为全面贯彻中央、省、市有关精准扶贫工作精神，结合湖南省医保局《关于切实落实医保精准扶贫经办工作的通知》要求，深入落实医保扶贫政策，助力我县打赢脱贫攻坚仗。现将2018年度医保扶贫工作总结情况汇报如下：
一、加强医保精准扶贫工作领导。医保中心成立扶贫领导小组，实行“一把手”总负责，安排一名副主任专职负责，各股室负责人为成员，全体工作人员参与扶贫。领导小组下设办公室，落实专人专抓，明确年度工作职责，细化年度工作任务，确保医保扶贫各项任务落到实处。
二、全面落实贫困人口参保、资助。
（一）多措并举促推贫困人员全部参保。经县扶贫办提供建档立卡人数xxx人，经县委、县政府领导，经过多次调度和督查，通过大数据比对，乡镇医保专干专职对扶贫办确定的建档立卡贫困人口、民政局、残联确定的贫困人口、其他贫困人口进行核准落实；对户口外迁、死亡、参军、参加职工、学生医保等没法进行登记的贫困人口基本信息反馈至扶贫办并要求扶贫办对人员信息进行修改更新，确保了贫困人口100%参保且信息数据完整、准确。
（二）进一步完善医保系统功能。鉴于扶贫系统人员动态管理的情况，对超过规定的参保缴费期内新增加的贫困人员为参加当年度医保的情况，医保系统完善了实时人员信息修改、变更等功能，确保贫困人口应保尽保。同时，建立数据共享机制，将贫困人员住院信息及数据按时传送扶贫办、卫计委、保险公司等业务单位，实行数据共享共用，更好助力扶贫政策落地。
（三）贫困人口参保资助全部到位。全县建档立卡贫困人口xxxx人，参保xxxx人，参保率为100%。全县各类资助参保资金总额共xxx万元，且全部归集到县城乡居民医保财政专户，其中扶贫整合资金资助xxx万元，民政资金资助178.53万元，计生65.75万元，参保资助率达67%。
三、精准落实参保贫困人员的医疗保险待遇。
（一）精准落实住院、大病保险待遇。根据《xxx县精准扶贫脱贫攻坚工作考核实施方案》（xx发[2016]94号）对贫困人口住院报账比率提高10%；大病保险起付线降低50%，2018年1-12月,贫困人口住院xxx人次，医疗总费用10897.32万元，医保报销xxx万元(其中提高10%支付771.95万元）;贫困人口大病住院1886人次，医疗总费用9674.13万元，医保基金支付4337.15万元，大病保险支付1171.67万元(其中降低50%起付线支付444.11万元）。切切实实的保障贫困人口就医的利益。
（二）精准落实特殊门诊、普通门诊待遇。根据《xx省城乡居民基本医疗保险特殊病种门诊管理暂行办法》（xx人社发[2017]93号）等文件精神，将43个特殊病种纳入贫困人口保障范围，截止12月，门特使用总人次20408人，总费738.25万元，基金支付600万元。
四、确保贫困人口实现“一站式”就医结算。
（一）明确“一站式”就医结算模式。以xxx的模式为标准，我中心主动向主要分管领导汇报，积极协调扶贫、民政、卫计部门积极开展贫困人口“一站式”就医结算服务工作，并于6月赴郴州市第四人民医院学习一站式结算模式。
（二）开发并优化“一站式”结算服务方式。按照《关于做好全省健康扶贫“一站式”结算工作的通知》（xx人社发[2018]46号）文件精神，我县积极组织相关业务部门进行政策调研，在现有的医保系统基础上，加快开发“一站式”结算管理系统，增加贫困户“一站式”结算功能。实现大病、民政基本医疗信息系统“无缝”对接，协同推进“一站式”结算工作。
（三）全面正式启动一站式结算工作，完成一站式结算系统升级改造。结合新田县实际制定下发了《xx县健康扶贫“一站式”结算实施方案》（新人社发[2018]23号）。7月30日止，完成健康扶贫“一站式”结算专户的开设；预付金全额归集到位；完成“一站式”结算系统的开发改造，并全面启动运行结算。并在后续的政策落实过程中，针对医保扶贫政策，按照“一站式”结算工作要求，完成系统升级改造，将住院报销提高10%和大病保险起付线降低50%等政策进行系统模块化设置，自动生成结算，通过卫计、民政、扶贫等部门的医疗救助保障资金，完善了“一站式”精准帮扶机制，提高了贫困人口医疗待遇，确保了贫困人员住院医疗扶贫政策落到实处。2018年8-12月份，贫困人口住院完成“一站式”结算xx人次，发生总医疗费用xxx万元，各项扶贫资金支付总额xxx万元（其中基本医保支付xxx万元，民政医疗救助25.36万元，大病支付10.09万元，医院减免金2.71万元，特惠保补偿55.37万元，政府兜底468.64万元），实际报销比率达到90.3%。
五、进一步加大医保精准扶贫政策宣传和工作调度
（一）加强宣传，引导参保。通过在电视台和网络媒体宣传基本医疗、大病、健康扶贫、特殊门诊、一站式结算等政策，发放宣传资料36万份、设立政策宣传栏、召集贫困户举行专题座谈会等形式全方位、多途径向贫困户宣传城乡医保知识，提高居民对医保政策的认可度，提升参保自觉性。
（二）深入调度，加强评估。我中心为更好的做好扶贫工作，明确一位分管领导及指定专人负责医保扶贫信息报送，建立医保台账，实行每月一调度，每月一通报，及时了解医保基金支出的主要趋向，务实基础数据，扎实做好扶贫工作，让每一分医保基金用之于民。
六、存在问题
（一）“一站式”结算管理流程有待规范。今年8月1日起起，我县全面启动实施贫困人口住院“一站式”结算。明确县域内住院和县域外4类9种大病住院按实际医疗费用的90%予保障，各部门按月结算，年终清算。但相关部门未能按照规定流程完成按月结算，导致“一站式”资金正常运转困难。
（二）特殊病种报账存在短板。特殊病种在医保范围内已实行了限额补助，若想达到报账比例78%，建议确定特殊病种总费用后，完成医保补助，由牵头部门向县政府申请进行政府兜底。
（三）资金量大，监管存在一定难度。卫计、民政、扶贫等部门的医疗救助保障资金都将划入我中心，监管存在一定难度，建议加大资金监管力度，避免出现套取医保基金现象。
七、下一步工作打算
（一）进一步加大扶贫政策宣传力度。结合我县实际情况，通过由乡镇人民政府、卫生院、驻村干部、“第一书记”等组成的医疗扶贫政策宣传队，按照靠政策宣传打动人心、靠优质服务温暖人心、靠政策落实赢得人心的工作思路，进一步将各项医疗扶贫政策、分级诊疗制度、定点医疗机构、费用报销流程、一站式结算、先诊疗后付费等政策制度向广大农村群众全面普及。
（二）进一步提高经办服务水平。齐力研读政策，细化报账流程，提升经办人员的综合素质，提高业务经办效率，争取缩短承诺业务办结时限30%。
【正文】
关于精准医保扶贫工作调研报告 为全面落实党的和对脱贫攻坚工作重要指示精神，城区医疗保障局在城区党委、政府的正确领导和上级业务主管部门的具体指导下，全面落实国家和自治区、南宁市有关医疗保障工作的决策部署，行使医疗保障监督管理职能，坚持以关注民生为宗旨，认真贯彻落实基本医疗保险、医保二次报销、大病保险、医疗救助等各项政策，切实抓好医疗保障工作，深入查找推进精准医保扶贫工作的关键环节，通过走访调查、实地观摩视察、召开座谈会、研讨会等方式，了解实情、研究问题、指导工作，督促落实，现形成调研报告如下。
一、良庆区2020年医保扶贫基本情况
全面落实“198”政策。截至11月30日，国扶系统共有建档立卡户10944人，城区政府已为符合条件的10944名建档立卡贫困人口全额代缴城乡医疗保险参保费，建档立卡人口城乡基本医疗保险代缴率达100%、参保率达100%。良庆区贫困人员住院及门慢共报销9990人次，其中城乡居民医保门诊特殊慢性病报销7561人次，涉及门诊慢性病医疗费总金额215.29万元，享受报销总费用199.86万元，报销比例达92.83%；住院报销2429人次，涉及住院医疗费总金额2239.20万元，享受报销总费用2060.72万元，报销比例达92.03%；累计认定审批通过建档立卡贫困人口门诊特殊慢性病待遇2148人，确保建档立卡贫困人口享有基本医疗保障。全面落实“一站式”结算，贫困群众“跑腿”“垫费”难题得到有效解决。
二、主要工作措施及成效
2020年11月，良庆区迎接自治区“四合一”脱贫攻坚验收，医保扶贫工作顺利通过，取得较好成绩。
（一）及时传达、组织学习和贯彻落实上级文件精神。一是学习关于扶贫工作的重要讲话及重要指示批示精神；二是组织干部职工学习《南宁市扶贫开发领导小组关于印发《南宁市精准防贫基金专项保障工作方案（试行）》的通知》（南扶领发〔2020〕17号）文件精神，共同做好防贫工作。并根据文件精神，分别于10月下旬，12月初，安排专人对我城区参保人员在定点医疗机构住院治疗和29种门诊特殊慢性病治疗，在按政策规定经基本医疗保险，大病保险、基本医保二次保险、医疗救助或政府财政兜底政策报销相应的费用补偿后，年度内自付和自费的医疗费用超过0.5万元的人员进行排查，并将排查人员名单提供给城区扶贫办。
（二）落实“198”政策。一是全额为建档立卡贫困人员代缴参合费。确保建档立卡贫困人口享有基本医疗保障。二是建立“兜底”保障机制。切实降低建档立卡贫困人口就医负担，实施基本医疗保险、大病保险对农村建档立卡贫困人口倾斜政策。参加城乡居民基本医疗保险的农村建档立卡贫困人口，因病在统筹区内定点医疗机构住院治疗的，取消基本医疗保险基金起付标准，基本医疗保险报销比例提高5%；使用国家基本药物目录内的药品，按照现行的甲类药品报销比例给予支付；建档立卡贫困人员治疗全区统一确定的29种门诊特殊慢性病的，取消起付线，报销比例提高10%；大病保险起付线降低50%，报销比例提高10%；落实建档立卡贫困人员基本医保二次报销政策，对建档立卡贫困人口在参保年度内经城乡居民基本医疗保险、城乡居民大病保险、城乡医疗救助报销后，余下的医疗费用(不含自费药品及自费项目)按照30%给予再报销待遇；落实建档立卡贫困人口住院费用、门诊特殊慢性病医疗费用政府兜底政策，住院实际医疗费用达90%以上，门诊特殊慢性病达80%以上。
（三）实行贫困人口特殊慢性病“先享受待遇后备案制度”。良庆区医疗保障局对基层医疗机构上交的贫困人员门诊特殊慢性病申请给予优先审批，并及时将审批结果报给卫生院，由卫生院及时将门诊特殊慢性病卡发给贫困人员，落实贫困人口门诊特殊慢性病先享受待遇后备案制度。优化门诊特殊慢性病审批程序，采取多种方式，会同卫健部门做好建档立卡人员门诊特殊慢性病认定。联合城区卫健局组织城区内二级以上定点医疗机构南宁市第二人民医院五象医院、广西水电医院、崇左市复退军人医院等单位的主治及以上职称的医师组成的专家小组，对辖区贫困人口慢性病进行认定及办卡，对符合办理条件的，审批通过，发放慢性病卡给贫困人员。
（四）全面落实“一站式”结算。2019年6月底前，各定点医疗机构积极进行院端系统功能升级改造工作。根据南宁市社保局、南宁市社保卡办的要求，城区所辖定点医疗机构于2019年7月6日已正式上线运行“基本医保+大病保险+医保二次报销+医疗救助+兜底保障”一站式结算，解决基本医保、大病保险、基本医保二次报销、医疗救助等政策环环相扣、却又分属不同部门管理带来的群众“多头跑”难题。同时，为了解决参保居民因为没有办理社保卡而不能持卡结算的问题，实现通过“人脸识别”实人认证方式在医疗机构直接结算医疗费用，有效地解决了贫困人口“跑腿”“垫费”难题。
（五）做好村卫生室（所）“就医直接结算”工作。为贯彻落实医保扶贫领域有关工作要求，加强基层定点医疗机构一体化管理的村卫生室（所）标准化建设，保障城乡居民医保参保人员尤其是建档立卡贫困人口正常就医结算，我局主动与城区卫健部门对接，开展对辖区内村卫生室（所）“就医直接结算”情况进行摸底，做好村卫生室（所）连接南宁“金保工程”网络登陆医药服务管理信息系统，为村卫生室（所）开通医保系统的结算权限，并举办了村卫生室医保系统报销操作知识培训班，落实好推进村卫生室“就医直接结算”相关工作。目前，我城区现有卫生室59家,已全部开通医保报销系统并通过系统直接结算。
