时间：2023-08-15 09:27:29
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投资理财并非是单纯的存钱与攒钱，将钱放在银行中便什么也不管，也绝非是简单的股票买卖。投资理财是按照自己的实际需求把部分资产进行主动的策划与安排，让其实现保值增值的目的。个人投资理财的关键在于把个人所具备的资产进行理性分析，按照价值评估的眼光实施结构性量化与预测，在个人力所能及的范围内，选择出符合自身实际情况的理财工具，在把自身资产转变为适当形态后，对其价值与形态进行实时评估，以决定取舍或调整，让个人的资产与财富在一个相对安全的状况下实现不断的增长。
人们在进行投资理财的过程中必须要拥有一个正确的心理，但是从现阶段的实际情况来说，个人投资理财依旧存在下面几种误区：首先是很多人存在贪念。经济学中提到，社会中任何人都属于经济人，都是自私的，要实现自己利益的最大化，每个人都希望自己可以获得更多的钱财，同时能够让自己的资产发挥出更好的价值与作用。为了自身资产的增值，很多人常常会做出一些不理智的拒动，比如说非法借贷、集资等。其次是很多个人投资者虽然自身并未有较多的可挪用资金，但只要碰到自己认为能够赚钱的机会都会参与，比如说房地产、期货、基金等，但因为其本身财力与精力不足，很多理财方式都没有起到其预期的效果，反而带来了亏损；最后是过于自信。每个人都存在自己的思想，一些人在了解部分理财信息后便会不假思索的盲目投资，无法做到三思而后行，还有一些人自己没有主见，盲目的听从所谓专家的建议，不结合自身情况就去进行理财投资，最终害的自己钱财尽失。
二、个人投资理财须遵循的原则
①坚持量入为出，投资理财的诀窍在于量入为出，个人投资理财基本上是建立于个人净资产的基础上，若投资项目收益存在较大的不确定性，借钱进行投资的风险是非常大的。刚刚接触投资理财的人士必须要充分认识到这一问题；②收益和风险并存，一般来说收益与风险是呈正比的关系，个人投资理财过程中任何投资都是为了最终获取收益，但是所有的理财产品都或多或少的存在风险，这也是在投资过程中需要重视的；③分散投资和关注整体效益，我国有一句古话是“不要将鸡蛋放在一个篮子中”。个人投资理财也是这个道理，我们需要将自己可用的资金投入到一些不相关的多个产品中去，如此一来在某一项目遇到风险而对自己带来损失的情况下，其他的项目却不会受到影响，也会有收益的可能来弥补损失。所以必须要通过科学的投资组合来减少投资总体风险，这样的投资才能够算得上是科学合理的；④能够即时变现应急，不管手头有多紧，都必须要能够有一笔灵活变现的资金，让其应付可能存在的突发事件。对于这项原则来说，最关键的并非是实物资产或活期存款的多少，而指的是投资人员在短期内能够“变现”多少的能力，如卖出股票等有价证券。
三、个人投资理财的技巧与建议
自我国改革开放战略实施以来，社会主义市场经济获得了飞速的发展，人们的生活水平也在不断提升，个人财产数量日益增加，怎样确保个人财产的保值增值已经是现代社会中人人所思考的问题。大家都希望自己的财产能够不断增加，都希望闲置资产在安全的环境中有个好的去处，因此更应当掌握一定的投资理财技巧。根据国内的现实情况来看，人们在就业、医疗、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人们都希望通过理财产品来实现自身资产的增值。为了有效避免风险，确保自身财产的最大化，个人应当拥有一定的投资理财知识与方法。
正所谓你不理财，财不理你，要确保自身资产的增值与保值，确保个人投资理财的科学性，就应当主动的养成正确的投资理财习惯。人们必须要充分掌握自身实际的财务状况，这是确保科学理财的前提条件，所以每个人都应当坚持做好财产登记，若人们对自身的财务状况都不是非常了解，高效理财便更加无从谈起。制定科学理财计划要求我们为理财目标而制定出更加具有灵活性与可操作性的计划，了解自己的财产产出与日常花销，唯有掌握了这类基本财务信息，人们才能够结合自己的具体情况开展好投资理财活动；做好预算工作，根据自己的预算来实事求是的理财，坚持一切理财活动都从实际出发。个人投资理财的基础在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理财方式是适合自己的，什么理财计划是与自身实际能力不符合的。应当对自己的现有财产与负债情况予以清算，对自己希望投资的理财的产品实施全面的分析与评估，从而确保能够承受理财风险，寻找到合理的投资理财产品。在进行个人投资理财时必须要坚持尽早投资，享受收益。应当要认识到，风险与收益之间是呈正比的关系，高风险的产品往往会给我们带来更多的收益，因此闲置资产较多的人可以合理的选择一些高风险的理财产品。
另外我们还需要树立良好的心态，很多人进行投资理财往往都希望在短期内获得收益。这样的心态也能够理解，但这在现实中却是很难遇到的。因此我们建议，个人投资理财必须要调整好自身心态，坚持从长远出发，不需要过于看重短期的得失，应注重长期稳健的收益。
四、结语
总之，在进行个人投资理财的过程中，每个人都必须要联系自身实际，首先对自己进行评价，判断自己属于哪种个性，之后对各类理财产品的风险予以分析，准确的找出适合自己的理财产品，才能够真正确保个人财富的保值增值。当前，个人投资理财产品逐渐增多，现代人更应当积极学习相关知识，为自己制定出科学的理财计划。
参考文献：
[1]范玉红.个人投资理财策略选择分析[J].时代金融，
一、控制防范金融风险的策略
（一）宏观控制防范金融风险
1.提高金融体质改革的速度，防范于未然
完善金融改革体制，深化改革体制的创新力度，创建符合我国市场经济发展现代金融系统，从基础上降低金融风险所产生的各种潜在隐患。金融系统包含了整个交易市场，金融监管机构等。完善金融体制的规划，在金融交易运作中，可以将风险降到较小的程度。
2.规范市场开放，避免强烈冲击
保障我国市场经济的稳定发展，金融体系在不断的完善，而金融管理机构却处于发展的初级阶段，相关的宏观调控能力需要进一步加强，所以在稳定金融业对外开放要谨慎有序，以积极的姿态和稳健的步伐在金融市场中避免强烈的冲击。
3. .加强金融监管手段，确保金融市场稳定
加强金融监管手段是经济全球化程度不断加深的必然趋势。完善金融监管体系，需要加强对内部金融机构的监管。建立规范的内部监督的制度，评估制度和风险评价制度，对内部违规活动必须要予以强处；同时规范授权限制制度，金融交易必须在金融机构的权益范围内才能进行，对于未授权的不能私自越位。加强法律法规的认识，完善操作程序，加强金融执行的力度，对于进入市场，市场交易、退出交易需要遵循相关的法规；增强金融业务运作的监督，做好预防会出现的金融风险。
4.增强我国投资者金融风险的意识教育
增强我国投资者金融风险的意识教育，是防范金融风险的关键之处，首先从思想意识教育入手，在全社会加强开张金融风险的意识宣传，加强金融法律法规的政策教育。强化投资者对金融活动程序的掌握，遵循金融法规的交易，以减少金融风险。
（二）控制防范金融操作风险
1.明确操作权。
金融企业工作人员操作权限不清，是导致金融操作风险的根本因素。金融工作出现操作权限不清，不能充分发挥金融权益的作用，有些出于个人利益和个人目的，公权私用，以达到自身的目的；更有甚者推卸责任，不使用或者很少使用操作权，怠慢操作权。因此明确规定员工操作权，做到权益分工明细，可以全面加强金融工作者的执行能力。
2.建立内部监督系统
建立内部监督系统，能有效的防止金融企业的违规行为，一经发现，可以及时纠正，以免出现更大的风险，对岗位进行监督实现重要操作必须多人进行的措施。
3.创建操作规范管理制度和政策
为了减少错误或公权私用的行为，制定操作管理规范制度和政策是势在必行的，金融工作人员遵循操作规范制度，则可以最大力度的减少错误和公权私用的行为。
二、制定投资者投资理财的计划
