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一、 引言
据CNNIC数据显示，截至2016年6月，我国网民规模达7.10亿，互联网普及率为51.7%，“互联网+”成为时下关注的热点话题之一。随着网络技术的繁荣发展，其对经济增长的贡献作用也日益突出。然而，由于各地经济发展水平、基础建设分布差异性，导致互联网发展存在较大区别。互联网技术能否为区域经济增长提供新的助力？这种影响作用是否存在地区差异？这一问题值得研究与探讨。
此外值得注意的是，人力资本作为利用互联网技术的重要主体和推动者，在经济增长的过程中扮演着重要的角色。在现实中，由于地区教育资源的差异而引起人力资本分布不均等的情况较为明显，并且考虑到不同性别人力资本投资收益率有所差异，因此，探讨异质性人力资本对区域经济的作用也具有现实意义。当前我国正处于经济增速换挡、结构调整升级以及新旧动能转换的新常态时期，为促进我国区域经济的协调发展，需要寻找经济发展的持久动力。基于以上现状，本文从互联网、人力资本的视角出发，分析其对区域经济增长的影响作用，这对实现区域均衡发展具有重要意义。
二、 文献综述
互联网与经济增长的研究始于1990年，国外研究者运用理论和实证的方法探讨了两者的关系。理论方面，已有研究基于新古典经济理论，提出互联网技术加速了市场竞争，对经济增长有重要贡献作用（Goel，2002）。实证方面，发现互联网对经济增长有积极作用，互联网普及率提高10%带动人均GDP提高0.49%～0.63%（Chu，2013;Pradhan，2014）。然而，也有研究提出互联网与经济增长呈负向关系，特别是在欠发达国家，由于缺乏物质资本、人力资本以及网络基础条件等，互联网发展存在“数字隔离”（Forman，2012）。国内相关研究起步较晚，实证研究相对较少，已有研究表明互联网建设对经济增长有较大贡献。但由于各地工业化水平发展差异，互联网对经济增长的作用呈现明显的区域差异（胡鞍钢，2002）。
人力资本由舒尔茨提出，后经贝克尔等人补充形成人力资本理论。该理论认为人力资本包括人的知识技能、工作经验、健康状况等特征，对经济增长有重要作用（Romer，1986）。关于人力资本与经济增长的研究，国外起步较早，大多数研究利用平均教育年限来反映宏观层面人力资本，发现其对经济增长有直接贡献（Mincer，1984;Lucas，1988）。国内研究中，姚先国等（2008）发现劳动力教育程度对地区经济增长有重要的贡献作用。还有一些学者运用教育基尼系数测算出人力资本结构，研究发现其对经济增长有负向影响，并且在不同区域间表现出一定差异（Birdsall，1997;Castelló，2002;李忠强，2005）。此外，由于不同性别的人力资本存在技能、教育程度、社会地位的差异，因此关注人力资本异质性对区域经济影响作用也有重要意义（潘锦棠，2003;陈建军，2014）。
综上所述，国外关于互联网与经济增长的研究丰富，然而结论存在一些争议;国内相关研究主要集中于理论探讨和定性分析，按照互联网发展程度对各省市进行区域划分的研究较少。再者，分析互联网对区域经济影响作用时，要考虑人力资本扮演的重要角色。因此，本文从互联网、人力资本视角出发，探讨两者对经济增长的影响机制，进而丰富相关领域研究。
三、 我国各省市按互联网资源的聚类划分
参照已有研究，采用多指标面板数据聚类法，对31省市进行划分（肖泽磊，2009）。本文选取2002年～2014年各省市的CN域名怠⑼站数量及互联网普及率3个指标来衡量互联网资源，同时综合考虑面板数据包含“时间”和“截面”维度信息，分别计算这3个指标的年度均值、年均增长率和年均增长量，并运用因子分析对其提取公因子。经检验可知，3个指标的年度均值、年均增长率和增长量的KMO值均大于0.65，并且Bartlett's球形度检验的Sig.均小于0.05，表明这些指标的相应变量适合做因子分析。具体结果如表1所示。
表1中，CN域名数量、网站数量以及互联网普及率的提取度均超过75%，并且方差解释达到80%以上，包含了变量大部分信息。使用系统聚类分析法中离差平方和法以及欧式平方距离，对我国各省市区进行互联网发展的地区划分。具体聚类结果如表2所示。
由聚类结果可知，第1类地区多属于沿海省市，经济较发达，资源较丰富，为“互联网资源发达区”;第2类地区主要包括部分东部以及发展较好的中西部省市，这些地区基础建设发展较快，多处于产业结构优化转型阶段，为“互联网发展中等区”;第3类地区多属中西部地区，互联网基础建设相对落后，为“互联网发展缓慢区”。互联网发展水平与区域经济发展密切相关，即经济较发达的地区互联网资源丰富，信息化水平比较高;而经济落后的地区由于通信基础设施落后，资金投入有限，互联网发展相对缓慢。
四、 互联网、人力资本与区域经济
1. 变量说明及数据来源。本文数据来自历年的《中国互联网络发展状况统计报告》和《中国统计年鉴》等。变量说明如下：经济增长用人均GDP来衡量，并除以当年的CPI为进行价格调整，互联网普及率用各省市网民数除以年末总人数得到，来衡量该地区互联网发展程度;异质性人力资本水平用平均教育年限分性别计算各省市的男性和女性人力资本水平，选取未上过学、小学、初中、高中、大专及以上比例作为教育年限权重;异质性人力资本结构参照已有文献，用各省市人力资本基尼系数来反映，其数值越大表明该地区的人力资本分布越不均等;人均固定资产投资用社会固定资产投资总额除以地区的人口总数计算得出，并且用相应年份的CPI进行调整;劳动力比例用各省市16岁～65岁的劳动适龄人数除以该地区的年末总人数来衡量;产业结构用第二、三产业产值占地区总产值比重来衡量。
2. 变量基本描述。表3中列出按地区划分的变量均值和标准差。结果显示，人均GDP和互联网普及率方面，地区1均远超过全国平均水平，地区2与全国接近，而地区3要远低于全国标准。异质性人力资本方面，分性别的人力资本水平和结构均有明显差别，男性平均教育年限要高于女性，并且男性人力资本结构分布更均等。人均固定资产投资方面，地区1和地区2要高于全国平均，但其方差较大，而地区3要低于全国平均，但其方差较小。劳动力比例方面，地区1和地区2要高于全国平均水平及地区3。产业结构方面，地区1第二、三产业产值占比明显高于全国，地区2与全国接近，而地区3明显低于全国水平。
3. 面板数据模型实证研究。
（1）面板数据模型设定。本文基于C-D生产函数模型，运用2002～2014年31省市的面板数据进行分析，来控制不可观测个体异质性，并将涉及的变量取对数处理，模型形式如下：
在上述公式中，GDP表示人均GDP，Internet表示互联网普及率，Hc_male和Hc_female分别表示男性和女性的人力资本水平，Gini_male和Gini_female分别表示男性和女性的人力资本结构，K表示人均固定资产投资，L表示劳动力比例，IS表示产业结构。αi为相应变量的弹性系数，μi表示不随时间变化的因素，εit为随机扰动项。
（2）模型实证分析结果。由于本文变量均为面板数据，在建模前需要对各变量进行平稳性检验，在通过ADF和LLC单位根检验的基础上，进行面板数据回归。一般用Hausman检验来识别固定或随机效应模型，经检验各地区样本均选用固定效应模型较合适。之后，以人均GDP为因变量，以互联网普及率、异质性人力资本为自变量，加入控制变量之后，回归结果如表4所示。
