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关键词：商业银行 风险管理 新《巴塞尔协议》
一、商业银行风险管理的历史
商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产风险管理，强调保持银行资产的流动性和盈利性，这主要与当时商业银行业务以贷款等资产业务为主有关。20世纪6O年代以后，随着银行业的迅速发展和扩张，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理，强调通过使用借入资金来增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。
20世纪7O年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。
8O年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、资产组合管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，深化了商业银行风险管理的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。
二、商业银行风险管理与新《巴塞尔协议》
8O年代至今的2O多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾2O多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。
巴塞尔银行监管委员会诞生于1975年，设立的初衷是为了加强银行监管的国际合作。委员会制定的《巴塞尔协议》，标志着国际银行业协调管理的正式开始。之后，《巴塞尔协议》经多次修改，并推出了多项文件和准则，其中最为重要的是1988年7月通过的《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的报告》(简称《巴塞尔报告》)，该报告对银行满足总资本和核心资本的要求做了规定，核心思想有两项：一是将银行的资本划分为核心资本和附属资本两类，二是根据资产类别、性质以及债务主体的不同，确定了风险权重的计算标准，并确定资本对风险资产的标准比率为8％。报告的产生标志着资产负债管理时代向风险管理时代的过渡。
此后，随着金融领域竞争的加剧，金融创新使银行业务趋于多样化和复杂化，对于银行风险管理和金融监管提出了新的要求。亚洲金融危机、巴林银行倒闭等一系列银行危机都进一步使人们认识到，损失不再是由单一风险造成，而是由信用风险和市场风险等多种风险因素交织作用而造成的。因此，巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。新巴塞尔协议的基本原则体现以下几个方面：
第一，风险范畴进一步拓展。尽管信用风险仍然是银行经营中面临的主要风险，但新协议开始重视市场风险和操作风险的影响及其产生的破坏力，并在资本充足率的计算公式中，分母由原来单纯反映信用风险的加权资产加上了反映市场风险和操作风险的内容。
第二，坚持以资本充足率为核心的监管思路，但风险衡量方式更为灵活。银行资本是银行抵御风险的基础，1988年的巴塞尔协议提出了银行业最低资本金的要求，协议对银行资本的构成进行了界定，其基本精神要求银行管理者根据银行承受损失的能力确定资本构成，并依其承担风险的程度规定最低资本充足率。在新协议中，保留了对资本的定义以及相对风险加权资产资本充足率为8％的最低要求。与此同时，新协议放弃了1988年协议单一化的监管框架，银行和监管当局可以根据业务的复杂程度、自身的风险管理水平灵活选择使用，允许银行选择外部评级和内部评级，促使银行不断改进自身的风险管理水平。
第三，强化信息披露和市场约束。在新资本协议中，委员会对银行的资本结构、风险状况、资本充足状况等关键信息的披露提出了更为具体的要求。新框架充分肯定了市场具有迫使银行有效而合理分配资金和控制风险的作用。
新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。
三、我国商业银行风险管理的发展方向
按照国际银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，我国商业银行风险管理发展方向将体现为五个方面的转变：
由于低碳经济发展还处于探索阶段，很多商业银行对于其认知匮乏，同时也由于当下低碳经济成功的案例较少，以追求利润最大化为目标的商业银行，因难以确定可靠的投资收益，对于低碳行业的投资热情不高从而导致低碳经济类的相关业务难以得到开展，低碳经济的社会地位停滞不前，对于整体社会产业结构的优化升级造成阻碍。
(二)与企业自身经营目标存在矛盾
目前大部分企业主要是以营利为目标，其目标是在有限的资源条件下实现企业收益的最大化。而低碳经济表面理解是在经济发展时降低相应的能源消耗，从而保证经济的长久发展。但这一目标的实现往往不是一蹴而就的，借助于先进科学技术的低碳经济模式需要前期投入巨大的人力、物力和财力，这些巨额的成本投入与未来的投资回报是否成正比，令许多企业望而却步。这也成为了当前企业是否选择低碳经济模式的最大矛盾。
(三)缺乏对风险的可靠计量
由于低碳经济往往具有较长的周期性，而风险性和安全性是大部分商业银行在开展集资项目时优先考虑的内容，在商业银行发放贷款前往往需要对企业进行资质审查和风险评估，但是根据目前我国市场现状，低碳经济类风险预估缺乏一个标准、科学、系统的评价体系。风险的不可估以及担保中介机构的缺乏导致很多银行机构对于低碳经济相关的项目投资保持着谨慎的态度。
(四)政府关注度不够
对于目前市场而言，低碳经济的发展方向较为模糊，政府对低碳经济的行业补贴以及政策引导还远远不够，使得低碳经济在市场竞争中处于劣势。同时政府未完善法律法规，使得很多指标以及资质都缺乏认定，从而导致其中空白性较大，对于其有效的监督管理也是极其不利的正是这些原因，让一些商业银行对于低碳经济的发展前景持有怀疑态度而不愿出资尝试。
二、低碳经济条件下商业银行发展对策
(一)加大政府宣传力度
对于低碳经济发展，商业银行是当之无愧的最大的资金支持者，而目前最为缺乏的则是该经济体系对低碳经济的认可，而政府部门则需要带头充当这一认可角色，即首先对低碳经济加大宣传的力度，从而保证让商业银行熟悉低碳经济，认识其发展的前景，并且重视低碳经济的发展，其次需要将国外的成功案例代入到低碳经济项目经营中，让银行机构体会到低碳经济将会给他们带来更多利益和价值。
(二)促进战略目标形成
很多企业对于低碳经济的发展往往存在盲目性，而政府部门则需要推行一些优惠政策，让低碳经济发展的战略目标雏形能够形成，而各大商业银行就可以根据自身的经验情况以及市场情况制定相应的符合自身发展的战略目标，促进商业银行与企业合作的顺利达成。同时政府部门还可以出面作为担保机构，让更多的银行得以放心放贷，降低低碳经济放贷风险，实现低碳经济战略目标同时惠及企业和商业银行。
(三)把握时机推出低碳类金融产品
当前国际已有不少大型商业银行参与到低碳经济市场，我国商业银行也可紧跟时代潮流，不局限于传统的存贷业务、中间业务等，可采取金融工具的创新，如适时推出低碳经济类投资基金、碳排放量期货交易等金融衍生品，在市场上释放流动性，商业银行的积极参与也将吸引大量人气，加快低碳经济产业资金周转。
(四)强化人才培训
人才可以说是任何企业发展的核心，也是经济发展的基础，特别是对于低碳经济这种新兴经济，更需要有新型的人才作为支持，即而对于人才的培训，商业银行需要培养一支精通低碳经济的人才队伍，熟练掌握相应的金融操作和业务知识，同时在银行内部设立专门服务低碳经济的柜台，为企业提供便利。在业务开展后，配备专人对企业运营状况进行跟踪了解，定时汇报分析，有效防范风险。