（一）了解目前情况
作为投资的第一步都是了解掌握目前的情况，然后进行分析，一定要做到清醒的认识，才能对投资目标和理财有充分的准备。首先了解自身、家庭资产的收入和负债以及支出的情况，然后对自身分析能否掌握对待金钱和投资的价值观，因为自身价值观很容易影响投资目标和理财计划。
（二）明确财务目标
对于个人投资理财而言，明确目标是一个很重要的问题。在人生的不同时期，会有不同的理财思维，所以决定了不同人生时期不同特色的理财目标。在于每个人的生活环境的影响，所遇到的财务问题也随之不同，希望得到的投资回报的程度也不相同。一、目标是可行性的。明确目标应该从自身的时间情况为出发点，比如婚姻、年龄、家庭。事业、收入水平等等，以及投资计划内这些因素都会发生变化，若是超出自身的经济能力，那么这类的投资理财目标是无法实现的。二是要明确目标，数字最好体现。有了准确的数字，投资者才能制定理想的理财的计划。其三、目标应该有相应的时间限定。明确投资目标要有时间上的期限，没有限定期限的目标就没有动力，最终使目标成为空像。
（三）规划行动计划
目标规划以后，下一步就是制定行动方案。一是设计出自身可以承受并且适合的行动方案，例如在做一件事的时候，我们可以用不同的方法去完成，而不是只有一条路可以走。首先要将这些可能出现的情况制定出来，然后在评价的基础上去实施其中一条。所谓制定行动方案就是在收集大量的金融信息的基础上，结合自身的现状和计划，制定出可能出现的途径和适合自身的计划，然后在这些设想的计划中，确定能符合自己的条件和特点的投资计划。
（四）执行计划
明确符合自己特点的投资理财方案之后，就应应该执行计划。然后在执行计划的过程中，我需要通过金融市场、金融产品、金融机构来了解大量的信息，比如最新的投资产品、金融信息等等，来增强计划的顺利实施。
（五）评价和总结
自身情况和客观情形会不断的发生变化，在执行计划的时候也有可能和计划设计有出入，另外还有特别重大不可预测的因素的突然影响。根据这些突入而来的变化来对计划进行评估和调节。因此整个理财过程中是一个循环、变化的过程，作为市民投资者应该养成每年一次对自身理财的计划进行修改和评价。
（六）树立正确的投资理财观念
其实理财并不是有什么复杂的技巧，其重要性体现在观念，有正确的观念就会产生应有的回报。每一位理财致富的人士，其实在投资过程中养成了一般人不喜欢，而且不容易做到的习惯。所以，树立正确的投资理念和良好的习惯对于投资者能否取得事业成功和赢得积极向上的乐观生活是非常重要的。理财并非只是有钱的人权利，其实也是每一位普通居民也能学会的技巧和方法，必须懂得“通过股票或者基金的正确投资方能致富，买政府公债只会保住财富”。
【参考文献】
2010年，我国CPI出现快速、持续增长的态势，物价水平的不断上涨严重影响了人们的经济生活。在通货膨胀的情况下，怎样实现财富的保值增值，已成为个人投资理财亟待解决的现实问题。
一、通货膨胀的含义及其理解
通货膨胀是纸币流通条件下，纸币的发行量超过流通中所需要的货币数量而引起的一种货币贬值、物价普遍上涨的现象。
在一定阶段，流通中所需要的货币的是相对稳定的，当纸币过多发行，单位纸币所能代表的单位货币量越少，纸币的贬值程度就越大，物价上涨程度就越高。
二、我国当前的通货膨胀情况
2010年以来，我国食品类价格和居住类价格持续上涨，CPI指数节节攀升。2010年7月以来，CPI已连续5个月超过通胀警戒线。
2010年12月9日召开的中央经济工作会已明确：2011年GDP增长约8%，CPI涨幅控制目标为4%左右。而近期中央高层领导多次在公开场合表达了对物价问题的高度重视，称物价上涨不会是短期问题，可能持续两年，甚至更长时间。
在通货膨胀的预期下，居民将如何进行个人投资理财实现财富的保值增值？本文将试图解决这一问题。
三、通货膨胀下个人投资理财的相关建议
（一）储蓄
储蓄，个人投资理财中一种最为传统的投资方式。在众多投资理财方式中，储蓄是安全性最强、操作最为容易的一种，因而不少人出于安全和方便的角度考虑，可能会习惯将大部分财富用于储蓄，尤其是中老年人。
而在当前通货膨胀的情况下，银行存款的利率极可能低于通货膨胀率，这样的“负利率”会给存入银行的财富带来不同程度的“缩水现象”，造成个人财富的损失。
在个人投资理财中，一个最基本的目标是实现个人财富的保值。因此，为了防止个人财富的在通货膨胀的情况下贬值，笔者认为，居民应尽量减少个人资产中银行存款的比例。当然，我们也需要一个合理的活期存款量来保证正常生活，其数额以一个月到两个月的正常开销为宜。
（二）股票
在我国股票市场中，很多投资者喜欢短线频繁操作，追求短期投资，获取投机差价。但是笔者认为，中国股票市场起步晚，受经济坏境的制约，尚处于一种十分不健全的阶段。股价很难及时反映企业业绩，频繁短线操作的方式很难有规律可循，因而并不适合于个人投资理财。
但上述分析也并不意味着不进入股市。短期投资不推荐，但长期投资却是可以考虑的。2008年的金融危机之后，A股市场的整体估值水平大幅下降，虽近两年部分中小板块估值水平上升过快，但大部分大盘蓝筹股的估值水平仍然比较低。居民若能关注“十二五”规划重点支持的大内需和战略新兴产业、估值存在修复可能的大盘蓝筹股及通胀预期相关行业和个股，并适时进行长期投资，将有利可图。
我们需要警惕的是，当前中国经济前景并不十分明朗，CPI指数过高令人担忧，故入市一定要慎重选择，入市的财富占总资产不宜超过25%。
（三）基金
基金按投资方向和投资对象不同分为股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场基金，其投资风险依次降低。总体上讲，购买基金所承担的风险比较小，选择成长性较好的基金进行长期投资是可供考虑的一种投资理财方式。2011年的中国股市极有可能出现的是结构性牛市，故选择主题性投资基金所获得的收益率也许会高于指数型基金，投资者可重点关注能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。
但投资者现阶段也不太适宜投入太多资产到基金中去，因为通货膨胀的压力下，过多进行虚拟投资并不可取。投资者当前应根据自己仓位的高低，重新衡量自己的风险承受能力，全面评估和调整所持的资金产品，优化结构比一味地投资进入更为重要。
（四）保险
在个人投资理财规划中，保险是一种极其重要的个人投资理财方式。
购买保险最主要的目的不在于获得较高的收益率，而在于提供保障。在通货膨胀下，购买保险的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保险投资的收益率会比不上许多其他投资方式，但我们应当清楚的是，保险的主要功能是对未来客观存在的风险进行转移，而应对风险是每一个人人生规划中一个重要话题。因此，在个人财富中，保险投资应始终占有一定比例，有效地利用保险来规避未来可能存在的风险是十分必要的。
（五）房地产
花旗银行曾对近80年来全球主要国家进行过调查统计，结果发现，房地产最为抗通胀。中国现在的房地产市场有其发展的特殊性，2010年房地产市场的走势以及政府抑制房价的政策实施将影响到我们对房地产在2011年是否值得投资的考虑。
在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，投资房地产以抵御通胀是一种明智选择；而在房价一路飙升，泡沫较多时，投资房地产以抵御通胀却是不适宜的。中国社科院的《住房绿皮书》指出，通过对2010年9月全国35个大中城市二类地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交价的对比分析发现，全国35个大中城市二类地段普通商品住房平均房价泡沫为29.5%。但房地产的刚性需求毕竟很强，我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间，中小城市的房产投资可能会带来理想的收益，可以考虑这个方面的投资。
