中图分类号:F831.2 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2010)06-206-01
商业银行金融产品多样化、盈利结构综合化已成为现代商业银行的重要标志。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱,在商业银行发展过程中,国内各商业银行开始重视中间业务的发展,逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务的重要意义。
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。中国人民银行对我国商业银行中间业务分为以下九类,即支付结算类业务、银行卡业务、类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等中间业务。
一、我国商业银行中间业务的快速发展
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年,随着各商业银行在财富管理、资产托管、融资顾问、银行卡等业务转型上的全面提速以及企业年金市场的扩容,国内商业银行中间业务呈现强劲增长势头,中间业务收入的新增额、增幅及其在商业银行经营净收入中的占比均创历史最好水平。此外,近年来,资本市场的快速发展,也直接带动了商业银行与资本市场相关中间业务,如基金代销、资产托管、理财等业务的增长,在规模较大银行中间业务收入新增中的贡献至少超过了50%。我国商业银行的中间业务取得了快速发展。
1.经营理念有较大突破。我国商业银行正加快转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点的重要举措。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,对中间业务进行创新和营销,加强风险控制和业务稽核,调整考核和激励机制。各行对中间业务的认识也由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。
2.中间业务种类增多,业务量增大,收入占比大幅提升。截至2009年,我国商业银行开办的中间业务已涉及九大类400多个品种。众多商业银行已陆续开办了支付结算、、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、银行卡、咨询、理财、担保和基金托管等等业务,总量增长迅速。几家规模较大银行中间业务收入占比也从几年前的8.5%达现在的20%左右。
3.部分业务品种市场知名度较高,为客户熟悉。如工行的人民币资金结算、证券投资托管、企业年金,农业银行的保险、保管箱业务,中国银行的国际结算和长城国际贷记卡,建设银行系列生肖卡和工程建设项目,交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”等。
我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩,但同西方发达国家商业银行相比,无论在数量上和质量上都存在较大差距,且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题,具体表现在:中间业务规模小、经营范围单一、品种结构不合理、收益低;中间业务发展环境差、法律体制不健全,市场竞争无序。我国商业银行开展中间业务缺乏相应的法律支撑,规范银行和客户之间关系的法律不健全;相关管理体制、经营机制不完善。我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,在发展中间业务过程中没有统一的规则和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性,连贯性以及业务推动的有效性,严重制约着中间业务的发展;专业人才及科技支撑力不够。中间业务的发展特别是资金结算、信用卡、代收代付等业务必须依托强大的电子化网络和资金清单系统。
二、推进中间业务发展的建议
针对我国商业银行中间业务发展的现状,笔者应该采取相应措施,全面地推进中间业务的发展,创造良好的内部环境和外部环境。
1.转变经营理念。商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营理念,高度认识发展银行中间业务的重要性和紧迫性,在经营目标上,要有从间接创收向直接创收、从“副业”向“主业”、从“一元化”向“多元化”、从传统信贷产品向新兴信贷产品的系列转变;在经营手段上从粗放式向高附加值转变;在服务策略上从低效向高效转变;在服务态度上从被动向主动转变;在经营机制上从机械式向灵活方式转变。真正做到“以客户为中心”“以市场为导向”的经营理念。在战略和行动上推动中间业务健康、快速的发展,实现利润最大化目标。
2.加快金融体制改革,完善业务发展的外部环境。要发展我国商业银行中间业务,必须加快金融体制改革,使其跟上整个经济体制改革的步伐,从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。要完善法律环境,健全法律体系,以法律来规范商业银行的经营行为,培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。
3.加快商业银行制度创新,建立有效的奖惩激励机制。商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。为推动中间业务的快速发展,必须建立一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法,成立中间业务管理决策机构,对全行中间业务进行统一组织和管理。
4.完善对中间业务的金融监管,制定与国际接轨的管理制度与制作规范。监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序。
5.加大中间业务人才的培训和引进力度。中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财务税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面也要建立员工培训机制,提高员工的综合素质。
一、我国商业银行发展投资银行业务的现状
（一）商业银行发展投资银行业务具有相关金融法规作支撑
我国有关金融法律法规的出台为商业银行发展投资银行业务提供了法律依据和担保。从政策法规方面来看，近几年金融机构和监管当局对我国金融分业经营的相关政策进行了相应的调整与改革，这在一定程度上刺激了商业银行业务的发展。自从1999年8月19日中国人民银行制定并颁布《证券公司进入银行间同业市场管理规定》以来，就陆续颁布了众多相关金融政策以及法律规定。《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》、《证券公司股票质押贷款管理办法》、《商业银行间业务暂行规定》等法律规定相继实施以来，使得银行的业务范围大幅拓展，尤其是中间业务快速发展。继《商业银行并购贷款风险管理指引》的出台，商业银行的投行业务出现了新的发展态势。总而言之，国家在政策上对金融业经营改革的支持与鼓励，给我国商业银行实施业务整合、综合经营提供了非常便利的外部环境。
（二）我国商业银行投资银行业务的发展状态
依据上市银行公布的相关统计调查数据显示，我国商业银行的主要利润来自于存款和贷款之间的差额，然而由于净利息收入增长十分缓慢，存款和贷款之间的差距缩小，银行的利润空间有限。因此，许多商业银行把眼光放在了投资银行业务的发展上，投资银行业务的成本不高，而利润却非常丰厚，各大银行把进军投资银行业务作为发展重点，而且逐步建立起了从客户、产品、网络、区域以及业务拓展等方面比较完整、系统的投资银行架构，业绩也呈现出逐年上升的态势。伴随宏观经济的快速发展，资本市场不断健全，中间业务的利润贡献率加大，而投资银行业务则成为最具发展势头的中间业务产品。