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.053
1“互联网+”模式下我国传统商业银行风险管理变革的重要性
伴随互联网与大数据快速普及应用，互联网与传统产业融合速度也越来越快，互联网环境下，传统产业也已经找寻到新的发展方向。当前我国还处于“互联网+”模式初步发展阶段，尤其是互联网企业、商业银行等各方共同努力实践与创新，也是最近一段时间学术界与金融行业关注的热点。针对“互联网+”模式下我国传统商业银行风险管理变革展开深入研究是具有重要作用的，原因是：首先，通过对比“互联网+”模式下商业银行风险管理相对于传统风险管理模式所表现的新特点、更强的生命力以及更广阔的发展前景指出传统商业银行风险管理的互联网化不单纯是未来的蓝图，更是现在应该大力提倡和推广的更有效率、更低成本、更有效控制风险的经营管理模式。当前经济环境下，传统商业银行风险管理模式已经缺乏效率，应该由更具有效率的“互联网+”模式下发展。其次，通过对“互联网+”模式下我国传统商业银行风险管理变革研究，针对传统商业银行风险管理中存在主要问题，提出一些可行性建议和对策。总结其中的经验和教训，更可以促进“互联网+”模式下我国传统商业银行风险管理变革以及实现可持续发展。
2“互联网+”模式下我国传统商业银行风险管理变革的阻碍
2.1商业银行对“互联网+”模式的认识不足
伴随互联网金融不断深化发展，自2015年3月在政府两会工作报告上率先提出“互联网+”行动规划的制定，此规划旨在促进物联网、移动互联及云计算等同现代生产、制造与服务行业有效融合，充分调动起互联网针对生产要素优化配置及集成方面的效用。从我国商业银行进行风险管理视角来看，阻碍商业银行发展变革首要问题便是商业银行对于“互联网+商业银行”风险管理模式的认识不足，当前社会，一提到网络经济不应该只是想到提高利润，而是要从思想上发生质的转变。针对商业银行具体发展而言，更是要从全面提高思想认识，但是就目前来讲商业银行大部分管理层已经认识到了发展“互联网+”模式经营对于企业发展的重要性，但是由于企业管理层的文化水平不高以及对于新鲜事物的接受能力较差等因素使得他们对于“互联网+”模式下的风险管理只是处于表面程度的认识，因而具有一定的片面性，认识上的不足使得他们认为“互联网+”模式下的风险管理和传统风险管理并没有什么区别。一方面由于了解了“只言片语”的“互联网+”模式，盲目的改革传统管理模式，另一方面由于“互联网+”的迅速推广，跟风的心理使得其争先开展“互联网+”经营，但是实际上他们却并不了解“互联网+”模式下正确的风险管理方法。
2.2金融产品数据信息方面的风险管理问题
具体来讲，现代化信息管理是当今时代出现的一种新型管理理念和管理方式，而“互联网+”模式下企业也是才开始实施这种先进的管理方式的，因此在很多方面存在着一定的不足，其现代化信息管理的覆盖范围和应用效果不佳。虽然采用了这种管理方式，但是没有形成一个健全且完整的管理体系，很多操作并不是很规范，造成管理功能较为单一，对商品仅仅进行简单的处理，而没有实现对信息的管理。其很多管理人员的信息观念不足，没有形成信息管理意识，同时相关专业知识不够高，不能很好地操控计算机、网络等ι唐返男畔⒔行处理和记录。由于现今“互联网+”发展规模较大，金融产品种类繁多，如果不能很好地应用信息手段进行管理，不仅会浪费大量的资源，同时也会在无形中加大成本的支出，并且提高错误产生的概率，大大降低了经营效率，很容易造成货物储存记录和信息的丢失，并不能正确地遵守客户要求造成数据仓库一片混乱，带来了很大的麻烦，并耽误了大量的时间，导致商业银行风险管理效率大幅下降。
2.3缺少“互联网+”模式下风险管理人才
可以说在企业的发展中人才是企业发展的不竭动力，人才资源对于企业的经营以及后续的发展都有着重要的作用，而企业往往较为缺乏的是专业性质的技术人才以及综合能力符合人才，而这些人才正是企业能够壮大和快速发展的关键因素，而就目前来讲我国商业银行在“互联网+”模式下风险管理人才方面还比较匮乏。一方面拥有较强的风险管理能力人员对“互联网+”的内容并不了解，而对开展“互联网+”经营比较精通人才又对银行风险管理环节不甚了解，因而当前商业银行发展“互联网+”及风险管理人员也只能是“隔岸相望”，而且据相关调查我国有四成的银行对于技术型的人才比较缺乏，而有将近八成的企业对开发“互联网+”及规避“互联网+”模式下风险的相关人才又比较缺乏，而究其背后原因在于我国的培训机构针对“互联网+”的相关培训还比较少，同时银行也没有在内部建立完整的相关人才培养体系。
3“互联网+”模式下我国传统商业银行风险管理变革的途径
3.1确立先进的互联网营销理念
针对上述商业银行整体对“互联网+”模式下风险管理认识不足的问题要想促进商业银行“互联网+”模式的真正发展就要提高银行管理层对“互联网+”模式下相关风险的认识，进而确立先进的风险管理理念。从商业银行的领导者来讲，作为银行经营发展的重要决策者，必须要在了解透彻“互联网+”模式相关内容的基础上加强对“互联网+”模式下银行风险及风险管理的深层次认识，对比较成功的商业银行风险管理案例进行深入的研究和分析，培养自身对于企业发展“互联网+商业银行”的危机意识，以及培养自己对“互联网+商业银行”的发展远见，从自身角度对发展与发展风险进行认识上的最大化提高，在此基础上确立出比较先进的“互联网+”模式下银行风险管理的科学理念。同时还要在银行内部进行对“互联网+”及其风险的大力宣传，对银行管理层要着重灌输与教育，从而在商业银行内部建立良好的“互联网+”发展氛围。同时还要对现有的风险管理模式结合“互联网+”进行一定程度的调整。
3.2构建内外部的金融产品数据库，强化对产品风险管理
基于大数据环境下，不难看到商业银行面临来自传统互联企业威胁逐渐加大，为了更好应对该挑战，商业银行务必做出改革，充分挖掘自身潜力，研发符合时代背景与满足客户需求金融产品。实际上，现如今我国商业银行推行金融产品并不在少数，但该产品风险管理问题上却让人大跌眼镜。对于上述中金融产品数据信息方面的问题来讲，促进其发展的解决对策应该是加强自身的金融产品数据库建设，做好相关产品风险管控。从加强内外部的金融产品数据库建设来讲，具体来讲商业银行要将内外部的金融产品数据库建设作为推行金融产品的基础，要创建银行统一金融产品目录及仓库，同时还要针对市场其它金融产品做对比分析，在建设过程中既要结合商业银行的不同经营以及产品特点，又要考虑到数据库的基础用途，在数据库的建设上要严格遵循“科学”、“合理”以及“实效”的三项原则。在产品更新过程中要做到及时和准确，更新信息与实际的金融产品相对应，突出商业银行自身的经营优势，从整体上做好金融产品风险管理。
3.3全面升级征信体系
搭建多边平台同时借助第三方平台全面升级客户征信数据库，对客户的信用评级进行延展与细化，促进商业银行风险管理有效变革。征信活动为商业银行对投入市场交易活动中个人或企业信用情况加以调查与评估风险管理手段，信用评级为其核心量化产物。传统型商业银行信用评级手段和穆迪、标普等专业化评级企业还是有很大差距的，数据信息采集与积累为导致差距主要原因。因为数据数量限制致使企业客户的评级结果趋势性与稳定性还不及个人明显。在“互联网+”背景下，急需商业银行同外界平台数据库有机融合，构建多边平台形式，凭借互联网科技引擎将数据边界打破，采集与深挖互联网当中企业与个人交易情况、行为习惯等内容同时将这些信息补充先前征信数据库当中，就可以实现从多角度对比采集来的数据信息，并互相验证与识别，做不同形式数据转化与融合，进一步实现跨区、跨平台与跨业务，不受时间与空间限制的信息共享互联，丰富与提升数据库准确性与全面性。丰富数据基础加上评级模型能够让模型更加清晰的分层，使模型驱动因子变得更加合理，对主标尺更为细致划分，从而有效提高模型区分度、准确性与表现力，使各个业务单元运用模型时更加有信心，同时主动性与自觉性也得到有效增强。而且回馈效应还使得模型对风险具有更高灵敏度与前瞻性，有效提高风险管理总体水平。
