结算成本低、高效快捷、资金管理方便、数据一致性等特点。
（二）内容
在现行的电子商务活动中，货币结算的方式包括现金结算、银行卡结算、电子现金结算、电子支票结算以及电子钱包结算等方式。其中现金结算在我国应用比较多，而信用卡支付方式是西方国家应用最广泛的电子货币结算方式，在美国、英国、瑞士、日本、韩国等发达国家，比较被大众接受和应用。电子现金支付在欧洲一些国家有应用，例如英国的Mondex、荷兰的E-cash等，这种结算方式特别适用于小额电子商务货币结算。电子支票支付结算比较适用于中大额货币结算，目前已经有E-check、NetBill等电子支票支付系统，这种支付结算的方式需要有较高的电子银行体系，目前各个国家都有网络化的电子支付体系，比如SWIFT、CHIPS等各类电子汇兑系统，我国有包括全国电子银行系统、电子汇兑系统、中国国家现代化支付系统等电子银行系统。电子钱包实质上就是电子支付的工具，所有的资金结算问题都是在电子钱包内完成的。
（三）必要性
电子商务中货币结算至关重要，货币结算涉及到资金财产，是人们比较敏感的话题，建立一个健全、安全、舒适的安全交易环境是每个电子商务交易者的理想。当电子商务结算过程中出现安全、信息外泄等问题时，都是不被接受的。因为这些问题可能直接导致经济财产的损失，降低了人们对电子商务的信任感，或者由于担心电子商务货币结算的问题而放弃电子商务，制约电子商务的发展。所以解决电子商务中货币结算的这些诸多问题，变得日益重要。
二、电子商务中货币结算中存在的问题
（一）从安全层面
1.电子商务中货币存在资金安全问题
在电子商务活动中，由于打破了传统的“一手交钱，一手交货”的方式，在货币结算上存在着时间差，或者先付款后发货，或者先发货后款，而且第三方支付还存在着结算在途资金和结算虚拟账户资金等方式。而在这些方式中都存在着支付结算在途时间比较长的问题。由于任何交易过程都是建立在信任的基础上的，在电子商务交易过程中，由于交易双方互不相识，没有办法在短时间内快速建立这种信任关系，在支付结算过程中，买家一般都把资金先存入到虚拟账户上，当收到商品后，再将存入的资金转入到卖家的账户上，在这个过程中，支付结算存在着时间差，一般是2天至20天左右。这样资金就存在了网站的虚拟账户内，给那些非法分子提供了窃取或者修改的可能性。对于电子现金来说，这个问题更是明显，主要原因是电子现金要经过几次过手，接收者很难知道电子现金的来源，给电子货币的鉴别带来了困难。
2.电子商务中货币结算存在技术安全问题
在电子商务的货币结算过程中，虽然有各种保证安全的技术可用，但是由于技术本身不是很完善，同时也可能有些人为因素，电子商务的货币结算过程容易产生各种漏洞，造成信息的不安全甚至被盗取。另外，电子商务交易平台的硬件也不是十分稳定，硬件速度慢、容易发生故障、网络通讯发生中断、容错能力差等问题，都容易造成在电子商务货币结算时系统崩溃和瘫痪，导致不必要的损失，尤其是在交易量特别大的时候，更容易产生交易的滞后和出错现象。
3.电子商务中货币结算存在隐私保护问题
在传统的商务活动中，货币结算的双方是匿名的，双方互不知道对方的信息是正常的。但是在电子商务的货币结算过程中，由于使用电子货币，系统一定会记录下电子货币的使用情况，这势必会保留电子货币使用者的相关个人信息，必然会造成电子货币使用者对采用电子货币结算的方式有些担忧，担心自己的隐私被窃取。
（二）从管理层面
1.电子商务中货币结算存在法律问题
由于电子商务交易双方的不确定性，所以各个国家都颁布了相关的法律制度去规范电子商务交易，但是这些法律或者规章制度并不健全，像我国涉及到电子商务的法律就只有一部《数字签名法》。虽然有一些相关的规章制度，但是仍然有利用电子商务的支付平台进行洗钱等不法现象。另外电子货币是否是国家法定的货币，是否违法还有待商榷。由于在电子商务的货币结算中可能会遇到各式各样的问题，包括交易过程中发生断电、网络中断、信息丢失等情况，这时可能会产生经济损失，从而引起法律纠纷，而这种法律纠纷很难界定它的发生地点、过错方、责任承担方。
2.电子商务中货币结算存在套现问题
在电子商务中可以采用信用卡的方式进行货币结算，而信用卡是可以以信用透支的，这就给某些不法分子提供了套现的可能，严重违反了中国人民银行制定的《信用卡业务管理办法》。据调查，截至2011年末，我国信用卡发放量居世界第一达2.85亿张。尽管央行了《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，遏制用户采用透支的方式往虚拟账户中转入资金进行套现，但是采用信用卡进行网上支付的方式并没有受到影响。快捷支付成为网购支付的另一种模式。因为采用网上银行支付，支付金额是有限制的，而快捷支付只要输入正确的信息，就可在信用卡的信用额度范围内进行货币资金结算，可以进行大额支付，操作也比较简单快捷，但是在支付过程中可能会收取卖家一定额度的手续费，其实这也会有套现的可能性。
3.电子商务中货币结算存在审计问题