（六）黄金
投资黄金是抵御通货膨胀很有效的一种方式，被全球公认为“硬通货”。
我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今，黄金价格的涨幅已经接近60%。2010年金价在1000美元以上的历史高位上再接再厉，并超过了1400美元的高位。随着黄金价格的一路走高，作为小众投资产品的黄金也一跃成为了市场的热点。中国当前通货膨胀压力正在加大，预计2011年人们投资黄金的需求也将增加，各种投行和黄金分析机构纷纷预测，2011年国际黄金价格将继续上扬。投资者可以合理把握这个投资机会，选择适当的方式，把相当一部分财富投资黄金，实现个人资产保值增值的目的。
这是个老问题，也是新问题。
婚姻关系中必须处理“钱”
很多年轻的朋友在谈恋爱的时候都忌讳谈“钱”，觉得一谈钱就流于俗气。但在接受了众人的祝福、组建了小家庭、展开了另一段人生旅程之后，夫妻俩会发现，新的挑战也旋即展开。如何处理夫妻之间关于“钱”的关系是一项非常普遍的矛盾来源和争执重点。
家里的钱归谁管?重开源还是重节流?要不要买新房?生不生小孩?生完孩子以后如何积攒教育金?如果有房贷、车贷的问题，又该如何解决?两个人来自不同的家庭，有着完全不同的家庭背景、成长环境和消费习惯，往往容易在经济问题上产生分歧。
自古以来“贫贱夫妻百事哀”，财务上的不健全或对用钱的看法不一，就像隐藏着的炸弹，随时有可能彻底破坏双方的关系。而苦尽甘来、一朝荣华富贵后劳燕分飞的故事也时有所闻。所以，婚姻关系中必须处理好家庭经济问题，早一点在对待“钱”的态度上达成共识，总比糊里糊涂为了钱而争执甚至分手来得好。
确定好谁来当家，谁来做整个家庭的CFO(首席财务官)，成熟理性地面对双方的财务状况，夫妻俩同心协力一起去应对人生当中的不可知与变量，才能实现更为和谐幸福的家庭生活。
“当家”含义有了新变化
不过，随着物质生活水平的提高，“当家理财”的含义已经悄悄发生了变化。
在早些年物质较为贫乏的年代，如何节流是每个“当家人”最需要费心的事。开门七件事，柴米油盐酱醋茶，样样都需要开销，而每个月的工资收入就几十元、几百元，有些生活用品还需要凭票购买，一家人如何省吃俭用度过每个月是当家人最头疼的问题。每一餐花费几斤面粉、几两肉票，是上个世纪70年代当家人的主要功课；细细记下家中每天的开销账，自己家中率先拥有“自行车、缝纫机和电视机”这三大件，年底小有结余还买点国库券，是上个世纪80年代“优秀当家人”的典型评价标准。
而从上个世纪90年代中期起，随着市民收入的快速增长，每家每户日常的生活用度已经基本不用发愁，每个月能结余下上千元、数千元甚至上万元的家庭也越来越多。如今，丈夫要去买个数码产品，妻子要去做个美容，基本已经不需要“报批再审核通过”，“房子、汽车和保险”成了“家庭新三大件”。
当家，这个数千年前已经有的名词，已经悄然从简单的记流水账把握家庭开支，慢慢演变为内涵更加丰富的“如何理财，如何投资，如何让家庭资产保值增值”。
“当家好手”能力要求更高了
时至今日，当家的含义有了变化，对善于当家的“好手”要求，也逐渐有了变化。
从传统上来看，女性当家的比例较高，因为国人都认为女性心思细腻，而且仿佛天生有一种“量入为出”的本领，通常善于安排家用。男主外、女主内的家庭管理模式长期成为一种主流。但是，女性优柔寡断的天性，却让她们在大的家庭投资决断中显得力不从心，她们对于国家经济大势的不敏感也容易错失一些投资机会。
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：通货膨胀下的个人理财对策研究
收录日期：2012年8月16日
我国自1983年以来，大致经历了七个通货膨胀周期。据国家统计局的宏观经济数据显示：2012年一季度，中国CPI同比上涨4.5%，目前我国经济也正进入增速与通胀相继放缓的探底周期。但通货膨胀的影响因素还长期存在，通货膨胀将是我们不得不面对的一个现实。
一、通货膨胀的含义、特点
通货膨胀是一种货币现象，指当货币发行量超过了经济体内实际流通货币需要量时产生的物价上涨、货币贬值的现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。
通货膨胀有两个特点：①纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下，纸币发行越多，单位纸币所能代表的金属货币量就越少，纸币的贬值程度就越大；②物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高，物价上涨率也就越高。通货膨胀给人们造成的影响是货币购买力的下降。
通货膨胀对于全体居民辛辛苦苦积累下来的财富是一种莫大的侵蚀。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现资产的保值增值，已成为很多人日益关注的问题。
二、我国在通货膨胀下个人投资理财存在的问题
（一）缺乏投资理财专业知识。我国居民在理财的过程中，对风险大小不同的黄金、基金、保险、股票、房地产等投资工具不太了解，没能根据个人的投资偏好和家庭的资产状况制定有效的投资方案，从而未能做到最大限度的规避风险、减少损失。
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，熟练掌握投资、银行、保险、税收、法律、财务甚至消费时尚等多方面知识，要具备丰富的实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。专业和称职的个人理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务的主要瓶颈。
（二）没有制定短期、中长期理财计划。我国居民在投资过程中有些盲目，要么全部用来炒房，要么就是用来基金定投或者炒股等，没有一个合理的理财计划和投资结构。笔者认为，投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定。
（三）没有根据自己的情况合理选择投资方案。在通货膨胀的环境下，投资者所做的任何投资都要从其自身实际情况分析，不能只考虑投资回报率的高与低。只有这样，才能真正实现保值增值、抵御通货膨胀的根本目的。但大多数人在当前这种通胀条件下只是盲目地追随主流，没有考虑到个人情况从而进行理性投资。
三、通货膨胀下个人投资理财建议
（一）了解相关学科的知识
1、通胀下不宜储蓄。储蓄，个人投资理财中一种最为传统的投资方式，同时也是安全性最强、操作最为容易的一种。但在通货膨胀时，利率调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通胀慢一拍。这时储户存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量减少资产中银行存款的占比。
2、保险投资始终占有地位。保险作为理财的重要工具之一，是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其他理财工具无法比拟的。
3、入市的财富占总资产不宜超过25%。国外经济学观点认为：良性的通货膨胀对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显。由于我国特殊的国情，目前不可能出现恶性的通货膨胀；但我国的股市仍然是单边市场，制度建设仍然不健全。在通胀下，机构就会将多余的资金炒股，中小散户则会在羊群效应的促使下蜂拥而入，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。当前中国经济前景并不十分明朗，CPI指数过高令人担忧，故入市一定要慎重选择，入市的财富占总资产不宜超过25%。