表4中显示，各地区模型中互联网普及均在1%水平下显著，表明控制其他因素后，互联网普及提高能促进人均收入增长。同时，互联网普及对不同地区的影响有差异，对互联网发展缓慢区影响作用更大。在异质性人力资本方面，男性人力资本水平的提高仅对互联网发展中等区有显著的促进作用，而女性人力资本的提升能引起全国、地区1和地区3人均GDP的快速增长。在分性别人力资本结构方面，男性系数为正，并且在全国样本作用显著;而女性系数为负，并且全国及地区1作用显著。
人均固定资产投资系数均显著为正，对地区1和地区2的贡献作用要低于全国平均水平，而对地区3的作用相对较大。这是因为，由于资本投资的效用遵循边际收益递减规律（王辉，2016），地区3由于资本不足，因此资金投入对经济增长有较大促进作用。劳动力比例和产业结构对地区1的影响作用不明显，但对其它地区的经济均有明显促进作用，。从劳动力比例来看，地区1就业人口趋于饱和状态，而地区2和地区3仍存在一定劳动力缺口，通过合理引导劳动力流入，能够促进经济增长;从产业结构来看，地区1的第二、三产业产值已占据较大比重，因此作用并不明显，而地区2和地区3产业结构的优化对经济增长有促进作用。最后，模型检验可知，各地区模型R方均大于0.85，拟合优度较高，且Wald检验也表明拟合效果较好。
五、 研究结论与建议
本文研究结果显示，互联网普及率、异质性人力资本水平及结构等因素对经济增长有重要的影响作用，但其贡献程度有所差异。具体结论和建议如下：
互联网普及率对各地区经济增长均有有促进作用，并且这种作用对互联网发展缓慢区更大，互联网技术推广会带来较多红利。面对网络资源的差异，政府要大力推行互联网政策，统筹城乡信息化，重点推进互联网发展中等区和缓慢区的普及率。同时，要因地制宜平衡地区间的发展需求，引导地区间的技术转移，使不同地区信息化发展同步，都能分享技术进步带来的成果。
人力资本水平和结构是导致经济差距的另一重要因素，要重视人力资本投资和教育机会的公平，强化人才培养。质性人力资本对经济增长影响机制不能一概而论，加大女性人力资本投资，减少落后地区“重男轻女”的观念有助于带动经济增长。此外，对于男性人力资本投资应在现有基础上加强高等教育培养，以满足经济发展对精英人才的需求;女性应侧重基础教育发展，加大初高中教育普及，重视落后地区的扫盲工作，提升平均水平。
此外，由于各地区基础建设不平衡，经济增长动力存在一定区别。互联网资源发达区应大力推广信息技术应用，积极优化劳动力在产业、行业及地区间的分布;互联网发展中等区和缓慢区要加大固定资产投资，尤其是对于互联网设施建设，加快区域内产业结构的优化升级，同时，也要以经济发展为目的，以需求为导向，加大高新技术的研发，以市场化手段来吸引高新技术人才的流入，通过缩减区域间“数字鸿沟”来减小经济差距。
参考文献：
[1] 胡鞍钢，周绍杰.新的全球贫富差距：日益扩大的“数字鸿沟”[J].中国社会科学，2002，（3）：34-48.
[2] 李忠强，黄治华，高宇宁.人力资本、人力资本不平等与地区经济增长：一个实证研究[J].中国人口科学，2005，（S1）：105-110.
[3] 潘锦棠.性别人力资本理论[J].中国人民大学学报，2003，17（3）：94-104.
[4] 肖泽磊，李帮义，刘思峰.基于多维面板数据的聚类方法探析及实证研究[J].数理统计与管理，2009，28（5）：831-838.
[5] 姚先国，张海峰.教育、人力资本与地区经济差异[J].经济研究，2008，（5）：47-57.
[6] 王辉.资源配置效率与经济增长[J].现代管理科学，2016，（9）：60-62.
[7] Birdsall N， Londono J L.Asset Inequality Matters：An Assessment of the World Bank's Approach to Poverty Reduction[J].American Economic Review，1997，87（2）：32-37.
工业经济的构成单元是原子，互联网世界构成的基本介质是比特。工业经济时代的原材料――各种资源、生产要素是有限的，总有被人类用完的一天；互联网时代所依赖的原材料――数据是无限大、取之不尽用之不竭的。工业经济时代的经济学是一种稀缺经济学，而互联网时代则是丰饶经济学，数据成为企业竞争的最为宝贵的资源。对于中国经济已经进入高成本时代而言，互联网经济的要素低成本化意义更为重大。
2. 扁平式结构。
传统社会是科层式社会，是一个层级结构的社会；互联网是网状的，是没有中心节点的，因此互联网世界是平的世界，互联网社会是网状结构社会，是扁平式社会。互联网的技术结构决定了它的本质精神，是去中心化，是分布式，是平等，是民主。
3. 开放式连接。
在互联网社会，一个企业的价值，是由所在连接点的广度与厚度决定的。企业连接越广、连接越厚，掌握的数据越多，价值就越大。在互联网社会，开放是一种生存手段。
4. 快捷化传输。
互联网使世界发生的最根本性变化是消除时空距离，整个世界被网络连为一体，成为了“地球村”。比尔・盖茨讲，现在是十倍速时代。根据摩尔定律，电脑的运算处理能力，每18个月就会翻一番。
5. 人本化社会。
互联网商业模式是建立在平等、开放基础之上的，互联网思维也必然体现着平等、开放的特征。平等、开放意味着更多的民主，互联网经济体现了更多的人性化。从这个意义上讲，互联网经济是真正的以人为本的经济。
6. 体验式消费。
在互联网上，用户选择成本很低。你的产品不好，服务不好，在传统社会，用户可以用脚投票；在互联网条件下，用户是用鼠标投票，鼠标一点就用了，鼠标再一点又不用你了。商家要想办法向用户整体让渡价值，更要让用户得到超出预期的感受，产生交易之外的感情认同。马化腾和马云两个IT界的大佬，可以用几个月时间，“烧钱”十多亿元，就在于俘获一个亿用户，预期能取得一年七八百亿的市场交易额。
7. 价值链创新。
官方：互联网是优化和提升国家治理能力的重要驱动力
分论坛上，国家互联网信息办公室副主任庄荣文首先将互联网定位为“国家治理体系优化和治理能力提升的重要驱动力”。他认为，伴随中国经济步入发展的新阶段，中国的经济结构也进入了战略的调整期，创新驱动发展已经成为新常态，新模式，新动力。同时，随着世界技术的快速发展，网络应用广泛普及，互联网成为影响国内经济发展，国家治理体系优化和治理能力提升的重要驱动力。
在中国，互联网正真真切切地影响着经济的发展。“双十一”，这个完全是由电商创新出来的网络购物节，让中国人结结实实地过了一把购物狂欢“瘾”。2015年“双十一”，仅阿里巴巴一家一天的网上交易额就高达900多亿。有数据显示，截至2014年底，中国网络购物用户规模已达3.61亿人，网民使用网络购物的比例已提升到55.7%，中国有巨大的网络市场消费潜力。
庄荣文认为，互联网创新与经济发展存在四个方面的关系：第一，互联网创新推动经济发展方式转变，倒逼传统产业实现产业结构调整升级。第二，互联网创新日益庞大的市场消费需求，尤其是电子商务的快速崛起，为消费市场开辟出广泛的前景。第三，互联网创新造就了高质量的就业机遇，互联网+的不断发展和大众创业，万众创新的局面已经形成，推动了就业结构与就业方式的调整。第四，互联网创新促进经济的可持续发展。虚拟经济发展缓解了生态资源环境对经济发展的制约。
目前，中国为实现网络强国的战略，正在全方位的布局。国务院先后出台了《互联网+行动指导意见》、《关于促进大数据发展的行动纲要》等文件，提纲挈领地为互联网创新与经济融合发展提供行动指南。未来，中国政府必将进一步加强互联网创新的强大驱动力，使中国未来经济释放更多发展红利。
