最近几年，互联网在全球发展迅速，尤其是我国的互联网经济更是突飞猛进，由之前的实体店经济逐渐转变为互联网金融经济，在这期间，社会生活与生产方式产生了巨大影响。互联网商业模式改变了人们的出行、交易以及交流的方式。互联网经济有如此之深远的影响，离不开法律法规的监督与管理，证明了法律法规对互联网金融的潜在激励特性，可以为互联网金融的健康发展提供有力保障。本文从互联网金融模式的风险性和创新性出发，证明经济法对于互联网金融发展的有效性。
一、互联网下金融模式的特点
互联网是一个庞大的体系，其结构错综复杂，一环套一环。互联网金融模式的创新不仅有利于企业健康快速地发展，而且也有利于提高人民生活的质量，创造巨大的经济效益，为我国的发展提供有力的基础。但是互联网金融模式的发展联动着传统商业经济形式，对资源配置、财务管理、盈利模式有着不可避免的冲突。在与既有的商业模式和谐发展的过程中，带有无法估计的时间、精力与金钱消耗，稍有不慎，就会有翻天覆地的变化，具有风险性。
1.互联网金融商业模式创新的必要性
第一，互联网商业模式的发展可以給消费者带来优惠力度的大力提升。互联网商业模式的便利性深受消费者青睐，由原来的传统商业模式需要到店购买逐渐转变为网上支付、在线咨询等方式，消费者足不出户就可以购买到自己所需的任何物品。满足消费者的深层需求，切实解决消费者消费时遇到的各种问题才能使互联网商业模式更快、更健康地发展。例如，由互联网商业模式发展出的一种共享经济形式，深受消费者的喜爱。例如，共享单车、共享汽车、共享充电宝等等，大大便利了人们的生活。第二，互联网商业模式创新可以加快互联网的发展。科技是发展的第一动力。由互联网商业模式创造出的另一大经济体系——电商经济发展迅速。例如，京东，天猫，淘宝等电商平台通过提供商品发售的平台，消费者可以在这些平台网购，相比传统的商业模式，此举无疑要方便快捷许多。而且电商经济可以促进快递产业的发展，提供了就业岗位，服务了人民，提高了人民的生活质量。互联网企业也因电商经济相互竞争，促进了互联网商业模式的发展。最后，互联网商业模式所带动的互联网公司相继崛起，推动了高新技术产业的发展，例如，信息产业，游戏产业，科技产业等都离不开互联网商业模式的推动发展，互联网商业模式的发展推动着人民走向更美好的生活。
2.互联网商业模式创新的冒险性
第一，互联网商业模式作为一个新型的商业模式，必然会有一定的冒险性，很多企业因为已经获得了一定的市场地位，不愿冒险尝试互联网商业模式，害怕失去现有的市场地位。这样的想法不无道理，互联网商业模式基于互联网这个庞大的组织，接触的都是高新科技产业，满足用户的深层需要，所以刚开始注定只能被小部分消费者所接受。第二，高额的前期投入不一定能换回互联网商业模式的应有回馈。许多企业前期投入大量资金投资，后期开始步步为营，逐渐收回成本，但这并不是所有企业的做法。OfO共享单车公司的没落就是因为和摩拜单车公司相互较量，双方在价格上你来我往，讲求更低价格，一时间一元骑一月等噱头流传开来，导致资金不足以支撑优惠活动，价格反弹，流失很多客源，面临倒闭的风险。正是有这么多的风险，使很多企业不敢尝试互联网商业模式的创新，因此经济法对互联网商业金融创新的方面有着一定的措施。
二、经济法对互联网商业模式创新的激励
经济法对互联网商业模式的激励的原因有以下两点。第一，时代在进步，全球经济飞速发展，我国也紧跟时代潮流，积极发展互联网经济，传统的市场经济产生的效益相对互联网商业模式发展的经济效益较少，但是却很稳定，所以很多企业为了规避风险，不愿尝试，不敢发展，此时经济法对互联网商业模式的发展具有激励作用。第二，在自由的市场环境中，有些企业盲目自大，贪图利益，不遵循相关法律法规，严重影响了互联网商业模式的健康发展，所以经济法有必要对互联网商业模式经济进行有效的规范引导。
1.法律对互联网商业模式激励的必要性
第一，在市场经济自我激励失灵的情况下，政府会伸出援手帮助互联网商业模式进行外在激励，但是有一点需要注意的是，国有企业会更加容易进行自我激励，会陷入另一种不公平之中，也容易导致国有企业无法发挥应有的创新热情。第二，法律对互联网商业模式的激励可以最大限度地发挥作用。法律具有引导作用，相关法律法规的设定可以为互联网商业模式制定一套相应的标准与准则，帮助其建立正确的风貌，各个企业遵纪守法，良性竞争，保障了互联网商业经济的健康快速发展，此外，法律可以有效降低风险，法律的制定可以影响各企业对于互联网商业模式的态度，激励性法律更是如此，政府补贴，税收减免等优惠性政策可以消除企业对互联网商业模式经济发展的顾虑，可以放手去发展互联网经济，由此可见，法律对互联网商业模式的发展激励能够起到最大作用。
2.经济法对于互联网商业模式创新激励的合法性。
法是国家根本，俗话说：“无规矩不成方圆”，“规矩”就是指法，经济法是国家干预市场经济的法律，对互联网商业模式下的经济具有促进作用。国家适度地干预经济，既要对互联网商业模式进行干预，也要把握干预的力度，对互联网商业模式下产生的违法行为进行整顿，树立良好的经济风貌，调动各个企业的积极性，经济法对于营造良好的互联网商业模式下健康稳定的经济趋势，具有合理性和必要性，对互联网商业模式的创新更是高度契合。经济法是一门完整的法律，很多法律包含其中，这些法律对互联网商业模式的发展都有激励作用，其中财政法和税法的作用尤为突出。
三、互联网下商业模式创新的财政法激励
财政法属于最具有经济激励效果的法律之一。我国社会每年总支出的一半来源就是财政支出，对于促进经济的发展比其他任何形式的商业支出都要强有力，互联网下商业模式的运行需要强大技术的支持，也需要特殊独到的运营模式，这些都要有一定的资金加持，而目前很多的新型互联网产业处于雏形阶段，资金供应不足，很大程度上需要国家经济施以援手。但是目前我国的财政法存在一些缺陷，不能够很好地为互联网下商业模式创新做到激励效果。
1.财政法激励现状
目前我国在财政投入方面居于世界前列，其中研究经费占据较大的比例，耗费资金最多的产业是计算机、电子设备研发以及通信。但是在国家战略层面来讲，财政补贴以互联网投入为主，对于互联网下商业模式创新的财政补贴却有不足，随着社会的不断发展，世界各地对于互联网下商业模式的创新都很关注，并且都有一定的政策补贴，涉及范围广、种类多。而且政府采购中，加大了对于信息产业的力度和种类，极大地推动了互联网经济的发展，但是在互联网下商业模式创新这一方面，采购措施存在着不足，关注较少。
在财政法激励政策上的不足，首先体现在国家缺乏战略性财政投入。即使每年我国对于科技研发经费的支出持续增长，但商业模式创新的具体计划还未实施，而且相关的财政补贴不到位。互联网下商业模式的创新作为提高我国经济发展的主要项目，接受国家扶持，享受政策优惠的金额虽然在逐年增多，但是中央财政补贴还是不足，国家补贴范围在地方上较多。目前的财政法对于商业模式创新补贴的范围、方式不明确，补贴制度不健全，缺乏弹性，不重视补贴的专项性、时效性，这些使得财政负担越来越重，违背了财政改革的本意。再者，政府的采购不够大力，制度需要完善。对于创新型商业模式的采购不重视，没有相对应的招标政策，而是更注重互联网产品技术的发展，没有发挥对于互联网下商业模式创新的经济激励作用。
2.财政法激励对策
促进财政法激励互联网下商业模式创新的对策，首先要扩大财政投入规模，优化财政支出结构。商业模式创新要注重用户需求，主要为用户提供良好的体验。所以，互联网下商业模式创新所能带来的用户数量是关键，可以决定互联网下商业模式的创新是否成功。对于初创公司来说，不能仅仅注重用户的数量，要加强财政支出这一专项扶持力度，提高财政拨款在商业模式创新的资金投入中所占的比重，同时优化财政支出结构，不再只重视技术研究，也应该重视商业模式创新，合理利用财政补贴，全面發挥其推进作用。其次要健全财政补贴制度，发挥财政补贴弹性。互联网下商业模式创新不仅是要创新，同时也要注重技术研究，互联网商业模式创新需要技术的支持，但是研发技术又需要强大资金的支持，所以就需要财政法对于前期投入大的雏形企业进行一定的补贴。而且，不仅应该加大补贴的范围，还应该将互联网商业模式创新的补贴落实到中央财政政策上，明确互联网商业模式创新补贴的对象、范围、方式、补贴程度等，将标准具体化。加强财政补贴的弹性与灵活性，及时根据国家政策对于补贴的金额、范围进行调整，最大程度发挥财政的作用，完善补贴标准，落实效率，完美地发挥财政法的激励作用。最后要明确采购标准。互联网商业模式创新的发展有一定的风险，政府采购属于宏观调控的一种方式，可以促进创新发展、防控风险、活跃经济，所以加大政府采购的力度是必要的，要完善相关的制度，明确采购的标准，健全采购招标的流程制度，使互联网商业模式创新健康、积极地发展。
四、税法激励对于互联网商业模式的影响
互联网商业模式创新受到税法激励的影响，税收是国家资源分配的一种重要方式，税收政策的好坏不仅直接影响着国家的财政收入，而且还能调动市场经济的热情，调节社会公平。但是由于我国的税收政策以及立法存在着不足之处，因此税收政策对于互联网商业模式一直不太友好。
我国税法激励的状态与财政法现状相差无几，我国税法对互联网行业整体更加关注，对互联网商业模式的激励还处于萌芽状态，使得现在税法制度相对于互联网网络模式的创新处于落后状态。但是政府对于这个情况已经有所关注，但是对于发展地区针对性不强，发达地区发展会相对好点，例如在互联网经济高度发达的杭州，对一些企业实行税收优惠政策，对于激励互联网商业模式产生了良好作用。
1.税法激励的不足
税法激励的不足在于以下两点。第一，我国税法对于互联网商业模式缺乏严格的立法政策，对形成多元化的互联网商业模式大格局有负面的影响。我国的各种税法例如《个人所得税法》等对于互联网商业模式产生的类型性质没有明确的定义，由此产生的商业模式的税务问题没有明确解决方法。第二，我国税法政策对于互联网商业模式税收优惠政策力度小，范围小，对于发达地区的税收政策也处于前一阶段，减弱了税收对互联网商业模式的调控能力。
2.税法激励对策
一、引言
近年来，全球范围内IT创新发展迅猛，IT领域新产品、新服务、新业态大量涌现，不断激发出新的消费需求，成为日益活跃的消费热点。2013年，国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》旨在推动居民消费模式向信息消费发展，破解原子消费对我国环境与生态保护的难题，促进“新四化”（信息化、工业化、城镇化、农业现代化）的加快融合与发展。我国信息消费发展具有良好基础和巨大潜力，但信息产品的设计、生产、服务与创新能力还远不如西方国家，存在基础设施支撑能力不足、产品和服务创新能力弱、配套政策不健全、体制机制不适应等问题，亟需开展与促进信息消费相关人才培养的体系建设，以促进消费升级、产业转型和民生改善。
随后，国家在2014年出台《国务院关于加快发展生产业促进产业结构调整升级的指导意见》，从国家战略导向上推动生产业，向结构调整要动力、促进经济稳定增长，引领产业向价值链高端提升。尤其是通过推动云计算、大数据、物联网等在生产业的应用，鼓励企业开展科技创新、产品创新、管理创新、市场创新和商业模式创新，发展服务于产业集群的电子商务、数字内容、数据托管、技术推广、管理咨询等服务平台，提高资源配置效率。另外，产业结构升级中的重要一环是工业制造新现代化，要求传统产业大力引进信息化、电商方面专业人才，支撑商务模式的改造与创新，这也对电商人才的培养提出进一步要求。
2015年国务院《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，强调各行业充分运用互联网思维，把互联网的创新成果与经济社会各领域深度融合，推动技术进步、效率提升和组织变革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态。“互联网+商务”（广义电子商务）的发展已成为不可阻挡的时代潮流，加快推进“互联网+商务”的发展，有利于激发创新活力、培育新兴业态和创新商务模式，对促进“大众创业、万众创新”、适应和引领经济发展新常态具有重要意义。这进一步明确了基于互联网商务应用与高端人才需求的重大趋势，对满足互联网商务模式设计、开发、构建、应用人才培养体系提出了更高的要求。
