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【关键词】
商业银行；投行；发展趋势
1 我国商业银行投行业务的发展现状
2002年，我国工商银行在整个银行体系内部率先建立投资银行部，专门用来开展投资业务，自此，国内各商业银行纷纷紧随其后，推动了投资银行业务的不断拓展。自2007年年底，农业银行、建设银行、招商银行、民生银行、浙商银行、浦发银行以及兴业银行等先后成立了投资银行部门，加大了投资银行业务的普及力度。各商业银行要获得足够的经济利益，实现银行经营方式和盈利模式的变革，就要积极发展投行业务。
中国工商银行股份有限公司是我国国有商业银行之一，其中间业务尤其是投行业务发展迅猛，在整个商业银行内部具有较强的代表性。在我国境内，中国工商银行在2010年上半年的银行业务总收益为86.66亿元人民币，已经连续八年取得了跨越式发展，已经达到80%的年均复合增长率，投行业务逐渐成为其核心收入来源。在海外，中国工商在香港设立了子公司——工银国际，在较短的时间内即获得了业绩的突破，在国际投行市场中占据重要地位。工行负责人曾表示，工行增长最快的新兴业务即投资银行业务。2002年我国银行界普遍设立了专门的投资银行部，工商银行也逐步建立起以债券承销、银行贷款、资产证券化、财务顾问业务、重组并购顾问以及结构化融资为基础的“工商银行投行模式”和投资银行业务产品线。
2 我国商业银行投行业务存在的基本问题
2.1 竞争环境、政策法规以及内部条件等都制约了投行业务的进一步发展
在现有条件下，我国商业银行有必要不断优化法律法规环境，以促进投行业务的进一步发展。受银行分业制度的限制，商业银行的投行业务范围主要局限于债券融资，在股本融资市场中只能象征性的开展一些配套性业务。同时，商业银行一般采取证券化以及组建合资资产管理等手段对不良资产进行处置，导致其在会计处理、出资、外汇汇出以及税收等方面存在一定的法律障碍。投行业务市场在我国发展历程不是太长，但是国内市场竞争的主体却各具特色，包括合资投行、国内知名投行、国内券商、商业银行以及民营咨询公司等，多元化的市场竞争格局初步建成。
就商业银行内部而言，也存在一定的制约因素。商业银行与投资银行在很多方面存在较大的差异，主要包括企业文化、经营体制、业务流程以及运作机制等。比如，传统的商业银行倾向于发展传统业务，而投资银行的服务意识更强；商业银行受传统企业文化的影响，在开拓市场和开发业务品种方面的压力较小，而投资银行在运作机制上更显成熟，效率更高。目前，人们开始重新认识商业银行的发展趋势，指出商业银行的综合化经营是大势所趋，但如何在维持商业银行整体架构的前提下推动投行业务的大力发展，从而实现投行业务和商业银行业务的和谐发展，仍值得我们深思。
2.2 投行业务发展的思路问题
目前，我国商业银行逐渐将发展中间业务提升日程，对发展投行业务的重要性有了初步认识，但是在制定经营策略时，并未将资产负债业务和投行业务放在同等重要的地位，也没有充分认识到其对增加银行收入的重要作用，它在通常情况下被视为竞争客户、稳定存款、抢占市场份额以及提供服务的一种重要手段，所以重数量、轻结果以及贪大求全等问题屡见不鲜，阻碍了投行业务的健康稳定发展。由此可见，商业银行对投行业务的重视力度不够，特别是在开展业务阶段，各部门缺乏必要的沟通和联系，没有形成强大的市场合力，难以充分发挥信息以及客户的固有优势，导致大量机会的流失。
2.3 投行从业人员的业务素质有待于进一步提升
我国商业银行发展投行业务的时间相对较短，所以对投行专业知识的掌握不够充分，尤其是精通投资银行业务的专业人员极度匮乏，在一定程度上阻碍了商业银行投行业务的拓展。现阶段，我国商业银行能提供的投行业务服务有限，概括起来主要有以下几类：投行人员在市场调研的基础上，为客户提供可靠的市场信息，努力争取目标客户；将外部资源与企业实际情况结合起来，制定切实可行的政策措施，解决投行业务发展过程中的各种突出问题；详细了解客户需求，对企业的真实需求也要充分掌握。这些业务实施起来都要涉及大量的物力、人力，一般与复杂的产权交易结合起来。所以，投行的成功需要专业知识和合作团队的共同参与。例如，张裕集团在重组并购财务顾问的过程中，工行总行充分发挥了领导作用，山东省分行、两家会计师事务所、三家律师事务所以及一家中资银行、一家外资银行共同合作，为商业银行投行业务的开展奠定了坚实的基础。由此可见，商业银行目前的人员配备相对欠缺，难以满足高层次投行业务的发展需求。
3 我国商业银行投行业务发展的若干建议
发展中间业务对商业银行的进一步发展起着至关重要的作用，它能逐步完善商业银行的服务功能，降低资本占有、巩固银行与企业的关系以及提高商业银行的盈利水平。所以，商业银行要在激烈的市场竞争中取得战略优势，必须大力推进投行业务的发展。
3.1 实现收益结构的调整，逐步提升投资银行业务对企业收入增加的贡献
实现收益结构的多元化，能最大限度的满足企业的利益需求，而且能在一定程度上降低市场波动对商业银行造成的巨大冲击，实现商业银行的持续、健康、稳定发展。目前，我国商业银行的多元化业务规模已初见雏形，但是中间业务所占的比例仍相对较低，所以在今后的发展中要加快收益结构调整的步伐，充分发挥多元业务的优势。
3.2 实现我国商业银行内部资源的整合，保证各项业务的协调发展
目前，资本市场和直接融资取得了快速发展，商业银行面对这种形势，要加快资源整合的步伐，不断发挥综合金融服务的突出优势，实现投资银行业务和信贷业务的共同发展。商业银行要大力发展投资银行业务，必须充分发挥其丰富的客户资源。商业银行各部门要实现各户资源的共享，在满足客户金融服务需求的前提下，提升其对银行的综合贡献度。
3.3 建成高质量的专业化团队，为客户提供优质的综合性金融服务
投资银行业务不同于传统的商业银行业务，它的集成性和专业化更强，所以对从业人员的业务素质要求也相对较高。要建立健全我国商业银行投资银行业务管理体系，统一管理商业银行的各项业务。在商业银行内部，要建立健全投资银行业务部门，开展好投资银行业务及各项配套业务。同时，要大力引进复合型人才，逐步建成高素质、高层次、实践经验丰富、理论知识丰富以及熟练掌握各种复杂金融工具专业化团队，大力拓宽投资银行业务的发展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客户服务体系，探索组合营销的新模式。客户经理要全面负责客户关系的维护和管理，产品经理要提供无条件的支持。商业银行要组建高素质的专业团队，将投行、公司、资金、会计、信贷以及国际等纳入服务体系内，积极开展跨专业的大型合作，保证服务质量的优良。
3.4 进一步完善定价和评价体系，理清收费与收息的关系
（1）改变传统观念的束缚，逐步形成非利息收入和利息收入协调发展的收入格局。（2）建立健全利费组合定价机制，在制定利费结合的经营策略时，综合考虑客户的偿债能力和风险状况，对于未来潜力和外部竞争要充分考虑。对于风险相对较大的客户，可以在多种费率定价的基础上辅之以较高利率，而对于具备可靠偿还能力的客户，可以在较低费率定价的基础上辅之以较高利率。在制定利费组合定价机制的过程中，还要健全利益分享机制和绩效评价体系。
3.5 建立并完善导向性考核激励机制
投资银行业务作为一项新的创新型业务，并没有建立起相对完整的激励制度，经营单位也不断花费较多的时间和精力去学习业务和发展新客户，所以投资银行业务实际上并未取得显著成效。由此，商业银行要逐步建立起专门的投资银行部，实现业务和人员的整合。同时，要给与投资银行部一定的经营决策权，以便于对市场环境及时做出反应，抓住企业发展的最佳时机，实现内外部资源的优化配置，为投资银行部拓展业务范围和加强业务管理奠定坚实的基础。
3.6 充分发挥品牌优势，提高投行业务的核心竞争力
自中国加入WTO以来，银行业也逐步形成了全面对外开放的新格局，商业银行要在激烈的市场竞争中取得战略优势，必须不断提升核心竞争力。商业银行要提升核心竞争力，必须从经营机制、研发能力、人力资本、管理能力、营销网络、企业文化以及品牌等方面着手。投资银行业务作为一项新业务，竞争异常激烈，其不论在服务还是产品上的优势都易于模仿，业务策略优势也只在一定时期内有效，而企业文化却是推动商业银行发展的不竭动力。所以商业银行在发展过程中要不断形成品牌效应，提升投行业务的核心竞争力。