（二）多种方案配合使用
1、应短期、中长期理财方案配合使用。投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。投资者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额适当均衡化。
2、我国中小城市当前仍可以考虑房地产投资。据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，必然会使房价进一步上升，出现泡沫市场，市场渐渐失去理智时，不宜投资房地产。但我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间，中小城市的房产投资可能会带来理想的收益，可以考虑这个方面的投资。
3、可选择投资黄金。黄金是被全球公认的硬通货，是最有效防范通货膨胀的特殊商品。我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今，黄金价格的涨幅已经接近60%。2011年黄金价格持续走高，在9月份达到顶峰的1，920美元，专家预计在未来的一到两年内黄金市场还会稳中有升，但是也不排除出现下跌的情况，黄金市场大的方向还是良好的。投资者可以合理把握这个投资机会，选择合适的投资交易方式，把相当一部分财富投资黄金，实现个人资产保值增值的目的。
（三）量力而投
1、投资理财计划要坚持“三性原则”。通货膨胀下，投资最重要的目标就是对抗通胀，因此投资理财计划一定要具备安全性、收益性和流动性的特点。安全性，是家庭资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。安全性是投资理财的首要原则。流动性，即变现性，也就是说急需现金时，能够迅速变现。收益性，将家庭资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。
2、根据自己的情况合理投资。不同的人在不同的时期对生活、工作的目标可能会有较大的不同，根据自己所处的不同年龄段，结合风险偏好、风险承受能力、收入等，选择适合自己的投资方式。而各种不同的投资方式对投资者的要求也不同。如股票投资和贵重金属投资对投资者专业知识的要求和占有信息处理信息的能力的要求非常高，没有专业知识背景的投资者应该选择基金投资更为稳妥。而固定资产投资往往有较高的门槛，对于资金实力不够的投资者来说，可以采取合伙投资的方式。
总之，在通货膨胀环境下，任何投资都要从投资者个人的实际情况出发，不能仅看潜在回报率的高低，这是个人投资理财的基本原则之一。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。
主要参考文献：
[1]冯若梅.通货膨胀下个人投资理财策略分析[J].现代商贸工业，2010.8.
[2]王福荣.我国商业银行发展个人理财业务的对策建议[J].投资研究，2011.3.
[3]崔至伟.通胀压力下家庭投资理财策略分析[J].经济研究，2010.7.
[4]徐英.试析通货膨胀对个人投资理财的影响[J].新疆财经，2009.5.
一、运用EXCEL函数
EXCEL是大家比较熟悉的软件，EXCEL中的函数为我们提供了很方便的计算工具，现主要以IRR函数为例说明其在家庭理财中的应用。
IRR在专业术语上是内涵报酬率，该函数的运用是十分广泛的。
假设你向银行贷款20万元投资房产，10年按揭，每年等额偿还2.8万元，共偿还28万元，很简单，利息总计为8万元，可是，银行收取的利率是多少？利率是个相对数，能够科学地反映银行资金这个特殊商品的价格。运用IRR函数，可以方便地计算出来。计算步骤如下：
在EXCEL表格中输入年份和每年的现金流（见图1），注意第0年现金流和1－10年现金流量的符号相反，因为是一进一出。在第13行A列输入IRR（即银行利率），将光标置于B13处，点击f(x)函数，选择函数类型IRR，点击“确定”按钮，出现一对话框，参数“values”中，选择B2-B12区域，“guess”可取任意值进行迭代，例如输入5％，点击“确定”按钮，在刚才光标所在的位置B13处解出得数6.64%。
计算股票、债券、基金、保险等收益率可按照同样的方法计算得出。
当然，EXCEL函数还提供了终值(FV)、现值(PV)、净现值（NPV）、等额分期偿还额（PMT）、投资年限（POWER）等计算功能，需要计算时可按照类似的方式计算结果。
二、运用“72法则”
“72法则”是衡量资本按复利成长速度的投资公式，它的含义是：以1%的复利来计息，经过72年以后，资本就会变成原来的一倍。它能以一推十，其公式为：
资本增加一倍所需年数＝72÷预期投资报酬率（去掉“%”，下同）
或：预期投资报酬率＝72÷资本增加一倍所需年数
老年人由于子女已经成家，各项生活费用支出减少，有了一定的累积，家庭理财是不得不面对的问题。对退休老人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。
但现实生活中，由于受生活习惯、思想观念等因素影响，许多老年人在理财的认识上存在误区：有的人认为理财就是节衣缩食；有的则认为理财就是存钱拿利息。一项调查中发现，储蓄仍是退休老人的首选，但由于利率较低，往往收益也不高，所以说，长时间的大额储蓄并不是一种最好的理财方式，常常丧失更好的投资机会。
自2006年以来，中国A股市场以及开放式基金的涨幅普遍达到100%以上，因此很多老年人禁不住赚钱的诱惑，纷纷加入到了买股票和买基金行列。其实，投资理财的规则是高收益必然伴随着高风险，并且高风险需要较好的心理承受能力，而老年人由于受思想观念、心理素质以及健康状况等因素的影响，风险承受能力一般偏弱。因此，老年人在进行投资理财时应有足够的心理准备：即赢得起，也输得起。
投资理财时需注意的5大心态
1 不能太保守 许多老年人平时生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。
许先生原先是一家国有企业办公室的干部，工资不是很高，每月也就1600多元，但这在厂子里已属比较高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8万多元的积蓄。近年来，社会兴起了投资理财热，许先生的爱人也经常听到别人有意无意地谈起，买理财产品、基金或股票挣了不少……也许说者无意，听者有意。于是许先生爱人就跟他商量，我们是否也投资一下，让那8万元也生点小钱出来，好留着养老。哪知话音刚落，就被许先生呵斥了一通，咱攒点钱不容易，不能乱花，万一炒股把几十年的辛苦钱给赔进去了，该怎么办？钱还是存在银行里，既方便又安全，再说了，咱养老还有儿子呢！
据了解，目前靠养老金和子女赡养仍是我国绝大多数人养老的两种主要方式。因此，许多老年人不愿意参与投资理财，将全部积蓄均放在银行。一项调查显示，仅有10%左右的老年人进行了一些投资如国债、股票、基金、房产。老年人应在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、银行理财产品、基金甚至股票，以获得较高的收益。
2 不应把理财当发财 应当树立正确的理财观，而不要被某只股票、基金某段时间的丰厚收益冲昏了头脑。所谓理财，是合理地安排投资，以钱生钱并不是理财的全部含义。而老年人退休后收入有限，抱着发财的观念把已有的积蓄投资于股票或基金，很难承受市场波动的心理压力。
