摘 要：从专利申请量、授权量的变化情况以及专利申请关键词、分类号等对银行业近年专利申请数据进行分析，根据分析的结果，指出银行业目前存在的问题，并对银行业的专利申请战略给出了一定的建议。
关键词：专利 授权 发明 实用新型 知识产权部门
中图分类号：C306 文献标识码：A一 引言
由于我国的专利战略水平处于初级阶段，以及观念上的原因，导致整个银行业的专利保护意识淡薄，绝大多数商业银行不太重视金融产品的专利保护问题，没有制定专利战略，而少数大型商业银行虽然对专利日益重视，金融产品的研究和开发能力差，导致质量较低、数量较少，在专利申请中实用新型专利的比例很大，发明专利在专利申请中的比例很低，授权率则更低，实用新型专利保护年限短，专利权不稳定，只是对专利权的一种折衷保护方案，因此，国内银行企业在和国外企业的专利申请中处于劣势地位。
二 专利分析
从申请年、专利权人、申请区域、国际专利分类(IPC)、法律状态等多个角度对1985-2012 年我国银行业申请的相关专利数据进行统计分析，以期揭示我国银行业的整体发展现状与趋势。
（一）专利申请量，授权量状况。使用检索式“AN/银行 and GRD/1985-2013”在中检索已公开的专利，截至2013年1月1日，银行专利申请数量为1438件，其中授权593件，授权率为39％，银行业技术研发水平普遍不高、商业方法在我国还不被接受是授权率低的主要原因。商业方法是商业运作方法的统称，涉及商业的各个领域，目前并没有统一的概念。其一度被认为同自然规律、抽象思想一样不能被独占，被排除在专利保护范围之外。随着计算机技术和互联网技术的产生和发展，专利法的传统理论和制度受到了严峻挑战，世界知识产权组织认为商业方法是指创造性的、借助于计算机网络技术经营商业的方法，近年来，国家知识产权局已经将“方法”的判断标准逐渐放宽。从结果统计可看出，申请量逐渐上升，2004年开始有了突破性的进展，这说明银行业开始重视专利积累和专利管理与利用，专利申请快速增长，申请的专利虽然在数量上增速很快，但在质量上仍和国外存在较大差距，还未形成竞争优势，绝大多数核心技术仍然为国外企业所掌握，信息技术领域国内外企业之间在技术实力上存在较大差距。
（二） 关键词聚类分析。经过对搜索结果随机采样，聚类分析得到常见的索引词以及专利数。银行业的专利申请中所涉及的常见关键词为交易、数据处理、硬件改进等。由上可知，对业务数据进行处理、数据库利用以及终端的改进是目前申请的主要方向。
（三） 申请人统计。专利申请是创新的一种表现，通过专利申请的数量可以看出该银行对金融业创新的重视程度，国内的专利申请人主要包括：中国工商银行、中国建设银行股份有限公司、中国人民银行、中国农业银行等，其中，中国工商银行的专利申请数量所占比例最大，专利申请数量为534，达到总数的37%，其授权的发明专利集中在操作运营和金融支付等方面的应用，说明该行业务及科技产品的核心竞争力是国内最强的银行，中国工商银行总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都居国内业界第一位，因此，中国工商银行有足够的实力发展新金融产品，所以专利申请数量以及质量不断提升。
（四） 分类号统计。通过统计，分类号集中在G06Q040，该分类号是指专门适用于行政、商业、金融、管理、监督或预测目的的数据处理系统或方法；也包括其他类目不包含的专门适用于行政、商业、金融、管理、监督或预测目的的处理系统或方法，例如，利息计算、信贷审批、抵押、家庭银行或网上银行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或货币兑换，金融工具投资、资产组合管理或者基金管理，与保险有关的风险分析或养老金。因此，银行业的专利申请集中在该分类号。
三 中国银行业目前存在的问题
（一）专利申请数量不断增加，但其中发明所占比例仍然较低；（二）专利申请不注重质量，授权比例低，核心技术还没有完全掌握，不具备技术和市场竞争上的优势；（三）没有建立专门的知识产权部门，知识产权工作没有得到企业管理层的足够重视。
四 未来发展建议
（一）为了提高行业竞争力，首先应该重视专利申请，建立知识产权部门，充分获取竞争对手市场专利战略等相关信息，利用这些信息进行全面分析，找出相关技术发展趋势，现有技术以及空白领域，然后再利用这些结论用于制定专利战略。由知识产权部门专门负责各部门的专利申请、开发、转让、诉讼、保护等工作；通过搜索各方面的专利信息来源，采集竞争情报，并加以组织和分析，同时还把企业外部专利信息和内部专利信息加以整合，建立可供内部工作员工检索的专利信息数据库，把握行业对手的专利研发动向，同时进行数据分析，把分析的结果构成一套成体系的数据库，方便企业工作人员检索和查询，为进一步的技术开发提供有效的专利信息服务；
（二）为了避免重复开发造成的人力物力浪费，在产品研发前先进行专利检索，找到空白领域进入，就可以有针对性地进行立项研发，从国际范围对发明点进行专利检索，如发现已有企业掌握了发明专利则可以结束，通过专利文献检索，寻找技术创新点，进行方案比较等，有助于避免重复开发，缩短开发周期；在产品进入研发阶段时，同时开始专利申请；如果没有掌握本领域核心技术，可随时关注竞争对手的专利，充分利用无效宣告程序，维护自己的合法权益；
（三）金融服务业存在研发创新，目标集中于金融新产品开发与金融服务流程专利化，需要善于利用外部资源，与外部IT厂商合作开发新技术。
五 结论
截至2011年6月30日，某基层央行分支机构共有各类专业技术人员371人，占在职职工总数的98.40%。其中，具有高级专业技术资格21人，占专业技术人员总数的5.68%；具有中级专业技术资格188人，占50.67%；具有初级专业技术资格116人，占31.27%；未取得专业技术资格46人，占12.40%。
（一）专业技术系列分布不够合理，与工作岗位不相对应
从专业系列分布看，经济系列比重大，其他专业人数相对少。具有经济师资格的有131人，占中级专业技术人员总数的70%；而具有会计师资格的33人，总量明显偏少，占17%。此外，政工师20人，工程师5人，分别为10%、2.6%。产生这种现象的原因主要是，目前在中级专业技术职务聘任上，聘任职数只是对级别有比例限制，对于聘任何种系列的专业技术人员比例并没有严格的要求。由于取得资格的专业技术人员一般都能得到聘任，而在专业技术资格考试中，会计、工程等系列资格考试难度明显大于经济系列资格考试，通过率相对较低，这就使得相当部分员工避难就易，选择报考了相对容易的经济系列资格的考试，由此造成了经济系列专业技术人员的增多，并且产生了跨岗任专业技术职务的现象，如聘任经济系列的专业技术人员从事会计专业或政工专业。同时，由于实际工作需要，在人员岗位交流或调整的过程中，部分人员也出现了新工作岗位与专业技术职称不对口的现象。如果因岗位调整而对专业技术职务进行解聘或低聘，势必会影响此类人员的工作积极性，也不利于岗位调整和岗位交流的顺利进行。
（二）专业技术职务管理不够完善，激励功能不能有效发挥
基层人民银行对职称考试或评聘工作都非常重视，对已取得专业技术资格的人员一般都能够及时给予聘任，但在聘后考核方面，专业技术考核体系还不健全，缺乏针对不同职务等级职责要求的考核标准和以业绩考核为核心的考核办法，存在重年终考核轻日常考核，重定性考核轻量化考核的现象。《中国人民银行专业技术人员聘期考核暂行规定》虽制定了考核参考标准，但因考核标准较高且较难认定，在实际工作中，基层央行往往是以年度考核代替聘期考核，考核方式仅仅是个人对年度专业工作进行总结，在科室范围内进行民主评议，采取不分职务高低、专业特点，简单地靠民主投票来决定优劣的办法，很少有专业技术人员因聘期考核不称职被解聘的情况，专业技术职务成了事实上的终身制，使专业技术人员的日常考核、年度考核及聘期考核失去了应有的约束作用，专业技术职务的激励功能得不到有效发挥。
（三）专业技术人才培训不够到位，难以适应新形势需要
基层人民银行对员工的培训基本上是基于业务知识的培训，针对专业技术人员的学识水平和专业技术能力的培训很少，专业技术人才培养缺乏长期性和系统性，人才培育、培训体系不健全。人才培训方式比较单一，多以全员性业务培训、适应性岗位培训和以会代训等形式兼顾性地进行，必需的脱产学习较少，培训时间不多，培训的专业性不强。培训后也没有完全将培训考试成绩作为任期考核的内容，没有因为不及时更新专业知识结构、不认真履行岗位职责而进行解聘，导致一些专业技术人员聘任后疏于对专业知识的学习与提高。
二、完善专业技术人才队伍建设的建议
（一）改进培养机制，促进专业技术人才队伍结构优化
加大对专业技术人员的培养力度，拓宽培养渠道，确保专业技术人员的知识技能不断得到更新和提高，提升专业技术人员能力水平，改变目前专业技术队伍结构不平衡、高级人才缺乏的现状。要坚持专业技术人才使用和培养相结合，在实践中不断增长知识、提升能力。鼓励专业技术人员积极开展业务创新，创造性地开展工作，多出业绩和成果。
（二）强化专业意识，全面提升专业技术人员的业务能力和水平
各系列专业技术职务都有明确的职责要求，具有较强的专业性特征，因此专业技术职务应与工作岗位相联系，聘任的专业技术职务要与所从事的专业岗位相对应。要健全完善基层人民银行专业技术职务聘任制，明确各岗位对所聘任的专业技术职务的标准要求，真正建立按需设岗、按岗聘任的用人制度。要引导干部职工树立正确的专业技术职务意识，树立在其位、谋其职、负其责的责任意识，选择与所从事的业务岗位相联系的专业技术职务。
（三）创新管理方式，加强对专业技术人员的能绩考核
落实小微企业专营理念，绝不能靠作秀与改换名目。为了推动小微企业专营机构发展重点从数量扩张转向质量提升，商业银行应从总行层面制定切实可行的规划、立足长远的战略。
商业银行应该从战略的高度明确小微专营机构在小微金融业务中的核心地位。明确小微企业专营机构为深化小微企业金融服务的载体，小微企业产品、服务、管理创新的主体，小微企业金融技术、工具创新的主体，小微金融风险管理创新的主体。
从总行层面规划小微企业专营机构的数量、发展步骤及总体布局。按照小微金融发展的总体规划和机构分布特点，确定小微专营机构的数量和发展步骤。在深入调研的基础上，围绕重点商圈、产业链、供应链、园区、集中市场等进行专营机构布局，新设离行式、持牌小微企业金融服务中心，或改造部分分支行为专门从事小微企业金融服务的专营分支行或特色分支行。按照小微企业的开发目标，积极进行市场和机构下沉，将小微专营机构向社区、县域、集镇等基层延伸。
从总行层面加强对小微企业专营机构的支持。商业银行应该按照“四单原则”、“六项机制”的要求，为小微企业配备资源。主要包括：一是对信贷额度切块管理，将其中一部分留给小微专营机构，确保小微企业信贷增长完成两个不低于的目标。二是配备必要的专业人员，使得小微企业专营机构具备落实“四单原则”、“六项机制”的人力资源保证。三是针对小微专营机构出台单独的财务核算办法。
总行应针对小微企业专营机构的业务制定相关事宜。制定专门的风险偏好，并以此为依据，制定专门的业务考核细则，鼓励小微企业专营机构业务创新，更好地服务小微企业。
统筹考虑小微专营机构发展与商业银行原有发展思路之间的关系。主要有：一是统筹考虑小微专营机构与分支机构之间的关系，尽可能避免小微专营机构与分支机构抢业务的情况。二是统筹考虑小微企业专营机构布局与网点优化再造之间的关系。目前，商业银行小微企业专营机构建设有新设和原有机构改造两种方式，特别是涉及原有网点改造时，应与网点优化、转型的发展思路保持一致。三是统筹考虑小微企业专营机构与流程银行及社区银行打造的关系。