3.4加大对“互联网+”模式下风险管理人才的培养
针对上述中商业银行缺乏“互联网+”模式下风险管理人才的问题来讲，最好的对策应该是加大对相关人才的培养力度，具体来讲，商业银行可以考虑和学校进行合作，可以通过与相关的高校签订实习合同，提供给即将毕业的高校生来企业实习的机会，同时还可以借此机会向高校宣传企业，为后续“互联网+”模式下风险管理人才的顺利招聘予以保证。还可以在学校进行专项人才的培养，与学校达成共识在商务课程中加入“互联网+”及该模式下企业风险管理的相关知识，这样有针对性的进行人才培养可以最大化的为商业银行未来“互联网+”模式的发展奠定坚实的人才基础，同时商业银行也不能完全将培养电子相关人才的重担交给学校，还该在企业内部建立良好的相关人才培养体系，对于在职员工可以开设定期的培训班，聘请经验丰富的讲师来进行授课，同时还可以在培训完成之后进行技能检测等等，通过这样的方式最大的实现对有关人才的培养。
4结语
伴随着互联网技术设施建设的逐步完善，我国的网民规模也在不断扩大。从门户网站、BBS到微博、微信，互联网正在发生着巨变，互联网也深刻的影响着我们的行为习惯。“互联网+”模式则是作为网络经济衍生出来的新生事物，当前“互联网+”模式越来越受到各行各业青睐，同时该模式运行也已经逐步趋于成熟和规范，冲击原有企业的经营管理模式，从不同的层次和角度对企业经营者思想和理念产生影响。现代“互联网+”模式被结合到企业经营中已经越来越普及，成功的应用“互联网+”模式不仅能让企业经营效率更高，还可以带给企业较大的经营利润。因此从以上方面来讲对于“互联网+”模式下我国传统商业银行风险管理变革的深入了解具有一定的价值意义。随着互联网的不断发展，本文在写作过程中，可能会出现理论上理解的不够透彻、这就要求我们针对具体问题需要进行更加深入的了解和钻研，能够更好的把控我国传统商业银行在“互联网+”模式下的发展方向。
参考文献
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7月8日,银监会对外了《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(以下简称《通知》)。审慎和稳健是《通知》中使用的两个重要词语。《通知》从投资管理的原则、投资管理的方式和投资方向等三个层次对商业银行理财业务的投资管理进行了进一步的明确规范,旨在引导商业银行调整理财业务的定位,加大客户细分力度,在引导高端投资者审慎投资的同时,尤其要求银行对中低收入投资者进行更有效的保护。
《通知》第三条规定,商业银行应在充分分析宏观经济与金融市场的基础上,确定理财资金的投资范围和投资比例,合理进行资产配置,分散投资风险。第四条规定,商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理,不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品,以及结构过于复杂的金融产品。第五条规定,商业银行应科学合理地进行客户分类,根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品。商业银行应将理财客户划分为有投资经验客户和无投资经验客户,并在理财产品销售文件中标明所适合的客户类别;仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币(或等值外币),不得向无投资经验客户销售。其中,《通知》的第十八、十九条更是明确指出理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。理财资金参与新股申购,应符合国家法律法规和监管规定。理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。但是,《通知》同时指出有相关投资经验,风险承受能力较强的高资产净值客户,商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求,不受本通知第十八条和第十九条限制。
从以上几条规定中不难看出,监管层非常重视商业银行个人理财业务的健康发展,通过种种方式将商业银行个人理财和资本市场彻底隔离,使得个人理财业务朝着稳健务实的方向发展,进一步规范目前市场上种类繁多,投资方向各异的银行理财产品。
民生银行在2007年10月推出一款境外理财产品,名为非凡理财"港基直通车"产品,于2007年10月30日起息,产品期限1年,该产品投资标的为霸菱香港中国(欧元)基金。但是仅仅四个月之后,这款境外理财产品就以亏损50%触发清盘终止。根据产品条款,当产品净值高于等于118%或者低于等于50%下限时,产品将会被清盘终止。该产品按照2007年10月31日起息日后第一个工作日确定的基金净值为984.38。而2008年3月18日净值为491.08,恰好亏损一半。因此,民生银行将按照触发终止日基金净值计算产品净值,将结算后的资金返还给投资者。
对于这样一个结果,银行方面解释是因为美国次贷危机引发全球的金融危机所导致的系统性风险造成。2008年3月14日,华尔街第五大投行贝尔斯登称公司的现金头寸”急剧恶化”,股价当日一度大幅下跌53%,全球股市应声大跌。4天之后,香港恒生指数高开低走,盘中一度下探至7个月以来的低点20572.92点。受此影响,霸菱香港中国(欧元)基金,这只曾经连续三年获得香港基金表现排名第一的基金,其净值盘中走到了491.08的历史低位。这一价位恰好使得民生银行的非凡理财"港基直通车"产品触碰到50%的亏损线,被迫清盘。但是,也有专家指出,尽管从法律上无法找到银行的责任,但民生银行作为代客理财的专家在投资能力上存在缺陷,国内机构在国际的投资经验不足,投资能力差别也很大。尽管系统性风险存在,但仓位和进入时机是在控制范围之内,两者控制好了,就会规避一定的风险。
其实,不仅仅是民生银行,金融风暴席卷全球的背景之下,国内QDII产品普遍出现亏损,据相关统计研究,基金系QDII产品平均亏30%左右,银行系产品中东亚某只QDII产品亏约60%,还有工商银行、中国银行、交通银行、招商银行的QDII产品亏损约15%以上到40%多不等。投资有风险,这是每个投资者所应该明确的投资第一准则,但是银行理财产品亏损所引发的投资者和银行之间的矛盾却越发突出。
境内商业银行个人理财业务经过近几年的发展,市场规模不断扩大,理财产品日益丰富,理财市场规模和理财客户基础快速增长。截至2009年5月末,各中外资商业银行存续的理财产品超过4100只,理财业务市场规模达到7000亿元人民币,理财客户达到230万人。2008年部分银行理财产品出现大幅亏损,虽然亏损的理财产品金额只占总额的不到3%,但这部分占比很小的银行理财产品所引发的,关于银行与投资者之间的纠纷案例断续发生。近期,市场形势有所反弹,投资者的投资情绪进一步高涨,在这样的背景下,银监会出台《通知》用意明确,着力规范银行理财产品稳健经营,将银行理财产品和高风险的资本市场完全隔离,最大程度的保护中小投资者的利益。
对于各大商业银行而言,银监会《通知》的出台无疑将对商业银行个人理财业务产生不小的冲击,理财产品一律不得涉及投资中国A股二级市场的股票和基金,严禁直接或间接投资于未上市公司股权和上市公司非公开发行或交易的股份。。这项规定涉及到的产品还有商业银行的PE股权投资产品以及FOF基金优选产品,及部分可投资资本市场的资产管理类产品,银行理财产品投资范围都大大减少,只能推出稳健型的理财产品,势必对银行理财业务的经营和利润产生一定的影响。面对这样的情况,商业银行的个人理财业务今后将如何发展,个人理财业务需要怎么转变以适应监管尺度的变化,个人认为核心思想还是在于对于客户群体进行细分,对不同级别的客户推出相应的产品,同时,借助私人银行为载体,引导银行个人理财业务向着高端层次发展。