二、我国商业银行发展投资银行业务的制约因素
（一）我国商业银行对开展投资银行业务存在的认识误区
从目前的发展形势看，我国的商业银行对于投资银行业务的认识存在一定的错误认识，没有清楚地掌握和认知投资银行业务的信息，一般存在如下的两点表现：首先，没有认识到我国的投资银行业务与国际投资银行业务发展的巨大差距，缺少对国际快速发展态势的认识；其次，面临着金融市场的不断开放以及利率市场化后的发展格局，没有清醒地意识到我国商业银行面临的巨大危机和挑战。
（二）我国商业银行发展投资银行业务的动力不足
与国际资本市场发展相比，我国资本市场发展相对缓慢，受其他一些发展因素的制约，我国商业银行的间接融资依旧是企业融资的主要渠道。而且，因为我国商业银行未经历资产负债业务的萎缩期，虽然面对利率市场化的新形势，存贷差仍旧很大，此外，我国的居民储蓄存款缺少敏感性，对于利率的变化没有做出快速调整，因此，商业银行的存款数额巨大，有稳定的资金用于开展信贷业务，这在很大程度上没有激发出商业银行开展投资银行业务的积极性。
（三）资本市场发育不健全
我国资本市场的发育程度较低，资本市场的整体不大，而且交易工具较为单一，市场流动性较差，透明度不高。我国以股票市场为主体的市场结构严重束缚了商业银行开展投资银行业务。在我国，由于资本市场的环境尚未完全成熟，金融市场中银团贷款属于新兴的贷款形式，这种贷款形式的认知度不高，此外，货币市场与资本市场的相互分离，使得资金不能在两个市场进行自由流动，这制约了商业银行的整体发展。
（四）我国商业银行的人才构成不合理
从我国商业银行目前的人才结构构成来看，主要是由信贷和会计构成，这些人员的知识储备不充分，缺少对投资银行业务的良好认知，而且开展银行投资业务的经验不足。而商业银行开展投资业务需要具有专业知识和技能，有良好的投资银行业务经验的综合性的人才，只有这种金融复合型人才才能在银行的实际业务开展中提供给客户高质量的投资银行类服务，而这类人才在我国商业银行中却是紧缺的。
三、我国商业银行发展投资银行业务的主要趋势
（一）商业银行把发展投资银行业务作为重要的发展战略
自从中国加入WTO以后，我国资本市场逐步放开，外资银行也涌入中国市场，这加剧了金融市场的竞争，伴随竞争的与日俱增，商业银行的传统利润也被大幅挤占，因此，为了增加商业银行的利润率，寻找新的发展空间，开展新的金融产品是势在必行的。而投资银行业务则是众多商业银行首先的项目，综合考虑商业银行努力发展投资银行业务的原因不外乎以下原因：商业银行的传统业务被资本市场业务挤压，利润空间下降，而且证券市场使得存款逐渐分流，银行存款总额有萎缩倾向；面临金融机构改革以及市场竞争的加剧，商业银行不得不进行转型而应对新的生存与发展环境。
（二）商业银行发展投资银行业务将不断进行收入结构的优化
许多发达国家对于本国的金融管制不断放松，金融业的全球化和自由化程度不断增加，金融工具也不断创新，面对日新月异的发展格局，商业银行把增强盈利能力作为首目标，不断进行收入结构的调整与优化。当美国颁布实施《金融服务现代化》法案以来，金融业的混业经营模式的时代开始了，我国传统的分业经营模式已经不能很好的适应新时代的发展，在金融机构内部，商业银行业务与投资银行业务交叉互补成为一种发展趋势。对于投资银行业务来说，许多品种都是高附加值产品，而且具有风险较低、回报率较高的发展优势，因此，投资银行业务已成为国际大银行的支柱性业务。对于存在一定风险的投资银行业务来讲，商业银行可以制定完善的风险约束机制进行约束，有效地进行风险的化解和规避。总之，发展投资银行业务对于商业银行的长远发展至关重要。
（三）发展投资银行业务是我国商业银行维持业务、稳定客户资源的需要
我国商业银行必须通过发展投资银行业务来维持和拓展客户资源，这是投资银行业务的稳定存款资金的主要来源。我国金融对外开放的发展态势使得商业银行不得不面对来自国际具有实力的金融机构的竞争，发展投资银行业务成为我国商业银行发展的重要途径。国际金融机构和投资银行涌入中国市场，对于优质客户资源的争夺加大了商业银行的发展难度，单纯凭借传统的发展模式最终将无从发展。面对国际竞争带来的许多负面影响和冲击，我国商业银行要想在夹缝中谋求生存与发展，就需要进行业务的转型和金融产品的拓展，在发展过程中不能忽视投资银行业务的重要性，使投资银行业务发展成为维持优质客户资源的重要资金来源。
四、结语
从我国商业银行的发展态势可以看出，商业银行进行经营投资业务的拓展主要是从管理经营模式开始的，不断着手于增加金融产品、提高金融市场的流动性，提高了商业银行的利润率。在商业银行发展投资银行业务的过程中，银行的业务范围、经营运营模式都出现了较大的变革，而且整体金融市场的环境也在不断变化，这在很大程度上为商业银行开展投资银行业务创造了更加便捷、宽松的外部环境，商业银行定会在中国越来越完善的金融环境下实现投资银行业务的快速增长。
参考文献：
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一、我国商业银行理财产品市场发展现状
理财是经济社会发展到特定阶段的必然产物，目前我国理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而近年来金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具。
首先，宏观经济环境和金融市场的不断发展为债券理财计划的开发和创新奠定了重要基础。从国内各个金融市场的流动性、收益性和风险性来看，一方面银行间市场扩容力度在不断加大，金融工具创新不断增加，逐渐成为直接融资的重要渠道，为理财产品的开发设计和创新，进一步拓展了空间。另一方面，目前通胀的预期依然存在，市场收益率长期来看处于高位，促使理财产品的收益率提升；在较好地控制产品风险的情况下，可以更有效地满足客户资产保值、增值的需求，也为理财产品带来了较大的操作空间。
其次，以股市为代表的高风险市场波动剧烈，风险较大，2010、11、12年的股市让多数客户损失惨重，预期随着经济恢复高增长而走强的股市并没有出现，越来越多的客户实实在在的感受到了风险，也会促使更多的客户开始转向于稳妥和风险可控的投资，理财计划无疑是较好的选择。
再次，商业银行主要经营的仍是传统业务，大部分资金运用主要集中于贷款，主要利润也来源于存贷利差，导致赢利能力单一，经营风险过于集中。中间业务主要集中于常规的结算类、保险、黄金等传统或新型创新业务，而通过为客户提供专业化服务来收取手续费的理财咨询类业务仍较少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。随着利率市场化的逐渐推进和银行业的竞争加剧，加快发展中间业务已迫在眉睫。理财产品创新可以为理财计划提供优于市场的收益，推出更有市场竞争力的理财产品，提升商业银行品牌形象，提高盈利能力和市场竞争力，降低整体经营风险。
二、商业银行理财产品创新存在的问题
随着我国的社会进步和经济发展，国内个人居民拥有的资产日益增加，但目前国内居民的投资渠道十分狭窄，主要投资品种为银行储蓄存款、股票市场及房地产。随着存款利率维持较低水平、股市难有大的起色、多个城市楼市价格调整，庞大的储蓄存款面临着寻求保值增值途径的压力。
（一）理财产品同质化严重，缺乏针对性
目前我国商业银行理财产品种类、结构、功能都比较接近，浪费人力、物力，金融业务服务类似，缺乏个性化、专业化，同质化非常严重。金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后。由于外部环境、体制、技术等因素的影响，我国商业银行业理财产品的设计还主要停留在以自身传统业务开展为基础，以负债、融资、业务为核心产品的阶段缺乏金融创新意识，各个理财产品同质化严重，银行无法综合利用金融市场开展理财业务，仅仅是业务、信息服务、咨询服务停留在浅层次，理财业务发展的空间受到制约，很难体现出价值和吸引力。绝大部分商业银行仅仅是根据时间的安排、销售目标群体等进行不同侧重的销售而已，这些业务只有手续费收入，没有明显的自身经营效益。在投资领域几乎都是证券、外汇、保险、基金、债券等投资产品的组合，没有针对客户的需要进行个性化的设计。