健全小微企业金融专有的管理体系
建立小微专营机构是落实小微金融专营理念的必要条件，要想使小微专营机构真正成为小微金融的核心、小微金融创新的主体，必须健全专有的管理体系。
建立全方位的管理制度。包括建立专有的人力资源管理办法、财务管理细则、产品创新制度、客户管理制度、考核细则，建立全行范围的小微企业专营机构标准化管理制度等，从制度上保证其运转机制。
制定小微企业授信政策。明确一定时期鼓励类、限制类、禁止类行业与客户。针对小微企业专营机构制定各产品、地区的授信限额。根据国家信贷政策导向，鼓励专营机构对专注主业、符合国家环保政策、产业政策的小微企业予以支持。对授信政策、限额政策进行定期重检与更新。
设立事业部式的内部结构。在实践中，小微企业专营机构应按照事业部的模式进行管理，设置综合管理部、营销管理部、授信审批部等内设部门，能够保证专营机构独立运转、独立运营与日常管理。商业银行可以根据自身情况，按照有利于落实“四单原则”、“六项机制”的方向进行内部机构设置。
设置特有的授信流程。立足小微特点，对流程进行梳理，大力推进“评级、授信、押品评估和业务审批”流程的“四合一”，努力做到简单、快捷、一站式。通过差异化授权或者派驻独立审批人，将信贷审批权最大限度下放到营业机构，也可借助后台支持，实现快速审批与流程整合。不管用哪种方式，小微企业专营机构的授信项目要实行限时审批，提升服务效率。
明确各环节的尽职标准。在总行层面要明确界定从营销、受理到尽职调查、风险评价、授信审批、合同管理、支付审查、风险预警、风险分类、贷款催收、信贷档案管理直至不良资产管理各环节的尽职标准。针对小微专营机构编写详尽的操作手册，明确各环节的风险点、合规要求，确保总行后台部门能够利用IT系统和相关文档资料对小微企业专营机构的业务办理过程进行抽查和监控。
推出小微企业专享的产品体系和服务模式
小微企业是发展快速且创新活跃的群体，其需求也呈现出不断变化的特点。因而，商业银行小微专营机构应该根据小微企业的特点，按照专业化、特色化、差异化、定制化的思路，加强产品和服务创新。
小微企业信贷产品创新的基点从小微企业的显性特征向需求挖掘转变。目前各小微企业专营机构主要针对小微企业生命周期、所处的产业链及供应链、担保和信用增级、还款方式等显性特征进行创新。随着小微企业授信业务的发展，商业银行小微企业专营机构将更加注重需求挖掘，推出更加特色化、差异化，更加贴近小微企业特点的授信产品。
小微企业授信从单户模式向批量模式转变。依托集中市场、园区、核心企业及其他各类核心第三方，小微企业金融专营机构能够开展批量化的授信业务，增加业务办理的效率。在批量授信过程中，小企业专营机构也可依托总行设立的信贷工厂，实现小微企业贷款从受理、审查、审批的集中化办理。
金融服范围应从单一的信贷业务向综合金融服务方面发展。小微企业专营机构要根据小微企业采购、生产、销售各环节上不同的金融需求，提供一揽子、全方位、综合化的金融服务方案，包括移动金融服务、IC卡、理财、结算、信息咨询服务、管理咨询、企业财务规划、税务筹划、企业战略管理、组织结构设计、人力资源管理、并购服务以及其他各类特色化增值服务，针对小微企业业主提供各类私人银行服务。
与客户的关系从点对点的单一结构转变为银行联合外部利益相关者共同服务于小微企业的模式。从商业模式的角度看，小微企业专营机构应摒弃狭隘的竞争观点，拓宽思路，安排与各种外部利益相关者的关系，共同构造更加完整的价值链，服务于小微企业。
与客户的接触方式由单一的柜面模式向综合渠道转变。商业银行应借助小微企业专营机构构建面向小微企业的包括手机银行、网上平台、自助设备在内的综合渠道体系，升级小微企业金融服务。
目前，部分商业银行小微企业专营机构将以小微企业客户为中心的理念具体化，提出要帮助更多的小微企业发展，有的商业银行也提出，小微企业客户的成功是小微专营机构成功的先决条件。实际上，商业银行小微专营机构在服务模式、产品方面的任何创新，如果能够优化小微企业资产负债表，如果能够深入企业的价值创造过程，则一定能够获得小微企业的积极响应。小微企业专营机构从这一点出发进行产品创新、服务模式创新，一定能够实现小微客户与商业银行的双赢。
开发小微企业金融专用的配套技术和工具
细节决定成败。尽管小微企业专营机构的引入是小微金融发展史上具有里程碑意义的事件，但如果没有配套技术和工具，不注重产品、模式创新过程中技术细节的优化，则一切只能是纸上谈兵。
精准营销相关技术的应用。在实践中，商业银行已经开始利用数据挖掘技术开展精准营销特别是交叉营销。对于小微企业专营机构而言，今后将不可避免地加入这一行列，运用数据挖掘进行客户需求的挖掘、客户的细分，基于需求挖掘进行营销策划与安排。
强化授信等方面的技术创新。目前已有的创新主要有财务还原的技术、非财务信息的应用、交叉检验的技术。随着数量技术的使用，很多商业银行在小微企业授信方面开始尝试打分卡技术，支持自动审批、快速审批。今后数量技术在调查、审查、风险评价、授信后管理等方面将发挥更大的作用。除此之外，在服务方案的设计、交易结构的设计方面，产品定制方面，以及在现金管理、电子银行、各类增值服务过程中均需要相应的技术和工具。商业银行小微企业专营机构应该认真总结这些技术和工具，形成标准化文档以便广泛推广。
创新小微企业金融服务定价技术。为了落实独立定价的机制，小微企业专营机构必须具备相应的定价能力。不论是基于风险或成本的定价、基于目标利润的定价，还是基于客户综合收益的定价、基于市场情况的定价，都需要建立模型，配置参数，明确公式，形成标准化的工具。
完善风险管理技术与工具。总结完善信用风险、操作风险、合规风险的管理工具和技术。条件成熟的商业银行，可大力推广风险量化技术。
建立专业的小微企业金融风险控制体系
风险控制是小微企业金融升级过程中不得不面对的问题，没有风险控制体系的升级就没有小微金融的升级。因而，为了配合小微企业专营机构的专业化发展，支持其深耕本地市场，商业银行需要对风险控制方式和措施进行创新。
在总行层面对小微企业授信实行精细化的组合管理。密切关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。运用一定的分析手段预先规划和调整小微企业授信的行业、地区、客户结构。数据与IT基础较好的银行，可以借助风险计量实现组合管理。
实行风险监控官、风险经理委派制，增强风控人员的专业性。由总分行风险管理部门向专营机构派驻风险总监，主管专营机构的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，与所在单位的主要负责人形成制约。建立风险经理制，通过平行作业的方式实现风险关口前移。选派熟悉行业的专业技术人员进入客户经理队伍或者风险经理队伍，加强实业、技术与金融复合型人才队伍的建设，提高对小微企业发展前景以及主要风险点的把控能力。精细化地设计小微专营机构的问责模式，用过程问责取传统的事后问责，用概率考核取代单笔考核。
不断总结风险识别、监控、预警、处置的技术，将其标准化并嵌入相应的业务流程。条件具备的商业银行可探索将数据挖掘技术、风险量化技术植入业务营销、授信调查、审查、风险评价、风险预警、到期催收及不良资产处置各环节。
2004年8月18日，汇丰银行作为战略投资者购入交通银行19．9%股权的交割仪式在上海举行。同时，两行为期三年的TSA协议也正式签署。TSA协议旨在为交行引进汇丰先进的经营理念和管理技术提供一个坚实的支撑平台，主要涉及领域为风险管理、公司治理、内部审计和控制、财务会计、报告和控制、资产负债表管理以及人力资源管理等六个方面。
作为国内最大的股份制商业银行，现时的交行正处于改革的重要关头，正如交行TSA办公室主任吴太石所言，“相比引资(资金)，引智(智力)和引制(制度)更为迫切”。从这个角度而言，TSA是交行向国际先进同行汇丰“取经”的重要途径。
汇丰对TSA也同样给予了厚望。汇丰银行执行董事王冬胜表示，TSA承载了三个目标：协助交行进行内部改革、支持中国金融业的发展；使交行和汇丰的合作成为中外银行战略合作的典范；最终形成双赢。
明确的目标需要可靠扎实的制度进行保障。交行和汇丰调集了精兵强将、各自成立了TSA办公室，全权负责各项事务的组织、协调和沟通。2006年3月，《TSA办公室工作机制》出台，各项工作又上了一个新台阶。汇丰派驻专家的工作内容、汇丰的培训内容以及交行外派员工的学习都制定了详细的工作计划书：同时，发表月工作报告、评估报告和总结报告等及时回顾总结项目进展情况，这些制度和措施为落实TSA的执行效果、切实推动交行的业务发展奠定了坚实的基础。
从具体形式而言，汇丰的技术支持主要包括三种形式，一是汇丰派驻顾问专家进行现场指导、二是汇丰提供培训课程、三是交行业务骨干赴汇丰相关部门现场学习。TSA实施两年多来，汇丰对交行的技术支持从整体而言超过了协议承诺。顾问现场指导和培训支持分别超出了大约50%。“请进来”与“走出去”的形式使经验技术的传输和交流更为通畅。
全面支持学以致用
从内容上来说，汇丰的技术支持涵盖了汇丰在银行业务经营中六大方面的经验和最佳实践，而交行迫切需要学习和掌握的就是这些经验中的核心思想――汇丰的管理理念和技术。交行副行长彭纯在恳谈会上明确提出TSA的战略目标和根本意义所在，“交行应积极借鉴汇丰银行的先进经验，尤其是在管理方面，了解汇丰银行先进的业务流程、吸收和借鉴国际先进的经营管理理念和技术，逐步提升我行的管理水平。”
截至目前，汇丰已派驻了多位人次专家进驻交行的各个部门进行现场指导，这些专家是汇丰全球招募、在集团内部悉心挑选、既精通业务、又懂中文的资深专业人士，他们在与交行同事一起工作的过程中，对交行的业务管理和项目操作给予零距离的现场指导。
资产托管部副总经理张烈军在谈到汇丰专家的支持时说，交行获得账户管理人资格后，向TSA办公室提出申请，由汇丰银行派遣养老金专家现场指导交行企业年金账户管理业务的准备工作。汇丰专家就该业务的操作、组织架构、业务流程、系统支持、营销及售后管理等方面都提供了前瞻性、实用性和灵活性很强的建议。
营业部副总经理沈绍桢说，营业部目前的资金业务后台和离岸业务后台，缺乏一整套完整的后台操作风险管理体制，操作风险管理的核心理念在于人、系统、流程和外部事件的控制，难点和重点在于确定业务中的主要风险控制点。在与汇丰进行的财资业务咨询中，汇丰专家根据风险程度和发生可能性的大小，提出咨询建议。对此，营业部对属于部门职权范围内的、逐条进行了具体整改。对于针对产品线提出的跨部门建议，则与相关部门进行沟通和协调。“授人以鱼不如授人以渔”，沈总说，“项目指导的意义，在于学习汇丰关于操作风险管理的理念和方法，结合交行实际，灵活运用并指导实践工作。”
授课培训方面，两行已举办了几十期，交行参加人数约为700―800人次。对于部分培训，交行分支行通过亲派人员或者视频方式参加，使培训范围进一步扩大。
从培训特点来说，培训正逐步向根据部门需求、“量身订制”转变。从2005年内容比较宽泛、培训人员来自多个部门的培训，到2006年针对部门特定需求的专业培训，培训效果得到明显提升。
再说“走出去”。交行人力资源部经理徐玉芳曾被派往汇丰银行的香港总部参加了为期一个月的跟班培训，亲身经历和参与了汇丰“管理培训生”和“后备人才库”的运作流程，“汇丰对行政管理人员提出了6大能力要求，其评估中心(Assessment Center)以此为依据进行考量，这对我们也很有启发”。如今，在汇丰培训及发展部以及汇丰专家的帮助和支持下，交行自己的“管理培训生”和“后备人才库”的项目都已正式启动。