63岁的赵女士是一名退休多年的中学教师。2006年5月，操持完小儿子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那时我国股市经历了5年熊市后发生了明显转折，常听到周围一些人大谈股票、基金，而且赚了很多钱等等。股票、基金真那么好赚钱？这事触动了她。于是，她开设了账户，倾向于炒股票。由于她对股市一点也不懂，人云亦云，加之心态不稳，频繁操作，因此资产收益总是负值。
3 不能孤注一掷 股票和基金的高收益是与高风险相关联的，切忌押上毕生积蓄投资股票或基金。因为相比起银行存款和购买国债，股票和基金理财总是存在风险的。中老年人必须准备好养老钱，在资金还有富余的情况下再适当投资股票或基金，一来具有获利的希望，二来也可以充实一下退休后的生活，寻求一些乐趣。
马先生是1999年入市的老股民，他退休后便专心研究股市，对国家经济政策、方针的分析颇有见解，市场感觉很敏锐，久经股市的磨砺，已成为老练的投资者。马先生炒股的心态很好，他说：“我投入股市的都是闲钱，赔赚很正常，也不是特别看重收益率。对我来说，天天要到股市来，就是寻求一种乐趣，这已经成为我生活的一部分。”
4 不能过于冲动 基金或股票随时都在波动，不要在一时冲动下短期内频繁进行买卖交易，特别是对于基金类产品，由于其购买和赎回费率均较高，故频繁交易并不会获得较好收益。
62岁的葛先生退休后和几个朋友均成了“养基”专业户，但半年后的收益却让他很是不明白，一直坚持低价买入高价卖出的他发现自己的收益并没有想象的那么高。后来查询交易账单才明白，原来他大部分的收益都用来交纳了申购费和赎回费用了！
5 不能贪心不足 当自己持有的基金或股票不断上涨时，应根据自己制订的获利底限及时把握好时机抛出，不能贪心不足盼望着其永远涨下去，因为市场千变万化，股票或基金随时有可能从一个极端走向另一个极端。
将近半年的牛市，甄女士持有的几支股票持续飘红，收益均达到甚至超过了100%，而她并没有及时出仓，认为可能会继续上涨，但形势却急转直下，大盘迅速下跌，而自己的股票也跌回了原来的价钱甚至被套，后悔晚唉！
理财固然有必要，但身体健康更重要
虽然说老年人不太适合投资股市，但许多老年人却不甘寂寞，有调查研究发现，坐在证券公司认真看着行情讨论走势的人中，老年人占有相当大的比例。老年人在进行投资理财时，除了要关注市场的情况外，还需要注意自己的身体健康情况，一定要遵循身体健康第一、财富第二的原则。毕竟身体是革命的本钱嘛。
不应跑交易所过勤 虽然及时把握股市或基金市场的变化非常重要，但也不要频繁奔波于交易所与家之间。毕竟交易所人多环境不好，空气污染及噪声污染较重，不利于身体健康，且易感染流感等传染性疾病，同时往返的舟车劳顿也会让身体吃不消，由此导致的身体不适甚至生病是得不偿失的！
马先生自从加入股民行列后便成了进出交易所最多的人之一，交易日每天两次准时到交易所报到，一呆就是将近一天，最近明显感觉下肢不适，到医院一查原来是得了下肢静脉曲张。
不要看电脑时间过长 随着网络的快速发展，在家中电脑上观察股市的实时变化比到交易所方便了许多，在网上炒股的老年人也越来越多，但长时间地面对电脑不但令人易得肌肉劳损，长时间短距离专注电脑荧光屏，更会令眼部肌肉劳损，引致眼睛疲劳、困倦、眼疼，严重者甚至出现视力模糊及头痛。老年人的颈椎、腰椎退变多较严重，而长时间端坐在电脑前就容易导致颈椎病或腰痛。因此，应注意不要盯电脑时间过长，一般来说每30分钟应离开电脑屏幕5～10分钟，活动活动筋骨，闭目休息或远眺，以缓解眼部疲劳，同时每天不宜长时间坐在电脑旁，应安排一些户外活动时间，以延缓颈椎、腰椎退行性改变。
要保证充足的、高质量的睡眠 投资理财(特别是购买股票或基金时)是一件费时费脑的活动，但不能让其影响到正常的睡眠。随着年龄的增高，老年人的脑动脉逐渐硬化，血管壁弹性降低，管腔变窄，脑血流量相对减少，使得脑组织呈慢性缺血、缺氧状态。一旦疲劳或睡眠不足，就极易出现打呵欠、爱瞌睡现象，这是人体衰老的一种表现。因此，充分合理的睡眠不但对老年人的身体健康十分重要，也有利于保持头脑清醒。
要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血压、糖尿病、冠心病、脑血管硬化等。原则上患有这些慢性病的老年人不建议投资股票、基金等风险较大的项目，即便是在投资其他种类理财产品时，也应控制好自己的慢性病，以免因所投资的产品发生波动而造成不必要的意外发生。
老年人投资理财招数多
银行储蓄
与基金、股票等理财方式相比，银行储蓄的收益率相对较低，但其方便、灵活、安全的特点早已深入人心，尤其是深得老年人的欢心。
目前，银行储蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大额存款、积零成整、定活两便以及通知存款、教育储蓄等多种方式。同样是存款，掌握一定的技巧，选择不同的方式，获得的收益也就不一样。
若资金在一段时期内不用，不妨选择整存整取定期储蓄。但存款期限不宜过长，因为储蓄存款还有望升息，一年定期最佳；若属暂时闲置资金，不妨存“通知存款“(五万元起存)，该存款取用方便，且收益高于“定活两便“及半年期以下的定期存款。对于不足五万元的应急钱，一般人往往选择存活期或定活两便，实际上这部分钱存三个月定期(并约定到期后自动转存)最合算。如果有子孙尚在接受教育的，可选用一部分教育储蓄，既有定期储蓄收益，又能享受利息免税待遇。
国债
对于中老年人来说，风险低、流动性佳的国债也不失为理财的好选择。按券面形式，国债大致可分为无记名式(实物)国债、凭证式国债和记账式国债三种。三种国债相比，各有特点。在收益上，无记名式国债和记账式国债要略好于凭证式国债。在安全性上，凭证式国债要略好于无记名式国债和记账式国债。后两者中，记账式国债安全性又略好些。在流动性上，记账式国债略好于无记名式国债，无记名式国债又略好于凭证式国债。
一般来说，无记名式国债更适合金融机构和投资意识较强的购买者。中老年人理财不建议投资无记名式国债，综合比较，具有一定收益、流通性强的记账式国债是不错的选择。
保险
合理购买一些保险也是一种风险较小的投资理财方式。目前，适合老年人选择的保险形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。另一方面是老年人对保险认识不足，认为老年人的保险费率相对较高，不划算。从保险的功用来看，在老年人生活中，保险不再是用来赢利的手段，而主要是资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是最合理。
从目前市场上的老年险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。
虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候重要的是资产的保值、增值，同样重要的是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。
保本型产品
银行推出的理财产品是指客户按约定把资金交给银行运作获取收益的理财方式。传统的人民币理财产品都是以国债、政策性金融债、央行票据等银行间债券市场流通的高信用等级债券为投资渠道，收益稳定，到期能保证向客户返本付利。
承诺保底的人民币理财产品，门槛被限制在5万元以上。传统保本型的人民币理财产品的回报收益一般比同期存款实际利率要高出20%～40%，基本上没有风险，省心省力，适合没有理财专业知识、抗风险能力较弱的普通储户。
基金
按照投资目标的不同，基金可以分为股票基金、债券基金、股债平衡型基金以及货币市场基金。
由中老年人年龄特点和承受风险特点来看，可以考虑货币市场基金，或以债券基金为主，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”进一步降低了投资的成本，提供了更多的短线收益空间及良好的流动性。