（六）开展“医疗保障进万家”扶贫宣传活动
1.良庆区医保局制定了宣传活动工作方案，通过关注微信公众号等网络平台形式，大力宣传、普及基本医保及健康扶贫政策，使医保政策深入人心，增强全民参保意识。2020年截至11月22日，良庆区累计共发放健康扶贫宣传资料12万份，海报700余份。良庆区累计推荐在广西医保微信公众号平台查阅基本医疗及医保扶贫政策信息7000人次。
2.良庆区医保局加强对医保经办机构经办人员及各镇分管、驻村干部、帮扶干部，以及乡镇卫生院一线医务人员、村医的医保扶贫政策培训及医保结算业务指导，进一步提高医疗保障服务水平，确保政策“说得清”，群众“听得懂”。一是5月9日医保局专门致函给各帮扶单位，要求组织全体帮扶责任人举行相关医保政策培训。二是5月15日组织医保经办机构经办人员及各镇分管、扶贫业务负责人、脱贫攻坚工作分队分队长、各帮扶责任单位联络员、各定点医疗机构分管领导、各定点村卫生室负责人举办脱贫攻坚基本医疗保障战役业务培训会，增强各帮扶干部对健康扶贫政策的理解和宣传，提升各医保定点医疗机构、村卫生室、医保经办机构人员业务能力，提高我城区城乡居民对健康扶贫政策知晓率。三是5月29日下午，城区医保局在2020年良庆区脱贫攻坚（乡村振兴）工作人员培训班上进行基本医疗保障业务培训，城区160名乡村振兴工作队队员参加了培训。截至11月30日，良庆区医保部门累计对医保经办机构人员及驻村干部、帮扶干部以及乡镇卫生院一线医务人员进行医保扶贫政策培训1800人次。
（七）出台脱贫监测户及边缘户享受医疗补助实施方案。为扎实推进精准扶贫、精准脱贫，在坚持“两不愁三保障”标准，减少贫困存量的基础上，防止出现因病致贫，因病返贫情况，着力巩固脱贫成果。6月底，城区政府印发了《良庆区脱贫监测户享受医疗临时补助实施方案》、《良庆区边缘户享受医疗方面防贫资金补助方案》。城区医保局根据补助方案，及时将监测户及边缘户1-11月享受的补助资金50657元下发给脱贫监测户及边缘户，防止他们因病致贫返贫。
（八）简化“零星报销”大病保险业务办理赔付手续。即从2020年8月12日起，对良庆区参保居民在办理大病保险报销手续进行改革，即由原先参保人员在办理医疗保险报销后，再自己跑到保险公司办理大病保险报销的流程，转变为由城区医保局社保中心直接将符合大病保险患者的银行账号、联系方式等信息提供保险公司，再由保险公司通过医保系统导出的报销数据直接核算，并将赔付金额直接转账到患病居民的账户，有效地解决了群众“多头跑”难题，在很大程度上方便了广大参保居民。
三、存在的问题及原因剖析
（一）因国扶系统实行动态管理，医保系统的数据更新也需要同步更新，如更新不及时，会导致自治区医保局的医保系统数据与国扶系统参保数据不一致。
（二）建档立卡贫困人口、29种门诊特殊慢性病审批及门慢卡办理处于动态变化之中，门慢卡认定办理不够及时。
（三）医保政策宣传不够到位。
四、对策建议
精准聚焦问题导向，切实增强医保扶贫政治责任、工作担当，真抓实干，不断探索医保扶贫新模式、新做法，确保健康扶贫连战连胜！
一是提高政治站位，强化组织保障。坚持将医保扶贫作为医保局头等大事，坚定必胜信心，全力以赴推进建档立卡群众100%参保缴费；未脱贫人口及两年扶持期内建档立卡贫人口合规住院报销达90%，29种门诊特殊慢性病门诊报销达80%；全面落实一站式就医结算；落实门诊特殊慢性卡先享受待遇后备案制度等医保扶贫四大工程。
二是继续加强与扶贫部门对接，共同做好数据核实比对。同时积极与财政、税务、扶贫、卫健、民政、残联军人事务管理局及各镇、玉洞街道的沟通协调，做好建档立卡人员动态信息比对工作。
一、总体目标
以党的十八大和十八届三中、四中全会精神为指导，以赣南苏区同步进入小康社会为统领，全面做好贫困群体的金融服务，初步建成全方位覆盖贫困群体的普惠金融体系。
(一)金融扶贫开发体系日趋完善。完善面向“三农”的金融服务体系，推动商业性金融机构网点持续下沉，不断深化农村信用社改革，推进农村支付服务环境建设，着力消灭金融服务盲区，争取实现基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇(乡)。
(二)信贷投入总量持续增长。通过创新金融产品，逐步加大对贫困户和扶贫新型农业经营主体的信贷支持力度。力争每年全市涉农贷款增量高于去年同期水平，增速高于各项贷款平均增速。
(三)融资结构日益优化。通过加强对扶贫新型农业经营主体上市培育，鼓励引导扶贫新型农业经营主体通过债券市场进行融资，拓展扶贫新型农业经营主体的融资渠道，实现直接融资规模同比增长。
(四)风险保障体系逐步健全。通过创新发展小额信贷保证保险、特色农业保险、医疗、养老等保障保险，充分发挥保险行业在精准扶贫中的作用和地位，健全贫困群众的风险保险保障体系。
(五)金融服务水平明显提升。创新精准扶贫担保模式，破解贫困群众无抵押、无担保的瓶颈;努力推进贫困群体金融知识普及，推进诚信文化建设，使贫困地区金融生态环境得到进一步优化。
二、基本原则
(一)着力增强贫困群体“造血”功能。坚持以产业发展为引领，通过完善金融服务支撑，促进贫困群体提升自我发展能力，增强贫困群体“造血”功能。
(二)充分发挥市场在资源配置中的作用。坚持市场化和政策扶持相结合，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。
(三)坚持统筹兼顾与因地制宜相结合。围绕市委、市政府关于金融精准扶贫的决策部署，立足贫困地区和贫困群体的实际，各县(市、区)和各金融机构根据产业特点、资源禀赋和经济社会发展趋势，按照因地制宜原则，创新扶贫开发金融服务方式。
三、政策措施
(一)完善面向“三农”的金融服务体系。推进普惠金融，深化农村信用社改革，尽快完成农信社改制为农商银行工作目标，推动涉农银行业机构开展类似于农行“三农金融事业部”模式改革，引导邮储银行加快乡村营业网点布设步伐，鼓励村镇银行分支机构向乡镇延伸;纵深推进农村支付服务环境建设，加快银行卡助农取款服务点行政村全覆盖工作，切实满足偏远农村各项支农补贴发放、小额提现、转账等基本服务需求，消灭金融服务盲区，争取实现基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇(乡)。鼓励在重点或大型乡镇设立专业支农的小额贷款公司。鼓励人保财险、中国人寿等保险机构完善乡镇营销服务部的布局，创新保险机构在乡镇行政村的服务方式。
(二)引导信贷投放向贫困群众和贫困地区倾斜。以我市油茶、脐橙、花卉苗木、养殖等农业主导产业和优势农业产业等为扶持重点，鼓励各银行业金融机构特别是农发行、农业银行、农信社(农商银行)、村镇银行、邮储银行等涉农金融机构加快扶贫金融产品和业务创新，加大对有条件的贫困农户小额农贷投放力度，扩大贫困农户贷款覆盖面，大力实施产业金融扶贫;积极搭建平台，有效对接国家开发银行等扶贫开发贷款，重点支持贫困地区基础设施建设，实施基础设施建设扶贫;针对扶贫龙头企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体，创新推出切合实际的信贷产品，重点支持“公司+合作社+贫困户”、“龙头企业+基地+贫困户”等产业发展模式，切实加大对其信贷支持力度，实施就业金融扶贫;落实好现有国家济困助学信贷扶持政策，对当年被全日制大专以上院校录取的贫困家庭大学生提供生源地助学贷款支持，加大对农村校舍改造等项目贷款的支持力度，开展教育金融扶贫;支持农村医疗卫生等基础设施改扩建等项目贷款，开展保障金融扶贫。
加快推进农村“三权”抵押贷款的推广运用，在全市推广农民住房财产权抵押;适当扩大对林权、果园证抵押贷款的额度，延长贷款期限，实行优惠利率;适时探索开展土地承包经营权抵押贷款试点工作。赣州银行、农信社每年要新增不少于3亿元的扶贫专项贷款额度。涉农金融机构要做好“财政惠农信贷通”的发放工作，各金融机构在同等条件下要优先满足扶贫对象的信贷需求，加快扶贫贷款的审批流程，充分保障扶贫对象合理续贷需求。确保涉农贷款增量高于去年同期水平、增速高于全市贷款平均水平。适当提高对扶贫贷款的风险容忍度。配合“雨露计划”、“金蓝领工程”等就业扶贫措施，加大再就业小额担保贷款对贫困家庭成员的信贷支持力度，享受小额担保贷款相关贴息政策。
(三)借力资本市场推动扶贫开发。建立扶贫新型农业经营主体直接融资后备库，支持符合条件的扶贫新型农业经营主体到新三板和区域性股权市场挂牌融资。鼓励和支持符合条件的新型农业经营主体通过发行企业公司债券、短期融资券、中小企业集合票据等多种债务融资工具，扩大直接融资的规模和比重。筹建覆盖四省九市的区域性农产品交易市场。对油茶、脐橙等我市优势农产品设立期货品种开展研究论证。探索筹建扶贫产业发展基金，重点支持扶贫新型农业经营主体发展。
(四)建立保险行业精准扶贫长效机制。鼓励保险行业积极参与精准扶贫工作，结合贫困户的特点创新保险产品和服务。开拓农村小额信贷保证保险产品，推动实现农民小额贷款“手续简便、无抵押、无担保”。进一步加强和改进农业保险工作，推进油茶、茶叶、花卉苗木、水稻、生猪等地方特色优势农业保险，力争加快将柑橘(脐橙)、烟叶、油茶、白莲等农业保险纳入中央、省级财政补贴范围;创新发展天气指数保险、产量保险、收入保险等新兴产品。关注特殊人群的保险保障，积极发展大病补充医疗保险;推广低保、五保、残疾人、重点优抚对象的意外保障制度;探索对失地农民养老保障的新模式。鼓励保险机构降低保险费率，鼓励有条件的县(市、区)由财政出资为贫困户购买补充医疗保险等保障保险。
(五)创新精准扶贫担保方式。将贫困户和扶贫新型农业经营主体等列入“小微信贷通”的重点支持范围。由市县财政统筹资金，组建赣州市扶贫开发担保机构，为扶贫对象等提供贷款担保，免收担保费用;提高对扶贫开发担保机构代偿损失的容忍度，对扶贫开发担保机构的代偿损失，由市政府、各县(市、区)政府、扶贫开发担保公司、协作银行按比例共同承担。
(六)加快推动精准扶贫金融知识普及。搭建市、县、乡三级金融培训平台。充分发挥市委党校、市金融研究院以及驻市高校的平台作用，面向各金融机构开展小额信贷业务和技术等方面的培训，提升金融服务水平;面向基层干部进行农村金融改革、小额信贷、农业保险、资本市场等方面的宣传培训，提高运用金融杠杆的意识和能力;借助县、乡两级平台(如，农民培训学校)，对贫困群体开展专项金融教育培训，提高贫困群体的诚信意识，使农民学会用金融致富，当好诚信客户。
四、组织保障
(一)建立部门联动机制。强化政府部门与银证保等金融机构联合，进一步完善横向协作机制。由市金融局牵头、市财政局、市扶贫办、赣州银监分局、人民银行等政府部门以及驻市各金融机构共同参与的整体联动机制。建立金融精准扶贫联席会议制度，组织相关部门定期或不定期召开会议研究部署相关工作计划，统一具体宣传内容和口径，协调解决有关问题和困难，有效凝聚各部门的力量和资源，形成金融支持精准扶贫整体合力。
(二)健全管理制度。市农业银行、农信社(农商银行)、村镇银行、邮储银行等涉农金融机构要本着利民、便民、惠民的原则，制定金融扶贫工作实施办法;各县(市、区)也要结合实际，制定符合当地实际、操作性强的实施方案和管理办法。