双向交流潜移默化
其实，TSA不仅是汇丰对交行单方面的技术援助，也是两行双向的咨询交流。
从2005年5月起，交行的内部评级系统已成功开发和测试了4个模型，使交行在信用风险管理方面一举填补了国内空白、走在国内同业前列。作为交行和咨询公司之间的“桥梁”，汇丰技术协助顾问、李基诚先生举了一个例子。一开始，咨询公司和他本人都认为，一般情况下，行业和地区因素对模型非财务组成部分的影响不大。但是，交行的领导对这一点非常重视，所以咨询公司和他本人决定进行调查。通过调查，他们也发现在中国，行业和地区因素确实有很大的影响。所以，在之后的模型开发中，同意把这些因素加入模型，使模型更反映中国国情。
TSA给交行带来的不仅是看得见、摸得着的业务帮助，更重要的是从实实在在的业务实践中触发的理念上的转变。
谈及双方在流程银行和操作风险管理方面的合作，汇丰银行香港总部的营运策划及统筹部高级经理麦春晖先生则把问题看得相当透彻，“当学习人员进行实际项目的运作时，汇丰的咨询提供了不同的看问题的角度，这是最有效果的转变。”
正如交行副行长彭纯所言，TSA给交行带来的变化不仅是核心员工业务素质的提高和合作项目的开发完成，更为重要的是，全行理念、观念上的转变，“我想，这种潜移默化产生的影响就是我们从汇丰取得的真经”。
信息技术在银行业的广泛应用，极大地推动了银行业的发展。到2000年底，人民银行系统基本实现了电子化，初步形成了中央银行现代化技术服务体系。信息技术在大大提高工作效率和质量的同时，也产生了一系列风险问题。如何做好信息技术审计，促进人民银行计算机信息系统合规、安全、可靠、有效运行，便成为人民银行内审部门的一项重要课题。
一、人民银行信息技术审计发展情况
人民银行内审司自1998年成立以来，针对信息技术广泛应用的实际情况，积极探索开展信息技术审计。经过十多年的实践发展，人民银行信息技术审计在机构和人员配置、审计工作开展、规章制度建立及内审信息化建设方面都有了长足发展。
（一）机构和人员配置方面
2000年8月，人民银行系统在贵阳召开了首届信息技术审计工作座谈会。2001年，内审司专门设立了信息技术审计处。此后，人民银行各分支机构内审部门相继设置了信息技术审计科（室）或信息技术审计岗，明确了科室（岗位）职责、优化了人员配置，确定了信息技术审计的定位和方式方法，使信息技术审计逐步规范化、日常化。
（二）审计工作开展情况
从2001年开始，人民银行各级分支机构先后对人民银行会计核算、统计监测、国库业务、货币发行、信贷登记、大额支付等信息系统以及外汇局有关计算机网络和业务系统进行了审计。2004年以来，人民银行加大了对信息技术基础设施审计的力度，开展了机房、局域网、数据库管理等专项审计，还开展了科技服务外包、信息系统应急预案管理等审计。2009年，人民银行总行统一组织53家机构开展了信息技术应用和系统运行管理专项审计；2010年，人民银行全系统共对72家分支机构进行了信息技术应用与系统运行管理专项审计，此项审计的开展使人民银行信息技术审计由单项审计走向全面审计，整体水平上了新台阶。
（三）规章制度建立方面
在信息技术审计全面开展以前，人民银行总行通过借鉴和探索，2001年出台了《中国人民银行计算机信息系统内审监督检查工作暂行规定》，2003年又制定了《中国人民银行关于加强计算机信息系统内部审计工作的指导意见》和《中国人民银行计算机信息系统内部审计规程（试行）》等规章制度，对信息技术审计的对象、内容、程序与方法等做出了统一规定。
（四）信息化建设方面
人民银行十分注重内审信息化建设。2007年，总行内审司在分支行原有成果的基础上，组织开发完成了《内审依据电子手册》，为内审人员学习和工作提供了方便。2009年，总行内审司完成了“人民银行内审业务综合管理系统”的试运行和推广工作，应用范围已覆盖所有地市中支以上的单位，大大提高了审计工作的规范化和标准化。同年，总行内审司购买了ACL审计软件，在有关审计中应用ACL对国库业务进行了审计，促进了计算机辅助审计手段在人民银行信息技术审计中的应用。
二、基层央行信息技术审计中存在的问题
从近几年的实践看，人民银行信息技术审计工作正逐步走向规范化，在加强人民银行内部控制建设，防范风险等方面发挥了积极作用，但是由于信息技术审计在人民银行还处于探索完善阶段，在实际工作中还存在一定问题。
（一）思想认识不到位制约信息技术审计的发展
部分审计人员对信息技术审计的重要性认识不足，认为由上级行组织开发的信息系统绝对是安全可靠的，即使系统本身存在缺陷，也不属于基层央行处理范围。审计观念滞后，一定程度上阻碍了基层央行信息技术审计的应用与发展。同时，基层央行虽然成立了计算机安全管理工作领导小组，但个别领导对系统存在的风险认识不足，对信息技术审计也没有给予足够的重视与支持，不利于信息技术审计的发展。
（二）系统推广与审计工作脱节，信息技术审计介入滞后
信息技术审计需要审计人员对系统功能、层次架构和技术细节等方面有很深的了解，是一项专业性很强的工作。目前，人民银行系统的大部分信息系统都是由总行科技司统一规划、研发，然后在全国范围内推广，而信息系统从设计开发、安装调试到推广建设以及内控约束机制的设计和运行维护管理等工作基本上都是由科技部门和业务部门联合实施的，整个过程缺乏内审部门的介入和参与。业务人员在提出应用系统的需求时，只是根据自己的工作需要提出要求；科技人员在开发系统时，也只是简单地满足业务人员提出的需要，并没有考虑审计人员的需求，在编写程序时没有给审计人员预留接口，导致信息技术事前、事中审计不易开展，大大降低了信息技术审计的审计效率和效果。
（三）信息技术审计工作的内容、手段和方式有待完善
一是基层央行信息技术审计仍以合规性审计为主，侧重于内控制度的建立执行情况、基础设施管理情况、系统管理使用等方面，审计层次较低。二是由于部门间协调不足、技术力量薄弱等原因，审计方法以面谈法、观察法、问卷调查法、查阅文档资料等审计方法为主，而计算机系统内部运行安全性审计常用的计算机辅助审计技术方法，如审计软件法、数据检测法、嵌入审计模块法等在基层央行审计实践中却很少用到，信息技术审计的实际效果大打折扣。三是内审部门未实现与其他部门联网，无法从系统处理过程中发现风险苗头，以此来确定审计对象和目标，从而浪费了自身和被审计部门的时间。
（四）信息技术审计的规范化、标准化滞后
信息技术的应用推广使得旧有的某些审计规章制度已不能完全指导和规范信息技术审计实践，而内审部门也缺少对有关信息技术审计实践经验的总结，不能系统有效地将有关概念、工作流程和技术方法归纳起来，形成详实可行的审计工作指引。同时，部分业务电子化进程加快，而相关管理规定未能及时出台或完善，使得内审部门在实际工作中没有明确的审计标准，审计依据也比较缺乏。
（五）复合型人才短缺，培训模式单一
信息技术审计工作专业性强、涉及面广，它要求审计人员不仅有较强的计算机知识，而且要熟悉人民银行的各项业务。目前，基层央行的大多数审计人员尚未完成实施信息技术审计必需的知识和技术转型，队伍建设总体上无法满足信息技术审计工作发展的需要。近年来，人民银行系统虽然加大了对审计人员信息技术审计培训的力度，但是培训模式相对单一，培训名额较少，且受训人员的自身素质及接受水平对本单位开展再培训也有一定的影响。同时，各业务部门开展业务系统推广使用、升级等培训时也是以本专业人员为主，内审人员无法参与其中，很难获得相关最新知识，影响了审计效果。
三、进一步完善基层央行信息技术审计的建议
（一）提高风险意识，加强对信息技术审计重要性认识
内审人员要提高风险意识，转变观念，正确认识信息技术审计。一是要树立服务意识，提高审计成果利用率。针对审计中发现的风险隐患，与被审部门共同分析问题成因，为相关部门加强管理提供建议。二是要树立全程跟踪、整体审计的观念。审计人员要参与到信息系统的设计和开发中，将信息技术审计和风险评估相结合，适时调整审计重点，真正做到信息系统的事前、事中和事后审计相结合，逐步向风险导向型审计转变。同时，基层央行领导对信息技术审计应给予更多的关心与重视，加大人力、技术、资金等各类资源的投入，树立起信息技术审计的权威性，保证此项工作的顺利开展。
（二）建立部门间沟通协调机制，强化事前、事中审计
由于计算机信息系统建设投资大、建设周期长、投入运行后改变成本高，所以内审部门应该提前介入，对新系统的立项、开发、测试和验收等阶段进行全过程监督审计，强化事前、事中审计，从而完善审计内容，有效节约审计资源、提高审计效率。通过事前介入，内审人员可以及时提出审计业务的功能需求，要求科技人员编写程序时给审计人员预留接口，特别是要求系统最大限度地留下业务人员操作和业务处理流程的痕迹，为审计人员留下充分的审计线索。同时，基层央行要建立部门沟通协调机制，科技部门和系统应用部门在进行系统开发、购买、重大修改等重要事项时要通知内审部门参加，并及时将制定的操作规程等发送给内审部门；审计人员要积极参加科技和系统应用部门的会议，了解系统的最新情况，并就审计时发现的问题，及时向科技和系统应用部门进行通报和反馈，更好地发挥信息技术审计的作用。
（三）拓展审计内容，完善审计方式、方法
信息技术审计应以风险为基础，将信息系统的开发、购买、验收等方面作为信息技术的部分审计内容，置于内审的有效监督之下，从而有利于及早发现系统的缺陷和漏洞。在审计手段和方法上，要强化计算机辅助审计技术，由总行牵头，研究开发一套审计软件，在全国推广应用。这项工作是一项系统复杂的工程，需要各部门的通力协作。在开发审计软件的同时，需要完善和改进央行各项业务系统程序，在各业务系统程序和管理信息系统上留有审计接口，建立起与被审计部门业务接口直接切入、数据信息共享的全方位立体信息系统。同时，基层央行应积极推行参与式审计，充分发挥被审计部门信息技术人员的作用，大力提高信息技术审计的质量水平。
（四）实现信息技术审计标准化，规范审计流程
随着信息技术审计工作的不断深化，根据审计工作的发展需要和各项业务系统的升级变化，结合国际先进经验，及时修订完善审计规章制度、补充更新审计依据便成为我们工作的一个重点环节。同时，有必要结合多年的信息技术审计实践经验，系统地将有关概念、内容、工作程序和技术方法等进行归纳总结，形成详实可行的信息技术工作指南，给审计工作提供指导，规范审计工作。
（五）创新培训模式，加强基层央行内审队伍建设
一是充实内审部门的科技力量。基层央行在为内审部门配备人员时，要考虑专业结构，合理增加计算机专业人员。通过审计专业培训，使其成为既精通计算机和网络技术又懂审计的复合型人才。二是加强培训力度，创新培训模式。首先，加大对现有审计人员的培训力度，强调培训的针对性和实效性，使审计人员充分了解信息系统安全常识及操作规程，更好地与传统审计知识相融合，确保培训取得实效；其次，注重部门再培训工作，确保培训工作的系统性和连续性。基层央行在派员参加总、分行信息系统培训时，要注重选派人员的个人素质，在自身充分掌握培训知识的基础上，能够在部门开展再培训工作，将培训内容完整准确地教授给其他审计人员；再次，充分利用信息技术网络培训平台，扩大培训覆盖面，降低培训成本，提高培训效率；最后，通过沟通协调机制的建立，使内审人员有机会参加所有业务部门组织的业务系统推广升级培训班。同时，内审部门举办培训时，也可以邀请相关业务部门人员参加，使得他们既能从信息技术、业务流程控制的角度考虑问题，又能从内部审计的角度出发，从而采取有力措施全面促进信息系统安全管理工作。
【参考文献】
［1］ 李民生，熊平兴.对我国人民银行信息技术审计的探讨［J］.华南金融电脑，2007（1）：24-25.
