理财误区
每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：
收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。
理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。
理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。
适度平衡财务规划
笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。
备用资金显身手
家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。
商业保险防风险
家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。
这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险（二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险）；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。
其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。
一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。
因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。
学会理财 财才理你
投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财，财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财，财也不一定理你。只有学会理财，财才会理你”。
对于绝大多数的家庭来说，工资（或经商）收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然，“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分，但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入，那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划，实现家庭财务的保值增值的收入。
家庭的理财方式一般分为以下几类：储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。
具体来说，我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合：
扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量，以期更高效的回报。
兼顾收益和安全原则。合理搭配，多元化理财，弱化投资风险，尽可能地追求稳健收益。
长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时，又不局限近期资金的使用；对于部分不使用的资金，作长期规划，以期一个长远的收益。
理财横型：张馨和老公都是民营企业的普通职工，家庭月收入为2500元，5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。
理财师建议：张女士属于求稳型的理财家庭，承受风险能力较差，宜采用储蓄占40％、国债占30％、银行理财产品占20％、保险10％的投资组合，这种组合在结构上是一个梯形，也正好像一把斧头。
储蓄是“斧头”的最锋利的部分，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥，为“斧头”增添力量；保险的比率虽然只有10％，但所起的保障作用却非同小可，收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，位于“斧头”顶部的10％保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关，这就好比是把斧头反过来当锤子使，可以解燃眉之急。
锤子型理财：小风险换大收益
理财模型：刘晓云月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上学，家庭月收入为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，让孩子接受良好的教育。所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。
理财师建议：刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占40％、债券占20％、人民币理财占20％、基金或股票投资占20％的投资组合。这种投资组合储蓄比例较大，而其它投资的比例相同，在结构上呈现一把锤子的形状。
40％的储蓄就是“锤头”，债券、人民币理财、开放式基金加起来就是一个“锤柄”，“锤头”是最有力量的部分，而“锤柄”又可以通过三四种产品的组合，来增加整个锤子的力量。特别是这个组合中有20％的开放式基金或股票，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
铁锹型理财：舍不得孩子套不了狼
一、家庭投资理财的概念及方式
1.1家庭投资理财的概念
随着我国社会经济的快速发展，人们创造财富的能力越来越高，使得人们的收入水平也越来越高，随着人们积累财富的不断增多，促使着越来越多的人开始关注理财，家庭投资理财已经成为当前人们获取经济利益的一种有效途径。家庭投资理财主要是指家庭成员通过科学、合理利用现财技术、手段，对家庭的财产进行有效的管理，从而能够达到保值、增值，最终获取一定经济利益的目的，由此可以看出，家庭投资理财的一个重要作用就是使家庭中多余的财富通过有效管理，来获得相应的经济回报，进而能够有效提高家庭的生活质量。
1.2家庭投资理财的方式
随着我国科学技术的快速发展，推动着理财工具也得到了快速发展，越来越多的投资理财产品开始出现在我们日常生活中，极大满足了不同家庭对投资理财的需求。下面我们就当前我国家庭投资理财的几种方式进行详细的探讨。
（1）储蓄