(三)建立考核机制。建立金融支持精准扶贫考核评估制度，明确考核目标，把日常考核和年度考核有机结合，实行责任追究制度。对行动迟缓、工作不力、措施不当的部门进行通报批评，并追究相关人员责任;对落实到位、成绩突出、成效显著的部门进行表扬、表彰。单列扶贫信贷指标，作为地方政府对金融机构支持地方经济发展考评奖励的重要依据之一。
银行业扶贫工作计划【二】
自20xx年三年以来，我行认真学习实践科学发展观，按照省分行统一部署，在市、县扶贫办的具体指导下，紧紧围绕县域经济发展大局，进一步深化扶贫开发和惠民行动工作，注重办实事、讲实效，在平舆县射桥镇东关村村委的积极配合下，中国邮政储蓄银行河南省分行牢记工作职责，围绕帮扶工作各项目标任务，针对射桥镇东关村现状，坚持从实际出发，因地制宜，从解决群众关心的热点难点问题着手，充分发挥邮储银行行业优势，做到了思想上帮扶、行动上帮扶、感情上帮扶，从开展“献爱心 送温暖”活动，到协助射桥镇东关村解决贫困人口温饱和增加低收入人口经济收入问题，从加强基础设施、发展农村经济到改善村容村貌、促进乡风文明，都倾注真情、竭尽全力地为帮扶村群众办实事、办好事，圆满完成了定点帮扶的各项工作计划和任务，为推进射桥镇东关村扶贫开发和新农村建设工作做出了积极贡献，受到了干部群众的一致好评。现将定点扶贫工作情况总结如下：
一、工作开展总体情况
(一)领导重视，机构完善
定点帮扶工作是省分行为实施综合治贫，全面推进贫困乡村基础设施条件改善和社会事业发展而采取的一项重要措施。邮储银行河南省分行历来高度重视定点帮扶工作，成立了以孙栋副行长为组长的扶贫工作领导小组，明确专人具体分管，工作组下设办公室，确定办公室主任为联络员，每年年初制定《河南省分行驻村定点帮扶工作计划》，解决贫困乡村实际困难。
(二)定期报告，解决困难
我行将定点帮扶工作放在重要位臵，建立了定期报告制度，河南省分行党委每月听取一次定点帮扶工作汇报，及时解决帮扶工作中存在的困难和问题。省分行党委书记、行长刘虎城要求定点帮扶工作不搞形式，不走过场，让广大农民兄弟享受改革开放的成果。
(三)率先垂范，带头帮扶
党委成员每季度至少一次深入到定点帮扶村了解帮扶情况，慰问帮扶村困难群众。省分行领导还定期看望帮扶工作队员，并在生活上照顾工作队员，工作上支持工作队员，政治上关心工作队员，做到了“队员当代表，单位做后盾，领导负总责”的“三位一体”保障机制。
(四)深入调研，增强动力
帮扶队员在年初就及时深入到村组、农户、田间地头查看实况，开展调查研究，摸清农村经济工作发展中的重点、热点、难点，找准切入点，坚持“摸实情、办实事、解疑难”的工作方法，制定详细的工作计划，确定各个时期的工作重点和任务;帮助群众改善基本生活条件，拓宽增收致富门路，提高基本素质，增强发展能力;推进农村综合改革，借助外力、激发内力、提升实力，努力实现突破，力争在产业发展上形成新格局，在农民生活水平上实现新提高，在乡风民俗上树立新风尚，在乡村面貌上呈现新变化。
二、多措并举，做好帮扶
在帮扶中，我们立足做实事，围绕“五难”(生活难、务工难、就医难、子女上学难、外出务工人员维权难)精心组织、多措并举、多轮驱动，不断丰富帮扶内容，增加帮扶形式。
一是加强宣传引导，加大信贷支持力度。我行自成立以来，始终以缓解城乡居民融资难为己任，充分发挥遍布城乡的网络优势，积极探索有效服务广大城乡居民及支持小微企业发展的金融产品，大力发展各类贷款业务，具体包括小额贷款、小额贷款、扶贫贴息贷款等等。贷款用途从生产领域扩大到消费领域，服务对象更广泛，产品要素更灵活。
结合东关村的实际情况，我行因地制宜，不断加强信贷政策指导，大力推广“小额贷款”等贷款品种，有效提高农民工贷款可获得性。我行信贷员坚持“八不准”制度，对客户提供贴心服务，并不断改进贷款流程，建立了限时审批限时发放的“绿色通道”。同时，我行积极与市县有关部门合作推出“再就业小额担保贷款”、“小额扶贫贴息贷款”等项目，进一步丰富贷款品种，持续扩大信贷覆盖范围，使更多的农民能够得到资金支持。截至目前，邮储银行已累计发放贷款10亿元，其中2012年3亿元、2013年3亿元、2014年4亿元，为农民创业脱贫提供了资金支持，为地方经济的发展做出了应有的贡献。
二是积极帮扶困难群众。先后帮扶了当地的50个贫困家庭，定期为他们送去了米、油、杂粮等慰问物资，共近10万元。期间，我行选派骨干工作人员到村、到组、到户，进行了大量的群众走访，了解群众疾苦，切实解决当地群众的生产和生活困难。
三是认真落实省委指示精神，贯彻宣传科学发展观精神，举办4期科学发展观宣传报告培训会，并送给该村科学发展观资料近百套。
四是进行法制宣传，开展法律知识送上门活动。在帮助贫困户脱贫致富的同时，我行还对定点帮扶东关村农户开展普法教育，进行法制培训，发放法制宣传资料，帮助村民提高了法律意识，帮扶对象全年无一例违法现象发生。
三、目前存在的问题
扶贫工作开展三年来，在各级部门指导下，形成了一系列紧密结合实际、可操作性强的扶贫项目，但还存在项目较少、单一的问题。
四、下一步工作措施
1.理思路。根据当地实际广泛征求帮扶村广大干部群众意见，因村制宜，认真分析该村的优势、劣势在哪?如何发展帮助帮扶点理清今后发展的思路，使帮扶点干部群众明白向哪发展，如何发展?
【正文】
2020年以来，全市金融系统认真贯彻中央、省市脱贫攻坚工作的战略部署，立足金融系统实际，大力推进金融精准扶贫工作，为打赢全市脱贫攻坚战提供了强有力的金融保障。现将工作情况总结如下：
一、工作进展情况
一是履职到位抓政策高效落实。根据政策要求，今年以来进一步扩大扶贫小额信贷支持对象，将脱贫监测户、边缘户纳入扶贫小额信贷支持范围，对符合条件的贫困户提供续贷、延期服务，使有需求的贫困户实现“应贷尽贷”。用好货币政策工具，协同人民银行开展“央行直通车”业务和支农、扶贫再贷款业务，特别是扶贫再贷款争取了全省近1/3的份额，将央行政策更加直接、精准传导至扶贫支小领域。精准扶贫贷款支持农田基本建设、农村交通设施建设、易地扶贫搬迁等成效显著。2020年9月末，全市项目精准扶贫贷款余额225.9亿元，比2015年末增长5.2倍，项目的实施，使得贫困村面貌焕然一新，发展条件大大增强。督促金融机构优化资源配置结构，突出支持贫困地区发展。截至2020年11月末，我市霍邱县、金寨县各项贷款余额同比增幅分别为23.9%、25.3%，均高于全省16.4%的平均水平。
二是多措并举优金融服务环境。鼓励大型银行下沉经营网点，不断加强薄弱地区的金融支持力度。通过支持银行增资扩股、指导处置不良贷款等手段扶持本地农商行发展壮大，督促农商行、村镇银行坚守定位，服务本地、服务县域。持续发力向广大农村地区推广电子银行业务，布设CRS自助存取款设备等自助机具，有效改善农村地区结算环境和支付渠道。
三是创新产品促金融获得便利。支持金融机构创新保险、信贷等金融产品及服务。在全省率先创新，试点开展“深贫保”扶贫保险模式，有效化解了已脱贫户返贫风险，并实现县区全覆盖。贯彻落实保险支持行蓄洪区适应性农业产业发展，为行蓄洪区农业发展生产提供相应保障。积极开发生猪价格指数保险、“保险+期货”产品、大棚蔬菜保险、中药材保险、水产养殖保险等特色农险，为特色农业发展保驾护航。推出“金农农家乐”“助农保”等信贷业务，将贷款办理时限压缩至3日；推广惠农e贷、乡村振兴带头人贷款等线上可循环贷款，支持农业农村发展金融需求。推广“拎包银行”服务模式在贫困地区应用，延伸金融服务领域，打通贫困地区金融服务“最后一公里”。加快农村信用体系建设，2019年在金寨县开展党建引领信用村建设试点工作，目前已完成农户信用信息采集、录入及信用户、信用村评定阶段工作，农户信用信息建档比例98.9%。
四是点面结合强政策宣传实效。开展扶贫小额信贷政策宣传，结合上门走访和扶贫小额信贷清收、需求摸排工作，点对点、面对面进行宣传，做到宣传入户进门。通过流动宣传车、村部广播、政策宣讲会等方式，多形式宣传扶贫小额信贷政策，扩大宣传面，形成浓厚的宣传氛围。帮助贫困户树立正确借贷观念，理解政策，用好政策，激发贫困户生产、生活的内生动力，增强脱贫后自我发展能力，营造贫困地区良好的信用环境，推动金融扶贫政策更好地发挥作用。
二、下一步工作打算
一是继续推进信贷投放。加强扶贫再贷款使用管理，合理合规增加对带动贫困户就业的企业和贫困户生产经营的信贷投放，加大对产业扶贫的金融支持力度。持续提升地方法人金融机构服务能力，稳步提高涉农信贷投放规模。
一、商业保险支持农村扶贫开发的必要性
(一)商业保险支持农村扶贫开发是贯彻中央精神的必然要求《扶贫开发纲要》对今后一个时期农村扶贫开发的总体要求、目标任务、对象范围、方式手段、政策保障、组织领导等方面作出了部署，多项安排要求保险业认真贯彻落实。一是落实中央对保险监管机构的要求。《扶贫开发纲要》明确了“部门协作，合力推进”的原则，要求各相关部门结合各自职能，把改善贫困地区发展环境和条件作为本行业发展规划的重要内容，在资金、项目等方面向贫困地区倾斜，形成扶贫开发合力。同时要求中央各机关事业单位积极参加定点扶贫，承担相应的定点扶贫任务。这些都是保监会和各派出机构应当承担的责任。二是落实中央对保险企业的要求。《扶贫开发纲要》明确了“社会帮扶，共同致富”的原则，要求动员企业和社会各界参与扶贫，国有控股金融机构应参加定点扶贫，同时积极鼓励、引导、支持和帮助各类非公有制企业承担定点扶贫任务。这些为各保险企业参与扶贫开发指明了方向。三是落实中央对扶贫机制创新的要求。《扶贫开发纲要》明确了“改革创新，扩大开放”的原则，要求适应社会主义市场经济要求，创新扶贫工作机制。保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，是支持农村扶贫开发可资利用的有效金融工具，应在推动扶贫工作机制创新方面发挥作用。
(二)商业保险支持农村扶贫开发是履行社会责任的必然要求近年来，保险业在改革发展中已经形成了“想全局，干本行;干好本行，服务全局”的共识，“勇担责任、服务大局、团结协作、为民分忧”的行业精神也逐步展现。保险企业作为社会的生产主体，必须树立正确的发展理念，坚持“以人为本，服务社会”为主，最求利润最大化为次。农村扶贫开发为保险业承担社会责任提供了良好契机。一是展现慈善责任。开展慈善活动虽然不是履行社会责任的全部，却是履行社会责任不可或缺的内容。保险企业应为发展社会事业(扶贫开发包含于其中)，为成为一个好的企业公民而对外捐助。对贫困人群献爱心、施帮扶是慈善的重要方式。二是展现互助精神。互助共济精神源于人类在早期生产活动中与大自然抗争生存的艰难历程，是人类社会最为珍贵的品质之一，推动了人类文明的不断进步。“我为人人，人人为我”的互助共济精神是保险安身立命之本。扶屏济困乃互助精神的重要组成部分，保险业不可成为旁观者。三是展现民生关怀。深化农村扶贫开发工作是统筹城乡区域发展、保障和改善民生、缩小发展差距、促进全体人民共享改革发展成果的重大举措。服务民生是保险业生存、发展之基，保障和提高贫困的生活质量是保险业发展的重要方向。
(三)商业保险支持农村扶贫开发是促进行业发展的必然要求目前，保险业依然处于发展的初级阶段，一个重要表现是产品和服务与经济社会建设、人民群众生产生活需求不适应。要加快发展速度，提高行业实力，必须坚持围绕中心、服务大局、着眼需求，提高保险对经济社会建设各领域的渗透度。农村扶贫开发是一个很好的切入点。一是有利于发挥功能作用。保险最基本的功能是保障，是为遭受损失的投保人群提供经济补偿。而贫困人口、低收入群体经济实力和抗风险能力弱，恰恰最需要人身、财产领域的保险保障。针对贫困地区和贫困人口设计价格低、保障相对高的产品，确保他们“买得起、买得到、愿意买”，能够更好地发挥保险的功能作用。二是有利于提高保险覆盖面。按照人均纯收入2300元的新扶贫标准匡算，中国目前的贫困人口有1．28亿，占全国总人口(除港澳台)的近1/10。如果商业保险能够为这些人群提供合适的服务，逐步实现全覆盖，必将大大提高行业的渗透率。三是有利于扩大行业影响。保险监管机关和商业保险公司在参与农村扶贫开发过程中加强了与地方党政的沟通协调，充分展现了行业勇于承担社会责任的形象，提供了多样化的保险服务，宣传了保险和风险知识，必将进一步提升行业形象。