中图分类号：F832.33文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)06－0010－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.03
伴随我国对外开放和改革的扩大发展，商业银行之间竞争日益激烈。商业银行要想在长期的竞争中生存并发展壮大，必然涉及到自身的核心竞争力问题。怎样理解和保持商业银行的核心竞争力，既是急需解决的现实问题，也是需要深刻认识的理论问题。
一般情况下，人们习惯通过定量的方法来衡量银行竞争力水平，无论是瑞士洛桑国际管理发展学院（IMD）和世界经济论坛（WEF）推出的《世界竞争力年鉴》，还是《财富》杂志评选的世界500强企业和《银行家》杂志的1000家银行排名，基本上是以银行的各项财务指标为主构建的指标体系进行评价。定量分析固然可以反映出银行竞争力水平的高低，但更需关心的是为什么有的银行经营业绩优于其他各家，并能够获得持久的竞争优势。战略管理学中最前沿的核心竞争力理论回答的就是这个问题。研究现代银行核心竞争力问题，需要从指标体系和内部机制两个方面入手，本文主要从内部机制方面探讨商业银行的核心竞争力。
一、关于核心竞争力的理论阐述
竞争战略、竞争优势理论的集成和创新者迈克尔・波特教授曾提出“竞争力是结构”的命题，但是他并没有展开论述[1]。普拉哈德和哈默尔（1990）最早阐述核心竞争力概念，对现代银行核心竞争力的结构分析具有重要启迪[2]。核心竞争力理论是当代战略管理学最前沿的主流学派，也是公司企业界普遍认可的战略思想，大多数企业把培育和提升自身的核心竞争力作为企业成功的法宝。核心竞争力理论不仅是战略管理学的一次革命，也有着重要的实践意义。1990年，普拉哈德和哈默尔在《哈佛商业评论》上发表了《公司的核心竞争力》（The Core Competence of the Corporation），提出了著名的“核心竞争力”概念，并以此为基础建立了“核心竞争力战略”。此观点一提出，立即得到学术界和企业界的广泛认同，成为企业战略理论划时代的文献。
普拉哈德和哈默尔把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识”，即关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。为了更准确地把握企业核心竞争力的内涵，应该和企业竞争力做一区分。企业竞争力涵义广泛，涵盖了整个价值链，比如技术、专利、特许经营、品牌、人员、研发、企业文化、组织结构等诸多方面，这些都可以构成竞争能力。每个企业都是一组独特的资源与能力组合，这些独特的能力与资源是企业发展战略的基础，也是企业回报的基本源泉。这些因素都可能使企业获得成功，但它们并不一定就是核心竞争力。
普拉哈德和哈默尔的核心竞争力概念强调价值链上特定技术和生产方面的专有知识，这种技术主要是自然科学和工程技术方面的创新。为了更加形象地解释核心竞争力理论，普拉哈德和哈默尔打了个比方，如果企业是一棵树，那么核心竞争力应该是树根，核心产品是树干，而最终产品是树叶和花。普拉哈德和哈默尔认为，核心竞争力赋予企业生存和发展所需的养料和稳定性基础，通过向核心产品、组织结构和最终产品不断传输企业所孕育的强于竞争对手的信息和知识，最终使企业获得动态的持续的市场竞争优势，即企业竞争力。企业的核心竞争力就是对顾客有价值、稀缺的、对手难以模仿的资源和能力。根据普拉哈德和哈默尔的观点，构成核心竞争力的核心是核心技术的创新能力，它包括企业的研发能力、产品和工艺创新能力等。核心技术创新能力决定了企业能够将技术资源向技术优势进行转换的能力，但要实现这种转换，则还需要企业其他能力的辅佐。
核心竞争力研究方面的最新态势是，根据新兴管理学理论，企业核心竞争力基本是由技术创新、组织结构和人力资源三种基本要素构成的。尽管技术创新是核心要素，但必须要有组织结构和人力资源两个要素的支撑，才能实现技术资源向技术优势的转换[3]。技术创新价值的重要性完全取决于组织结构和人力资源的最佳配置，技术创新价值在竞争中的作用在于为组织结构实现其效率和效益提供了潜在的方式方法、可能性和压倒对方的竞争优势。组织结构的作用在于采用适当的方式方法去组织实现其效率优化和竞争优势。英国经济学家拉马兰德哈姆曾指出：“组织结构是决定企业成功的基本因素。优秀的人才，广大的市场，先进的技术都必须集中在一个组织之中才能发挥作用。”①因此，组织结构是核心竞争力的制度保障。
根据新兴管理学理论，人力资源是企业核心竞争能力乃至所有资源的载体，核心竞争力的配置很大程度上是人力资源优化配置的反映。普拉哈德和哈默尔总结日本公司经验时认为，只有设置机制优化才能保证把最优秀的人才配置到最具潜力的竞争能力上，才有可能形成核心竞争力。所以，只有把核心技术创新能力、组织架构和人力资源配置有机集合起来才能形成核心竞争力。企业核心竞争力也是一个动态发展过程，企业要不断培育和形成自己的核心竞争力，为避免核心竞争力的弱化和丧失，需要对核心竞争力加以保护、巩固和提升。
在公司管理与战略发展中如何培育和提升核心竞争力也是分歧和争议较多的问题。多数专家认为，其实现途径主要包括内部的制度创新和外部的战略联盟两种途径。内部的制度创新是培育和提升核心竞争力的根本途径，它包括技术创新和组织创新两个层面。只有这种靠内部创新和积累形成的核心竞争力才是难以模仿和难以替代的，如果这种资源能够从市场上轻易购买到，那么这种资源就不能形成核心竞争力。战略联盟则是通过与竞争对手的合作，加强组织结构之间的相互学习，也是培育和提升核心竞争力最重要的外部途径，已经被越来越多的企业所接受和采用。
二、商业银行的核心竞争力分析
通过对核心竞争力理论的理解以及国际银行业发展史来看，在银行业的竞争中决定商业银行成功与否最终还是由其核心竞争力所决定。核心竞争力是由一系列竞争能力中最重要、最关键的竞争能力构成的。如果将核心竞争力无限扩展，任意扩大核心竞争力的内涵，则失去了核心竞争力的意义[4]。如前所述，银行的核心竞争力也应该由金融技术、组织结构和人力资源三种竞争能力构成，它们之间相互依赖，共同作用，一起创造形成银行的核心产品，包括技术创新型产品和非技术创新型产品。按照客户的需求再开发出满足客户需要的最终产品，包括为同类客户开发具有共性的产品和为单一客户量身定制的个性化产品。
因此，金融技术是核心竞争力的基础，组织结构是核心竞争力的制度保障，人力资源则是核心竞争力的载体。它们之间的关系是：没有坚实的金融技术支持，就不能持续开发出新产品，开发的新产品就不能满足客户日益变化的需要；如果金融产品的科技含量低，容易被竞争对手模仿和超越，就不能保持竞争优势。没有科学合理的组织结构并辅之以畅捷的业务流程，就不可能及时发现客户需求，也不可能及时把客户的需求转化为银行的产品。如果没有高素质、专业化的人才队伍的最佳配置，创新的金融产品就不能不断更新和推广，银行也将成为“无源之水、无本之木”。这三者的关系实际上反映了银行业的实质，即以自身员工为基础，通过以金融技术为基础的产品和服务创新，满足客户对金融产品和服务个性化的需要，最终实现自己的盈利。银行核心竞争力是一个不断发现、识别、培育和提升的动态过程。富有竞争力的银行都是以金融技术创新为基础、以组织结构创新为制度保障、人力资源优化配置为载体来培育和提升自身的核心竞争力。
（一）金融技术创新是银行核心竞争力的基础
所谓金融技术是指那些被广泛应用于银行业，并使传统银行发展到电子银行的计算机技术、通讯技术和信息技术的统称。计算机技术、通讯技术和信息技术与银行业务结合的过程就是银行不断实现电子化和信息化的过程。银行业被认为是高新科技运用最早和最好的行业。
从发展规律上看，20世纪90年代末，随着电子商务的兴起，万维网（Web）技术引入银行，银行开始通过开放性的互联网提供网上银行服务，电子银行进入全新发展时期，并从实体银行向虚拟银行发展。高科技还催生了电话银行、ATM、互联网络银行等新的银行服务方式，改变了过去单一的临柜交易方式，使银行业进入全新时代。电子信息技术的迅猛发展为金融技术进步提供了坚实的基础。尽管少数金融创新产品与技术没有直接关系，但是所有的金融创新产品背后都可以找到技术因素的支撑，甚至银行会直接对信息技术提出要求，而且很多信息技术实际上是专门为银行开发的。[5]因此，金融创新对科技创新有很强的依存性。
从最新发展态势看，金融技术的应用不仅提高银行效率，还是银行资产负债管理、信贷风险管理、利率管理、信息管理、客户关系管理、金融产品创新的前提和基础。也就是说，银行一切的经营管理活动和业务创新都离不开金融技术的应用。金融技术已替代传统银行下的资产、网点、规模等指标而成为衡量银行市场竞争力的最重要标志。因此，金融技术是银行核心竞争力的基础。然而，对银行业竞争来说，高新技术所提供的技术平台是一致的，客户的需求也具有共性，但是不同银行在高新技术与客户需求的结合上，能够转变为体现银行核心竞争力的金融技术运用方面却有着很大差距。由此可见，富有竞争力的银行在核心竞争力方面尽管表现形式和领域不同，但共同点都是实现了高新技术与客户需求的完美结合，基于金融技术运用领先而奠定其竞争优势地位。
（二）组织结构创新是银行核心竞争力的制度保障
所谓组织结构是指银行为适应自身业务发展所采取的组织机构形式。从国际银行业发展来看，银行业的组织结构形式一般表现为单一银行制和总分行制，其中总分行制是世界普遍采取的商业银行组织模式。从表面上看，总分行制应属于事业部制的组织结构。但在西方商业银行的经营理念里，总行对分支机构的管理和控制是通过各职能部门来实现的，即以地区为中心、以分行为主线的直线职能型组织结构和运作模式。商业银行的组织结构创新是培育和保持其核心竞争力的重要内容。
这是一种最新发展态势，即面对银行业外部环境的不断变化，金融技术创新加速、银行并购导致大型银行产生的形势变化，富有竞争力的优秀银行不断调整自身的组织结构和运作模式，逐步向以业务为主线、强调系统管理职能的战略业务单位制转变，形成以“战略业务单位+矩阵式管理”的组织结构和管理模式为主导，并有“扁平化”发展的趋势[6]。在这方面，荷兰银行走在前列。2000年，荷兰银行率先在全球银行业对内部组织机构进行了重大调整，建立了战略业务单位的组织结构。其目标就是为客户提供更好、更全面的服务，责权利更好地结合在一起，确保管理人员集中精力做好最熟悉的业务，更加准确地衡量每项业务活动的贡献。
在这种新型体制下，赋予战略业务单位最大程度的经营自，包括人权、财权、风险管理等，在全球范围内实行垂直管理。新的架构运转之后，董事会将从日常经营管理活动中淡出，集中精力做好整个集团的发展规划，进行资源配置、绩效管理、推动各战略业务单位之间的联动与合作，酝酿重大购并活动等。战略业务单位内部实行直线管理，不受地域限制，报告路线明确。在基层机构则建立起开放式业务架构，在产品、操作与分销之间实现分离，完全以客户为中心，尽最大可能满足其不断变化并更加复杂的客户需求。通过机构重组把全部业务划分为批发客户（Wholesale Clients）、零售客户（Consumer and Com-
mercial Clients）、高端客户及资产管理（Private Clients & and Asset Management）三个战略业务单位。
这种组织结构变革使银行更加贴近金融技术创新，更能够适应市场变化和客户需求，已经对荷兰银行核心竞争力的提升和经营业绩的改善产生极大功效。银行在客户市场、产品服务和经销手段等基本要素已定的条件下，通过对要素的重新组合就可以增加银行自身整体利润。组织结构的这种发展趋势代表着商业银行组织结构的发展方向。
（三）人力资源优化配置是银行核心竞争力的有机载体
人力资源配置是商业银行最重要的竞争能力之一，是银行具有核心竞争力的主要体现。银行的技术优势和业务优势通常凝聚在人力资源方面，人力资源又可将这种优势提升和传递出去。因此，人力资源是银行核心竞争力的有机载体。随着银行业的竞争加剧，银行界普遍认为前期招收优秀人才固然重要，但后续的培养开发对银行核心竞争力的提高更加重要。因此普遍建立强制性培训制度，以保证自身员工的素质提高以适应银行同业竞争。商业银行在人力资源管理方面具有以下最新发展态势。
在银行内部实行人本管理。通过强制性培训制度培育员工对企业文化的认同，培养员工的忠诚度。通过员工与银行建立共同愿景，把银行的目标变为员工的行动，使员工的个人职业生涯与银行的发展紧密相关。对员工人性化管理的方法和措施多样化，如银行内部设立的子女节、家属节、员工秘密专线等关注员工的日常生活和内心感受，有针对性地激发员工的积极性和创造力。
在业绩考核方面，实行科学明晰的绩效管理。建立科学的业绩考评体系，对每个员工的工作业绩进行综合评价，并将评价结果作为业绩考核的重要依据。与绩效考核相配套的是激励机制，通过对富有挑战性工作岗位的分配、职位的晋升、培训、基薪的增长、员工持股计划、股票期权等多种激励形式提高员工积极性和奉献精神。另外，完善福利保障制度也是银行激励机制的重要部分，包括失业保险、医疗健康保险、退休保障和退休金补充保障制度等，提高员工对银行的忠诚度。
在提高业务效率方面，利用计算机先进技术和人力资源职能外包等手段提高人力资源管理效率。富有竞争力的优秀银行普遍利用计算机和专业软件进行人力资源管理，采用集中数据库将所有与人力资源相关的数据，如薪资福利、岗位描述、员工招聘、职业生涯设计培训、职位管理、绩效管理、个人信息和历史资料等统一管理，形成集成信息源。高效的计算机管理使得人力资源管理人员得以摆脱繁重的日常工作，可以集中精力从战略角度来考虑企业人力资源规划和政策。人力资源管理职能外包是把非核心的人力资源管理交由专业的人力资源管理公司承担，这样既可以得到外部专业化的人力资源服务，又可以利用外包商的规模经济效应降低银行人事管理成本。
在全球化竞争方面，重视人力资源的全球配置。经济全球化拓宽了银行的全球化视野，并在全球范围内进行人力资源配置。富有竞争力的优秀银行的跨国经营也要求在全球范围内统一配置人力资源，通过不同文化观念和意识多元化的相互碰撞和融合，促进银行员工整体素质的提高。
三、加速提升商业银行核心竞争力
加入世界贸易组织后，我国银行业面对外资银行的激烈挑战和相互竞争，商业银行的核心竞争力问题就显得日益重要。与发达国家的优秀银行相比，我国商业银行的核心竞争力普遍比较薄弱，作为核心竞争力构成要素的金融技术创新、组织结构创新和人力资源管理优化都还很不发达。
从金融技术创新方面来讲，根据核心竞争力理论，银行核心竞争力的基础应该是金融技术。虽然各家商业银行在金融技术创新及改造方面已有较大投入，但具体优势体现得并不明显。虽然各家商业银行分别具有不同业务优势，但这些业务优势基本是在长期垄断和专业化经营中形成的，而不是以金融技术创新为支撑的。因此，这些业务产品技术含量低，容易模仿，一旦政策优势消失就可能失去竞争优势。
面对这种情况，要想提升自身核心竞争力，商业银行必须树立“金融技术立行”的战略观念。由于金融技术建设对银行利润的贡献度不会立竿见影，因此银行的管理层不应有急功近利思想，需要从商业银行长远发展的角度出发，制定科学合理的金融技术建设规划，并伴随科学技术进步和市场需求变化进行动态调整，才能使金融技术真正成为银行核心竞争力的基础。
从组织结构创新方面来讲，虽然许多商业银行已经意识到培育和提升核心竞争力对获得持续竞争能力的重要性，但在组织结构创新方面没有质的飞跃。面对这种形势，深化组织结构变革，建立现代商业银行的组织结构，为核心竞争力提升提供制度保障就成为必然趋势。西方战略管理的理论和实践表明，以战略业务单位制为代表的多部门企业组织结构已逐步取代职能型企业组织结构，成为国际优秀银行主要采用的企业组织结构。西方商业银行组织结构的演变对商业银行建立现代银行管理体制和提升核心竞争力有着重要的借鉴意义。许多商业银行目前还处于职能型组织结构形态，随着“按客户划分部门，以市场为导向、以客户需求为核心”的经营理念确立，组织结构变革应注重两方面，一是在银行卡、零售业务、资产管理、信息科技等业务职能部门率先进行公司化运作，建立战略业务单位制；二是简化管理层级，实施扁平化管理。
从有机载体方面来看，商业银行的人力资源管理优化基本缺位。人力资源本来是商业银行的宝贵财富，是核心竞争力的有机载体。许多银行的人事管理部门并未将员工视为一种财富，也就不可能建立起“以人为本”的管理理念。企业对员工缺乏必要的开发性培训，员工对银行也缺乏真正的归属感和认同感，不能充分发挥员工的潜能和积极性。要改变过去单纯的人事管理为人力资源的培育开发，最重要的是让员工认同企业的文化，建立共同愿景，才能使人力资源发挥最大的潜能。
总之，依靠内部机制创新和外部战略联盟是培育和提升核心竞争力的主要途径。根据核心竞争力理论，创新是公司企业生存发展的必然基础。企业可以通过创新逐步培育自身的核心竞争力，已经拥有核心竞争力的企业也需要通过不断的创新来保持和提升核心竞争力，建立学习型组织是进行金融创新的基础和源泉。商业银行可以结合自身的发展战略和市场定位，通过与外资银行签署全面业务合作协议，引入战略投资者等方式进行战略联盟，迅速培育和提升核心竞争力。
参考文献：
[1]迈克尔・波特.竞争论[M].北京:中信出版社,2003.