为此，庄荣文指出了中国政府未来将加强的几个工作方面：“一是坚持理念的创新、破解发展难题、厚实发展优势。必须坚持创新、协调、绿色、开放共享的发展理念。中国将以网络强国战略目标为指引，不断丰富创新发展的理念内涵。二是坚持制度创新，积极推进现代国家治理中的机制制度创新，是化解企业成长压力，提供行业创新知识的重要保障。互联网+大数据等战略目标的实现需要成熟的体制机制的保障，需要良好的法律政策环境，需要完备的制度规则设计。我们将不断打破阻碍创新发展的制度分离，持续优化创新发展的内外部环境。三是坚持科技创新，将充分发挥科技创新在全面创新中的引领作用，加强技术研究，强化原始创新，集成创新，通过鼓励企业开展前沿性的创新研究，实施国家重大科技项目等措施，全面提升科技的创新能力。四是坚持模式创新。我们将积极转变经济发展模式，发挥创新驱动的原动力作用，更多支持创新性企业充满活力的中小企业发展，促进传统产业改造升级，尽快形成新的增长点和增长动力。”
业界：颠覆还是升级，这是个问题
不可否认，网络正在改变着我们的生存环境。然而，面对互联网对经济发展的影响，身处其中的业界大佬们，却分为了两个阵营――颠覆论或是升级论。
世界经济论坛执行董事兼大中华区首席代表David Aikman指出：网络使每个行业都受到影响，被迫进行创新，因为这是不可避免的趋势。来自Aiebnb的首席执行官Brian Chesky认为自己是坚定的“颠覆论者”，他相信在共享经济时代，大家都是颠覆者，不管是软件还是数字化技术，都将影响和改变我们的生活和生产方式。不管是在虚拟世界还是现实世界当中。
金山软件的首席执行官张宏江也认为互联网、移动互联网带来的是根本性的变化。他说：“今天，我们的生活方式和十年前的生活方式，我们与人交往的方式和以前和人交往的方式，已经发生了彻底的变革。如果我们再看，会发现每一个大事过来之后一定是巨浪淘沙，总会有一些泡沫出现。2001年上一波互联网泡沫出现的时候，很多公司随着泡沫倒下，但留下来的公司今天反过来在过去十年领导了互联网的潮流。我同意一点，当这种大势往前走的时候，人们不要忘记这个沉淀，不要忘记背后支撑的技术。”
但是清华控股有限公司的徐井宏董事长则认为，互联网是革命的技术，带给人们生产和生活方式本质性的变化，但这并是“颠覆”，而用“升级”更加合适。他指出，无论互联网怎么发展，人和企业的本质是永远不会变化的。对人来说，从消费者的角度来看，永远希望要最好的产品，永远希望未来更美好、幸福。而企业的四点本质也不会变化，一是必须提供最有价值的产品和最有价值的服务，二是效率要不断提升，三是成本要不断降低，四是传播要更快更广。因此，“企业在融入互联网的同时，必须扎扎实实对研发和产品能够有巨大的提升。”徐井宏建议创业者们，“不要把互联网神话，不要完全去跟风走噱头，要踏踏实实地做出商业本质的价值。”
拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然以互联网金融为例，也支持“升级论”。他说：“在互联网和传统经济相结合的时候，它的本质还是传统经济，以金融为例，金融服务加上互联网就叫互联网金融，但是它的本质还是金融，金融的逻辑和规律在很多时候跟互联网是不一致的，甚至是相反的，在这个时候，其实本质上还是应该去遵循金融的规律，而不是互联网的规律。如果说完全不顾及实体经济固有的规律，只是考虑颠覆和创新，往往会出问题。”
创客：要么做先烈，要么做先驱
2015年，随着总理“大众创业、万众创新”的号召，中国涌现了轰轰烈烈的创业创新大潮，“创客”一词风生水起。对于创客，大家以前对他们的印象可能仅止于做成自己的一项事业。然而本次分论坛上的几位创业创新的后起之秀，却让大家看到他们心中自有丘壑。
不懂风险控制就不要做金融
大家都知道，最近我自己又做了一个小小的投资，投的是金融，不是P2P，我们不投P2P，为什么不投P2P？我的观点向来是这样：相比“互联网+”，我更赞成“+互联网”，我不认为搞互联网的人做P2P就可以成功，我不这样认为，做互联网的人不了解金融的本质，互联网不改变行业和商业的本质，互联网只是使你有了更多有利的工具来解决你这个行业中的根本性问题，但是它没有改变行业的本质。
我一直对P2P不看好，因为那些做P2P的大多数是互联网出身，甚至有些人既不懂互联网也不懂金融，他居然做了互联网金融，这样的公司你怎么能看好呢？我跟很多P2P公司都接触过，包括一些获得了A轮融资、B轮融资的P2P公司，我都不看好。我最近投的是一家搞金融的公司，只不过是金融加上了互联网，使得它做金融的成本比过去更低了。
金融的本质是什么？金融的本质是风险控制，金融的本质根本不是资产规模，根本不是资产的增长速度，金融的本质是风险控制，你不懂风险控制就不要做金融，你不懂风险控制，你就不要做互联网金融，做了就栽，投了就赔。
有些人以为，经济不好，我需要转型，转型是对的，但是转型并不意味着转行，要把这两件事分开。我做制造业不行了我去做互联网，你恐怕在互联网继续栽跟头，做制造业不行了就要想办法改变我的商业模式，要想办法进行创新，要转型，但是不一定转行，做实业不行了转到金融做投资，现在这么多人做金融、做投资，大家想过没有，金融和投资的基础是什么？是实体经济，你不懂实体经济就不要做金融，你要是不懂企业，你不要做投资，做了就赔。
升级改造转型中寻找投资机会
经济形式不好的时候投资机会反倒会大量涌现，实体经济中我看到很多的投资机会，比如钢铁行业现在整个不景气，但偏偏有人看中了钢铁行业，要做投资、要做收购与兼并、要做行业重组，要用一种新的模式来把众多的中小钢铁厂连在一起，把社会上分散的需求通过互联网集中起来，再分配到这些中小钢铁厂，这都是很好的商业模式创新。
传统的服装业不行了，到处听到的报道都是关店、经营困难，但同时我们在服装业中也看到新的模式冒出来了，我的校友做了韩都衣舍，我看了一下，这个模式是值得尝试的，它适应了现在消费需求变化的新潮流。现在80后、90后买一件衣服哪有穿破再换的？是穿了几天就扔掉了，什么时候电视上有一个新的电视剧出来马上就换一身衣服，这种消费行为的变化使我们传统的服装制造商碰到了困难。以往，年初开个订货会，开完之后把今年的款式、数量都决定了，决定了之后发到各个门店去，没想到消费潮流变了，今年年初订的款式统统卖不出去，变成了库存，库存把服装商全给压死，你怎么办？
你就要想办法更新你的商业模式，要用一种快速的适应市场的需求的方式，像ZARA，ZARA都来不及了，ZARA推出的速度是一个季度推一次，现在这些小青年们都想一个月一次，频率越来越快，设计怎么办？如何把握新的消费潮流？把握了新的消费潮流，后边的生产线能不能进行小批量、多品种的生产？我们现在后边的生产线全是大批量、单品种的生产，但有人就改造了后边的生产线，现在做得非常好，也有人就更新了前边的设计新款的模式，不断加快频率，做得非常好。
所以在整个宏观经济不景气的情况下，反倒逼迫我们企业升级改造，在升级改造转型的过程中，有大量的投资机会，看你能不能捕捉到。
为了捕捉到这些机会，你要回归商业的本质，要回归商业的常识，为了捕捉这些机会，要回归金融的常识，金融的常识是什么？金融的常识就是皮之不存毛将焉附，没有实体经济的发展，金融的发展是不可能的，金融的作用是帮助实体经济创造价值，如果实体经济不能创造价值，金融挣的钱只是一个零和游戏。
投资有创造价值的企业
现在遍地都是机会，就看你去不去认真找，这种找不是在互联网的狂潮中找风口，而是找真正能够创造价值的企业。投资既不是投行业，也不是投宏观经济，投资是投企业，二级市场投资，一级市场投资，PE投资，全都一个道理。你去认真地找能够创造价值的企业，你找到了，那就是投资机会，跟行业没关系，跟地域没有关系，跟宏观经济根本就没关系，跟是不是在做互联网也没关系。
举个例子，钢铁行业这么惨，有什么希望？我就知道一家做特种钢的，销售额已经做到几百亿了，做得非常好，没有受到中国宏观经济下行的影响，为什么？因为它的产品有特色。什么叫做创造价值的企业？什么叫做创造价值？