【参考文献】
[1]骆璇；我国商业银行开展投行业务问题的研究[J]西南财经大学；2012（03）
中图分类号:F830.589文献标识码:A文章编号:1006-1428(2007)07-0085-03
私人银行业务在西方国家的发展已经有几百年的历史，成为与传统商业银行业务､投资银行业务并驾齐驱的主要银行服务体系之一。私人银行业务最早出现于16世纪的瑞士，18世纪，受工业革命的影响，英国伦敦的银行开始向经商的家族提供财富管理的特殊服务。其后不久，美国开始崛起，迅速成为世界上头号工业国，大量的财富创造出来，也同时涌现出了大量的富翁，他们需要特殊的银行服务，于是私人银行服务在美国得到了迅速发展。Lvn Bicker把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理､维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。”私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它是以投资管理业务为基础，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，已经成为当今国际知名商业银行的战略核心业务。在西方发达国家，私人银行业务以其批量大､风险低､业务范围广､经营收入稳定的特点正日益成为各家商业银行的重要利润来源之一，并得到迅猛发展。许多国际著名商业银行都把此业务当作拓展业务､扩大份额的市场切入点，曾经被国内外誉为“富人俱乐部”的私人银行业务，近两年来在国内开始崭露头角。
一､国内私人银行业务的发展特征分析
(一)现状
根据波士顿咨询公司的最近调查，中国的富人市场巨大，并且财富高度集中在少数人手里，根据数据统计，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，中国持有流动性资产(现金､有价证券､非自住住宅等)超过100万美元以上的富人数量约为30万人。不到O.5%的中国家庭拥有全国个人财富的60%以上，而拥有超过10万美元可投资资产的富有家庭中，又有70%的财富掌握在那些可投资资产超过50万美元的家庭中，这主要是得益于中国过去20多年经济快速发展创造出来的。显然，如果中国经济保持持续增长势头，未来将会有更多富人从金字塔的中部向顶端挪移，并最终构成私人银行业务的主体客户。因此国内已成为一个非常吸引人的银行高端客户市场，而且发展迅速。正是看到了中国私人银行这块诱人的蛋糕，2005年9月27日，美国国际集团(AIG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的国际私人银行，国际私人银行在中国的正式登陆引起了国内金融界的高度关注，由此拉开了国内私人银行业务发展的帷幕。而后，国际上一些知名商业银行和中国部分银行也宣布在国内开展私人银行业务(详细情况参见表1)。
(二)特征分析
通过上面的分析可以看出，目前国内私人银行业务具有以下特征:
1.从发展历程看，国内私人银行业务的发展处于起步阶段。对中资商业银行来说，私人银行是一项新鲜､前沿的业务，缺乏实践经验，其发展是近两年的事情。无论是从发展的规模，还是发展的速度，我们可以看出国内私人银行业务还处于起步阶段。从国外私人银行业务几百年的发展实践看，中资银行高端专业人才､管理经验都很匮乏。通过借鉴外资私人银行成熟的管理模式､吸收其成功的运作经验，并充分发挥自身的优势，国内中资金融机构私人银行业务必将迅速发展。因此，目前表现出了国外金融集团与国内银行合作的趋势，这将是双赢的举措。
2.从服务对象看，以高额净资产客户为服务对象。私人银行的门槛很高，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称其为高净资产客户。至于高净资产客户的标准是什么，各个银行并没有统一的衡量标准，都是根据情况自我确定。从国外的发展看，国外私人银行客户最低金融资产规模要求，最少为20万美元，高的达到500万美元。从国内实践可以看出，私人银行是银行等金融机构中最为高端的理财业务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富豪服务的。
3.从服务内容看，提供更高的个性化､差异化及长期的全方位服务。私人银行给客户提供更加专业化的服务，体现出独具尊贵性和私密性，并且允许私人经理为客户提供上门服务。从表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服务，向客户提供量身定做的投资规划､税收､信贷等资产管理服务。同时，由专职的客户经理队伍负责。
4.从发展地域看，以经济发达的大城市为依托。北京和上海都是我国经济发达程度高的大型城市，它们的综合经济实力属全国前列，是金融机构聚集地和财富的聚集地。经过这些年经济的高速持续增长，这些地方成为中国经济､金融重镇，也造就和聚集了一大批超级富豪。可以看出，中国经济的快速持续发展为富人阶层的出现提供了土壤，而中国富人阶层的崛起又为私人银行业务提供了土壤。
二､国内私人银行业务的发展趋势
从目前情况看，未来一段时间里国内私人银行业务将呈现以下发展趋势:
(一)私人银行业务的竞争将会加剧。从供给角度看，商业银行对富裕客户的争夺正直线上升。目前，国内商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高不超过lO%，最低的不足1%。商业银行由争夺存贷业务为特征的传统业务领域，转向争夺以中间业务为特征的现代银行业务领域的战略调整，已经势在必行。同时我们应该看到，混业经营已经成为一种必然趋势，为此，国内的证券业､保险业等将来也会加入到高端财富管理服务潮流之中，抢占市场。私人银行业务是高端的中间业务，利润极其丰厚。根据权威数据表明，美国的私人银行业务过去几年平均利润率超过35%，年平均盈利增长12%至15%，其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占25%，远优于一般零售银行业务的盈利表现。外资银行进来之后，它们所看重的是国内的中高端客户，特别是高端客户，即私人银行业务，因而，下一阶段国内私人银行业务的竞争将会加剧。
(二)将呈现出中外金融机构合作趋势。中资银行在个人理财和私人银行业务上的优势是了解和熟悉内地的客户､市场及法律监管状况，有着大量的个人业务数据和人脉关系。但是对于海外市场缺乏了解，在个人理财和私人银行业务上缺乏丰富的实践经验。而外资金融机构面临的情况则恰好与中资银行相反。因此，通过合作可以扬长避短，实现共赢。目前中行已与苏格兰皇家银行集团合作开展国内的私人银行业务。笔者相信，在短期内这是一种趋势。
(三)出现“平民化”趋势。由于管理富裕私人客户资金的利润丰厚，加上盈利主要来自较稳定的费用收入，受市场波动的影响不大，因此私人银行业务领域的竞争将日益加剧。在国内超级富豪数量的约束下，国内商业银行会将私人银行业务的对象扩展至较富裕的中产阶级客户。同时，国内私人银行业务还处于起步阶段，还需要一个普及和推广的过程。在顶级财富管理与一般的理财服务之间需要一个“准私人银行”服务，兼顾中端客户，使私人银行业务呈现出“平民化”的趋势。
(四)业务将逐渐在其他经济发达城市拓展。目前在北京､上海等城市已经开展了私人银行业务，未来将会在广州､深圳､天津和成都等其他经济发达的城市和富豪集聚地区展开竞争。
三､促进国内私人银行业务健康发展的建议