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[3]周三多.战略管理思想史[M].上海:复旦大学出版社,2002.
杨凌农业高新技术产业示范区（以下简称杨凌示范区）是1997年7月29日正式成立的全国唯一的部级农业高新技术产业示范区，总面积94平方公里。2010年全区新发展各类市场主体1898户，其中新增各类企业253户、个体工商户1535户、农民专业合作社110户。截止2011年底，全区共有各类市场主体7552户，同比增长32%；其中各类企业1650户、个体工商户5666户、农民专业合作社236户。
成立15年来，杨凌示范区紧紧围绕农林高新技术产业化，积极创造条件，促进产学研结合，为资本与知识对接、科技和经济的融合搭建稳固的支撑平台，初步形成了以“农林牧良种繁育、生物制药、环保农资、绿色农产品加工”为主导的高新技术产业群。
一、成立十五年来，杨凌农高经济运行的基本特点
随着农业示范园区建设规模逐步扩大，现代农业生产模式正逐步替代传统农业，种植、养殖结构进一步优化，农业生产科技化、标准化水平明显提高，设施农业、标准化养殖、观光农业成为农业较快增长的支撑点。2011年，全区农林牧渔业完成产值5.99亿元，同比增长24.8%，实现增加值3.75亿元，同比增长8%。农业经济方面：一是瓜果、蔬菜种植大幅增长。2011年，全区瓜果、蔬菜种植面积分别达到1.76万亩和1. 91万亩，同比增长28.5%和69%；产量分别达到3.94万吨和9.09万吨，同比增长39.2%和97.9%。 二是畜牧业较快增长。2011年，全区畜牧业完成产值1.71亿元，同比增长24.8%，其中奶牛、肉牛存栏1.13万头，比上年增长24.03%，生猪存栏达到3.09万头，比上年增长22.12%。三是花卉、食用菌生产取得突破。先后引进的金麒麟、康农菌业、广东顺德等食用菌、花卉企业陆续投产，产品上市后销售状况良好。
二、 农高经济发展中存在的问题
一是基础设施投资较小，投资结构不尽合理。2011年全区72个重点投资项目中，基础设施建设项目仅7个，全年完成投资1.24亿元，占全年城镇投资比重为4.5%，与制造业和房地产业占总投资比重的35%和25.4%相比，投资力度明显不足，也与我区经济和社会事业发展不相适应。建议2011年，加大基础设施和城乡一体化建设力度，优化空间布局，进一步完善城市功能，扩大城市规模，以此推动投资环境不断改善，吸引更多“新、大、特”企业入驻，加快人口聚集和产业升级，为全区的经济持续发展不断注入活力。
二是城镇居民可支配收入增长动力不足。2011年全区城镇居民可支配收入中工资性收入占70%以上，是城镇居民可支配收入的主要来源，也是带动城镇居民收入增长的主要因素。2010年，其他地市相继出台了有关政策，提高了工薪标准，确保了当地城镇居民可支配收入有较大的增长幅度，我区由于各种原因没有出台相关调资政策，城镇居民可支配收入显得长劲不足。因此建议2011年要结合我区实际，尽快落实有关政策，提高工薪收入水平，推动城镇居民可支配收入持续增长。
三是财政收支矛盾依然突出。2010年，全区实现财政总收入5.09亿元，财政总支出却达到了11.2亿元，财政收支缺口较大。2011年要在提高招商引资实效、培育新的经济增长点和新的税源上下大工夫，加强税收征管，开源节流，力争财政收入有较大幅度的增加。
近年来，在各有关部委和省委省政府的高度重视和大力支持下，示范区以解决杨凌金融体系不健全和涉农企业融资难两大瓶颈为突破口，通过健全金融体系，深化金融改革，促进金融创新，完善金融服务，有力地支持了示范区各项事业发展，发挥了金融在地方经济建设过程中的强有力的支撑作用。
三、金融在支持现代农业中心建立方面的突出成就：
（一）金融机构设立和改制取得突破
去年，人民银行下发了《中国人民银行关于杨陵区支行机构更名及升格的批复》，同意中国人民银行杨陵区支行更名为中国人民银行杨凌支行，并由正科级县支行升格为正处级支行，归西安分行直接管理。
2010年10月31日，邮政储蓄银行杨凌支行挂牌并开展信贷业务。2010年8月12日，中国农业发展银行杨凌示范区分行开业，这是今年中国农业发展银行新设83家分支机构中唯一的地市级分行，也是杨凌首家政策性银行和地市级分行。
（二）银政企合作逐步深化
2010年邀请了省内39家金融机构召开银企座谈会，与国家开发银行陕西省分行等9家省级金融机构签订了总额130亿元的战略合作协议。今年5月20日，示范区与省农信社联合举办了社团贷款项目推介会，省内近20家基层农信社参会。今年8月12日，农发行陕西省分行与管委会签订战略合作协议，协议金额20亿元，重点支持杨凌现代农业示范园区、粮油物流园区及一河两岸的开发建设。为将这些合作协议落到实处，管委会主要领导亲自带队，带着企业，带着项目，赴各省行推介，收到了很好的的效果。据对示范区获得的信贷支持的初略统计，较大额度的有：获得区外农信社5亿元的社团贷款；获得进出口银行出口基地建设贷款2亿元、恒兴果汁流动资金贷款4亿元、陕西龙圣气调库项目369万欧元和配套5000万元人民币贷款，进出口银行对杨凌的贷款投放占陕西份额的10%；获建设银行1.3亿元农业园区基础设施贷款；农业发展银行支持中兴林产、当代蜂业、赛德高科、本香、麦迪森等企业中长期贷款2.77亿元。截至10月底，区内外的信贷投放比年初增长50%以上，其中小企业及个体贷款增长748.8%，农业贷款增长85.5%。上述信贷投放，使示范区基础设施建设资金紧张的局面得到了较大的缓解；入区企业融资难问题也有了明显改观，对企业应对金融危机，保增长、保稳定、保就业意义重大。
（三）金融生态环境明显改善
为了进一步改善杨凌示范区的信用环境，提高社会信用意识，构建诚信和谐的银企关系，示范区金融办、人行杨陵区支行多次在社区开展征信知识宣传活动，组织辖区各金融机构采取多种措施开展对公众的诚信意识教育，切实树立起“诚信杨凌”的良好形象；杨凌农村信用社积极开展创建信用村镇、信用户活动，目前已建成信用村26个，评定信用户16600户，占农户总数的86%，通过建立优先放贷、差别利率等优惠信贷政策，鼓励农户形成诚实守信意识。加强全区中小企业信用体系及个人征信体系建设，已有150多户入区企业基本信息被纳入人民银行企业征信系统中，规范了企业行为，创建了良好的金融生态环境。
四、金融支持现代农业中心发展的建议
（一）以分行为单位成立高新技术企业专家评价委员会
各银行应以分行为单位建立高新技术专家库（可从省级人事部门获取专家资料），然后针对要评价的高新技术企业，从专家库中选出5—10人同行专家及经济专家，对该企业技术的先进性、可行性及产品市场前景做出科学准确的评价和判断，并将此结论作为银行是否向该企业发放贷款的重要依据之一。
（二）逐步提高银行员工素质
提高银行员工素质可从两方面着手：一是对在岗人员进行业务培训；二是从高校毕业生或社会上公开招考高素质业务人员，逐渐替换低素质人员。这不仅是高新技术企业对银行员工的要求，而且也是应对入世挑战的必然选择。
（三）适当降低高新技术企业贷款门槛
世界经济正在由“资本经济”向“智本经济”转变，而高新技术企业正是这一世界潮流的先趋，因而，对高新技术企业不要过分要求资本金数量，而应着重考察其技术的先进性和发展潜力。对于确有市场发展前景的高新技术企业，降低信贷准入门槛，给予有力的信贷支持。
（四）积极探索多种形式的信贷方式
高新技术企业代表生产力发展方向，银行应大力支持。现有的信贷方式远远不能满足高新技术企业对信贷的多种要求，因而银行要转变观念，积极创新，探索多种形式的信贷方式，扩大对高新技术企业的信贷投入。如尝试采用无形资产（知识产权、产品品牌、技术成果等）作为抵押品；设立高新技术企业贷款还贷付息专户；提供“买方信贷”等。
（五）增加资金来源 扩大信贷权限
一是降低杨陵区各国有商业银行上存资金比例，确保在杨凌吸存的资金主要留在当地使用；二是加快组建杨凌本土的农业性商业银行步伐，扩大资金来源；三是改善杨凌投资环境，吸引股份制商业银行、农业发展银行在杨凌设立分支机构，满足农业高新技术企业的贷款需求；四是上级行应扩大杨陵区各国有商业银行的转授权和授信额度，给予一定额度贷款审批权限，提高信贷投放效率；五是省级国有商业银行应支持杨凌农业高新技术企业发展，给予一定的信贷倾斜，增加放贷规模。
（六）完善担保体系
杨凌示范区管委会信用担保中心应增加担保资金，提高担保能力；积极与银行协作，根据企业素质差异，确定不同的放大系数；建立以示范区担保中心为主、企业联保为辅、小额质押为补充的担保体系，使高新技术企业获得更多的信贷支持。
（七）政府有关部门应加强对高新技术企业的指导和管理
一是政府应加强对杨凌农业高新技术企业的宏观调控和引导，帮助高新技术企业向深度发展；二是政府为银企联系、协调和沟通创造条件；三是政府有关部门应尽快建立各种风险投资基金，开辟广泛的投资渠道。
（八）农业高新技术企业应提高自身的资信程度和实力
农业高新技术企业应树立诚信观念，提高信用等级。要与银行做长久朋友，不要做过河拆桥的朋友。另外，做为高新技术企业不仅要技术创新，更要进行观念创新、管理创新、市场创新，提高企业自身的实力。
现代农业是将生产、加工和销售相结合，农村与城市、农业与工业发展统筹考虑，资源高效利用与生态环境保护高度一致，一二三产融合发展的新型产业。杨凌作为全国唯一的农业高新技术产业示范区，应该以此为基础，整合各方力量，将杨凌打造成现代农业的中心，带动产业集群发展。金融应该在杨凌现代农业中心建立中起关键作用，要整合担保、银行、证券、保险等各类金融工具，为农所用。通过创新金融产品，改进服务模式，搭建服务平台，实现金融资本链条与现代农业产业链条的有机结合，为农户、农业合作社和农业企业提供全面的融资支持和金融服务。
一、__县金银花产业化发展的基本情况
1、金银花基本情况简介
金银花属忍冬科忍冬属植物，以花蕾及滕入药，是我国传统的最常用、最重要的中药材。金银花药用历史悠久，著名医学家陶宏景所著《名医别录》和著名医学家李时珍所著的《本草纲目》等古籍药典中都有明确记载。金银花性寒、味甘，具有清热解毒、活血化瘀、消炎的功效，常用于治疗呼吸系统炎症、心脑血管病、外伤感染等多种疾病。金银花能降低人喉部带菌率，延缓病毒对细胞的病变作用，杀灭病毒，还有降血脂、抑制癌细胞生长，提高人体免疫的神奇作用，全国三分之一的中医方剂用到金银花，金银花配伍的中成药有200余种。金银花还可以制成金银花茶，春夏每日饮一杯，能预防内热外感。
在抗击sars过程中，世界卫生组织认为中药金银花对防治sars有着独特的疗效，国家食品与药品监督管理局公布的预防sars中药处方中，金银花是首选和必选的一味中药。目前，金银花被广泛用于药品、保健品、化妆品、提取医药化工产品领域，金银花价格由50元/公斤迅速飚升到800元/公斤，并且出现稳中有升的趋势。
全国金银花主产区域主要分布在____山东省平邑县以及河北巨鹿县等地。主要采集时间为5—7月份，山东省平邑县仅有郑城、流峪两镇生产，金银花一般栽培在山坡、路边、田埂，总量大约在吨左右。__省全省一半产量产于__县司庄镇，大约年产总量1800吨左右。河北省巨鹿县有五个乡镇生产金银花，产量较少，年产量一般为700吨左右。预计今年金银花总产量为4000—5000吨之间，而市场需求量达8000—10000吨。
2、__省__县金银花产业化发展情况