对于家庭来说，储蓄是最传统、最基本也是最常用的一种投资理财方式，相比较于其它投资理财方式，储蓄是最安全、最稳定、最简单的一种理财方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前来说，在我国全部的家庭投资理财方式中，股票是受益最高、风险最大的一种投资理财方式。因此，股票适合于能够承受较大风险的家庭进行投资理财，而且在进行股票投资理财时，还必须掌握一定的专业技能和知识。
（3）国债
国债投资理财的受益不是很高，也不是很低，在股票个储蓄之间，而且风险也比股票小很多，因此，国债非常适合于家庭承受风险能力低、理财思想不是很开放的家庭。
（4）基金
基金主要是我国相关专业部门将社会上比较分散的资金募集在一起，最终能够形成有规模的信托资产，然后再由相关专业人员根据资产组合的原则进行分散投资，最终将获取的利益根据出资的比例进行相应的分红。相比较于其它投资理财方式，该投资理财是由专业的人员进行管理，进而能够对潜在的风险进行有效分析、控制，而且资金规模比较大，受益也非常可观。因此，基金投资理财非常适合那些家庭有多余财富，而又没有时间和专业知识进行管理的家庭。
另外，除以上四种投资理财方式外，还有房地产投资。期货投资、债券投资以及保险投资等方式，因此，家庭一定要根据自身的实际情况选择合适的投资方式，最终获取最高的经济回报。
二、我国家庭投资理财规划的现状
2.1居民家庭经济收入差距较大
随着近几年我国社会经济的快速发展，人们收入水平得到了有效提高，但与此同时我国的贫富差价也越来越大，尤其是在近几年居民收入差距的逐渐加大，已经成为影响我国社会稳定的重要因素。据相关统计表明，我国大多数居民处于平均收入水平以下，而且在市区最高收入家庭中的财富占到了总财富的60%左右，而中等收入家庭财富还不到总财富的四成，25%的低收入家庭中的财富只占到了总财富的2.6%。由此可以看出，我国家庭收入结构非常不合理，高收入家庭数量少，但是却占据着我国70%左右的财富，而中等及低收入家庭数量虽然非常多，但是却只掌握着全国30%左右的财富。这种较大的贫富差距导致富人囤积大量的财富进行投资理财，而低收入家庭只能精打细算过日子，很难有多余的资产进行投资理财，因此，居民家庭收入不平衡，是制约我国家庭投资理财健康发展的一个重要因素，也是目前我国亟需解决的一个社会性质的问题。
2.2居民理财存在弊端
就目前我国市场的实际情况来说，常常存在着以下两种现象，一种是上市公司大股东的“无法无天”，由于这些人都是企业独立的法人，他们占据着企业较大的财富，因此经常会出现企业大股东私自挪用上市公司资金，进而对上市公司的管理指手画脚，使得投资者的切身利益受到损害；另一种是“政策市”，就我国的实际情况来说，我国“政府”的很多动作、政策都跟股市有着紧密的联系，例如，存款利率、国家发展规划等相关“利好政策”的出台，都会在一定程度上推动股市的快速发展，而这种“政策市”现象也是我国独特的市场景观，所以这也就在一定程度上降低了我国资本市场的信誉度，导致基金、股市、保险等理财方式也会降低信誉度，当市场处于较为低迷状态时，很多投资者都会认为政府会出手救市，心存侥幸心理。由此可以看出，目前我国居民在理财方面还存在着一定的弊端，资本市场不是很成熟，这在一定程度上影响着家庭投资理财行业的健康发展。
2.3居民缺乏有效的投资理财观念
就我国当前的实际情况来说，我国家庭受到传统观念的思想影响比较严重，一直提倡勤俭节约，这就直接导致很多家庭并没有理财方面的意识，大多数家庭都是将钱存在银行，对其余的投资理财方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我国是农业大国，人们受到农业观念的影响比较严重，这就直接导致更多的人愿意将自己的资产用于自己创业，几乎没有进行家庭投资理财的意识；而且即使有些家庭有投资理财意识，也是一些短期的投资理财，并且科学有效的长期理财规划，很容易受到周围环境的影响，随大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投资理财观念是影响我国居民理财科学规划的一个重要因素。
三、家庭投资理财规划与对称
3.1根据家庭差异性合理理财
不同家庭的经济状况各不相同，因此，对于家庭成员在进行投资理财时，一定要结合自身的实际情况选择投资理财方式。例如，就目前我国的实际情况来说，南方家庭的整体收入水平比北方要高，而且南方家庭的理财观念要比北方家庭开放很多。对于北方家庭来说，收入偏高的家庭选择理财的不是很多，他们更多地是将资产进行消费；中等收入的家庭，在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行储蓄；而收入偏低的家庭基本上没有理财想法，他们大多数都是精打细算过日子。对于南方来说，大多数家庭都非常重视理财，收入较高的家庭基本上会将多余的财富进行投资理财；收入中等的家庭也会在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行各种投资理财，从而能够在一定程度上提高自己的生活质量；收入偏低的家庭会不断进行打拼，以便是自己尽快富裕起来。因此，不同的家庭要根据自身的实际情况、兴趣爱好合理规划理财，从而能够在一定程度上提高自身的生活质量。
3.2注重生活理财和财产保全
人们一定要清楚理财跟投资之间是不同的，这两者并不相等，理财包括投资，而且理财也包括财产保全。在我们实际生活过程中，由于一些意外情况的发生，而使得多年积累的资产在短时间内被消耗，因此，家庭成员在选择投资理财时，一定要非常谨慎，切忌盲目投资，避免投资失败，给自己带来巨大的经济损失，进而影响到生活质量。另外，居民在投资理财时，还要有科学的生活理财规划，在确保资产安全的前提下选择理财方式，而且还要将理财跟家庭日常生活、子女教育、职业以及医疗更方面协调好，确保在进行理财的基础上，不影响生活方式，最终达到提高生活质量的最终目标。
3.3改变理财观念
针对目前我国居民受传统观念影响比较严重，理财观念还比较缺乏，所以一定要改变自己的理财观念。首先要合理选择理财方式。家庭在进行理财时，首先要根据自身的实际情况，跟理财品种进行有效的对比、分析，最终做出最科学合理的选择。有些理财风险高，但收益也高，所以不同的家庭要根据自身承受风险能力不同，合理选择理财方式；其次要）制定合理财产分配计划。家庭理财一定要根据自身实际情况，制定出短期、中期以及长期的理财规划，将自己的财产进行合理分配，按照相应的比例进行理财，最终使自己获取最大的经济效益。
四、结论
综上所述，家庭投资理财一方面能够使家庭获取一定的经济回报，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面还对我国经济发展起到一定的推动作用。所以说，家庭要根据自身的实际情况，合理规划理财，从而在获取一定经济利益的同时，也有利于我国市场经济的健康发展。