虽然私人银行业务在国外成熟的商业银行中所占的比例不大，可是由于其服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，所要求支持科技系统的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一，要想打造一流的商业银行不能没有私人银行业务，私人银行业务也是加快银行业务转型增加新的利润增长点的需要。但目前，国内私人银行业务的发展处于起步阶段，面临诸如制度约束､经验和人才匮乏等问题，为此，促进国内私人银行业务的健康发展，应当注意以下几个问题:
(一)尽快制订针对私人银行私密性特点的法律法规，提高客户经理的道德素质，防止洗钱行为发生。最大限度地保护客户的隐私尤其是财产隐私，是私人银行服务的基本特征。尊重客户的意见，并切实保护好客户隐私，是作好私人银行业务不可或缺的内容。但是根据国外经验，正是借助于这一特点，一些人士利用其进行洗钱活动。2004年花旗银行在日本私人银行业务被封杀的一个主要原因就是花旗银行允许开户人不按照正当程序开户，进行洗钱。为促进国内私人银行业务的健康发展，应出台相关规定，同时客户经理必须具备良好的道德素质，防止洗钱行为发生。
(二)需要细分市场客户，开展更加专业的营销。同是私人银行业务，不同的银行具有不同的客户标准定义。各家银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争，在今后的私人银行业务中，银行必须保证相当的富裕客户群，而为获得这些客户群，就必须尽快建立一整套主动的市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。同是社会富裕人士，但是职业和性别年龄等不同，银行应当走差异化发展之路，寻找适合自己的目标群体，开展错位竞争。这样有利于对于客户群体的特殊需求能够深入了解，同时降低竞争成本，避免市场上不健康的激烈竞争行为发生。
(三)与外资金融机构构建战略联盟。管理､经验､人才等是国内银行的薄弱环节，一时无法取得重大突破。同时，受国内分业经营､分业监管的法律限制，私人银行业务全面开展将受到制约。通过战略联盟，商业银行可以与外资金融机构以及其他金融机构形成长期战略合作关系，从而获得全能银行的业务功能。此外，通过合作，还能够更有效地利用资源､降低成本和分享客户基础，更快地积累经验､培养专业人才，从而扩大商业银行本身的地理､产品服务及客户范围。
参考文献:
随着移动客户端的进一步成熟，借助手机APP、微信公众号、网上银行等进行“指尖营销”已经成为银行业普遍共识。虽然网络渠道多样，但是并没有很好的获得用户粘性，发挥出“互联网+”的真正优势。如何在同业竞争中脱颖而出，应从以下几方面着手：
一、切忌贪大求全，避免内容同质化
以网上银行新推出的聊天功能为例，虽然各家银行对此进行了大规模的推广，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付宝、微信等客户端已经运作非常成熟。一方面，人们不会选择在不同客户端同时交流；另一方面，客户选择关注银行APP的目的更在于办理业务和能够从中获取最新资讯，实现自己的财富升值，而不限于聊天。
二、找准客户需求，针对特色需求进行定向开发
我们推出的业务很多时候是希望在大众中广泛传播，并通过“大众化”的认可实现效益。但是银行业越发展，越成熟，发展的切入点和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高标准、更严要求、更精准的服务质量和水平，这就要求。比如，每一个银行都会有自己特色的产品，以产品为切入，以为客户创造收益为目的的信息推广可能会收获更多的客户。
三、保障安全前提下简化流程，促进交易的方便快捷
对资金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了资金使用的便利性。现在借助互联网推出的“一键支付”、“扫码支付”、“扫码取现”等方式极大方便了人们的生活。可以这么说，只要一部手机，就能解决我们以往银行卡、密码器、U盾等许多的设备才能共同完成的工作，而解决这个问题的关键点，在于相互之间的资源共享、技术支撑、数据安全保障措施的到位。
参考文献：
[1]宋志德.电子银行业务发展的现状及出路[J].商业文化，2014，（32）
[2]马英杰，吴淑梅.中国邮政储蓄银行电子银行业务发展策略研究[J].河北金融，2015，（02）.
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01
随着金融市场竞争的加剧，特别是我国加入WTO后，金融服务不断完善，中国的GDP已悄然位居世界第二，经济快速的发展产生了大量的高端客户，为私人银行发展的天然土壤。2012年1月1日实施的《商业银行理财产品销售管理办法》对商业银行私人客户的门槛定义为“金融净资产达到600万人民币及以上的商业银行客户”。根据美林公布的2011年全球财富报告，中国拥有100万美元净资产的富裕人士达到53.3万人。在《2012中国私人银行市场报告》中，对于中国财富管理市场也十分看好。总之，从高净值人群的规模上看，中国的私人银行业务市场前景都显得十分广阔。
2007年私人银行在中国生根发芽，经历了几年的时间，各大银行纷纷增设这一业务，市场规模迅速扩大，但目前中国的私人银行业务究竟应该如何发展仍是值得关注和思考的问题。
一、更为激烈的市场竞争氛围
虽然传统的信贷业务仍是银行的核心，但是私人银行业务同样可以给银行带来十分丰厚的利润，因此不失为银行长期持续发展的一个新方向。但是随着外资银行的进入，他们凭借着先进的技术、经验、设备等不断抢占市场同时，国内银行无论是国有银行还是城市商业银行也纷纷向私人银行业进军。这都将导致我国私人银行业务领域在未来的很长一段时间内将会出现更加白热化的竞争态势。
二、不断加深的中外合作关系
任何企业想再一个地区取得长足的发展，不仅需要先进的技术和产品，还必须要对该地区的文化有详尽的了解。一方面，虽然外资银行具备先进的技术和经验并第一时间看到了中国市场的潜力，但是由于文化的差异性，在中国市场的私人银行业务很难十分顺利的开展。另一方面，中资银行具有本土的文化背景，而且经过多年的发展，在民众心中有着良好的形象和品牌效应。但在私人银行业务上，缺乏相应的技术和经验。因此，中外金融机构为了更好的开展私人银行业务，可以相互扶持，在品牌文化、产品研发和业务经验等方面将积极的展开合作。
三、更多的专业人才需求
这是一个人才竞争的时代，对于私人银行业来说，更多专业的人才成为了发展的关键。因为私人银行的服务对象是高端客户，私人银行需要为他们提供专业的个性化服务。作为一名合格的专业人才，在了解客户的基本信息之后，能对客户准确的做出判断，并根据自己的判断为客户提供相应金融服务。熟知法律、掌握外语、了解国际经济形势在各领域中能独当一面的复合型人才是现阶段私人银行更为之迫切需要的。只有这样的人才才能成功营销到高端客户，并给私人银行带来更大的收益。因此，在接下来的时间里，我国商业银行会大力培育自己的私人银行人才，并用更完善的薪酬机制来争夺更多的优秀人才。
四、服务的地区不断扩大
随着时间的推移和我国经济迅猛的发展，私人银行业务将会在我国变得更为普及。目前各大银行根据各地区的经济发展情况和财富人数进行战略布局，从数据上看，上海、北京、深圳、广州、杭州五大城市是各家私人银行首选之地，在此基础上逐步向沿海港口城市如青岛、大连等城市延伸，但主要还是以东部重点城市为主。但是随着城市经济的发展，原来市场竞争的加剧可能已导致主要城市市场饱和，如何能快速准确的发掘新的中小城市拓展为新的市场，成为私人银行发展的又一个趋势。