创造价值有两个定义，第一个是你给市场上带来了以前所没有的产品、服务或者技术，这就叫创造价值，你投一个企业的时候要问，这个企业有什么独特的地方？生产提供的是一种新的产品新的服务吗？这是创造价值的判断。iPhone是创造价值的，在它之前没有智能手机，这是创造价值的。腾讯是创造价值，腾讯微信在它之前是没有的，国外有但是国内没有，模仿创新也可以。
第二个是尽管现在市场上有产品，但是你的成本比其他所有人都低，你的成本低就可以用更低的价格来打市场份额，我从来不相信烧钱能烧出市场份额，我相信在低成本之上的低价能有市场份额。如何用最低的成本生产出已有的价格，比如说西服，定制西服，市场上已经有这个产品了，我的身材奇怪，外面买的标准的服装我穿不了，都要定制，定制一套西服国内多少钱，1万元左右，还得看面料是什么，为什么这么贵？因为它是定制的、手工的、单件生产，不是批量生产，批量生产成本低，单件生产成本高。
令人欣慰的是，在实证调研方面，以美国为首的世界各国都取得了十分可喜的成果。从1999年开始，美国加州大学洛杉矶分校(UCLA)传播政策研究中心启动“全球互联网项目”(World Internet Project)，旨在通过问卷调查的方法，了解互联网对社会的影响。中国互联网中心CNNIC自1997年起开展互联网调查，迄今已公布了14次调查报告。中国社会科学院社会发展中心从1999年夏天开始准备加入“全球互联网项目”，于2000年底至2001年初在北京、上海、广州、成都和长沙实施了问卷调查并于2001年5月向社会了研究成果。
全文共分一个前言与五部分内容，前言是对本研究成果的一些约定与说明；第一部分“世纪之交：互联网引致网络经济”；第二部分“石破天惊：互联网的革命性昭示”；第三部分“互联共享：认识网络经济新本质”；第四部分“论道经邦：点解网络经济面临的难题与对应措施”；第五部分“传承经典：网络经济对传统经济理论挑战探微”。
“互联网”、“网络”概念，无疑是世纪之交的第一关键词。迄今为止，互联网的普及率，是以往任何一种事件无法比拟的。它是空间拓展远远超越时间的一个典范。根据中国互联网络信息中心的“第14次中国互联网络发展状况统计报告”显示，截止到2004年6月30日，我国上网用户总数为8700万，上网计算机达到3630万台，跻身于世界第二网络大国。全世界亿万个终端同在一个互联网上传递交流信息、运作种种事务，刹时间，前所未有的网络企业、电子商务、网上销售、网络教育、电子货币、网上资讯等核爆炸式地在互联网上展现，形成一种基于国际互联网的壮观经济现象，真可谓石破天惊。网络如此快捷地结缘经济，新的网络经济现象如此快捷地在全球开展，新的理念、新的商务模式、新的经济机制如此快捷地被创造出来。在15世纪，全球人均收入年增长仅0.1%，在此后5个世纪中人均收入小有上升，在20世纪下半叶接近3%，而2000年美国在这一年就上升22%。这就是信息经济、网络经济时代的辉煌，就是计算机网络时代的辉煌！事实上，世界正在进行一场计算机网络经济革命，这场革命给予了每个国家、每个区域特别是发展中国家一个千载难逢的挑战与机会。尽管经历了世纪之初网络经济的“寒夜”，但如今网络经济的辉煌再次闪耀。
网络经济之所以产生如此巨大的影响，其根源在于国际互联网的革命性意义，那么它究竟给予我们何等昭示？第一，互联网络显示了前所未有的特征，它创造了一个新世界，一个虚拟而又真实的世界，一个崭新的统一的网络国际社会，大体可以从以下9个方面理解网络的神奇：无差别化，数字化，互联实时化，人本化或智本化，资源共享化，虚拟化，高速化，全球一体化，综合化。第二，基于这样的特征，它最终将成为带动社会经济迅速发展的新引擎，它曾经创造了这样的奇迹，而今经历了重新融合后的网络经济正在创造新的奇迹。第三，人类经济发展史上，国际互联网络及其网络经济，之所以说是工业革命以来最为重要的产业革命事件，可以从以下四个角度来透视它震撼全球的影响力：一是它的影响广度，它几乎布线于全世界各个角落；二是它的影响深度，它在微观上改变着人类行为各个方面，在宏观上改变着现行社会体制、结构乃至整个社会生活；三是它的影响速度；四是它的影响长久度。第四，基于当代计算机、光缆通讯技术之上的网络经济，是工业革命以来最为伟大的产业革命，它事实上已经构成第三次产业的科技基础。几乎可以说，正是网络经济的出现与形成，使得自上个世纪初叶出现的三次产业分化真正完成。可以预料，扎根于新技术基础之上的第三产业的发展将前程似锦。第五，互联网产生的信息服务社会。如果说，手推磨产生的是封建社会，蒸汽机产生的是资本社会，那么互联网产生的则是信息服务社会，或者说是信息社会。
正是互联网产生的上述革命性意义，它给予了互联网络下的新经济获得新的本质，或者说发生着本质性嬗变。第一，一种崭新的网络企业诞生。所谓网络企业，是互联于因特网络中的各类企业，是由于网络经济拉动起来的企业系统。在网络经济中的企业，已经可以完全实现：“无论你在天涯海角，企业在你掌控之中”。第二，以网络企业为基础迅速形成网络经济，网络经济由于互联网的特征而有力地成为世界经济发展的新引擎、新革命。大量网络企业的诞生，大量网上经济活动的涌现，从而形成了一种史无前例的“网络经济”现象。所谓网络经济，是指建立在由现代通讯网络、电子计算机网络所形成的信息网络基础之上的一切经济活动，即基于互联网基础上发生的经济行为以及网络的上游、下游经济活动。第三，比之传统经济，网络经济具有如下新的本质：它是人本经济，它是和谐经济，它是可持续经济，它是低成本经济，它是互惠经济，它是一体化经济。第四，在这个新兴的经济体系中，智慧资本、知识资本最终获得了自己的历史地位。因为，知识经济时代价值的增值因素、倍增因素的重点在于智慧劳动。第五，在计算机与互联网的平台上，体现不出人们的社会差别（阶层、民族、区域、地位、性别、身份、年龄等等），它甚至跨越了时空界限，将劳动者之间的差别简化为人们能力的差别，简化为人们利用自己的知识在这个平台上创造价值、服务企业的差别。这便为劳动者平等地、自主地展示能力提供了无拘无束的时空，就是说，劳动者迈向自主劳动的路途坦荡。第六，网络经济的发展，将在社会经济生活的各个层次上打造出新的经济机制，而且最终会形成一整套与新的经济基础相适应的新机制系统。
互联网金融是互联网+在金融行业的运用，其本质应落脚在“金融”两字，核心在于其风险控制能力、风险定价能力。“互联网”则为一种创新技术手段，为金融提供创新的交易模式。这是在网络技术被大众熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
二、互联网金融在中国发展现状。
（一）互联网金融模式的创新与丰富
近年来，互联网金融在我国蓬勃兴起，在其发展过程中先后出现了：传统金融业务网络化、第三方支付、P2P网络贷款、众筹、第三方金融服务平台等交易模式。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，随大众对降低金融交易成本与金融交易信息不对称等市场需求，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P网络借贷方面。
（二）互联网金融交易规模快速壮大
其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3 万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。
三、存在问题。
（一）监管真空区