由此，本文聚焦于互联网商务模式教学上的核心问题，提出通识教学、实践教学以及研究教学三个层次的教学体系构建方案，并进一步从课程目标、教学形式、讲授内容的基本要求、教学难点和重点、教学方法与考核方式、能力素质提升指标这六个方面予以探讨，以期为“互联网+”背景下高校培育满足各行各业需求的新型商务人才提供参考思路。
二、互联网商务模式
商务模式本质上是若干因素构成的一组赢利逻辑关系的链条，是商务战略生成的基础，商务战略是在商务模式基础上的行为选择。价值主张、价值网络和价值实现等要素之间的不同组合方式形成了不同的商务模式。商务模式设计是创业机会开发环节不断试错、修正和反复的过程，是分解企业价值链条和价值要素的过程，涉及到要素的新组合关系或新要素的增加。
学术界，有关商务模式的研究大多与电子商务有关。Zott等的文献研究也证实其研究的49个商务模式定义中，四分之一同电子商务有关。但学术界关于电子商务模式的概念没有形成一个清晰的定义，不同的人有不同的理解。Morris将商务模式的定义归为三类：盈利观、运营观和战略观。盈利观认为商务模式是企业获取利润的逻辑； 运营观认为商务模式是一种结构化的配置，强调内部流程和基础管理；战略观认为商务模式应该从总体上体现企业的市场定位，跨组织边界的相互作用和发展机会，强调竞争优势和持续发展。
教学实践中，Afuah 和Tucci认为，决定互联网企业业绩的因素有三个：商务模式、商务运作环境和变化。商务模式是一个系统， 整个系统运行的好坏不仅取决于系统各个部分，还取决于各个部分之间的关系。同时商务模式各个部分的连接环节不是一成不变的，在一些产业中，公司必须对它们的商务模式不断创新，必须在其他公司迫使它们改变之前做出改变，这些能够引起公司改变的机制成为“动力机制”。Afuah 和Tucci随后将其构建的商务模式称为“互联网商务模式”，并建立了一个教学教材体系。
基于上述理论、实践、教学上的研究与探索，亟需对互联网商务模式的教学体系进行探讨，为高校培养具有全局观、战略观、实操能力的互联网商务建设人才提供有效思路。
三、互联网商务模式通识教学体系建设
（一）课程目标
互联网商务模式教学目的是培养互联网商务管理人才的基础理论，并系统地讨论互联网商务业绩的商务模式、决定因素、价值网络、竞争环境、互联网商务模式的组成、动力机制、评价方法及相关战略及其应用。通过系统训练，让授课对象充分理解互联网商务的基本概念、原理和方法，掌握互联网商务相关内容的科学定义及其发展方向，从而提高自身参与互联网商务实践的能力。
（二）教学形式
互联网商务是一门专业基础课程且应用性很强，因此，应在教学设计上对互联网商务概念、原理、模型和方法进行必要的讲授，使学员理解应用互联网为何能获得竞争优势。并且，注意理论联系实际，通过经典案例讨论、实践操作、模拟演示、课堂思考等，启迪学员的思维，把握最新动向，提高观察、思考、分析问题与解决问题的实际能力。
（三）讲授内容的基本要求
1. 掌握互联网商务的基本概念、商务模式、价值网络与环境因素。
2. 掌握互联网商务模式的组成部分、动力机制与评价方法。
3. 理解互联网商务模式竞争环境与宏观环境的作用。
4. 能应用基本概念、工具对互联网商务模式进行分析并制定相应的战略。
（四）教学难点和重点
1. 难点。互联网商务环境分析技术与方法、商务模式分析方法；
2. 重点。互联网商务创业环境分析、商务模式变迁、商务模式结构组成分析等。
（五）教学方法与考核方式
1. 教学方法。讨论教学+案例教学、头脑风暴+实践教学。
2. 考核方式。期末商业计划书与案例制作、平时考核相结合，采用1：3：6综合成绩评定体系。其中10%为平时成绩，包括出勤、课堂参与；30%为课程作业，包括新模式观察与分析；60%为期末成绩，以课程论文或考试形式进行。
（六）能力素质提升指标
通过系统的训练与实践，学员应具备的能力素质见表1，从0～5表示能力素质从低到高。
四、互联网商务模式实践教学体系建设
（一）课程目标
该体系旨在培养学生利用互联网工具开展商务活动的创新能力与管理操作能力，掌握互联网商务模式的构建与分析方法，认识互联网商务活动中潜在的商机及陷阱，基于自身的资源优势建立新的商务模式并开展商务活动。课程系统研讨互联网商务业绩的决定因素、商务模式、价值网络、竞争环境、动力机制、评价方法及相关战略及其应用，提高学员参与互联网商务实践的能力。培养具备较好专业理论知识和较强实际运作能力的互联网商务模式开发与管理人才。
（二）教学形式
在教学设计上对互联网商务概念、原理、模型和方法进行深入的研讨，教会学员应用互联网开展商务活动并获得竞争优势。同时，理论联系实际，通过案例讨论、实践操作、模拟演示、课堂思考等，启迪学员的创业思维，使学员了解互联网商务的最新动向及发展趋势，捕捉知识经济环境中蕴藏的种种商机。
（三）讲授内容的基本要求
1. 互联网创业环境分析。
2. 互联网商务模式结构组成。
3. 互联网商务模式的构建。
4. 互联网商务模式的评价。
5. 互联网创业案例剖析。
（四）教学难点和重点
1. 难点。互联网商务环境分析技术与方法、商务模式构建方法、商务模式的驱动因素。
2. 重点。互联网商务创业环境分析、商务模式变迁、商务模式结构组成、价值网、战略分析等。
（五）教学方法与考核方式
1. 教学方法。讨论教学+案例教学、头脑风暴+实践教学、实验教学+兵棋推演。
2. 考核方式。期末商业计划书与案例制作、平时考核相结合。其中10%为平时成绩，包括出勤、课堂参与；30%为课堂训练实效考察，包括新模式观察与分析；60%为期末成绩，以商业计划书编写或案例制作形式进行。
（六）能力素质提升指标
通过系统的训练与实践，学员应具备的能力素质见表2，从0～5表示能力素质从低到高。
五、互联网商务模式研究教学体系建设
（一）课程目标
该体系旨在培养面向互联网平台的商务模式的研究与创新人才。训练互联网商务模式的构建与分析方法，认识互联网商务活动中潜在的机遇及陷阱，提升对竞争环境、动力机制、评价方法及相关战略的研究、分析、制定能力。
（二）教学形式
通过案例研讨、模拟演示、机会识别等，观察与分析互联网商务模式发展最新动向及趋势，撰写案例、培训材料及商业计划书。
（三）讲授内容的基本要求
1. 互联网创业环境分析。
2. 互联网商务模式的构建方法。
3. 互联网商务模式的评价。
4. 互联网创业案例剖析。
5. 创新商业模式实训。
（四）教学难点和重点
1. 难点。互联网商务环境分析技术与方法、商务模式构建方法、商务模式的识别与创新。
2. 重点。互联网商务创业环境分析、商务模式变迁、新商务模式构建。
（五）教学方法与考核方式
1. 教学方法。讨论教学+案例教学、头脑风暴+实践教学、实验教学+兵棋推演。
2. 考核方式。论文撰写、商业计划书、案例制作及平时考核相结合。其中10%为平时成绩，包括出勤、课堂参与；30%为课堂训练实效考察，包括新模式观察与分析；60%为期末成绩，以课程论文、商业计划书编写或案例制作形式进行。
（六）能力素质提升指标
通过系统的训练与实践，学员应具备的能力素质见表3，从0～5表示能力素质从低到高。
六、展望
互联网商务模式本质上是互联网利润点、客户价值、实施策略、动力机制等若干因素构成的一组赢利逻辑关系的链条，是互联网商务战略生成的基础，决定互联网商务业务的生死成败。高校通过互联网商务模式三层教学体系的应用与实践，培养商务模式的分析、构建与创新人才，为我国“互联网+”背景下产业转型升级、推动新经济业态建设服务。
参考文献：
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问题的提出
得益于移动通讯平台和智能终端设备的换代式发展，网络交易媒介突破了PC端的局限，互联网经济快速进入移动交易时代，并呈现出对于PC网络经济的显著替代倾向。如图1所示，移动网络经济规模虽然在总量上相比PC网络经济规模存在差距，但移动交易年增长率常年大幅领先于PC交易增长率，预计2014年移动网路交易将继续维持75%左右的高增长，2014年移动网络交易规模有望达到1900亿元人民币，互联网经济对智能移动终端的依赖倾向非常明显。
在移动互联网经济时代，和巨大商机伴随而生的是更加激烈的市场竞争和更为迅速的商业生命周期更迭。作为互联网经济大潮下的微观企业，在行业先天属性和摩尔定律作用下，创新、变革以及求存是贯穿互联网企业发展全过程的关键词，全国的线下零售商铺基于电商平台而得以进行整合，具有把握买方和卖方双向通道能力的互联网平台企业具有得天独厚的创新条件和创新基础，其商业模式创新活动也在此过程中不断经受磨砺并成长。
作为一家成立于2003年的企业，淘宝网十年间注册会员从零发展到超过5亿人，商业模式从单一的C2C逐步发展到集合C2C、分销、团购以及拍卖等多元发展模式。从2013互联网经济的主要平台发展情况来看，淘宝网处于市场中的绝对领先地位，综合份额占比高达76.1%。依托于阿里巴巴集团和良好的C2C商誉，淘宝网在我国互联网经济发展中短期难有敌手，高增长率和高市场占有率的背后是其对于进驻商家的高议价能力和强势行为引导能力。
而值得关注的是，淘宝网或淘宝模式走向辉煌为我们开展互联网经济传递了怎样的启示？“淘宝式”的商业模式创新背后有着怎样的内部和外部经济条件？淘宝网商业模式创新的路径是什么？这家企业怎样在急速变化的互联网经济时代维持创新的持续性？以淘宝网为案例，可以对于整个互联网商业模式的创新条件以及策略做出推论和演绎，进而以较为系统化的理论论述来为我国众多企业在互联网经济时代谋求商业模式创新提供参考。
淘宝网商业模式创新条件、路径及策略
（一）创新条件
从外部条件来看，首先，我国C2C网络交易起源于1998年易趣网的建立，较小的市场份额和不成熟的操作理念是其面临的主要发展局限。2003年淘宝网成立，通过建立免费交易平台策略而吸引了原来属于易趣的大量用户；其次，淘宝网选择以江浙地区的小企业作为首批目标市场，规避了早期与8848和易趣等企业在北京、上海等一线城市的竞争，获得了发展的地理优势；最后，淘宝网早期灵活、免费以及创新色彩浓厚的商业模式与国家拉动沿海地区产业升级的经济发展战略具有很好的匹配性，得益于政策优惠和产业经济环境的支持，淘宝网获得了空前的高增长速度。
从内部条件来看，首先，优秀的人力资源团队是淘宝网不断获得竞争优势的关键，以马云为核心的高级管理层将“德者领导团队、智者出谋划策、劳者落实执行”的企业人才管理方针进行了很好的实践应用，并在后期逐渐以团队精神取代个人英雄主义式的发展管理策略；其次，受益于阿里巴巴集团的先进网络技术和资金、操作经验等支持，淘宝网几乎不存在行业进入壁垒，阿里巴巴用户大量垂直空降到淘宝网上，保证了其客户流量；最后，淘宝网以打破传统、消除垄断、年轻张扬以及激情灵活的企业文化迅速赢得了市场中青年消费群体的认同，其企业号召力和市场影响力也在此过程中不断获得提升。
（二）创新路径
淘宝网是我国首个真正做到“让利”宗旨的网络购物平台，免费的通道商业模式满足了卖家对于网络销售平台的心理需求，而事实上只是将这部分费用进行了转嫁，依然可以保证其高额的利润来源，更重要的是，淘宝网以免费为切入点的创新路径颠覆了行业先进入者的市场地位，退居C2C二线的易趣也被迫调整其收费模式，这不得不说是在淘宝网带领下的消费者和互联网经济产业的共同胜利。以免费平台为基础，淘宝网开始了跨行业的交叉性创新，并成为目前火热的互联网金融行业的渠道龙头，这种“免费-培养客户-培育通道-跨行业颠覆发展”的创新路径已成为互联网经济产业的标杆。
（三）创新策略
如图2所示，以免费为特征的体验式营销是淘宝网创新策略的基础，企业管理层认识到只有不断提升用户消费体验、培养用户对于企业服务的认知感和消费习惯才能使得企业获得长远发展，并为日后潜在的收益项目做前期准备；为提升客户对于网络消费的心理安全认知度，淘宝网推行会员制与实名认证制度，在第三方付款平台的监督和协助下，无论是买家和卖家都很难做出消费逆向选择行为，并使得淘宝网平台的老用户粘性和新用户吸附性得以不断增加，从这个意义上说，淘宝网抓住了网络买卖双方共同的交易心理，并配之以软硬件资源进行迎合，将网络交易主体的交易感受进行极致优化。
