中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-01
引言
近年来，我国商业银行发展风生水起，招商银行、中信银行、民生银行发展逐步壮大。但是2015年以来，我国经济发展出现新常态，经济发展速度放缓，证券市场发展不稳定，在这种背景条件下，有必要对我国商业银行发展战略进行详细研究，为我国经济发展提供稳固的资金支持，因此，本文以民生银行为例，对我国商业银行的发展战略进行梳理。
一、企业介绍
中国民生银行股份公司成立于1996年1月12日，是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行。主要大股东包括新希望集团，东方集团，中国泛海控股集团，中国船东互保协会，中国人寿保险股份公司等。
（一）公司规模
截至2013年9月，中国民生银行在北京、上海、南京、天津等地设立了12家直属支行，在香港设有分行，目前正在筹备新加坡代表处、东京代表处和伦敦代表处。
（二）企业文化
民生银行始终坚持“规规矩矩办银行，扎扎实实办银行和开动脑筋办银行”。
（三）公司业务
民生银行的主要业务为存款、贷款、担保和国内外结算业务，具体包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算、办理票据承兑与贴现、发行金融债券、政府债券等。
二、战略选择
（一）业务层战略
1.差异化战略。民生银行选择差异化化战略经营道路，打造自身品牌，努力成为一家具有鲜明特色的金融机构，全面提升公司价值。（1）员工薪酬。民生银行的员工薪酬由2013年末的1.9145亿元增长到2014年末的2.2427亿元，增幅达17.14%。在这期间公司招聘了大量高素质的员工，全面提升突破的能力。如首创“一站式车务管家”服务，发行首张国际组织单标信用卡，首创推出涵盖留学前、中、后服务的礼遇服务体系。（2）重点业务投入。民生银行的业务费用及其他支出同比增长了18.77%。企业对重点业务的投入以及机构网点、科技系统和渠道建设等项目的投资进一步加大，从而使企业拥有能够提供优质服务的能力。如在信用卡的服务方面，全面升级原有增值服务平台；推出交通罚款、、非税缴费等便民服务。（3）科技系统和渠道建设。民生银行不断开发优秀的信息系统，提供与战略和重大经营决策相关的所有领域的最新市场情报和实时信息。如充分挖掘区域客户需求，新推广州公益捐款、南京青年志愿者卡；推出自助注册客户小额支付、小微客户在线贷款等众多特色功能。
2.公司业务情况。在业务领域方面，民生银行主要围绕公司银行业务、个人银行业务、资金业务及其他业务等四大业务领域提供各项金融服务，其中公司银行业务占主要部分。（1）公司银行业务：公司贷款：截至报告期末，民生银行的对公贷款余额（含贴现）11，536.29亿元，比上年末增加1，923.47亿元，增幅20.01%；其中，对公一般贷款余额11，274.86亿元，比上年末增加1，991.23亿元，增幅21.45%；对公贷款不良贷款率1.20%。公司存款：2014年，本公司的对公存款余额18，641.53亿元，比上年末增加2，496.99亿元，增幅15.47%。公司非利息收入业务：2014年，本公司公司业务板块手续费及佣金净收入实现快速增长，实现手续费及佣金净收入192.40亿元，同比增长34.59%。（2）个人银行业务：包括个人金融、小区金融、小微金融和信用卡业务。（3）私人银行业务。（4）资金业务：包括同业业务和托管业务。
（二）公司层战略
1.单一业务型多元化战略。在多元化战略方面，民生银行采取单一业务型低程度的多元化战略。民生银行通过组建租赁公司、基金公司和收购城市商业银行和农村商业银行等中小银行来实现多元化发展战略。民生银行业务类型主要有商业银行业务、租赁业务和基金业务。公司2014年度净利润455.67亿元，其中95%以上的净利润来自商业银行业务，4%的净利润来自租赁业务，还有1%的净利润来自基金业务。
2.多元化业务类型。（1）公司商业银行业务。如2.1业务层战略所述，公司商业银行业务主要围绕公司银行业务、个人银行业务、资金业务及其他业务等四大业务领域，提供各项金融服务。该项业务是民生银行集团2014年度净利润的重要组成部分。（2）公司租赁业务――民生金融租赁。民生金融租赁是民生银行实现多元化发展的重要途径之一，主要用于发展融资租赁和经营租赁业务。目前，已成为亚洲最大的公务机租赁公司和国内最大的船舶租赁公司之一，拥有各类公务机、直升机、通用飞机，船舶等。（3）公司基金业务――民生加银基金。民生加银基金是民生银行组建的大型基金公司，主要发展基金募集、基金销售和资产管理等业务。民生加银基金产品涵盖股票型、混合型、指数型、债券型和货币市场型等高中低风险的主要基金品种。
（三）民生银行并购战略
近年来，中国企业在参与跨境并购的过程中，民营企业逐渐成为跨境并购的重要力量，而民企战略是民生银行最重要的战略之一。在中国企业参与跨境并购的过程中，民生银行的主要战略就是“跟随战略”，即抓住核心客户群，跟着核心客户群走出去，围绕企业产业链的拓展帮助企业进行海外并购。同时，还通过不断丰富跨境的金融产品，来满足客户多元化的需要。
（四）民生银行国际化战略
贸易金融、香港分行和中民国际共同构成了民生银行三大海外平台。三大平台全面对接创造了“商行+投行”投贷一体化的业务模式，为客户境内外融资、赴港上市、海外发债提供更加完善的金融解决方案。目前，民生银行正在筹备新加坡代表处、东京代表处和伦敦代表处。
中期看点为事业部改制、长期看点为金融平台构建
当前股价：13.72元 目标股价：15.75元
近日投资个股安全诊断星级：
年报业绩符合预期（利润增速贡献拆分）
民生银行2007年净利润增长68.6%，符合市场预期，之前也已披露业绩预增公告。年末每股10送3，及每10股0.5元派现。
净利息收入增长接近40%（其中，生息资产规模增长接近28%，全年息差2.84%，较上一年度扩大30BP），贡献了接近一半的净利润增长。
2007年末，非息收入占营业收入比11%，除手续费133%的高速增长外，汇兑收益的贡献巨大。
民生银行2007年拨备覆盖率上升幅度有限，“拨备对利润的反哺”解释了净利润增长
的近1/4。
民生银行的人均员工费用在上市银行中偏高，因此费用率在过去几年中的持续下降趋
势值得关注。
民生银行投资看点三部曲
1、短期看海通股权对公允价值的贡献。
民生银行持有的海通证券股权以2007年12月28日收盘价每股54.92元计算，期末公允价值为104.60亿元（以2008年3月3日收盘价每股43.83元计算，期末公允价值为83.48亿元）。与期初相比，公允价值变动增加本公司可供出售投资公允价值变动储备70.22亿元（49.10亿元）。
不考虑此次年末的分配方案，根据3月3日收盘价，一旦海通股权变现，约对每股盈利贡献在0.34元左右；考虑此次10送3，每股盈利增长为0.26元。
海通股权的变现对公司而言是一次性利好，在短期而言，它让民生银行的估值相比同行更具优势（或者说增加了安全边际）。
2、中期看事业部改制
中国经济的地域差异性较大，以分行为单位进行业务管理具有操作性，而事业部制的改革将打破这一中国惯例，期间牵涉到较大的范围的人力、财力重新配置，不可避免需要承担一定的摩擦成本。
无疑，事业部的改制从理念的角度具备先行一步的优势，但其实际操作效果尚需时日。目前为止，民生银行的事业部改制仍处在草创初期，据我们在春节后对公司进行的调研情况来看，尚有50%左右的资源仍留在分行层面，尚未分配入垂直型事业部管制范畴。
目前来看，公司的事业部改制处在第一阶段（主要客户线和产品线的事业部改革，即事业部的初步成立与资源配置阶段）向第二阶段（拓展和提升阶段，即事业部的流程优化等）转换的阶段，公司在年报中估计第二阶段将持续2-3 年左右的时间，这与我们在调研中得到的信息吻合。
我们对公司的主要担忧集中在事业部改制过程中的资源损耗与主营利润增速放缓。
3、长期看金融平台构架
民生银行事业部改制的第三阶段将是全面运行阶段，成立公司金融批发银行事业部总部，将公司业务集中到总行，全面实行事业部管理和运行。这是公司的长期看点。
投资建议
1 传统观念认为，商业银行效益目标要求银行的经营管理者尽可能地追求利润最大化(及股东价值最大化)，而民生领域注重分配和公平，从表面上来看没有经济效益，对银行在满足股东要求、抵御风险、增强实力、激励员工等方面并没有显示出直接的作用。
2 认为商业银行独立的市场经营主体地位与其在民生领域应承担的社会责任是对立的。将民生领域仅视为政府的责任，认为发展民生应依靠国家财政的扶持，商业银行在民生领域作为不大，不应过多的参与民生和广泛的社会责任活动，只应承担与其性质、地位相对应的责任与义务。
3 认为民生领域不同于一个具体的工程和项目，商业银行在同时面对公众、地方政府、股东、客户、员工等多个利益诉求主体时，金融服务将无从人手。
二、我国商业银行关注民生的必要性