由于电子商务的货币结算都是在网络中进行的，电子货币具有隐蔽性的特点，尤其是跨地区的经济犯罪活动难以发现，偷税漏税、挪用资金、转移资金以及利用网络洗钱等问题，给相关部门在电子货币审计上带来了不小的难题。
（三）从发展层面
1.电子商务中货币结算标准的制定问题
虽然电子商务可以在全球范围内进行交易，但是由于各个国家的金融体系结构的不同，每个国家都有自己的电子货币标准和格式，所以世界上出现了各种电子货币，但是没有一个通用的电子货币标准。因为绝大部分的电子现金都需要一个专门的设备来进行读取，所以不同的电子现金需要不同的设备来读取，这无形中增加了电子商务的成本，制约了电子货币的推广和广泛应用，限制了电子商务的发展。
2.电子商务中小额货币结算问题
小额的电子商务货币结算存在支付资金少，采用信用卡支付有些大材小用，并且有很多客户需要打印相关收条和报表，所以相对比较不划算，同时小额货币结算也缺乏法律的保护。
三、解决电子商务中货币结算问题的对策
（一）从安全上
1.将Ironport的IP信誉技术植入防火墙，加强电子商务支付结算安全设施建设
除了应用国内外各种保密技术、身份认证技术等成熟的技术外，建议国家信息安全检测中心可以参照思科(Cisco)与Ironport的思考，将IP信誉技术植入防火墙，来阻止那些可能发生危险的链接。这样由于IP地址来源是可以跟踪的，同时IP地址也是唯一的，所以如果哪个IP地址可能发生危险的信息，那么就立即封锁该IP地址不允许其访问电子商务网站系统，并将这个IP的信用度降低，限制其访问相关电子商务网站，这样可以有效地阻止危害电子商务交易结算可能的发生，保证电子商务结算的安全、可靠、正常运行，并能够有效阻止网络病毒和黑客的攻击。同时也方便对网络通道流量进行监控，建立用户与资源的分级控制管理机制，对级别高的用户和资源重点关注。
2.成立电子商务业务指导机构或采用宣传措施，推广电子商务支付结算的应用
可以借鉴国内外其它业务经验，各大银行推行相关的手册和画报，宣传电子商务支付结算的方式和方法，也可制作相应的视频和光碟，指导用户进行相应操作，提升人们的认知度，尤其是针对钓鱼网站的识别、病毒的认识，电子商务中货币支付的方式方法以及操作流程的宣传和讲解，可以有效阻止由于用户个人不好的习惯和方法造成经济和精神损失。另外，相应电子商务网络公司可建立一个相关的部门作为电子商务业务指导部门，可以通过电话或者网络的方式，专门针对电子商务支付和结算过程进行场外指导，解决用户疑虑，引导用户正确进行电子商务支付结算。
（二）从管理上
1.成立电子商务立法促进委员会，督促完善电子商务货币结算立法
可以参照日本等发达国家电子商务的发展经验，成立一个类似电子商务立法促进委员会的组织，人员主要由国家发改委、工信部、商务部、工商总局、税务总局等相关部门选派。由该组织督促出台关于电子商务货币结算问题的相关法律，详细制定关于交易双方的法律职责，明确交易双方应该履行的义务，同时也要保证银行的利益不受侵害。另外可以参考国外包括北美、西欧等国电子商务立法的经验，尽早明确针对电子货币汇兑系统的要求，包括对电子货币支付和结算中心的监督，以及电子货币发行商、运营商、相关部门的确定和监督工作进行规定。
当然在完善立法的同时，也要对违法行为制定相应的惩罚措施，加强惩罚力度，对于利用电子商务货币结算方式进行洗钱、恶意透支等违法行为要进行严厉惩处，逐渐创建一个和谐、稳定、公平、公正的电子商务交易平台。
2.建立电子货币发行和监管标准，完善电子商务中货币结算监管制度
建立电子商务交易监管部门，对在互联网上的偷税漏税、非法资金转账等经济犯罪进行监管，及时发现、及时处理、实时监督、实时反馈，并建立一套对经济犯罪活动进行定位跟踪的系统，降低利用电子商务交易活动进行经济犯罪的可能性。
针对电子货币的发行建立相关标准，电子货币的发行应该以银行为主体，其他企业或组织要发行电子货币需要经过中央银行的同意和批准，并受中央银行和国家的监管和约束，建议建立一个较高准入的标准。另外也需制定一个电子货币的认定标准，针对例如Q币、百度币等虚拟货币是否是电子货币，应该根据标准由国家进行审核认定。
（三）从发展趋势上
1.建立现代化电子商务交易平台系统，构建电子商务货币结算的环境
可以利用现代化的编程技术、数据库技术、网络技术等计算机技术，开发一个现代化的电子商务交易平台系统，利用此系统可以完成所有电子商务的交易活动。此系统要求具有系统界面友好、设计合理、操作简单、功能齐全、安全性好、性能稳定、适用范围广等特点，这样可以为电子商务的货币结算创造一个良好的环境。例如重庆，现在正在努力建立一个国际结算型金融中心，其中就包括电子商务结算中心，并出台了相关的政策。这可以作为其他地区甚至国家的一个参考。也可以建立一个现代化的电子商务交易平台或者认证中心，对在我国范围的电子商务交易进行认证，同时建立起一个完整的交易监管体制，作为第三方监管机构，对电子商务结算的规范进行监督。
2.建立银行中转账户，完善电子商务货币结算信用机制