__省__县地处黄河北岸，棣属新乡市，但与开封市隔河（黄河）相望，因黄河在境内由东西流向转为南北流向，形成了独特的地理环境，全县69.39万人、25个乡镇，总面积1200平方公里，海拔65.5m—82.6m之间，年均气温13.9℃，年均降雨量615.1毫米。该县从1958年就开始小规模种植金银花，到，县委、县政府把金银花产业作为全县的致富产业重点支持发展，出台了相关优惠政策，建立了金银花交易大市场。止去年底，全县种植面积已达20万亩，是部级金银花生产基地，__省十大中药材生产基地、无公害金银花标准化示范基地，成为北京同仁堂、哈药二厂、南京金陵药业的药源生产基地，形成了一文秘站:批以金银花为主要原料的医药、饮料、日用品生产企业，实现产值达2个多亿，成为该县的一个重要支柱产业。
①金银花产业支柱产业地位明显。__县历届党委、政府都把__金银花作为振兴__经济和增加农民收入的支柱产业来抓。突出抓好了生产基地建设，服务体系、市场体系、深加工体系和质量安全保证体系建设，扩大规模，加速发展。一是生产基础设施已完善。__金银花产区全部达到了井、渠、路、电配套。建成一个一万亩以上的无公害标准化金银花生产示范园区。全县金银花加工全部采用了“四段变温烘干”新工艺；二是健全了科技服务体系。以中国科学院__农业生态实验产为依托，形成了县、乡、村技术推广服务网络，全面推广应用了无公害标准化生产技术；三是建立了质量安全监测体系。县建立了质量监测中心，各乡镇建立质量监测站，村建有监测点，严格对金银花的生产环境、生产投入、加工等环节进行全程监测；四是加强了市场体系建设。建成了总面积1.6万平方米的金银花专业交易市场，一批从事金银花生产经营的产定化龙头企业得到快速发展。目前，全县年产金银花1000万公斤，年销售收入10亿元，占全县国民生产总值的30%以上，充分显示了金银花产业在当地国民经济中的支柱产业地位。
②金银花产业是农民增收的重要产业。__金银花产业不仅是__经济的支柱产业，而且还是增加农民收入的重要途径。__金银花进入盛花期平均亩产100公斤以上，平均亩销售收入为10000元以上，亩纯收入8000元以上，是一般农作物收入的近10倍。__金银花产业对增加农民收入、加快新农村建设具有强大的推动作用。
③金银花产业的发展彰显了__县传统产业优势。由于__金银花独特优良的品质，历史上一直是中医处方或制作中成药的金银花首选产地,素有“__金银花、质量甲天下”之美誉。1956年中国科学院在__设立生态农业实验站，专门对__金银花的栽培、加工和综合利用进行了深入研究，取得了一系列重要成果。我县独创的《金银花四段变温烘干法》获国家科技进步三等奖。“金银花计划密植早期丰产技术”的应用使__金银花收花期由三年缩短到二年，产量由过去亩产50公斤，提高到100多公斤。独特的烘干工艺，消除了天气对花蕾的影响，避免了日晒对叶绿素的破坏，使花色由黄色变为鲜绿，提高了成品的质量。
3、__省博凯生物技术有限 公司基本情况
__省博凯生物技术有限公司是博凯国际（香港）集团有限公司下属公司，在__投资兴建的重点企业，是该地金银花发展的龙头企业。公司利用当地金银花及中药材资源优势，利用博凯国际先进的天然产物分离技术，生产绿原酸、金银花提取物、各种中药及植物提取物。博凯生物技术有限公司是国内第一家围绕金银花产业进行系统开发与生产地专业化公司。公司科技力量雄厚，已基本形成了围绕金银花系列开发的科研体系。博凯生物技术有限公司在建设初期就把科研开发放在首位，首先建设企业技术中心，中心建筑面积1000平方米，设立金银花提取工程、制剂、分析三个研究室和一个中试车间，并配备了较为完善的分析仪器和设备，以及相应的培训、研究设施。公司占地40亩，按照gmp标准建设有先进的中药提取生产线及制剂加工生产线，金银花饮片生产线，另外，在__建设有金银花优质苗育种基地，生产金银花专用生物肥与生物农药，承担金银花标准化种植推广任务。公司为国家发改委现代化农业产业化项目承担单位。从金银花gap种植基地开始，在原料采购、生产严格按照gmp生产过程，成品要专人复检，售后反馈等方面执行全程的质保流程，具备完善的质控体系。具有行业领先水平的检测中心以及液相色谱，对有效成分，溶剂残留、农药残留、重金属残留等多项指标进行检测和评估，保证了专业化的高品质，确保为客户提供安全、可靠、稳定的高品质产品。__金银花产业化系统研究及综合开发项目的实施，带动金银花产业的健康、持续发展。有效成分及质量标准的研究能起到规范市场，促使市场上金银花去伪存真，为开发出不通的金银花下游产品奠定基础。有效成分提取、保健品及抗病毒兽药的开发拓展了金银花使用范围，满足不同客户需求，大大提升了金银花的附加值。
二、主要经验
1、运用高新技术，突出产研结合。规划发展任何一个农业产业，除了必须要满足产业本身所需求的客观条件外，很重要的一条就是要考虑产品的精深加工和新产品开发。__省__县走的是科技兴业、示范推动的路子，在基地建设上，先示范后推广，政府引导，农民主导，集中连片，大规模开发；形成了横跨数省的大规模种苗基地和种植示范基地；在品种培育上，从国内外引进了30个品种，自身较强的开发实力，成功培育出了一批良种金银花，再加上畅通的出口渠道和完整的市场化产业链条，为产业的发展提供了强大的技术支持和保障，大大降低了产业发展风险( ）。
2、高起点建设基地，突出成果转化。建立了种苗繁育和栽培示范基地，把自己研发培育的新品种直接在自己的基地上进行大面积试验推广，做到高起点建设，避免走低水平重复建设的弯路，缩短了产业发展的过渡期。既降低了农户的风险，又加快了科研成果的直接转化，走出一条“公司+基地+研发+农户”的科技型产业化发展新路子。
3、实行规模种植，推动集约经营。规模化是一个产业得以生存和发展的基础。____县发展金银花的初始原因是为了治理盐碱地。从以后，新一届__县委、政府大胆决策，决定把金银花产业作为农民致富增收的重点产业，进行重点培育。制定了用五年时间发展50万亩金银花的发展规划，出台了一系列产业发展的优惠政策，科学引导农户大面积种植金银花，县政府还筹资近3000万元建立了金银花专业大市场。
4、立足自身实际，实现产业与生态结合。____县非常注重把产业发展与保护生态紧密结合，把产业经济效益与生态效益紧密结合。在原来的不毛之地，盐碱滩涂，通过发展金银花，很好的保护了生态，实现了青山绿水、花香四溢的美好景象，走出一条生态保护与产业发展并重的经济发展之路。
四、启示与建议
__省__县发展金银花产业所取得的成效，对我区发展金银花产业具有很强的示范和指导作用，尤其是他们的精神风貌和工作气魄值得我们学习借鉴。金银花适应性强，对土壤要求不严格，壤土、黏土、荒地均可种植，同时耐旱性能特强，是节约避灾农业产业发展的首选。根据外地做法，结合我区的实际，提出以下建议：
1、科学规划，稳步推进。迅速组织工作专班对全区可能用作金银花产业发展的“宜花地”进行摸底调查，组织专家对我区发展金银花产业的可行性进行研究，摸清发展优势和劣势，按五年十万亩的规模做好总体规划和年度作业计划，确保产业稳步推进。
罗马城不是一天建成的。金氏提银三年前凭借强大的技术力量一跃成为行业第一，之后历经四次艰难而长久的创新，一次次独秀提银业，一次次把中国提银事业推向更高峰！完美演绎诠释科技无极限的境界，稳坐行业霸主交椅。三年来，金氏像电器连锁巨头苏宁、国美，挥动“技术屠刀”，征战全国，无声胜有声的把混乱的提银界推向统一。
金秋九月，金氏历史上第四次激情升级技术，“固态法”提银术强力出鞘，犹如一股飓风在读者中间掀起巨浪，“固态法”亮相的反响是早先预料到的，无论是对整个中国提银的发展，还是对当下投资者都影响深远。“固态法”针对第二代提银术的不足：还原材料含液体成分，携带不便，产能低下等缺点而研制的。其特点“无需携带任何液体”，像一把利刃长驱直入，一举荡平此道槛！“固态法”势不可挡，如狼似虎吞食市场，业界称之为“中国提银界的终极革命”！接着，众多读者纷纷致电众多媒体咨询、探讨，金氏“固态法”缘何能引起如此大的震动？引起这么多投资者的关注？
记者直面提银专家
记：金老师你好，“固态法”一出，立即就受到了投资者的热烈追捧，甚至我们杂志社的电话都成了咨询“固态法”的专线了！“固态法”确实是人心所向，那么金氏提银是基于什么样的市场环境研制“固态法”的呢？
金：“固态法”的核心价值在于可以卸掉包袱超时空作业！以前的提银术都有一个包袱：出门作业都得带上含液体成分的还原材料，非常沉重，这使得从业者深受其累，业务拓展能力受到极大限制。提银界一直无法破解这个难题！我们金氏早在一年前就投入了研究，“固态法”对症下药，利用最新的速效反应剂，所有提炼材料没有任何液体成分，大大减轻了重量，真正的解放提银人，轻装上阵强有力地提升了跑马圈地的战力，拓宽作业半径！
记：这些天很多读者打电话给编辑部咨询“固态法”，由于新方法刚刚推出，很多读者特别是新读者还不是特别了解，那么在这里金老师能否给大家详细讲讲？
金：“固态法”除了具备第二代提银术的一切优点之外，还有四大优势：其一，“固态法”无需携带任何液体材料，加工百公斤废水的原料不过数公斤，轻装上阵提高了出门作业的灵活机动性，大大提升跑马圈地的战力。其二，免去一切原料配制的繁杂程序，即配即用，随时随地，跨区域跨时空作业收购资源随心所欲。其三，“固态法”提炼成本比第一代提银术降70%，比第二代提银术降25%，强有力提升效益。其四，绿色提银更环保，除了不产生有毒气味，连第二代提银术常见的刺鼻氨气也得到了有效的抑制。
记：我们都知道，提银业之争关键是市场资源竞争，而市场资源竞争归根结底是技术的竞争，如果技术没有足够的杀伤力，就很难在市场竞争中脱颖而出。而今金氏“固态法”正以咄咄逼人的霸气蚕食提银市场，那么您怎么看今后提银界的格局呢？
金：“固态法”一出，之前所有的提银术全然否决！“固态法”学员像一支特种作战部队，以其灵活、方便、快速等优势一网打尽资源，化解一切市场难题，让所有竞争者黯然失色！特别对于乡镇资源的开发堪称迈出了革命性的一步：乡镇相对来讲信息闭塞，废水提银鲜为人知，而外来提银者，由于人生地疏，也很少将触角伸向乡镇。但乡镇资源的显著特点是分散不集中，从一个乡镇到另一个乡镇，往往相距百里，一路下来都要带上大量液体原料，机动性跟灵活性远远难以跟上。丰富的乡镇资源鹿死谁手？金氏“固态法”就是武林中的吸星大法，资源开拓的束缚迎刃而解。金氏“固体法”的诞生再次刷新中国提银技术的创新纪录，以遥遥领先之势稳居行业头把交椅，继续领跑。
记：金先生，在这里要祝贺你的发明专利成功地通过了专利局的审查，而据我们了解，在这之前也有人申请过发明专利，但为什么说金氏提银是成功申请发明专利第一人呢？
金：我们的“固态法”提银术6月12日申请的发明专利，申请号（200810110200.7），8月1日，国家专利局发函，“固态法”提银术通过了专利局的审查！那么为什么说我们金氏提银是成功申请第一人呢？原因是发明专利的审查非常严格，如果技术不过硬，如果技术没有创造性，就很难通过审查！目前来讲，我们金氏提银是有据可查的第一家，也是唯一一家通过专利局审查的机构！
记：那么“固态法”出台后，金氏提银又将如何传授学员呢？
金：“固态法”出台后，金氏技术再一次增值，我们对学习费用作了调整，但考虑到广大投资者的承受能力，只是象征性地提高了一点，并没有实质性地上涨，对于广大投资都来说，可谓是加量不加价。“固态法”出台后，我们金氏提银在秉承至真至诚的服务理念的同时，同时传授五种提银方法：传统的化学土法提银技术、化学改良法提银技术、新生物法提银技术、循环法提银技术、固态法提银术，传授方法最齐全，技术最到位，投资者根据自己个人喜好选用。
面对面采访金氏员工
记：周经理您好，打扰您一下，我们知道您是金氏提银的一位区域经理，请问您在什么时候加入金氏这个团队的，当初为什么会加入这一行呢？
周：我来到金氏的时间比较长了。当时，我是在媒体上看到诸多有关提银的报道，当然最能影响我加入这行、这个团队的理由不是这些。第一，我个人认为提银行业前景无限美好，它的市场空间巨大，随着资源的紧张，变废为宝的提银行业更是未来不可多得的“黄金”投资行业；第二，和我个人兴趣有关，从小对化学这一行比较热衷，幸运的是我的爱好和工作结合了起来。第三、我对金总本人比较欣赏，他不仅有长足发展的战略眼光，而且非常有企业管理的实战经验，是一个既有理想，又务实的人。在金氏我学到了很多具有价值的东西，我要感谢金总。
记：周经理，我们都知道，金氏这几年发展迅猛，你能否从你的角度来谈谈金氏成功的秘诀？
周：我们金总一直倡导内涵式增长。学技术归根结底在于做服务，学会技术后在实战中肯定多多少少还会碰到一些小问题，如不妥善解决，有可能就会让学员造成一些不必要的损失，对此我们耗巨资制作了客户管理软件，客户服务软件，短信客服平台等，专人管理技术专线，专人管理网上客服！这在提银行业是绝对没有第二家的！有些同行就笑我们：学员该交的钱反正已经交了，花那么多钱去做服务岂不是多此一举？但我们金总不这么认为，我们是实实在在把提银当做事业做的，不像技术贩子只为圈钱，我们要真正帮助投资者致富。