面对这些趋势，我国商业银行想在私人银行业务上有更好的发展空间应实现以下几个营销上的转变。一是实现从银行本位向客户本位的转变。银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争，在今后私人银行业务中，银行必须保证相当的富裕私人客户群，尽快建立一套主动的市场营销新机制，并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。把营销的重点转移到客户，一切从客户的需求出发，坚持“客户为本”的经营理念，是保证银行经营有效的基本行为准则。二是实现从等客户上门到主动访客的转变。在传统的银行经营中，银行经营中，银行营销推行以银行为本位的营销观念，在营销行为中表现为“等客上门”。近年来，由于银行竞争的加剧，以“客户经理制”为代表的主动访客制已被银行所接受，这是我国商业银行营销模式的一次重大变革，真正体现了“以客户需求为中心”的显得营销理念。私人银行更应为客户提供高效、优质服务，以实现开发客户、巩固客户的目标。另外，在完成产品和服务的销售后，应更加重视售后服务工作，做好客户的信息反馈，不断完善自己的产品，不断为其提供服务。三是实现大众营销向差异营销的转变。我国商业银行早起实行的是一种大众营销，不进行市场细分，用同一种产品满足不同客户需求。随着市场环境变化，特别是私人银行业务，更应该实施差异化营销策略，通过细分银行客户，发现优质客户，实施有针对性的营销策略，牢牢占领客户。形成自身特色，建立完善的金融产品创新机制，促进银行差异化产品的开放，全面提升竞争力。四是实现从产品营销向品牌营销的转变。私人银行业务更多体现的是向顾客提供的是一种服务产品，它体现的是银行对顾客的承诺。因此，品牌营销比产品营销更重要，商业银行更要注重品牌建设，可通过电视财经频道等媒介向目标客户持续连贯地强化私人银行业务的宗旨，树立银行在客户心中安全、稳定的良好形象，提高品牌竞争力。五是实现单一渠道向多元渠道的转变。私人银行的营销渠道不仅包括提供私人银行服务的商业银行，也应包括商、批发商、零售商等中间机构。随着经济与网络技术的发展，如金融服务超市、网络私人银行、职业顾问等等新型分销渠道的应用，为客户提供高效、快捷的金融服务。
因此，抓住机遇大力发展私人银行业务对我国商业银行来说必然可以促进多元化的经营步伐，为银行带来更多的利润的同时也可以促进自身品牌建设，树立良好的高端形象。
参考文献：
伴随电讯技术和互联网技术的高速发展，电子银行业务已对传统银行业的经营管理模式和理念造成了巨大的冲击。商业银行的战略重心逐步由传统的以柜面业务为主转向大力扶植电子银行业务多元化发展。
一是内部资源条线整合，形成强强支撑。电子银行业务是实体业务的虚拟化和延伸，它依托于实体却独立存在，对于科技支撑和产品研发的要求较高，对于客户来说，一个便捷、高效、好用的电子银行业务平台是他们选择服务提供商最重要的标准之一。电子银行系统功能服务出现的问题是导致传统存量客户流失的重要原因。商业银行可利用客户渠道广泛和资本雄厚的优势，搭建强大的电子银行业务应用及服务平台，并依托电讯网络和互联网渠道，以电子银行支付业务和在线电子商务为核心，重点对移动支付业务进行投入，最终打造一体化客户服务平台。
二是搭建多渠道电子银行支付环境，重点对移动支付业务进行投入和市场开拓。在电子银行业务的网上银行、电话银行、ATM、POS、手机银行五大支付渠道中，前四种支付业务都较为便捷和普及，手机银行移动支付进展却相对缓慢。未来手机银行基本的发展趋势是替代银行卡，就是将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，从而实现手机移动支付功能，消费支付功能是手机银行的发展方向之一。从工信部2011年通讯业务报表来看，截至12月底，全国手机用户为9.75亿多，比上年增长1.16亿，3G用户达到1.1873亿户，比年初新增0.7168亿户，在移动电话净增用户中，3G用户所占比重从年初的43.7%上升到72.5%，3G基站规模达到79.2万个，3G网络已覆盖所有城市和县城以及部分乡镇。因此，手机银行的移动支付业务作为未来电子银行业务个人金融应用的重要性不言而喻。面对如此广阔的市场容量，商业银行应抢占市场先机，不断加大对手机银行移动支付的投入，以及尽快全面的市场化。
一、引言
私人银行业务是面向高净资产（HNW-High Net Worth）客户提供顶级专业化的一揽子金融产品和广泛的金融服务。私人银行业务起源于瑞士，在国外已有上百年的历史，在2007年国内开始正式开展私人银行业务时，众多外资私人银行也纷纷在华开展私人银行业务。但整体来看，发展势头并不强劲。
二、外资私人银行业务开展情况
表2：外资银行私人银行业务开展情况
表中反映了主要几家外资私人银行业务情况，通过这些数据和各外资银行的网站信息，外资私人银行在我国的发展主要呈现以下几个特点：
（一）资产准入门槛相似
可以看到，除了花旗银行和德意志银行以外，其他银行都将私人银行业务门槛定在100万美元。这样的规定，使得客户在选择私人银行服务时能在同一资产水平下比较选择更适合自己的私人银行。
（二）外资银行总数较少
在中国境内开展私人银行业务的外资银行相对较少。一方面是由于国内政策的限制，2007年开始外资银行才可以从事个人人民币零售业务，原始客户资源较少。这大大增加了其在中国开展私人银行业务的难度。另一方面则受到客户对银行品牌的认知的影响。高端人士在选择私人银行时，首要考虑信誉和品牌，因此，许多不为客户熟知的外资银行并没有在国内开展此项高端服务。
（三）业务开展区域集中
外资私人银行主要定位在上海、北京、广州这三座城市，在近几年也未大规模在全国拓展。主要是因为这三座城市的高净值人群较集中，特别是长三角和珠三角地区，聚集了大多数私人企业主类型的高净值人群。另一方面，这些地区也聚集了最顶尖的金融专业人才为高端人士提供专业化服务。
三、外资私人银行业务发展制约因素
整体而言，国内私人财富管理市场还面临着资本市场不发达、资本管理、金融分业经营等限制。具体来讲，主要有以下几个方面：
（一）相关法规制度限制
国际上大多银行的私人银行业务都是在混业经营的条件下开展的，而我国目前仍然实行严格的分业经营，这在很大程度上制约了外资银行发挥其在私人银行业的优势条件。同时，我国尚未建立专门针对私人银行业务的管理办法和监管制度，对外资银行来讲，业务开展更是一个很难把握的尺度。私人银行业务开展相对混乱，面临较大的风险。
（二）现有客户资源较少
由于长期的经营和扩张，中资银行已经建立了丰富的客户资源，可在现有客户中直接挖掘符合条件的高净值人群。然而，外资银行的个人零售业务起步于2007年，存在着起步晚、扩张慢的问题。客户资源较少直接影响了外资银行私人银行的利润与发展空间。
（三）本土化需求尚未充分满足
私人银行业务是泊来品，在国际上已经发展的相当成熟。但是少数外资银行在国内开展业务时仍采用其在国外的经验模式，这不能从根本上满足国内高净值人群的投资、消费需求。
四、外资私人银行业务发展对策
（一）探索发展模式，拓宽客户资源
外资私人银行应充分了解国内高净值人群的研究，不断探索在华发展模式，制定符合自己发展的战略规划，以服务品质为核心，保持服务和产品的延续性，树立忠诚的品牌认知。同时，充分发挥机构内部联动协调的优势，让投资银行与私人银行部门之间共同开发客户，加强交叉销售的力度，这不仅可以满足客户全方位的需求，也可以通过部门之间的交叉销售挖掘潜在客户。
（二）发挥全球化优势，树立国际化品牌
与中资银行相比，外资银行具有全球的网点支持、丰富的境外市场经验。在满足高净值人群全球资产配置、提供专属定制化服务方面，外资私人银行可以充分发挥全球化优势，整合全球资源，将国内服务与境外业务对接，满足高净值人群海外投资，企业全球扩展等需求。通过发挥全球化优势，也能体现外资银行私人银行的核心竞争力，从而树立国际化的私人银行品牌，吸引更多高端客户。
（三）立足本土需求，打造高端服务
外资银行在中国发展私人银行业务时，不能只照搬外国模式，要充分了解中国市场和中国高净值人群的特点。服务过程中，要全面了解高净值人群的文化背景、心理需求、消费偏好，有的放矢得满足其不同需求。在选定目标客户群时，可优先考虑有海外资产配置需求的为首要目标，将家族财富管理，全球化资产配置，企业投融资等业务作为核心，提供高端服务，打造高端品牌。
从宏观层面上来看，中国人民银行、银监局、证监局等监管机构也应及时出台私人银行相关业务的指导规范和法律法规，规范中国私人银行业务，共同促进中国私人银行业的进一步发展。
参考文献：
[1]王志军.当代国际私人银行业发展趋势分析[J].国际金融研究，2007（11）