（二）客户范围定位不合理，导致市场不均衡
目前我国商业银行在理财方面主要是为高端客户服务，理财业务市场大都以高端客户为目标，理财计划的市场定位仍以广大中产阶层及城市居民、公务员为主客户群体。自改革开放以来GDP、人均收入不断增长，逐渐富裕起来的中产阶层及广大城市居民提供了广阔的理财市场，但是银行在为他们尽可能提供丰富的理财产品时，而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场调查研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险造成需求不足。例如，市场上针对零售的理财产品起点为人民币5万元以上，门槛还在不断提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特点为越来越多的稳健型投资者所青睐，被誉为富有的投资者选择。
（三）内控制度不完善，造成操作风险
商业银行理财产品创新业务内控机制正处于逐步完善的过程中，内部程序、人员、系统或外部事件内控执行不严格、人员业务能力有限不完善、失灵，以及外部的欺诈加大了理财的风险程度。理财业务的内控执行不严格，将给商业银行造成损失。商业银行理财产品的创新和发展因其粗放式管理的运营模式多存在利用监管漏洞和空白进行监管套利的问题，从产品设计到销售、投资管理都不够精细，易于复制和推广，存在诸多风险隐患。
（四）监管存在漏洞，出现诸多风险隐患
目前，我国商业银行的理财产品正在朝着多元化道路上发展理财业务发展迅速。据数据显示，银行理财产品在中国的金融市场已经排名第一，超过其他类别的金融产品，促进国内金融市场已成为发展的主要力量。目前银行客户是最多的，如果没有推进金融服务监管的法律问题，并没有及时保护客户的合法权益，因此，很容易造成，影响金融稳定，会影响社会稳定。中国银行业金融过程理财业务的相关法律规定还存在诸多问题，从各商业银行理财业务的运作情况可以看出，理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。
首先，《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》间接性调整我国银行理财产品创新，现阶段办法、通知、指引与理财产品相关的立法层次低，法律效力低。银行分业体制滞后于金融业务创新的整体趋势，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，严重地影响了商业银行在证券、保险业务领域的创新力度，银证合作、银保合作缺乏应有的深度，理财品种和服务手段缺乏足够的竞争和效率，商业银行理财业务的拓展创新受到制约和束缚，许多与资本市场相结合的理财品种无法开办。金融法律对银行混业经营已逐渐显现认可趋势，但仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务，与“以客户为中心”的理财业务内涵相去甚远。商业银行将客户的资金投向国债、金融债、央行票据等融资工具，为获得比较优势，越来越多开始通过第三方产品将客户资金通过基金、信托计划对股票市场和实业进行投资等，拓展更多的资产保值投资渠道。在国外理财业务繁荣是以其本国金融混业的现实背景作为支撑的，这促使我国商业银行在分业格局面临一定的法律和政策风险，分业经营模式下的法规风险。
其次，规范性文件没有明确银行和客户之间的权利和义务以及相关法律责任。银行违反规定所应该承担什么民事责任、客户享有什么权利，客户依据什么法律，没有统一的法律认定或者准确的判定。存在着缺乏统一立法和监管标准导致法律关系不明确的问题，部分理财产品明显违规。因此迫切需要我国在引导和协助商业银行不断创新金融理财产品的同时，学习国外先进理念，加强监管，统一金融立法和监管原则。
再次，与理财产品相关的法律法规不健全。我国对银行理财产品给予了有限认可，从我国目前的规定来看，还存在许多法律的空白。例如，一旦银行破产，关于破产清算清偿顺序的规定就是空白的。
三、探寻理财产品创新可持续发展之路
（一）合理定位客户群体
分析客户需求以客户需求为导向，对客户进行必要的分层，在此基础上做好不同客户分层的产品设计，增强对于商业银行理财品牌影响力、业务创新能力的提升、优质客户资源的维护丰富理财计划产品线，满足广大客户需求。按照不同的地域划分及信贷投放特点及资金运作需求，针对客户结构，结合社会经济状况，实施客户细分，以专业理财理论指导理财产品的创新设计，自主设计发行理财产品。可以对每位客户的人生阶段的重大事件，为其提供咨询方案，开发个性化产品，最终建立起客户跟随银行一同发展的良好关系。
（二）拓展创新方式
随着相关监管法规的完善，商业银行重信贷、依靠息差的传统业务的发展空间必然缩小，发展资产管理业务是大趋势。应加大对高端理财产品的研发创新力度，不断创新投资理财概念，进行个性化的设计与策划。例如，随着类基金产品的不断繁荣，商业银行与证券公司或基金公司合作的“银证”或“银基”模式也不断深入。例如，某商业银行与私募基金合作推出“阳光私募基金宝”通过各私募基金的操作风格和特长优势，构建阳光私募基金评估体系。
（三）打造品牌产品
商业银行应该根据金融市场形势变化进行理财产品创新，注重打造品牌理财产品，通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平。商业银行一方面应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，并进而通过持续的包装和营销，逐步扩大自身的品牌知名度和影响力。另一方面，除了提供优质的硬件条件外还提供好的软件条件，对于普通客户可提供满足其需求的一般性理财产品，从而确立其他银行在理财业务无可取代的竞争优势。
（四）完善管理体系
随着理财产品的快速增长与发行及近期国内外金融市场的剧烈变化，伴随着经济增长和居民收入水平增加，客户的理财意识不断增强；商业银行应该进一步完善客户管理体系，以提升在理财产品市场的竞争力。首先是完善商业银行理财产品售后管理体系，提高商业银行对理财产品风险的管理水平，不断创造良好的外部环境尤其是金融体系环境。其次是提高银行客户关系管理能力，加强客户维护和客户增值服务；完善理财产品业务相关的架构、流程。再次是加强与客户的沟通和尽职调查；对发行的产品要建立提醒和报告机制，建立产品到期兑付准备提醒制度等有效措施和手段的基础上，梳理未到期理财产品的预期兑付情况，做好销售后的业务跟踪，密切关注理财产品未来兑付情况。
（五）弥补法律漏洞，强化法律监管
我国金融业的体系存在分业经营模式的法律冲突，导致商业银行法律监管出现许多真空混沌状态，加剧银行和客户之间的利益冲突。商业银行应该按法统一各方的权利和责任，特别是受托人的责任要统一，以保证其竞争条件的公平。银监会先后颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《关于规范银行业金融机构个人理财业务管理的通知》、《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》以及最近的《商业银行理财产品销售管理办法》等法律法规，指导商业银行开展理财业务，使商业银行的理财产品业务得到了进一步的规范。商业银行应该从理财计划的设计、发行、管理均严格按照上述法律法规的要求进行，同时结合实际情况不断完善法律法规，建立健全理财业务的法律体系，协调统一各法律法规，找到金融理念与法理的共同解释避免法律冲突，从而增强立法的规范性和权威性，强化国家管理部门监督引导规范职能；进一步明确银行理财产品金融功能和发展定位，健全相应的监管制度建设。
参考文献
[1]张月飞，孙璐.对商业银行开拓发展个人理财业务的思考[J].浙江海洋学院学报（人文科学版），2007，（04）.