由于互联网金融概念在我国诞生时间不长，导致互联网金融缺乏相应对的管理对策。以P2P为例，P2P网贷平台准入门槛低、监管缺失、乱象丛生，不少网贷平台被爆出无法到期兑付，甚至“倒闭跑路”事件，互联网金融平台公信力面临考验，也将互联网金融推到风口浪尖上。
互联网金融需通过第三方支付平台交易的模式，存在：第三方支付平台私设资金池、挪用资金、客户资金流向不明等危急交易安全的隐患。同时，互联网信息安全问题突出，网络金融漏洞不容忽视，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融运作会受到影响，甚至危及用户资金安全和个人信息安全。
（二）风控保障不强，优质资产不易识别
当下，互联网金融的外部监管政策尚不完善，企业内部管理也缺乏实践，奉献管理能力不强，这些都是制约互联网金融发展的因素。风控能力、风险定价能力是互联网金融的核心与落脚点。而在实际操作中，各互联网平台风控水平良莠不齐，对经营项目的选择也优劣难识。同时，互联网金融平台选择项目门槛较低，借贷成本较高，导致项目风险相对传统金融业务而言较大。加之，近年来国内经济环境不断恶化，企业不良贷款数量激增，亦为互联网金融带来较大负面冲击。
（三）互联网信息存在安全隐患
在互联网金融环境下，信息安全将面临更大的风险挑战。互联网金融黑客频繁侵袭、病毒木马攻击，加之某些互联网金融系统存在漏洞，导致用户信息泄露等安全问题。另一方面，由于用户对应用软件信息安全隐患的防范意识薄弱，导致犯罪分子有机可乘，常为用户造成严重经济损失，同时也对互联网金融的发展造成阻碍。
四、展望。
（一）回归金融本质
金融业能够通过互联网化更有效的解决金融服务的本质需求，具体表现在：互联网技术能够有效的解决交易支付问题、有利于实现不同流动性资产价值的配置、有利于实现不同主体之间的信息互联互通、有效提升了金融服务的规模和范围。这些都是金融创新之举，然而，欲让互联网金融充分发挥其优势，却存在以下前提：回归，回归互联金融回归金融本质，回归互联网金融中介本质。只有回归金融业务本质，互联网才能真正发挥其优势，实现产品创新。具体体现在：强化业务风险制度，建立风险防控体系。同时，加强对项目发放前期的筛选、识别，增强相应风险缓释措施。另，建立相应风险化解机制，当经营项目突发风险时，能够即时应对、有效化解。
（二）加强外部监管，制定行业标准
在互联网金融迅猛发展的今天，亟待各级政府制定有效的互联网金融管理机制，指导各企业金融相应的信息安全建设和安全运维管理，同时需注重法律法规的有效衔接，不断完善相关监管制度。
（三）加大信息安全投入
互联网金融行业应高度重视网络信息安全技术，应结合安全开发、安全产品、安全评估、安全管理等多个方面，从整个信息系统生命周期的角度来实现互联网金融长期有效的安全保障。对于已经在线的生产系统，当务之急则是采用防火墙、数据库审计、数据容灾等多种手段提升对用户和数据的安全保障能力。
（四）加强教育、引导与宣传
互联网金融属于一种新兴投资方式，终端用户对其从陌生到熟悉需经历一段使用过程。现目前，由于用户自身使用不善导致经济损失的现象屡见不鲜，比如：安装恶意软件、密码保管不善、电信诈骗等。相关政府部门、互联网金融龙头企业、公开媒体皆应担负其教育、引导、宣传互联网金融信息安全的责任。互联网金融平台应设置消费者风险评估机制，在用户购买产品前需对其进行产品风险提示，并对进行风险等级评估，然后根据其风险偏好对其进行产品销售。
综上，只有看似守旧的“回归”，强化业务风险控制，完善内、外部监管，才能让互联网金融摒弃其缺憾，发挥优势;才能让互联网与金融业有效结合、使金融业如虎添翼。
参考文献：
[1]人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 .中华人民共和国中央人民政府.2015-07-18[引用日期2015-10-10]
互联网的深入发展已推动了我国社会产业的整体发展，对社会经济以及技术的进步作用非常巨大。近些年“互联网＋”逐渐引起了人们的重视。所谓“互联网＋”实际上就是推动移动互联网以及云计算等与现代的社会发展结合起来[1]。而县域经济作为我国国情下具备重要理论和实践意义的单元，其经济发展直接关系到国家经济的整体发展水平。在当今互联网＋技术的浪潮下，要想实现县域经济发展走向良性发展阶段，就必须在“互联网＋”的支持下从传统的作坊式走向“互联网+”时代，并推出完全符合现代化信息技术的农业服务、生产以及管理等方面的应用，最终有效实现“互联网＋”和现代农业有效结合。
一、“互联网+”时代背景下县域经济影响因素
技术发展的本质上就是推动经济的发展。在“互联网+”的大背景下，要想把握好“互联网+”的积极发展原则，就要充分认准互联网经济的各种特点，充分迎合互联网发展趋势和市场经济的发展整体动态，把经济发展和互联网有效的结合起来，从技术的角度充分分析互联网经济的特点。这主要体现在下面几个方面：首先，“互联网+”背景下经济发展具有一定的开放性。在当前经济技术不断全球化的发展趋势下，互联网的开放性也越来越明显，尤其是对经济领域的影响。就以互联网金融为对象而言，能够明显地发现，其经济发展往往不会受到来自时间以及空间等多个方面的限制，在一定程度上说具备全面的开放性，也正是在开放性和包容性的特点下，其经济的发展才具备一定的互交性与平等性，在当前互联网经济的体系中，所涵盖的信息和内容能够涉及多个行业。其次，知识经济的特点。因为互联网技术在时刻发展和革新，导致市场上出现了越来越的职能产品以及电子产品，甚至绝大多数的传统行业也正在逐渐踏入知识经济发展的行列中，常规的劳动力和老化的机械设备资源均在不断地淘汰，而越来越多新型技术产业在不断推动我国经济发展，这也印证了技术为第一生产力的特点。最后，信息化特点。
对于市场经济而言，信息的匮乏能够直接或者间接制约经济的发展，而自然经济也正是因为在缺少信息交流的情况下，其生产力往往也就较为匮乏。不过应该指出的是，在资本主义的积极发展中，因为信息流通不畅，致使市场很难正常有效的扩大经营，在某种程度上说就会制约生产力的发展[2]。我国现阶段县域经济农业发展的实际情况是，农业经济效率相对而言非常低，农产品的生产链条相对较短，另外农产品深加工以及附加值也更低。从我国的实际情况出发实施分析能够发现，不断强化政府部分相关的服务意识，就是充分掌握“互联网＋”经济发展的基本原则，在经济发展中应该充分把握好实体与虚拟发展手段，把“互联网＋”当成经济发展的一种实现方式、一项技术以及一个方法，在某种程度上说还能够有效推动我国政府管理方面的改革，不断强化互联网对我国现代农业的全产业链的有效改造。要从发展的实际情况出发，具体问题具体分析，不断发展信息农业以及生态农业，使得我国县域经济的发展充分符合互联网+的积极发展主线。
二、“互联网+”战略下县域经济发展对策
（一）通过政策性的文件引导经济的发展
随着我国经济的不断发展，近些年国家以及地方政府也在不断的加强对农村经济发展的改革，突出发展现代农业，以达到促进农民增收的目的[3]。近两年国家关于强农惠农的政策就达到了60多项，涵盖扶持产业发展的政策以及改善生产条件、改善生态条件以及改善农民的生活条件等[4]。这些政策的落实与出台对农村经济发展有着非常积极的引导以及支持的效果。把握好国家政策，对于提升农业产业化的进程有非常大的帮助，同时也能够直接或者间接的改善县域地区生产生活水平，最终达到提升农民收入的目的。在“互联网+”的经济发展浪潮中，作为农业企业首先应该推动自身在管理以及经营方面的认识，摒弃传统发展理念，绝对不能把商业发展思维持续的停留至传统商业环境中[5]。就政府立场来说，应该透过现象看本质，通过“互联网+”方略推动我国县域农村商贸流动产业的积极有效发展，不断推广电子商务发展模式，同时把网络技术和网络精神充分融入至产业升级和转型过程中，要充分结合“互联网+”发展特点不断完善商贸流动的发展体系，通过出台有关政策性的文件，不断引导我国农村县域经济的发展，提升产业发展的整体水平，不断加强我国农村县域经济的发展创新力。另外发展过程中还需要注意必须以地方政府为发展基础，充分利用“互联网+”，在发展过程中要以国家甚至全球的眼光看待问题，打破传统经济发展的束缚，结合不同县域的不同实际情况，从物流、旅游以及农产品等多个角度发展。