作为兴起于江浙一带的互联网企业，淘宝始终坚持在本土市场取得龙头地位，其海外市场份额相比本土份额要小得多，像马云说的那样“做中国人的生意”。淘宝网的本土化集中发展策略是建立在对国情的了解和对海外同类市场发展情况进行积极认知的基础上的，通过分析本国消费者的消费心理和消费习惯，以“一淘”服务为蓝本，淘宝网实现了对于消费者所属差异化社会阶层的针对。此外，为了保持对本土市场的绝对领导力，淘宝网与中国公安系统联合建立了会员实名信息制，并基于阿里云对网络交易提供安全支持，打造了安全系数较高的交易支付体系，并不断提升“支付宝”等金融应用的数字安全水平。
互联网商业模式创新条件、路径及策略
通过对淘宝网商业模式创新案例进行分析，我们可以由小及大的映射整个互联网商业模式的创新进程，其整体发展条件、路径以及策略具有一定的相似性和可传导性，具体涵盖内容如图3所示。
（一）创新条件
互联网商业模式创新首先要建立在足够的市场成长空间和消费市场规模基础上，在淘宝网创立初期，我国网络购物市场规模和网络购物人群数量都较为有限，而世界范围内网络购物发展已经如火如荼，我国网络购物市场存在巨大发展前景，互联网资金流、物流以及信息流等具有整合的内在基础，因此，淘宝网对于建立时机的把握非常准确，很多商业创新都是在迎合时展和消费者潜在需求未被满足的条件下形成的，这对于未来互联网产业的新进入者谋求商业创新是很好的启示和借鉴，而淘宝网以阿里巴巴集团为依托、持续获得保障性资金的优势也值得互联网产业的后进入者进行思考。
对于破除传统商业垄断势力的尝试也是互联网商业模式创新的重要内容，在互联网消费形势变化日新月异的背景下，谁能最大限度的满足消费者心理需求以及让渡消费者剩余，谁就能在互联网产业中保持主动。从淘宝网的成功经验来看，率先在本行业内挑战易趣网权威、随后全面进入交叉性行业（如金融、物流、数据分析等）的行为甚至引发了传统产业经济发展的变革，其中互联网金融的成功就在一定程度上说明了商业模式创新不但可以在新兴产业内进行，并且还可以通过颠覆传统产业而获得实现。在产业资源较差融入日益频繁的今天，互联网物流、O2O交易等都具有巨大的商业模式创新潜力。
（二）创新路径
对于网络技术实力的积累、创新型企业文化的建立以及创新资金的获取是互联网商业模式创新的有序途径。在互联网经济发展过程中，数据分析、软硬件资源整合、云服务以及工业创新设计、虚拟产品研发能力等都是企业需要具备的技术储备，因此互联网企业的人才流动性也非常高，如何建立创新型企业文化、为员工实现个人抱负和企业、社会共赢是每个互联网企业管理者都要思考的问题。目前，互联网产业是员工持股计划集中度最高的社会部门之一，充分说明了创新离不开人才、人才在于培养的客观性，基于创新文化、留住人才的实践措施是互联网企业商业创新路径的起始点。
在互联网企业发展中后期，资金往往成为企业获得进一步发展能力的瓶颈，淘宝网依托于阿里巴巴集团的资金优势使得其消除了发展的后顾之忧，而大量互联网企业并不具备这样的能力和资源，因此，谋求多样化的资金支持是互联网商业模式创新和互联网企业发展的凭借。从目前我国本土互联网企业的发展实践来看，创新性较强的企业一般处于产业生命周期起始段，因此与之匹配的风险投资和天使投资占据主要资金来源，而在企业与资金“狼多肉少”的情况下，借壳上市、债权投资以及获取民间资本等也应该成为互联网商业创新之路上的有力辅助。
（三）创新策略
谈到互联网经济，消费者、企业以及监管部门共同构成利益主体，互联网企业的创新策略就应该依据不同的利益主体特性进行制定。对于消费者来说，互联网企业采取的普遍态度是迎合与吸引，因此建立黏附性较高的商业交易模式是互联网商业创新应关注的重点。无论是免费策略、打折策略、促销策略还是近年来兴起的互联网消费节日化策略，其最终目的都是吸引消费者的不断参与和进入，通过“微利多销”的手段来赚取利润；对于企业来说，其关注点应在改进技术以及促进研发方面，与金融业共担研发投入，收益共享，最终实现“以新求变、以变谋动、以动获利”的交易程式。
当然，与其他新兴产业类似，互联网商业模式创新和发展离不开政府政策指引和法律监管，任何有悖于政府政策的商业创新都不具备可持续发展性，部分甚至违犯法律，例如近年来获得快速发展的互联网P2P贷款产业，频发的破产事件使其不能称为合格的商业创新。对于处于网络经济大潮中的小企业来说，只有像淘宝一样，以“企业盈利、消费者剩余增加、社会进步”为导向的商业创新才是合格的创新，在我国政府对于互联网经济组织合作以及消费维权等法律建设不断完善的过程中，现有制度法规和商业道德准绳是互联网企业创新的内外约束，同时在其商业创新策略中也最具有隐形保障色彩。
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摘要 近十年，网上交易和电子商务突飞猛进式的发展标志着我国已迈进互联网经济时代。互联网经济时代的到来不仅改变了我们的生产、工作和生活方式，更突显了创新驱动对新常态经济发展的重要性、引导性。本文旨在针对互联网商业模式的现在发展状况及未来走向进行分析研究。
关键词 互联网商业模式；传统商业模式；走向分析；创新
1 概述
商业对于利润的追求决定其必须成为时代的潮流，21 世纪是互联网的时代，互联网商业模式已经成功走向前台并成为当代商业模式的典型代表。以互联网为媒介，打通各类商业渠道，抛弃原有的商业运作和组织架构模式，打造高创新、高价值、高风险的高效、精准的新型商业模式。互联网商业模式的发展是不可逆的，因此以经济学理论为基础，对互联网模式本身及其未来创新发展进行研究分析具有重要的实践意义
2 从经济学角度对现有互联网商业模式进行分析
2014 年，我国在互联网商业模式下进行网络购物的用户规模已经达到3.61 亿，同期相比增长19.7%。成绩可观，但在这可观的成绩背后，暴露了互联网商业模式的一些问题。虚假促销、售后服务、物流快递、支付问题等传统商业模式出现的问题在互联网商业模式下也出现了，并且由于互联网网络虚拟环境的原因，更加难以通过正常的法律程序去解决分歧，缺乏行之有效的监督监管机制去保护消费者和商家双方的合法利益。因此，出台一部行之有效的互联网商业模式管理规范、完善现有电子模式已经成为互联网商业模式发展的必经之路。
互联网商业模式下的企业本质目标是盈利，然而任何商业模式若没有或丧失盈利点则必然面临着泡沫化并最终破裂的风险。因此，通过制度主义中的要素和交易成本分析可以对互联网企业如何获取利润并可持续发展下去产生较强的指导意义。制度主义分析认为主流经济学将社会看成是“经济人”的组合，把经济行为决策看成是理性规律起作用的结果是偏颇的。因为个人首先是一种“社会人”和“组织人”，而不是“经济人”。简单来说，人最基础的追求是生存而不是利益最大化，生存和利益最大化之间隔着许多社会性的需求。因此不可能通过函数及模型来判断预期一个人活着。这种分析应该建立在外部环境、人的社会经验、其他个体的行为的影响等方面的基础之上。基于这种观点，从制度主义的角度分析可以对互联网商业的运行基础、盈利能力和风险防控等方面有一个整体的评价，并且打开企业运营的黑匣子，从而分析企业的盈利模式，用制度的健全和产权的明确来为互联网商业发展提供良好的外部环境。
2.1 互联网模式下的交易成本
互联网模式下的交易成本显著地低于实体企业，相比传统商业模式，它至少可以节省两部分费用，各级经销商或分销商的费和商品流通的各项费用。其中物流成本是商品交易中最不必要的成本，由于无论是卖方还是买方都没有从物流过程中获得任何收益，所以物流成本越低，交易成本也越低，互联网市场才有可能普及并产生规模效应。
2.2 互联网模式下的信息和信息的传播
“商业战就是信息战”，这句话清楚的说明了信息传播的质量与速度对一个企业而言有着至关重要的作用。互联网模式下的信息流通相对于传统商业模式而言更加高效便捷，使互联网模式下进行交易的买卖双方做到信息对称。除此之外，互联网商业模式有效解决了消费者无法透明了解商家各类信息、易遭遇权益受害、无法维权等问题。从制度分析角度出发，信息在互联网上流通很容易带来外部性问题，由于网上信息良莠不齐，使得不良信息极易给网络经济带来外部不经济的结果，给部分投机分子提供了通过网络进行传播虚假内容和进行诈骗的机会，这不仅给买卖双方造成了恶劣的经济影响，还破坏了我国的信用制度。因此，除了买卖双发增强防范意识，尽量做到零距离对接外，还需要政府部门起到主导作用，积极清洁网络环境，打击网络犯罪，及时出台相应的法律法规规范网络信息传播，从根本上铲除网络犯罪和虚假信息的源头，从而给互联网商业模式一个健康的外部环境。
2.3 互联网模式下的网络争端解决机制
网络争端解决机制分内部外部推动两种方式。内部推动就是由大型电子商务平台或企业制定相关规则，形成有效的制约机制制约商家和消费者，从而达到保护交易的顺利进行的目的。比如支付宝，支付宝就是由阿里巴巴集团出品的一种旨在建立规则制度，形成有效制约机制制约商家和消费者的公信机制。但这种公信的漏洞也是非常明显的，因为内部的调解虽然能反馈商家与消费者的诉求，但是缺少相关的法律法规的支持，至执行过程中难免会产生底气不足的情况，从而导致该制度难以发挥其作用。而另外一种网络争端解决机制就是外部推动，即消费者权益保护协会、各种知名仲裁机构以及国家信息安全与公安部门。这些机制对于互联网电子商务系统而言是外生的，自从互联网商业存在之时就已经给定的。外生性机制尽管拥有足够的权威，但是缺乏变革与改进的主动性，面对日新月异的互联网模式发展时显得灵活性欠缺。因此，对于互联网商业模式产生的网络争端，需要政府结合两种争端解决机制，从整体出发，将互联网商业模式内外部网络争端解决机制整合起来形成一个有相关法律配套的、技术完善制度健全的互联网争端解决系统。从而更好地维护互联网商业的公平性，起到促进其发展的作用。
3 互联网商业模式的创新方向
互联网商业模式不能只是简单通过网络进行买卖，因为这样的商业模式是不被接受认可的，互联网商业模式需要不断的创新，创新应从以下几个大的方面进行发展：
3.1 将线上商业与线下商业有机结合，因为它们之间的竞争不是一种零和博弈，应努力寻找两者之间的合作与竞争的平衡点；
3.2 建立创新型的企业文化，互联网是充满创造力与活力的新行业，制度制定者不应用传统的官本位思想来领导该行业的发展，这会严重损害行业的竞争力，歪曲市场导向的商本位思想；
3.3 由于互联网商业高风险的特点，政府更应该积极发挥监管者的角色，既不能使其完全滑向市场主导，避免出现“庞氏骗局”，也不能过分限制干预互联网金融的发展，要有平衡管理的理念。
4 互联网商业模式发展对策
互联网促成商业理念、商业模式、营销方式、广告方式、支付手段等商业活动的深刻变革。在推动网络电子商务创新发展的过程中，要处理好互联网商业与传统商业的关系，转变政府对待互联网商业模式的理念。
4.1 正确认识互联网商业模式和传统商业模式的关系
互联网商业模式和传统商业模式间的关系并不是一种零和博弈，而是可以互利双赢的合作关系。网络经济如日中天，许多人认为传统公司的市场份额遭到不断挤压最终一定要遭淘汰。这种观点的提出从根本上忽视或否定了互联网商业模式与传统商业模式合作的基础，这是一种具有误导性的错误观点。比如快递公司，传统的快递就是去中国邮政寄包裹，唯一和网络关联之处就是在网上登记运单号。可如今在互联网商业模式下快递公司却发展的更加如鱼得水，为什么？因为快递公司主动加入承担着将消费者在网络上购买的产品快速便捷送达目的地的任务，同时，快递公司借此机会建立了自己的快递网络，降低人工成本，提高工作效率，促进快递行业步入信息化网络化发展。这里面的高额利润和巨大商机已经让快递公司成为了互联网商业模式的巨大受益者。互联网商业模式并不是空中阁楼，网络虚拟店和实体经营店是可以互相转换的，实体店完全可以在网络上进行商家注册，将货物卖给网络消费者，成功的网络店主在积累了一定资本之后，也可以租用门面，经营实体店。实体经营店与网络虚拟店都是商品销售渠道的分支，同样促进消费，使得消费者选择多样化。
同时，我们并不否认互联网商业模式对现有的经济模式造成了一定的冲击，比如以支付宝为代表的第三方网络交易平台对我国传统银行业的冲突。因为支付宝等第三方网络交易平台的创新性、灵活性、便利性使得其很快被消费者及市场认可。大量的资金交易通过第三方网络交易平台进行，传统的银行汇款受到剧烈冲击，同时，第三方网络交易平台在我国电子商务巨头的研发运作下已经具备了参与实施多种金融服务的能力。并且由第三方网络交易平台提供的金融服务还避免了银行卡的使用，银行卡是财富的载体，第三方网络交易平台将其虚拟化，极大的避免了丢失等安全问题，更是使得第三方网络交易平台大规模占据市场。银行的监督机构为此不得不出台多项政策约束第三方网络交易平台保证金融安全，同时研发运行银行的网络交易平台，但由于企业性质不同，所以在与民营企业的第三方交易平台在市场的交锋上处于弱势，竞争激烈，矛盾冲突，且愈演愈烈。