采访“固态法”学员（沈口述，记者整理）
记者采访间，正碰上一位叫沈为民的学员前来金氏卖银子，据说他早在六月份就已捷足先登使用了“固态法”，记者顺便采访了他：
记：沈先生你好，这银子成色这么好！你做得不错嘛，请问你是什么时候学“固态法”的？
沈：我比人家要领先一步了，6月的时候幸运地成为了“固态法”的测试学员。感觉“固态法”实战性比较强，用这种方法做起来不管是竞争力，还是效益都比其它方法上了一个台阶。确实不错！
记：你使用“固态法”的心得？
沈：我认为操作起来特别方便，金老师教了我五种提银方法，我这个人爱钻研，每一种都搞了试验，用硫化钠最危险，脱硫的时候差点搞得炸起来，吓死人了，第二代的也不错，只是原料配制上有些不方便。“固态法”很好用，出门作业非常方便，而且不用提前配制。原料也好买，价格很便宜。
记：沈先生，问你一个问题，您总共卖了多少银子呢？
沈：我以前在厂里打工，一直是做兼职，所以银子不是很多，6月金老师给我“固态法”后开始辞工做全职了，这几个月每个月大约有十几公斤白银。前几次量不多，都是邮寄过来的，这次有10多公斤，我怕邮寄出意外，所以自己送过来了，效益还不错，比打工要强多了。
华南区：13216260023 华北区：13058954126 华西区：13058954082
总机：0579―86054150技术部：0579-86936704（只负责后期技术跟踪，不受理其它咨询）
传真：0579-86659831 客服QQ：690761919 （专人负责，全天在线）
地址：浙江东阳市十字街202号 网址：省略
通知一：“固态法”是金氏最新的科研成果，总部特发以下公告：
1、由于技术增值，自9月1日起，金氏提银对学习费用作了适当调整，不论函授还是面授均在原来基础上提高100元。所有“固态法”学员均免费赠送第一代提银术，第二代提银术。
2、自9月1日开始，金氏提银重拳出击，第一代提银术（包括硫化钠土法，硫化钠改良法），全套资料光盘300元，第二代提银术（囊括目前市场上所有的提银术包括其它培训单位巧换名目的方法在内，额外赠送第一代提银术）全套资料光盘600元。
（二）审计辅助手段有待开发。目前人民银行开展信息技术审计大多沿用手工方法，通过实地观察，查阅登记簿、运行日志等文档资料，并结合上机检查系统设置、程序配置情况等来评价科技管理情况。这样的工作方法不仅效率不高，甚至还由于电子线索的易篡改性，伴随着巨大的审计风险。而目前能熟练掌握计算机专业知识的内审人员偏少，计算机辅助审计仅停留在文字处理和电子表格处理层面，更深层次的数据收集、筛选、分析应用不多或甚至没用。且各应用系统的开发各自为政，缺少统一、标准的数据接口，加之内审部门也未配备专用的审计软件，使得要开展对计算机辅助审计更是难上加难。
（三）审计标准建设有待加快。目前人民银行还未建立完善的信息技术审计评价标准体系，原有的针对传统审计的规章制度已不能满足信息技术审计的需要。现在审计人员开展信息技术审计时，通常是通过查阅操作手册和管理制度来了解信息系统，以这种方式来了解系统，作用十分有限，很大程度上还是依赖审计人员的个人能力，无法做到统一和公平，从而影响内审的公正性和权威性。而且信息系统更新换代迅速，制度建设却相对滞后，就存在部分系统已广泛应用却没有规章制度加以规范的情况。对这种情况，审计人员更是“雾里看花”，无从下手。
（四）审计开展程度有待加深。目前，人民银行开展的信息技术审计仍多集中在孤立的审计、合规性审计。一是未真正应用风险导向审计方法。审计项目、审计重点不是通过对各套业务系统、各控制环节的风险排序来确定，而更多地根据经验判断、领导关注重点来安排，缺乏科学性和系统性。且审计多局限于技术细节，未能对系统的整体风险做全面、深入的评判。表现在最终的审计报告中就是，对信息系统的技术细节提了很多问题，通篇充斥晦涩的专业术语，却少有对系统整体风险和数据安全性全局、清晰的描述。被审计单位的领导对信息技术细节的了解一般不深，单从这些专业的术语无法充分明了审计发现问题的严重性和风险程度。这样的审计结论下达到被审计单位无疑是隔靴搔痒，审计效果大打折扣。二是集成审计开展较少。集成审计即业务审计和信息技术审计的结合。目前人民银行的业务审计和信息技术审计是相互独立的。在开展业务审计时，一般只关注业务自身，而对支撑业务开展的系统很少涉及；开展信息技术审计时，仅对某系统做检查，对系统上运行的业务很少关注。信息系统是为业务服务的，对人民银行业务的影响才是审计的最终关注点，如果不能结合业务进行总体评价，那么大家对审计结果的兴趣度和认可度将受到影响。
（五）审计介入时机有待提前。目前的信息技术审计大多是对已运行系统的审计，也就是事后审计，对系统开发过程的审计即事前审计还未能真正开展。就信息系统而言，对已完成系统进行修改所要花费的时间和费用比在设计阶段修改的花费要大得多，因此，对开发过程的审计意义犹为重大。但目前人民银行的信息系统的设计开发、安装调试、推广建设等工作基本都是由科技和业务部门实施，缺乏内审部门的介入。
原因分析
（一）信息技术审计起步较晚，发展还需要一定过程。发达国家信息技术审计工作启动较早，如美国著名的信息系统审计与控制协会（ISACA）1969年就已成立。而人民银行信息技术审计到现在只有十年多的时间，与发达国家相比较，在审计标准的科学性、审计范围的广度和深度、审计手段的现代化程度等方面都存在差距，还处于初级阶段。信息技术审计的发展不能一蹴而就，需要一步一个脚印扎实积累，许多矛盾和问题也需要时间慢慢消释，要达到高水平的信息技术审计还有很长的路要走。
（二）对信息技术审计的重视不够，支持和投入不足。目前部分基层对于信息技术审计的重要性认识不足，对计算机系统盲目信任，认为由上级行组织开发的系统肯定是安全可靠的，无需再审计。事实上，系统是由人来操作和维护的，再好的系统也无法完全避免恶意分子的破坏。有些内审人员对信息技术审计的认识也有限，即便应用计算机对审计数据进行处理，也多是手工审计方式的简单延伸，而未能有意识的利用计算机对审计数据开展深层次的分析。
（三）受人力资源机制的限制，建设一支良好的信息技术审计队伍有一定难度。从现在的情况看，在短时间内改变人民银行信息技术审计人员缺乏的局面有不少困难。一是人员配备存在先天不足。人民银行内审部门脱胎于稽核部门，因此配备的人员多以会计专业为主。加之人民银行的业务多与会计和金融相关，从其他部门调入的人员也是会计和金融专业居多。而人民银行近年来信息化建设蓬勃开展，需要大量科技人才，受限于人员编制，每年招收的计算机专业人员本来就不多，能够分配或调入内审部门的计算机专业人员更是少之又少。二是对于信息技术审计的培训力度不够。总行内审司每年均举办一次专门的信息技术审计培训，为培养信息技术审计人才起了很好的作用，但是能参加总行培训的人员比例还是太少，而基层行又由于培训计划、经费和师资条件等限制，难以开展专门的信息技术培训。
（四）信息技术审计的权威性尚未树立，业务部门的配合程度不高。人民银行的信息技术审计开展时间不长，还未像传统业务审计那样深入人心，受到普遍认可。由于计算机专业门槛高，科技部门对内审开展信息技术审计的专业程度持怀疑态度，认为只有“外行看热闹”，不可能像内行那样看出什么门道，只会是吹毛求疵、白费力气。确实，目前基层行开展的信息技术审计查出的问题还较为浅显，未能切中要害，也不能提出富有建设性的意见。因此，科技部门对信息技术审计还处于被动接受的状态，未形成在系统开发时主动邀请内审部门介入、运维过程中主动向审计部门通报监控情况、审计过程中主动与内审人员讨论完善风险措施等良性互动的局面。
改进央行信息技术审计工作的建议
（一）加强对信息技术审计的重视，提高支持和投入力度。随着计算机的普及和网络的盛行，信息安全风险已逐渐为人所知，对信息系统开展审计的必要性已逐渐获得认可。内审部门要借助这有利局面，在各种场合加大信息技术审计重要性的宣传，扩大影响力；精心实施审计，以更有价值、更有深度的审计成果获得各方的肯定和重视，优化内审工作环境。要进一步明确信息技术审计的工作目标和范围，不断加大资金、人员和设备等的投入，加快建设辅助审计软件和网站，创造有利条件，为开展信息技术审计做好后盾。
（二）加强信息技术审计队伍建设，更新审计人员信息技术知识。增强内审队伍的信息技术知识和审计能力已经迫在眉睫，需要贴近实际加强信息技术人才队伍的建设。一是扩大信息技术审计人员队伍，支持、鼓励内审部门招收计算机专业人员，从科技部门引进经验丰富的科技人员。二是加强信息技术审计培训力度，扩大培训覆盖范围，增强培训实用度，利用真实上机环境开展培训，提高审计人员的实战操作能力；积极争取内审人员参加业务系统培训的机会，第一时间了解业务应用软件控制流程、操作要求。三是加强与先进IT企业的沟通与交流，汲取信息安全管理方面的先进知识；探索开展信息技术外包审计，吸取外部审计的经验和技巧，提高自身的信息技术审计水平。四是鼓励审计人员通过自身努力更新计算机知识。鼓舞审计人员信心，消除他们的畏难情绪，使其踊跃投入到信息技术审计工作中。鼓励内审人员参加计算机培训或认证，给予一定的奖励，使更多的内审人员能够掌握基本的信息技术审计知识。
（三）加强辅助审计软件开发，提高审计工作效率和质量。依托计算机技术来加大审计的力度和深度。一是建立完备的人民银行内审综合管理系统，实现审计全过程信息化管理，包含丰富的人员管理、风险评估和成果利用等功能，真正起到提高效率、完善管理的作用。二是开发计算机辅助审计软件，建立业务系统与审计系统之间的数据采集接口，动态监测业务系统运行情况，加强系统运行报警和预测的能力，及时发现异常事件。三是依托网络建立专门的审计网站，最新的信息技术审计信息、经验交流和疑难解答等，并为下一步实现全面的非现场网络审计做好铺垫，最终构建一个全方位、立体化的综合审计平台。
（四）加强审计标准体系建设，规范和指导信息技术审计操作。应积极与国内外著名信息技术审计协会、组织的交流合作，借鉴先进的信息安全风险控制经验，建立起符合人民银行实际的信息技术审计标准体系。科学立项，完善审计方案设计，设计并运用审计检查表规范检查操作方法，客观分析信息系统的安全性及潜在风险，提出科学的改进建议。以标准化的审计，指导基层行信息技术审计工作实践，使审计规范运作，并最终形成系统全面、客观公正的审计结论。
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）36-0122-03
引言
“商业方法专利”（BMP：Business Method Patent），从字面上可以理解为对商业方法授予的专利权，是指将商业活动的一般经营、管理规则与信息网络技术、计算机软、硬件相结合申请的专利。中国国家知识产权局所编写的《商业方法相关发明专利申请的审查规则（试行）》中将商业方法专利定义为：商业方法发明专利申请是指以利用计算机和网络技术完成商业方法为主题的发明专利申请。笔者认为，可专利化的商业方法包含以下几个方面的含义：首先，“商业方法”主要存在于商业领域，与贸易活动有关，而不是一种装置；其次，该方法的实施方式必须是与计算机软硬件有关，即“技术性”是商业方法可专利化的先决条件；再次，作为专利的商业方法应该满足新颖性、创造性和实用性，这些是获得专利权的必备要素。
计算机和网络技术在金融业的广泛应用，使金融业尤其是银行业正在成为商业方法专利发展最快的行业之一。当前，网络经济的发展为商业方法提供了丰富的土壤，计算机和网络技术相结合的商业方法创新日益成为金融创新的主流，金融机构不断应用IT技术，改变传统的业务手段和程序，实现业务处理的电子化、网络化。银行商业方法已经涉及到了金融信息的收集与处理、金融业务的管理、金融产品与服务的销售，以及金融创新等主要金融活动，并以无形资产的形式存在，与有形资产一起构成银行资产。而对商业方法授予专利权，无疑将会给金融服务和金融产品创新的保护提供一个行之有效的法律途径，可以使积极置身于创新的金融机构通过专利手段来保护自己的金融创新成果，保持和提高在所处行业的地位，维持持久的竞争优势。
一、中国银行业商业方法专利基本趋势分析
（一）数量分析