1 外部政策原因。我国商业银行在经济、金融发展和改革过程中。除了发挥商业银行的基本功能外，事实上还一直在发挥着通过贯彻执行国家政策和政府意图，为国民经济和社会发展提供支持，维护经济社会稳定的特殊功能。面对中央积极的财政政策和适度宽松的货币政策，商业银行不能游离于这一大的政策环境之外，而要积极支持和参与政府启动内需的努力，这既是商业银行难得的发展机遇，也是商业银行必须践行的社会责任。因此，我国商业银行关注民生领域是实现与政府意图对接，寻找业务发展机会的必然选择。
2 内部发展原因。银行本身既是经济组织，也是社会组织。关注民生、承担社会责任与银行的发展是共生共荣，相辅相成的关系。做好民生领域的金融服务，是商业银行实现战略转型，优化客户结构的需要。
近几年，国内商业银行纷纷加快了战略转型步伐，并在中间业务、零售业务、内部架构方面取得了一定成效。然而，由于产品的高度同质化，真正要建立持久的差异化竞争力，要靠社会效益转化成一种持久的差异化竞争力：从过去硬件竞争上升到软件竞争，从技术和产品方面竞争上升到社会责任理念以及商业伦理和道德水准的竞争，这才是国内商业银行真正的转型之道。美国管理之父德鲁克指出，把社会问题转化为企业发展的机会可能不在于新技术，新产品，新服务，而在于社会问题的解决，即社会创新。这种社会创新可以直接和间接使企业得到利益。营利性作为商业银行的本质特征，是应当得到高度肯定和鼓励的，但任何单向度地对一方利益的过分顾及不利于银行与利益相关人之间的利益均衡。商业银行需要通过进军民生领域调整客户结构，促进业务发展战略转型，实现利益相关者的均衡发展。
三、服务民生的重点领域选择
1 基础设施建设领域。发展中国家民生领域的一个基本国情就是基础设施、基础产业、基础产品相对薄弱，需要长期性、综合性、可持续的融资支持。随着扩大内需政策的进一步落实，我国迎来了新一轮大规模基础设施建设的高潮，客观上为我国银行业积极介入大型基础设施建设项目，扩大业务规模，特别是信贷资产规模方面提供了巨大拓展空间。
2 保障性住房领域。住有所居是民生领域的基本要求。因此，国家促进房地产市场发展的政策重点之一是加大保障性住房建设力度，增加经济适用房供给。2009～2011年，全国平均每年将新增130万套经济适用住房，建设资金规模高达6000亿元，未来i年将是保障性住房市场的黄金发展时期。
3 教育、医疗、环保、社保领域。教育、医疗、环保、社保是更高层次的民生项目，是提升人民生活质量的重要保证，是现代服务业的重要组成部分。社保、医疗、学校、环保等众多客户群体，多属于服务行业客户，是民生领域建设的直接参与者，这四个民生领域的金融服务覆盖到银行对公条线和对私条线的各项业务，是我国银行业实现支持民生事业，拓宽增收渠道，实现调整客户结构和业务转型最重要的内容。做好这四个领域的工作重点是：一要注重将建行相关业务和产品整合成一个产品系列，并逐步形成品牌。二要细分客户需求，解决客户最关心的突出问题，提供全方位、高品质、个性化的金融服务方案。三要体现人性化的服务理念。
从全行前几个月所取得的业绩来看，支行班子是一个团结的班子、进取的班子、务实的班子。班子成员之间能够注重沟通与协助，营造了奋发有为、辛勤向上的工作氛围，全行各项工作健康、快速、有效发展。事实证明：只要我们有一个好班长，有一个好的战斗集体，班子成员之间相互理解、相互支持，工作配合默契，大家围绕发展这个总目标，按照各自的分工和职责尽心尽力、尽职尽责地工作，一年到头工作再忙再累，我们的工作是快乐的，心情是愉快的。
二、个人存在的问题
1、学风方面。一是理论学习还不主动，自觉性不高，理论钻研还不深入，系统性不强。拘于日常事务多，用在学习上的时间少。二是业务学习还不全面，联系实际还不紧密，针对性不够。在学习目的上不是力求全面发展，而是侧重于分管工作有关的内容，只满足于了解掌握与分管工作相关的业务知识，被动地去学习，而没有自觉地去学习，学习的内容缺乏系统性、全面性。
2、思想作风方面。一是对加快发展的紧迫感和责任意识还不强，对树立科学发展观理解不够深刻。二是在抓新业务发展上还程度不同地存在思想不够解放、观念陈旧、开拓精神不强的问题。虽然在具体工作中对于新业务发展的重要性有较高的认识，但是对于如何更好地搞好新业务，如何适应市场化运作的要求去抓新业务探讨的还不够，制约我行业务发展的瓶颈问题还没有得到根本解决。
3、领导作风方面。一是满足于干好份内的工作，对自己分管的工作关注的多, 对其他工作的关心、关注比较少；二是对部门抓中心工作要求督促比较多，对部门如何转变工作作风的部署和检查落实比较少；三是工作有畏难情绪；四是在有些工作中,与其他副职沟通、配合协调不够；五是工作方式方法和有些小节问题还需进一步改进。比如：有时工作方法简单，情绪急躁，爱发脾气等，发现有些决策执行不力时，对同志们的批评比较严厉，尤其对一些比较熟的同志，批评起来有时过于严厉，挫伤了一些同志的积极性，使有的工作很被动。虽然这些是看上去微不足道的小事，但仍是自身的弱点。当然，我身上存在的问题不仅仅是自己总结的这些方面，还会有许多我个人没有觉察出的缺点，需要在与大家的进一步交流中发现和改进，希望大家给予中恳的批评。
4、工作作风方面。一是服务观念不强。主动深入基层开展专题调研比较少，主要表现在对员工反映的热点问题批转有关部室去解决的多，自己亲自下去了解情况、解决问题的时候较少。二是为基层办实事不够多。在工作中，有些问题一时解决不了，也没有做深入的解释工作，没有做到事事有交代，件件有落实。三是工作布置多，亲自检查少。有时候满足于会议开了，文件下了，工作部署了，在督促落实的过程，习惯于坐阵指挥，工作方法不够细致，办公室听汇报多，实地检查少。在工作中我总觉得有许多事情要办，有时处理问题存在要求过高，急于求成心态，对下面要求多，加上自己性子急，还要求办事质量，有时把工作布置下去之后，交给分管人员负责，经办过程很少亲自督促落实。现在反思起来这是自己工作不细心的具体表现，在这里有必要自我批评。今后我将力争做到决策超前一点，虑事周详一点，把困难想的多一点，工作做的细一点，一方面要抓好业务发展，另一方面还要抓好内控管理，克服浮在上面、指手划脚的家长作风。
5、廉政建设方面。本人严格按照“两个务必”的要求、领导干部廉洁自律和党风廉政建设责任制要求，时刻检点自己的生活作风，在工作中没有利用职权为自己谋好处。但也还存在一些问题和差距，主要是在迎来送往、找上级行办事上，还存在吃请的问题，这反映出自己在请客吃饭问题上还缺乏应有的自觉性。
三、存在问题的根源
以上问题，有些是表现在面上的，有些存在于思想认识上，经过深刻剖析，我认识到存在以上问题主要有三个方面的原因：
一是放松了对科学发展观的学习。科学发展观是指导各项工作最有力的武器，自己本应该在抓好业务发展的同时，更加注重理论学习，但常以干工作代替理论学习，以学文件、看报纸代替系统的理论学习，由于学习不够，没有全面掌握科学发展观的本质和精髓，还没有完全学会运用科学发展观的立场、观点和方法分析处理问题，因而，难免会出现决策的盲目性和执行上的片面性。出现创新上的随意性。就工作创新来说，班子成员如果能够带头树牢经营理念，广大员工的心态就会受到强烈影响和冲击，思想观念可能随之发生转变。但实事求是地讲，实践中我还没有完全做到凡事讲效益，以经营理念为载体打通思路、目标实现途径的力度还不够。因学习不够，手段单一的问题仍然存在，对新知识、新经验、新方法知之不多，底蕴不足。
二是对世界观的改造有所弱化。实事表明，信念上的模糊，工作上的畏难情绪，作风上的不扎实，都与放松世界观的改造有直接关系。自己总认为，工作与各方面的关系疏通搞好就行；有些工作还打政策球；有些工作“怕”字当头，抓工作怕太主动具体了会越权，影响班子之间的关系；怕批评人多了影响同志之间的关系。这种从自身考虑出发，患得患失的精神状态，与党委对自己的要求和期望相差甚远。
三是宗旨观念树立得不牢固。自己片面的认为，自己长期在一线工作，不存在脱离员工，脱离实际的问题。在这种思想影响下，随着工作环境的变化，为员工服务的观念逐渐淡薄了，向员工学习的意识也差了，深入一线基层的时间也少了。尤其在解决一线实际问题上，抓落实不力，使许多员工反映的问题久拖未决，给他们的工作和生活带来了很大不便。
四、今后努力的方向和整改措施
1、加强理论学习，努力提高思想水平和工作水平。学习是增长才干、提高素质的重要途径，也是做好各项工作的重要基础。我将以这次民主生活会为新起点，严格按照市行党委的安排，牢固树立终身学习的思想，坚持理论联系实际，深入学习科学发展观，增强贯彻上级行政策的自觉性，善于从实践中观察和处理问题，做政治上的明白人。同时，认真学习社会主义市场经济知识、现代科技、管理、法律等方面的知识，加快知识更新，优化知识结构，着眼于解决股改、发展、稳定中发现的实际问题，把学习的体会和成果转化为谋划工作的思路、促进工作的措施、领导工作的本领，做一名学习型、知识型、实干型相统一的领导干部。
2、强化事业心和责任感，努力做好本职工作。我将坚持贯彻上级行方针政策，并紧密结合我行实际，创建性地开展工作。针对我行业务发展较薄弱的环节，进一步加大工作力度，解决“短腿”问题。我作为行目标办的负责人，将多思考和研究带有全局性的大事，不断理清发展思路，制定切实可行的发展