二、商业保险支持农村扶贫开发的独特优势
保险作为市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，在支持农村扶贫开发方面具有独到优势。在扶贫工作中引入保险机制，有利于统筹利用社会扶贫资源，创新扶贫开发方式，巩固扩大扶贫成果，推进扶贫事业又好又快发展。
(一)保险机制的杠杆功能可成倍放大扶贫资金效用近几年，中央和各地扶贫开发力度不断加大，公共财政投入大幅增长，有力地促进了脱贫致富。但是，从目前各地财政支农资金使用情况看，公共财政资源的配置存在进一步优化的空间，特别是在加强面向贫困人口的保障能力建设领域，利用保险这一金融工具，可以更好地提高财政资源配置效能，放大扶贫财政投入的覆盖范围和保障水平，极大地增强贫困人口保障能力。财政以保费补贴的方式对农业的支持和投入，可以显著提高财政投入惠及范围，实现产出的几何级数放大。例如，广东省开展了政策性农房保险，地方财政只投入6000多万元的补助，就换来了对1100万农户的保障，总的风险责任金额高达1100亿元。政府借助和运用保险这一机制，可以使财政资源的配置效能得到极大提升，实现“四两拨千斤”的功效。
(二)保险机制的保障功能可提高贫困人口抗风险能力虽然近年来许多贫困人口实现了脱贫致富，但农民家庭的经济能力依然具有脆弱性，尤其是因自然灾害、重大疾病导致的返贫现象时有发生。目前，从全国范围看，还没有形成涵盖贫困地区农业生产、贫困人口生活主要领域的、覆盖面广的保险机制，造成自然灾害、重大疾病发生后损失难以得到有效补偿。通过保险机制，将扶贫资金转换为保险费补贴，贫困地区农民一旦遭遇灾害、疾病风险，能够得到数十倍于财政保费补贴的赔付，能够及时得到再生产启动、生活自救等补偿资金，风险保障能力显著提高。如广东保险业参与医疗卫生改革的“湛江模式”实现了“政府不多出一分钱、老百姓不多花一分钱，而居民保障金额大幅提高、覆盖面更广”的多方共赢局面。近年来许多地市试点的小额保险也有效分散和化解了贫困农户因意外伤害或因病引起的返贫风险。#p#分页标题#e#
(三)保险机制的利益再分配功能可调节社会各方利益分配商业保险的运作原理是取之于面，用之于点，运用经济手段强力补偿遭遇特定风险的少数个人的经济损失，其本质上是一种利益再分配行为:即在不改变现行社会分配制度条件下缩小贫富差异，促使基尼系数回归到合理范围之内。从这一角度来说，商业保险具有利益再分配功能，其保障性产品的射幸原理所带来的利益再分配功能恰好能够有效弥补社会保障普惠制度分配的缺陷，集中有限资金重点帮助遭遇不幸的贫困阶层脱贫解困。因此，商业保险在防范风险促进社会利益相对公平方面有着不可替代作用，它有助于在不改变现行社会分配制度条件下改善人与人的利益分配关系。(四)保险机制的融资功能可改善贫困地区的金融生态受资产构成单一、有效担保物范围狭窄等因素影响，我国农民尤其是贫困人口普遍存在贷款难的问题。据统计，我国经营性贷款中的农户贷款仅占各项贷款总额的不到5%。通过保险机制把重要的种植业、养殖业、林业纳入保险保障，实现银保互45动，达到农民想贷、能贷，信贷部门愿贷、敢贷的效果，分散支农信贷资金的风险，促进农村金融可持续发展。通过发展农村小额贷款信用、保证保险等产品，由保险公司和银行共同承担信贷违约风险，可提高银行贷款积极性。通过发展借款人意外伤害保险，当借款人在发生不幸意外时，贷款由保险公司偿还。由此可见，保险机制的参与，有利于优化贫困地区的信贷环境，促进资金融通，提高“造血”能力，为扶贫开发注入动力。
三、商业保险支持农村扶贫开发的途径
(一)组织保险业做好基础扶贫工作经过复业后30多年的改革发展，保险业累积了一定的资源，目前有保险经营主体110多家，从业人员近400万。组织和动员保险企业和个人参与一些基础性工作，可为扶贫开发事业添砖加瓦。一是开展定点扶贫。中央提出要对重点贫困县实施定点扶贫全覆盖，对中央企事业单位也有明确要求，也鼓励和支持非公有制企业参与。保险业应认真落实中央的要求，可结合自身实际，定点扶贫一个县、一个乡或一个村庄，推动当地脱贫致富。二是开展特困群众帮扶活动。如，组织行业开展募捐、结对帮扶、送衣物送食品等活动，解决贫困地区群众尤其是特困群众的衣、食、住等问题。三是筹集扶贫资金。在行业内开展捐款活动，设立扶贫专项资金，专门用于对定点地区的扶贫工作。
(二)参与医疗、养老等保障体系建设《扶贫开发纲要》对今后一个时期贫困地区医疗卫生、社会保障等方面建设提出了具体的目标任务，即实现新型农村合作医疗、新型农村会养老保险全覆盖，建立较为完善社会保障服务体系。但这并不意味着商业保险没有服务和渗透的空间，在很多方面可以发挥作用。一是参与管理。发挥专业优势，加大沟通交流，推动以“政府购买服务”方式实现社会保障服务市场化，深层次参与贫困地区社会保险业务管理。二是发展补充业务。针对社会保险产品覆盖广、保障较低的特点，发展针对贫困地区的重疾险、大额补充医疗保险、补充养老保险等产品，提高贫困人口抗风险能力。
(三)完善贫困地区灾害风险转移机制贫困地区往往自然环境较为恶劣，山区、沙漠、荒原居多，山洪、泥石流、冰冻、雪灾、沙尘暴、干旱等自然灾害多发，扶贫开发应与灾害应对紧密结合。保险业在这方面也是专长，主要领域有:一是发展住房保险。按照“政府补助推动，农户自愿投保、保险公司市场运作”的救助机制，为贫困地区的住房做好保险服务，为受灾群众住房恢复重建提供稳定的资金渠道。二是发展特色农业保险。针对贫困地区特色主导产业，开发设计保险产品，为农业生产和农民脱贫致富保驾护航。三是做好防灾防损工作。配合政府部门，加大泥石流、山体滑坡、崩塌等地质灾害防治力度，重点抓好灾害易发区内的监测预警、搬迁避让、工程治理等综合防治措施。
（一）制定倾斜性医疗优惠政策，提高贫困人口受益率。
1.免费参保。一是免费参加居民医保保险。建档立卡贫困人员医疗保险的个人缴费部分由财政全额补助,2018年为18034名贫困人员缴交参保费324.612万元。二是免费参加重大疾病医疗商业补充保险。2018年市财政为18034名建档立卡贫困人员按每人每年260标准购买重大疾病医疗商业补充保险，总金额468.884万元。
2.建立绿色通道。建档立卡贫困人员在市内定点医疗机构住院治疗执行“先诊疗，后付费、一站式”结算服务制度，住院就医免缴押金，出院时只需负担自负医疗费用；到市外定点医院住院就医的，出院后将住院材料交当地医保所，由医保所送市医保局审核报销，市医保局进行医疗保险、大病保险、重大疾病补充保险、民政医疗救助、政府统筹兜底一站式报销，大病保险、重大疾病补充保险、民政医疗救助、政府统筹兜底报销款全部由医保局垫付。
3.免住院报销起付线。建档立卡贫困人员在宜春市内一、二级定点医疗机构住院报销免起付线。2017年免起付线3068人次96.83万元，其中：一级医院863人次8.63万元，二级医院2205人次88.20万元；2018年截止11月30日，免起付线4626人次117.36万元，其中：一级医院2256人次22.56万元，二级医院2370人次94.80万元。
4.提升和扩大门诊慢性病保障水平。2017年起，农村参保人员慢性病病种由原来的14种增至28种，Ⅰ类慢性病最高支付限额10万，Ⅱ类慢性病最高支付限额5000元，Ⅱ类每多增加一种慢性病，封顶线增加2000元。
5.提高贫困人口大病保险报销比例。对符合大病保险范围的贫困人口大病保险起付线下降50%，即6000元，支付比例提高5%。即55%，年度封顶线25万元
6.严格控制目录外诊疗项目、药品的使用。农村贫困人口住院治疗，经过城乡居民基本医疗保险、大病保险、重大疾病医疗补充保险、民政医疗救助后自付医疗费用不得超过医疗总费用的9.5%，如因过度医疗或不合理医疗导致农村贫困人口住院自付费用超过9.5%的，超过部分由就诊所在医疗机构承担。
7.继续提高15种重大疾病城乡居民医疗保障水平。对建档立卡贫困人口患耐多药肺结核等15种重大疾病，实行按病种定额救治，在二级和三级定点医院治疗，城乡居民医疗保险和大病保险分别按80%和70%补偿后，再由重大疾病医疗补充保险核报销18%和27%，个人只需负担2%和3%。
8.门诊三免、住院六免费。建档立卡贫困人员在市内一、二级定点医疗机构门诊就诊时免收普通门诊挂号费、肌肉注射费、换药手续费，住院时实行“六免”即注射费、普通换药费、“三大常规”（血液、大便、小便常规）检查费、胸片检查费、普通床位费、护理费在基本医保、大病保险、和民政救助结算后需个人自付部分的费用，由医院免收。截止目前2018年门诊共减免56324人次，减免金额7.98万元；住院减免经四道保障线报销后需个人自付部分的费用4.39万元。
9.在市、乡二级医疗机构设立扶贫床位。市级医疗机构按总床位的5%左右设置扶贫病床，各乡镇卫生院设置扶贫病床不少于2张。全市共设立扶贫病床158张。
10.住院医疗费用报销得到保障。建档立卡贫困人员住院就医，经过基本医疗保险、大病保险、重大疾病医疗补充保险、民政医疗救助报销后，自付医疗费用超过医疗总费用的9.5%，超过部分由政府统筹兜底。具体报销情况如下：
2018年。截止11月30日，住院5376人次，医疗费用总计金额3871.57万元，其中：医疗保险报销2274.59万元、大病保险报销403.47万元、重大疾病医疗补充保险报销891.00万元、医疗救助报销52.86万元、医院机构减免12.45万元、政府财政兜底34.64万元，个人自负医疗费用202.56万元，个人自付比例5.23%。
（二）多措并举，持续深入宣传健康扶贫政策。
XX市卫计委、医保局充分利用广播、电视、XX微信平台、宣传栏、宣传单等多种媒体宣传健康扶贫政策。在全市领导干部会议以及机关干部、医保人员、医务人员参加的会议上发放宣传资料，广泛宣讲健康扶贫政策、健康生活方式和合理就医观念。在XX电视台播放医疗健康扶贫政策60多次，更换宣传栏100多期，发放家庭医生签约服务联系卡8000多份、向全市领导干部等发放健康扶贫政策宣传资料，培训村第一书记、村妇女主任600多人次，向群众发放健康扶贫政策宣传清单6万多份、慢性病健康保健手册10000多本、进一步提升了群众健康扶贫政策、健康知识知晓率和健康行为形成率。
（三）优先为贫困家庭开展居民健康签约服务。
采取“签约医生+服务团队+支撑平台”服务模式，优先为贫困村和贫困户开展签约，结合基本公共卫生服务项目工作，建立上门随访联系制度，将因病致贫农村贫困人员纳入医疗服务重点管理对象，按照健康档案病种管理要求，开展有针对性的免费随访、指导康复等专项帮扶服务。2018年建档立卡贫困人口家庭医生签约人数18034人，签约率100%，100%的贫困户接受了两次及两次以上的免费健康体检服务，免费体检金额160.2万元。
（四）开展巡回医疗义诊活动。
定期开展院内义诊及进社区、下乡村义诊活动，对行动不便的贫困、疾病患者入户进行诊查。开展“认门入户”宣教咨询，通过入户走访、电话随访等形式，为辖区内残疾人、贫困户等特殊人群主动服务。共组织医疗队21个，医务人员68人，义诊共计23529余人，发放健康教育宣传资料9000余份，免费测血糖1365人，免费发放药品6万多元.