本文的分析对象是中资银行在国内申请商业方法专利的情况（数据来源为国家知识产权局：中外专利数据库服务平台）。本文所统计的商业方法专利申请包括《国际专利分类表（IPC）》第八版中的G06Q下的、所有向中国提出的或进入中国国家阶段的专利国际申请。G06Q为专门用于作为专利的商业方法申请的小类，其内容为“专门适用于行政、商业、金融、管理、监督或预测目的的数据处理系统或方法；其他类目不包含的专门适用于行政、商业、金融、管理、监督或预测目的的处理系统或方法”。登陆“CNIPR中外专利数据库服务平台”，在申请（专利权）人中输入“银行”，并在主分类号中输入“G06Q”，通过检索可知截至2012年3月20日，可以查询到292件商业方法类专利，包含273件发明专利，19件实用新型专利。38项专利由外资银行申请。
从表1可见，随着网络经济与电子银行的迅猛发展，近几年来各种商业方法大量涌现，有关商业方法专利的申请也在迅速增加。2004年以来，各家银行（主要是中资银行）商业方法专利申请量得到显著增长。2003年以前专利申请者均为外资银行，如1996年花旗银行的“集成全方位服务的客户银行系统及开启账户的系统和方法”，申请范围涵盖电子货币系统、数据管理的计算机系统和操作方法等领域。这反映了外资企业和外资金融机构对在全球范围内实施商业方法专利战略的重视。为推动中资银行对科技与法律的重视，中国人民银行先后颁布《金融系统科技成果登记办法（暂行）》（2002）、《关于银行业科技成果鉴定管理有关事项的通知》（2003）及《银行科技发展奖管理办法》（2004）。在政策环境下，中资银行自2004年以来逐渐加大了在专利开发、管理和经营方面的投入，专利数量和质量都有了较大的提高。从申请专利总量上来看，排名在前两位银行分别是中国工商银行股份有限公司的98项与中国建设银行股份有限公司的80项。
（二）主要内容分析
商业方法专利属于知识产权的一种，传统的商业方法通常被认为是“智力活动的规则或方法”而不受专利法保护，对于信息和知识密集型的金融业尤其是银行业而言，商业方法构成了金融活动的主要内容，它不是纯粹的商业方法，而是一个系统工程，是商业思想、商业运行模式、计算机软硬件的集合体。通过检索可知，最近几年中国商业银行申请商业方法专利从内容而言，主要集中在银行的“软件”上，大多结合了现代网络技术、电子技术，如电子货币、电子支付技术、数字签名技术、客户远程访问控制技术、金融交易数据管理技术等，这些“软件”基础设施技术使现代银行业具备了网络化、智能化、高效等特征。
（三）授权情况分析
从授权数量上来看，商业方法类专利的授权存在较大难度，在292件商业方法类专利中，有30项被授权，31项被驳回，其他处于在审状态，获得专利权的比例仅为10%。根据中国专利法实施细则第2条第1款的规定，只有当请求保护的发明是对产品、方法或者其改进所提出的新的技术方案时，才属于可授予专利权的客体，或者说才具备可专利性。因此，商业方法类专利只有满足解决技术问题、采用技术手段、达到技术效果的技术三要素，方可获得授权。与计算机和网络技术没有任何关联的单纯商业方法或利用常规手段实现的商业方法，属于智力活动的规则和方法，不构成技术方案，或方法中所涉及的技术问题客观上已经解决，均不能成为可授予专利权的客体。
二、银行业商业方法专利细分分析
（一）电子支付技术
随着信息科技进步所带来的电子渠道发展和人们消费习惯的变化，新兴支付模式大量涌现，进入人们的经济生活，并将带动整个金融服务业发生巨大变革。在这一大环境下，中国商业银行日益重视银行卡与支付技术，支付业务模式由以网点为主导的零售方式逐步向统一的多渠道整合方式转变，网络金融、移动金融服务的地位快速提升。典型的商业方法专利有中国工商银行股份有限公司的“一种基于手机银行的手机缴费方法及系统”（申请号：CN200710117652.3）、中国民生银行股份有限公司的“银行支付系统、支付方法及自助终端”（申请号：CN200910092901.7）、中国农业银行的“自助金融交易系统和方法”（授权公告号：CN101025843B）等，这些专利的申请在一定程度上反映了近几年来中国商业银行金融技术创新的发展方向，即更加注重新型支付终端与支付工具的开发与应用，注重服务渠道的整合以求达到联网通用的效果，为客户提供便捷的金融服务，提升核心竞争力，提高现代金融服务水平。
（二）信息安全技术
由于计算机与网络技术的引入，新型的服务模式伴随着一系列的风险，如客户身份被盗用、客户信息泄露、应用系统漏洞和信息基础设施出现故障等技术风险，如何有效防范各类风险成为保障金融服务系统稳定运行的关键。在大力推进金融技术创新的同时，商业银行也更加重视技术安全管理体系的建设，这一点在商业方法专利申请的数量上有所体现。在检索到的292项商业方法专利中，有53项与安全技术相关，52项为中资银行所申请，仅1项为外资银行申请，其中7项获得授权。专利数量从2004年开始，基本呈增多趋势。其中典型的专利项如，中信银行股份有限公司的“一种辅助实现USB Key安全性的装置”（申请号：CN200920222765.4）、中国民生银行股份有限公司的“通过指纹进行身份认证的银行综合业务系统及认证方法”（申请号：CN200410070026.X）、北京农村商业银行股份有限公司的“一种个人网上银行多证书系统”（申请号：CN200920170042.4）等，均已获得授权。安全技术主要集中在资金交易的身份认证技术、网络传输加密，以及涉及到客户身份信息与资金信息的敏感数据保护等领域。
通过检索得知，尽管商业银行在信息安全技术方面做了不少工作，但是一些基础技术核心专利掌握在国内外高新技术企业、高校或科研机构手中，如身份认证技术、芯片安全技术等。典型的是中兴通讯股份有限公司已申请了92项商业方法专利，内容覆盖手机安全、支付、物联网的设置、RFID标签的分发、访问、通信等硬件终端的管理、使用和配置等方面。在这方面，商业银行要注重与个人、高新技术企业、高校及科研机构的技术合作，在已有的技术基础上研发出新的、与业务发展相适应的安全防范策略。
（三）数据分析及风险管理技术
风险管理是商业银行正常运行的常规工作，商业银行的价值和收益直接体现在对自身的风险管理能力上。尤其是随着业务创新的不断深入，商业银行在经营过程中遇到的风险趋于多样化，防范的困难日益加大，风险管理将贯穿业务创新的全过程。在新巴塞尔协议框架下，风险的内容涵盖了信用风险、市场风险与操作风险，相应地，风险控制技术包含信用风险管理、市场风险管理与操作风险管理等，其主要特点在于，利用工程化的思维和数学建模技术，在传统信用风险度量的基础上提出一系列风险计量模型，风险分析方法从定性转变为定量。
在风险管理工具与技术方面，中国商业银行起步较晚，现阶段，中国商业银行应学习国外先进技术，构建科学的风险量化框架以及先进的量化模型，根据银行自身实际，以历史数据库为基础对模型的形式与参数进行改造，构造适用于国情和行情的模型体系，逐步实现风险管理模式由以往的静态、滞后控制向动态、实时管理的重大转变。其中典型的商业方法专利包含：中国工商银行股份有限公司的“一种对信用风险进行评估的系统”（申请号：CN201120015050.9，公开号：CN202075785U）、“一种进行利率风险监控的久期数据计量系统”（申请号：CN201020160847.3，公开号：CN201607771U）、“一种实现操作风险监控的多表查找方法”（申请号：CN200710119837.8、公开号：CN101093511）、“一种银行委托资产风险实时监控系统”（申请号：CN201020169052.9，公开号：CN201732398U），中国建设银行股份有限公司的“一种授信业务风险监测系统及其方法”（申请号：CN201010272295.X）等。
三、中国商业银行商业方法战略分析
（一）战略制定
科学技术发展极其迅速，市场竞争异常激烈，对于国内商业银行而言，应密切监控、收集当今银行业金融创新最新发展及变化趋势，以商业方法的开发、引入、渗透为核心，在分析预测的基础上，结合本行的总体战略，制定出商业方法保护乃至知识产权保护的长远发展战略，使商业银行的研发与创新工作有的放矢，创造出在技术上拥有自主产权、领先于对手的产品，形成并保护自己的竞争优势，提升核心竞争力。
（二）战略实施
1.加强技术创新，突出产品的技术解决方案。“技术性”是判断商业方法专利能否获得授权的先决条件。专利所保护的是一种技术方案或者技术构思，具体而言，它必须是属于技术领域，具有技术性质，能够解决某个技术问题，并且必须具有技术特征。中国商业银行应当从战略的角度，加大资金投入、加强和高校、科研单位的技术合作，努力提高专利的技术含量。特别是大型国有商业银行，应当整合硬件资源和人力资源，使散落在各分支机构的技术力量形成合力。在技术开发上，要保持传统专利品种上的既有优势，大力开发核心金融产品专利，着重加强对电子货币、网络支付、移动支付、银行卡、风险管理等技术领域商业方法专利的研究，并在立足于现有技术的基础之上，探索新的创新模式。
2.加强专利检索，减少侵权风险。专利往往代表了最先进的技术以及研发动向，银行最容易发生专利侵权责任的地方在于创新产品和创新技术，如果在新产品或新技术上线之后才发现有人提出专利诉求，则银行或支付大量的专利费用，或更新原始的技术方案，损失较大。对中国商业银行而言，商业方法专利保护方面要有合理的工作制度与流程，申请何种专利要根据金融产品的技术含量、市场价值因素来确定，根据自身的条件和金融服务业的行情来确定申请时机。因此，在创新项目立项之前，一定要进行详细的调研，对可能涉及到的已有专利技术、行业解决方案进行检索、数据的收集与分析，一方面可以及时地掌握国内外主要竞争对手的情况，发现并消除潜在的侵权隐患；另一方面可以了解最新的行业技术动向，指导研发。
3.加强境外的专利保护。由于专利保护的地域性，中国专利申请仅在中国内地范围内有效，中资银行的中国专利只能对其他机构在中国开展业务有一定的限制作用，对其他国家不产生效力。就国际竞争力的影响而言，国内中资银行想进入国际市场，拓展国际业务，如果在相关国家遭遇和涉及到外国银行所拥有专利权的相关金融产品，同样也会处于上述尴尬境地：要么不得使用，要么支付高额的专利许可使用费。这无疑也会增加中资银行在国际市场上的竞争力，大大削弱中资银行在国际市场上的竞争力。因此，对于本行或其他银行可能在境外使用的专利技术，应在国外提出申请，使专利保护的地域范围更加完善。这样，一方面可以扩大专利保护的地域范围，另一方面一旦外资银行提出专利诉讼，中资银行也可基于其国外专利提出反诉或达成专利交叉许可，从而减小损失的发生。
4.大力开发人力资源。商业方法的创新、商业方法专利的管理、商业方法专利的实施和商业方法保护都需要相应的人才。因此，商业银行在建立专门知识产权机构的同时，应制定知识产权人才培养计划，加速培养出一批既懂银行业务知识又懂金融知识产权保护的高素质人才。要借鉴外资银行的经验，构建完善、合理的激励机制，增强金融创新的研发能力，如制定一套鼓励员工创新的激励机制，明确银行和开发者关于智力成果的归属和利益分配方案，从而调动员工的积极性。
5.充分利用已有的知识产权。未来中国银行市场竞争会日益激烈，应在完善知识产权保护机制的同时，要积极推进知识产权的商业化，开发拥有自主专利权、技术含量高、市场前景好的知识产权项目，鼓励科技和业务创新人员研究开发具有自主知识产权的技术及其产品，提高技术创新水平。通过知识产权产业化和商品化，带动知识经济的发展，从而获得巨大利益，提高商业银行核心竞争能力。
（三）战略评估
中国商业银行商业方法保护战略必须具有有效性。商业银行知识产权管理部门必须掌握行业内、外部科技、法律、金融创新的动态信息，将商业方法保护战略纳入其目标管理体系，定期地进行有效性评估，对战略不合适的部分及时做出调整。评估策略可以考察商业银行在战略实施以来的经营成果，包括权益报酬率、市场占有率等指标，并比照同时期内整个行业发展情况，判断战略的有效性。
参考文献：
[1] 李良，陈晓红.外资银行的新“圈地运动”——金融产品的专利壁垒[J].中国城市金融，2004，（3）.
[2] 彭夯.从“花旗专利”谈银行“商业方法”保护[J].中国市场，2003，（2）.