2015年1月27日，上海市银监局批复上海华瑞银行开业，这是继微众银行之后获批开业的第二家民营银行。民营银行的出现将会给原有的商业银行带来竞争压力，为中小微企业拓宽融资渠道，为金融体系注入活力，民营银行的建立是我国金融改革的一项重要内容，也是利率市场化进程中必不可少的一个阶段。民营银行在我国作为一种新兴事物，其面临着竞争激烈的市场环境，如果仍然采取因循守旧的发展模式，民营银行就会与现存的中小银行无异。要想获得长远的发展，民营银行还需探索出新的发展策略。
一、民营银行的定义
1996年1月12日，中国民生银行正式成立，这是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，也被认为是中国第一家“民营银行”。后来随着浙江民营经济的不断发展，当地的“民营银行”也陆续成立，如台州市商业银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行等。
实际上，这些“民营银行”与目前试点的民营银行还有着实质性的差别，以民生银行为例，第一，民生银行是由时任全国工商联主席经叔平向国务院提交申请、59家民营企业作为发起人出资成立，它的成立有着很强的政治意义；第二，虽然民生银行的股东是民营企业，但是民生银行的高层任免都是由政府决定；第三，民生银行曾出现大量坏账几乎崩盘，当时也是靠政府的力量渡过的难关。
对于民营银行的概念，主要分为两种观点：一个是从股权构成的角度划分，姜应祥（2003）认为股权构成中一半以上是民间资本的商业银行就是民营银行，不应考虑其经营方式或者资产结构；另一个是从公司治理结构的角度划分，巴曙松、徐滇庆（2002）认为民营银行的定义应强调公司的治理结构，看民营银行是否采取市场化机制来经营。广义的民营银行采用第一种观点进行定义，而狭义的民营银行，也是真正意义上的民营银行，应结合两种观点进行定义，即民间资本占主体地位，公司的治理采用市场化机制，且不受政府管理及控制的商业银行。
二、民营银行的发展现状
国务院批准试点的五家民营银行如表1所示，它们分别由不同行业的民营资本参与试点工作。目前，已经成立的有微众银行和华瑞银行，其他三家银行仍在筹备当中。五家民营银行大都定位于个人和中小微企业客户，在经营模式上各具特色。
（一）深圳前海微众银行
微众银行定位于服务个人和小微企业客户。近年来，互联网企业迅速发展起来，互联网企业的发展壮大使其逐渐涉足金融领域，互联网金融的不断发展冲击了传统的金融行业。以腾讯为主发起人的微众银行自然将网络银行作为其主打模式，微众银行将不再设立物理网点和柜台，并将腾讯在互联网方面的技术优势充分运用到银行的风控体系内。地处珠江三角洲的微众银行，其高管大多来自平安集团、深圳银监局等当地机构，具有十分丰富的工作经验。2014年12月12日，深圳前海微众银行股份有限公司获得银监会的开业批复，12月16日，微众银行在深圳完成注册登记。
（二）上海华瑞银行
美邦服饰与上海均瑶集团作为主发起人成立了上海华瑞银行股份有限公司，其主要定位于服务上海自贸区的中小企业，高管也大多具有当地金融机构的任职经历，对上海自贸区的发展有着比较全面的了解，这对华瑞银行今后的发展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海华瑞银行股份有限公司获得上海银监局的开业批复。
（三）温州民商银行
温州民商银行是以正泰集团、华峰氢纶等温州本土民营企业为主发起人，主要服务于当地的小微企业、个体工商会和小区居民、县域三农。温州民商银行的开业筹备工作也已基本完成，仍在等待有关部门的开业批复。
（四）天津金城银行
在最初批准的试点方案中，天津金城银行由商汇和华北作为主要发起人，但最终批准的主发起人是华北和麦购。金城银行首先定位于服务中小微企业和科技型企业的对公业务，未来有可能考虑大型企业的融资需求。天津金城银行也已向天津银监局提交了开业申请，仍在等待批复。
（五）浙江网商银行
浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。与微众银行类似，网商银行也将网络银行作为主打模式，致力于服务小微企业和个人消费者，并主要为这些客户提供20万元的存款产品和500元以下的贷款产品。网商银行的开业筹备工作也在进行当中。
三、民营银行的发展策略
除了上述五家民营银行获批外，还有数家民营企业也申请要设立民营银行，仍在等待批复。试点的五家民营银行各自具有特色鲜明的发展模式，随着越来越多的民营银行获批成立，民营银行需要借鉴国外经验并结合我国的实际情况，探索适合自身的发展策略。以下总结出专业银行、网络银行和社区银行三种民营银行可采取的发展策略。
（一）专业银行
专业银行是指在特定的范围内提供专业性金融服务的银行，它的出现是社会分工在金融领域的重要体现。目前，我国的专业银行包括三家政策性银行和邮政储蓄银行，其中三家政策性银行是由政府创办的，为政府的经济政策、产业政策、社会政策服务，不以盈利为目的，是政府干预经济活动的有效工具。
民营银行选择专业银行的发展模式，可以摆脱政府的监督管理，使专业银行不仅仅为宏观经济政策服务，而是将服务范围拓宽到经济政策未涉及的行业。民营银行基于对特定行业的了解而服务于该行业，优化了资源配置，一定程度解决了信息不对称的问题。而且民营银行具有先天的优势，因为民营银行是由多个民营企业出资组建的，这些企业也往往来自不同行业，对本行业更加了解，能够得到相关的行业内部信息。以华瑞银行为例，因为其股东有均瑶集团和美邦服饰等企业，相应的它们对航空运输业和服装制造加工业就比较了解，就可以有针对性地向航空运输业和服装制造业的企业提供金融服务。此外，信息不对称问题的解决也会降低信贷风险。
（二）网络银行
2013年，各大电商平台涉水金融领域，互联网金融获得快速发展，传统的商业银行也纷纷完善网上银行业务。金融业务的网络化使得人们足不出户就可以办理转账、支付等银行业务，给人们的生活带来极大的便利。未来利用互联网技术进行金融创新的空间还很大，网络银行不失为一种很好的发展模式。继腾讯、阿里巴巴进军民营银行后，苏宁、京东等电商企业加快了布局互联网金融的步伐，国家工商局已通过了对苏宁银行、京东银行等名称的核准，将来更多的电商企业组建民营银行成为可能。它们最大的优势就在于具有网络技术方面的优势，因此这些民营银行最有可能采取就是网络银行的发展策略。
网络银行与传统的商业银行相比具有很多优势：第一，互联网企业具有很强的危机意识，能不断进行创新使得特色化、个性化的产品层出不穷，而传统银行正缺乏这种意识。第二，由于网络银行不需设立物理网点，可以省去大量人力物力的费用，节约成本。第三，互联网技术可以优化和简化业务程序，提高金融服务的效率。例如，传统的贷款业务需要经过一系列复杂的审核程序，造成时间和资金的浪费，而网络贷款就减少了许多审批流程，缩短了审批时间，为中小微企业提供了很大的便利。第四，借助大数据，网络银行可以掌握更多的信息，从中挖掘商业价值。金融业也正是产生海量数据的行业，大数据的挖掘能够使金融机构在产品定价、市场预测、交易决策、客户管理等方面带来新的突破。民营银行如果能利用日常经营活动中产生的数据，必将会为自身的发展带来新的动力。
（三）社区银行
社区银行是指资产规模较小，具有特定服务范围的商业银行，是一种区域性银行的概念。我国的城市商业银行，虽然属于县域银行，但与美国的社区银行相比，还有较大的差距。一是资产的规模相对偏大；二是网点数量相对于人口数量较少；三是政府对其干预较强。因此，我国的城商行并不是真正的社区银行。我国社区银行的发展还处于初级阶段，2013年以来，广发银行、民生银行等中小型商业银行纷纷布局社区银行，但大多仍然属于区域试点状态。
民营银行采取社区银行的发展策略，一方面满足了社区银行在资产规模上的要求，另外，更重要的是，民营银行的经营十分自由，避免了行政的管理和控制。民营银行将社区银行作为发展模式，利用自身的地缘优势和对当地企业及文化的了解，提供更加适合当地企业和居民的金融产品和服务。社区银行的理念是便民利民，应该通过提高产品和服务的质量，来吸引客户，增加客户黏性。而不是一味增加营业网点，这样不仅可能带来恶性竞争也会增加银行成本。
试点的五家民营银行中，有将服务范围限定在某一区域的，例如，温州民商银行和天津金城银行。但是，真正成为社区银行还需更注重经营管理方面的要求，需要深入了解当地企业和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服务。
四、结语
根据国际经验和我国的基本国情，本文主要提出三种民营银行可采取的发展策略，根据民营企业对本行业的了解设立专业银行、利用互联网技术优势设立网络银行、借助地域优势设立社区银行等。虽然民营银行在我国还是新生事物，其发展也将面临很多问题和挑战。但随着我国金融改革以及利率市场化的推进，相信民营银行将会拥有一个更加自由化的市场，民营银行也会激发金融行业的活力，探索出更多创新性的发展模式。
参考文献：
[1]巴曙松，徐滇庆.我们需要什么样的民营银行[J].改革与理论，2002（08）.