对股票型基金有特别爱好的中老年人，如果手中资金属长期资金，比如是3～5年的闲置资金，在对市场有较大把握的情况下，也可以考虑选择中长期增值潜力较高的股票型基金。
股票
股票是风险较高的一种投资理财方式，回报高，但风险大。一般来说老年人不适合炒股，即便要炒股，也应该保持平和心态，理性看待股市变化，同时应尽量选择业绩较好的股票(蓝筹股)较长时期持有。
一、理财的含义和意义
（一）含义
理财是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。高中生理财是为了有效的管理和使用自己的零花钱，让钱发挥最大价值的活动。
（二）意义
高中阶段是学习理财的黄金时间，学习经济金融基本常识，掌握理财基本技能，有助于培养良好的理财习惯，树立正确的理财观念。学会理财是每个人必备的素质能力，也是一种生存能力。作为高中生的我们即将要离开父母，独自到外地求学，学会管理自己的钱财有助于我们独立生活，也为以后步入社会积累知识和经验。
二、高中生理财的现状分析
（一）普遍缺乏理财的观念
一直以来，在高中阶段的学生面临着高考升学考试的压力，学校的教育主要以提高学生学习成绩为主，没有开设理财方面的课程来传授理财知识，缺乏对学生进行理财观念和技能的培养。同时，家长也希望孩子把时间精力放在学习上，不注重培养孩子的理财意识，因此造成了许多高中生很少有理财观念和意识，大部分学生都没有记账的习惯，不了解自己资金的收入和支出，更不会制定理财计划。
（二）理财资金少，来源单一
高中学生主要以学习为主，缺少工作经历，尚不具备依靠自己挣钱的时间和能力，所以收入来源主要来自父母平时给的零花钱和奖学金，还有就是春节期间亲朋好友给的压岁钱。这些资金收入并不多，所以可用来理财的资金有限。
（三）缺少理财知识，理财经验不足
由于缺少学习机会，很多高中生对理财知识积累不多，甚至有部分学生误认为理财就是买股票基金，或者误以为理财就是节约省钱。高中生普遍存在对理财产品不熟悉的问题，因此导致大部分高中生理财的方式都比较单一，主要选择将钱存放到银行来进行储蓄理财。此外，由于高中生可自由支配的资金量比较少，许多学生认为没有必要理财或者不愿理财，因此也就缺少了投资理财的实践经验。
三、对高中生进行理财的建议
（一）主动培养自己的理财习惯。
首先，高中生要主动去提高自己的理财意识，养成良好的理财习惯。日常学习生活中要学会管理和使用自己的零花钱和压岁钱，养成财务记账等理财习惯，清晰地记录和了解自己的资金来源和使用情况。根据自己的消费习惯，合理做好资金使用预算，发现不合理消费时，及时合理分配自己的支出项目，让自己的资金发挥最大的价值。其次，高中生可以尝试选择适合自己的理财产品。可以根据自己的资金情况，将闲余资金存在银行，或者存放到余额宝等互联网理财产品，也可以在家长的帮助下，购买风险较低的基金。在理财实践中逐步培养理财习惯，学会合理规划自己的资金。
（二）认真学习理财知识与方法，提高理财能力。
高中生可以在课外时间，首先可以通过网络浏览财经新闻，金融资讯来增长财经知识，其次也可以通过电视关注《财经天下》等财经节目，或者到学校图书馆借阅金融理财书籍储备理论知识，最后还可以到阅览室阅读《21世纪经济报道》、《经济观察报》等报刊杂志。在寒暑假或周末积极参加金融理财相关的社会实践活动。例如到银行去办理银行卡，咨询银行储蓄业务，了解信用卡等信贷产品，向银行工作人员咨询银行理财产品等。最后还可以向父母或者亲戚等长辈请教学习经济金融常识和理财方式等知识，提高自己的理财能力。
（三）理财要注意防范金融风险
高中学生通常都缺少社会阅历，理财经验不足，且容易听信他人。因此高中生也成为了金融诈骗团伙实施金融诈骗的重点对象之一。所以高中生在银行进行办理储蓄业务或者转账过程中要特别注意保管好自己的银行卡和密码，不要听信陌生人的话，更不要随意转账到陌生人的账户。在使用网上银行和支付宝等网上支付工具的时候，要注意网络金融诈骗，有意识的防范网络病毒。最后还需要防范电信金融诈骗，接听到陌生电话时候需要保持清醒的头脑，提高风险意识。
四、结束语
现阶段高中生在金融理财方面存在着意识薄弱，理财知识和经验不足等问题，而理财又是高中生综合素质能力的组成重要部分，学会如何理财，积累基本经济金融常识，掌握基本的理财技能对高中生意义重大，因此，建议高中生要提高理财意识，积极学习理财知识，合理地对自己的财产进行理财。
参考文献：
“2004年被很多专业机构称为“理财元年”，各家商业银行纷纷推出理财产品，建行推出的很多理财产品充分得到了市场的认可，许多老百姓也是从那个时候开始知道“个人理财”的概念。随后经过两年的积累与酝酿，2007年终于迎来了“理财牛年”在资本市场运作的财富效应影响下，全民投资理财意识觉醒了！”
在黄敬看来，现在虽然处在金融危机之中，但仍有赚钱的机会！“理财师、客户经理要了解熟悉客户，针对客户的实际情况，从客户需求出发，推荐真正适合客户的理财产品！尤其是在当下这样的经济环境中，要对客户负责！”
坚持做专业的“财务医生”
近年来，随着我国经济的快速发展和居民收入的持续增长，个人的金融资产也已形成相当规模,在2003年前后，理财的概念开始见诸报端。但对于普通百姓来说，理财还仅仅是一个新名词。
黄敬告诉记者，起初开展理财服务，并不是一件简单的事情。
“因为是国内首批从事银行理财服务的客户经理，所以一切都是要摸着石头过河，只能一边做一边总结经验。最初做理财时只是按照客户要求，提供一些简单的理财服务，并不能拿出一套合理有效的财务规划方案给客户，而且在和客户沟通，建立信任度方面都是要下一番功夫去破冰，那时的客户对理财的含义还不是很清楚，甚至还存在误区，更别说客户能把自己的资产情况、财务收支完完全全地告诉你！”
黄敬为了深入了解客户，亲自制作了客户的财务档案，如同医院里的病例一样，上面详细记录了她从各个方面了解到的客户财务变动、资产增减、生活等情况。之后，根据客户档案，分析客户的需求，提供适合客户的理财服务。
“一切都要从客户的需求出发，不要把客户当成完成任务、指标的对象，去推销产品，理财师应该是客户的“财务医生！”
黄敬认为,“财务医生”要对客户做全方面的了解，根据客户每个人生阶段不同的需求，制定出一套符合客户个人特征的理财方案，提供全方位的专业理财建议，同时还要找出客户在每个阶段的存在的问题，有效地解决, 理财不再仅仅局限于资产的收益，而是个人与家庭一生的财务配置与安排！
我为宋祖英做理财
在黄敬的客户里，有不少文艺界、演艺界的知名人士，宋祖英就是其中一个。说到为宋祖英做理财，黄敬笑声，绝对是客户差异化、分层服务模式带来的收获！
“我们建行一直对重点优质客户提供个性化、差别化、综合化、一站式服务，并在政策许可的范围内，享受一定的优惠和免费的服务。那天宋祖英女士到我们支行办理业务，但是因为一些流程规章上的问题，柜员无法给她办理，宋祖英当时很着急。正巧我下楼去找一位客户，当即了解了现场的情况，在我确认她是宋祖英本人，并和她做了一个简短的沟通之后，决定亲自为她办理了业务。”在办理业务时，黄敬发现宋祖英拥有很多的银行卡，弄得宋祖英连每张卡的金额都记不住。黄敬建议宋祖英，可以把这些卡整理一下，把资金都归集到一、两张卡上去，注销掉多余的银行卡。“银行卡长期不用会自动进入休眠状态，对于银行的资源来说是一种浪费,同时，给持卡人也会带来不必要的麻烦。”通过这次短暂的接触，黄敬的真诚与热情的服务给宋祖英留下来了深刻的印象。
几天过后，宋祖英又一次来到黄敬所在的支行，这时，黄敬意识到，宋祖英会是一位潜在的优质高端客户！随后，黄敬介绍了建行为高端客户专设的财富管理中心，以及针对中高端客户的理财服务，财富中心典雅安静的环境和功能齐全的分区得到了宋祖英的认可，之后，黄敬根据宋祖英的实际情况，提供了周全的投资风险偏好分析，并列举出她适合购买的理财产品。宋祖英听完黄敬的分析，欣然把自己全部的资产转到黄敬所在的支行，进行理财服务。