首先,了解客户的风险偏好,着力发展稳健型“类储蓄”理财产品针对普通投资者。了解自己的客户是银行个人理财业务发展的首要条件,了解客户不仅仅局限于了解客户的身份地位,资产规模,更重要的是了解客户的风险偏好,对不同的客户推出不同的理财方式。在进行理财业务时,先要采取各种可行的方式了解目标客户的风险偏好,加大办理业务中的风险控制,做到“将合适的产品卖给合适的客户”,从而避免销售人员极力向客户推销高收益、高风险的产品,同时为客户寻找到适合的产品。衡量客户风险的标准可能包括,原来购买理财产品的类别,是否购买过基金、股票、结构性的理财产品等等。只有储蓄的客户,可能会推荐国债、挂钩票据等低风险的产品。面对着普通投资者来说,银行个人理财产品应该朝着稳健的方向发展,我国目前的商业银行实行的分业经营的模式,一直以来以稳健经营为宗旨,个人理财业务的重点也应该放在审慎稳健上,专心做好票据信托类低风险,收益稳定的产品,发展特定的目标客户,在理财市场上抢占专门的份额。
其次,商业银行个人理财应该通过客户的进一步细分,以创立私人银行为载体,将个人理财逐步引导至高端发展的平台上来。私人银行是银行等金融机构众多业务中最高端的理财服务,是为那些财富金字塔顶端的富豪们专门服务的,通常只有国际级银行集团或金融集团才能提供该服务。私人银行在欧美国家已经有百年历史。境外学者LynBicker于1996年把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人,提供财富管理、维护的服务,并提供投资服务与商品,以满足个人的需求”。通常意义上的银行机构的私人银行服务对象或贵宾理财,大多数是一些中产阶层以上的人,在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行,客户至少要有100万美元银行可以接受的资产,才可以在私人银行部开户;美国最大的私人银行摩根大通,开户底限是500万美元。而摩根士丹利私人银行部,除了高达500万美元的最低开户限额之外,还要求其私人银行客户最低净资产达到2500万美元,同时必须拥有1000万美元流动资产。而一些第三方的私人银行对象多是属于社会上真正的超级富豪。”在国外,私人银行开户金额的底限通常是100万美元,通常每一笔交易的金额都以几十万美元为单位。
目前,各家中资商业银行都开始纷纷抢占私人银行这块全新的业务领域,激烈争夺优质的客户资源。各家中资私人银行针对私人银行客户需求推出专属理财产品明显增多,由此创造的银行业务利润来源也十分可观。高端领域不能不说是商业银行个人理财业务发展的必然趋势,在客户细分的前提下,针对不同的客户推出不同的产品,以发展优质高端客户为个人理财的重要宗旨。
商业银行个人理财业务是对于商业银行本身而言是新兴发展的业务领域,在银行稳健经营的要求之下,个人理财业务也应该遵循“审慎稳健”的发展思想,以客户细分为手段,针对不同层次不同风险偏好的客户推出有针对性的个人理财产品,将个人理财业务引导到高端的渠道上来,商业银行个人理财业务才能为商业银行带来更大的收益。
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进入十二五期间，我国商业银行在继续发挥经济助推器的的同时，以往重规模、轻管理的粗放式发展模式已无法完全适应我国生产力发展，在国家经济发展方式调整和转型的背景下，我国商业银行体系和机制也亟待转型，以有效应对国内外经济发展、金融体系整合和监管体系的变革。我国商业银行转型发展过程中应着重把握以下几个方向：
（一）转变盈利模式，推进业务结构转型
面对当前银行客户的多元化金融需求，一切业务的出发点，必须紧紧围绕客户需求，不断调整优化经营策略，加快推进业务综合化经营，在金融领域全面发展，从传统的融资中介向全能型金融服务中介转变，最终形成利差收入、非利息收入比例基本合理的多元化盈利格局，改变存贷利差收入占比偏重的传统盈利模式。
首先，负债业务应向效益主导方向转型。一是要扩大负债业务营销范围，合理搭配存款资源。要主动把握金融市场中资金供应主体不断增加的趋势，积极扩大营销范围，并合理搭配存款资源，争取负债业务的主动权。二是加强成本核算与控制，建立科学的利率管理体系。加快构建精细化、富有弹性的利率管理体系，充分发挥相关定价系统的积极作用，在合理平衡收益和成本关系的同时，更加注重存款规模的扩大。
其次，资产业务应向综合经营方向转型。一是要推进大型客户由信贷产品为主向全产品营销转型。以综合收益率提升为核心目标，改变高度依赖贷款的盈利模式，严控综合带动能力低的大额信贷投放，将大客户业务逐步转向直接融资业务、投资银行业务、资产管理业务和现金管理业务等非信贷、多元化金融服务，避免与同业在单一信贷产品上的低价竞争。二是优化规模使用投向和配置效率，信贷资源向中型客户、小企业客户倾斜，提高中、小型客户授信和收益占比。逐步下沉新模式下中小企业客户审批权限，继续完善中型客户差异化授信审批模式，加大信贷投放力度，实现中、小型企业的信贷增速远远高于大企业的信贷增速的目标。三是加强资产业务的精细化管理。进一步提高定价水平，建立净息差管理模式，以客户综合贡献度为主要标准开展精细化定价管理，切实提升资产综合收益率。加强经济资本管理，实现分客户、分产品、分机构核算经济资本占用和经济资本回报率等数据，科学合理的引导业务向收益高、占用少的资产业务发展。
第三，中间业务应向服务创新方向转型。在资产拉动型中间业务发展空间日益收窄的形势下，中间业务回归发展本源，以服务创造价值。一是要大力发展投资银行、供应链金融、保理、类、结算类和同业资产收益权、同业偿付等轻资本占用型的中间业务产品。二是加强产品创新和推广应用。转型是对现行发展方式的重大改造，只有坚持创新驱动，才能革旧鼎新，为转型注入原动力。创新发展、实现收入结构多元化是突破中间业务发展瓶颈的唯一途径。要进一步加大产品创新力度，做好原始创新、衍生创新和组合创新。
（二）转变营销模式，推进客户结构转型
在有所倚重大型客户的同时，要深挖中小客户潜力，全面推进客户结构由大型客户为主向大中小并重转型，实现综合收益最大化。大型授信客户实施以条线为主的营销管理模式，立足于做深，依托高端产品和服务，提高客户的综合回报贡献；中型授信客户实施以二级分行为主的营销管理模式，立足于做强，依托授信审批模式的优化，提高客户数量和贡献度；小型授信客户实施以基层网点为主的营销管理模式，立足于做大，实施批量化拓展策略，坚持收益覆盖风险原则，大幅提高利率定价水平，实现客户价值。
（三）降低信贷成本，推进风险管理转型
当前经济处于下行周期，企业经营困难加剧，银行面临的信用风险上升，资产质量的波动对盈利水平影响很大。因此，必须高度重视资产质量监控工作，推进风险管理转型。
一是严控不良贷款新增，努力降低信贷成本。要深入研判经济金融形势及外部环境变化对我行资产质量的影响，继续加强对重点风险领域和高风险客户的贷后管理和预警防范，谨防个体风险向群体风险转化，单一风险向叠加风险转化，高风险产品向贸易融资、表外业务等低风险产品转化，从严控制新增不良。
二是深入推进操作风险管理精细化。以操作风险管理工具为依托，对各类业务风险开展深度综合分析，做到风险早预警、问题早整改。同时结合规章制度建设、业务流程完善、易发风险点培训、检查和整改等多方面管理手段，准确预防和掌控实质性风险，及时优化内控管理措施，保障业务协调平稳发展。
三是推行全员风控管理理念，始终坚守合规发展的底线。商业银行各级机构的负责人，要带头加强学习，不断提高自身的风控意识，同时强化各级机构各级人员对风险控制的认知，实现全员风控管理。要通过有效传导措施，提高各级机构和从业人员识别风险、管理风险和化解风险的实际水平，做到“业务办理要用心、业务审批要细心、业务管理要耐心”。
（四）激发内生动力，推进人才培养转型