[2]姜应祥.民营银行市场准入的策略选择[J].中国金融，2003（07）.
[3]李文韬，水晶石.社区银行：民营银行的发展路径[J].金融与经济，2014（01）.
实践是检验真理的唯一标准，银行商业化改革实践所取得的上述成绩，说明了改革是金融体系获得发展的唯一途径，也是商业银行增强实力，迈向国际一流标准的不竭动力。
伴随着银行商业化改革出现的中国民生银行，作为改革的参与者，其成立、发展以及不断壮大，记录了这个过程，成为了中国金融体制改革的“试验田”和改革开放伟大实践的一个缩影。截至2008年上半年，民生银行资产总额已超过1万亿元，上半年实现净利润60多亿元，较建行初期和上市时获得了跨越性发展。同时，长期保持业内较好的风险控制水平，2008年上半年末不良贷款比率为1.21%，总体上实现了低风险、高效益、快增长的良性发展。
总结民生银行12年的发展道路，并以此探索符合中国特色的商业银行科学发展道路，在纪念改革开放30周年的重要时刻，具有特殊的意义。
“中国金融体制改革试验田”的十二年实践
从建国初期“大一统”的人民银行体制，到分设专业银行再到银行商业化改革，银行业发生的变化生动地体现着改革开放观念的不断更新与深化。1994年国有商业银行的“债转股”实践，以及居高不下的坏账率，使得建立现代企业制度成为银行商业化改革的方向。但在国有股本一股独大的前提下，如何按照西方成熟的企业制度运行，需要大胆尝试，“摸着石头过河”。
这一时期，民营经济开始蓬勃发展，迫切需要国家给予资金支持，而国有银行由于制度原因，普遍对民营企业禁闭大门。在此背景下，1993年，时任全国工商联主席的经叔平先生提出组建一家以工商联内有实力企业家为主要股东的股份制民营银行的设想，并希望此举既可解决民营企业融资问题，又可为银行建立现代企业制度探索出路。经过几年的酝酿和筹备，1996年2月7日，民生银行正式成立。新观念下成立的新银行，从成立至今，一直以创新求变，力求在银行业界激起“鲶鱼效应”，取得了良好的发展。
全新的股权结构展现“新银行、新体制”
民生银行是我国第一家由59家以非公有制企业为主的法人单位发起设立的全国性股份制商业银行，成立之时，股权结构就具备股权分散、无控股股东的特点，是新中国成立以来国内银行业吸入非公有资本并以非公有资本为主的大胆尝试，不仅突破了金融领域的国有垄断和对民营资本的限制，而且为形成良好公司治理结构的现代企业制度奠定了基础。
不断完善的公司治理结构为民生银行的发展提供了有力保障，使民生银行在战略决策和执行上能够更为高效、科学和规范，更为准确地反映市场和外部环境变化，更为灵活地调整银行的发展策略。这种新理念、新机制处处渗透在民生银行的经营管理和服务实践中，展现出现代商业银行的崭新形象。
创新是推动民生银行科学发展的不竭动力
创新是科学发展的真谛，从经营银行的角度讲，科学发展就是要以科学、理性的态度认识发展中的问题，扫除发展中的障碍，根据外部环境变化并结合自身需要突破传统桎梏，进行自我调整和主动改革，其本质就是创新。我们所做的战略变革及其在业务和管理上的一系列持续不断的调整，就是以创新探索科学发展道路的具体实践。而实践也证明，正是在追求科学发展信念的基础上坚持创新，才使我们这家成立时间不长的银行在日益复杂和激烈的竞争环境中得以立足，并较好地解决了规模、质量和效益三者关系这一银行可持续发展的核心问题。
十二年来，民生银行充分利用“新银行、新体制”的优势，全面展示“开动脑筋办银行”的创新智慧，积极推动公司治理创新、经营体制创新、管理制度创新和产品服务创新，实现各项业务持续健康发展。
务实进取是民生银行兴行之本
从成立之初，民生银行就一直在思考如何将一家新生的弱小银行发展壮大，经受住外部环境的变化和市场竞争的严峻考验，实现可持续发展的问题。站在十二年后的今天回顾已有的发展历程，可以说，民生银行始终在探索科学发展的道路，在不断完善治理的基础上，努力探索效益、质量和规模的协调发展。
成立十二年以来，民生银行先后经历了两次重大的战略变革，第一次变革使民生银行从较高风险下的缓慢增长平稳过渡到快速健康发展，资本实力和经营规模大幅增加，综合竞争力得到显著提升，建立了“立行”的基础。第二次变革则是从2006年开始至今的流程银行建设，是对传统经营方式的彻底变革。目前，公司银行事业部体制已初见雏形，零售和中后台以及IT平台建设也在稳步推进，这是民生银行站在新时期的“兴行”之举。
两次变革都是基于民生对国家改革开放大局的理解，对宏观经济金融形势的把握和对自身发展的深刻判断。如果不因时而变，民生银行必然将失去发展的宝贵机遇，面临实力弱小受制、处处举步维艰、发展不可持续的被动局面。可以说，民生银行的发展就是一个对科学发展道路不断认识、不断探求的过程。
坚持创新与发展，努力构建具有自身比较竞争优势的现代银行管理模式
如何实现效益、质量和规模协调发展始终是民生银行探索科学发展道路的重大课题，在十多年的商业实践中，民生银行逐步形成了公司治理、战略管理、风险内控和业务发展四个层次有机联动、依次推进的改革发展体系，使民生银行能够高效协调运转，达到适应外部变化、解决自身不足、提升综合能力和实现发展跨越的目的。探索科学发展的过程中，民生银行通过公司治理、战略管理、风险内控和业务发展四个层面的改革发展，主要解决发展的基础、方向、保障和手段等四个方面的问题，这四个关键的驱动要素作为不可分割的有机体系构成民生银行科学发展的实践基石。
良好的公司治理为民生银行的改革发展奠定了坚实基础
创新的股权结构和新型银行的体制使民生银行的公司治理从成立之初就具备了相对更高的起点。运用并不断完善这一体制上的优势，使民生银行能够以更高的效率激励银行的发展和约束银行的行为，使战略决策和战略执行趋于顺畅、高效和科学，各项改革发展的任务能够顺利实施和完成。
建行之初，民生银行即与大股东在业务、人员、资产、机构和财务等五个方面完全独立，具有独立完整的业务及自主经营能力。同时，从明确产权结构、界定“三会”和管理层职责、杜绝关联贷款等几个方面搭建了公司治理的基础架构。2000年末实现上市以后，民生银行进一步完善了公司治理结构，先后四次修订完善了《公司章程》；成立了董事会六个专门委员会，充分发挥专门委员会作用；建立独立董事制度，健全透明严格的信息披露机制，维护广大股东特别是中小投资者利益；逐步形成科学有效的高管人员激励约束机制，对有效避免经营行为短期化、防控风险和促进银行健康发展发挥了积极作用。
目前，民生银行将强化“高效、透明”作为新时期公司治理的新目标，以充分发挥独立董事和董事会专门委员会职能作用为突破口，进一步加强制度建设。包括将董事会会议分为决策性会议和非决策性会议，充分发挥专门委员会议事决策的独立性、科学性和有效性，实施独立董事上班制度，对董事履职尽责自律实行制度化管理等举措。通过创新和完善公司治理机制，民生银行将进一步提高董事会决策科学性，强化董事会战略管理职能，为新时期战略推进和科学发展奠定坚实基础。
适时主动的战略调整和制度创新为民生银行的改革发展指明了方向
依托日益高效、科学的公司治理机制，民生银行在成立后的十二年间，根据外部经济金融发展形势和自身实际，先后作出了两次重大的战略调整。成立初期的民生银行将民营经济和中小企业服务作为主要经营方向，但受制于当时的政策环境和自身业务经验、管理能力的不足，银行的资产规模和业务发展一直比较缓慢，而不良贷款水平却居高不下。1999年年底，资产规模不到400亿元，不良贷款率却达到8.7%，给新生民生银行的生存和后续发展构成现实威胁。2000年11月上市后，更增加了作为一家公众公司和规范企业做强做大的现实紧迫性，这些因素促成了民生银行在成立五年之后的第一次战略转型。为实现在较短时间内壮大规模、规避风险、提高收益及满足股东回报的发展目标，民生银行明确了以优质大客户为主的战略发展定位，围绕这一定位并经过几年的努力，民生银行的资产规模和市场份额得到大幅提升，盈利水平实现较大提高，资产质量达到业内较好水平。从2001年到2005年末的五年时间，民生银行资产总额、各项存款、各项贷款和净利润分别增长了8.2倍、8.5倍、10.8倍和6.3倍，而同期不良贷款率由2000年末的5.72%下降到2005年末的1.28%，整体上实现了持续、快速、健康发展。
2005年以后，随着国内经济金融市场的开放和改革的进一步深化，民生银行面临来自客户、监管政策、金融市场、同业和宏观环境等完全不同于过去的众多因素挑战，传统的经营模式和发展定位已越来越不适应外部环境的变化，民生银行主动因时而变，推动第二次战略转型，实施以提升专业化经营和专业化管理能力为基础、以多元化和国际化发展为方向的二次变革。这次改革从2005年实行公司业务集中经营开始，2006年以来全面实施以公司银行事业部改革为主，涉及各业务条线、全行前中后台各部门和各分支行的流程银行体系建设。