商务活动都是在相互信任的基础上进行的，电子商务活动可以建立配套的电子商务货币结算的信用记录，对每个用户每次交易的信用状况进行记载，并对用户的信用记录进行等级划分。由于电子商务交易双方的不信任，才出现第三方支付平台。这就需要对第三方支付平台充分信任才行，无形中增加了人们电子商务结算的担忧。其实这种货币结算方式最终仍然是由银行来完成的，而人们对银行的信任度相对较高，可以成立一个依靠银行的交易系统，比如银行可以成立一个信任机构，货款可以先支付到银行的一个中转账户，商品验收后再从中转账户中转到商家的银行账户中，这样由银行主要干涉即节省了成本，也增加了人们使用电子商务平台的信用程度，同时也方便建立一个信用记录，记录此账户网上购物的结算和支付情况，否则可能有的不良用户跨网站进行欺骗。
3.制定电子货币通用标准，完善商业银行系统
电子货币如果想做到全球范围无限制的应用，就应该加强国际合作，制定出通用的电子货币标准，这样才能真正使电子货币实现无国界的流通，真正体现电子货币的价值。可以联合各国，在某个比较成熟的电子货币的基础上建立一个国际通用的电子货币标准，凡是加入的成员都采用此标准完成国际交易和结算。电子货币通用标准的制定具有一定的难度，现在国际货币结算通常要遵循国际SWIFT系统，而人民币并不是主要的国际结算货币，这就使得我国电子商务国际结算存在难度。可以提升依托人民币进行国际货币结算货币的地位，同时建议国内所有商业银行尽快更新自己现有的系统，连接SWIFT系统与国际接轨。
4.引入微支付和移动支付新手段，开创支付新思路
对于小额的电子商务货币结算的支付操作，可以采用移动手机、电子现金支付、IC卡支付等微支付的方式完成，也可以采用普通手机支付、USSD支付方式、无线支付方式等移动支付方式进行支付，扩充了电子商务中货币结算的方式和方法。例如在美国有一种移动支付的方法可以借鉴，就是利用手机等移动设备上的数据接口，用户插入支付小卡，通过卡与移动手机的连接方式，就可以轻松连接到自己银行相应账户上，然后通过手机等移动设备来完成电子商务的支付。不过，这种方式需要手机供应商、银行、商家等相关部门的支持才行，具有极大的发展前景。
【参考文献】
［1］ 张浩斌.国内网络支付结算业务初探［J］.生产力研究，2010（6），86-87.
一、中国电子支付的发展现状
（一）中国电子支付交易规模与市场划分
相关统计报告显示，我国网民规模已经达到4.57亿，这位我国电子支付提供了巨大的市场蛋糕，吸引越来越多的企业参与其中。根据艾瑞咨询的统计数据显示，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118%，增长速度连续6年超过95%。特别是2010年第三方支付拍照的发放给第三方支付确立了经济和政策地位，为其蓬勃发展奠定了基础。
2011年整体行业格局相对稳定，第三方支付中支付宝依然稳居行业龙头地位。从市场份额看，规模企业出现三大阵营，第一集团的支付宝、财付通占据了三分之二的江山，使得第二集团、第三集团相关企业份额差距持续缩小，竞争激烈。当前市场同质化导致竞争严重，只有技术创新和产品变革才有可能颠覆市场份额占据情况。
（二）中国电子支付业务的监管现状
2005年，央行出台《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》和《电子支付指引（第一号）》，传递出了要将第三方支付纳入监管的信号。2010年6月21日，中国人民银行今日出台《非金融机构支付服务管理办法》（下称“办法”）从此第三方支付结束了无人监管的状态，开始“持证上岗”，进入了有法可依、有规可循的阶段。中国人民银行与2010年5月26日在官方网站上公布，支付宝、快钱等27家公司获得了央行5月18日签发的首批第三方支付牌照。截至目前，经过5批支付牌照发放，已有101家企业获得支付许可。
二、中国电子支付的前景展望
（一）中国电子支付发展中存在的问题
1、CA认证存在的问题。
（1）技术安全。目前所谓CA产品的安全只解决了加密和签名的问题，大多数商业银行使用的服务器证书是国外CA机构颁发的，没有在我国取得合法资格，仿冒风险大大上升。
（2）缺乏统一的行业标准法规。CA机构一旦出现问题将会导致整个网上支付甚至电子支付领域的系统性风险。然而我国并没有一个统一的认证体系，存在这种各自为政的混乱情况，相关的行业法规也有待完善。建立完整行业技术标准，实行审慎监管迫在眉睫。
2、政策、相关法律法规的欠缺
国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障。尽管上述相关法律法规已经开始实施，但缺口依然存在。如面对日渐拥挤的国内市场，第三方支付企业开始将触角伸向海外的时候，而在跨境支付方面，目前尚无监管细则出台。由于缺乏具体的监管条例，相关企业在处理支付安全等问题时有时会面临无章可循的状态。
3、用户对电子支付安全的担忧与相关知识的缺乏