商业银行人力资源的开发培养是保障和提升银行业务发展质量的最必要条件，一是要推动专业序列队伍建设。完善各类专家人才库，以高质量的专业队伍支持公司金融业务快速健康发展。二是要完善员工职业生涯规划。首先要育用结合。结合业务发展需要，有针对性的对不同岗位、不同人员设计个性化的培养方案，把人才需求和人才培育有机结合，在稳定人员队伍的同时实现人才培养与使用工作的螺旋式上升和良性健康循环。其次要培养和锻炼相结合。拓宽专业技术和中后台人员职业生涯发展通道，建立多向交流机制，提高人才培养开发的效率和质量，实现个人价值和企业文化的双赢。（作者单位：中国银行安徽省分行；安徽大学国际金融研修班）
（一）经济现状分析
潍坊市，位于山东半岛中部，是山东半岛的交通枢纽。全市常住人口924.72万人。
截止到2014年末，全市地区生产总值（GDP）4786.7亿元，增长9.1%，呈现出平稳发展态势。全市规模以上工业企业达到3907家，工业增加值增长10.5%。工业运行平稳，结构进一步优化。全市规模以上工业实现主营业务收入12602.5亿元，增长8.7%，一、二、三产业对经济增长的贡献率分别为3.9%、61.3%和34.8%（如图1-1），分别拉动GDP增长0.4、5.6和3.1个百分点。利润总额6951亿元，增长9.2%；利税总额1070.6亿元，增长10.1%；全年产品销售率为98.7%。固定资产投资3969.1亿元，增长15.7%。全市社会消费品零售总额1979.5亿元，增长12.6%。
图1-1 潍坊市第一、二、三产业对经济增长贡献率
数据来源：潍坊市统计局网站。
（二）金融发展现状
近年来，潍坊市银行业蓬勃发展，为地方经济发展提供了重要的资金支持。潍坊市金融机构也迅速壮大，不仅有工、农、中、建、交等五大国有银行的有力支持，还涌现出大批村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构。
金融运行呈良好发展态势。2014年末，全市金融机构共有214家，本外币各项存款余额为5536.2亿元，比年初增加476.4亿元，增长9.4%，其中储蓄存款为3162.3亿元，比年初增加359.8亿元，增长12.8%。金融机构本外币各项贷款余额达4450.5亿元，比年初增加444.7亿元，增长11.1%。
近年来，潍坊市大力扶持“普惠金融”，即通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。为帮助中小微企业和农户融资，从政府层面建立普惠金融体系，有效解决了中小微企业融资难的问题，也为地方经济发展提供有力的资金支持。
二、 潍坊市金融发展存在问题分析
（一）商业银行理财产品品种单一，产品创新能力有待提高
潍坊市工业比重较大，银行等金融机构作为第三产业，其发展起步较晚，高端学历人员匮乏，其创新能力不够，且理财产品品种较为单一，因此，地方性商业银行在竞争中处于不利地位。
（二）商业银行先进设备不够，防范风险能力弱
潍坊市地方性商业银行发展处于初级阶段，规模小，资金量少，先进设备投入成本较大，因此先进设备的投入不够。这样地方性银行防范风险的能力相对较弱。而且有些地方性银行机构过于盲目追求数量，造成质量下降。不良贷款率也随之增加。
（三）商业银行分布不均匀，发展不平衡
据调查数据显示，大部分银行都集中在市区，而其他地方仅限于农商行和部分村镇银行，中小股份制商业银行参与较少，银行融资量不够，对地方性经济发展极为不利。
（四）商业银行服务能力不足，声誉意识有待增强
地方性商业银行着重侧重于应对宏观经济调控政策和地方性企业融资力度，而对于自身的服务体系建设不够，服务意识不强，导致企业或者消费者对这些银行不够信任，无法向其取得银行业务。
三、 促进潍坊市商业银行发展和地方经济发展的合理化建议
地方性商业机构，尤其是地方性商业银行是地方经济的核心。潍坊市经济发展走过了漫长的总量增长阶段，未来的目标将是实现产业结构的优化升级。合理配置资源，转变经济增长方式，实现潍坊经济的可持续发展。这就要求地方性商业银行发挥应有的作用。
（一）鼓励引进高学历人才，促进金融创新
人才战略是国家战略，也是一个地方性商业银行越来越重视的战略。积极吸纳高学历人才，优化人力资源结构，对于金融创新的发展至关重要。高学历人才具有专业化的金融知识水平，具有专业化业务操作技能，能够结合地方实际，开发出适合本地的理财产品，迎合不同层次的资金需求。这对于激发商业银行发展活力，提高竞争力，拓宽信贷渠道，不失为一个好的方法。
（二）提高商业银行信息化系统运作，增强风险控制
为了弥补设备成本大的弊端，首先应加强商业银行工作人员的培训，提高业务操作水平，加强对风险点的监管力度。其次就是建立系统的金融监管体系，尤其是提高合规风险管理。良好的合规风险，不仅可以控制风险，还可以提高形象和商业银行的品牌价值。
（三）政府应该鼓励引进新型银行，提高金融竞争力
1背景
2008年以来，我国第三方支付行业发展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易规模的年增长均在60%以上，到了2015年支付结算规模已达到23.3万亿元。其中，第三方网络支付是其最具活力也是份额较大的业务模式，2015年我国第三方网络支付交易规模已超八万亿元。第三方网络支付作为互联网金融中最为成熟的业务模式，其迅猛发展的同时也带来了人们对商业银行业务发展、盈利增长的担忧。
2第三方支付与商业银行的竞合分析
2.1合作分析
对于商业银行来说，其核心业务是存贷业务，而支付结算业务一是收入较少，二是其收入主要与金额有关，所以大量繁琐的小额支付结算业务对早期的商业银行来说是吃力不讨好的事情。因此，商业银行将其小额支付结算业务（包括小企业、商户和个人业务）交给第三方支付机构去做，并为其提供网银接口，以此提高银行结算效率。近年来，我国商业银行与支付宝、财付通等第三方支付龙头展开了一系列合作，主要包括互联网借贷和金融产品的网络销售方面。
2.2竞争分析
（1）支付结算业务的竞争
零售支付领域服务的欠缺为第三方支付提供了发展机遇，大型支付平台的客户规模并不亚于商业银行，分流了网上银行的部分业务。降低了人们使用银行卡和网银进行支付结算的频率，尤其是快捷支付的出现，让商业银行失去了前台接触客户的机会，转为后台的资金通道方。
（2）产品销售业务的竞争
第三方支付平台己经成为理财、保险等产品销售的有效渠道，弱化了商业银行作为代销渠道的绝对主导地位。负债业务方面，第三方支付为互联网货币基金提供了很好的销售渠道，使得余额宝之类的互联网货币基金迅猛发展，分流了银行大量低成本存款。资产业务方面，第三方支付占据了大量网络商户和用户的支付数据，有利于其互联网借贷业务的发展，并且在这方面与商业银行的合作也更占据主导权。
3我国第三方支付发展对商业银行盈利影响的机理分析
3.1对中间业务的影响
（1）对银行支付结算业务的影响
商业银行支付结算业务的影响主要表现在争夺银行客户、降低银行手续费率和调整银行利润分配三方面，导致了商业银行支付结算收入的下降。
首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多银行多方式付款，拥有大量的忠诚客户直接使用。其次，商业银行为了竞争，纷纷开始降低手续费率，导致了银行手续费收入的下降。最后，由于第三方支付的独特优势，银行在很多时候已不得不与第三方支付进行合作，包括线下收单以及网络支付方面，银行将手续费收入一部分分给第三方支付机构，也造成银行收入的下降。
（2）对银行销售业务的影响
第三方支付平台销售基金和保险产品，并且收取比银行更低的手续费，打破了原来由商业银行垄断的金融产品主销售渠道的局面，在一定程度上挤占了银行的收入。
销售基金方面，主要通过费率优惠的方式抢占市场。减少基金公司对于传统银行渠道的依赖，并且投资者持任意银行卡均可购买基金公司产品。销售保险产品方面，保险公司与第三方支付平台的合作主要有三种。一种是和电子商务平台对接，在平台上建立门店销售产品；一种是为平台提供定制化的保险产品；第三种，是为保险企业提供行业解决方案，解决保险公司的收付费问题，提高资金的流转效率。这三种形式都可以通过与第三方支付平台合作，帮助保险公司在保险销售网络化的前期降低成本，免去保险公司单独与各家银行谈判的成本。