第一次转型解决了困扰民生银行早期发展的一系列问题，实现了“低风险、高效益、快增长”的良性发展。当前实施的第二次转型也取得了阶段性成果，开始在业务和管理方面发挥出新体制的优势。两次转型为民生银行适应外部变化、追求科学发展明确了方向。但更重要的是，每一次新的战略转型都会跟进一系列制度和管理创新。例如，在风险管理方面的独立评审制度，在内控管理方面的独立稽核体制，在激励考核方面的“两率考核”、“等级支行”制度、核心团队海外培训的人才培养创新模式等。
有效的风险内控体系为民生银行的稳健发展提供了保证
银行是经营风险的特殊企业，对于新生的银行而言，既要尽快做强做大，同时又要保持良好的风险控制水平，民生银行较好解决了这一发展中的矛盾问题。成立十二年来，民生银行始终将稳健经营、防范风险放在首位，在实现业务规模快速稳定增长的同时，保持了良好的风险控制水平。尽管在发展初期也曾经历过资产质量不高、风险管理薄弱的阶段，但自2001年调整发展定位之后，民生银行不断创新风险管理，完善内控制度，实施了一系列切实有效的风险管理方法，基本形成了一套独立、专业的风险控制体系，为民生银行的快速发展提供了制度性保障。
2001年，民生银行在业内率先推出授信“独立评审制”，建立独立于分行、不受行政干预、由信贷专家负责贷款审批的评审体系。同时，先后成立了负责资产监控和不良资产处置的部门，集中、独立地处理授信后管理和不良资产清收等专业事务。2004年，民生银行全面推行独立于各级经营机构、由总行垂直领导的稽核管理新体制，实行三级分设体制，按行业划分实施专业稽核，极大提高了全行内部控制水平。2005年，法律与合规事务部的成立使民生银行的合规体系建设进入了一个新的发展阶段。
当前，民生银行正在积极推进全面风险管理体制改革，适应事业部改革和专业化管理的要求实施专业评审，不断优化风险管理政策和流程，运用先进的风险管理工具，提升风险管理能力，为实施巴塞尔新资本协议积极做好各项准备。
高效灵活的产品创新为民生银行的规模发展和确立比较竞争优势创造了手段
公司治理、风险管理和体制机制的不断创新为业务发展提供了强大的内源支持，使民生银行的产品创新持续保持着旺盛的生命力。多年来，民生银行在公司业务、零售业务、金融市场业务和电子银行业务等诸多领域都推出了一系列在国内同业产生一定影响、具有一定品牌知名度、满足客户需要的创新性产品和服务。例如，公司业务方面的买方付息票据、票据包买和企业财务革新计划，零售业务方面的钱生钱、“民生家园1+3”、移动按揭及信用卡三大绿色贵宾通道，电子银行业务方面的账户信息及时通服务和网上开证等，都是民生银行率先在国内同业中推出，在业界和广大客户中树立了良好的品牌形象。
在新的战略发展期，民生银行也在加快产品创新本身的战略转型，积极应对金融市场一体化、利率市场化、风险复杂化、金融脱媒、混业经营和客户需求多样化的挑战。在产品创新方面，从传统的业务领域向包括中小企业、贸易融资、投行业务、理财业务、资产托管、金融租赁、衍生产品、私人银行等更广的领域扩展，从单一产品创新向商业模式和组合化服务创新转变，从以规避风险为目的的低风险传统产品逐步向以经营风险为突破的中度风险产品渗透，从传统的总分支组织模式向依托专业化人才、先进的科技平台和科学的市场规划的专业化经营转变。随着流程银行建设和事业部改革不断推进，专业化经营、专业化管理的制度优势正在通过不断涌现的商业模式创新和特色产品等新的变化逐步显示出来，这一趋势必将使民生银行的产品创新焕发出新的活力。
以科学发展观为指导，主动适应多元化、集团化、国际化和信息化的竞争时代，不断探索具有自身特色的科学发展之道
2007年初，民生银行董事会针对经济金融发展的中长期发展形势和金融监管的政策走向，并结合自身实际情况，制订出台了《五年发展纲要》，对今后五年银行的发展明确了战略目标、市场定位、发展方向和具体要求。《纲要》的制订，科学分析了民生银行已身处其中和即将面对的国内外金融市场的发展环境、未来趋势，并紧密结合民生银行的企业文化，为民生银行下一步的科学发展确立了方向。
在《纲要》的指引下，民生银行正在致力于流程银行建设，从公司银行事业部改革、分支行职能调整、零售银行能力提升、中后台管理改革和新核心系统建设五个方面进行整体推进，对现有组织机构、经营模式、业务流程、风险管理和考核激励等进行全方位整合。目前，全行经营管理正逐步向专业化的既定方向发展，改革初见成效，但距离“彼岸”仍然任重道远。
面对当前日益复杂的金融市场竞争环境，仅仅依靠传统商业银行业务，既不能获得良好的经营效益，也无法满足客户需要的“一揽子”综合金融服务。最重要的是，按照WTO金融业开放时间表承诺，所有国内金融机构都将与国外有着丰富市场经验和管理科学的金融集团同台竞争。没有多元化的业务体系，我们将无法与之竞争。有了多元化业务体系，没有集团化管理，各个业务之间的“防火墙”就不能有效建立，虽然有了“协同效应”，但风险有可能被成倍放大。同时，随着国际经贸往来的日益频繁和信息技术的高速发展，金融活动正在逐步突破传统意义上的地域、时空限制，逐步演变成为“地球村”服务，所以国际化经营和取得信息化优势也是民生银行近年来一直致力的方向。
以科学发展观指导民生银行未来的发展，要求我们必须在仔细分析所面临的环境，因时而变，因势而变，既不墨守成规，也不急躁冒进。目前，在监管部门的支持下，民生银行的租赁公司已经稳健运营，取得良好发展势头。基金公司也已筹备完成，正在计划发行基金。入股陕国投，实现信托综合业务平台和民生银行专业人才的结合，前景可观。参股并逐步控股美国联合银行，成为我国第一家在美国实现金融并购的商业银行，把业务拓展到美国，为国际化经营奠定了坚实基础。响应国家新农村建设的大政方针，已经完成彭州村镇银行筹备，开业在即，将为解决农村金融问题作出积极探索。
这些已经和即将完成的多元化、国际化举措，为民生银行实现集团化经营建立了雏形。目前，正在举全行之力，采用当今世界先进技术，集中200多位各业务骨干夜以继日进行的核心系统工程，必将为民生银行未来发展赢得信息技术上的先发优势。
从2003年起,民生银行信息管理中心重点围绕“决策支持、营销支持、管理支持”三大职能定位开始建设全行级数据仓库。目前,民生银行数字化管理平台,经过近五年的不断发展与完善,民生银行已完成了数据仓库基础积累阶段的工作,建立了一个以客户为中心、统一的信息共享数字化管理平台。该平台整合了包括核心业务系统在内的多个应用业务系统的数据,存储了全部零售客户以及公司客户的概貌、资产、负债、交易、产品等信息,已处于国内同业领先地位。
在应用功能方面,数据仓库应用已覆盖行内统计分析、业务营销、业绩管理、风险预警以及对外报送等各个层面。截至目前,该应用门户提供了1600多个应用功能模块及报表,主要包括客户关系管理、客户信息管理、经营指标快报等核心应用模块,银监会监管报送、人行征信、反洗钱、集中报送、支付等面向银行监管机构的报送及报表系统,零售客户非凡积分、零售银行客户细分、分行绩效考核及数据集市等面向该行业务部门与分行的应用系统,以及面向该行各业务线的数百张报表。
在应用范围方面,数据仓库应用用户已覆盖从管理层到一线人员、从前台部门到中后台部门各个条线的员工。授权用户数已占民生银行员工总数的50%;门户行内日均访问量达到3000人次,并呈现不断增长趋势。
数据仓库应用体系已成为民生银行日常业务管理的关键支持平台,在营销、绩效考核、产品、风险、中后台管理等方面,为业务发展提供了信息支持与数据保障,推进了民生银行数字化管理水平的提升。
李炅宇认为,近年来基于数据仓库的商务智能应用在国内大中型商业银行中日益盛行。商务智能的引入使银行从“拍脑袋”决策转变为科学决策。同时,银行数据价值也得到了进一步提升,这体现在及时准确的业务全景动态与业务历史追踪描述,并以灵活快捷的数据加工、数据分析、信息传递以及多样化的信息展现为银行日常经营与管理决策提供及时有效的信息支撑。毋庸置疑,商务智能为银行发展带来了前所未有的信息掌控力,为全国性商业银行实现了经营决策上的“千里眼、顺风耳”,但银行业务与IT技术间的协作关系仍是以“科技为辅”,而非“科技引领”。商务智能并未使银行“被动管理、被动决策”的经营状态发生根本改变,比如出现客户流失或客户违约现象时,银行虽能及时掌握相关情况并迅速作出决策,展开行动,但流失或违约已然发生,此时的客户关怀或客户催收显得有些延后。