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)09-0061-03
私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过为富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务，赚取了丰厚的利润，目前已经被越来越多的银行所重视，成为国外一流银行的战略核心任务。在经过多年的发展以后，私人银行业务已经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系。近几年，在全球经济一体化的新形势下，国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发展趋势为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴。
一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势
1.在渠道方面，通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化。ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。[1]在发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也发展成熟。仅2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生约200亿美元的收入。2006年，汇丰集团网上理财客户迅速增长，网上客户已占全部个人客户的13%和企业客户的30%。
2.在产品和服务方面，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务。20世纪90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了运动、旅游、娱乐和公益等全方位的公共服务。一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶段和重要问题，诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务。私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”。
3.在岸业务发展快于离岸业务。近年来，各国监管机构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于一致，私人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务。
4.私人银行之间的并购逐渐增多。在最近的银行并购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私人银行业务更是争夺的焦点。2002年，汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构。同年，苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst。而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利时富通集团(Fortis NV)收购了荷兰银行。其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务。
5.全球私人银行业务发展的重心发生了转移。随着亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲。目前，新加坡的离岸私人银行中心已排名全球第二。全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部，其中渣打银行将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡，花旗银行也将其全球财富管理国际部设在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务。本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门。“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测，今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心。[2]
二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战
随着经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士、富裕家庭数目激增。据波士顿咨询公司的调查报告显示，截至2006年底中国拥有百万美元金融资产的家庭超过31万，居全球第五位，波士顿预计受经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户。正是由于中国市场的广阔发展前景，国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场。在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登，早在2006年底就有汇丰等6家外资银行在国内设立了代表处或业务部。中资银行方面，2007年3月，中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务。其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务。但与国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面临着较大的挑战。
1.产品较为单一，产品创新的机制不够完善。私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外，私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低，产品创新机制不完善。虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范围还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距。由于缺乏产品创新，不能跨市场设计产品，导致国内各私人银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出。既无法满足富裕人士个性化的需求，也很难为客户分散风险，从而给银行开展私人银行业务带来了难度。
2.私人银行系统建设落后，电子化渠道应用程度不高。尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及，但远远跟不上业务发展的需要。目前，国内多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统，通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力。这一点在私人银行业务方面更为明显。随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人银行业务将增加更多国际视角，实现海内外银行服务的联动，要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享，以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战。
3.私人银行专业人才匮乏，培训体系尚不成熟。由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，决定了私人银行客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验，不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质，通晓会计、法律、心理等学科的知识，还要掌握一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任。因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家。而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展的一大瓶颈。
4.组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展。由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密性和安全性，这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制，职能部门之间的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢，条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展。
三、我国发展私人银行业务的对策建议
1.改革分业经营模式，大力推进业务综合化。随着全球金融一体化和自由化，混业经营已成为全球金融发展的趋势。从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务，并形成了“金融超市”。因此我国的私人银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的限制，使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构合作，运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务。
2.加大产品创新，扩大本土化经营优势。在目前分业经营的模式下，加大产品创新、充分利用国内银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势。在北京、上海等地已经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象。因此，现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足。