中低收入家庭的标准各地并不统一，通过对唐山地区的初步调查，本文将家庭收入划分为四个层次，家庭总月收入低于5000元（低收入家庭）、家庭总月收入大于5000元小于1万元（中低收入家庭）、家庭总月收入大于1万小于3万元（中等收入家庭）、家庭总月收入高于3万元（高收入家庭）。其中，总月收入低于3万元的为中低收入家庭。中低收入家庭在投资理财上表现出理财知识欠缺、理财工具单一、理财方式保守等问题，这有其合理的原因，但随着经济的发展，投资理财在我国各地区的开始遍地开花，中低收入家庭如果不能顺应潮流从而合理对家庭收入进行合理规划，其差距将越来越大，本文针对中低收入家庭进行分析，提出些合理化建议。
中低收入家庭理财原则
原则一：转变理财观念与积累相结合。调查结果显示，目前多数中低收入家庭的理财意识相对淡薄，家庭理财投资方式单一；而且家庭理财是科学的而非盲目的，因此就需要日益的积累，而这一积累不仅是知识技能的积累，也是家庭财富的积累。
原则二：量入为出与量出为入相结合。即长期目标与短期目标相结合，合理开支，积极开源。
原则三：分散化投资与适度集中相结合。分散化投资原则是投资领域的普遍原则，中低收入家庭同样适用；不过由于中低收入家庭自身的特点（收入低，可支配资金量少），为满足其投资下限可适度集中。
在以上理财原则的基础上，中低收入家庭的一般理财步骤如下：
（一） 了解自家财务状况
首先了解自家的收入和支情况，并作出预算，编制家庭资产负债表和现金流量表等反映家庭动财务态或静态信息表，此外还要对市场所出状况进行分析，方便进行正确的理财选择。
（二） 明确理财目标
依据上一步骤制出的表格及分析结果，结合家庭所处周期以及理财选择可行集，明确家庭短期、长期、各个阶段的理财目标。
（三）制定理财规划
基于不同阶段不同期限并在可承受的风险范围内做出长期和短期的理财计划，在可行集中做出正确的理财选择，使家庭适时有效正确地选择争取的理财产品。
（四）严格执行已制定的理财规划
依照以上确定的理财规划及市场行情做出理财选择，并认真执行，以实现家庭资产的再投资。
（五）适时适当修正反馈理财规划
由于市场及家庭自身的收支情况存在着诸多的不确定性，因此要定期或不定期对理财目标理财规划进行审视，并对成本和收益进行核算，总结经验吸取教训，适时适当合理的对原有的理财规划进行调整，使之更好地服务于家庭。
然而，如此丰富的理财工具对所有家庭并非都适用，对于中低收入家庭来说，可选择且能自如运用的理财工具并不多。从对唐山遵化地区中低收入家庭的调查结果看，其主要特点为：收入及财富总量较少，知识水平相对较低，并且可承担风险水平较弱。因此，结合本次问卷调查结果以及唐山遵化地区的具体情况，总结出适用于该地区中低收入家庭的理财工具依次为：银行存款、基金、保险、房地产、股票、和债券，具体内容如下：
（一）银行存款：
（1）选择理由：
首先从调查结果上看，唐山遵化地区80%以上的中低收入家庭选择将银行存款作为家庭理财的首要方式，即使收入增加，其仍占首位，足以见得中低收入家庭对其的信任和依赖；其次从银行存款自身的特点来看，虽然收益率与其它理财产品相比较低，但低风险高流动性以及专业知识要求较低的特点恰恰迎合了中低收入家庭的需求，是除正常收入外获取稳定收益的最稳妥、最简单的投资方式。加之今年我国为实现利率市场化放开了存款利率，从某种意义上增加了其收益水平。
（2）选择策略：
目前许多家庭进行储蓄较为盲目，与其他理财工具一样，储蓄存款也需要在对自己家庭状况充分认识的情况下选择存款类型。就目前来说，使用较多的储蓄策略有如下几种：第一，交替储蓄法，该方法主要适用于手上已拥有一定量闲置可用资金的家庭，且短期可能用不到，具体方法为将这部分钱平均分成两份，一份存成半年期一份存成一年期定期存款，在半年期到期后同样转为一年期，此后将两份一年期定期存款设置成自动转存，这样每半年需要钱的时候由可用资金以供支取，保证了流动性；第二，接力储蓄法，适用于每月进行固定储蓄的家庭，具体方法为：若每个月都会到银行存一定金额的活期存款，则可改变为此方法，每月将该资金存成3个月定期的形式，以后的两个月中继续如此，从第4个月以后的每个月都会有一笔定期存款可以支取。这样，在不影响变现能力的基础上可以获得比活期存款高得多的利息；第三，四分法，适用于近期支出有较大的不确定性，需要良好的流动性，具体方法为：若有1万元现金，将其分成1000元、2000元、3000元、4000元四份，并分别存成4份1年期定期存单。需要用钱的时候取出与所用资金相近的即可，保证较强流动性的同时也满足了较高的收益需求；第四，阶梯储蓄法，该方法适用于将面临子女教育支出的家庭，方法如下：以5万元可用资金为例，将其均分为5份，分别用一万元开设一个1年期、一个2年期、一个3年期和一个4年期（3年期加1年期）以及一个5年期的存单；该方法可以为子女累计教育基金，有计划性且能缓解压力。
（二） 基金
（1）选择理由：
第一，基金属于组合投资，可以有效减少非系统风险；第二，基金是专家投资，依据调查结果知，中低收入家庭的专业知识水品不高，大多数不能对市场信息进行正确解读和判断，而基金是由具有专业知识的基金经理打理的，不仅能获得系统的研究开发支持，从某种程度上可以获得部分内部消息，具有信息优势，更重要的是其对信息的解读能力强于普通中低收入家庭投资者；第三，其收益可观且风险较低，且流动性强，适合中低收入家庭。
（2）选择策略：
对于中低收入家庭而言，对于承受风险能力较强的家庭来说，建议投资股票型基金，由于其基金资产为股票，其收益率往往较高，但也必须承担高收益带来的高风险，而且股票型基金的申购和赎回费用也较高，因此比较适合于中等收入家庭；对于承受风险能力较弱或难以承受风险的家庭来说，推荐债券型基金、货币型基金和保本基金，货币型基金收益相当于半年到一年期存款收益，且无申购和赎回费用，更优越的是变现能力强，可随时赎回，基本无风险。就基本做法而言，首先，理财目标与拟购基金的投资目标要保持一致；其次，要选择历史表现好的基金；再有，选择规模大、有实力且忠诚度高的基金管理公司；最后就是花费要少，不同类型的基金其手续费和折扣率也是不一样的，要在收入有限的情况下尽可能降低成本。
（三） 保险
（1）选择理由：
首先，随着我国经济的蓬勃发展以及对社会就业、养老、医疗等的不断改革，保险的作用及被关注度也日益增大；其次，虽然保险的本质是保障，但保险也是转移生活中的风险最主要的工具，不论是家庭还是个人，存在于社会都会面临种种的风险，而保险可以补偿我们因意外或自然灾害等造成的损失。
（2）选择策略：
对于不同收入层次家庭来说，低收入家庭应重在保障，中低等收入家庭可适当选择返还型、分红型的保险产品，对于中等收入家庭则可适当考虑理财类型保险产品；对于不同家庭周期的中低收入家庭来说，处于家庭形成期和成长期的家庭收入尚不稳定并开销较大，而且家庭收入者多年轻人，主要风险为意外伤害，所以主要选择保障性较高的终身寿险、定期寿险和意外伤害险；对于处在成熟期的家庭来说，收入一般有所提高，并且较前两阶段多了子女的抚养和教育费用，负担增加，所以应增加家庭主要收入者的意外保障，以增加危险发生时其转移风险的能力，除此之外还建议为子女购买意外险以及具有储蓄性的儿童教育年金保险；对于衰退期家庭而言，收入减少的同时家庭的各项支出也呈递减趋势，应将保障重点放在生活费和医疗费用方面，因此以医疗保险和养老保险为宜。其次是在保费和保额方面，多数遵循双十原则，即用年收入的10%-20%购买保险，保险额度应达到年收入的10倍。