安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据艾瑞咨询电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为第一原因。还有就是目前很多消费者在使用电子支付时缺乏基本的防范意识，比如在公共电脑上使用完网银没有点击“退出”，设定六个0等易猜测的号码作为密码等。
（二）中国电子支付的发展对策
1、优化电子支付相关法律和监管环境，提高风险控制能力
电子支付的又好又快发展，离不开相应法律法规和监管措施的保驾护航。面对近年来电子支付快速发展中出现的一系列问题，相关部门必须加快立法的步伐，同时对参与的各行业机构进行严格监管，以确保电子支付的健康快速发展。
（1）健全电子支付法律体系
解决我国电子支付中的法律问题的根本途径是通过立法来填补电子支付法律体系中的空白。就整个体系而言，需要制订与电子支付直接或间接相关的法律规范：一方面主要是明确参与主体间的法律关系来更好地解决纠纷；另一方面正确处理与银行、消费者以及第三方的关系，引导电子支付逐渐向非银行化、保护消费者的模式上发展。
（2）统一行业标准，实行审慎监管
统一行业标准是电子支付拓宽发展领域、向纵深化方向发展的前提条件。相关部门应尽快明确并统一标准，以便参与电子支付的各方进一步明确权责，更加准确地定位发展战略，以行业间合作的方式整合电子支付优质资源不断的提升服务水平与质量，打造并提升电子支付盈利模式的核心价值，不断推进电子支付业务的纵深化发展。
2、完善电子支付的软硬件环境，加强信息安全保护
目前来看，信息安全的问题无处不在，建立一套无懈可击的互联网支付系统越来越成为成为制约电子商务发展的瓶颈。一方面统一各个银行身份认证系统，更新安全防护措施，推动网上支付平台向标准化和规范化方向发展；另一方面完善操作系统的安全漏洞，增强网上银行信息安全防范能力，逐步完善电子支付安全的保障技术体系，确保公众对电子支付的信心。
3、加快支付模式创新，推进市场拓展
通过各种技术和管理创新提高风险控制水平是电子支付发展的灵魂，也是核心竞争力的重要体现。电子支付的创新主要体现在两个方面。 一是加快研究CA核心技术，紧紧跟踪信息科学技术发展的最新趋势。二是加大商业模式创新，建立并完善业务创新和信息化的良好联网体系。注重发挥电子支付的优势，简化业务程序，实现信息化，从而让电子支付融入到社会经济运行的各个环节。
参考文献：
[1]蔡东.电子支付业务现状及发展趋势探析[J].中国金融电脑，2012，15-18
[2]陈克非.电子支付的现状及发展[J].计算机工程，1997，32：183-186
从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词：
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、 概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方(买家、卖家、物流公司、金融机构等)连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
(一)传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、 货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
(1)消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
(3)受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、 邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
(1)交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
(2)速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款(转账)
银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账)，来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象)，而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
(1)跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
(2)小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
(3)各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