日前,在泰国曼谷揭晓的《亚洲银行家》亚太地区银行数据分析奖评选中,中国民生银行信用卡中心携手SAS公司凭借“客户视图360度分析管理”的成功应用,共同荣获“最佳数据分析奖”。SAS大中华区总裁吴辅世表示,“民生银行的客户视图360度分析管理系统体现了中国银行业者对用户深度理解的探求,而SAS在客户分析与市场营销自动化方面的技术、经验以及行业地位能够帮助民生银行实现这一探求。此项殊荣是对民生银行与SAS在客户关系管理方面的不断改进和优异成绩的充分肯定。
业务转型塑新模式
在加快转变经济发展方式、实现经济结构战略调整的大背景下,我国银行业经营发展环境正在发生深刻的变化,利率市场化、汇率形成机制等金融改革将进入提速阶段,银行必须加快转变发展方式,积极推动业务转型。2010年,从打造竞争力的点转到行业的面,民生银行以前瞻的思维,主动适应外部形势变化,提出以民营企业、小微企业、零售高端为定位,以建设特色银行和效益银行为核心目标的“二次腾飞”战略转型。面向“民营、小微、 高端客户”市场,民生银行要从信息化发展与业务经营发展的协作融合人手,力求通过提升数据应用价值,提高银行精细化管理水平,增强银行核心竞争力,全面创建特色鲜明、效益显着、可持续的业务发展模式,全力打造一流金融服务品牌。 作为我国第一家以民营资本投资入股为主的股份制商业银行,民生银行与民营经济血脉相连,服务民营
民生银行信息管理中心副总经理李炅宇分析，从银行业信息化发展脉络来看，银行业务经营与信息科技应用的核心交汇是银行数据，作为银行业竞争的着力“点”，谁把握好了数据谁就有了杀手锏。作为银行最重要的资产之一，数据能够及时准确地反映出银行业务经营的实际情况，同时也是银行信息科技创新的动力之源。随着银行业信息化建设从以计算机替代手工发展至全国性网络互联、电子银行横空出世，再到商务智能信息应用，银行业务与IT技术的协作融合得到了长足发展，这与银行不断提升数据的应用价值密不可分。最初，银行数据价值仅体现在及时准确地记录和更新银行实际业务发生情况。而后，银行数据价值又体现在满足派生数据的快速加工、信息的快速生成，以及满足数据在系统间、业务间的快速传递、及时交换等。与此同时，银行数据价值还体现在支持银行电子渠道界面展现、业务操作等方面。
从2003年起，民生银行信息管理中心重点围绕“决策支持、营销支持、管理支持”三大职能定位开始建设全行级数据仓库。目前，民生银行数字化管理平台，经过近五年的不断发展与完善，民生银行已完成了数据仓库基础积累阶段的工作，建立了一个以客户为中心、统一的信息共享数字化管理平台。该平台整合了包括核心业务系统在内的多个应用业务系统的数据，存储了全部零售客户以及公司客户的概貌、资产、负债、交易、产品等信息，已处于国内同业领先地位。
在应用功能方面，数据仓库应用已覆盖行内统计分析、业务营销、业绩管理、风险预警以及对外报送等各个层面。截至目前，该应用门户提供了1600多个应用功能模块及报表，主要包括客户关系管理、客户信息管理、经营指标快报等核心应用模块，银监会监管报送、人行征信、反洗钱、集中报送、支付等面向银行监管机构的报送及报表系统，零售客户非凡积分、零售银行客户细分、分行绩效考核及数据集市等面向该行业务部门与分行的应用系统，以及面向该行各业务线的数百张报表。
在应用范围方面，数据仓库应用用户已覆盖从管理层到一线人员、从前台部门到中后台部门各个条线的员工。授权用户数已占民生银行员工总数的50%；门户行内日均访问量达到3000人次，并呈现不断增长趋势。
数据仓库应用体系已成为民生银行日常业务管理的关键支持平台，在营销、绩效考核、产品、风险、中后台管理等方面，为业务发展提供了信息支持与数据保障，推进了民生银行数字化管理水平的提升。
李炅宇认为，近年来基于数据仓库的商务智能应用在国内大中型商业银行中日益盛行。商务智能的引入使银行从“拍脑袋”决策转变为科学决策。同时，银行数据价值也得到了进一步提升，这体现在及时准确的业务全景动态与业务历史追踪描述，并以灵活快捷的数据加工、数据分析、信息传递以及多样化的信息展现为银行日常经营与管理决策提供及时有效的信息支撑。毋庸置疑，商务智能为银行发展带来了前所未有的信息掌控力，为全国性商业银行实现了经营决策上的“千里眼、顺风耳”，但银行业务与IT技术间的协作关系仍是以“科技为辅”，而非“科技引领”。商务智能并未使银行“被动管理、被动决策”的经营状态发生根本改变，比如出现客户流失或客户违约现象时，银行虽能及时掌握相关情况并迅速作出决策，展开行动，但流失或违约已然发生，此时的客户关怀或客户催收显得有些延后。
日前，在泰国曼谷揭晓的《亚洲银行家》亚太地区银行数据分析奖评选中，中国民生银行信用卡中心携手SAS公司凭借“客户视图360度分析管理”的成功应用，共同荣获“最佳数据分析奖”。SAS大中华区总裁吴辅世表示，“民生银行的客户视图360度分析管理系统体现了中国银行业者对用户深度理解的探求，而SAS在客户分析与市场营销自动化方面的技术、经验以及行业地位能够帮助民生银行实现这一探求。此项殊荣是对民生银行与SAS在客户关系管理方面的不断改进和优异成绩的充分肯定。
业务转型塑新模式
在加快转变经济发展方式、实现经济结构战略调整的大背景下，我国银行业经营发展环境正在发生深刻的变化，利率市场化、汇率形成机制等金融改革将进入提速阶段，银行必须加快转变发展方式，积极推动业务转型。2010年，从打造竞争力的点转到行业的面，民生银行以前瞻的思维，主动适应外部形势变化，提出以民营企业、小微企业、零售高端为定位，以建设特色银行和效益银行为核心目标的“二次腾飞”战略转型。面向“民营、小微、高端客户”市场，民生银行要从信息化发展与业务经营发展的协作融合人手，力求通过提升数据应用价值，提高银行精细化管理水平，增强银行核心竞争力，全面创建特色鲜明、效益显著、可持续的业务发展模式，全力打造一流金融服务品牌。
天津金城银行、上海华瑞、浙江网商、温州民商、深圳前海微众银行等首批开业的五家民营银行各有其经营特色又与其他传统银行及金融机构有着联系与合作。例如，微众银行推出的微众卡等。民营银行在联系与区别中成长，在行进中必然会遇到各种问题与风险，需要法律来引导。
一、初探民营银行
2013年民营银行试点之前，关于民营银行的含义学界一直以来有三种界定方法：产权结构论，资产结构论，治理结构论①。现在提起民营银行，首先映入脑海的便是文章开始提到的五家已经开业的真正的民营银行。因此对其定义也应该有所更新，作者在对现有民营银行特点的基础之上提出民营银行的新的含义：民营银行是银监会专门批复、由民营资本控股、有完备法人治理结构和独立区域性经营权同时以盈利为目的的股份制金融法人企业。
民营银行由民间资本组成，自主经营、自负盈亏，目的是服务于中小微企业及个人的融资。另外民营银行具有区域化特征、区别化的经营模式。民营银行在新颖化、创新化的同时暴露了天生的弊端。
二、民营银行进行法律监管的必要性
（一）法律监管是法治社会的必然选择
法律具有稳定性，在法治社会里的民营银行坚持法律监管就是为自己的发展找到了一个稳定的坐标，使其在创新发展中能够始终做到有标准、有参照从而不至于随着时间的流淌逐渐偏离发展预测的轨道。
（二）法律监管是顺应国际发展趋势，与国际接轨的必然选择
在西方发达国家例如德国、美国等国家并没有民营银行的概念，因为其大部分银行都是民营的，且他们的发展都是在法律的引导下进行的，民营银行从出生到死亡都由法律来安排，然而结果显而易见。坚持法律监管可以参照西方发展模式，从而实现吸引外资、国际化运营发展。
三、民营银行发展中遇到的法律监管问题
（一）法律监管缺乏依据
由于法律的滞后性特征，目前针对民营银行的立法还没有出台，虽然关于银行监管的法律已经有《中华人民共和国商业银行法》、《银行业监督管理法》等规定，但其规范多在传统银行的发展，对于后来出现的民营银行的监管并没有特别的规定。在今年五六月份分别出台的《存款保险条例》为民营银行的风险防范起到了一定的保障作用以及《关于促进民营银行发展的指导意见》是专门针对民营银行的指导性规定，但是对于民营银行的经营、监管、退出条件的事项却没有做出具体的规定，规定的过于原则，因此，针对民营银行的立法刻不容缓。
（二）法律监管欠缺统一性
民营银行作为一种金融企业，其接受监管的主体、过程等都需要有个封闭的监管系统来对其进行规制，但目前对民营银行的监管大都集中在民营银行的设立程序及其监管原则，明确化、具体化尚有不足。具体而言，没有明确监管主体和监管内容，监管系统不闭合，市场退出机制等不够完善，对民营银行经营过程的法律监管并没有明确的规定。
四、民营银行行进中的法律监管措施