（四） 房地产
a.选择理由：
目前我国为稳定房价对房地产业实行了诸多紧缩政策，如限购和收紧信贷，但笔者认为，长远来看房地产投资仍是较好的投资理财产品。首先，房地产既是投资品又是消费品，这是其它理财产品所不能比拟的；其次，房地产具有稀缺性，受资源的约束使它一直处于供给有限的状态；还有，房产可以通过出租的方式自动产生现金流入，这是绝大多数理财产品及资产所不具备的，而且使用和维护成本均较低；再有，虽然对于低收入家庭购置房产困难较大，但对于收入稍高且有一定财富积累中低等和中等收入家庭来说，可通过银行和公积金贷款等方式进行投资，且压力较小；最后，就唐山地区来说，我国今年为京津冀一体化发展将会出台一系列新政策，其发展必定会为唐山地区带来一定的人口，进而扩大了房产需求，而房价的上涨很大程度上是由需求拉动的。
b.选择策略：
房地产投资资金需求量大，流动性弱，尤其对于中低收入家庭来说，一定要在对房产进行缜密的规划考察与评估后做出决定。第一，要明确购置房产的目的，若用于购买纯消费的自住房，则可依据家庭的需求偏好选择，若用于租赁以获取收入，由于租房者多单身或流动人口，则宜购买小户型住宅，若用于投机以获取差价，则对投资者要求较高，需对房产市场信息进行准确科学的判断，对于中低收入家庭来说并不建议；第二，正确选择房贷还款方式。绝大多数中低收入家庭是通过银行贷款的方式购置房产，正确地还款方式可以尽可能的降低其成本，笔者认为对于年轻家庭而言适合分阶段还款，随着家庭主要成员工作时间及能力的增强，收入也会逐渐增长，这样随着收入的增长、经济基础的夯实，其还款额也逐步步入正轨；对于收入已稳定的中低收入家庭来说则建议采用等额本息的方法，中低收入家庭毕竟财富积累量不高，购置房产必将花费其绝大部分资金，因此前期经济压力会较大，等额本息的还款方式可以从某种程度上缓解这种压力。
（五） 股票
（1）选择理由：
第一，我国股市虽然起步晚，但发展快，市场规模持续扩大，参与者日益增多，且调查数据显示中低收入家庭对股票的投资兴趣也日益高涨；第二，对于急需资产增值的中低收入家庭来说，股票的收益率明显高于其他几类产品，且可选择品种多，操作简单，但对专业知识要求较强，加之风险较大，所以总的来说，对于本次调查对象-遵化地区中低收入家庭而言，低收入家庭不建议考虑，已有一定资本积累且收入稳定的中低等和中等收入家庭较适合进行股票投资，但投资比例不宜超过家庭可用资金的20%。
（2）选择策略：
首先要客观正确的认识自己，分析自己的投资动机、可支配资金状况、专业知识能力和心理素质，以此为基础方便自己对风险偏好和投资情况进行准确判断；其次要充分及时了解公司经营状况、国家最新政策、供求状况等市场信息，以提高分析判断的能力。
参考文献：
[1]窦婷婷，杨立社.城镇居民家庭金融资产选择行为的实证研究-来自陕西省西安市的调查[J].会计之友，2013.9
面对家庭资产，夫妻究竟如何合作理财？
求同存异，合理分配财权
汪标（上海理财专修学院副院长）
当夫妻理财理念不同，该如何是好？
妻子希望投资一些低风险的产品，稳稳当当过日子，可先生希望追求高收益，经常抱怨说妻子不给他投资的钱，让他错过了一次次赚钱的机会。
该怎么办才能统一家庭的理财观念呢？
有网络段子说：“世界上有两件事最难，一是把自己的思想装进别人的脑袋里；二是把别人的钱装进自己的口袋里。前者成功了叫老师，后者成功了叫老板，两者都成功了叫老婆。”
我认为夫妻双方可以在充分协商的基础上，求同存异，找出适合自己家庭的理财方法。
如何求同呢？很简单，就是确定家庭的理财目标。
怎么存异呢？比如，妻子可以分一部分财权给先生，让他去冒一定的风险，追求更高的资金回报，一旦他的投资成功了，夫妻就有可能实现较高的理财目标。即使他的投资出现了一些亏损，只要他的投资有稳定收益，能实现较低的理财目标就行。妻子还可以根据先生的投资业绩，决定增加或减少他对资金的控制。
如果先生确实擅长投资，妻子还可以多划拨一些资金给他，让他能够赚更多的钱，满足他更高的理财需求。如果他的投资总是失败，妻子可以理所当然地减少他的投资资金，毕竟事实已经教育了他，他不是投资方面的高手。
在协商的基础上，合理地分配财权，才能让理财更好地服务于夫妻的生活。一味地坚持自己的理财观念，反而容易引起家庭纠纷，给生活增添烦恼。希望所有夫妻能在求同存异的基础上，找到最适合自己家庭的理财模式。
最适合的家用分摊模式体现婚姻诚意
郭锋（农业银行理财经理）
我觉得夫妻双方在处理家庭财务问题时，或多或少都会各自拥有“公域”与“私域”，但是年长夫妻的私领域比较少，年轻夫妻的私领域相对较多。这主要是因为年轻夫妻对于婚姻关系缺乏信心或更强调“自我”。
首先要做的当然是家用分摊，先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。我认为夫妻理财的和谐之道是找出最合适的家用分配模式。
因为，无论是一人全权掌握家庭财权，还是夫妻双方AA制，各自负责特定家用，都各有优缺点，适合不同的家庭；有的家庭还可能会因时制宜，在不同阶段采取不同的家用分摊模式。
比如，第一种方式比较适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。
而由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用，这种模式适合夫妻所得收入相近，各自负责开销的金额也相差不大的家庭，这样就能相安无事；但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。
再或者夫妻双方分阶段负责不同理财目标。譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标。夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。
AA制理财不失为避免纷争的好办法
文丽（公司职员）
当夫妻双方的财产与不确定的婚姻纠缠在一起的时候，如何打理婚后的财产就成了问题，也造就了越来越多的AA制夫妻。
要知道，提高生活质量是理财的最主要目的之一。我们无论遵循何种理财原则，一切都是为了让我们的爱更融洽、让生活更从容，所以在计算钱财的时候千万别为了计较而计较，让家庭的温馨味道尽失。
首先把金钱问题公开化，了解对方的梦想、恐惧、风险承受度以及对储蓄、投资、贷款的偏好。人们对于金钱的观念，不是一朝一夕形成的，这些观念受到家庭因素、教育因素、个性特点和生活经验的长期影响而形成。因此，要想融会两种不同的金钱观，并不像人们想象的那样简单，值得注意的是，夫妻之间在理财方面意见的分歧，常常是婚姻危机的先兆。
首先要建立一个家庭基金。