（五）做好城乡对口支援工作。
认真实施市级医院对乡镇卫生院的稳定持续的组团式帮扶，提升优质医疗资源的下沉，着力在选派优秀管理人员、医务人员，加强对基层专科的帮扶和人才培养上下功夫，确保基层医疗卫生机构水平整体得到提升。
中图分类号：F830.31 文I标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（3）-0088-04
一、研究对象的代表性分析
六盘山集中连片特困地区，尤其是以固原市A县为代表的西海固地区，贫穷问题长期以来都是一个“顽疾”，而区域内金融网点覆盖率不高、金融服务严重不足、金融基础设施不健全、金融领域的竞争弱化等问题则进一步加剧了这一“顽疾”的恶性发展，文章选取固原市A县为研究对象，具有典型代表意义。
A县位于宁夏最南端，素有“秦风咽喉、关陇要地”之称，属于六盘山集中连片特困地区范围，辖4乡3镇114个行政村，总面积1131平方公里，A县总体经济发展滞后，经济增长主要以农业为主，工业经济薄弱，缺少骨干企业和大工业项目，基础设施建设较为滞后，对外开放水平不高，招商引资难度较大，金融资源总量有限，其社会经济、金融、民生、科教文卫行业发展，具有六盘山集中连片特困地区行业发展的典型特征。2016年末，A县各项贷款余额15.2亿元，同比增长13.57%，新增贷款1.54亿元，仅占宁夏全区贷款总额的0.29%。目前，全县还有贫困人口2.23万人，占宁夏全区的3.8%。因此研究A县的金融扶贫工作，对全国其它地区，特别是六盘山集中连片特困地区的金融扶贫开发工作具有普遍的借鉴、指导意义。
A县与六盘山集中连片特困地区中的大多数县区，在社会经济总量、金融供给能力、居民收入水平、城镇化率、民生领域等多方面具有诸多相似之处，尤其是全县共有12.1万人口，其中回族人口9.6万人，占总人口78.8%，是比较典型的民族地区。
二、六盘山集中连片特困地区金融精准扶贫的主要模式与实践
（一）政府主导的金融扶贫模式
这一金融扶贫模式由地方政府、扶贫主管部门、金融机构和监管部门推动建立，主要形式是“金融机构+农户+风险保证金”，主要特点是贫困地区地方政府运用专项扶贫基金专门设立“风险补偿基金池”，为贫困户贷款提供担保和风险补偿。为了有序推进金融扶贫工程，实现送贷上门的目标，A县专门成立了金融扶贫领导小组，组建了由村委会主要负责人为组长，村支部书记、第一书记、驻村干部、包村信贷员等为成员的6个乡级信用协会和96个村信用协会，实现了乡村两级信用协会全覆盖；了有效防范和降低贷款风险，撬动更多金融资源投入金融扶贫开发，A县有效发挥财政资金“四两拔千斤”的导向作用，及时成立了县级融资担保有限公司，县财政累计注入资金9400万元建立了贷款担保基金，并全面整合中央和自治区农业产业化发展资金和扶贫专项资金，建立6100万元扶贫资金池，同时，专门建立了金融风险补偿机制，由县财政投入3100万元，建立小额贷款风险补偿金，专项用于建档立卡贫困户贷款损失补偿。截止2016年末，A县全部完成全县7个乡镇96个行政村7669户建档立卡贫困户的评级授信工作，已为5579户建档立卡贫困户发放基准利率贷款2.47亿元，户均贷款4.5万元。
（二）人民银行主导的金融扶贫模式
为开辟农村党员、农村青年创业贷款“绿色通道”，人民银行A县支行牵头专门制定了《农村党员信用示范户创建工作实施方案》《农村青年信用示范户创建工作实施方案》，并联合当地组织和财政部门率先在六盘山镇开展试点，原则上“农村党员、农村青年信用示范户”最高授信额度10万元，期限3年，期限内可循环使用；协调地方政府部门将“两个示范户”的贷款纳入到扶贫产业担保基金和风险补偿基金范围和小额贷款财政贴息范围，建立完善农村党员和农村青年信用示范户授信管理制度，构建“农村党员（农村青年）+征信+信贷”的融资扶持平台，形成“点亮一盏灯，照亮一大片”的信用示范效应。截止2016年末，共发放农村党员、农村青年创业就业小额贷款8000万元。
（三）金融机构主导的金融扶贫模式
这一模式以金融机构为主导，通过不断创新抵押、质押和担保的种类和方式，创新信贷产品来推动精准金融扶贫目标的实现，主要有以下几种：一是“金融机构+互助资金+贫困户”贷款模式。A县以互助协会或村委会为单位建立扶贫互助资金，金融机构以互助资金为保障，为担保范围内的贫困户发放贷款。截止2016年末，A县已在全县91个行政村开展互助资金担保贷款业务，发放贷款1500万元；二是 “金融机构+两个带头人+贫困户”贷款模式。为了降低金融机构发放贫困户贷款的信用风险，解决金融机构与贫困户之间的信息不对称，A县把金融支持农村“两个带头人”（农村党组织带头人和农村致富带头人）工程作为金融扶贫工作的重中之重，引导全县金融机构创新推出了“党员贷”、金扶贷、家庭农场（专业大户）贷款、农民专业合作社贷款、三农保证保险贷款等多种信贷产品，积极创新和探索建立了“金融+支部+协会（公司）”、“金融+党员能人+农户+项目”的金融扶持路子。截止2016年末，全县金融机构投放信贷资金1926万元，支持了45名农村党组织带头人和农村致富带头人，户均贷款达42.8万元，切实提高了农村“两个带头人”创业信贷需求的满足率，增加自主创业的成功率。
（四）产业金融扶贫模式
这类扶贫模式主要以贫困地区苗木、种养殖和乡村旅游等区域性主导产业为出发点，以一批覆盖面广、带动能力强、具有地方特色的贫困地区龙头企业或处于农业产业链核心位置的企业为抓手，以财税政策、金融政策等政策为主要手段，大力推进产业化金融扶贫。A县金融机构围绕全县支柱产业，一是主打养殖牌。为了支持养殖产业发展，A县主动引导和鼓励，把小额担保贷款、扶贫资金、小额信用贷款和农户联保贷款等纳入金融支持A县特色养殖发展政策体系，主动探索建立建档立卡贫困户养殖贷款，由合作银行根据信用评级结果发放贷款，贷款额度1―5万元，贷款期限1―5年，贷款利率执行人民银行同期基准利率，对养殖大户、家庭农场、养殖合作社等农业经营主体实行担保贷款，由担保公司提供贷款担保，由合作银行根据信用状况和带动贫困户发展情况，给予提高授信额度，增加信贷规模，降低贷款利率等信贷支持。为了增强草畜产业抵御市场风险、疫病风险和自然灾害的能力，A县在全区率先推行了良种基础母牛保险试点工作，专门制定印发了《关于开办政策性基础母牛养殖保险的批复》，确定每头基础母牛保险金额设定为5000元、7000元、10000元三个档，保费率为5%，比全区下调一个百分点。截止2016年11月末，A县已发放肉牛养殖基准利率贷款762 户2203万元，帮助农户先后两次从澳大利亚引进安格斯基础母牛10000。二是善打旅游牌。主动制定印发了《金融支持A县创建全域旅游示范区实施方案》，引导各金融机构围绕全域旅游的总体布局和要求，做好旅游金融服务创新工作，创新推出“农家乐”信贷产品，大力支持星级“农家乐”和乡村旅游示范村，扶持农家乐、手工作坊等扩大经营规模。截至2016年末，A县银行业支持旅游及相关产业贷款余额合计3.02亿元，高于同期各项贷款余额增速120个百分点。三是巧打苗木牌。主动探索适应苗木产业快速发展需要的中长期贷款方式，因地制宜制定适应地方特色的苗木产权第三方抵押贷款方案，完善苗农贷款联保制度，将联保机制扩大到苗农专业合作社，进一步放宽小额贷款的对象、额度、利率、期限，简化贷款流程、手续，提高发放效率，实现“绿色放贷”，努力满足全方位、多样化、差异性的苗木产业金融服务需求。A县是全区首个集体林权制度改革试点县，目前，全县林业用地面积131.7万亩，其中集体林地面积115.5万亩，现已确权林地面积112.6万亩，累计发放林权证21980本，发放林权抵押贷款252万元。
（五）“电商平台+金融”扶贫模式
A县金融机构与商务部门、电商部门紧密配合，采取“农村电商+助农取款点”模式，在原助农取款服务的基础上，增添服务机具，培训服务人员，增加服务功能，集小额存取款、转账、农产品销售于一体，为农民提供贴心服务，通过整合资源、资金和服务，让存取现金、汇款、转账、缴费、y行卡消费、农产品销售、网络购物消费、物流配送、缴费、宣传、培训等服务，变为由一个服务点、一条网络线、一名服务员即可办理，不仅方便了群众，而且提高了服务效率，同时也保证了服务站点的固定性。截至2016年末，泾源县已建成农村电商县级运营服务中心和50个村级服务站，已完成助农取款点与电子商务服务点共建6个。2016年，A县被宁夏自治区商务厅推荐为国家2016年电子商务进农村综合示范县。
三、六盘山集中连片特困地区金融精准扶贫工作中的风险因素分析
（一）县域主导产业对金融资源的吸纳能力有限
作为六盘山区的典型代表，A县产业基本以种植和养殖业为主，且集中于苗木、牛、羊等，结构同质单一，隐藏着较大的市场风险和病疫风险，加之农业保险尚未全面推开，信贷风险隐患较大，对金融机构投资的吸引力不足。
（二）贷款担保基金缺乏可持续性
一是由于扶贫担保基金由政府各类资金整合而来，金融机构担心可以整合的资金会不会越来越少，加之部分资金属于临时整合性质。因此，对于担保基金是否能够持续存在疑虑。二是对一旦发生的信贷风险，政府性质的担保基金和风险补偿基金是否能如约代偿心存顾虑，担心财政资金的动用手续繁杂，更担心推诿扯皮和新官不理旧账的情况发生。同时，泾源县经济发展整体滞后，金融市场化程度低，农村经济发展较为落后，农户普遍缺乏有效担保物，农村土地承包经营权、林权、宅基地使用权、知识产权等质押类贷款品种创新不足。
（三）两权抵押贷款试点中政策性风险不容忽视
我国两权抵押贷款试点推动属于强制性制度变迁。据调查，地方政府在两权抵押贷款推动中起主导作用，与其他参与主体的总体利益是趋同的。试点比较好的地方均有赖于地方政府的强力推动，包括建立产权交易中心、银农企联席会议召集、制定两权抵押运作规则、建立担保基金等等。地方政府试图通过创新融资机制，激活农村产权蕴含的信贷潜力，这为后续农权抵押融资“破题”，有效解决农村信贷约束。两权抵押贷款的试点成功，在一定程度上是政府、人民银行、银监局、承贷银行等四方博弈的结果，承贷银行承担信贷风险，政府承担政策风险，监管部门承担金融稳定风险，在“无法”可依的现实情况下，地方政府的强力推动有过度干预市场的嫌疑，尤其是在建设法制中国的背景下，容易损伤地方政府的公信力。