（一）明确监管主体，创新监管模式
三会、金融局、地方各级人民政府等监管主体的监管权限需要进行明确及其划分，便于责任的追究，通过责任追究来提高监管的效率及力度，形成规制统一、权责明确、运转协调、安全高效的监管模式②。另外，创新监管模式是针对民营银行的特点创新监管手段、丰富监管工具箱，简化监管流程，提高监管透明度。目前较重要的监管是公众监管和互联网监管等。从民营银行经营特点来讲，比如深圳前海微众银行，它没有实体营业点，网上运营发展。此种情况下必须有针对性的进行适时评估和改进监管安排。作者认为，需要建立一个民营银行监管平台，由专人负责端口的对外接受信息及信息的审查，接受公众监管的投诉，平台内容为非改写的对外开放，作为公众投资的参照。在市场化的竞争下，民营银行的发展物竞天择，由其发展实质效益来决定其生存发展的长度。
（二）完善监管要素，构建法律监管框架
完善监管要素是从监管的客体和监管的方式来讲的。在发展过程中需要运用适当的监管方式对可能出现的问题进行预见并予以规避，首先要构建法律监管框架：
事前监管，主要在于设定民营银行的相关标准。包括但不限于准入标准和退出标准。在准入标准中从股东资格审查到资金的监管就位、从形式审查到目的审查，从股东自愿接受监管到各位股东的信誉的审查，从其差异化的市场地位到特定战略的审查等都必须在民营银行正式设立之前进行法律规定的监管，把控好事前监管就把控好了一半的风险。
事中监管，在民营银行设立后到民营银行退出时的有关经营方面的监管。民营银行的经营模式从一出生就带着“差异化”的属性。为避免被“同质化”的宿命，必须始终坚持民营银行的设立初衷和目的，进行差异化的经营。另外，事中监管是防范其经营风险发生的主体部分，首先包括股东的信誉、资金、战略的持续性维持、股东在经营中的风险防范的法律规制等。其次，包括法律对民营银行贷款对象、客户资信、公司治理和内控体系的完善等问题的把控，事中监管中要始终和所产生的风险相照应来设计法律监管模式。
事后监管，在以上所述的法律监管模式对外在风险没有把控到位或者出现不可避免的风险落地时，从经营风险的救济到风险不可补救的处理的法律监管。前者需要运用法律的武器通过诉讼程序借助司法救济来渡过难关，后者需要启动市场退出机制，必须结合预先设定的民营银行退出标准配合监管主体的行权来设计民营银行的死亡。同时要及时发挥存款保险制度的优势，来尽可能使民营银行客户在民营银行启动市场退出机制时的权益得到保护。
（三）控制发展速度，保证民营银行发展的有效性
在20世纪九十年代末，台湾民营银行兴起并发展迅速，在一年之内由首次批准的15家到25家一直到2001年的53家，分支机构暴增到几千家，爆发了一系列的问题，不仅背离了初定的目的，还成为大资本家圈钱的工具，并且最终导致了最后的金融危机。台湾采用“法律先行”的措施度过危机。我们应该接受教训控制发展速度，实现脚踏实地发展。
总之，民营银行是银行乃至整个金融领域的一大突破，民营银行的有效监管是保证银行乃至整个金融市场安全有序进行的必要条件，民营银行行进中的法律监管规定的明确、统一、无缝对接将是民营银行取得突破性发展、持续经营的有效屏障。（作者单位：温州大学）
注解：
① 徐霞.我国民营银行存在的合理性研究[D].成都：西南财经大学政治经济学专业，2004.
② 《关于促进民营银行发展的指导意见》
1996年1月12日，中国民生银行正式成立，这是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，也被认为是中国第一家“民营银行”。后来随着浙江民营经济的不断发展，当地的“民营银行”也陆续成立，如台州市商业银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行等。
实际上，这些“民营银行”与目前试点的民营银行还有着实质性的差别，以民生银行为例，第一，民生银行是由时任全国工商联主席经叔平向国务院提交申请、59家民营企业作为发起人出资成立，它的成立有着很强的政治意义；第二，虽然民生银行的股东是民营企业，但是民生银行的高层任免都是由政府决定；第三，民生银行曾出现大量坏账几乎崩盘，当时也是靠政府的力量渡过的难关。
对于民营银行的概念，主要分为两种观点：一个是从股权构成的角度划分，姜应祥（2003）认为股权构成中一半以上是民间资本的商业银行就是民营银行，不应考虑其经营方式或者资产结构；另一个是从公司治理结构的角度划分，巴曙松、徐滇庆（2002）认为民营银行的定义应强调公司的治理结构，看民营银行是否采取市场化机制来经营。广义的民营银行采用第一种观点进行定义，而狭义的民营银行，也是真正意义上的民营银行，应结合两种观点进行定义，即民间资本占主体地位，公司的治理采用市场化机制，且不受政府管理及控制的商业银行。
二、民营银行的发展现状
国务院批准试点的五家民营银行如表1所示，它们分别由不同行业的民营资本参与试点工作。目前，已经成立的有微众银行和华瑞银行，其他三家银行仍在筹备当中。五家民营银行大都定位于个人和中小微企业客户，在经营模式上各具特色。
（一）深圳前海微众银行
微众银行定位于服务个人和小微企业客户。近年来，互联网企业迅速发展起来，互联网企业的发展壮大使其逐渐涉足金融领域，互联网金融的不断发展冲击了传统的金融行业。以腾讯为主发起人的微众银行自然将网络银行作为其主打模式，微众银行将不再设立物理网点和柜台，并将腾讯在互联网方面的技术优势充分运用到银行的风控体系内。地处珠江三角洲的微众银行，其高管大多来自平安集团、深圳银监局等当地机构，具有十分丰富的工作经验。2014年12月12日，深圳前海微众银行股份有限公司获得银监会的开业批复，12月16日，微众银行在深圳完成注册登记。
（二）上海华瑞银行
美邦服饰与上海均瑶集团作为主发起人成立了上海华瑞银行股份有限公司，其主要定位于服务上海自贸区的中小企业，高管也大多具有当地金融机构的任职经历，对上海自贸区的发展有着比较全面的了解，这对华瑞银行今后的发展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海华瑞银行股份有限公司获得上海银监局的开业批复。
（三）温州民商银行
温州民商银行是以正泰集团、华峰氢纶等温州本土民营企业为主发起人，主要服务于当地的小微企业、个体工商会和小区居民、县域三农。温州民商银行的开业筹备工作也已基本完成，仍在等待有关部门的开业批复。
（四）天津金城银行
在最初批准的试点方案中，天津金城银行由商汇和华北作为主要发起人，但最终批准的主发起人是华北和麦购。金城银行首先定位于服务中小微企业和科技型企业的对公业务，未来有可能考虑大型企业的融资需求。天津金城银行也已向天津银监局提交了开业申请，仍在等待批复。
（五）浙江网商银行
浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。与微众银行类似，网商银行也将网络银行作为主打模式，致力于服务小微企业和个人消费者，并主要为这些客户提供20万元的存款产品和500元以下的贷款产品。网商银行的开业筹备工作也在进行当中。
三、民营银行的发展策略
除了上述五家民营银行获批外，还有数家民营企业也申请要设立民营银行，仍在等待批复。试点的五家民营银行各自具有特色鲜明的发展模式，随着越来越多的民营银行获批成立，民营银行需要借鉴国外经验并结合我国的实际情况，探索适合自身的发展策略。以下总结出专业银行、网络银行和社区银行三种民营银行可采取的发展策略。
（一）专业银行
专业银行是指在特定的范围内提供专业性金融服务的银行，它的出现是社会分工在金融领域的重要体现。目前，我国的专业银行包括三家政策性银行和邮政储蓄银行，其中三家政策性银行是由政府创办的，为政府的经济政策、产业政策、社会政策服务，不以盈利为目的，是政府干预经济活动的有效工具。
民营银行选择专业银行的发展模式，可以摆脱政府的监督管理，使专业银行不仅仅为宏观经济政策服务，而是将服务范围拓宽到经济政策未涉及的行业。民营银行基于对特定行业的了解而服务于该行业，优化了资源配置，一定程度解决了信息不对称的问题。而且民营银行具有先天的优势，因为民营银行是由多个民营企业出资组建的，这些企业也往往来自不同行业，对本行业更加了解，能够得到相关的行业内部信息。以华瑞银行为例，因为其股东有均瑶集团和美邦服饰等企业，相应的它们对航空运输业和服装制造加工业就比较了解，就可以有针对性地向航空运输业和服装制造业的企业提供金融服务。此外，信息不对称问题的解决也会降低信贷风险。
（二）网络银行