目前，从我国四大银行的这几年的改革发展看，虽然在贷款质量业务上、服务质量上、管理上有所改进，但改革的步伐远远没有跟上国际金融一体化、WTO加入的新形势下的金融发展需求，难以抵御国外银行的抗衡，大部分银行还是停留在传统的银行业务，创新意识和创新业务不够，在激烈竞争的金融环境下，要立于不败之地，必须开创创新业务这这张王牌。本文就此对创新业务――网络银行谈一谈自己的看法。
网络银行的发展现状
网络银行又称互联网银行、网上银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美联储对网络银行的定义是：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。网络银行提供的服务和产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
由于网络银行是利用公共互网络作为传输载体，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入网终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务，因此从1995年10月18日世界上第一家网络银行――美国安全第一网络银行成立以来，网络银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，网络银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。1997年开通网络银行业务的银行与存款机构达400家，1998年增加到1200家，1999年则猛增到7200家，到2000年，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。有资料表明，目前美国的网络银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12％。同时，网络银行正在迅速向世界各国蔓延，到目前为止，欧洲的网络银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的，总金额约1580亿欧元。而在我国网络银行也呈上升趋势，1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“企业银行”、“个人银行”和“网上银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域。1999年9月2日推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。
网络银行大行其道的动因
网络银行正以前所未有的速度增长，许多国际银行纷纷选择发展网络银行的发展战略，主要是趋于以下动因：
在金融全球化浪潮下，网络银行是国际银行业应对日趋激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。在国际银行业竞争不断加剧的情况下，银行开拓业务受到严重阻碍，促使金融机构努力拓宽服务领域和提供便捷的服务手段，现代信息和通讯技术高速发展为网络银行的发展成为必然的选择。
提高银行自身的竞争力和盈利水平。随着全球经济的一体化，金融业的竞争越来越激烈，银行、证券、保险纷纷使出浑身解数，不断推出创新金融产品，强占市场份额，银行要在金融业独占鳌头，必须提高自身的竞争力和盈利水平，因此寻找金融创新――发展网络银行是拓展银行业不错的选择。据美国花旗银行的一项统计表明，该银行网络银行业务与传统银行业务相比，客户的忠诚度和满意程度分别提高了33%与27%，这就预示着未来的银行业将是建立在信息技术基础上的网络银行。
网络银行可降低营运成本。网络银行是虚拟银行，可不需要实际的营业场所，只需通过互联网就可实现银行有关服务，它的设置成本和管理成本远远低于传统银行的分支机构，在美国开办一家网络银行的成本约100万美元，而开办一家传统银行分支机构的成本为150-2000万美元，外加每年的附加经营成本35-50万美元。网络银行的综合成本占营业收入的15%-20%，而传统银行则高达60%。美国联邦存款保险公司（FDIC）的统计，各种客户服务渠道的平均每项交易成本有较大的差别，利用传统手段完成一笔业务的费用高达1.07美元，而网络银行的成本最低，仅有1美分。
网络银行是高效率的银行。网络银行作为一个开放的体系，打破了传统银行分支机构所受到的时间和地理的局限，可为客户提供跨地区、全天候的服务。对客户来说，只要接入互联网，网络银行可在任何时候、任何地方、任何方式为客户提供金融服务，网络成为现有银行业务服务的延伸和完善，使千家万户进银行转变为银行走进千家万户。这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味，而且，网络可以方便地进行不同语言文字之间的转换，这就为网络银行开拓国际市场创造了条件。
网络银行是现代信息技术迅速发展的必然结果。互联网技术的发展为网络银行的发展提供了可能性，而且网络银行可以实现金融服务的便捷性和不受时间空间限制提供银行服务，为银行业的发展提供了广阔的空间。同时网络银行主要是利用电子计算机、借助知识和智能，不需要柜台服务人员来完成金融服务，因此网络银行使传统银行从劳动密集型企业转变成为技术密集型企业。
网络银行是未来的发展趋势
从以上所述，网络银行有传统银行所不可比拟的优势，它的出现无疑是一场革命，网络银行的发展打破了一百多年来银行业务的经营管理模式，这就要求银行必须改变传统的经营管理理念，对其组织框架和管理模式进行彻底的改造，需要一套能够适应和促进其发展的管理模式，才能使网络银行成为个性化服务的主流。
从国际银行业的现状来看，网络银行的未来发展趋势将呈为：
从网络银行的发展模式看，网络银行的经营模式呈现多样化，其中主要是以传统银行拓展网络业务模式和纯粹网络银行模式为主要特色。传统银行拓展网络银行模式是指在传统银行基础上运用公共互联网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过发展家庭银行、企业银行等服务，即将传统银行业务延伸到网上，在原有银行内部发展网络银行业务。采用这种模式主要是大、中银行为主。而纯粹网络银行模式，它是完全依赖于互联网发展起来的全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，这种模式又有两种情况：一是直接建立独立的网络银行；二是以原银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。对于这两种模式来说，各有利弊，前者能为银行树立自己的品牌，共享客户和业务资源，降低成本，容易受旧体制的束缚；而纯粹网络银行模式有价格优势、发展自由、不受传统银行体制束缚，但客户和业务需从头积累、抗风险能力差，这些模式的选择需各银行根据自己的实际情况进行，总之经营模式会呈现多样化的趋势。
银行再造将成为网络银行的主要管理模式。网络银行是金融业的一种寻找发展的创新业务，原有传统银行的管理模式和管理制度已不适应网络银行的发展，因此，银行再造是改革传统的思维模式，已新的视角来思考银行的经营管理。银行再造是银行充分借助现代信息技术，以客户为目标，以业务流程改革为核心，从根本上对银行的业务流程和管理模式重新设计，以期在成本、质量、客户满意度和反应速度上有所突破，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势，从而使网络银行可获得长远的发展。
(一)品牌效应逐步显现。随着国内电子银行的快速发展,各家银行纷纷凭借强大的综合实力宣传营销自身品牌,以期获得客户的认可。招商银行于1997年建立了“一网通”网站,在发展中逐渐形成了以企业网银、个人网银、网上支付、网上商城等一系列的网上银行服务体系,在国内商业银行中享有较高的知名度。建设银行的“E路通”品牌的宣传效果较佳,建行的家居银行、重客系统和现金管理系统在同业内更是独树一帜;工商银行的电子银行以“金融@家”为品牌,凭借其雄厚的客户基础和丰富的业务功能在同业表现突出,客户数量和交易金额均占据领先地位。