“高端客户，单纯的迎合他、讨好她、是没有用的。他们需要的是值得信赖的理财师！”在黄敬看来，想要成为金牌理财师，除了拥有过硬的专业投资技能、丰富的客户经验之外，还要积极拓宽自己的知识面，以及牢记一切从客户需求出发的理财原则。
2009年理财该怎么做
很多投资者在经历了2006、2007两年的大牛市后，在2008年变得非常不理智，盲目追高，忽视了风险控制，造成了资产大幅度缩水，持有的股票、基金被深深套牢。
黄敬认为，本次“套牢”应该成为个人投资者的一堂教育课。因此2009年的理财，投资者首先要调整好心态，明确自己的心理价位和投资收益目标；之后，要根据个人和家庭的风险承受能力，投资偏好，以及所处的生命周期综合考虑，制定符合自己的投资、理财组合。
1互联网金融的含义及特征
1.1互联网金融的概念
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现支付、信息中介和资金融通等业务的新兴金融模式，从目前的发展情况来看，第三方支付公司、新兴小贷公司、以及金融中介公司是三种主要的企业组织形式。
1.2互联网金融的本质
随着互联网技术的不断革新和发展，互联网企业已不满足于传统的IT业务，也不满足于为金融机构输送数据和提供技术服务的层面上，而是向更广阔的领域发展：将数年来在实际中累积下来的丰富数据信息进行总结、分析，与金融业务进行应用结合，创新出互联网金融模式，是互联网技术与金融业务相结合的一个全新领域。
依托现代信息科学技术，互联网金融目前发展迅速的领域主要有支付、交易中介和融资等功能，突出运用了搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等现代信息科学技术。
1.3中国互联网金融的业务模式
按照业务模式分类，互联网金融目前的三种主要形式为传统金融业务在线化、以电子商务等平台为基础的互联网金融、和以互联网为基础发展起来的新金融形式。
2商业银行面临的压力与挑战――银行面临金融中介角色弱化的风险
商业银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色。商业银行之所以能够担当金融中介的角色，主要源于商业银行的两个功能：
2.1资金清算中介功能。
银行是货币流通的媒介，银行间搭建起的清算、支付系统，能够完成银行与客户、银行与同业间的清算，同时能降低资金融通的交易成本；
2.2信息中介的功能
银行通过在办理业务过程中收集客户信息，经过处理，能够将储蓄者与资金短缺者的信息进行分类整理，并加以综合运用，从而缓解了两者之间天然存在的信息不对称的问题。
然而，互联网技术冲击了商业银行支付中介地位。商业银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自 2011年 5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到 2013年 10月，已有超过 250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。
第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断，商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。
互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多，交易量也越来越大，据易观智库的数据显示，2012年的第三方支付交易量已达到 2.16万亿元，比上一年增长了 99%。同时，互联网金融公司新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上银行即可完成支付，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。
3商业银行的有效应对策略
3.1加快推进营业网点战略转型
3.1.1重新规划并实施网点功能定位
互联网金融在经营范围上逐渐向传统商业银行靠拢。近年来，商业银行受到互联网金融的巨大冲击，网点业务分流较快，简易销售类产品以及传统结算的交易量显著下降。商业银行要进一步解放思想，加快推进网点功能定位步伐，实现营业网点业务的升级，简而言之，就是商业银行要实现主要网点经营策略的改进，将功能定位为为中心客户提供投资理财服务，同时，商业银行要逐步向下设机构推动低效网点转型工程。
3.1.2逐步升级为投资理财顾问中心
商业银行要逐渐转变经营重点，致力于为顾客提供投资理财意见，建立起投资理财顾问中心，为顾客提供私密性、专业化的金融服务；商业银行在为顾客提供理财意见的同时，顾客对企业的忠诚度将会大幅度提升，从而便于商业银行充分挖掘顾客价值，提高营业网点的市场竞争力。而要顺利建成投资理财顾问中心，商业银行就要加强网店经营的专业化、规范化，提升团队综合素质，实现人力资源的优化配置和组合。
（1）网点经营范围的综合化。投资理财顾问中心的经营范围较广，除了传统业务以外，还兼营理财规划、外汇、小企业贷款、个人贷款、理财以及存汇业务等，为顾客提供全方位的金融服务。
（2）营销团队的专业化。产品经理、市场经理以及客户经理等共同构成了专业化的客户营销团队。商业银行要加快推进客户服务客户经理负责制，客户经理主要负责向客户提供小额贷款、产品销售以及理财规划等方面的意见和建议，具备理财和营销等专业技能。市场经理具备过硬的营销技能，但是理财技能有待于进一步提升。客户经理主要负责挖掘客户，转岗员工或者新员工在经过系统培训以后即可担任。在掌握了一定的理财技能以后，就可升任客户经理。营销技能获得大幅提升以后，即可升任支行市场经理。产品经理的主要职责是为客户提供理财咨询，必须具备较强的专业知识和技能。营销团队各部门间的职责互不干扰，但又是紧密联系的整体。
（3）人力资源的规划重组。要实现营销团队的专业化，拓宽投资理财顾问中心的营业范围，商业银行就要合理配置人力资源。要在互联网金融的巨大冲击下取得生存和发展，就要加大人才培养力度，而要有效储备人才，可以从以下几方面着手：首先，加快培养专业化的营销团队队员；其次，吸纳网点的优秀人才，壮大投资理财顾问中心人才储备；最后，为人才提供优厚条件。
3.1.3低效网点的转型
商业银行在实施低效网点转型的过程中要坚持以离行式自助银行、“自助 +理财”以及网点撤销为主，减少因拆迁重建而增加的费用，释放更多的优秀人才，推动商业银行的网点战略转型。
3.2推进营业网点线上线下联动战略
3.2.1线上线下联动营销
商业银行要大力发展互联网金融业务，充分发挥营业网点的资金和客户优势，实现线上线下联动营销。在营业网点宣传、演示和推介互联网金融产品，让客户更加充分的了解移动金融产品。以互联网金融客户端的形式向顾客全方位的展示营业网点各项信息，让客户对营业网点充满兴趣，进而吸引更多的金融客户。
3.2.2线上线下联动业务办理
商业银行要积极开拓新的业务范围，增加预约业务、业务预填等，针对客户的具体情况开展差异化服务。让客户感受到优质的服务，提升营业网点效率，增加客户忠诚度。同时，有利于商业银行营业网点合理安排时间和人员配置，实现了营业网点资源的合理配置，最大限度的拓展了网点服务功能，提升了网点的市场竞争力。
3.2.3线上线下客户服务互动
商业银行要充分挖掘移动终端以及互联网终端的优势，为中高端客户提供更加优质的线上线下互动服务。专属客户经理和客户代表是客户服务资源的主要类型，客户代表会在24小时内为中高端客户提供业务受理、服务咨询等业务。专属客户经理的客户群指向更加个性化，它能在营业时间内为客户提供理财咨询服务，实现了线上线下客户服务互动。
3.3拓展移动金融落地，提升客户忠诚度
3.3.1在营业网点内推广移动支付设备