4.2 互联网商业模式对于传统商业模式的刺激作用
互联网商业模式被消费者和市场所接受，传统商业模式逐步落入西山，面对着互联网商业模式咄咄逼人的架势，传统商业不得不做出退步与改制。通过提高管理水平而提高效率。因此政策制定者应该谨慎处理两者关系，要使传统商业不受大冲击而导致失业增加，也不能过于限制互联网商业的发展，错失网络时代的机遇，应通过制度使得传统商业逐步网络化，融合两者的长处。
4.3 建立创新型的企业文化，杜绝腐朽文化对互联网商业模式的渗透
社会主义市场经济从政府手里抠出权力的过程，对于我国自古以来的官本位思想而言是一个巨大冲击。尽管我国目前社会主义市场经济发展状况良好，但目前国有“体制内”垄断企业比如钢铁、电力、石油等仍然占据了国民经济的主导地位，我国本质上仍然是政府主导经济的模式，由于垄断所造成的效率低下导致了人民更高的生活成本和国家财政对其的高额补贴，使得我国的经济资源遭到了极大的浪费。对于互联网商业来说能打败实力强大的国外竞争者靠的不是官本位的领导，而是商本位思想下激发出的不断进取和创新的活力。中国互联网业是一个很年轻的产业，没有传统行业体制上的障碍，生而处于一个相对自由的发展环境中，这是互联网模式能取得成功的重要原因。因此若要保住互联网业旺盛的生命力和创造力，必须通过制度的健全来推进互联网的自由化，限制官本位思想的渗透，传统商业模式加快改革步伐进行创新、加大对互联网商业模式优势的学习工作。
4.4 重视人才引进，实现网络创新
在互联网经济商业模式创新过程中，需要具备基本的技术储备与创新，如软硬件资源整合、数据分析、虚拟产品研发能力、云服务以及工业创新设计等，在这种情况下，互联网企业的人才和其它企业的人才不同，人才的流动性非常高，因此，互联网商业企业管理者要思考的重要问题是建立创新型的企业制度，留住人才，用好人才，不仅用待遇，更是用感情和个人未来发展留住人才，这是互联网商业创新的发展基础。在此基础之上对现有的技术进行突破创新，重视科技研发，以培育发展自主名牌为目标。
5 结论
电子商务和金融业务网络化的迅猛发展意味着我国的互联网商业模式正在发生深层次的变化。在这种情况下，制度的制定应该旨在进一步降低互联网商业的交易成本，发挥由其本质而带来的便利性造成的优势。同时，由于互联网时代极大的加快了信息传播的速度，它使得信息更加对称，消费者得到更多的便利、拉动消费，带动了新的产业增长。但是关于网络信息安全和网络争端解决机制方面，市场调节很难解决这类问题，只能由制度来解决。可目前相关制度仍然欠缺，亟需通过制度的完善来解决网络信息传播的外部不经济问题和网络争端解决内部机制与外部机制的有机结合统一问题。
参考文献：
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在互联网时代下，一些依托于互联网形成的商业模式得到了认可，例如美团、滴滴等。这些新型的商业模式展现出一种现代化思维模型，也就是互联网思维。对于传统企业而言，互联网思维对其运营发展带来了巨大冲击。要想在市场竞争中占据稳定地位，需要从互联网思维角度出发，实现企业商业模式转型升级，促进企业健康发展[1]。
1商业模式创新基本概述
商业模式最早产生于20世纪50年代，但是在20世纪90年代才被学者关注。一个企业的商业模式能够清楚展现出企业发展价值和价值链结构，同时评估企业发展潜力，描述企业与供应商、消费者组成的整体网络结构，引导企业制定发展战略。商业模式主要是指企业与企业之间、顾客之间、渠道之间、企业各部门之间都存在各种各样的交易关系和连结方式。从经济学及管理学角度来说，商业模式创新应根据市场发展方向进行，也就是从收益比较和战略协同等方面创新[2]。要想实现商业模式创新，应结合实际情况，通过对流通、技术、组织等方面进行优化，让企业取得理想的经济效益，实现整体运营模式的改革。
2互联网思维核心要点
2.1把用户需求导向当作主体
用户思维是互联网思维的核心，主要包括用户主权、运营用户等，也就是时刻关注用户体验感受，把用户当作企业价值创造的主体。用户主权是指用户自身权益，让用户了解与产品相关的信息，自主选择产品。运营用户是利用互联网平台，让用户可以直接和企业联系，在让用户了解企业情况的同时，也能让企业知道用户需求。随着互联网的快速发展，各个企业为了吸引更多用户，通过应用C2B用户驱动平台，了解用户更多资讯。C2B作为互联网经济时代一种新的商业模式，可以改变企业和消费者的关系。在消费者提出需求后，企业按需求组织生产，让企业生产运营更具针对性[3]。
2.2把互联网思维当作基础
互联网具有开放性、全时性及平等性。互联网思维作为一种独特的思维模式，不但要求企业合理引进互联网技术，还要具有较强的互联网意识。从目前情况来看，随着互联网技术水平的提升，企业管理者意识到了互联网对企业发展的重要作用。企业可以利用互联网优势，建设互联网营销平台，及时与合作企业进行交流，实现企业间优势互补，重建企业价值链，创造协同效益。
2.3把价值模式当作创新途径
有价值的商业模式应该具有4项内容，即消费者需求、产品类型、销售模式以及持续盈利策略。在企业运营发展中，要想获取更多的经济效益，需要从销售价值入手，也就是把价值模式当作创新途径。其中，价值模式是对整个消费者利益点和满足利益点所需资源进行整合的一种商业模式。在互联网思维下，能够让企业具备更加明确的商业模式，是实现创新的主要要素，例如体验式设计、社会化营销等。体验式设计是把用户当作主体的设计形式，主要展现出互联网思维把用户需求当作导向的核心思想。社会化营销是利用微博、社交网络、直播带货等平台形成的一种现代化营销模式[4]。在互联网思维模式下，要求企业注重员工个人价值，让每个人都能成为企业的主人，发挥自身价值，共同满足用户的价值需求。
3互联网思维下企业商业模式的创新对策
3.1引进信息技术
在当前科学技术快速发展的环境下，人们的生活方式发生了明显改变，给传统企业创造了更多资产整合机会，促使企业改变商业模式。随着互联网平台和云计算等技术的引进，要想全面挖掘互联网技术思维和价值，充分发挥其高效科学的作用，就要及时调整商业模式，将科学技术运用到企业中。同时，企业的员工应该建立数据思维模式，提升自身应用和分析数据的能力。
3.2充分展现用户需求导向
用户需求导向是指企业以满足顾客需求、增加顾客价值为出发点，在经营过程中注重对顾客消费能力、消费偏好以及消费行为的调查分析，创新产品开发和营销手段，以满足顾客需求。为了充分展现用户需求导向作用，企业要给用户提供消费主动权，转变营销模式，让用户参与到产品设计、生产中。与此同时，企业应该了解用户的需求，注重用户满意度，与用户建立良好关系。坚持创新运营理念，转变商业模式，利用互联网技术，重视用户体验和技术开发，拉近企业与用户之间的距离，得到用户的认同。以某企业为例，在销售某产品过程中，通过应用互联网技术，秉持“用户定义产品”“社会化营销”的标准，让企业快速发展并成为该领域的佼佼者。
3.3领悟互联网思维理念
中图分类号：F724.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）27-0148-04
2015年3月，国务院总理在第十二届全国人民代表大会政府工作报告中第一次提出了“互联网+”行动计划，提出了将移动互联网、大数据、云计算、物联网等与现代制造业相结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融的健康发展，引导互联网企业向国际市场拓展。“互联网+”的提出和发展给在电商重围下深陷“闭店潮”的实体零售行业带来了创新发展机遇，但在实际践行中也困难重重，传统零售行业想突破发展，必须以顾客需求为核心，创新商业模式，才可能实现持续发展。
一、“互联网+”对传统零售业商业模式的影响
（一）“互联网+”的背景和本质
通俗来说，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，从核心本质上讲，“互联网+”的关键词是融合，它并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术积极搭建互联网平台，形成一种新型的经济形态，即在社会生产要素配置中优化和集成互联网的作用，将互联网的创新技术融合在经济社会的各个领域中。
徐争荣（2015）[1]提出“互联网+”的特点主要有三个：一是移动端应用程序大量涌现，基于“互联网+”思维，电商企业积极开发移动端APP程序，不断推出个性化产品和服务。二是碎片化思维，智能手机的普及让越来越多的客户被吸引到移动端，利用碎片化的时间、碎片化的地点进行消费，碎片化消费模式将成为未来主导消费模式。三是线上和线下相结合，即O2O（Online to Offline）模式，互联网成为线下交易的平台，线下商务活动与互联网结合在一起。
（二）“互联网+”的提出对传统零售业商业模式的影响
伴随“互联网+”时代的来临，无处不在的网络与无处不在的计算、无处不在的数据、无处不在的知识共同驱动了无处不在的创新。互联网的普及打破了时空和地域的限制，信息传播的速度和广度达到前所未有的高度，企业与顾客、供应商之间的关系发生了很大变化。传统零售行业的商业模式是基于实体店铺实现零售商与顾客的直接接触，互联网的技术特点极大地改变了传统零售行业面对的内外部环境，对零售行业的商业模式提出了新的要求和挑战。
1.适应消费者的快速需求。在传统零售行业的商业模式中，商品采购和库存成本在整个价值体系中比重较大，商品流动速度较慢。但是，在“互联网+”背景下，信息更新速度加快，消费者需求日新月异，零售行业需要及时把握市场消费需求，第一时间掌握消费者的快速需求信息，分析需求信息并做出快速反应，为消费者提供其所需要的产品和服务。
2.广泛运用专业的科学技术。“互联网+”条件下传统零售行业的商业模式是一种全新的商业模式，这种模式侧重于大数据的收集、分析与反馈。传统零售企业主要是以实体店形式经营，侧重管理和销售，缺乏云计算、数据分析等互联网零售运作技术和经验，因此很难在“互联网+”背景下创造出良好业绩。商业模式的改革需要专业技术，因此传统零售行业只有进一步完善专业技术，才能为改革奠定基础。
3.改革传统盈利模式。盈利模式是商业模式的重要组成部分，决定了零售企业的利润来源。宋倩和王能（2013）提出，传统零售企业的传统盈利模式为“通道费+保底扣点”，但在互联网时代，当前这种盈利模式的弊端已经开始显露，为了应对各项通道费和扣点费用，供应商往往把增加的费用追加到商品供应价格中去，并最终转嫁到消费者身上，零售商、生产者和消费者之间的矛盾在日益加剧。而盈利模式作为商业模式的核心，这种矛盾会直接影响零售企业的日常销售和利润获取，也间接推动了零售企业商业模式的改革[2]。
二、“互联网+”背景下传统零售企业商业模式创新转型困局
在“互联网+”的积极推动下，许多传统零售企业纷纷在积极尝试转型，寻求突破，但在实践中，线下渠道依然严重被线上渠道分流。从数据中也不难发现，2012年以来，我国社会消费品零售总额增速一直呈放缓态势，说明终端消费不景气，传统零售业创新转型陷入困局。
（一）供应商渠道单一，配套物流系统不够完善
“互联网+”背景下，大部分传统零售企业并没有对采购模式进行创新，还是延续以往稳定、单一的供应商，合作模式为签订合作协议扣点，以商超为例，供应商返利逐年增加，费用居高不下，利润逐年下滑，最终转嫁到终端产品价格上，使得实体零售企业价格没有优势，同样面临困境。
同时，实体零售企业在试水电子商务的过程中面临的一大考验就是配套物流系统不够完善。对于中小型零售企业，没有自己的配送中心，依赖第三方物流，信息化水平低；大型零售企业一般拥有自己的配送中心，但与供应商信息共享水平低，缺货率高且配送范围受限制。
（二）独立建立线上平台，定位模糊