(二)创新意识逐渐增强。电子银行推出初期,各家银行提供的服务以信息咨询、账户查询、转账、汇款等功能为主,只是将网点柜台业务搬上了电子银行平台。随着客户规模的不断扩大,各家银行纷纷进行创新,创造出适合不同客户群体的电子银行产品满足客户需求。银证转账、基金国债、外汇买卖等纷纷登上电子银行舞台。如交通银行手机银行先后推出手机银行无卡取款服务和手机银行无卡消费新功能,以实现基于手机银行的无卡取款、无卡消费、无卡理财、无卡特约商户等系列无卡服务。
二、我国电子银行发展存在不足
(一)电子银行重视程度有待提升。电子银行是银行的战略性业务,关系到银行未来的发展趋势。在当前网点前台业务繁琐、客户排队压力巨大的情况下,电子银行可以分流部分交易,缓解柜台压力,节省人力成本和提升服务形象,间接效益巨大。但目前各家银行考核重在存款、贷款和收入等直接经济效益指标,而对电子银行重视程度不够,仅仅将电子银行作为柜台传统业务的补充,缺乏大规模的宣传营销策划。网点工作人员受考核指标指导,在服务客户时,更多推荐传统业务,缺乏主动推荐电子银行产品的意识。虽然近几年各家银行加大了营销力度,但与电子银行战略业务的定位相差甚远,需要进一步提高。
(二)电子银行产品功能有待丰富。近几年,各家银行纷纷加大了对电子银行的科技投入和研发力量,但更多是将银行的传统业务转移到了电子银行渠道,而没有结合现代信息通讯技术特点和现代金融发展趋势,研发出适合电子银行特点的产品。很多银行电子银行业务种类单一,经营特色不足,各家银行产品雷同,缺乏特色业务,不能满足各类客户群体和各层次群体的差异化需求,严重阻碍了电子银行规模的扩张。
(三)售后服务水平亟待加强。电子银行是新兴渠道,体现了较多的创新技术运用,客户在最初签约和使用电子银行时会有不同程度的陌生感和一定的适应期。但目前很多银行较多关注客户规模的增长,售后服务力量薄弱,具体表现为专职电子银行从业人员较少,与庞大的电子银行客户群体不相匹配;无法及时收集整理客户对电子银行应用的建议和意见,客户受重视程度不高;客户在遇到问题时无法及时获得有效的在线帮助,导致客户体验降低。
(四)安全防范水平亟需增强。电子银行融合了现代信息技术和金融产品的诸多特性,而两者在现代经济运行中都起着至关重要的作用,因此其安全性是客户尤为关注的问题。目前,国内网络运营中包括网络钓鱼、黑客攻击、植入木马程序等不断发生,严重威胁着资金安全和客户使用电子银行的信心,成为制约电子银行发展的重要因素。同时国内针对电子渠道发展缺乏健全完善的法律法规,信用环境缺失,都阻碍了电子银行下一步的发展壮大。
三、我国银行业电子银行发展对策分析
(一)加强组织管理,提高电子银行重视程度。首先银行应成立电子银行业务指导委员会,提升全行各部门包括信息技术部门、财务部门、个人和公司部门等部门的电子银行业务发展意识,形成全行发展电子银行的局面。其次应调整银行考核指标体系,加大对电子银行考核力度,以充分调动银行员工宣传营销电子银行的积极性。第三银行应加大对电子银行宣传力度,特别是对自身特色产品和品牌形象的宣传。
(二)加大业务创新,丰富电子银行产品功能。首先银行除将现有传统业务转移到电子银行渠道意外,应设计出更多结合现代金融发展趋势的创新产品;其次可建立电子银行客户体验中心,在推出新产品之前,充分调查客户体验,不断完善产品特性;最后应对客户进行细分,根据不同客户推出不同系列产品,最大限度提高客户兴趣。
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045
[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02
当前我国各银行所经营的业务范围越来越广，吸纳存款资金多，客户基础广泛，商业上的合作客户多，能够为客户提供全面的金融服务，在全球上市银行中排名不断升高，在全球金融界的地位逐渐提升。虽然国内银行的发展现状和前景都呈现出较好的状态，但是现阶段也面临着来自国家政策性银行以及商业银行，和投资银行业务兴起的挑战。同时许多银行现阶段还存在着产品的发展定位不明确、产品部门与客户部门的职能不清等问题。本文将针对国内银行在业务产品发展方面的现状，提供相应的发展措施和具体的营销手段，以达成使银行的业务营销更畅销的目的。
1 现阶段银行业务产品的弊端
国内多数银行一直以来发展步伐较快，整体竞争实力较高，但尽管如此在业务产品方面还存在着一定的弊端，主要体现在公司产品定位不明确这一方面。
无论是什么银行的公司业务产品都需要满足几个必须满足的条件：一方面要求账务一定要集中，对于业务产品有严苛的产品测算方法，另外还要在业务产品上市之前进行产品贡献度的测定。但是不少银行对于以上几个基本要求的基本点尚未达到满足，纵观银行业务产品体系，总体看来有如下几个弊端：① 银行的产品体系复杂，没有清晰的产品罗列和对产品的系统规定； ② 银行对于业务产品的测算方法过于多种多样，没有单一的测算方法； ③ 银行还仅仅对于局部单一的产品进行收益测算，并没有对整体业务产品进行系统彻底的产品收益测算和评估。这3个业务产品方面的弊端导致银行的业务产品占用收益以及某种业务产品的收益贡献无法明确，最终造成了公司整体发展目标定位不明确。
总之，现阶段银行在业务产品方面存在的最主要问题为细分产品缺乏合理的评估，导致收益计算的不客观，另一方面银行业对于产品没有明确的目标分析，导致产品无法定位。
2 发展银行业务产品的具体措施
已经明确了现阶段银行在业务产品方面存在的弊端和不合理之处之后，本文将从解决弊端以及银行发展两个方面为切入点，明确银行在业务产品方面的发展趋势。总的说来银行的业务产品发展要从以下3个方面做起：① 要继续大力发展人民币的存贷款业务； ② 要积极发展票据业务； ③ 要积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。
银行是立足于中国的经济发展背景下的，无论银行的各种金融业务有多么的百花齐放，其最主要的利益收入来源和收入对象还是人民币业务，因此银行在业务产品发展上的首要措施是将人民币的相关存款、贷款业务做好。具体措施为： ① 对低成本资金进行吸纳； ② 在此基础上发展人民币单位活期存款业务； ③ 还要在贷款方面加大对项目融资的重视力度。
现阶段票据融资已经成为了银行融资的最主要融资方式，银行也不例外，银行在票据融资方面显示出了较高收益的同时，也显示出了关于票据业务管理混乱的弊端，这就要求银行对健全银行自身的框架加以调整并且建立专营机构。总之银行在发展票据业务方面要做到建立银行独立的票据业务，对这些票据业务统一进行研究和监管，并且要对票据进行隔离的维护与开放，这样才能够达到既降低银行自身操作的难度，也降低了银行管理成本的目的。
人民币业务和票据业务可以说是银行的业务产品中盈利最多收益最快的两个品种，但是除此之外，非利息收入也是形成银行的利润来源的根本因素。非利息来源是一种在短期内无法得到收益的业务品种，但是依据现在的经济形势和银行自身发展来看，中间业务产品在未来还是有一定的发展空间的，因此要在对存贷款业务大力发展的同时也积极推广中间业务产品的研发。具体说来可以实行多元化的进行，既对现金产品加以清算和合理管理又要不断地对电子银行产品和基金托管产品加以发展。只有这样才能达到百花齐放，做到真正意义上的对业务产品大力发展，产生良好的金融收益。
总之，银行若想取得长足的发展就必须在业务产品上做文章，大力发展多种业务产品，具体措施为：在继续大力发展人民币的存贷款业务的同时，积极发展票据业务，并且积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。其他方面还可以对网上银行和信用卡方面多下功夫，这里不加以详细论述。
3 对银行业务产品的具体营销策略