营业网点要加快推进使用环境建设，向客户提供全方位的移动金融落地展示，让客户了解其便利；营业网点要发行并推广NFC设备终端、异形IC卡以及非接触IC卡等在线支付设备，让客户享受到快捷的移动支付设备。同时，移动网点应全面配备非接触及接触IC卡读卡器，为客户提供良好的IC卡使用环境，让客户感受到移动支付设备的优势。
3.3.2推进移动金融落地商业应用
非接触式IC卡读卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系数高。商业银行要在建立营业网点的基础上，推广非接触式IC卡，加强与自动售货机、酒店、电影院以及便利店等经营主体的互通。移动金融落地应用的推广，为商业银行移动支付设备的综合应用奠定了基础。而且，移动金融落地商业应用的全面开展，可以帮助商业银行抢占客户资源，加强与关联商户的合作，还能进一步提升顾客的忠诚度，挖掘客户资源。
4总结
总而言之，在互联网金融的巨大冲击下，商业银行营业网点面临着巨大的机遇和挑战。商业银行要加快网点战略转型，削弱互联网金融的影响，提升营业网点的核心竞争力，推动商业银行的全面转型。同时，推广并实施互联网金融线上线下联动战略，提升营业网点服务水平和效率。此外，移动金融落地战略的全面开展，有助于增加商业银行的结算手续费用，提高客户忠诚度，为营业网点的进一步发展奠定基础。
参考文献：
[1]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究.首都经济贸易大学硕士学位论文，2014（3）.
[2]刘俊峰.互联网金融时代商业银行营业网点应对建议.中国金融电脑，2014（1）.
个人投资理财是个人为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述，来讨论个人理财的对策建议。
文献综述
一、家庭个人理财的含义
巨荣良于1995年在我国最早提出建立我国居民投资学，于胜道、谢志华、汤谷良于1995年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念，他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述，对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为，家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行，以及其他经济组织、个人之间发生的种种金融活动。总之，家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效地控制财富状况，以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。
虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务，国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导；虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措，但是对于大部分的家庭而言，家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此，通过自我学习，对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究，并结合自己家庭的实际情况，制定和实行适合自己家庭的理财计划，对每一个家庭的幸福来说至关重要。
三、家庭理财投资的主要类型
诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为，投资是一个富有学术味道的定义。他认为：投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义，可知投资涉及两个不同的属性：时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在，而能获得的价值或消费是将来，在时间上有一段距离；风险指的是现在投下去的价值是确定的，而将来可获得的价值是不确定的，价值有可能增加，也有可能减少，也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关，时间越长，价值的不确定性越大。作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。
1.证券投资
(1)直接投资
①银行存款
②国债
③股票
④金融债券
⑤企业债券
(2)间接投资
①投资基金
②保险
2.实际资产投资
(1)未开发土地：荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发，然后卖出。
(2)房地产：指住宅，商务中心的开发。
(3)商品期货：指商品期货的买卖。
(4)艺术品：名画，雕刻等。
(5)贵金属和珠宝：如金，银，玉，珍珠，钻石等。投资者选择投资商品的原则是：资金的多少，对收益和风险的态度，投资目标，时间长短的要求，自己对投资商品的熟悉程度，投资商品变为现金的难易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。
五、个人投资理财发展对策
(一)进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。
(二)加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军。商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。
(三)加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质。无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。
(四)理财投资者自身要加强学习，提高认识。投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。
论文重点及创新点
本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向，剖析了理财业务在我国的发展现状，讨论了制约我国理财行业发展的因素，就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。
本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。
论文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中国经济快速发展………………………………………………………………4
(二)我国发展个人理财业务的必要性……………………………………………4
二、我国个人理财业务的发展现状………………………………………5
三、制约我国理财业务发展的因素……………………………………………5
四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景……7
主要参考文献………………………………………………………………11
后记…………………………………………………………………12
参考文献
[1]滋维.博迪，(美)著，朱宝宪等，译.投资学.机械工业出版社.
[2]王圆圆内蒙古商贸职业学院《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》