（二）改变发展观念，加快转型发展
首先，在国家倡导绿色发展与技术发展的今天，我国县域经济发展应该充分结合国家倡导，通过互联网发展思维，不断转型传统的发展模式，通过利用大数据技术以及云技术，整合现有发展资源，提升整体发展水平，这也是提升自身竞争力的体现。首先可以根据互联网的使用特点以及趋势深入有效的研究企业农产品销售以及流通状况，通过应用互联网发展思维，不断促进信息产业的发展。其次，充分结合市场需求，根据不同地区的不同实际情况不断强化企业对产品包装分级。最后，不断完善相关支付以及物流等基础设施的建设，同时，不断创新发展模式，从传统农产品销售与生产分开的模式转变为生产、销售以及服务为一体的经验与销售发展理念。作为企业一定要充分借助互联网+云计算以及大数据等相关信息技术，最终实现信息共享，通过借助互联网发展新理念提升企业的生产技术以及生产效率，不断创新销售以及服务模式[6]。
（三）以“互联网+”为出发点，结合县域经济发展实际农业的现代化建设
本质上说就是要不断提高农业组织化发展能力，同时要充分结合县域经济的情况，结合我国农业发展的现状，也只有真正意义上的加大力度发展现代化的农业发展模式，才能从本质上提升农业生产效率以及农民的整体收入[7]。首先，应该稳定我国农村地区的承包关系，县域单位要根据自身情况完善有关的规章制度，在条件允许的情况下应该支持与鼓励承包土地不断转向至专业大户以及农民合作社流转，从多角度发展湿度规模的农业经济。其次，尽可能提升农户集约经营发展水平；另外，加大力度发展多形式的符合县域经济特点的农民合作产业。通过政策方面的有效引导发展机体经济组织，实现多层次以及多区域的发展模式，提升农业规模化发展程度，这在一定程度上也能够增强企业抗风险的能力。信息时代中带来的信息数据所蕴涵的价值是无法准确预测的，其包括的有用信息是无法有效估算的。大数据技术能够全面反映县域经济相关的管理，通过收集市场中的各种数据，帮助县域企业提升自身抗风险能力。
结语
信息技术是21世纪发展的主旋律，已深入社会各个行业，但其出现有利也有弊。本文通过研究现阶段我国“互联网+”战略发现，“互联网+”战略符合现阶段我国县域经济发展的实际情况，同时也为我国农业现代化发展和县域经济发展提供了更为广阔的发展思维以及发展机遇。在以后发展过程中，还要求政府能够科学合理地认知“互联网+”真正的含义，结合县域经济自身特点，因地制宜开展经济发展活动，不断释放地方经济发展的活力，以信息经济发展为垫脚石，引导传统产业不断进行有效的转型和升级。这是我国县域经济发展的必由之路。
参考文献：
[1]段京肃，李惠民，王锡苓，等.经济不发达地区互联网发展的三种状态———对黄羊川镇、金塔县、镇巴县的研究[J].广播电视大学学报，2007，（1）：29-33.
[2]谢奉军，田思佳.“互联网+”大潮下山区县域农特产品电商发展对策研究———以江西省修水县为例[J].中国农业信息，2016，（5）：3-5.
[3]周宇宏.“互联网+”背景下农村经济的转型和蜕变———基于河北省6个典型“淘宝村”的实地考察[J].理论观察，2016，（11）：112-113.
[4]湖北省荆门市农村电商经济发展研究课题组.“互联网+”时代多措并举推动产业发展———以湖北省荆门市京山县及东宝区农村电商经济发展为例[J].中国合作经济，2016，（10）：49-52.
[5]姜宇，杨仁财.互联网+模式下“一县一品”工程发展的现状与未来———以陕西省平利县富硒绞股蓝产业为例[J].科技经济导刊，2015，（8）：36-37.
一、引言
以信息技术为主要标志的“第三次工业革命”，使人类社会在政治、经济、文化等领域发生了重大变革。大数据、移动互联网、云计算等信息技术的广泛应用，推动了我国互联网金融突飞猛进的发展。国家互联网金融技术平台的监测数据显示，2016年8月底已检测到8490家互联网金融平台，互联网金融活跃用户达到6.18亿户，2016年6月，我国有7.10亿网民，互联网金融用户占中国网民的比例为87%，2015年底我国互联网金融交易总额超过12万亿元，接近GDP总量的20%，2016年上半年P2P累计成交额达到了8423亿元。互联网金融的产生改变了人们的消费理念和支付方式，因此，我们有必要对互联网金融的内涵、本质、对我国金融的影响以及发展策略做深入细致的分析。
二、互联网金融的内涵及本质
《中国金融稳定报告（2014）》指出，“互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式”。秉承便捷化、多元化、低成本的服务理念，在互联网平台上开展金融服务，是对传统金融的补充、升级与创新，运用互联网技术可以拓宽金融服务渠道，转变经济发展方式，深化中国金融体制改革，优化升级经济结构，弥补国民经济薄弱环节。
三、互联网金融对中国金融体系的影响
（一）互联网金融各业务模式在相关领域的影响
互联网技术为传统金融业务夯实了信息化服务的基础，在对其实现完善与补充的同时，保持了传统金融服务的竞争力和可持续发展，以余额宝为代表的互联网货币基金对货币基金及银行的存款业务起到了极大的促进作用。互联网金融在一定程度上优化金融的“资源配置”功能，依托信息技术，可以化解经济活动中信息不对称问题，提升金融风险识别能力。第三方支付体系补充完善了金融体系基础设施，改善了现行的以商业银行为主题的支付体系，不受时空约束，其集约化处置业务的方式提高了支付清算体系的效率，增强了资金的流动速度，保证交易双方的利益。在与银行体系合作的同时也对银行业务产生了一定的冲击。互联网信用业务方面的影响是有限的，尚处在初步发展阶段，对整个金融体系影响较小。
（二）互联网金融对银行部门的影响
互联网金融的产生将加速传统银行对自己经营理念的反思与思考，在经营过程中，重视中小型企业及公众的需求，升级产品品质去吸引更多的客户群体，满足受众的多样化需求。互联网金融产品的资金管理、产品种类和运营方式方面较为灵活，因而能吸引众多的资金融入进来，这就要求传统银行要创新服务意识与运营模式，以多元化的方式参与到金融市场的竞争中来。传统银行在吸收存款、发放贷款过程中充当资金运转媒介的作用，经常受到营业时间及排队等候等限制，而互联网金融加速了“金融脱媒”进程，使不同客户群之间在虚拟的媒介上完成业务办理，资金流转的过程大大简化，提高了资金的传输效率以及对客户的信息反馈。互联网金融在这些方面的长期的潜在的影响都将迫使银行在理念上必须重新审视资金流、信息流、客户群， 整合商务链条，重塑自己的服务体系和经营模式，以适应新形势下金融市场的激烈竞争。
（三）互联网金融对整个金融体系的影响
作为第三种金融业态的互联网金融的发展和演进使整个金融体系在结构、主体、产品、市场和风险分布等方面均发生明显变化，在一定程度上影响了服务思维与模式、金融政策、金融创新和价格市场化。互联网金融的产生将推动金融体系的创新步伐，来适应客户的多元化需求。促进传统金融行业的转型升级，改变以往国有银行独占资金支付和传统信贷单一的信贷供给格局。促进金融要素价格市场化，银行长期享受较高利差收益的格局将被打破，新机制的确立将在市场层面使资金价格的定价更加合理化，加速金融体系向横向综合化和纵向专业化的趋势发展。