任何夫妻都应该意识到建立家庭就会有一些日常支出，例如每月的房租、水电、煤气、保险单、食品杂货账单和任何与孩子们或宠物有关的开销等，这些应该由公共的存款账号支付。根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个相对合理的份额存入这个公共的账户。你对这个共同账户的诚意反映出你对自己婚姻关系的敬意。
其次，我觉得应该夫妻AA制理财，财务独立。就是所有个人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配。这个安排可以让夫妻做自己想做的事，这是避免纷争的最好办法，在花自己可以任意支配的收入时，不会有受人牵制的感觉。
要严控高风险投资配额
周兴金（证券分析师）
对于31～40岁的成熟家庭成员而言，“理财收益下跌，不知道该如何理财赚取更多收益”是最大障碍。有近半数家庭存在这一问题。以至于，一向被认为是“草根专属”的余额宝在富裕家庭中依然颇受欢迎。
其实，人们投资余额宝等互联网理财，很可能不是为了赚取利息，只是换了个利息更高的平台存活期存款。当然，这也与当下的资产配置荒有关。
当下中国大部分城市白领阶层的家庭财务现状是，收入稳定，房产占家庭总资产的比例较大，可投资资产比例不足，家庭的主要压力来自于未来父母养老和子女教育，其理财规划的重点在于实现有限现金资产的增值。
二、互联网金融发展
理财，一直都是家庭、个人在收入稳定的前提必须要考虑的问题，而互联网金融这种刚刚崛起的理财产品，利用自身优势在全国发展，现阶段已经是理财界的“新宠”。相比较其他理财方式，互联网金融风险低，却有着稳定性高且收益高的优势。互联网金融可以令理财者可以在第一时间得知理财产品的信息，免去了排队办理业务的麻烦，只要在家里利用互联网就可以对产品的各种信息获取，并且可以完成理财产品的购买。这种新式的理财，颠覆了传统的理财方式，使得理财更加现代化、富有层次化，对我们国家的经济发展意义非凡。
三、升级家庭理财观念
受传统观念的影响，家庭理财大都是选择存进银行，尤其是郊区、农村的家庭，认为资金不多没有必要“理财”，也有不少城市家庭只选择家庭存款存在银行。但，随着银行利息的降低，储蓄理财的利息变得很少，很多家庭在理财观念上开始发生转变。因此，更多的家庭应该从实际出发，改变家庭理财的陈旧的观念。刚开始对家庭理财转型的可以是一些长期的、风险低的理财产品，当有一定的经验或收益以后可以试着投资一些股票、基金、信托等增值潜力大的种类。
四、适当扩大家庭理财方式
时下中国的金融市场虽然还处在发展初期，但是发展速度甚是可观，而且规模庞大，投资者的理财渠道不再局限于银行储蓄理财，还有债券理财、保险理财、基金理财、国债理财、信托理财、期货理财、网贷理财等多种不同的理财方式，尤其是在互联网理财时代，更是诞生了众多互联网理财产品，人们理财更加方便、快捷，在这个时候应该适当的增加家庭理财方式或者说渠道。例如，现在互联网+理财已经不是停留在概念上的了，同时从互联网中筛选一些比较靠谱的线上理财平台进行投资，让其为自己的理财需求服务，但是在投资的时候要注意互联网理财风险。
五、多接触新型理财产品
目前，我国经济的不断发展，经济市场已经有了向国际化发展的现象，并且国内的理财产品已经广泛应用到了人们的生活之中。金融经济市场在在国内已开辟出属于在自己的新市场。在当前局势下，国外的市场理财知识以面向国内，并且，金融理财在我国市场中利用门槛低、安全、收益高的优势已在国内站稳脚步。现在，我国正在为国内引进新的理财产品，且对引进的新产品也进行了初步分析，对新产品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理财者对理财产品进行一部分了解，才会进行对其投资。且在投资者投资前，都会对理财产品的风险问题、安全问题以及收益问题进行分析掌握。与此同时，资金流动的走向、收益的多少，这些都是投资者时刻关注的，在这里笔者建议人们，快乐理财，开心收益，这样才是理财的真正本意。
六、合理配置家庭资产
互联网飞速发展下，家庭资产结构也受到了影响，我国理财产品的复杂多样，种类繁多，其中有高风险、高收益的理财产品，也有很多低风险但收益稳定的理财产品。尤其是在互联网发达的当下，家庭、个人对理财神品的掌控更加的得心应手，而金融素养好的家庭对理财产品的掌握方面更合理所获得的收益也更多。例如，家庭收入一般，尽量选择固定收入的产品，这种产品的流动性更好，也是家庭理财中资产配置重要的部分。家庭收入理想，可以投资一些风险高的产品，例如，股票、基金等等。
七、制定家庭理财计划和方案
针对这个重要性和困难度以及居民的切实需要，我们根据工作实践，总结了一些家庭理财相关的要点，通过关键词的形式和大家分享。
开源节流
开源，通过努力工作挣钱，多挣了，才有财：节流，多挣，少花，才有积累，有了积累沉淀，才有财可理。勤俭节约还是值得传承的家庭优良传统。“月光族”家庭不值得鼓励。
量入为出
也就是有财才理，有多少财就理多少财，有多余的钱才去投资。不能举债去投资。举债投资，不是理财，是投机。举债投机的风险很大，可能导致局势不能控制，扰乱生活节奏。我们近期听过很多举债炒房和借钱炒股的悲惨故事，值得引以为戒。
合规合法
不合法和不合规是最大的理财风险。市场上出现过很多投资理财陷阱，投资者受害的原因是没有进行合法性和合规性评估，而被所谓的高收益诱惑。比如很多家庭购买所谓“一级半市场”的不合规股权证明，结果是持有一张废纸，基本上血本无归。过去很多家庭群体性上当的非法集资案例，也是只看重高回报，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的华夏商品现货交易所案例，就是这个交易所是借现货之名，做期货之实。
我们建议家庭不要参与地下炒金、地下炒外汇、非正常渠道炒境外股票。至于放高利贷，等违法行为，更加不能参与。
风险分散
风险包括流动性风险和回报率风险。
流动性风险分散方面。建议一个家庭同时拥有易变现资产、流动性资产、非流动性资产。家庭的易变现资产包括现金、银行存款，这些款项的总和应足以应付4到6个月的家庭生活支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，仍能从容面对。流动性资产包括股票、基金、黄金。流动性弱的资产有债券、房产、字画、古玩等。建议慎重投资于流动性弱的资产，因为当您需要变现时可能出现不能按时变现、有价无市、大幅折价的情况。
回报率风险分散方面。除易变现资产外，不能把所有资产投资于高风险渠道，应在高低风险资产中合理配置。适合家庭持有的低风险资产包括各类债券、债券基金。适合家庭持有的高风险资产包括股票、股票型基金。对于风险更高的期货，或者其他有杠杆作用的黄金、外汇交易和专业性太强的收藏等投资，则建议普通家庭不要参与。
相信专业知识
家庭理财要多咨询国家认证的专业人士。专业人士都有国家相关部门发放的资格证书。如果一个人把自己吹嘘成股神，但连一个正规的证书都拿不出来，就要当心。国家认证过的专业人士总有他的知识和技术的优势所在。民间高手有没有?有，但我们日常碰见的“民间高手”多半是江湖骗子。