3.2对利差业务的影响
（1）对银行负债业务的影响
第三方支付对负债端的影响主要是对银行存款的影响。第三方支付平台的客户资金沉淀和理财产品的销售会导致部分银行存款的流失，抬高银行存款成本，对银行的盈利产生影响。第三方支付账户备付金一方面能够造成银行存款的流失，另一方面平台可以将这部分稳定的资金通常采用单位定期存款、通知存款和协定存款等方式存放于银行，其利率明显高于银行活期存款利率，因此也将造成银行负债成本上升。
（2）对银行资产业务的影响
影响银行资产业务主要体现在两方面。一是促进P2P平台的发展，二是利用其业务优势直接开展互联网借贷业务，这些都将对商业银行当下乃至未来的贷款业务形成竞争，减少银行资产业务收入。
首先，P2P网络借贷使网络上具有一定风险偏好资金找到了投资之处，同时也能够满足一些特殊群体或业务的融资需求，对银行的贷款业务产生了一定影响。其次，第三方支付平台在多年的运营中已经积累了足够的交易活动数据和业务经验，因此其可以基于自身数据和客户优势，开展互联网个人消费金融和小微企业网络借贷业务。
4建议
4.1强化网络思维，开拓长尾市场
商业银行要转变营业思路，积极拥抱互联网思维，摆脱原本“二八定律”的固有思维模式，重视以前并不能来带丰厚利润的长尾市场。
4.2注重客户体验，提升渠道功能
商业银行本身具有海量的资源和客户优势，在此基础上更应突出对客户体验度的重视，提升支付结算、产品销售的在线业务能力，提升PC端和移动端的多种渠道功能实现。
4.3积极研发技术，坚持产品创新
在信息技术大爆炸的时代，商业银行要提升人员专业能力，加大研发力度，从而提高产品研发能力，有针对性的提供支付结算、资金借贷的创新型产品服务，并加以推广。参考文献：
（一）银行中间业务收入受到影响
现如今，银行贷款业务的利差正在不断的减小，而在银行的盈利来源当中，中间业务的收入则变得愈加重要。但是，第三方支付业务则由于独特的交易担保功能以及更低的价格受到了消费者的青睐，在互联网支付领域当中占据了优势的地位，使得网上银行的发展空间受到了挤压。除此之外，用户在对第三方支付的账户进行注册之后，不需要利用对网上银行的注册就能够对大部分的支付需求进行实现，这就使得第三方支付对网上银行形成了一定的替代，使得银行的中间业务受到了影响。
（二）网上银行不注重用户体验的缺点被放大
我国的网上银行业务发展对于用户的体验并不注重，而是习惯以自身为中心进行发展，网上银行这样的发展形势也受到了第三方支付明显的挑战，第三方支付人性化、方便的服务使得用户对网上银行提出了更高的要求，但是对于银行来讲，用户的体验并没有安全的需求更加重要，因此在竞争过程当中，网上银行不注重用户体验的缺点就会被无限放大。
二、第三方支付与银行网上银行的对比分析
（一）第三方支付的优势
1.创新能力出众。第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。从业务创新以及技术创新的角度来看，第三方支付有着很大的成果，例如支付宝提出的一一点通业务，通过对第三方账号以及银行卡的绑定，客户只需要输入交易密码就能够对支付服务进行完成，这使得用户能够体验到更加顺畅的交易流程，而与第三方支付相比，网上银行的创新能力则显得较弱，甚至只是对第三方支付的模仿。
2.贴近需求，注重用户体验。第三方支付能够将网银系统进行整合，而并具有稳定、安全的特点，因此可以说，第三方支付一方面具备网上银行安全的功能，另一方面还具有人性化的便捷服务。而以支付宝为代表的第三方支付已经不是只针对网络购物的需求，对于用户的全方位支付都能够有效的实现，这样的支付业务，已经涉及到了银行的业务范畴当中，但与银行相比，第三方支付对于用户的需求更加注重，提供的解决方案也具有更强的人性化。
（二）网上银行的优势
1.第三方支付必须依赖银行进行资金清算。我国的相关法律规定，第三方支付机构必须将备付金的账户放到托管银行当中，并将客户资金以及自由资金进行分开，防止客户资金被挪用。与此同时，支付机构不能够通过互相存放货币的形式来对资金进行清算。也就是说，第三方支付机构只能够对内部账户之间的资金进行清算，而一旦涉及到跨行清算，则必须要借助银行来进行资金划拨。
2.银行具有更高的信用程度。作为专门从事金融服务的机构，银行的监管措施十分严格，与第三方支付来讲，银行具有更高的信誉以及更加雄厚的资金，与此同时，网上银行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第网上银行对用户体验方面的劣势进行改善之后，将会对第三方支付形成很大的冲击。
三、第三方支付对银行网上银行业务的启示
（一）在保证安全性的前提下对用户体验进行提高
[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）8-0040-03
1 引 言
金融体系与经济增长之间的关系，受到了国内外许多经济学家的广泛关注。Schumpeter（1912）认为功能完备、运作良好的银行体系可以有效识别并支持具有创新性和市场开拓能力的企业家，从而推动技术进步。Patrick（1966）则认为在发展早期阶段，金融发展与经济发展的因果关系主要是金融发展推动经济发展，在经济成熟阶段时，主要是经济发展带推动金融发展。Goldsmith（1969）较系统地研究金融部门与经济发展关系，他认为国内金融市场的发展可以提高资本积累的效率，从而推动经济增长。谈儒勇（1999）、陈柳钦、曾庆久（2003）的实证分析表明金融发展对经济增长的促进作用没有充分体现在非国有经济部门，资本市场对经济增长的推动作用明显弱于银行中介的作用。韩廷春（2001）的实证分析显示技术进步与制度创新是经济增长的最关键因素，而金融发展对经济增长的作用极其有限。
2 对地方经济影响的实证分析
2009年，股份制商业银行开始进入鞍山市场，对鞍山经济发展起到了促进作用。为了定量的分析新设立的这些股份制商业银行对地方经济的影响，本文以2009年之前的经济发展情况与2009年之后进行对比分析，建立模型，探讨并定量分析新设立股份制商业银行对鞍山经济发展的影响。本文选择GDP、消费、投资这三个方面进行详细的实证分析。所有数据来源于中国人民银行鞍山市中心支行、鞍山市统计局。
2010年宏观经济形势变化很快,上半年大家还在担心通胀、资产泡沫和经济风险,现在关注的重点则是经济会不会二次探底。之所以会出现这样的逆转,主要是因为第一季度经济增长11.9%,第二个季度为10.3%,市场上很多机构因此对经济未来走势表示担忧。事实上,上半年的经济增长趋缓,是2009年以来宏观调控的必然结果。那么应该如何解读这一状况,我个人的观点是,只要宏观调控的方向是对的,就应该坚持这个方向,根据外部环境及接下来第三四季度可能仍不好看的经济数据,密切关注经济形势的变化,在坚持宏观调控方向不变的前提下,为确保经济稳定增长而注意调控的力度和节奏。
那么怎样才能把握好宏观调控的力度与节奏?2010年由于存在三大政策变量(房地产、地方融资平台、产能和耗能限制),加上中国银监会在年初出台的“三个办法一个指引”,导致宏观经济政策变得比较复杂,各种政策对中国银行业的影响较深,从银行方面看则感觉宏观调控政策变数较大。事实上,上述的每一项政策方向都没有错。银监会“三个办法一个指引”除了本身有助于商业银行控制风险外,对央行的货币政策调控也起到了辅助作用。对地方政府融资平台的整顿也是在客观肯定其在2009年帮助中国在世界经济率先复苏中起到很大作用的同时,对于其客观存在的金融风险予以排查和防范。对于房地产政策,在坚持调控方向的同时重点是调控路径的选择问题。