互联网笼罩的风潮下，传统零售行业纷纷选择向互联网零售转型，但是在转型过程中，没有结合互联网销售特点、行业发展方向和自身企业特点进行深入的研究分析，只是单纯追随潮流的表象，定位模糊，导致销售收入不增反减，企业形象也收到影响。譬如，当下有很多企业为了赢得市场份额，转战网络市场，效仿互联网企业大打价格牌，独立建立线上平台，展开O2O营销，让消费者用线上极低的价格享受实体店的产品和服务。但是，最终很多这样的企业并没有在竞争大流中生存下来，因为他们忽视了传统零售企业是建立在实体店的基础上的，无论是店铺的建立还是经营扩展都需要大量的资金，运营成本较高，如果是单纯依靠线上“刷价格”而并没有改革整个经营思维不仅不会给企业带来创收，反而会让零售企业尤其是中小零售企业陷入亏本的恶性循环。
（三）技术人才匮乏，消费者需求无法及时获取
“互联网+”条件下传统零售行业的商业模式是一种全新的商业模式，这种模式侧重于大数据的收集、分析与反馈，因此在这样的背景条件下，零售企业迫切需要云计算、数据分析等专业技术人才。传统零售企业主要是以实体店形式经营，一般侧重管理人才和销售人才，这部分人才团队缺乏互联网零售运作技术和经验。同时，网络信息技术人才的匮乏导致传统零售企业很难在“互联网+”背景下迅速分析出消费者日新月异的需求，从而很难及时把握市场消费需求，分析需求信息并做出快速反应。
（四）盈利模式单一
传统零售企业在转型过程中依旧保持原有盈利模式，依靠赚取供应商和消费者之间的产品差价、联营扣点和场地费获得利润，除此之外没有其他盈利渠道。部分零售企业尝试发展多元化业态，如发展“一站式购物中心模式”，但租金成本的上升、零售渠道的分流，再加上业态组合定位不清晰，都使得零售企业的利润受到影响，发展受阻。
三、“互联网+”背景下传统零售行业的“连接一体化”创新
在学术领域，对于“互联网+”层面的商业模式创新，基本从商业模式组成要素视角出发，罗珉和李亮宇（2015）基于价值创造视角探讨了互联网时代的商业模式创新，认为社群逻辑下的平台模式是商业模式创新的基础，连接红利是互联网商业模式的来源动力[3]。在“互联网+”背景下，对于传统零售行业的商业模式创新途径和方法，讨论较少，只有单凤儒和王通（2015）通过研究，构建了我国零售企业O2O商业模式创新函数模型，但是变量和函数逻辑较复杂，不适合广泛推广使用。而其他关于零售企业商业模式创新的观点普遍笼统，不具体[4]。
本文认为，传统零售行业商业模式创新的目标是以顾客为导向，在为顾客创造最大化价值的同时将企业盈利提至最高。网络时代，庞大的移动客户端客户规模为互联网与其他行业的连接奠定了良好的基础。因此，“互联网+”背景下传统零售企业商业模式创新的路径应该是以顾客需求为导向，构建连接一体化平台，通过连接红利为顾客和自己获得盈利。
“连接一体化”，指的是供需双方的连接、渠道的连接、行业的连接、技术的连接和信息的连接。连接一体化能够让顾客聚合并在价值互动中持续创造价值，为企业带来持续性盈利。
互联网环境下，价值链的透明度不断增强，零售企业与供应商、合作伙伴及客户间的沟通方式也在不断发生变化，价值网络是企业取得资源和填补自身能力空缺的重要媒介。互联网具有跨企业、行业和产业进行资源整合的强大优势，跨界合作成为“互联网+”时代的关键词。对于传统零售企业，要想实现价值创造创新，必须构建连接一体化平台，将企业与供应商、合作伙伴和客户实现无缝连接，利用强大的信息数据平台将关系网络中的成员进行整合，并以价值网络的中心地位创造并获取价值[5]。
（一）零售企业与供应商连接一体化
零售企业的成功离不开供应链上供应商、生产商等伙伴的支持。中国大多数零售企业和供应商的关系还停留在传统的协议合作阶段，没有任何竞争优势。“互联网+”背景下，零售企业应通过建立联盟、战略合作等方式优化资源能力，通过信息网络资源建立完整而高效的供应链体系，只有资源共享，利益分享和风险共担，才能建立起长期稳定、共同获利的合作关系。ZARA的“快时尚”供应链充分利用了互联网信息资源构建供应链系统，做到“以产定销，以产定购”的模式，最大化节约成本，令其他服装零售商望尘莫及。宏图高科建立的供应链系统将厂商、零售商、客户联系起来协同发展，在产品研发、功能应用和增值服务等方面开展深层次合作，达到互利共赢[6]。物美2013年起转型发展生鲜，变革供应链模式，在十多个省市与上百家农业合作社进行农超对接，肉品、蔬菜、水果等品类从原先的联营模式转变为自营模式，销售和综合毛利率均取得两位数增长，同时缩短配送时间降低损耗率。表面上看，物美着重发展生鲜与互联网无关，但实际上这为物美优势资产加速互联网化打下了坚实的基础。
对于传统零售企业转型创新，无论是自建物流，还是借助第三方物流，不可否认的是完善的物流体系能够大大提高企业的效率和顾客的满意度，从而带来更好的效益。互联网背景下，物流配送中心的运作应利用云计算平台、ERP、射频技术（RFID）、数据开发等技术，不断趋于高度机械化和信息化，缩短商品流通时间，降低物流成本，满足顾客需求。
（二） 零售企业与互联网企业连接一体化
互联网时代，零售企业除了通过价值链创造价值，还可以通过跨界合作，与互联网企业结为合作伙伴，形成资源互补的价值网络，共同创造价值[7]。2014年起，线上线下全渠道融合成为零售企业的发展共识，几乎所有大型企业如银泰、王府井百货等纷纷宣布进军O2O领域。但是，不论是大型零售企业自建B2C商城，还是进驻第三方平台，线上线下都很难做到有效融合，一方面，因为打通线上线下需要企业付出大量资本和精力，很多企业一开始积极实施，但一段时间后因各种原因便搁置。另一方面，全渠道融合需要彻底改革供销模式，但是大部分企业只是创建了一个网上商城或者移动APP商城，支持在线下单和支付，但是从供应商到营销再到物流配送都没有创新，最终结果都不乐观。大型零售企业在转型过程中都困难重重，更不用说中小零售企业。
当前环境下，传统零售企业在现有体制下转型困难，最大的困难点是思维的转变，通过与新兴的互联网企业合作，从而推进互联网化，是目前来看可操作性最高的转型方法。2015年8月，作为行业内全渠道转型的领先者，苏宁宣布和阿里巴巴换股，双方将整合资源，利用大数据、移动应用、物联网等新一代信息技术，进一步打通线上线下渠道。2015年物美与生鲜电商新秀多点（Dmall）达成战略合作，物美利用多点的互联网平台展示商品，多点基于物美的供应链销售、配送并负责售后。传统零售商和互联网电商正在从以往“水火不容”的竞争格局走向互融互通，通过合作获取各自的资源能力，最终形成完整的O2O闭环，达到共赢的目标。
（三）零售企业与顾客连接一体化
“互联网+”时代不同于工业经济时代，工业经济时代的商业模式重视规模经济，一切服务于标准化产品和流水线生产，产品品种固定；而在互联网时代，顾客作为整个价值链中的重要环节，是信息的核心来源，他们不仅是建设者和参与者，也是直接受益者。零售业商业模式必须以顾客为导向，厂商与消费者连接，让他们参与到价值创造的过程中来，厂商与顾客共同创造价值，体验、分享并认可价值。“互联网+”时代，以顾客为导向，厂商与顾客共同创造价值，是价值创造的基础[8]。
要想做好以顾客需求为导向，零售商必须利用互联网信息时代优势，利用移动互联网、大数据、物联网、云计算等新一代网络信息技术，掌握并大量分析客户信息，发现消费者在消费过程中对产品的不同热度，了解消费者的需求并以此为导向，优化经营产品和经营方式，通过超出客户购买产品的预期为其提供完美的产品和售后服务体验，增强客户的黏性。
银泰通过自己在实体店铺设的免费Wi-Fi获取顾客与银泰的所有互动记录，结合实体店顾客电子票据、行走路线和停留区域，分析顾客的购物喜好、品类搭配和购物频率等消费习惯，并依据结果改善顾客购物体验并对新开店的品类设置和招商提出指导意见。苏宁顺应潮流“去电器化”，定位全品类经营，在品类经营中发挥专业特色[9]。由此可见，“互联网+”时代，零售企业必须以顾客为中心定义价值，充分了解消费者需求，顺应市场需求和消费行为的变化，更新企业发展战略，调整门店布局，优化产品品类和结构，发挥长尾效应，为顾客打造最佳购物体验。
（四）连接利润共创共享
对于传统零售企业，商业模式的核心是能否为企业带来持续盈利。“互联网+”背景下，传统商业模式中的“渠道为王”理念被打破，传统零售行业通过购销差价、联营扣点和场地费等盈利模式获取利润的方式已经无法维持，零售行业进入微利时代。“连接”是传统零售企业在互联网时代获得突破的关键渠道，零售企业要充分发挥自己的优势，从与消费者和合作伙伴的连接中获利，以连接利润获得持续价值。互联网时代下的零售企业不再是依靠产品差价获取利润，而是通过构建“连接一体化”平台利用服务获利。
“互联网+”背景下的传统零售企业不能仅仅依赖实体产品的销售，产品后市场服务有时能产生比产品销售更可观的利润，如增值服务、应用服务、订阅服务等形式。互联网给零售企业提供了一个连接平台，借助这个平台，零售企业也可以为其他企业提供营销、仓储、物流、客服等服务，从中获取持续利润。
参考文献：
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The Innovation Study of Connection Integration Business Model for
Retailing under the “Internet +” Background
LI Xin
引言
随着电商的迅速发展和市场的细分，女性消费成为了新的消费趋势，女性在市场上占有绝对的地位。于是商家为吸引女性消费，需要改变营销策略，实施精准营销（李玲，2015）。追根溯源，企业改变营销策略需要对商业模式进行创新。创新2.0下“互联网+”为商业模式的创新提供了动力，也在网络经济的背景下与传统行业跨界融合。本文以“互联网+”为背景，在女性经济蓬勃发展的新时代，探讨“互联网”+“她经济”环境下商业模式创新中关于社群、平台、跨界的变化，为企业如何通过商业模式创新以满足女性消费者的需求提出建议。
一、基本概念
（一）“互联网+”的概念
“互联网+”是一种利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合的经济发展新形态。从技术与产业角度的“互联网+”的实质，是使传统产业转变得更加信息化、数据化。“互联网+”依托信息技术实现与传统产业的结合，通过更新业务体系、优化生产要素、重构商业模式等措施来完成经济的转型和升级（李玲，2015）。依托“互联网＋”，能够创造新的产业和业态，也能改造、提升传统产业，为经济的持续发展提供动力（李璐莹，2018）。“互联网+”是一种创新性模式，充分运用互联网思维，实现“互联网+”的融合、开放、合作与共享，其具有六个相得益彰的典型特征即跨界协作、创新推动、重建结构、满足需求、开放连接、连接所有（李伟，2018）。“互联网+”的跨界融合促进新技术应用到社会经济发展各个方面中，推动产业商业模式创新和新资源开发（马化腾，2015）
（二）“她经济”的概念
英国《经济学人》周刊曾指出:“新的经济增长，不是来自中国、印度或者互联网，它将由女性驱动。”突出了女性在推动世界经济发展中的重要性，因此《经济学人》将由女性推动的经济发展的现象定义为“女性经济”即“她经济”（宁家骏，2015）。依托云计算、大数据技术等互联网技术的发展，消费者即可以享受到良好的购物体验，同时也可满足心理需求。“女性经济”则是在互联网快速发展下产生的，女性消费使消费项目更具有侧重点并日益多样化，如女性产品设计注重感性元素（蔡晨微等，2010），“她经济”下的消费特点可促进企业营销方向和商业模式的改进和完善。“女钱”时代来临，女性收入在逐渐增加，财务也越来越独立。据对亚洲女性的调查中显示：在财务独立方面，67%的女性拥有个人的银行账户；在收入方面，8%的亚洲家庭是以男性为唯一的经济来源。随着“女权力量”崛起，女性受教育程度和就业率的增加及多元文化的发展，女性的力量逐步增强，社会角色多样化和特殊化，购买的商品种类逐渐增多，尤其在对化妆品、服饰、食品百货、母婴用品、家居用品购买决定比例均超过50%；对电子产品、旅游及休闲决定比例也接近半数，如图1所示。“女神消费”兴起，现代女性的爱美之心使得女性乐于购买服饰、化妆品等产品，据统计女性网购商品中服饰占到89%，化妆品占83%。女性因身份角色特殊，因此购买母婴及儿童用品的比例达到了87%。
（三）商业模式的概念