（四）扶贫再贷款政策设计存在瑕疵
主要是当前扶贫再贷款政策要求，“运用扶贫再贷款发放的涉农贷款利率，不得高于人民银行一年期贷款基准利率”。而目前，各金融机构发放的大部分扶贫类贷款，都在2年或以上，且根据《固原市金融扶贫实施方案》执行同期同档基准利率，这与扶贫再贷款的管理要求存在偏差。在机构发放2年期以上的贷款而执行一年期基准利率，实际上使机构的贷款利率执行了下幅，在很大程度上影响了金融机构扶贫的积极性。
（五）征信系统“黑名单”贫困户难以得到有效扶贫
调查显示，由于受到农业银行在“八七”扶贫攻坚期间发放的政策性扶贫贷款支持的老区贫困农户，受多重因素影响未能偿还贷款而被纳入征信系统“黑名单”，使这部分贫困农户难以再享受现有的国家金融扶持政策，严重影响了这部分贫困户如期脱贫，导致这部分贫困户纳入“黑名单”的原因主要有农户信用意识较弱、金融机构管理不善、误认贷款为扶贫补助款、专项扶贫项目失败等等。
三、六盘山区金融精准扶贫的路径选择
（一）加大金融扶持的规划与引导力度
地方政府部门要在扶贫攻坚中应发挥好主导作用，制订发展规划，明确支持的重点扶贫范围、重点区域、重点产业和重点对象，通过组织和引导农民发展生产脱贫致富。要主动引导金融、保险及社会各类资金参与到扶贫攻坚当中，切实加强与金融机构合作，积极探索扶贫资金与信贷资金有机结合的新模式，通过财政贴息、风险担保等方式撬动信贷资金，并利用信贷资金来放大扶贫资金效用。要切实建立金融扶贫激励机制，激发金融机构扶贫的积极性，对扶贫成绩突出的金融机构可采取税收优惠、资金奖励、财政存款倾斜等政策进行鼓励，调动金融机构参与扶贫的积极性。同时，要整合科技、农牧、林业等专业技术人员，加大对贫困人口的培训辅导，使贫困人口掌握脱贫致富本领，变“输血扶贫”为“造血扶贫”。
（二）加快金融制度创新力度
金融机构要加大金融创新力度，积极探索创新“专业合作社+农户”、“龙头企业+农户”等金融产品，在风险可控的前提下，加强银保合作，力促“农业+金融+保险”模式发展。政府部门和保险机构要进一步提高对农业保险的补贴额度和范围，在政策性农业保险的基础上拓展农业保险品种，强化融资功能，以缓解融资难现象。
（三）强化贷后管理力度
要制定涵盖项目初期评估审查、中期跟踪检查、后期审计督查的全程监督、动态管理的工作机制。对金融扶贫资金的实效性进行评估，推动建立扶贫资金公示制度，确保扶贫资金真正用于贫困群体，做到真扶贫、扶真贫。要对扶贫资金实施“名单制”跟踪管理，高度重视个体差异化风险，实行“一户一策”风险防范措施。如：对患重病的借款人，可通过与借款人协商沟通，加强与保险部门合作配合，建立重大疾病保障机制，防止因病返贫；对没有发展产业意愿的，可切合实际实施有效引导，促其选择适合自身发展能力的产业项目；对明显有逃债迹象的采取提前收回措施等。
（四）加大金融生态环境创建力度
要进一步加强地方政府和金融机构合作，不断加快农村信用体系建设，扩大农户信用报告应用范围，完善贷款担保体系和守信激励、失信惩戒机制，加强干部群众对金融知识的学习，提高公众金融意识，营造良好的金融生态环境，加快金融扶贫步伐，提升金融扶贫效率。
参考文献
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全面贯彻关于扶贫工作的重要论述，落实党中央、国务院和省委省政府、市委市政府脱贫攻坚决策部署，落实《关于建立健全脱贫防贫长效机制的意见》及其重点工作任务措施分工方案。将防止致贫返贫作为解决相对贫困长效机制的重要内容。县在确保全县剩余135户339人贫困人口全部如期高质量脱贫的同时，严格落实“四不摘”要求，对存在致贫返贫风险的重点群体进行动态监测，及时落实防贫救助措施，持续提高脱贫稳定性，确保不出现返贫人口；筑牢社会保障网，确保不出现新发生贫困人口；进一步巩固脱贫成果，确保如期高质量打赢脱贫攻坚战。
二、推进举措
(一)全面开展防贫监测。防贫监测以户为单位，主要针对不稳定脱困户、边缘户2类人群，同时鼓励各乡镇（园区）结合实际针对剩余未脱贫贫困人口提前开展防返贫预警。一般以家庭人均收入低于5000元，且有致贫返贫风险为主要标准。并建立监测标准动态调整机制，统筹考虑疾病、灾害、子女就学、突发事件等重大支出。监测对象实行台账管理，一般每季度识别一次，与建档立卡对象动态管理同步开展。纳入监测范围后，动态监测收入、支出、“两不愁三保障”、产业就业等基本情况及致贫返贫风险。（责任单位：扶贫办、各乡镇（园区））
（二）强化预警监测分析。一般采取信息筛查和个人申请相结合的形式确定帮扶救助对象，履行“两公示一公告”程序，建立救助对象工作台账，录入信息系统动态管理。县级担任预警主体责任，县级扶贫部门牵头，相关县直部门根据职责定期开展数据筛查，及时防贫预警信息。同时，县级扶贫部门负责接受个人救助申请，核查确定预警信息。县乡村各级明确专人负责防贫工作，实地开展预警信息核查。（责任单位：扶贫办、教育局、卫健局、医保局、住建局、县市场监督管理局、县公安局交警队）
（三）完善帮扶救助措施。根据致贫返贫风险和救助需求，参照“两不愁三保障”标准，按照“缺什么补什么”的原则，采取更有针对性、更加有力的防贫帮扶救助措施。防贫措施主要包括重大疾病生活保障、教育专项救助、社保兜底救助、防贫保险救助、专项基金救助、产业就业扶持、社会力量帮扶等。鼓励有针对性地对救助对象开展集中供养。鼓励适度简化防贫对象临时救助程续，提高临时救助额度。各乡镇（园区）可结合本地实际制定切实可行的帮扶措施，充分发挥相关行业部门政策指导作用。多方发力开展防贫帮扶救助。（责任单位：扶贫办、卫健局、医保局、教育局、民政局、人社局、人保公司、农业农村局、工商联）
（四）开展后续跟踪监测。对防贫救助对象落实一对一联系服务制度，定期开展家庭回访，监测救助进程，鼓励各地结合实际设置防贫帮扶救助“渐退期”，致贫返贫因素消除且收入持续稳定后退出救助范围。退出救助后一般应继续开展跟踪监测，不退出监测范围。（责任单位：扶贫办、各乡镇（园区））
（五）健全增收发展机制。突出产业就业扶持的突出作用，引导农村劳动力持续稳定增收，降低致贫返贫风险。鼓励探索资金直接奖补到户、到村、到项目的产业奖补政策，因地制宜确定奖补项目类型、奖补标准、奖补程序，加强资金项目监督管理，支持产业发展带动增收。多方发力推进消费扶贫，组织实施社会购买、渠道畅通、质量提升、休闲旅游升级四大行动，鼓励推广扶贫产品直通交易市场、电商平台和进党政机关、企事业单位、社会组织、部队院校的消费扶贫“两通四进”活动，多措并举实施就业稳定，深入推进劳务扶贫协作，加强就业技能培训，加快发展家政扶贫。（责任单位：农业农村局、自然资源和规划局、市场监督管理局、商务和粮食储备局、人社局、工商联）
（六）持续加强风险防范。建立长期稳定的脱贫攻坚风险排查防范机制，重点排查产业风险、金融风险以及基础设施后期管护风险。针对发现问题制定切实可行的整改措施，建立相应的保障机制、风险规避机制，防范致贫返贫隐患。持续深入推动“两不愁三保障”问题动态清零，建立监测预警和排查处置长效机制，随时发现随时解决，确保不因“两不愁三保障”突出问题产生新的致贫返贫。（责任单位：扶贫办、各乡镇园区、金融办、医保、卫健局、教育局、住建局）
（七）全面开展挂牌督战。认真贯彻落实国务院扶贫开发领导小组《关于开展挂牌督战工作的指导意见》、省扶贫开发和脱贫工作领导小组《省2020年脱贫攻坚挂牌督战实施方案要求》和市扶贫开发和脱贫工作领导小组《关于成立2020年脱贫攻坚挂牌督战市级督查组的通知》要求，县扶贫办对防贫工作实行挂牌督战，定期开展督查，实地核查防贫对象识别监测和帮扶救助措施落地情况。（责任单位：县委督查室、政府督查室、扶贫办）
三、保障措施
（一）压实工作责任。防贫工作实行县负总责、乡镇（园区）抓落实的工作机制，乡镇（园区）党委、政府、党工委、管委会承担主体责任，扶贫部门统筹协调推进，相关行业部门实行联席会议制度。防贫帮扶救助明确责任到人，其中防返贫对象由原帮扶责任人继续履行帮助责任，防致贫对象由乡村统筹安排专人负责。
承贷银行针对我县的建档立卡贫困户，通过信用评定，在核定的额度和期限内发放“免担保、免抵押”贷款。政府通过贴息、风险补偿、购买保证保险等措施降低贷款风险，加大对建档立卡贫困户信贷支持，促进其发展增收项目，帮助其尽快脱贫致富。
二、工作原则
（一）坚持精准扶持到户的原则。建档立卡贫困户及时获得小额信用贷款是我们工作的第一原则。科学规划，精确瞄准，提高小额信用贷款的精准性和有效性。
（二）坚持信用贷款的原则。县内各金融机构要充分结合扶贫信息网络系统信息，建立建档立卡贫困户个人信用档案。完善建档立卡贫困户联保制度，使建档立卡贫困户得到无抵押、担保的贷款。
（三）坚持贫困户为主的原则。县、乡、村充分利用各种渠道和方法加大扶贫小额信贷的宣传培训力度，让建档立卡贫困户知晓相关程序和政策，让建档立卡贫困户自主选择发展项目、自主申请贷款，不能侵占建档立卡贫困户的权益。
三、目标任务
（一）确保发放扶贫小额贷款1.6亿元，其中：县农村信用联社1亿元，县邮政储蓄银行6000万元，使受惠建档立卡贫困人口达到18000人，力争突破20000人。
（二）财政扶贫贴息750万元。
四、拟定合作金融机构和保险机构
根据县金融、保险机构的服务特点、业务范围等方面情况综合考虑，拟确定县农村信用社和邮政储蓄银行作为我县扶贫小额信贷合作金融机构，拟确定中国人寿财险公司和中华联保公司作为我县扶贫小额信贷合作保险机构。
五、小额信贷主要内容
（一）贷款对象
全县建档立卡精准识别出的157个贫困村和367个非贫困村共32782户贫困户；
全县带动建档立卡贫困户脱贫的扶贫龙头企业、专业合作社、村种养业大户、村致富带头人等。
（二）贷款用途
贫困户贷款主要用于家庭增收致富项目生产发展，如：种养业、简单加工、家庭旅游业、技能提升、小型商业等创收项目。
扶贫龙头企业、专业合作社等组织贷款主要用于在农村的农业综合开发项目、农产品生产加工项目等能带动贫困户增收的生产经营项目。