同时，靠别人不如靠自己，家庭成员要有持续学习的态度，多阅读专业方面的书籍，了解相关法规。自己掌握了一定的专业知识，一方面可以识别非法的理财陷阱，识别不可实现的回报承诺，一方面可以充分认识各种投资理财方式的特质，利于做出科学的投资选择。
摘要：家庭理财投资理论首先是在西方国家形成并且发展起来的，所以在这个领域的研究比我国不止先进一点。通过该论文的研究对我国家庭投资理财有了更深层的了解和认识，并对家庭理财投资现状进行了相关的分析，从而剖释出家庭理财投资规划中存在的一些问题，并提出对家庭投资规划的相关建议。关键词：理财规划；投资基金；金融资产一、家庭投资理财工具的介绍我国深化市场经济改革，国民经济发展充满朝气，个人与家庭可支配收入越来越多，储蓄金额日益增多，因此我们可以有更多的选择进行金融交易，本文重点阐述以下五种常用的投资理财工具；（一）存款银行存款作为一种投资理财的方式，其优缺点分明，虽然此种方式本金损失概率小，所要承担风险少，所需理财投资时间少，但不能获得较多的社会财富。 与其他投资工具的比较，储蓄的主要优点为：流通能力好，操作方便，群众信赖。特别是现在网络的发展，客户可以去银行开通网上银行服务，选择运行效率，方便储户。存款的另一个优势，与其他金融资产相比，种类特别多。（二）债券债券类型繁多，有国债，政府债券，企业债券。由于债券作为投资理财的优先选择，其总体利率比银行利率高。债券的利率越低，偿还本金和键长的不同和到期利息应根据自己的需要选择类型。债券有投资风险相对较小，具有高收益的特点，并且国债的利息收入不需缴纳税费。相对于国债，公司债券有更高的收益，企业债券和国债区别于税后所收利润率。且企业债券能够在二级市场流通，债权人不仅有利息收入还有资本收益。（三）股票股票是股份机构放出的所有权凭证，每股背后都是一家上市公司。股票风险和收益成正比的金融工具，股票投资回报相当高。从事投资时，适当的投资方案和风险防预防措施的使用，股票是最有效的选择在投资升值里。股票投资是一种没有期限的长期投资。股票一经买入，只要在股票发行公司存在，任何股票持有者都不能退股，即不能向股票发行公司要求抽回本金，但他可以通过二级市场将股票卖出，使股份转让给其他投资者，以收回自己原来的投资。（四）基金基金把很多人的一小笔钱集合成一大笔，从而帮助人民赚钱，同时还能够进行资金组合，这对于许多金融产品投资限制小了很多而且更灵活多变的适应金融市场。而基金数量和种类的增加也对家庭投资有更广泛的抉择。投资基金，由特定的理财机构发放对自己公司有利的债券，把社会上的闲散基金汇聚，托付各种专家进行经营和管理。投资基金的优点如下：把风险降低到最小，规模经济效应和专业投资。投资者在选取理财基金时要依照基金用途和基金的本质来求购所要购买的基金类型。（五）保险从个人财务规划来看，保险是最有防护性的金融工具，它具有投资和保险的双重功能。保险最明显的特点是具有其他理财手段无法代替的保障职能。经过购买保险产品，人们将面临的风险转移给了保险公司，除了可以消除风险对一个人或家庭问题的危机还可以在意外出现时，个人和家庭因为保险公司的补偿在短时间内在经济状况得以改善。在个人财务管理中保险应占一定的份额，因为能够在理财中得到收获是每个金融投资人的目标，为投资人和保护意外财产损失提供了保护伞。投资方面，保险不仅为投资者积累价值也为其提供还债实力。二、我国家庭理财规划的现状及存在的问题（一）我国家庭投资理财现状由于人民手中的钱越来越多，人民自己合理分配资产的提议很受欢迎，因此个人理财和投资已成为一个热点提议。我国家庭投资的现在主要表现在以下几个方面：1.个人持有的理财品种相对丰富由于经济迅速发展，现在大部分人们手里的货币量达到了几百万甚至更多。有钱人已经不再愿意依靠节省金钱去创造更大的利益，开始去选择不同具有新鲜感、挑战性等更有吸引力的赚钱途径。中国人民银行颁发了乡村和县城存款居民普查结果指出，剧名家庭资产产生资本布局改观，变成居民在存款之外最具有利润吸引的投资品种。如何消费，由于买进股票、基金的居民上升达到了历史的最高点。在理财服务行业，银行产品越来越多。保险、银行、证券之间的联系逐渐增多。2.家庭投资理财需求旺盛根据相关信息统计，近年来，开放式基金的总数订阅达去年全年的总和，鉴于国民收入的不断提高和金融市场的不断发展，金融产品的增多。银行存款，与之前相比是单一的，而近几年各大银行推出人民币和外汇金融产品，人民币理财品种有准储蓄型样本，不仅能够得到存款收入，而且还有和股票获利相关联的样品，通过购买货币类金融产品侧面涉足于股票。同时基金理财市场也在确立，从股票基金债券基金，保本基金，货币市场基金，每个产品都存在不同程度的风险，给投资人提供了特别宽泛的抉择余地。到目前为止，我国有二百多只基金正在发行中。3.逐步从生活理财转向投资理财家庭投资大多处理的主要困惑是每个家庭开销领域的难题。由家庭重点成员经常充当个人理财经理，或和家人有紧密相连的人，是国人的习惯。根据理性开销，使家庭的运行较为正常，如培养孩子，良好的教导是传统家政的基本内容，“现收现付制”这一原则是一个传统家庭合理规划经济的基准。它要求根据家庭收入多少数量和结构的合理安排支出。其实，中国经济重新洗牌后，家庭与社会的关系发生了本质上的大改观。家庭作为社会的重要组成部分，已不是独立供给的社会个体，更是市场经济的主要组成部分。它被要求参与社会和经济交换，脱离市场，家庭经济就不能继续。所以家庭理财与社会经济相结合是经济生活下的必然选择。（二）结合现状分析我国家庭理财规划存在的问题1.我国家庭理财规划中金融资产结构不合理首先对于理财种类的选取不能仅从有限的种类中抉择，太过简单的结构会导致投资者对选择的理财工具认识不足。其次对于理财产品的获得渠道中可看出投资者太过相信金融机构、投资企业及债券公司等。这些机构仅仅是为产品提供销售渠道，并不能合理地从投资者角度提出建议。最后，投资者对于理财知识相对匮乏，在维权意识上，一些服务行业的不合理行为不能及时察觉并维护个人利益。2.我国家庭理财规划中家庭资产组合的安全性较低虽然随着我国资本市场不断发展的现状，理财产品己经逐步变成家庭资产合理搭配的重要组成部分，但大部分居民由于缺乏系统全面的理财知识，没有机会经过专业系统的培训，理财产品的收获和危机都无法很系统的去理解。对理财观念的重视程度逐渐增强，可没有规划的投资，不明白个人需要和能接受的风险，随大流现象严重；同时对个人所购的投资产品不够了解，以至出现赔钱引起矛盾；家庭投资应结合现状进行合理分配；过小心会失去最合适入市场的机会，太过盲目，方向太过单一化，给生活增加风险。3.我国家庭理财规划时家庭资产抵御风险能力较差由于证券结构的变化，虽然保险慢慢走进人们生活中，可是人民对保险需要依旧处于起步阶段。通过解析中国人民对保险漠不关心的主因有如下几条：第一，居民洞察风险能力不强，大多数人的理解是不够全面的在防范危机的范畴中，总觉得风险不一定会来。