以房地产为例,目前已经成为一个社会问题,上至总书记,下至普通老百姓都十分关心房价。在此背景下,对房价的过快上涨应予以调控,抑制部分房价过快上涨,以及增加保障房的供应量。回顾过去十几年来的房地产问题,我认为仍应将住房作为消费品确定成房地产的主要发展方向,为此我们需要加快社会保障房的建设,这一方面能满足低收入群体的住房需求,另外一个方面则能通过保障性住房的投资使得整体投资水平下降不要过快,从而保障经济稳定增长。如何打击房地产过度投机,我的建议很简单,就是尽快出台房地产交易所得税,根据交易的套数、频率、收益,征收高额交易所得税。可能有人认为目前房地产市场的投机行为是因为缺乏吸纳社会流动性的投资产品,但是我们不能因为社会流动性多,或者说资金多,而去制造一个不应该鼓励的充满投机性的资产市场。至于解决投资品不足的问题,是另外一个讨论的范畴。
以上我们讨论的都是短期政策,从长期政策看,则涉及经济结构的调整问题。扩大内需应该如何扩大,目前的经济增长及财政收入如何支撑未来的经济结构调整。对于这些问题,需要我们解放思想,想办法。比如针对民间资本无处可投的问题,今年出台的新“国36条”社会普遍反应很好,但未来还涉及落实的问题。所以要求有关部门、地方政府拿出实施细则,引导民间资本进入民生、社会保障、扩大消费等长期看资金匮乏的领域,在一些领域倡导国退民进,以此来促进消费,扩大内需。举一个例子,目前政府持有大量的工商企业和金融企业股份,到底有没有必要?我们知道亚洲金融危机之后,监管部门为了尽快解决这些社会金融机构资不抵债的问题,加上融资困难,在这种情况下,鼓励大量的国有企业持股银行、信托、基金类金融机构。但这是否是中国金融业长期发展的方向?我认为不是。一方面对加快经济结构调整,扩大民生支持财政收入增长有限;另外一方面,政府持有的大量国有资产不停扩张,资金过剩还参与房地产炒作,这完全是一种矛盾现象。因此我个人认为应该在考虑中国经济发展不同阶段国家对有关行业的绝对控股和相对控股的原则基础之上,研究好不同阶段政府对有关行业的持股比例。这个原则到底是什么,还需要研究,并根据这个原则将持有的多余的股份有计划地向市场卖出,吸引更多社资本参与投资。政府则将卖出股份所得的资金,集中用于提高社会保障水平,通过救穷人、扩消费、促增长来保证真正中国社会的稳定;促进经济发展方式的转变,度过经济结构调整的这样一个痛苦期,这才是中国实现可持续发展的一项重大政策。
(作者系国务院参事、国务院发展研究中心金融研究所所长)
吴念鲁:商业银行提升竞争力的要点
《银行家》杂志关于银行竞争力排名的活动,进行了七年的评选,六年的,本人对此评估和排名活动做三点简要评价。
第一,首创性。七年之前,《银行家》即以定量和定性分析相结合的方式来衡量商业银行的经营的业绩,这是具有首创性的工作。目前国际上对银行业的排名普遍以定量分析财务指标为基础,比如说从一级资本、资产、利润等来衡量银行的经营水平。但是《银行家》杂志对商业银行的评价并不局限于财务指标,而将一些定性的指标结合在一起综合评价商业银行的竞争力,从而更加全面地分析了目前国内商业银行总体竞争力的情况。
第二,权威性。《银行家》杂志成立专门的研究中心和商业银行竞争力评价课题组,建立了一套科学、系统、完整的指标体系和分析框架,通过对商业银行公开披露的材料进行综合的对比和实地调研,并结合商业银行面临的内外部环境,评价目前中国银行业的经营状况、发展前景。所得出的结论公正客观地反映了中国银行业的现状,《银行家》杂志的排名活动已获得了业内的认可,其影响力日益扩大。
第三,外部性。《银行家》商业银行竞争力排名在一定程度上促进了我国商业银行经营管理水平的提高,激励商业银行不断提高核心竞争力,同时通过银行的反馈,排名活动本身也在不断改进,从而使这项活动正成为一个媒体与银行机构良性互动、相互促进的平台。
当前商业银行如何在后危机时代加强核心竞争力的建设,我认为大型商业银行应该从以下几个方面进行一些思考和努力。一是提高研究能力。花旗银行研究团队的规模多达上千人,而国内商业银行以往却并不重视研究工作,尽管近些年部分商业银行的研究团队有所加强,但总体看,研究部门在行内的地位、研究部门所应发挥的作用仍需加强。二是加强和提高客户关系管理的能力,这直接关系到商业银行核心竞争力的提升。三是加强创新能力的建设。四是加强网点渠道能力的建设。五是提高风险管理能力。六是加强人力资源管理。
对于中小商业银行尤其是城市商业银行来说,面临的问题可能更加复杂,市场环境也格外严峻。因此对城市商业银行提升竞争力的建议包括:一是明确发展的战略,以自身的优势切合实际来进行市场定位。二是加强体制和机制的建设,不断完善公司治理结构。三是根据市场定位进行产品创新和服务创新。四是加强信息技术的建设,大型银行经过多年的探索才形成了统一、规范、高效、安全的IT系统,城市商业银行应当根据自身业务的需要加强信息系统建设,并以信息技术支撑本行业务不断发展。五是加强企业文化建设,包括品牌文化、风险文化,服务文化等。
(作者系国际金融专家、中国人民银行研究生部博士生导师)
焦瑾璞:当前商业银行应当注意的三个问题
目前中国的商业银行正在逐步向着国际化、稳定、健康和可持续发展的方向迈进,但与此同时,还有存在三方面应该注意的问题。
第一,从内部看,此次全球金融危机给我们提出了很多新的想法和可探讨的问题。比如说商业银行的资本该如何计量,这涉及到国际会计准则的问题。中国金融会计顺周期的特点导致我们对现代商业银行的资产到底有多少,家底如何,事实上是不清楚的。目前我所担心的是,是不是我们的商业银行真的如账面上公布的那么好,计提拨备是否能覆盖风险。此外我国商业银行法人治理结构,包括薪酬制度,以及一些基本的内部控制制度、风险制度、会计计算制度都需要我们进一步认真研究。因此,从内部看,公司治理以及我们的会计准则的完善,恐怕是我们下一步要认真研究的问题。
第二,是商业银行面临的政策环境。未来商业银行应当研究当前各项宏观经济政策的叠加效应。我们看到,单个的宏观政策也许针对某一个问题是有利的,但是把所有的宏观经济政策叠加起来,政策效果又将如何?宏观政策的叠加效应这是一个新的名词,目前商业银行有必要对各项政策单独的影响、相互的影响以及叠加起来的影响进行分析,应当提高对宏观政策风险的认识。
第三,是商业银行的前景和未来的发展方向。国际银行业和国内银行业目前都面临着发展中的转折点,下一步商业银行发展的重点在哪里?我们看到,随着资本市场的发展,直接融资比例将进一步提升,大型企业及项目未来将更倾向于到资本市场上融资。中小企业和个人客户未来势必成为商业银行主要的客户群体,为此商业银行应当面向中小企业和个人客户,多开发一些金融产品,完善金融服务,树立起有中国特色的商业银行体制或者商业银行体系。未来中国商业银行发展方向主要在于两点:一是国际化,商业银行必须跨出国门、走向国际,开拓新的市场;另一项是金融机构的微型化,也就是大力发展微型金融。这两者放在一起,一个面向高端、一个面向低端,只有这二者发展起来了,中国的商业银行体系、中国金融才能在全球金融业占一席之地。
(作者系中国人民银行研究生部部务委员会副主席)
贺力平:商业银行应重视研究工作
近些年来中国经济之所以能够实现快速平稳的增长,在很大程度上与国内银行业的努力是密不可分的。尤其是从亚洲金融危机到2008年国际金融危机的这十多年来,我们都感觉到金融体系的健康发展,对中国经济是多么重要。今天我们可以为中国经济成为世界第二大经济体而庆贺,在未来若干年我们还会向世界第一大经济体靠齐,这都肯定离不开我们银行机构的支撑。
《银行家》杂志每年对国内商业银行的竞争力进行排名,实际上旨在促进国内商业银行相互激励、相互学习、取长补短、不断前进,实现银行业与国内经济共同发展。
前面有专家提到,商业银行要注重研究工作。事实上我们有些银行,比如中国工商银行、交通银行一直很重视研究工作,并取得很多研究成果。我们所说的银行研究,不是要银行去做学术研究,而是要根据变化频繁的内外部环境,对银行面临的宏观环境、政策导向、同业竞争、市场开拓等进行前瞻性的研究;对商业银行未来的发展方向进行合理的规划,从而实现银行长远稳定发展。
(作者系北京师范大学金融系主任)
赵彦云:创新是商业银行提升竞争力的支点