（三）贷款条件
申请贷款的建档立卡贫困户必须有致富意愿、有创收项目、有劳动能力、有贷款需求，同时遵纪守法，诚实守信。
申请扶贫小额信贷的龙头企业、专业合作社等组织必须要与建档立卡贫困户书面签订创收带动协议，有良好发展项目，无不良信用记录。
（四）贷款额度、期限
符合条件的贫困户可以贷到5万元（含）以下、期限在3年以内的“无担保、无抵押”信用贷款。
申请扶贫小额信贷的龙头企业、专业合作社等组织将根据其带动建档立卡贫困户的户数而适当确定贷款金额。
六、方法措施
（一）评级授信。县扶贫移民局向县信用联社、县邮储银行提供各乡、村建档立卡贫困户花名册，有承贷银行汇同各乡、村信用评定小组一起开展评级授信工作，根据评级情况（分为优秀信用户、良好信用户、一般信用户）确定授信贷款额度（1000—50000万元每户）。同时建立增信、减信机制，鼓励贫困户诚实可信，按期还款。
（二）金融产品。承贷银行要结合实际的设立“贫困户小额信贷”科学的信贷产品，制定产品服务宣传指南，明确办理流程，设立贫困户贷款专柜，落实专人为贫困农户服务。
（三）财政贴息。原则上按照5%的年利率给建档立卡贫困户贷款贴息，对扶贫龙头企业、专业合作社等组织，在严格审查核实后按3%的标准贴息。
（四）优惠利率。承贷银行在给贫困户提供扶贫小额贷款时，适当降低利率，给予优惠。
（五）风险补偿。多渠道筹集资金在承贷银行设立“扶贫小额信贷风险补偿基金”专户，额度为1600万元。对确因自然灾害、重大变化等因素，造成单笔贷款发生损失时，承办保险公司承担损失的70%，风险补偿金承担15%，承办银行承担15%，降低贷款风险。
（六）保险保障。中国人寿保险公司和中华联合财产保险公司作为首选合作对象，要有针对性的设立“扶贫小额信贷”保险产品，具体费率和相关细则要进一步协商。
七、工作步骤
（一）宣传动员阶段（2015年2—3月）
1、全面深入学习宣传省扶贫小额信贷和金融扶贫相关文件及会议精神，成立县金融扶贫小额信贷工作领导小组，召开相关会议，明确职责，落实分工，尽快与合作金融机构和保险机构签订框架合作协议。
2、建立制定扶贫小额信贷实施细则和各项规章制度。
3、建立落实各乡镇、村信用评定小组工作责任和相关工作要求。承贷银行要明确相关授信等级标准、工作流程，在各乡镇、村、金融服务网点公开“贫困农户小额信贷”办理流程及财政贴息相关政策，建立贫困农户贷款绿色通道，并积极做好宣传解释工作。
4、设立扶贫小额信贷风险补偿基金。在承办银行开设专户，单独存储。
（二）评级授信阶段（2015年4—5月）
1、各乡镇召开金融服务网点、村社干部、贫困农户代表为成员的小组会议，进一步培训、宣传扶贫小额信贷工作，明确工作标准、工作流程和工作要求。
2、发放《贫困户评级授信表》，全面采集贫困户信息。乡、村初评小组对贫困户信用等级、授信额度进行初评，承办银行审核确认。
3、建立贫困户评级授信台账。
（三）贷款发放阶段（2015年5—12月）
1、承贷银行向贫困户发放贷款；合作保险公司同时办理保险，贷款农户自主选择保险产品；乡镇政府和村社组织监督贫困户按规划的项目使用资金。
2、承贷银行建立扶贫小额贷款台账，保险公司建立贫困户小额贷款保险台账。
3、县财政局、县扶贫移民局、乡镇政府根据贫困户贷款期限和还贷情况，开展扶贫小额信贷财政贴息。
（四）总结完善阶段（2015年12月）
1、有县政府组织县财政局、县扶贫移民局、县金融办、县人民银行等相关单位对各乡镇扶贫小额信贷工作进行检查和考评。
2、县承办银行开展对扶贫小额信贷的风险评价，实事求是反映贷款风险、社会效益及其它。
3、县政府召集相关部门继续完善扶贫小额信贷各项措施，召开总结表彰大会，同时部署来年工作。
八、组织保障
一、基层产业扶贫存在的问题
一是产业发展随意性大。部分地区盲目整县整区推进某一项目，不计成本投入且效益差，导致一哄而上发展，最后整体失败。
二是缺乏深加工等产业链配套。由于深加工能力低、组织化程度低，分散农户难以应对市场风险。同时，由于没有深加工产业链，只卖初级产品，产品的附加值低，效果不明显。
三是贫困户参与度低。出现“有政府决策没有群众意愿”“有项目没有贫困户”等现象。部分干部“自以为比群众高明”的想法并不鲜见，地方政府“我要你种(养)项目”意识强，越俎代庖替农民决定种什么、养什么等，贫困户在产业发展中处于从属地位，参与度低，贫困群体本身的声音和意愿边缘化，脱离实际的做法在基层造成一些失误和浪费。
四是产业与扶贫不能有效结合。一些地方将产业扶贫简单等同于产业发展，而忽视扶贫目标本身。产业扶贫项目“看起来很美”，但深入了解发现，这些项目与真正的贫困户关系并不大,在一些地方，产业扶贫“只见项目不见贫困户”并不鲜见，甚至扶贫项目资金被部分不法企业以扶贫的名义变相套取。
五是资金缺口大。目前财政扶贫资金额度低。从近年来，会泽县的产业扶贫资金投入仅占全县扶贫资金的15%左右。按照全省产业扶贫工作的要求，产业扶贫资金投入应占扶贫资金总量的30%以上，资金投入存在严重不足情况，难以支撑贫困县产业发展。
六是市场保障体制不健全。涉农产业受天气、市场等因素影响比较大，目前我国的涉农保险严重欠缺，贫困户发展产业存在较大风险。
二、意见建议
一是大力发展扶贫小额贷款。充分发挥农村信用社和村镇银行的作用和优势，为建档立卡贫困户提供3年期以上，3至5万元，执行基准利率，无抵押无担保的小额信用贷款，并由财政扶贫资金全额贴息，支持建档立卡贫困户发展特色优势产业。
内蒙金融扶贫富民工程的机制创新
为全面推进扶贫攻坚工程，2013年，内蒙古自治区制定和颁布了《内蒙古自治区金融扶贫富民工实施方案（2013～2017年）》，开始实施“金融扶贫富民工程”。
2013～2017年五年期间，内蒙古自治区从财政专项扶贫资金中每年安排4.75亿元用于38个重点旗县和其它19个贫困旗县农户贷款的担保补偿金；2014年开始，从增量扶贫资金中拿出不超过2.1亿元，并每年在上年基础上增加约2.1亿元用作这57个旗县农户贷款的贴息资金。通过与中国农业银行、农村信用社系统（农村商业银行、农村合作银行）合作，按照1∶10的比例撬动约50亿元信贷资金，解决贫困县贫困村农牧户、农牧民专业合作社、扶贫龙头企业的贷款难、贷款贵问题。
内蒙古各地区结合《内蒙古自治区金融扶贫富民工实施方案（2013～2017年）》的具体要求，纷纷开展了因地制宜地创新。虽然各地在具体执行时（如产业选择、组织保障体系等）存在一定差异，但各地的创新整体上均是通过贫困瞄准机制、项目选择机制、组织保障机制和风险控制机制来确保金融扶贫富民贷款的贫困瞄准和风险控制。
贫困瞄准机制创新：贫富联动、“社会网络+责任机制”与扶贫互助合作社
由于金融扶贫所瞄准的对象是有发展意愿、有发展能力且有还款能力的贫困户，而这一类型的贫困户一般属于贫困户中经济条件较好的，游离于贫困户和非贫困户之间。对于有发展能力、发展意愿的农户，金融对经济条件好的农户的偏好和扶贫对经济条件差的农户的偏好之间的矛盾，成为了金融扶贫富民工程需要解决的首要问题。既要照顾金融资本的逐利性对富裕户的偏好，又要兼顾扶贫对贫困群体尤其是特困群体的支持。也就是要选出有发展能力的、有发展意愿的建档立卡贫困户，并且瞄准目标尽可能地下移到经济条件不好的贫困户。为了实现这一目标，内蒙古“金融扶贫富民工程”从选村、选户、贫富联动、扶贫互助组织等角度进行了努力。
（1）“五选”定村、“六选”定户：选出有发展意愿、发展能力的贫困户。
“五选”定村。首先，在自治区层次已经确定了金融扶贫富民工程的所支持的贫困旗县，在贫困旗县里面，通过竞争的方式从贫困嘎查村中选择“优秀”的贫困嘎查村作为项目村。而竞争的标准有以下五条：被选的嘎查村必须是“两委”班子团结务实，工作积极主动，具有较强组织力和号召力；必须是由于资金短缺造成生产发展滞后的贫困嘎查村；必须是嘎查村农牧民具有一定的种养技能，发展产业积极性高，民风淳朴并自愿组成联保组织；必须是依托当地资源优势，有一定产业发展基础和潜力，并具备一定规模；必须是组织发动到位，农牧民主动要求实施“金融扶贫富民工程”。优先扶持产业发展重点突出，工作积极性高的贫困嘎查村。
“六选”定户。在项目嘎查村里，选取有自我发展能力的贫困户（2014年以后指建档立卡的贫困户）。具体选户要求是：必须是贫困嘎查村中的农牧户；必须是有发展意愿的农牧户；必须是有发展基础的农牧户；必须是符合种养业产业发展的农牧户；必须是诚实守信，无不良贷款、大额担保贷款的农牧户；必须是具备联户担保条件的农牧户。
“五选”定村、“六选”定户的工作机制解决了贫困村和有发展能力的贫困户的选取问题，选出了金融扶贫富民工程重点支持的对象。但是，问题的关键还在于建档立卡贫困户的识别，如何确保建档立卡的贫困户都是真正的贫困户？赤峰市敖汉旗通过“五统一”（统一认识，统一方式，统一流程，统一标准，统一时间）、“六不评”（“两委”干部家庭不评；在县城、乡镇购置或建有临街门面、住宅楼的不评；拥有家庭汽车的不评；种养业大户不评；家庭成员在党政机关、国有企事业单位工作或者退休的不评；因、吸毒等原因导致家庭生活困难、通过教育仍不改正的不评）等原则来确保建档立卡工作队贫困户的精准识别。
（2）贫富联动机制：“2联1”、“3联2”工作法使得贫困瞄准目标下移。
通过“五选”定村、“六选”定户等策略选出的农牧户要么没有贷款意愿、要么不是建档立卡的贫困户，为了进一步解决贫困瞄准的问题。内蒙古赤峰市敖汉旗创新的贫富联动的“2联1”、“3联2”机制：在确定联保小组时，2户贫困户联1户非贫困户（“2联1”）或3户贫困户联2户非贫困户（“3联2”），结成联保小组进行互相担保。每个小组选出一名致富本领强、有责任心的成员担任组长，负责组织贷款发放的协调联系工作，带领组员实施项目管理和监督。对于没有加保小组的农牧民可通过财产抵押、个人担保等方式获得贷款。通过结对联保，形成了以金融扶贫为纽带，穷联富、富带穷、大户带小户的帮扶链条，解决了贫困户贷款难、贷款额度小、种养技术落后等问题。
（3）社会网络+责任机制：“三链”互助确保金融扶贫覆盖面的扩大。