3.加快系统建设，提供多种服务渠道。国内银行必须加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销。
同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化渠道的利用。美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。从国际私人银行发展趋势来看，电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发展，大大降低了私人银行的业务成本。因此，国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银行IT系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道。
4.完善私人银行的组织架构，推行事业部制。根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的条线管理模式，推行私人银行的事业部制。根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行发展的目标、计划和营销方案，并组织统一的考核。[3]
5.加强专业人才培养，打造私人银行家队伍。私人银行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人银行家，这是国内私人银行业务发展的根本。由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国内银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍，提高国内私人银行整体服务水平。
参考文献：
[1]梁兴远.浅析我国私人银行业务的发展问题[J].广东经济管理学院学报，2005，(4).
[2]黄天香.私人银行走近中国[J].银行家，2003，(1).
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On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking
WANG Yi-jing
文章编号:1003-4625(2006)11-0038-03中图分类号:F832.33文献标识码:A
一、股份制改造对中间业务发展的影响分析
(一)股份制改造促进商业银行内部资源配置发生变化
国有银行股份制改造涉及人、财、物、组织机构等方面的全面重组与再造,是一项复杂的系统工程。同时,作为一个成熟的现代商业银行,在其内部资源配置方面,首先是追求利润最大化的;其次是兼顾各项业务发展的平衡;然后才是其他的一些要求。中间业务作为一种风险低、收益高,且属于我国商业银行诸多业务中的“短板”。股改后的银行必然会在其“短板”业务上有所改进,从而促使其内部资源配置发生变化。据对建设银行股份有限公司焦作分行的调查,目前,建设银行实行股份制改革“三步走”战略已基本结束。在中间业务发展上,传统银行经营理论正逐步向现代银行经营理念转变,现代经营观念趋于成熟,对商业银行中间业务进行了准确定位,在经营战略上把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构设置方面,目前建设银行已专门成立了中间业务发展部,具体负责统一的业务规划、业务指导和有效协调。同时,中间业务在人员配备、经费开支、收入分配等方面都有较大的自主性,拥有中间业务职能的诸部门在中间业务管理部的指导下开展工作,整体功效得到较大发挥。
(二)股份制改造使商业银行利益诉求发生变化
在商业银行股份制改造之前,各金融机构为追求短期经营业绩,普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段,许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。就连国际上通行的信用卡收取年费的规定,许多商业银行在实施过程中通过各种技术性操作手段给免除了。这种现象随着银行业股份制改造的深入进行正在逐步打破。信用卡收取年费、小额存款收取管理费、工资收取单位费用、零残币兑换收费等中间业务已在部分商业银行进行,其他商业银行也在跟进过程中,并且各行在中间业务收费上表现出了意志绝对的统一。尽管部分收费单位和个人对中间业务收费表示一定的反对与抵触,但在商业银行股改利益诉求压力下,正在渐次妥协。如,建设银行代收电力公司和水务公司的电费、水费,前些年代收该两种费建行都作为吸收银行存款的一种手段。
(三)业务创新少,品种单一,实用性不强的状况正在改变
近年来,我国商业银行开办的中间业务无论是品种,还是实用性方面都较之前有了较大的改变。在品种上,目前国内银行业中间业务品种已达200余种。在一些传统的银行卡业务、结算业务、一般性收付业务上,扩大了业务面和增加技术支持。在技术含量高、盈利较大的诸如咨询业务、现金管理、风险管理、投资银行业务等方面,商业银行针对市场客户细分人群加强了市场开发和营销。其他如信托租赁、信用证、各类担保、投资承诺、外汇买卖及金融衍生等外汇业务也根据地域不同适当推出。尤其是近两年,各银行业机构普遍加大了证券、基金、保险等业务的创新与推广。在营销手段方面,目前商业银行开展中间业务时充分发挥全员营销的作用,基层行多数能主动地把中间业务推广到市场中去。另外,我国多年来货币市场、资本市场、外汇等市场中间业务也相应地推出货币市场投资基金、外汇理财等产品。
(四)股份制改革带来了观念和经营理念的嬗变,给各项中间业务的发展带来的历史性变化
目前,制约我国商业银行发展的根本性问题是经营机制和经营理念上的问题。商业银行股份制改造是一种外在的强制性制度变迁,可以通过制度性调整强行促使经营机制内生。商业银行股份制改造不仅是要解决外在的体制问题,更关键的是促进内在经营理念的嬗变。在股份制改造过程中,通过统筹局部与全局,速度、质量与效益,资产、负债与中间业务,业务发展与队伍建设之间的关系,转变观念和对现代商业银行的认识,从而全面提升经营理念。
从焦作市近年来中间业务发展情况来看,也从实证方面体现到了商业银行股份制改造对中间业务发展的贡献。主要表现为:
1.股份制改造过程中商业银行中间业务呈现出快速的增长态势(如图一)。2003年,焦作市商业银行本外币中间业务收入为2614.33万元,增长3.7%。进入股份制改革后,焦作市商业银行中间业务增速加快,2004年、2005年本外币当年增幅分别达到86.64%、20.79%。增长速度分别高于2003年近80个百分点和17个百分点。
2.股份制银行改革进展不同体现在中间业务发展的不同(如图二)。建设银行是2003年以来在焦作市诸多金融机构中中间业务增长速度最快的银行(其图形变化最陡),其中间业务收入总量也由原四家国有商业银行的排名第三增长到第一。建设银行2004年、2005年中间业务增长率分别达到了150.20%和38.77%,分别高于全金融机构当年增速63.56和17.98个百分点。反观地方性金融机构-城市商业银行,2002年以来,尽管中间业务总量也呈现出逐年增加的趋势,但其增长速度要明显低于原国有独资商业银行的增长速度。
3.中间业务结构发生较大的变化(2005年焦作市中间业务收入结构如图三)
如图三所示,随着股份制改造而形成的产品结构丰富、新增业务收入增加等原因,焦作市商业银行中间业务收入结构发生了潜移默化的变化。尽管支付结算业务收入仍居各项中间业务收入中的“龙头”地位,但银行卡业务、业务等中间业务收入快速上升。与2002年比较,2005年焦作市商业银行中间业务收入中结算类收入占比下降了19个百分点,而银行卡收入上升了19.32个百分点。正逐步形成以结算收入、银行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同时,担保、融资顾问、托管等新兴中间业务也呈现出快速增长的态势。
二、商业银行股份制改造后中间业务发展的趋势与研判
所谓公开市场业务是指中央银行利用公开市场与证券持有人进行证券买卖，吞吐基础货币，调节货币供应量以实现货币政策目标的政策工具。公开市场业务作为中央银行市场化的货币政策调控工具，已在美国、德国、法国、英国等市场经济发达国家得到广泛使用，成为各国中央银行经常使用、灵活有效地调节市场货币供应量的重要工具。20世纪80年代以后，许多发展
(3)通过发行央行票据方式，加大基础货币回笼力度。2002年9月24日，将2002年以来(6月25日至9月24日)公开市场业务未到期的正回购转换为中央银行票据，实际是将商业银行持有的以央行持有债券为质押的正回购债权置换为信用的央行票据债权，转换票据总额1937.5亿元。2003年4月22日中央银行直接发行了期限6个月的50亿元中央银行票据，之后连续滚动发行3个月、6个月及1年期央行票据，全年共发行63期央行票据，发行总量为7226.8亿元，发行余额为3376.8亿元。2004年共发行105期央行票据，发行总量15072亿元，年末央行票据余额为9742亿元。2005年共发行125期央行票据，发行总量27882亿元，年末央行票据余额为20662亿元。4年共转换和发行央行票据的总量为52118.3亿元。
(4)采用交易品种与期限的组合，保持基础货币 稳定增长。从2003年起，中央银行针对市场变化，采用短期逆回购与发行央行票据、发行央行票据与买入现券等不同交易品种与期限的组合，既体现了央行坚持基础货币稳定增长的政策意图，又有效缓解了偶然性、季节性因素引发的短期流动性问题。此外，2004年中央银行还进一步完善了公开市场业务决策制度、交易制度和一级交易商管理制度，推进了公开市场操作频率、操作品种和技术支持系统等方面的创新。
4.公开市场业务的逐渐成熟期(2006～2009年)
2006年以来，根据银行体系流动性偏多、货币信贷扩张压力较大、价格涨幅上升的现实状况，货币政策逐步从“稳健”转为“从紧”，进一步加大公开市场对冲操作力度，回收银行体系的过剩流动性。但由于国际金融危机的影响，从2008年下半年起，我国货币政策开始从“从紧”转向“适度宽松”，央行根据货币政策调控需要及金融市场环境变化，灵活调整了公开市场操作策略。
(1)坚持以发行央行票据为主、回购操作为辅的原则，加大公开市场对冲操作力度。2006年累计发行央行票据3.65万亿元，同比多发行8600亿元，年底央行票据余额3，03万亿元。2007年累计发行中央银行票据4.07万亿元，年末中央银行票据余额为3，49万亿元，比年初增加4600亿元。2008年7月份起，逐步调减中央银行票据发行规模和频率，全年累计发行中央银行票据4.3万亿元，其中各季发行量分别为1.78万亿元、1.17万亿元、9810亿元和3710亿元，年末中央银行票据余额为4.65万亿元。2009年共发行央行票据1.3万亿元，9月末央行票据余额为3.9万亿元。