《银行家》杂志的商业银行竞争力排名工作是根据中国金融业现状,通过搭建一个竞争力研究平台,为国内商业银行的发展,银行业整体竞争力的提升提供服务。完成此项工作,有两点至关重要,一是用竞争力做竞争力,即借助竞争力排名活动本身来促进商业银行提升竞争力;二是不断创新,结合中国金融业的新情况,发展的新趋势,不断完善评价体系,使排名工作更具客观性和权威性。
那么如何实现创新,我认为主要在于两个方面:一是要深刻理解商业银行竞争力的内涵,特别是目标内涵。要对银行的整体竞争格局进行分类,并通过分类明确商业银行各个领域里的竞争目标,并且随着商业银行不同阶段的成长,使商业银行经营绩效成为主要的解释变量。二是要重视信息化在竞争力排名工作中的作用,信息化是竞争力研究的必由之路,要将此项工作尽早融入信息化、融入信息网络,在信息网络中开拓有效的信息。在这方面国外已经有了一些比较成熟的经验,值得我们学习。
创新对商业银行竞争力评价工作至关重要,对商业银行本身也一样。中国经济目前仍出于转型阶段。2009年我们曾经做过一个国家竞争力的研究,其中在国家竞争力里面金融系统的竞争力占据重要的位置。通过对比我们得出的结论是印度的金融系统竞争力要高于中国,可能有人会对此不解。但是通过调研以及相关数据我们发现,印度金融业在小企业金融、产品创新等方面做了大量的工作。通过与印度的对比,中国商业银行在中小企业金融服务创新、金融产品的创新,以及利用信息话技术进行创新方面还有很开阔的空间。
一、商业银行风险管理的发展趋势
商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，如贷款等为主有关。20世纪60年代以后，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。20世纪70年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。80年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，进一步扩大了商业银行业务的范围，在风险管理方法上更多地应用数学、信息学、工程学等方法，深化了风险管理作为一门管理科学的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。
80年代至今的20多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾20多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。尤其是巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。
可以说，新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，如果说在巴塞尔资本协议诞生前的银行竞争还属于无序竞争的话，那么在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。这对于我国商业银行风险管理具有重要的指导意义，是我国商业银行参与国际竞争的基础和标准。
二、目前我国商业银行风险管理存在的不足
与国外银行相比，我国商业银行风险管理在内部管理和外部环境等方面都存在着较大的差距：从外部来看，银行风险管理所需要的外部环境还不成熟。原因是多方面的，其中信用体系尚未健全是重要的原因。此外，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，在我国，银行业信息披露还很不规范和不完备，外部监管部门的监管措施还相对简单，市场对银行的外部约束作用还有待加强。
从银行内部来看，我国商业银行风险管理在观念、技术、方法等方面也与国外先进银行存在着较大的差距。主要体现在：第一，在风险管理认识上存在差距。在国外银行，十分重视风险——收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看做同等重要的事情。但在我国商业银行中，对风险管理和业务发展的关系认识还有差距。第二，风险管理理念上的差距。具体体现在两个方面：一是全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作性风险等重视不够。二是在风险管理的过程中缺乏差别化的理念，忽略了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异，不仅不能管理好业务风险，反而容易产生新的风险。第三，风险管理方法上的差距。与国外风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。第四，风险管理体系上的差距。体系的健全和独立是确保风险管理具有超前和客观的分析能力的关键。但在我国，一些银行的风险管理体系往往还不健全，风险管理受外界因素干扰较多，独立性原则体现不够。第五，信息技术上的差距。目前，我国商业银行改善风险管理方法最大的障碍是风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失，无法准确掌握风险敞口，直接影响到风险管理的决策科学性。
三、我国商业银行风险管理的任务及要求
现阶段，我国商业银行风险管理的基本任务可以分为两部分，从商业银行内部看，风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限度的防范风险和确保银行业务的健康发展，从而实现银行股东价值的最大化。从商业银行外部看，风险管理的基本任务就是通过加强商业银行监管，进行金融体系的改革和完善，从根本上防范和化解金融风险。
为了实现风险管理的基本任务，尽快提高我国商业银行的风险管理水平，必须满足三个方面的要求：
第一，要适应业务发展要求。商业银行是以盈利和股东价值最大化为核心的企业，业务发展是商业银行的根本任务，没有发展本身就是风险。不顾风险的发展和不顾发展的“零风险”都是不对的，风险管理并不是杜绝风险，而是在资本配比的范围内实现风险和收益的合理匹配。
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第二，要适应外部监管要求。随着银行业的不断发展，外部监管越来越严，巴塞尔新资本协议将监管部门的监管作为三大支柱之一。外部监管对商业银行来说，是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管法规是金融竞争中的“游戏规则”，银行风险管理只有与外部监管相适应，才有机会在平等的市场竞争中取胜。
第三，要适应国际先进银行风险管理发展趋向的要求。随着国际银行业的不断变化，风险管理的方法发生了巨大的变化，而且这种变化仍将继续。我国商业银行风险管理产生时间还很短，与国际先进银行还有很大差距。因此，我国商业银行必须紧跟国际风险管理的发展趋势，及时掌握银行风险管理的先进技术和理念，以适应日益激烈的竞争需要。
四、深入贯彻落实科学发展观，提高商业银行风险管理能力
按照国际先进银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，笔者认为，我国商业银行风险管理发展方向应努力做好五个方面的转变，以提高风险管理能力。
第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险由原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险，体现了现代银行风险管理的发展方向。我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理。
第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。目前，我国商业银行的风险管理方法和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用。