觉得有足够多的好友可以抵抗；第二，保险机构起步迟，对保险知识认知水平大多人民仍处在起步认知阶段。当前中国保险的销售十分困难，没有办法考虑到每个消费者的切实利益。与此同时，在改变保险功效和提高认识风险能力方面大力宣传。三、对我国家庭理财规划的建议（一）根据家庭的整个生命周期制定长期的理财规划财产配置的效率最初体现在能否帮助人民完成生活目标，改变人民的生活水平。所以，计划应该建立根据家庭生命周期不同阶段制定财务管理目标。下面列出的资产配置规划是根据具体的财务目标制定。制定一个合理的理财规划应该遵循以下几个步骤：首先，根据家庭的实际情况制定一个收支计划。在消费支出的考虑，不仅要根据当前的收入，而要依照未来的收支情况做一个合理的预期安排，消费支出主要考虑的因素包括：家庭的日常开支、紧急支付、教育费、维修费、抵押、保险费，等等。当消费保持理性消费，尽可能根据生活需要买的东西，不要冲动购买。其次，对推进基金账户实现未来的财务目标，保证这部分资金的安全。例如，在买房子前建立买房基金，将固定收入的比例定期存入买房资金，这部分钱是实现财务目标的关键。因此，我们必须保证安全的前提下，适当增加产量，只能做少许低风险投资，如定期存款、投资货币市场基金等。最后，满足家庭基本支出和基金账户后剩下的钱，尽可能提高其盈利能力。让家庭资产价值发挥最大功效。操作这笔钱的主要目的是提高盈利能力，因此股票、股票基金可以投资在一些地区如高收益、高风险的金融管理工具。但是这种投资有高风险、高投资风险的特点，应该控制数量，不能盲目投资。（二）增加保险资产的配置在家庭财务管理中保险同样有着举足轻重的地位，即风险嫁接，保险与其他理财方式相比最大的特点是，它不能取代防护功效。倘若不存在保险合理搭配，财产放置于巨大的风险中。事实上，我们如果支出定量的费用向保险机构，协议书的签订意味着保险公司接纳了所有风险。保险市场的革新，人们的需求促使大部分保险产品把保护和投资以及储蓄集为一体，促使金融产品在人民生活中已拥有了不可替代的地位。（三）各种资产之间的配置比例要适当合理的投资搭配，是指在投资组合领域里，在面对风险系统时，如何把损失降低到最小。所以，适当的资产比例结合可以为成功的投资理财提供肥沃的土壤。首先，由目前投资搭配依据来看，投资人选取关联很小或者是相互制约的证券联系在一起，资本的多样化可以减少或者清除与系统无关的风险。根据调查显示，当基金种类涨至几十种时，搭配的与系统无关的风险可以完全消失。可对一般人而言，不仅是没有足够的钱增加基金的种类，而且缺乏金融类知识去合理搭配的基金。鉴于各种限制，人们能够根据资产分配并合理搭配规避危机。股本基金其实是由各种基金经过专业分析师理性的搭配并分配，不具有系统性风险的投资搭配比单一基金投资风险少了很多。再者，具有危机的资本组合和不具有危机搭配的组合是金融产品在线领域的基金配搭。风险投资得到的收获和风险成正比；没有风险的投资搭配，虽然相对安全，但盈利能力弱。家庭资产的合理搭配应该寻求两者间的平衡，这便迫使由自己的财务计划，个人现状等因素安排。例如，30岁左右的人主要财务管理计划是成家，但没有定量的收入，储蓄会是他们最喜欢理财方式。所以，应该将他们的大量收入用作储备，保证资金不流失。针对一些带有危机的投资种类，人民只考虑手中一些不常用的钱，鉴于当时的投资是为了了解市场。参考文献：[1] G.维克托，霍尔曼.个人理财计划[M].北京：中国财政经济出版社，2013.[2] 刘冬云.个人理财产品潜在市场分析[D].青岛：海南金融，2010.[3] 孙艺铭.浅谈我国家庭投资理财新理念[J].时代金融，2012（6）.[4] 敖旭.社会主义市场条件下我国居民家庭投资理财模式研究[D].内蒙古大学，2012.（作者单位：山西农业大学信息学院）
【财务状况分析】
陶先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、装修、购买一些高档用品等。家庭未来负担预计较重，而同时可积累的资产有限，家庭需要追求较高的收入成长率。但此时尚属年轻，风险承受能力较强，可以适当进行投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。
从陶先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入49600元，年开支较少，每年大概在15400元左右。年节余占年总收入的69%，可以看出家庭的储蓄能力相当强，家庭的开支计划和预算能力很强，远远超过了标准值40%。
从家庭资产负债情况来看，银行存款14万，开放式基金16800元（成本），此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多，闲置资金丰富，占到家庭总资产的90%，而闲置资金的再增值能力却很差，投资资产比例不足。一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。此外，从目前家庭投资情况来看，陶先生比较倾向高风险的基金投资组合产品，建议可以根据自己的投资偏好设定出不同风险的产品组合，分散投资风险，获得更大的收益。
家庭保障情况。目前陶先生和妻子的单位都为他们购买了足够的社保，但保险保障稍显不够。可以先理清家庭的保障需求，在经济条件允许的情况下，为妻子购买部分定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。
陶先生自己的保险保障也应加强，家庭购买保险的费用支出，占家庭年收入的5%就比较合适。
【理财规划建议】
控制投资风险，构建更加合理的基金投资组合
陶先生家庭目前正处于形成期，虽然未来预计开支会加大，但家庭结构年轻，家庭投资风险承受能力强。而目前从陶先生的投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行，虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效的抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今后两年内，家庭都会面临较大的生活目标支出，陶先生可以将部分活期储蓄投入于灵活多变的开放式基金市场，增持开放式基金，构建合理的基金投资组合，间接进入股票市场。
陶先生不到2万的资金配置的基金品种达到了6只，投资太过分散。此外，陶先生投资的这六只基金，全部是股票型基金，风险太多集中，一般来说，在进行基金投资时，不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险，同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制定合理的基金投资组合比例。