四、发展互联网金融的策略
（一）推进互联网技术与传统金融的融合发展
互联网与传统金融的结合，将从根本上改变传统金融的商业模式，使其经营业态不断发展壮大起来。传统经营模式应在先进的信息技术的驱动下，分解和重组金融的各项功能，商业模式实现升级与优化，通过自身变革服务于实体经济。
（二）创新商业模式促进市场繁荣
互联网金融要不断创新商业模式，推进金融市场的繁荣。根据金融市场环境，准确定位平台战略；以客户需求为导向，科学把握客户的需求，注重客户体验，使金融产品对客户有足够的吸引力；优化互联网金融盈利模式；发展和完善为互联网金融服务的品牌策划、营销方案、交易系统、支付系统、信用认证、安全认证技术开发、第三方证据存管服务等第三方技术。
（三）实现向移动互联网金融的转型升级
大数据、云算等信息技术与金融的结合，减少了金融行业的信息不对称现象，随着移动互联网的迅猛发展，移动互联网金融将成为未来互联网金融的发展方向。目前工行、农行、交行、中信等银行借助信息技术相继开通微信银行，使传统金融与互联网行业在交易层面进行了整合与优化，未来将会开发出更多的互联网金融产品。
（四）优化互联网金融生态系统
优化互联网金融生态系统，可以从几方面入手：（1）创新产业链合作模式，通过收购、控股、战略联盟、产业联盟等方式打造多元化的产业生态系统；（2）规范互联网制度平台，强化互联网金融平台经营；（3）构建相关机构信用评级公示和风险提示制度，建立互联网金融消费者保护体系。（4）完善互联网金融监管体系与运行规则，加强互联网金融生态链的管理，确保生态系统有序进行。
参考文献：
[1]张春辉.我国互联网金融的发展态势分析[J].中国商论，2016（11）
正确认识互联网金融的内涵本质、作用及其蕴藏的风险是规范和发展互联网金融的前提与基础。
第一，互联网金融的定义有广义和狭义之分。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业跨界从事金融服务，也包括金融机构利用互联网技术和信息通讯技术开展的金融服务。而狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的基于互联网技术和信息通讯技术的金融业务。由于传统金融机构较注重风险管控，利用互联网技术和信息通讯技术开展金融业务正向效应多、风险事件少，因此目前舆论争论和关心的其实集中于狭义的互联网金融范畴。
第二，应当充分肯定互联网金融所具有的积极意义。互联网金融整体上符合现展潮流，天然具有普惠金融基因，可以较好地满足大众创业、万众创新的资本需求，发挥了传统金融机构难以替代的积极作用。比如，一些从业机构依托电子商务平台，通过大数据、云计算等技术手段，极大地降低了金融市场的交易成本和信息不对称程度，较好地满足了传统金融机构服务不到、服务不了、服务不好的“长尾”客户的信贷需求，有效支持了大众创业、万众创新。
第三.不能简单地将“互联网金融”风险案件全部“嫁祸”于互联网金融。目前出现的大量集资诈骗、非法吸收公众存款等一系列风险事件，实质是披着P2P借贷、股权众筹等互联网金融外衣的非法金融活动，是伪互联网金融。例如，“互联网+集资诈骗”其本质是集资诈骗，不能等同于互联网金融；“互联网+非法吸收公众存款”也不等于互联网金融，其本质还是非法吸收公众存款；只有“互联网+真正的金融服务”才是互联网金融。因此，不能因为发生了一些风险案件就简单地否定互联网金融。当前对伪互联网金融进行打击和专项整治，将有效避免“劣币驱逐良币”的现象发生，有助于营造互联网金融行业健康发展的良好环境。
第四，互联网金融的本质还是金融。因此，互联网金融一方面具有金融固有的信用风险、流动性风险、操作风险等风险属性，另一方面我们还应清醒地认识到互联网金融还具有一些特殊风险。具体来说，一是存在“长尾”风险，互联网金融主要服务对象是传统金融机构无法覆盖的“长尾”人群，而“长尾”人群的金融风险意识及抗风险能力往往相对薄弱。二是网络经济具有“强者恒强、赢家通吃”的特性，不可避免会出现前期“一哄而上”，后期大批企业因竞争失败而退出市场的情况。三是互联网金融具有“混业”、“跨界”的特性，各种业务在互联网技术的支撑下能够随意组合，出现产品“混业”、平台“混业”乃至集团“混业”，这也容易产生隐蔽性更强、传染性更高的金融风险。四是互联网企业与传统金融机构的“基因”不同，传统银行机构一般风险意识较强，讲究“稳健经营”，而互联网企业创新意识较强，追求“客户体验”，风险意识和内控管理相对较弱，若放松监管容易产生风险隐患等。
二、如发展互联网金融
为了趋利避害，使互联网金融纳入规范发展、健康发展的轨道，笔者认为要注意把握以下四点：
第一，要始终坚持服务实体经济的发展方向。监管部门应积极引导互联网金融以支持实体经济为根本，以市场化发展为导向，以客户的真实、合理需求为动力，利用互联网金融的信息技术优势、社交网络优势、规模经济优势、成本优势等，更好地服务中小微企业和低收入人群，实现实体经济和互联网金融的良性互动、共同发展。反之，若互联网金融的发展“脱实向虚”，演变成为拉长融资链条的“金融掮客”和民间高利贷的“网络升级版”，不仅不利于互联网金融自身健康发展，甚至会加剧金融市场的风险。
第二，要加强外部监管。在立法制规层面，要在明确各监管部门职责的基础上，抓紧制订出台相关法规，尽快解决互联网金融领域存在的“无监管、无门槛、无规则”的状况，对互联网金融的组织形式、准入门槛、经营模式、风险防范和处罚措施等作出明确规定。在监管协调方面，鉴于互联网金融具有跨界、混业的特性，一方面要建立完善金融监管协调机制，形成有效的金融监管合力，避免出现“三不管”地带；另一方面，中央金融管理部门要加强与工信部、公安部等部门的监管协调，建立信息共享机制。同时，考虑到互联网金融业态种类繁多，具有较强的区域特色，还应加强中央与地方金融管理部门的监管协同，明确职责分工。在监管手段方面，各监管部门不能停留在用“土的”、传统监管手段上，也要与时俱进，利用大数据、云计算等现代信息技术加强监测和管理。
市场经济的敌人是专制、垄断、权力，崇尚的是公平、自由、法制。我女儿今年暑假从美国回来在北京打工，感叹国内移动互联网的开发运用比美国发达，生活太便利，特别对年轻人。为什么互联网可以在中国发达，而在美国、德国、日本却不那么发达？因为在中国权力垄断了太多领域，遏制了市场经济的正常发展，而互联网的出现刚好可以摧毁权力、摧毁垄断，可以让诸如出租车公司、银行、报纸、电台等这些机构失去垄断地位，释放市场经济中被压抑的活力，重新配置被浪费的资源。包括以前的“渠道为王”，同样面临着互联网带来的冲击。互联网的出现确实做到了让权力失效、让金钱失色、让垄断失控、让领导失策，让市场回归到真正的市场，让消费者享受市场的公平和正义，免受垄断和权力的压榨。所以“互联网+”是市场发展的必然趋势，是把市场的主动权让给客户。
从商业的角度看“互联网+”
商业的本质是交换，交换必然带来交易费用，减少交易费用一直以来都是大家努力的目标之一。互联网的出现，让信息更加通畅和透明，物流更加便捷，B2B、B2C、F2C、C2B、C2C、C2F、C2M等各种商务模式的出现都是在减少中间环节，去掉中间商，从而降低交易费用，让利于消费者，让商业回归到商业的本质。互联网对于人类最大的价值就是打破时间和空间，所以如果你还是商或者是经销商，在移动互联网时代那真的就要小心了。
从经营的角度看“互联网+”