银行产品业务营销的最佳手段为银行与客户之间要有单独的接触点，银行要做到一切以客户为中心，只有这样才能在切实满足客户的金融需求的基础上取得良好的金融收益。对于银行来说，若想使业务产品畅销，就必须以客户为中心，全方面地为客户提供优质的服务。具体措施为：在批发业务方面要将客户的往来账户看作一个集团，建立合理的管理体制；另一方面还要将银行的金融服务智能具体的综合化，全面的提供金融服务。这样的营销措施在保障了金融客户金融需求满足的同时，又使得银行的业务产品得以集中销售。
总之，我们应该采取的营销手段是以客户为中心的，将客户看成为一个集团团体，并为客户集中提供金融服务，拓宽服务范围，深化服务质量。
4 结 语
本文从国内银行现阶段的弊端为切入点，根据银行在业务上的弊端提供了新的业务产品类型和营销手段。随着经济的发展，银行的金融业务以及新的业务品种成为各银行的主要竞争手段，希望本文中相关的论述能够对从事金融职业的人士有所帮助，能够在客观上促进银行的持续健康发展。
主要参考文献
20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次展现在人们面前。随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生。随着互联网的兴起，20世纪末期，美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在全球范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。随着网络银行概念逐渐深入人心，1999年，美国再次领先推出手机银行，开启了移动便民金融新时代。经过多年的发展，国外电子银行服务种类不断完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域。从国外电子银行开展形式来看，主要分为两种。一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。其中第二种纯电子银行模式由于其服务的局限性在国外发展得并不顺利，大部分经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。因此，大部分小型银行也随即大力发展电子银行业务。在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势。目前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。据资料显示，在欧洲，75%以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点。
（二）国内发展情况
我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。20世纪90年代，大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。由于服务渠道单一，过去银行柜台业务办理窗口总是排着长队，因柜面人员服务质量不稳定而引发的客户不满事件时有发生。而到如今，排队叫号功能让顾客合理安排自己的等待时间，自助银行机具无处不在，并逐渐出现VTM、ITM等新型智能柜员机，电话银行流程服务更加完善，网上银行的发展已经日臻成熟，手机银行也已经普遍为客户接受，用户随时随地体验到的都是友善的界面及便捷、安全的交易方式。多年来，电子银行已经成为老百姓生活中不可缺少的一部分，客户感受到的不仅仅是账户管理、缴费支付、实时转账、业务办理、理财投资等随时随心的安全快捷，更是金融生活移动电子化这一质的转变，体验到了网络科技平台下的现代金融生活。数据显示，2013年，国内电子银行交易规模的增长速度远远超过了银行柜面业务的增长速度，全年国内网上银行交易规模达1231.6万亿元，同比增长23.7%②。与此同时，2013年个人手机银行用户比例为11.8%，比2012年增加近3个百分点，预测2014年将达15%③，手机银行业务的发展呈现出巨大潜力。同时，2013年上半年大部分上市银行的电子交易替代率超过70%，民生银行更达94.43%④。可以看出，电子银行已经逐渐成为人们享受金融服务的首选渠道。在未来银行业的激烈竞争中，电子银行将成为各大银行推进自身转型、争夺金融市场的重要发力点，而未来电子银行业务将怎样发展、朝着哪些方向发展成为了业界各类人士所关注的重要话题。
二、电子银行发展趋势
综观传统银行的电子化“升级”历程，总结起来经历了三个阶段。第一个阶段是“信息宣传”阶段，银行通过电子平台对外行内外信息通告等；第二个阶段是“自助交易”阶段，银行将大部分柜台业务分流到电子银行渠道上，客户可自助完成业务办理；而第三个阶段则是目前刚起步而未来亟待发展的“互联网”阶段。电子银行在这一阶段的发展将不再限于替代柜面交易、节约经营成本的目的，而是朝着提供以客户为导向的金融服务以及依靠电子化营销创造新的利润点这一模式发展。在未来，电子银行的“互联网”发展将踏入“物联网”时代，这是一个计算和智能的阶段，银行业务将与互联网进行深度融合，借助云计算、大数据、社交网络等方式在任意移动平台上对人类金融模式产生根本性颠覆。具体而言，未来电子银行的发展将主要体现在以下三大方面：
（一）电子银行业务主体化发展
在未来，电子银行将成为银行金融服务的主体，在具备柜台服务的所有功能的基础上升级成为银行开展营销、创造利润的黄金平台，形成自成体系、销售与服务兼备的独立业务模式。
1.电子银行业务功能更为丰富。
自助银行设备将升级成为集现金和票据自助设备、网银交易终端、远程视频服务等为一体的全功能自助银行，在客户交易过程中能实现对目标客户的精准营销，使得自助银行更加人性化，功能化。对于网上银行、移动银行等电子渠道，将遵循今后货币、票据等无纸化的发展趋势，完全实现传统银行业务流程电子化再造；对于需要客户身份资料认证的业务，只要客户将所需审核资料扫描上传，再加上实时摄像头拍摄等，就能实现同柜面办理一样的效果。在电子支付结算方面，将新开发出更多安全快捷的支付模式，如二维码支付、NFC支付（近距离支付）、生物支付等。另外，客户账户信息将与SIM卡等智能存储媒介甚至客户身体相结合，届时客户将抛开银行卡介质，利用移动终端等进行支付。在业务创新方面，银行业务功能将依据客户需求不断地得到丰富和完善，通过与各大商户合作，未来将开发出更多具有生活化特色的电子银行应用，拓宽银行业务范围。
2.电子银行服务终端多样化。
以互联网为代表的现代信息科技，将对电子银行服务模式产生重大影响。未来，我国电子银行服务终端将不限于网上银行、手机银行、电视银行和专用智能终端，而是更多不同类型的移动终端，如GPS、数码相机及其它新型手持移动终端，未来电子银行服务终端将着重强调电子银行的场景化运用，能够随着我们的需求而变化。
3.传统银行网点格局电子化调整。
未来电子银行将是银行业务的主体，传统银行网点的格局将会发生重大的改变，构建出以电子服务为主的新型网点运营模式和全新网点格局。其中，随着自助机具业务功能的完善，自助银行区域将成为网点的核心区域，而人工服务区域也不再启用传统模式，而是朝着移动电子化方向发展。我们将看到这样的场景，在银行网点，一部分客户将直接走向自助银行区域，针对需要办理的业务而自行选择相应的自助机具；与此同时，另一部分客户则走向休闲办公区域，取号后在雅座惬意地喝茶、看报，然后不一会儿，客户经理将手持电子银行设备过来为客户服务。客户经理将面对面地以朋友的形式同客户交谈，了解客户需求并给出建议，随后直接使用手上的电子设备为客户办理业务、展示最新产品等，不用隔着玻璃水泥柜交流，也抛开了复杂的表格填写、证件复印等步骤，未来银行网点的移动化服务将有效提升客户体验。
（二）电子银行开放式发展
目前，各家银行的电子银行系统是封闭式的专属系统，只有银行自有客户可以登录使用，未来的电子银行将强调开放、强调关系、强调客户间的交互作用、强调客户经理与客户间的沟通作用。也就是说，未来电子银行服务平台将是开放式的金融平台，能够承载整个银行业务的综合平台。
1.应用体验的开放性。