(2)适时开展正回购操作，提高银行体系应对短期流动性冲击的灵活性。2007年初，中央银行灵活掌握正回购操作期限和规模，缓解商业银行春节前的支付清算压力；特别是国债发行后，逐步加大以特别国债为工具的正回购操作力度，全年共开展正回购操作1.27万亿元，年末余额6200亿元，比年初增加5600亿元。2008年适时增加短期正回购操作品种，逐步缩短操作期限，进一步提高了银行体系应对短期流动性冲击的灵活性，全年累计开展短期正回购操作3.3万亿元，年末正回购余额为3622亿元。2009年开展正回购操作8700亿元。
(3)创新操作工具，优化操作期限结构，促进货币信贷合理适度增长。2007年，为缓解中央银行票据集中到期投放流动性的压力，于当年1月末重启3年期中央银行票据，较为深度地冻结了银行体系流动性，并实行市场化发行中央银行票据与定向发行中央银行票据相结合的发行方式。多次针对部分贷款增长较快、且流动性充裕的商业银行，定向发行3年期中央银行票据，共计5550亿元，既有效收回了流动性，也对信贷增长较快的机构起到警示作用。2008年，为了充分发挥公开市场操作预调和微调作用，科学设计并不断优化开市场操作工具组合，适时增加短期正回购操作品种，逐步缩短操作期限，进一步提高银行体系应对短期流动性冲击的灵活性。此外，针对国际金融市场动荡加剧的新情况，研究创设了短期招标工具(taf)，及时为流动性出现暂时困难的境内金融机构提供资金支持。
(4)引导货币市场利率走势，发挥利率调节资金供求关系的作用。2006年上半年，央行票据发行利率稳中有升，1年期央行票据发行利率从年初的1.90％上升到6月末的2.64％o；下半年，受多种因素影响，货币市场利率波动幅度加大，中央银行适时灵活选择价格招标或数量招标方式，1年期央行票据发行利率稳定在2.80％左右，对于稳定市场预期、促进货币市场利率平稳运行发挥了积极作用。2007年，通过中央银行票据发行利率适度上行，如当年3个月期、1年期和3年期中央银行票据发行利率分别上升90、126和155个基点，进而引导市场利率适度上行。2008年，公开市场操作利率稳步下行，如1年期、3个月期央行票据和28天正回购操作利率，分别较年内峰值累计下行约180个基点、240个基点和230个基点。2009年，为了适应新股ipo重启以来货币市场利率波动性加大且有所上行的新变化，公开市场操作利率由小步上行到逐步企稳，如28天期正回购和3个月期央行票据操作利率分别企稳于1.18％和1.33％o，较年初分别上升28个和36个基点；1年期央行票据发行利率企稳于1.76％，有效引导了市场预期，发挥了利率调节资金供求关系的作用。
二、我国央行公开市场业务的发展趋势分析
随着我国市场经济体制的不断完善，金融市场的日趋发达，利率市场化的实现以及货币供给调控模式的转化，公开市场业务作为适应市场调控的政策工具，将是我国央行未来货币政策工具的最佳选择之一，其发展将会呈现如下趋势：
1.操作规模扩大化
随着中央银行货币政策调控手段市场化的发展，拥有证券资产规模也逐渐扩大，截至2009年12月，中央银行对中央政府的债权为15661.97亿元人民币。另据测算，2009年，23家商业银行发行次级债总计2669亿元，发行量为上年的3.7倍，这也可以作为央行公开市场操作的工具。再加上近几年来央行票据的大量发行，为央行公开市场操作规模的扩大提供了条件。我国公开市场业务一级交易商也在不断增加，目前已增加到50家，今后会有更多的金融机构加入到一级交易商行列。因此，央行通过公开市场操作来实现货币政策目标和满足金融机构体系流动性管理的需要，已成为未来发展趋势，其交易规模会进一步扩大。
一
、商业银行的产生与发展商业银行 ①(CommercialBank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。
第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。
第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。
2．集 团化 经营
看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。
3．合作经营越来越多
未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。
合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。
4．虚 拟化经 营
随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。
这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25O2ooⅡ150l0o50O量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 O0o100ooⅡ 80oo6O0o4ooO20ooO萤蚕量N蚕蚕N N 萤蚕N萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5OO年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。
1．混业经营仍是大势所趋
我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。
60保定学院学报 2011年第 6期
施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。
据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。
3．业务趋 同化
2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．O％，见表 1。
表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 QDII境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。
6．电子银行发展 迅速
以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(ATM)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。
我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。
三、我国商业银行发展趋势预测
郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。
商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。
据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llJ。
二 、我 国商业银行现状 分析
我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。
1．国际化步伐在加快
在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。
2．银行 基层化
如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。
58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。
5．银行 垄断局面会逐 步改观
我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。
关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。
一
、商业银行的产生与发展商业银行 ①(commercialbank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。
第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。
第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。
2．集 团化 经营
看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。
3．合作经营越来越多
未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。
合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。
4．虚 拟化经 营
随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。
这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25o2ooⅱ150l0o50o量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 o0o100ooⅱ 80oo6o0o4ooo20ooo萤蚕量n蚕蚕n n 萤蚕n萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5oo年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。
1．混业经营仍是大势所趋
我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。
60保定学院学报 2011年第 6期
施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。
据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。
3．业务趋 同化
2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．o％，见表 1。
表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 qdii境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。
6．电子银行发展 迅速
以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(atm)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。