(二)网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、 网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
(1)交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
(2)高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
(3)强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、 电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者(银行或商家)与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私;由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造;此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性(大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付)、离线可用性(不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证)，因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票(转账)
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
(三)移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
(1)速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
(2)安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
(3)操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
(1)技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
(2)服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
(3)支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
(一)认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
(二)信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
(三)标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
(四)法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月
《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月
《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年
《电子商务：商业、技术和社会》 (美)劳顿(Laudon，K.C.)，(美)特瑞佛(Traver.C.G.)箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月
早期的电子商务，大概2000年左右，银行汇款或邮局汇款是当时电子商务的唯一交易方式。通过银行或邮局汇款，使用货币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。但使用这种支付方式的收发货周期时间较长，顾客还必须到银行或邮局才能进行支付，支付过程比较繁琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。更重要一点，货款直接先支付给商家，在收到货物质量品质差的情况下消费者的权益无法得到有效保证。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展，急需要一个更加便捷安全的电子交易方式。
后来，某些大商家包括电视购物采用了货到付款的方式，根据客户提交的订单内容，在一定时限内送到顾客指定交货地点，双方当场验收商品，当场交纳货款。目前，很多购物网站还是采用这种支付方式。这是一个具有中国特色的电子商务支付方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题，又培养了客户对网络的信任。货到付款仍然是大众最喜欢的支付方式之一。