虽然贫富联动增加了贫困户获得信贷的可能，但是有些地区也存在非贫困户不愿意与贫困户组成联保小组的情形。这一方面抑制了非贫困户的发展机会，另一方面也阻碍了扶贫开发进程。翁牛特旗五分地镇东他拉村也创新了“三链”互助模式，即通过组建“亲情链”、“互需链”、“责任链”，解决贫困户结组担保问题。在具体结链操作中，首先动员富裕户和贫困户通过亲情自愿结链，富裕户和贫困户结组，共同贷款，互相担保；亲情结链后，村委会根据富裕户与贫困户的互需关系（富裕户具有物质、信息技术、信誉等良好的基础，但在产业发展中缺少劳力、土地草场等人力物力资源，而贫困户缺乏资金信息技术，有富余人力、土地、草场等资源），组织富裕户与贫困户对接，各取所需，形成“互需链”；最后将亲情和互需结链后没结对的贫困户，由党支部落实党员干部的帮扶责任，进行责任结链，形成“责任链”。全村共组建“亲情链”38个、“互需链”26个、“责任链”10个，建立互助帮扶小组61个，使发展愿望强烈的贫困户都得到了贷款支持。
利用“社会网络+责任机制”这样的互助模式，将党员干部、富裕户与贫困户全部链接，既形成了有效的扶助和监督机制，确保了金融扶贫工程的有序落实，又充分调动了贫困户自我发展的积极性和主动性，确保贫困户脱贫的可持续性。
（4）扶贫互助合作社的推进：确保金融扶贫对建档立卡贫困户的全覆盖。
虽然通过贫富联动机制、社会网络+责任机制使得相当一部分贫困户获得了贷款支持，但这些机制很难实现贫困农户的全覆盖。为了全面推进精准扶贫工作，确保每一户建档立卡的贫困户都能够获得金融扶贫的贷款支持，科左后旗边界嘎查结合当地的实际情况，将嘎查里建档立卡的贫困户（44户）组织起来建立一个扶贫互助合作社，由村委会领导班子负责为扶贫互助合作社融资贷款、发展生产，确保了金融扶贫对建档立卡贫困户的全覆盖。
风险控制机制创新：以优势特色产业和基层组织为依托，构建五道风险管理屏障
（1）发展产业是核心：开发优势特色产业或扩大传统产业规模。
金融扶贫与产业扶贫的结合是实现金融精准扶贫效果的核心，产业选择、产业发展、产业扶贫是金融扶贫的基础和条件。为了帮助贫困户发展产业，各地均采取了相应的措施。当地有核心企业或者合作社，产业链比较成熟的，则依靠核心企业、合作社形成“合作社+贫困户”、“企业+贫困户”的产业链帮扶模式；当地没有合作社和核心企业的，则依靠社会网络、责任机制来扩展传统产业的经营。
敖汉旗四道湾子镇基于当地传统种植业收益率低的事实，依托当地特色种植合作社――天丰食用菌农民种植专业合作社，引领贫困群众发展双孢菇特色种植业，形成了“金融扶贫富民贷款+合作社+贫困户”的支持模式。另外，敖汉旗还充分利用其农畜产品的品牌优势，依托中敖食品有限公司、内蒙古金沟农业、内蒙古大鸟鹅业等扶贫龙头企业，创建了“金融扶贫富民贷款+企业嫁接扶贫模式”。“金融扶贫富民工程”提供低成本的资金支持，企业提供技术、信息、市场等方面的支持，通过金融扶贫富民贷款、龙头企业带动，确保农牧户稳定脱贫、增收。而对于那些没有核心企业的地区，则在传统产业的基础之上，扩大规模，以实现规模效益，促进贫困户增收。
巴林左旗的碧流台镇四方城村就是借助“金融扶贫富民工程”的资金，扩大了肉羊养殖规模，该村259户养羊户肉羊存栏数由2012年初的6000只，快速增加到2015年的3.5万只，放大了近6倍，使肉羊产业成为了四方城村脱贫致富的主导产业。这种通过扩大传统产业促进村民增收的方式虽然收入不太高，但投入较低、风险低，也能较好地实现贫困户的脱贫。
还有一些村嘎查根据村里面的实际情况，发展了村委会成员责任帮扶，形成了富户产业转嫁的模式。如科左后旗边界嘎查就将44个贫困户分配给三个村干部（村支书、村主任和村文书），由于村干部都养了50多头牛，所以每个人带领10多个贫困户进行基础母牛养殖，以确保贫困户能脱贫。
（2）组织体系保障机制：充分发挥基层组织的作用。
为了解决扶贫队伍人员不足的问题，内蒙古金融扶贫富民工程创新了组织体系，在各贫困旗县建立了村嘎查、乡镇、旗县三位一体的工作网络：①在嘎查村成立扶贫工作组。内蒙古各个扶贫重点旗县均在嘎查村成立了扶贫工作组，扶贫工作组的组成、职责大致相同。各个嘎查村成立了由支部书记、村委会主任、村民小组长、村民代表组成的金融扶贫工作小组。②乡镇设立扶贫办或有专职工作人员。为了推进扶贫工作，各个旗县在乡镇层次的组织体系建设不一样。有的旗县直接在乡镇设置了扶贫办，如赤峰市的敖汉旗。而有的旗县则在乡镇配备了专职人员，有的旗县则保持原样。③在旗县层次成立扶贫工作领导小组。为了推进金融扶贫富民工程的工作，各个旗县均成立了由政府旗长任组长，政府副旗长任副组长，扶贫办、财政局、农业银行等部门主要负责人为成员的领导小组，负责金融扶贫富民工程工作的开展。
（3）风险控制手段：五道关卡把控金融扶贫贷款的风险。
为了确保金融扶贫贷款的资金安全，更好地发挥金融扶贫富民工程担保资金的效用，各旗县从五个层次对金融扶贫贷款的风险进行把控。首先，通过贫富联动，小组互保、联保等机制对信贷风险进行分担；其次，利用政府人员和政府信息的客户筛选和贷后管理，这种充分利用政府人员和信息的措施大大节约了银行的信息获取成本和交易成本；再次，金融机构创新贷款产品，延长贷款期限，使得贷款期限与项目期限匹配，确保贫困户的项目收益，降低违约风险；然后，利用其他扶贫资金的协同作用，打出金融支持组合拳，确保项目运营的成功；最后，将扶贫资金作为担保基金，作为金融扶贫贷款风险管理的最后一道屏障。
金融扶贫富民工程的实施效果
涉农贷款总额增加
金融扶贫富民工程贷款为全区贫困地区经济发展和建档立卡贫困人口稳定脱贫提供了强有力的资金支持。截至2016年4月底，仅中国农业银行内蒙古分行1家就已经在全区85个旗县区累计投放“工程”贷款196.86亿元。其中，“富农贷”累放170.8亿元，覆盖了415个乡镇、4385个行政村，扶持37.21万农牧户户均增收5000元以上；“强农贷”累放21亿元，支持了120户扶贫龙头企业，直接带动贫困人口就业2.5万人，间接带动16万人增收；累计回收金融扶贫富民工程贷款92.09亿元、18.17万笔，贷款本息收回率达100%。
贫困户的信贷需求基本得到满足
由于金融扶贫富民工程担保基金和贫富联动等工作机制的实施，贫困户的信贷可得性明显增强。金融扶贫富民工程的贷款对贫困户的覆盖率高，如在赤峰市，从官方统计数据上看，敖汉旗2015年上半年新增贷款4655万元，共支持贫困户716户，涉及到贫困人口2140人，组成联保小组338个，贫困人口贷款占总贷款的比例为70.84%；巴林左旗2015年上半年新增贷款7166万元，共支持贫困户950户，涉及到贫困人口3311人，组成联保小组454个，贫困人口贷款占总贷款的比例为68.07%。但是，在有些地方金融扶贫富民贷款的贫困覆盖率并不高，这主要是由于互助资金、中和农信小额贷款等已经满足了当地贫困户的需求。
总之，通过金融扶贫富民工程以及其他扶贫措施的“组合拳”，确保了所有贫困的金融需求得到满足，从而增加了贫困户的信贷可得。
贫困户的融资成本大大降低
在没有金融扶贫富民贷款之前，贫困户很难从金融机构获得贷款，为了满足发展生产或者应急需求，则必须从民间借贷市场进行借贷，而民间借贷的利息都比较高。有了金融扶贫富民贷款之后，贫困户的融资成本大大降低了，这主要表现在两个方面：一是财政部门的贴息；二是金融机构的让利。一方面，金融扶贫富民工程的想贫困户发放的贷款利率最高为基准利率上浮40%，而对于建档立卡的贫困户政府财政贴息5%，在目前我国基准利率下降到情形下，贫困农户相当于基本不要交利息了。另一方面，金融扶贫富民工程通过两种措施降低了成本：通过利用政府信息，借助政府和村组织工作人员贷前审查和贷后管理，较大程度的降低了金融机构的交易成本，从而可以降低贫困户的贷款利率；由于金融扶贫富民工程涉及到的范围广、农户（包括贫困户）多，对金融机构而言在一定程度上存在规模效益，规模扩大带来金融机构的“薄利多销”。
存在的问题、可持续性与完善方向
虽然截至2016年4月底金融扶贫富民工程的贷款目前还没有发生一笔不良，但仍然有以下几个问题值得去关注和思考。
产业的稳定性问题与改进方向
随着金融扶贫深度推进，特别是与产业扶贫结合的金融扶贫，可能遇到产业不稳定带来的挑战、风险和问题。主要表现在两个方面。
第一，随着产业规模的扩大，产品的品牌度、价格波动导致的风险。尤其对于那些投资较大的优势特色产业，如果不及时发现和预防产业扩大带来的品牌、价格波动导致的风险，势必会导致贫困户返贫的现象。
第二，涉农产业的自然风险。由于贫困者大都居住在农村，因此扶贫产业也大都选择涉农产业。但涉农产业的自然风险问题如果不及时规避，不仅会影响到扶贫资金的安全，也会进一步导致贫困户的返贫。
针对产业规模扩大所带来的品牌、价格波动风险的问题，应当在以下三个方面进行努力：（1）在推进金融扶贫富民工程的同时，积极培育贫困户发展产业的下游核心企业，在当地形成较为完整的产业链；（2）积极推进农村市场体系建设，确保贫困户在发展产业时能够合理分享整个产业链的利润；（3）引入价格风险控制机制，如对贫困户所发展的产业进行价格保险，来分担价格波动所带来的风险。
针对金融扶贫所依托的涉农产业自然风险较高的问题，应在以下两个方面进行努力：（1）充分利用现代科学技术和“土专家”来规避自然风险，结合扶贫的政策性，充分利用政府部门、尤其是农技推广部门的优势，同时结合种养能手的经验，尽可能地规避自然风险；（2）扩大农业保险的覆盖面，考虑对贫困户选取的脱贫产业进行农业政策性保险，以分担自然风险。
贫困瞄准问题与改进方向
金融扶贫富民工程作为一项扶贫工程，对贫困群体的覆盖问题备受大家关注。虽然，基层扶贫部门非常努力地去实现贫困人口的精准识别和金融扶贫贷款的瞄准。但对于贫困人口的精准识别而言，由于：（1）农户独立经营，且生产和消费无法分开，收入很难精确衡量；（2）贫困是动态变化的，尤其是因学致贫的贫困户，而贫困户由于可能获得扶贫政策支持不愿意退出；（3）扶贫部门人员不够，职能依赖村干部进行识别，而村干部作为村集体的成员，其社会关系又会影响到贫困户的选择。这几点就导致了贫困人口识别的不精准、被动偏离。