未来银行会将自己的各类业务功能做成不同的移动应用程序，这些程序将融合业务办理、游戏娱乐、生活服务等功能，更具趣味性，无需注册也可使用，使银行的服务真正地开放到互联网环境当中。同时，银行将建立自己的电子金融服务体验中心，在吸引客户体验个性化电子应用之时，有效地对银行业务进行宣传推广。这个体验中心可以是银行自己建立的应用商店也可以是和其他应用体验店合作的。比如说和苹果公司合作，在苹果应用体验店里加放电子银行开放式应用，这将有效吸收拓展其他企业客户资源，促进行业内外合作。
2.电子化金融服务的开放性。
由于目前电子银行客户办完业务后直接退出，在线时间较短，这使得电子银行不具备营销性和服务性。而中国网络社区用户规模稳定增长，用户黏性优势显著，媒体价值大，未来网上银行将会建设成为一个开放的社区，其内容模块将不限于电子银行基本业务功能，而是集业务办理、信息咨询、电子商务、资源共享、社交论坛为一体的新一代金融社区，非该银行的企业客户、个人用户都可以注册交流。银行将借由电子银行网络社区的形式推出新的产品，进行营销推广，增强互动性；同时，在社区里开辟客户经理平台，方便客户进行信息咨询、沟通、协调、反馈，也方便银行工作人员进行营销推广；另外，在这个社区，银行可以引入非银行机构的产品服务或应用，同时捕捉客户的行为信息、企业的商务信息、供应链的关系信息，为客户提供更全面的金融服务。
（三）电子银行智能化发展
随着移动互联网的快速发展和智能手机的日益普及，客户对移动金融服务的需求将增高，未来银行的信息化建设将从数字银行向智慧银行迈进，为客户提供灵活、智能化的金融服务。
1.3D化发展。
随着国内智能技术的发展，未来电子银行将踏入3D领域。通过将三维仿真技术与互联网技术巧妙结合，同时融入人类的真实视觉，客户在使用3D网银的过程中如同置身银行大厅，银行的各项服务能够在模拟出的虚拟空间内实时呈现。具体而言，客户下载3D网银客户端后，输入姓名身份登陆，然后就会出现对应的3D人像，另外有对应的服务场景可供选择。客户可选择进入大厅场景，在虚拟大厅内，客户可以自由行走，观看新产品宣传视频，不仅可向虚拟大堂经理咨询银行的各类产品服务，还可与同一场景中来自各地的其他用户进行互动交流。当客户需要办理业务时，可选择进入个人业务场景，该场景中客户只能看见自己，另设虚拟客户经理，可对客户的疑问进行解答并指导相应操作，客户可在该区域进行业务办理、理财投资、财富管理等事项。3D网银能够再现银行网点服务，突破了时间、空间和服务方式的限制，为客户提供更为安全、便捷、高效的交互式服务，也方便银行对数字银行进行实时监控和智能化管理。
2.数据分析智能化。
未来电子银行将启用智能系统，结合各类电子银行渠道建成一个面向客户关系和客户行为的管理分析平台。客户在开展相关业务操作的同时，系统也同时搜集相应的操作数据，通过数据挖掘、数据智能分析等过程，结合心理学，系统地分析出客户的行为、偏好，判断客户的交易风险级别，挖掘出隐含的客户需求，然后为客户提供有针对性的营销和服务。电子银行智能分析顾客信息的渠道是多样的，可以是对客户网上银行操作轨迹分析，可以是对客户在银行网点的等待行为分析，也可以是对客户基本情况、持有产品、交易行为等进行分析。通过多渠道的交易监视，对客户进行风险评估，分析客户行为和心理预期等，银行能够在有效控制风险的基础上，不断改进金融服务，使之无限贴近客户的需求，进而增强银行与客户之间的黏性。
3.生物智能识别。
在网络与信息时代，未来银行将会抛开传统的个人身份鉴别手段，如秘钥、口令卡、身份证件、金融IC卡等，而采用生物识别技术对客户身份进行识别。这一识别技术指的是利用指纹、掌纹、脸部、虹膜、视网膜、声音、步态等人体固有的生理特性，结合一系列高科技手段，对个人身份进行准确鉴定。这意味着未来银行将不再使用银行卡等外物介质，只需要将客户基本生物信息加密储存在银行远程用户数据库中，客户在使用银行的金融服务时就能够被高效、可靠地智能识别，有效防止资金冒取冒领，进而降低目前因银行卡可伪造、可盗用、可破译等弱点而引发的类似非法套现、伪卡盗刷、短信欺诈、密码盗取等银行卡犯罪。除客户身份智能识别之外，未来的电话银行也将采用人工智能、语音识别技术，通过系统自动识别、理解客户咨询的问题和服务要求，这将有效节省银行人力成本。
电子银行业务这些年受益于互联网的不断普及，凭借自身的突出优势获得了巨大的发展，不过县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在经验不足、能力不足的突出问题，因此电子银行业务发展受到了很大的负面影响。从银行业务办理趋势来看，电子银行是一个必然的发展趋势，因此县级农村信用社需要顺应电子银行业务发展的基本要求，在这以业务领域采取更多的有效措施来加以推进，从而更好地满足居民多元化的金融服务需要，增强自身的可持续发展能力。
一、县级农村信用社电子银行业务发展现状
目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。
二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性
对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下：
1.发展普惠金融，提高金融服务水平的需要
县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。
2.提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要
对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。
3.发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要
目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。
三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题
当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。
1.认识滞后，人才思想不到位
目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。
2.设施滞后，硬件配备不到位
电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。
3.观念滞后，政策宣传不到位
客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。
四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨
县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。
1.加强对电子银行业务知识宣传
县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。
2.加强人才队伍建设
县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。
3.加强软硬件建设
电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。
4.加强管理，防范风险
电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。
综上所述，大力发展电子银行业务是县级农村信用社未来一项必要做好的重要工作，需要积极借鉴一些银行在电子银行业务发展方面的成功经验，并注重自身电子银行业务发展问题的解决，从而全面的推动电子银行业务的健康发展。
（作者单位：湖南农业大学经济学院）
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