1957年贝尔曼（Bellman）提出了“商业模式”。商业模式是在无边界的互联网下，将生产者与消费者联系起来，两者通过创建共同的社群平台，达到生产者产生利润、消费者满足需求的模式（李文明等，2015）。“互联网+”时代的商业模式发生了前所未有的改变，女性旺盛的消费力使不能追随潮流的商业模式逐渐被淘汰。在互联网飞速发展的时代，脱离时代潮流的思想、生产、宣传方式已不能吸引消费者的关注，故学者认为互联网引发了商业模式创新（罗珉等，2015）。商业模式创新是依托“互联网+”的产物，以技术、经济可行性为主要前提，强调满足消费者需求，通过整合利用多方的优秀资源，在符合制度的情况下创造新的模式和经济价值，使生产者与消费者达到双赢的局面。目前发展中的物联网、云计算、大数据等新网络技术，将引导企业探求生存的跨界等变革，积极参与到商业模式创新的大潮中，以免被数据化时代淘汰（周建芳等，2015）。
二、“互联网+她经济”的商业模式
社群中的“她经济”。互联网社群中的社交关系错综复杂，在广阔的互联网空间内，具有相似兴趣、价值认同的人逐渐形成具有一定表现形式的群体。“她经济”的繁荣，也使得女性基于共同点形成群组。现代女性所拥有的多重身份，导致她们面临时间紧张、自主支配时间少等困难，这会促使女性在做决策时会注重高效的产品和服务，并乐于在社群中分享。女性个性化需求旺盛，传统的大批量同质生产已然不能满足个性化的需求，可以促进新设计的创新（完世伟等，2014）。“互联网+”背景下，社群具备互动便利的基础，社群运营商可通过与女性社群的沟通以及个人行为的分析，了解其独特的个性化需求，对她们进行“一对一”的精准设计和推广。平台中的“她经济”。平台是由一系列固定的、互补元素组成的（丁诗瑶等，2014）。开发者将其中的要素作为用户与开发者之间沟通的桥梁。互联网是一种摆脱了时空的限制的“无边界”平台，它加强了提供者与需求者的信息交流，让信息需求者寻找信息的成本会大大降低，最终实现双方价值交换（黄锦宗等，2006）。依靠“社群流量”快速发展，开发者和运营商可以合规地利用互联网平台收集女性用户的个性喜好信息，准确的满足市场需求，女性用户也可以通过互联网平台向开发者反馈个人体验和建议，以便开发者改进。跨界中的“她经济”。跨界是为了发挥协同效应，通过打破传统模式，寻求合作伙伴间不同资源的互补、修正、联合和协调，由此产生的新模式体现了以用户为中心的理念。围绕“互联网+”应用的新科技在各行业中的渗透发展，行业间的界限不再分明，跨界协作变得更为便利（罗珉等，2015）。跨界过程中满足了在原有价值的基础上创造新价值，“互联网+”下的跨界协作推动企业生产者发现目标社群，达到用户与企业的价值协同（徐双，2017）。“互联网”＋“她经济”的跨界合作下，两者相辅相成，既扩大了互联网的渗透范围，又为“她经济”整合了线上、线下的资源，形成的女性社群和沟通平台是促进“她经济”满足女性消费者需求的积极因素。
三、“互联网+”背景下“她经济”商业模式创新策略
（一）改善女性用户体验
相较于男性而言，女性一直是互联网消费的主力，源于女性社会角色的多元化，她们更可能给互联网消费市场提供强大的内生驱动力。建立完善的“她数据”库。我国网民数据呈离散状态，以至于无法有效的实现精准营销，我们有必要建立完善的“她数据”库，针对女性群体特征，结合已有的数据库，提供专门化需求，为精准营销建立基础。在合理合法的前提下，根据女性顾客的浏览记录与购买行为数据，分析出女性的消费特点和个体差异，分类加入“她数据”，可以为女性顾客提供针对性的产品与服务及优惠信息。用户主导的生产模式。“她经济”，联想到的是女性日益高涨的消费欲望和强大的购买力，然而女性既是产品消费者，又是产品创造者（赵振，2015）。企业需要将用户加入价值创造过程，引导用户参与进产品的设计和生产流程，才能实现生产价值、满足消费者的个性化需求。积极建立以用户为主导的生产模式，让女性参与到产品的设计与生产中去，最终成功实施智慧制造模式。用户体验式营销。企业间竞争日趋激烈，以提升用户体验为核心的营销策略非常有必要。企业根据消费者对购物偏好与购物需求等进行划分市场，以用户为中心设计消费者真正需求的产品与服务，最终实现企业的“口碑效应”。百雀羚作为中国女性化妆品传统品牌代表，为适应互联网时代以用户为主导进行商业模式创新，更改了产品的外观、定位属性、品牌代言、用户体验等，并拓宽了产品的女性受众年龄。同时利用“万万没想到”这个神秘的用户服务部门，贴心的实现部分用户的特别愿望，做到了成功的情感营销。用户满意的售后模式。在实现让顾客满意的过程中，企业要注重其成本与收益的关系，达到既让顾客体验到专业服务，又使企业实现收益的目标。例如，戴尔的高效服务模式——“专业支持一线通”服务，可以为消费者提供全天候专家技术人员电话服务、远程诊断后现场服务、硬软件服务及自动检测服务等的技术支持。针对用户尤其是那些“电脑盲”的女性用户，这种全方位、全天候的服务模式让戴尔受到了越来越多的青睐。
（二）优化女性网络平台口碑传播
女性客户听信广告营销产生购买意愿只是部分的表象，更多的女性希望能在社群或者平台上获得更多交流。因此，优化口碑传播质量，让女性顾客能在网络上了解更多满意度高的用户反馈。获得忠实的女性顾客群体的关键因素就是提高产品质量，促进正向的口碑传播，达到良好的口碑效应和顾客链式反应。企业应因势利导，将女性顾客视为营销伙伴，让目标客户参与到产品的开发过程中。将女性列为营销伙伴，这一概念象征着企业营销模式发生了创新性的转变，企业开始“与”女性共同营销（张少君，2017）。
（三）行业跨界合作
近年来，创新已成为各高等院校在专业建设领域的第一要务。这就要求我国高等院校将创新创业观念融入到教学活动中，为革新活动推波助澜。而工商管理专业作为探讨工商企业经济活动规律及经营策略的学科，对我国社会经济平稳发展具有一定的积极意义。这也预示我国工商管理专业建设要紧跟社会发展步伐，以创新创业为切入点，深入探究新型教学模式。与此同时，“互联网+”模式已成为推动各行各业实现飞速成长的主要动力。而“互联网+工商管理教学”则可帮助该专业教师通过借助互联网打造高效课堂，提升教学质量。由此可见，互联网背景下探讨工商管理专业创新培养模式的方法具有必要性及重要性。这有利于工商管理专业教学模式呈现出多元化、趣味化；同时这也有利于推动我国工商管理专业的发展。本文在此基础上，就互联网技术及工商管理专业的融合问题展开了探索。
一、互联网背景下工商管理专业创新培养模式面临的机遇和挑战
创新培养模式是工商管理专业建设的核心内容，同时这也是该专业建设的主要难点。这主要是由于我国工商管理专业存在师资力量有限、创新能力较弱、深受传统教学观念影响等问题，因此在创新培养模式方面连连遭遇瓶颈。而“互联网+模式”的诞生则让创新教学方案问题逐渐简单化，可见互联网技术将会成为工商管理专业建设的有效工具。但与此同时复杂多变的互联网环境、高难度的计算机软件等问题也向工商管理专业建设提出了新的要求。本文深入分析互联网背景下工商管理专业面临的机遇与挑战，提出了一下看法：
1.互联网背景下工商管理专业创新培养模式面临的机遇
（1）教学方式更为多样传统的教学模式以教师为主体，可“灌输式”的教学模式已无法满足当今学生的需求。学生需要的是互动与交流，单一的教学模式易让学生产生厌烦心理，对工商管理专业失去兴趣。而互联网的运用则颠覆了传统的教学模式，让教学方式呈现多元化，冲破了时间和空间的限制，满足各种群体的需求。（2）丰富了教学资源教学资源的充足性直接影响到了工商管理专业课程的质量。在传统的教学方法中，书本知识是主要的教学资源。这一方面促使学生无法接触到最新的专业知识；另一方面由于书本知识与实际问题间存在不匹配性，会增加实践活动的开展难度。而互联网则再度拓宽了教学资源的来源渠道。首先，通过搭建教师交流平台，教师能够互相交换学习课件、共享教学软件，这有利于教师提高教学水平，有利于丰富教学资源。其次，教师和学生均可通过互联网了解和学习最新的专业信息，为搭建庞大的知识体系提供了可能性，也可促使学生养成自主学习的习惯。（3）教学环节科学化唯有严把每一道教学环节，才能够打造高效率的课堂。随着互联网技术被广泛的运用于教育领域，教学环节建设方面取得了较大的突破。现阶段，我国网络教学生态链已搭建完备，这些网络教学平台可帮助学生实现学习、复习。
2.互联网背景下工商管理专业创新培养模式面临的挑战
（1）传统教育资源受到冲击学生和教师均可通过互联网快速找到需要的学习资源，虽然这促使工商管理专业教学内容丰富化，可是也致使传统的教育资源受到冲击。在庞大的互联网资源库的影响下，传统教育资源已不占优势。（2）对教学方式的要求提升随着互联网技术渗透到教育领域，教学方式日益呈现出多样性，但是各种各样的教学模式也向教学方式提出了新的要求。这主要体现在学生已无法满足简单单一的教学方式，亲睐于新型、生动的教学模式。（3）师生关系遭受挑战网络授课凭借成本低、冲破时间、空间限制等优势，已逐渐成为主要教学模式。可是这也造成学生无法与教师面对面沟通专业问题。这一方面打击了教师的主动性，另一方面教师于学生缺乏有效沟通，师生关系自然遭受挑战。
二、互联网背景下工商管理专业创新培养策略
1.着重培养创新意识
缺乏创新意识已成为阻碍我国工商管理专业创新步伐的首要原因，这就说明务必要将创新意识融入到教师培训、教学活动等各个环节中，从而让全体师生在潜移默化中具备创新意识。而将创新意识渗透于工商管理专业建设中是刻不容缓的，这有利于实现工商管理专业教学模式的改革化。这也要求教师在教学活动中将创新意识与教学内容有效结合，转变学生的思维模式，鼓励学生自主创业，锻炼学生的创造能力。并让学生意识到在互联网环境下，创新创业拥有了更多的可能性。
2.增强教师的综合能力
教师团队的综合实力决定了工商管理专业的发展空间。由此可见，增强教师教学能力是开展工商管理专业建设的第一步，也是实现培养模式创新化的关键所在。首先，创新已成为社会发展的动力，教师不可墨守成规，要树立创新思维。教师可利用节假日到企业任职，在实际的工作中，明确社会的需求，获取创新手段，并将所见所得带到课堂，让增强学生实践能力，提高学生的创新水平。其次，学校可聘请工商管专业的专家到学校兼职，并召开课程研讨活动，让教师团队与兼职教师进行深入探讨，这助于提升教师团队的综合能力。最后，教师要主动学习互联网技术，明确“互联网+”模式的开展方法，尝试用互联网思维看待问题，通过合理运用课程软件，让课堂更为有趣生动，让知识讲解更为细致通俗。
3.建立健全保障机制
各院校要认识到创新的重要性，并且结合互联网技术，制定完备的创新创业教学实施计划。工商管理专业可通过举办创新创业大赛、创新型实验比赛等活动调动学生的积极性，让学生明确创新创业的重要意义。此类活动必然也会向表现优异的学生发放奖金，这时唯有建立健全保障机制，才能够保证资金发放无误。由此可见，保障机制是促使激励制度平稳运行的前提。各院校不仅要制定成熟的保障机制，而且还要贯彻落实该机制，切不可只做表面功夫，否则会严重打击学生的主观能动性。
4.培养目标定位化
当今社会对人才的实践能力提出了更高的要求，这就说明工商管理专业不可沿用传统教学模式，应当将理论教学与实践活动有机结合起来，促使学生具备运用所学知识解决实际问题的能力，而这对学生的灵活性、创造力等提出了新的要求。可是，就目前情况来看，工商管理专业学生还未能符合社会的需求。这主要是源于工商管理专业未能实现培养目标定位化。当前，我国需要的是具有创新理念的工商管理专业人才。各院校在工商管理专业建设活动中要以此为基点，在教导经济学、社会学、管理学等理论知识的同时，还要让学生认识到创新的重要性，并且让学生明白在互联网背景下，务必要掌握扎实的互联网技术，否则必然无法开展专业工作。因此，教师还要着重提升学生的互联网技术水平，让学生娴熟的运用互联网软件，促使学生通过使用软件简化课题研究步骤。
5.搭建学习沟通网络平台
在互联网背景下，网上学习平台层出不穷。可是这也致使网上学习平台的质量参差不齐。各院校既要明确搭建网上学习平台的必然性，但同时也要严把质量关卡，优化平台软件，实现智能化监督管理。而工商管理专业教师也要就搭建学习沟通网络平台问题展开探究，努力打造网上学习平台，让学生共享教学课件，让教师与学生在平台讨论专业课问题，让教师在平台布置作业。这一方面可以让扩宽授课方式，致使学生和教师无时无刻都能交流专业题目；另一方面还能够节约教学成本。不过网上学习平台的有效运行由院校IT人才的专业性决定，因此各院校要大力引进专业的人才，为网上学习平台的运行保驾护航。