我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。
三、我国商业银行发展趋势预测
郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。
商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。
据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llj。
二 、我 国商业银行现状 分析
我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。
1．国际化步伐在加快
在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。
2．银行 基层化
如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。
58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。
5．银行 垄断局面会逐 步改观
我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。
个人理财(Financial Planning)是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案,并帮助客户施行的过程。随着经济的持续稳定发展,居民收入不断增加,人们对理财服务的需求也日益增长,这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。但目前国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐,未来几年我国的个人理财业务将呈现快速发展趋势。
一、个人理财市场环境的优化将推动个人理财业务的发展
1.外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看,个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。外资银行拥有先进的经营管理经验,而中资银行拥有庞大的存量客户群体和对国内金融市场的深入了解。可以预见,未来几年国内金融机构将加大对个人理财业务软硬件建设的力度,个人理财业务将从咨询建议上升到实质性的规划和操作层面,实现个人理财服务质的飞跃。
2.投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。股权分置改革和证券业务创新,从根本上解决了中国股市的结构性缺陷,扭转了股市长期低迷的局面。与此同时政府大力规范房地产市场,抑制楼市炒风。在人民币利率和汇率制度改革方面,在稳健中有加速的趋势。这些政策和举措使得投资渠道、投资产品和规模相应扩张,极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。
3.混业经营趋势的不断强化将从体制上推进个人理财业务的发展。2005年4月6日,国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接投资设立基金管理公司的试点银行;2005年9月29日,银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗,预示着我国金融市场格局正在发生一场深刻的变革。另一方面,加入WTO和开放金融市场后,国际金融混业的模式从外部波及我国,金融混业经营将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。
二、国内商业银行及时适应个人理财业务发展趋势的转变
1.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,除向客户提供传统的银行业务外,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金,甚至黄金买卖等金融服务,各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变,客户可以从银行获得一揽子金融服务。加入WTO和开放金融市场后,国内银行将充分依托渠道优势,进一步深化与同业合作,整合服务资源,搭建完整、统一的个人理财综合业务平台,为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务。
2.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行个人理财服务渠道未来的发展将不受营业时间和地点的限制,能提供24小时的银行服务,传统的分支网点数量比重逐年下降。客户对银行服务渠道的选择日益向安全、快捷、方便等方面发展,个人理财网络的发展趋势是一个随时、随地可进行个人理财服务的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一步整合服务系统平台,拓展服务的深度和广度,向个人客户提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理财服务。
3.从同质化服务向品牌化服务转变。作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争,正越来越受到各家金融机构的重视。随着市场竞争的逐步深入,各家商业银行陆续推出了自己的品牌。个人理财面对的是广大个人客户,因此,个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势,体现银行服务的准确定位、文化内涵。个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉,就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉。
4.从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧,国内银行逐步引入市场细分理念,以目标客户为基础,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于重点优质客户。因此,商业银行将逐步对客户服务实行分流,低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务,而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。
5.从无偿服务逐步向收费服务转变。商业银行提供服务会发生一定的成本。银行作为企业,依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用,为投资者带来回报,是无可非议的,也将进一步体现银行服务的价值。从客户角度来讲,付出费用就要获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行角度来看,既然实行了收费机制,就要通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。
个人理财业务是随着现代金融业的发展,特别是随着金融创新而诞生的。人民群众日益殷实的小康生活,为个人理财业务带来了广阔的市场空间。随着个人客户的金融需求日益多元化,个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域,凭借银行服务网络和科技手段的发展,个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。国内商业银行将加大创新力度,完善个人理财服务体系,为广大客户提供更好更优质的服务。
参考文献:
[1]李 彦:商业银行理财业务发展中的问题和趋势[J].大众商务,2009,(2)
把握大趋势，迎接新挑战
把握经济增长放缓和利率市场化大趋势的挑战，推进综合化经营，努力打造电子化服务平台。目前，我国经济从高速发展期逐步进入到调整转型期，结构调控力度加大、经济增长放缓已是大势所趋。经济增长放缓意味着市场信贷需求总量相对减少，加之推进利率市场化，信贷利差也会越来越少，这就迫使银行业在应对经济增长放缓和推进利率市场化的大趋势下寻求新的盈利增长点，即推进综合化经营。综合化经营就是围绕客户财富管理提供综合性金融服务。我国经济多年的高速发展给社会和个人累积了大量财富，市场对财富管理、财富增值的需求日趋旺盛。近年来，很多商业银行基于“财富管理”的思路，整合各项传统业务，为客户提供了涵盖现金储蓄管理、债务管理、风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等各方面的多样化金融产品，将银行打造成一个金融“百货商店”，这是未来银行业在竞争中的必然选择。这种选择客观上要求我们加快电子银行服务平台建设，利用新型电子化产品和渠道，为广大消费者提供更加方便、快捷的服务。
把握差异化竞争大趋势的挑战，推进品牌战略，加快转变增长方式。差异化竞争是当今世界金融业竞争的大趋势，随着国内金融进一步开放，也必将成为我国银行业之间竞争的必然趋势。实施差异化竞争就是要通过强化品牌战略，解决现阶段我国银行业业务趋同化和竞争同质化问题。因此，我们要牢牢把握自身的品牌定位，着力研究和打造经营特色化、布局区域化和管理集约化的“三化”战略。农村信用社自成立之日起就一直坚持以服务“三农”为自己的战略定位，在特色化经营和区域化布局上已初步形成了自身的品牌优势。我们要通过深化改革进一步强化这一市场定位和品牌战略，更要着力转变发展增长方式，在保持适当增长速度和规模的同时，把质量和效益放在更加突出的位置，把转变增长方式作为战略转型的重点加以推进，促进农村信用社发展转型升级，全面应对大趋势所带来的挑战。
把握大数据时代和互联网金融发展大趋势的挑战，推进科技创新，加大科技投入。农信社电子银行业务起步较晚，与同行业比，客观上还存在一定差距。以湖南为例，主要表现为：一是产品单一、功能不全。针对特定客户群的各类特色卡种还比较缺乏，卡功能还基本局限在金融领域，没有将银行卡的功能延伸到客户的工作、生活、审美、个性展示等各个方面。二是渠道不宽。自助设备品种还比较单一，缺乏功能齐全的自助银行；网上银行、电话银行、手机银行在便捷性上与大中型商业银行相比还存在一定差距；电子支付功能还比较欠缺。三是电子银行替代率低。目前湖南农信社的电子银行替代率，如果算上ATM交易，是12.6%；如果不算ATM交易，就只有0.84%，远远低于同行业水平，市场份额很小。