德鲁克说“企业的定义是创造客户”，只要能为客户创造价值，特别是在你的领域或细分市场做到数一数二，无论你会不会、用不用互联网，都会有客户找到你，有互联网公司去为你服务，只不过有了互联网可以让客户更方便地知道你，仅此而已。比如今年春节，中国人去日本买了50亿元的马桶盖，他们没有用互联网，生意却好到火；还有LV包，虽然买起来不方便，但照样有成千上万的中国女人漂洋过海去买；还有褚橙，也因为品质好，才有本来生活网主动去找他们，看起来好像是本来生活网成就了褚橙，其实是褚橙成就了本来生活网。
另外，创造客户的最好方式就是要让客户价值驱动，满足客户需要，以销定产、以需定产，从以前的经营产品，到现在的经营人的情感，更加强调个性，尊重客户；以前是大众流行，现在是小众个性。所以就出现了C2B、C2C、C2F、C2M等模式，归根到底就是把主动权交给客户，让客户真正成为上帝，比如红领的工业4.0、荣昌的e袋洗等。所以未来会出现一批小而美、小而专、小而精的企业。
从管理的角度看“互联网+”
美国经济学家科斯指出，企业本质是一种资源配置的机制，企业与市场是两种可以互相替代的资源配置方式。也就是说企业存在的价值要优于以市场方式存在，如果企业内部生产的东西比买别人的贵，那么移动互联网就会一步步消解企业存在的既有价值，所以移动互联网时代对企业内部管理的冲击，才是最为可怕的，它让人和人之间没有距离，组织和组织之间没有边界，它会使传统企业的根基逐步消融。
美国著名学者钱德勒说：“战略从属于时代，组织从属于战略。”所以时代变了，组织模式也要跟着变。稻盛和夫说，经营的本质是创造高收益，是价值最大化，成本最小化。既然这样，企业为节约成本，就要尽可能在企业内部市场化，取消内部层级设置，去掉中层，建立内部市场化的组织、扁平化组织，甚至是平台化的组织，从而成为无边界、无领导、无层级、无中心的“四无”组织，如稻盛和夫推崇的阿米巴经营、海尔的自组织、韩都衣舍的小组制，包括 BAT打造的巨大的平台组织，还有现在兴起的创业孵化器等为别人作嫁衣的平台组织，都是围绕战略所做的组织变革，所以从管理的角度来看，“互联网+”就是要使管理简单化和容易被坚持。
从人性的角度看“互联网+”
传统行业处于这样的态势下，面临发展模式、盈利、营销、发展速度等问题。那么新兴企业要怎么做，怎么迎接这个浪潮？为了把这个“根”留住，我以一个观察者的角度去思考这些问题，最终形成这本书，以全景式呈现互联网金融的发展逻辑和未来趋势。
第一，互联网金融行业的诞生、发展是有其深刻原因的，也是历史发展的必然。
一方面，中国经济大环境发生了重大变化，从过去30年依靠出口、投资拉动经济增长的方式转变为以创新、消费为经济发展的驱动力。这样的变化，体现在消费层面就是国民消费出现“井喷”。
同时，财富的积累、经济模式的转型也催生出理财经济，股市、黄金、外汇成为投资热点领域，之前的牛市反过来又促进理财知识的普及。而互联网生活方式的变化，带来很多应用，出现很多新的理财模式，更多中国的居民储蓄从银行流向互联网金融的资产端，最后进入一个大众理财时代。
另一方面，人类从工业化时代进入互联网时代，以大数据、云计算等技术为基础，互联网作为工具可以把很多传统行业进行升级换代，“互联网+金融”“互联网+医疗”“互联网+教育”“互联网+能源”等都可以使得过去工业时代传统集约式的模式和思维，转变成互联网化的模式和思维。
在工业4.0阶段，中国企业开始逐步向分包式的方向发展，形成众包互助式的共享经济，出租车公司再也不需要招1万个出租车司机，租1万辆汽车，而是每个人都可以共享自己的车，打造全新的互联网出租车公司。这种模式让实体经济循环更快、效率更高。这是互联网对传统经济带来的巨大飞跃，这种飞跃是历史性的。
中国已经在临界点上，互联网金融反过来像横切面一样，打通所有的传统环节，加快每一个个体之间金融的关系，支付、结算、借款等环节更加精细化，能够定制化地为每一个企业及个人提供适配金融服务，来加速实体经济的循环。可以说互联网金融是中国金融史上一个伟大的创新。
第二，虽然都是“互联网+”，“互联网+金融”却与传统的“互联网+其他实体行业”有本质上的不同。
传统互联网的创新是非黑即白，一刀切式的。如互联网电视是颠覆式创新，因为其彻底颠覆了原来的电视模式，改变了用户的收视习惯，是取代性的，还包括打车软件、上门美甲等O2O模式。这种颠覆式创新，试图通过把创新模式嫁接在原有需求上，用一个新的场景，置换原有的需求场景，呈现非A即B的局面。
互联网金融创新从网上支付、二维码支付开始，到网上选购金融理财产品，进行资产配置，再到实现个人定制化产品服务。传统金融机构也从最初的排斥到逐步接受，慢慢融合，并推出线上定制化的金融产品和服务，一步步加强与互联网金融公司的合作，到现在双方之间形成一种竞合关系。
因此，互联网金融创新是逐步进入人们的日常生活中和经济活动中的，就如树藤一样，以蔓延式的状态，不断进入其他业务范畴，并与之交织融合，让人无法抵抗，在潜移默化中形成一个新的业务形态――“互联网时代的金融体系”。我创造性地将这种状态定义为“蔓延式创新”，这是互联网金融区别于其他行业的独特创新特点。
第三，早期阶段，互联网金融被人误认为只是一个信息工具，只是“金融+互联网网站”，就被定义为互联网金融，这是一种人为割裂两者之间的内在联系的思想。
事实也是如此，如微众银行，摆脱不了原有银行体系的条条框框，最终只是照原有的银行金融逻辑在互联网平台上展现出来。同样，纯粹的金融思维做互联网化业务也很难，传统银行在很早之前就开通了网上电子银行，但没有形成真正的用户群体，是因为它们只是把互联网作为一个流量工具，一个用户的端口，并没有解决金融效率和运营成本的问题。
互联网和金融两者本身之间就有天然的共性，都是一种数字化的信息流通，而互联网的流通更及时、更详细，尤其是移动互联网时代到来让这种信息流更快速，超越了地域和空间限制，并且这些信息都是真实的数据。最后蔓延到一定创新程度之后就变成一体，你中有我，我中有你。
第四，征信系统、个人数据、互联网到达方式、匹配资金需求方式正在发生变化，都从过去传统的集约式、金字塔的方式，向现在扁平化的、分布式的方向发展。
互联网金融的本质还是金融，拥有风险、收益、逾期等所有金融产品的特点，所以互联网金融通过互联网的方式来收集用户信息，设计独特的金融资产去匹配用户的金融需求。在信息转向金融产品的过程中，互联网金融与传统金融机构会融合得更充分。
互联网金融现在有众多模式，包括支付、众筹、P2P、虚拟货币及互联网导购等。金融的本质是流通，阻碍流通的是什么？是信用成本。我们通过买一个东西实现货币流通，也可以实现所谓的金融关系。那实体经济为什么运转得很慢？因为传统金融验证个人真实信息的方式有限。
互联网和金融这两个信息网络叠加之后，原有的系统信用成本很高，致使金融流通变慢，效率很低，进而导致传统实体经济受损。而今天互联网金融使得我们整个的流通效率变得更快，因为信息更真实，更符合金融本质。所以说互联网金融时代是一个很伟大的时代，它超越了过去我们对企业、个人、资金流转方式的传统物理判断方式，变革了信用评级方式。
过去的资金流通模式是我把钱借给你，要先放在银行，通过银行背书，最终银行贷款给你。今天，因为所谓的社交金融的关系，不但我可以直接把钱借给你，而且由于未来我的信用更好，我愿意把我的信用变成钱，变成权益分享给你，从而大大节省了流通环节。这样就使得个人与个人之间突破了原有必须要通过一个大节点的局限，从而产生更大的内循环。
随着互联网与金融的深入结合，互联网金融正在蔓延式创新。我相信互联网金融企业的发展思路一定是与传统金融机构进行充分合作，发掘潜在匹配用户，提升金融服务质量和效率。在此基础上，去创造与创新自己独有的商业模式。