6.改革培养模式
目前，工商管理专业教学模式存在滞后性。教师应当打破“灌输式”教学模式，认识到传统教学方法的众多弊端，并以“引导式”教学为主要手段，以互联网思维为创新理念，以“互联网+”模式为改革依据，借助营造情境、设置悬念等方式，让学生主动地参与到教学活动中，自由积极的探索专业问题。
三、结语
在互联网背景下，我国工商管理专业呈现出了新的可能性。因此，各院校务必要努力推进工商管理专业建设，就培养模式的创新与转变方面展开研究，通过增强教师综合实力、落实培养目标定位化方针，改革培养模式、构建网上学习平台等方式，让工商管理专业绽放新的活力。
参考文献：
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托夫勒的《第三次浪潮》告诉我们，从20世纪50年代后期开始，人类已正式步入时代的第三次浪潮―信息化阶段。2015年3月，总理首次提出“互联网+”概念，一时间各种互联网概念成为经济大热门。2015年7月，国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，再次表达了对互联网的重视。互联网的热度不仅引导了资本流向，更是大大影响了中国的经济格局。一方面，它培育了一大批新兴企业，创造了一个又一个神话，如阿里巴巴;另一方面，它又给传统行业带来了极大的冲击和挑战，纸质媒体、零售商、卖场、金融等行业一一被冲击与重构。以金融为例，阿里巴巴创始人马云说过，如果银行不改变，我们就来改变银行。果不其然，以P2P借贷、第三方支付和信息化金融等模式为代表的互联网机构正快速地改变整个金融行业的格局，不断对传统金融机构的经营模式和服务模式发起挑战。
如此信息时代背景下，我国商业银行的发展只可能有这样两条出路：要么紧跟时代拥抱互联网，积极转变思维，在创新中革新谋求发展;要么就抱着传统思维走向灭亡。
一、互联网金融的内涵解读
互联网金融不仅是一时之经济热点，更是代表了时代的潮流和发展方向，因此我们有必要对其内涵进行梳理。
从概念内涵上来讲，互联网金融意指包括传统金融机构和互联网企业在内的两大市场主体，借助互联网技术打破信息壁垒，更好地服务用户需求，实现资金的融通、流转和信息中介等功能。对该内涵的理解，一般容易陷入两个误区：金融机构通过互联网把线下业务搬到线上营销;互联网企业利用自有优势切入金融业务。这种理解错误地把互联网金融归结于互联网和金融的简单融合，实际上，二者并非简单的线性融合关系，而是在安全、移动、互联等网络技术水平的基础上，为适应用户新的需求而产生的新兴模式，是金融行业的全新领域。
从商业本质上来讲，互联网金融包含以下三个层级的意思：一是金融与互联网技术紧密结合，即数据化金融方向;二是传统金融机构形成互联网的商业模式，即用户中心、数据驱动和生态协同方向;三是金融机构积极转变传统思维，向真正的互联网思维靠拢，也就是说，互联网金融绝不能局限在行为层面，更是要渗透到思维层面，对金融形态中的市场、用户、产品、价值链乃至整个商业生态都要进行思维上的重新审视与布局。
二、互联网金融的格局
我国的互联网金融进程相对比较缓慢，最初由互联网企业对传统金融业务的涉足而起，后因传统金融机构的固有优势而相互追赶，发展至今，已逐渐形成了传统金融机构和非金融性质的互联网机构并驾齐驱、相互融合、创新发展的互联网金融新格局。一方面，传统金融机构在积极转变职能，专注于传统业务的互联网创新、电商化创新和APP软件创新等内容;另一方面，互联网企业积极创新，扩散到电商企业、第三方支付机构、P2P模式的网贷平台、搜索比价模式的金融门户和众筹模式的网络投资平台等多元化机构类型，一起构造了强大的非金融机构系统，在互联网金融浪潮中牢牢占据着其打下的江湖地位。
从当下的互联网金融格局中不难看出，互联网金融的运营模式已经大大超过了传统渠道，并且仍然保持着鲜活的创新能力。可以预见，互联网金融的发展日新月异，其市场形态也将呈多样化和差异化发展。在这里，本文核心介绍以下几种主流的互联网金融运营模式。
（一）信息化金融机构
即上文提到的数据化金融方向。信息化金融是指通过移动互联网技术，对银行、证券和保险等传统金融机构的业务和服务进行改造或重构，实现经营管理的数据化和信息化，提高服务质量。从整个金融行业来看，自互联网潮流奔腾以来，我国商业银行紧抓住这一机会，其信息化程度一直处于业内领先水平，电话银行、手机银行、网上银行一体化的服务体系已经形成了一股潮势，不可撼动。除此之外，一些商业银行大手笔打造的信息化数据集中工程在业内也是独领，创新性形成了“门户+网银、电商、金融产品超市”一拖三的金融服务模式。
（二）互联网金融门户
简而言之就是实现金融产品的互联网销售，既有自家直营，也有只提供服务的第三方平台。这种模式的核心是“搜索+比价”，通过移动互联网技术搜集多家平台的多元化金融产品信息，整理后放到门户网站，用户通过垂直比价的方式完成投资。融360、安贷客、91金融超市等都是这种模式的产物。
（三）众筹
近年来很火热的一种新型商业模式，顾名思义就是把分散化的群众资金聚合在一起，量小体大，具体操作是用团购预购的形式募集项目资金。虽然众筹的形式很多样化，但其运作模式都大同小异：需要筹资的人找到众筹平台，提交融资项目，经审核后便可建立自己的网站页面，公开向大众群体介绍项目情况也可采用线下路演的形式，筹集资金。目前国内比较有名的众筹平台有“点名时间”、“点梦时刻”和“淘梦网”等，也有一些与公益相关的募资平台。
（四）P2P点对点网贷，本质是通过第三方平台实现资金借贷双方供求关系的有效匹配
降低信息不对称。这种模型的优点是打破了商业银行借贷的传统流程，提高效率的同时降低了信息不对称成本。投资人可以通过垂直比价选择更好的利率条件，并可以通过多个投资人一起分担同一标的的借款额度方式分散风险。P2P一般有两种运营模式：一是纯线上模式，例如拍拍贷，所有的借贷活动都在线上进行，线下无审核。二是线上线下相结合，当借款人线上提交申请后，相应城市的商会线下进行入户调查，审核借款人的资信还款能力。
（五）第三方支付，典型代表当属支付宝
第三方支付最初是由互联网企业发起，通过和商业银行的合作，借助信息通讯互联网安全技术，执行结算业务和电子银行业务。随着第三方支付的迅速发展，它迅速超越了最初的定位，成长为线上线下全面覆盖、应用场景更为丰富的综合性支付工具。比如支付宝既可以从事网络支付之外的人民银行规定的其它金融服务，也可以和余额宝合作一起颠覆商业银行的传统储蓄功能。
（六）数字货币，比特币为代表
2013年8月，德国政府规定特币可用于缴税和其他合法用途，承认了它的合法地位，也意味着比特币开始逐渐被“洗白”，从最初时期属于极客的定位走入普通大众的功用视野。互联网金融的最终极形态也许就是这种互联网货币，它不仅是对传统金融机构职能的颠覆，更是对央行货币提出的挑战。
当然，无论是哪种互联网金融运营模式，都始终离不开金融行业资金融通的本质，都是为了更好地服务实体经济满足客户需求。
三、互联网金融带来的冲击
前文有言，互联网对包括金融在内的传统行业造成了巨大的冲击。在这个部分，让我们把眼光缩小，放到金融行业里的商业银行上来。可以说，互联网金融重构了商业银行，具体我们可以从主营业务和商业格局两个方面来理解。
从商业银行的主营业务来看，存贷款的利差是其主要利润来源。而高速发展的互联网金融对传统商业银行的核心存款造成了分流，例如阿里通过支付宝和余额宝的结合便吸收了巨额存款。此外，打破信息不对称、更有效匹配借贷双方资金融通需求的网络借贷模式，以其快速、便捷、实惠等特点深深俘获了小微企业和个人投资者的欢心，对商业银行的客户资源造成了极大的冲击。
从商业银行的经济格局来看，一方面银行网点正逐渐走向没落。第三方支付的新型模式使得金融场景化概念加深，纸币逐渐被数字货币取代，银行网点的职能感逐渐降低，繁琐低效被放大，客户对银行网点的依赖性大大降低，资金逐渐脱离开整个银行体系。传统的网点布局不再是商业银行抢占市场发挥优势的必争之地，一味地扩张规模也不再符合新时代的发展，反而成了商业银行的重资产和发展包袱，就像当下苏宁面临的困境一样。未来，商业银行很有可能也走向O2O模式，银行网点转变成线下体验店。显然，跨界的“万科社区金融”已经等在了那里。另一方面，商业银行的经济地位受到威胁。然而在互联网金融模式的发展趋势下，非金融机构正发挥着越来越重要的作用，其职能创新很大程度上造成了对传统金融业务的取代，大大冲击了商业银行在资金融通中的重要地位。
四、拥抱创新：互联网金融模式下商业银行的变革与发展
这一波信息化浪潮不仅推动着金融行业格局的大洗牌，也促使我国商业银行向内诉求，重塑互联网思维，积极调整战略定位，转变运营模式和服务模式，紧跟互联网企业创新精神，推进大数据建设，引领金融服务走向人性化、智能化、信息化的新时代。这是时代的机会，也是巨大的挑战。
面对这次挑战，商业银行必须着眼于互联网金融革新的根本动力，立足金融服务的本质，积极创新，以人为本。具体来说，商业银行可从以下几个方面着眼：
（一）认清现实，正视互联网企业的比较优势
互联网企业的优势具体包括庞大的网络用户群体、海量的交易数据、强大的支付功能和更好的用户体验等。互联网企业的核心是用户，是人，这和传统商业银行的定位是有着巨大差异的。只有正视互联网企业的优势，方能客观比较自身的差距，方能积极吸收互联网企业的核心精神，获得发展。
（二）反观自身，找到自己的核心优势
商业银行作为传统金融机构，对各类金融业务有着更深刻的理解和运营经验，且在资源积累上也有着互联网企业不可比拟的优势。长年的经营使得它与各大行业的龙头企业建立了稳定的合作关系，广大的客户群体对其拥有长足的信任，而“信任”一词恰恰是大多数互联网企业的短板。尤其是近两年来各种昙花一现般的互联网金融公司更是加剧了这一冲突。因此，商业银行的任务是将自己的核心优势与互联网精神结合去发挥更大的价值。
（三）重塑互联网思维
商业银行只有从思想高度上真正贴近互联网思维，方能在这股商业浪潮中立于不败之地。以前，商业银行的时代革新还只是停留在初浅的行为层面，做个门户网站，开设电子手机银行等等，这更多的是对互联网技术的应用，而非互联网思维的塑造。真正的互联网思维，应该是以人为本，立足于用户的用户思维。这种思维可以助力商业银行，让其对产品和服务体系重新审视，对业务流程革新，更深入地走进合作企业客户的购、产、销、贷、存、管等业务中去，在其固有的核心优势下拉开与互联网企业的差距，打开差异化竞争的新局面。
（四）重视客户体验
互联网企业先天的用户思维，使得客户体验板块一直都是它的优势，无论是开放式的金融平台和个性化的金融产品，还是交互式的营销手段和便捷式的操作流程，都是对传统商业银行的秒杀。商业银行若想要反败为胜，唯有通过接受互联网思维引领一途，把客户体验放在一切之首。以客户为本，不是口号，而是切实地从产品、服务到营销和操作，都要重新系统地梳理定位。具体而言，一要打破部门局限，整合信息资源，打造以单个客户为标的的数据系统，了解客户的偏好与习惯，提高服务质量;二要充分运用互联网技术，通过多元化的渠道实现与客户的交流，更好地满足用户需求。
（五）积极借鉴，合作共赢
互联网企业积极创新的精神，是引领商业银行走向未来的重要核心。二者的相互合作，并非空谈，而是早有先例。其实商业银行和第三方支付平台早有合作，商业银行给予第三方支付平台发展的空间与支持，第三方支付助推商业银行结算业务和电子银行业务的发展。但随着后者的快速发展，它逐渐对银行的中间业务和存贷款业务构成了挑战。不管未来结果如何，互联网企业的创新精神都是值得重视与尊敬的。商业银行的发展必须依靠创新，也就是说，和互联网企业的合作共赢会是一条不错的路子。且从实践结果来看，二者的合作在目前已经取得了一定成效：浦发创新推出了微取款业务;兴业推出了钱大掌柜资管平台和掌柜钱包理财产品;阿里携手民生推出了直销银行项目等。
（六）深化大数据应用
互联网的核心技术是数据化，且商业银行在这一板块也一直处于业内领先水平。也就是说，无论是客观条件还是行业要求，商业银行都必然走向大数据化。大数据不仅仅是一种技术水平，更是未来的运营模式，它可以帮助商业银行提取和分析所有客户的信息，更为全面和准确地把握客户需求，甚至预判出其潜在需求，从而为其精准营销和创新服务打下深厚的信息基础。