正是基于以上认识和判断，近年来，湖南农信社积极推进电子银行业务，并取得了初步成果。主要表现为：一是福祥卡产品系列基本形成。目前，湖南省农信社福祥卡产品齐全，发卡量、卡业务收入持续增长，特别是“三卡”发行和推广工作取得了明显成效。截至2013年末，全省已累计发行借记卡2752万张，卡存款余额达747.26亿元，累计发行贷记卡40245张，实现银行卡（含便民卡）总收入7.03亿元。二是电子银行体系初具雏形。自助银行机具不断丰富，全省已布放ATM1733台、CRS818台，招标引进了存折补登机、发卡机、查询机、助农服务终端等新型自助终端。网上银行、电话银行、手机银行已正式推向市场。三是业务功能不断拓展。“缴费通”业务在柜台、ATM、POS、电话银行、手机银行等渠道全面开通；银联在线支付、支付宝快捷支付等电子支付功能运行良好；推出了“电子地图”等便捷的电子服务工具。四是管理水平有所提升。自助设备管理系统建成并投入使用，增强了对自助设备的远程监控能力；建成收单业务行内管理系统，加强了对收单业务的电子化管理水平；建设贷记卡欺诈交易侦测系统并即将投入使用，严格监测贷记卡欺诈交易。五是电子银行业务发展环境更为宽松。通过与银监部门沟通，湖南已全面开放各法人行社电话银行、手机银行、网上银行、离行式自助银行等电子银行业务开办的资格准入，将现行的逐家报批制改为报备制。
上下齐协力，共谋大发展
电子银行业务“大发展”的目标，即再用2～3年时间初步形成与当
地股份制商业银行水平相近的电子银
行产品、营销、制度“三大体系”，
实现员工知识普及率达100%、电子银
行业务替代率过半、电子银行业务收
入成倍增长的“三大指标”。
抓认识，重高管。认识关键在高管。长期以来，农信社依靠点多面广
的网点优势，在农村市场占据了绝对
的份额优势，但这种份额优势随着同
行业电子银行业务的发展已并非牢不
可破。其他商业银行正在利用各种电
子渠道和移动支付深入农村市场，逐
步蚕食农信社的传统市场份额。而在
城区市场，农信社本来就没有份额优
势，如果不在电子银行业务上加速追
中美商业银行收入结构的概况
（一）我国商业银行收入结构概况
我国商业银行的收入组成结构，从其构成要素来讲，主要有两大部分构成：一是净利息收入，二是非利息收入。而对于净利息收入主要包括三个部分，分别是存贷款利息收入、同业往来利息收入（包括同业拆借和存款准备金利息）、债券投资利息相关收入。其中存贷款利息收入在中国而言是占有最大比例的，就我国工商银行和建设银行来说，其存贷款利息差甚至达到收入结构50%以上。利息收入结构中同业往来利息收入，其同业拆借和存款准备金利息包括在内，对于上述两家商业银行而言，占有比例很小，一般在4%-6%之间。第三部分债券投资利息相关收入平均大概为30%，由此看出我国商业银行利息收入中存贷款利息收入占据大部分比例，这点体现出现有银行对于存贷款利息差的极大依赖性。
我国商业银行收入中的非利息收入结构板块，主要有以下三个部分：中间业务收入、投资损益、未列入前两项的其他非利息收入。上述我国两家上市国有商业银行的中间业务收入一般在6%左右。通过对我国上市国有商业银行的分析，其平均非利息收入分布中手续费和汇兑损益等简易类业务收入占有非利息收入的一半以上，属于非利息收入结构中的重要组成部分，而投资损益占有比重最少，一般不超过非利息收入结构的3%。近10年以来，中国银行的非利息收入与日俱增（见图1）。
（二）美国商业银行收入结构概况
美国商业银行收入结构中非利息收入结构占有较大比例（见图2），其收入来源种类十分丰富，这主要是大多数发达欧美国家商业银行业务种类多样化的原因。
从广义上讲，美国商业银行收入结构中，非利息收入及净利息收益收入结构大致是均衡发展的。非利息收入结构呈现出两个特点，第一，非利息收入结构所占比重，呈现资产规模效应。从静态视角分析，非利息收入占收入结构较高比重，呈现资产规模效应，这体现出非利息收入结构在美国商业银行收入结构中的重要性。如果从美国银行资产规模这个角度来看，对大型商业银行而言，资产规模一般大于10亿美元及以上，其非利息收入占银行收入结构的比例较大，甚至占据一半；而对于小于10亿美元资产规模的中小型银行而言，非利息收入大概只占20%左右。这表现出银行资产规模与非利息收入占比的正相关性，可归为规模经济效应的结果。第二，非利息收入来源多元化、业务多样化。按照FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，联邦存款保险公司）的监管分类， 美国商业银行的非利息收入又大体上分为四大类：“一是信托业务收入， 二是存款账户服务收入， 三是交易账户损益， 四是附加非利息收入”。因此业务多样性的空间范畴决定了其在商业银行非利息收入结构中的重要地位。
美国银行对我国银行业未来发展的借鉴意义
（一）确保非利息收入的适度性发展
随着当今金融体系中金融国际化与自由化的概念不断深化，大力发展非利息业务已经成为当前商业银行发展主流趋势。这是由于国际银行间国别区域化逐步淡化，存贷款利息差继续下降，导致全球性银行间竞争日益激烈，这都意味着当今商业银行必须重组收入结构，对非利息收入比例适度性调整，达到其保持并提高银行收入和增强其抗风险的能力的目的。
（二） 未来商业银行表外业务发展借鉴
随着我国市场利率化的逐步推进，我国商业银行先前由于受到特殊国家政策保护的存贷款利息差将逐渐减小。根据上文分析可知，现有银行的净利息收入中存贷款利息差占有重要比例，此收入来源的减少将迫使商业银行不断发展新业务来增加收入。具体来讲，可以利用规模经济效应扩大业务规模，优化资源配置，创新产品也必不可少，甚至提高管理效率等一切增强银行商业效益的方法。此类方法归为商业银行的表外业务，这意味着商业银行的表外业务发展也将成为其为提高收入效益的重要途径。
（三） 银行风险监管制度的发展和完善
一个完善的金融市场应当处在一个审慎监管的前提下，我国商业银行在增强非利息收入业务过程中，要建立完整、有效的风险管理体系，并将整个非利息收入业务都囊括在全面有效的风险管理体系中，一方面要确保其风险控制，提高非利息收入风险管制的安全和有效性控制；另一方面确定银行非利息收入业务的健康持续发展，这才是长久发展之道。因此，国家要为我国商业银行非利息收入的发展完善相应法律法规，加强相应监管，为其发展提供足够空间。
我国银行业当前收入结构面临危机及非利息收入的未来趋势
（一） 我国银行业收入结构所面临危机
在2010年美洲银行年报中，盈利能力指标（Performance ratios）的资产回报率（Return on average assets，excluding goodwill impairment charges）为0.42%，而相对应的建设银行资产回报率为1.32%，看起来貌似建设银行的资产回报率要高很多，然而造成这么大差异的原因，很大程度上是由于我国商业银行的净利息收入中存贷款利差占了太大比重，若是去除这部分巨大利差带来的收入，我国银行的资产回报率将远远低于1.32%这个数据。随着我国利率未来不断走低的趋势，以及存贷款利率差异的不断缩小，要想继续维持并增大银行收益，就得从增加非利息收入这个角度思考。
说起收入结构，也不得不说起利率，商业银行的核心定价因素。虽然我国开始逐步对利率进行市场化改革，但是目前我国利率还是受到严格的控制与监管，当今利率结构还存在一定失衡。这表明我国当下在运用货币政策手段对经济进行宏观调节时还不能通过对利率的调整而达到目标。当前我国对商业银行存贷款利率的管制主要是“上下限管制”，这是对原有固定利率上升到浮动利率的重要改进，不过这项改进还没有对商业银行的存贷款利息差产生重大影响，因为其上下限管制是以“缩小最小利率波动范围”为目的，这样便依旧保持了我国商业银行净利息收入的巨大利润空间。在此利率环境之下，我国商业银行缺乏竞争环境，这与当前国际商业银行的竞争环境是背道而驰的。
（二）我国银行业未来非利息收入结构发展趋势
正如上述所提到，我国商业银行要想维持并增大营业收入不得不从非利息收入这个角度出发，将通过传统存贷业务获取利差的经营模式推进发展成非利息收入的经营模式的方式。
对比各时期美国银行业的收入结构，从20世纪80年代后期开始到90年代末期，美国商业银行净利息收入占比从75%下降到60%，相同时期的非利息收入也发展迅速，达到40%以上，较国内上市银行的非利息收入高出25个百分点，美国银行业整体收入水平就在非利息收入的巨大支撑下得到极大的提升。不难看出在这种情况下，商业银行贷款业务空间必定受到了其他替代融资方式的挤兑，其业务竞争日趋激烈。在激烈竞争的背景下，商业银行在激烈的竞争中必然会抛弃死守传统业务的战术，而转向新领域，发展丰富非利息收入的相关业务，如投资银行业务或其他金融领域，这才能顺应当前经济局势而在全球化竞争的趋势下凸显出比较优势。
第一个必须提到的是银行业务“外包”趋势。目前，银行业务外包是指银行将内部工作通过契约形式外包给他人完成，这是银行应对日趋激烈的竞争环境的重要工具，也是银行主动转变策略、实现内部价值的有效手段。随着银行业的收入来源中“挑大梁”的存贷款利差逐步缩小，银行从减小成本的角度，减少其现有分支行，但是并不意味着放弃这片地区的银行业务。它目的在于将现有简易、存贷款金额较小的部分外包给其他机构。而如今也有部分银行在“信用卡销售、邮寄卡片、后台处理、催收、理财业务宣传、市场开拓、客户接洽、贷前调查、贷后检查”等业务方面出现了外包的趋势，新华社报道哈尔滨的光大银行出现“无柜台”情况。由此看出，外包不仅是一条降低成本的捷径，更重要的是银行从产品导向向客户关系导向的转折点，它意味着银行业务流程再造、核心竞争力提高。
第二是商业盈利模式结构调整，形成发展非利息收入为主，利息收入为辅的结构趋势。我国商业银行在经营战略上将进行收入结构调整，突出非利息收入业务的重要地位，重点可以在投资银行、保险以及证券、基金和信托业创新产品上加快步伐，挖掘闲置资产等内部资源的创收潜力进而提高非利息收入占比。往更长远的方向来看，会从体制、机制和产品技术等方面进行创新，形成非利息收入业务与资产、负债业务并重的发展演变。
第三是混业经营模式的发展趋势。目前全球经济化大趋势之下，银行、证券和保险分业经营已经不能像以前一般安然自得而获得丰厚利润，从前传统简易地占据金融产业链的分业经营模式已经不能适应当下经济。长久以来，资本市场的发展由直接融资向间接融资的转化 ，是具有“脱媒化”的趋势。从现实角度来看，脱媒并不是坏事，因为当前银行的角色已经随着金融系统的重组发展而发生演变。随着金融市场的进一步发展，意味着资本市场将越来越具扛风险能力和发展潜力，它能提供给银行的业务已将必定是多样性，而且资本市场越发达，银行所能提供的金融服务覆盖范围越广，对于我国金融系统的发展将有不可估量的巨大作用。
结论
综上，非利息收入业务在我国的发展不仅仅是调整与改善我国商业银行的收入结构，更重要的是提升了我国商业银行在全球化的趋势下的综合发展竞争力，推进我国银行向世界性大银行发展的进程。在当今信息时代下，提升我国商业银行发展竞争力意味着拥有更丰足的资源，最终将增强我国金融系统的实力，达到提升我国的综合竞争力的目标。
参考文献：
1.Tom Orlik.净利差收窄对中国银行业的影响.华尔街日报，2012（6）