2013年，各大电商平台涉水金融领域，互联网金融获得快速发展，传统的商业银行也纷纷完善网上银行业务。金融业务的网络化使得人们足不出户就可以办理转账、支付等银行业务，给人们的生活带来极大的便利。未来利用互联网技术进行金融创新的空间还很大，网络银行不失为一种很好的发展模式。继腾讯、阿里巴巴进军民营银行后，苏宁、京东等电商企业加快了布局互联网金融的步伐，国家工商局已通过了对苏宁银行、京东银行等名称的核准，将来更多的电商企业组建民营银行成为可能。它们最大的优势就在于具有网络技术方面的优势，因此这些民营银行最有可能采取就是网络银行的发展策略。
网络银行与传统的商业银行相比具有很多优势：第一，互联网企业具有很强的危机意识，能不断进行创新使得特色化、个性化的产品层出不穷，而传统银行正缺乏这种意识。第二，由于网络银行不需设立物理网点，可以省去大量人力物力的费用，节约成本。第三，互联网技术可以优化和简化业务程序，提高金融服务的效率。例如，传统的贷款业务需要经过一系列复杂的审核程序，造成时间和资金的浪费，而网络贷款就减少了许多审批流程，缩短了审批时间，为中小微企业提供了很大的便利。第四，借助大数据，网络银行可以掌握更多的信息，从中挖掘商业价值。金融业也正是产生海量数据的行业，大数据的挖掘能够使金融机构在产品定价、市场预测、交易决策、客户管理等方面带来新的突破。民营银行如果能利用日常经营活动中产生的数据，必将会为自身的发展带来新的动力。
（三）社区银行
社区银行是指资产规模较小，具有特定服务范围的商业银行，是一种区域性银行的概念。我国的城市商业银行，虽然属于县域银行，但与美国的社区银行相比，还有较大的差距。一是资产的规模相对偏大；二是网点数量相对于人口数量较少；三是政府对其干预较强。因此，我国的城商行并不是真正的社区银行。我国社区银行的发展还处于初级阶段，2013年以来，广发银行、民生银行等中小型商业银行纷纷布局社区银行，但大多仍然属于区域试点状态。
民营银行采取社区银行的发展策略，一方面满足了社区银行在资产规模上的要求，另外，更重要的是，民营银行的经营十分自由，避免了行政的管理和控制。民营银行将社区银行作为发展模式，利用自身的地缘优势和对当地企业及文化的了解，提供更加适合当地企业和居民的金融产品和服务。社区银行的理念是便民利民，应该通过提高产品和服务的质量，来吸引客户，增加客户黏性。而不是一味增加营业网点，这样不仅可能带来恶性竞争也会增加银行成本。
继2014年3月11日，银监会主席尚福林在“两会”记者会上表示，首批5家民营银行将分别在天津、上海、浙江和广东四地开展试点，阿里巴巴、万向、腾讯等10家民营资本参与；2014年12月12日，银监会已批准深圳前海微众银行开业，这是首批5家民营银行试点中第一家获得批准开业的银行；至2015年3月底，上海华瑞银行、温州民商银行相继正式开业，首批5家民营银行试点中的另外两家，阿里网商银行和天津金城银行也拟于今年上半年开业。传说中的民营银行逐渐撩起了神秘的面纱，然而首批3家民营银行的发展速度却让人感到失望。
前海微众银行自今年1月4日完成第一笔贷款，一个多月后微众银行才有动作，目前为止市场上并没有关于微众银行的其他消息；同是3月开业的上海华瑞银行和温州民商银行目前只能提供办理存折的业务。为何从去年获批到今年开业，民营银行的发展一年来整体进展不大？我们如何为民营银行发展营造一个良好的氛围？
民营银行的理论内涵及现实意义
关于民营银行的理论内涵，国内学者主要有以下三种观点：
产业结构论。认为民营银行是由民间资本控股的。熊继洲、罗得志（2003）在《民营银行：台湾的经验与教训》一文中提出，国有股数量低于50%可以作为民营银行的衡量标准。认同这种角度的学者是为了强调产权结构的重要性，认为由民间资本占主体的银行才能称之为民营银行。
资产结构论。认为民营银行是主要为民营企业服务的。部分学者认为民营银行应该是专门为民营企业服务，社区银行才是其真正出路；也有学者提出区域民营银行的概念，也就是在一定区域内由民间资本控股，专门为民间企业融通资金的银行；邓薇在《后危机时期我国中小企业融资问题的路径选择》中提出，在民间资本较发达地区的中小企业主要依靠当地民营银行提供资金。
公司治理结构论。认为民营银行是具有现代公司治理结构的股份制商业银行。巴曙松在《社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破？》一文中提出，民营银行应该拥有良好的内部治理结构和市场化机制。
作者认为，发展民营银行是我国金融制度变迁的内生性需求。何为内生性需求？首先，金融制度分为外生性金融制度和内生性金融制度。内生性金融制度是指经济本身发展到一定程度，内生出对金融的需求而产生的机制。其次，民营银行的发展正是符合这一理论的。国有大型金融机构在成立之初确实起到了维护经济稳定、促进金融发展等积极作用，但是随着金融环境的成熟，国家垄断金融的成本加大，垄断收益的获得要以低效率高风险运行为代价。民营经济的繁荣发展，内生出对民营金融的强烈需求，民营银行正是在这样的背景下产生并发展的，是符合金融发展的内在逻辑的。
民营银行的现实意义
发展民营银行可以有效解决中小企业融资难的问题。当下，中小企业已经成为我国发展经济、繁荣市场和扩大就业的重要基础，同时以其灵活的适应能力和市场机制，成为中国经济发展的推动力量；然而，对经济发展有如此大作用的中小企业却处于资金紧缺、国有大型银行惜贷的窘境。发展民营银行可以为中小企业输血，带动社会经济的总体发展。
发展民营银行便于重新安排社会资金供求。一方面，民营银行可以通过其灵活的市场机制广泛吸收社会各界的闲散资金，提高社会储蓄率；另一方面，民营银行也可以更有效地分配资金，实现社会资源的优化配置。
发展民营银行是我国推进金融深化改革的体现。鼓励发展以市场化为特征的民营银行，有利于形成多层次、多种所有制的金融机构充分竞争的局面，以实现有效配置资源；同时，发展民营银行带来的“鲶鱼效应”也会促进原有国有大型银行建立现代企业制度，有利于提升我国金融业的整体实力。
新形势下银行业现状
银行业发展的五大趋势。日前，中国银监会主席尚福林表示，新常态下银行业发展面临着贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹和监管“宽进严管”五大趋势，为此银行业必须加快调整发展战略、转变盈利模式、提升创新能力、防范化解风险隐患和强化守法合规经营。
政府工作报告透露哪些银行业改革信息。在今年的政府工作报告中，推进利率市场化改革、推出存款保险制度、加快发展普惠金融三个关键词勾勒出了2015年我国银行业发展的大致图谱。
推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架，使银行资产及负债经营适应利率市场化的环境，努力营造成熟的金融环境。
报告明确将“推出存款保险制度”列为2015年的金融改革目标，这预示着银行退市制度将正式建立，为全面利率市场化奠定基础。推出存款保险制度，一方面会促使中小型银行面临更大的经营和转型压力；另一方面也给未来民营银行的发展提供了保障，从而减轻民营银行发展的信用风险，引导民营银行稳健地发展。
加快发展普惠金融，强调中小银行的作用，体现政府对民营资本的重视，这样的社会环境必将激励新设立的以及将来加入的民营银行更好地实现为民间资本提供资金的服务，为社会经济注入一股新的活力。互联网技术蓬勃发展，特别是大数据的运用以及物联网的兴起，使得互联网的应用范围十分广泛、应用程度逐渐加深。为此，我们需要积极运用互联网技术改造现有业务和方式，并积极利用互联网技术进行金融产品创新，努力做到“不落伍、不掉队。”[4]
民营银行发展路径梳理――顶层设计下的渐进式发展
民营银行最突出的优点是以市场化为主要特征，可以避免政府的干预，这也是相对于传统国有商业银行的优势所在。然而，这种优势的实现是以完备的市场环境、良好的信用体系以及健全的监管机制为前提的，而这些也正是目前亟须改进和完善的。因而，民营银行的发展必须遵循顶层设计下的渐进式发展这一原则，注重顶层设计，并结合民营银行自身发展的特点，努力构建有利于民营银行深层次发展的社会环境和金融环境，主要推进以下几个方面的工作：
准入制度期待升级。这是保证银行业可持续发展的有效措施，做好这一步，才能最大限度地减轻民营银行先天不足的影响，营造良性发展的金融环境。对主管部门来说，一定要进一步落实准入前国民待遇原则，尽早推出民营银行发展的指导性意见，并对民营银行的设立标准进行细化和明确，提高准入工作的透明度；同时，需要考虑首批批准的5家民营银行以及未来进入的民营银行应该以什么条件来适应即将推出的存款保险制度。