五、结语
新的时代潮流意味着新的历史巨变，金融行业也不例外。在这潮流中传统商业银行要想立身不被取代，唯有创新！而在第三次信息浪潮下，时代创新的关键在于对互联网思维的深刻把握。一旦实现了思维转变，那么具体的创新之举就是必然，无论是各实体网点的积极转型，还是电子银行、手机银行和微信银行的大力发展;无论是立足于互联网长尾理论下通过互联网技术完成对零散市场的覆盖和碎片时间的补充，还是立足于用户对各大电子渠道的功能创新。而互联网思维的塑造，则需要商业银行主动打破行业壁垒和思想壁垒，积极借鉴互联网企业，不断加强双方合作，实现金融互联网化。商业银行需要提升自己的优势，弥补自身的不足，化解互联网金融带来的冲击，在支持实体经济的基础上，求得自身的转型与发展。
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中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02
伴随着电子商务和互联网技术的不断发展，互联网技术逐渐向金融渗透，第三方支付平台以及虚拟电子货币等互联网金融模式的出现，拓宽了金融业务的服务市场与范围，减少了金融交易的成本和时间。现阶段，互联网金融得到了快速的发展，一方面影响着我国传统的金融，改善了我国现行的金融体系，另一方面丰富了普通客户的金融需求，促进了我国中小企业的发展。
一、在商业模式视角下互联网金融的运营模式
1.网络理财
网络理财是商业模式视角下互联网金融创新的形式之一，利用客户资金散而大的特点，通过网络渠道聚集巨量资金，进而与基金、银行等传统投资渠道合作，设计高收益产品。余额宝是天弘基金与阿里巴巴于2013年合作之后推出的新型的互联网金融理财产品，余额宝的出现引发了互联网金融理财产品的大发展，一定程度上推动了互联网金融的创新和发展。而微信理财通、百度理财等大批互联网理财产品的出现，更将互联网金融的威力具象到了每一个客户面前。
2.众筹与“P2P网络信贷”
众筹和“P2P网络信贷”具有类似的基本情况。它们都具有新的组织形式、新市场、新方法以及新产品等特点，它们都创新了互联网金融服务平台结构、金融市场、经营方法以及金融产品设计等各个方面。众筹的代表公司有追梦网、淘梦网以及点名时间等，“P2P网络信贷”的代表公司有宜信、人人贷以及平安陆金所等等。
3.网络银行
网络银行处于互联网金融创新的基础阶段和早期阶段，网络银行的出现改变了传统的银行经营模式，提高了银行业务的办事效率和质量，客户不需要为办理相应的业务专门跑去银行，网络银行的出现将网上办理银行业务的服务方式变为现实，这在一定程度上拓宽了金融企业的服务范围。网络银行的成熟与发展为我国互联网金融的创新与改善奠定了基础。
4.第三方支付
处于独立阶段的第三方支付，为互联网金融开辟了新的金融市场，从2011年开始发放牌照到2014年底，我国已经出现了269家具有经营牌照的第三方支付机构，第三方支付市场的规模逐步扩大，传统的金融行业在第三方支付的冲击下，逐渐加速互联网金融领域的探索。国内有代表性的第三方支付公司有银联在线、支付宝、财付通等。
5.其他互联网金融创新形式
目前像苏宁云商、京东商城以及阿里小贷这些公司在大数据金融运用模式方面已开始卓有成效的摸索，而对互联网金融门户的运营模式的创新，银率网、融360以及好贷网这些公司对其他的互联网金融企业具有很好的借鉴和参考。Q币、比特币等虚拟货币、数字金融以及金融门户尚未成熟，仍旧处在初期的发展阶段。这三者的创新的侧重点不同，新产品是虚拟货币的侧重点，新方法是数字金融的侧重点，新的组织结构是金融门户的侧重点。
二、互联网金融的发展探究
与发达国家相比，当前我国的互联网金融仍旧处在初级发展阶段，互联网金融具有劣势，但同时它也具有优势。
1.互联网金融的发展劣势
互联网金融对技术的要求高，可以说正是由于对高新科学技术的合理切实的应用，所以互联网金融的成本才会比较低；互联网金融在创新中存在资金安全风险、法律风险以及监管风险等，由于我国目前尚未形成完善的法律法规对互联网金融风险进行规范，所以相比于传统金融，互联网金融的风险比较大，另外，与互联网金融风险有关的的案件存在成本高、调查慢以及取证难等缺点，同时信用的违约成本也较小；我国的互联网金融起步晚，发展时间短、规模小、程度低，而且尚未实现与传统金融行业的对接，致使相应的法律体系尚未系统化的建立，现阶段的互联网金融缺乏行业规范以及市场准入门槛，因此，金融监管相对比较困难。
2.互联网金融的发展优势
互联网金融具有很强的方便性和快捷性，消费者基本已经可以随时随地完成金融交易，缩短了交易的时间，减少了交易的成本，为交易双方提供了便利；互联网金融受地域限制较小，所以它的服务空间大、服务范围广、覆盖率高；互联网金融采用的是电子计算机技术，相比于人工操作，计算机自动化操作具有很强的便利性，而且工作时间也不受约束和限制；在互联网金融的条件下，不存在所谓的垄断利润、交易成本以及中介，交易双方是在网络平台下进行甄别匹配、定价交易的，因此，互联网金融具有成本低的优势。
互联网金融是金融行业的一场改革，它不可能取代传统的金融行业，因为互联网金融只是侧重于资产端的服务，而对于负债端的服务由于很多客观因素的存在其影响力很小。
三、商业模式视角下的互联网金融创新策略
互联网金融可以显著降低成本、带来极致的客户体验、并在大数据和移动互联网方面实现突破。互联网金融是对传统金融行业的创新，但是商业模式视角下的互联网金融由于监管体系和制度尚未建立，致使互联网金融存在一定的金融风险隐患，其所带来的不稳定因素的存在一定程度上也会影响社会的发展。在互联网技术不断进步的今天，金融行业必须不断的创新商业模式视角下的互联网金融，建立相应的服务保障制度、资金管理体制、法律体制、引进先进的技术、培养高素质的互联网金融人才、借鉴发达国家互联网金融的创新经验等方法和策略。
1.商业模式视角下的互联网金融应建立完善的金融体制
相比于传统的金融业，互联网金融兴起时间短，而且其具有很强的复杂性，因此，我国要加强对互联网金融的客户服务保障制度建设、资金管理体制建设、相关的法律体系建设以及互联网金融的监管体制建设，对互联网金融创新过程中可能出现的风险隐患做好必要的防范工作，完善互联网金融的监督和管理体制，对消费者、资金等互联网金融服务对象以及互联网金融业务产品进行相应的监督和管理，促使互联网金融更加的规范化、科学化。
2.树立互联网思维，创新互联网金融
互联网具有便捷性、开放性以及免费性等特点，伴随着互联网企业与其他行业的融合和发展，促使其他行业的经营方式发生了前所未有的转变，便利了其他行业的经营和服务活动。互联网金融是互联网技术与金融行业相互融合的产物，要想实现商业模式视角下互联网金融的创新，我们必须树立互联网思维，转变传统的金融行业经营模式和服务理念，发挥互联网的优势发展和创新互联网金融的模式和形式，激发互联网金融的发展活力，扩大互联网金融的业务和市场，创新出新的互联网金融产品，加快资金的流通和周转速度，从而满足我国中小型企业的融资要求，促进“金融脱媒化”在全球的发展。
3.大力发展电子商务
金融行业电子商务的发展在全球范围内已经成为一种潮流和趋势，电子商务对银行的要求提高，传统的金融行业的经营模式无法适应电子商务的发展要求，在电子商务的推动下，互联网金融应运而生，移动支付以及网络支付等支付方式的产生为电子商务的进一步发展提供了机遇，第三方支付牌照的发放将互联网金融合法化。可以说互联网金融的创新土壤就是电子商务，因此，我们要大力发展电子商务，为互联网金融的发展奠定基础。
4.拓展传统的金融市场，顺应时代潮流建立完善的互联网金融市场
我国的金融市场不同于发达国家，民间以及公开市场的资金需求量大，金融机构的规模较小而且数量较少，金融市场尚未发展成熟，因此，我国的资金供给困难，融资方式和渠道单一化，在这种情况下催生了互联网金融的出现。从国内互联网金融的创新和发展过程中，我们能够看出，由于传统的金融市场无法满足社会各界对资金的需求，在国内金融市场的驱动和引导下，我国的互联网金融得到了发展，正如马克思和恩格斯的观点，市场需求的扩大引起了手工业技术的创新以及变革。近几年，我国的互联网金融顺应市场发展的要求，对传统的金融体系产生冲击，我国相关的金融体系也在此浪潮之下进入转折发展阶段。
四、小结
2014年，中央更明确提出要把我国建设成为网络强国，只有信息化才能国际化，并做出了建设一支政治强、业务精、作风好的强大的互联网队伍的总体部署。伴随着信息技术的发展，互联网与其他行业的融合度也不断加深，互联网技术为金融行业的业务和服务提供了便利，转变了传统金融行业的运营模式，更好地满足了客户对金融的要求，促进金融业的与时俱进。在互联网技术的支持下，商业模式视角下的互联网金融不断的发展和完善，实现了金融行业和互联网行业的更加高效合理地交叉融合，分享、协作、开放以及平等的互联网将会渗透到金融行业等各个行业之中，投资理财、供应链金融以及P2P小额信贷等金融业务逐渐网络化专业化，深刻地改变了我国传统的金融服务模式，并且深入地影响社会大众的生产和生活。
参考文献：
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）16-0078-02
引言
互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。
一、商业银行互联网金融业务发展现状
1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。
2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。
3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。
二、商业银行互联网金融业务发展模式分析
1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。
2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。
3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。
4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。
三、商业银行互联网金融业务发展趋势
互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。
1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。
2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。
3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。
4.努力结合电商平台，拓展新型金融服务。在近几年的电商发展下，各大银行也紧跟步伐，积极地推出新的产品服务，如交行推出交博会，农行推出 E 商管家，将电子服务和金融服务有机的结合的同时，还充分利用了互联网创新服务特点，进一步丰富拓展银行金融服务渠道，为客户提供信息终端、交易终端等应用产品来满足专业化高端客户需求，从而提供更加贴身便捷的金融服务。
5.加强分析与创新。在业务处理过程中，商业银行积累了大量的客户金融行为数据，对于这些数据信息，应该利用现代化技术手段，加强分析并加以利用，更加深入的挖掘客户的消费习惯、投资偏好等重要信息，为不同的客户制定因人而异的金融产品，以客户需求为导向，不断创新服务模式和产品类型，以此带动商业银行互联网金融服务模式的创新与发展。
互联网金融时代，商业银行经营转型与创新发展任重而道远。面对互联网金融公司业务的蓬勃发展，商业银行应该积极利用互联网金融模式，提升服务质量，拓展服务渠道，打造互联网金融时代的银行创新竞争优势，为商业银行的发展注入新的力量。
参考文献：
[1] 张晓芬，张羽.互联网金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊，2013，（12）.