建议陶先生根据自己的实际情况选择2-4家基金公司旗下3、4只不同投资风格的基金产品进行投资，这也是常说的“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”的道理。
陶先生在给到基金投资数据时，未对前期基金投资情况做一个有效的统计和评估，我们使用财智的家庭理财软件，为陶先生制作了基金投资一览表，该表中能有效反映目前陶先生基金投资盈亏情况。见下图。
可以看到，目前陶先生家庭所有的开放式基金投资中，不到半年，投资总回报率达到了30%，相当可观。但通过对这部分基金在5.30和6.4的大跳水行情中的表现，净值普遍受到了比较严重的侵蚀，整体表现出的抗跌能力要比平衡型及债券型基金稍差，这样的基金投资组合的抗跌性较差。一般来说，在任何环境下，投资者需要留存部分备用资金是非常必要的。特别是在目前股票市场出现宽幅震荡的情况下，可以适当利用资金进行补仓，从而摊低原购买基金的成本。
因此目前来看，震荡行情的出现，对陶先生家庭来说，既是危机，又是时机，陶先生家庭可以构建更加稳健的基金组合，增加配置平衡型和债券型基金，增强投资组合的抗跌能力，获得长期稳定的投资回报。可以将14万的活期存款做以下分配：
① 准备家庭应急准备金。目前持有的储蓄及基金类资产与月支出的比例高于合理的水品，鉴于明年有生育baby的计划，考虑留存4万的备用金，其中1万以银行活期存款方式持有，其余以货币市场基金方式持有。
以货币市场基金的方式持有，投资成本低，资金到帐迅速，是家庭理财活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免税。
② 调整目前的基金投资组合，增加6万左右的开放式基金投资，增加配置平衡型基金和债券型基金。债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率大概在10%-30%左右。在选择基金的时候，可以考虑选择目前市场上刚分了红，口碑较好的基金公司旗下管理的开放式基金产品，象华夏、博时、上投摩根等基金管理公司。
理财4321定律
在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。不过，4321定律只是一般规律，在制订家庭理财规划时，还要结合以下三点因素考虑：
一是家庭的风险属性：大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来预期收入情况、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标：这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。将核心资产和卫星资产最优化组合，便可清晰地得出股票类资产、债权类资产、现金类资产的合理配置比例。
三是寻找适合自己的理财方案：这就需要根据不同个人和家庭的收入实现方式、支出方式、生活方式、投资心态以及不同投资品种的复杂程度，来选择最适合自己的、同时自己有能力做到的理财方案。
人生五阶段的家庭资产配置
一般来说主要有以下5大类家庭形态和对应的资产配置方案：
单身阶段：这一阶段个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。这一时期，对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
资产配置建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％；稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％；保险10％。
家庭组建期：婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期，应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
资产配置建议：积极性投资60％，稳健型投资30％，保险10％。
家庭成长期：指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
资产配置建议：积极性投资60％，稳健型投资30％，保险10％。
家庭兴旺期：结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。
错！两种观念都错了！
理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。
一般说来，理财规划有五个步骤：
第一，理清家庭财务状况。
家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。
第二，理清自己的理财目标。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。
1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。
2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。
3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。
4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。
5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。
6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。
第三，弄清自己的风险偏好。
风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。
现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：
1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。
2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。
3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。
4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。
第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。
大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。
“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。
第五，做理财效果跟踪与评估。
