时间：2023-08-20 14:39:59
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1．资金少，规模小。资金少，规模小是制约中信银行发展的最根本的原因，直接导致中小银行无法开展资金要求较大的业务，而这些业务的收益又比资金少业务的要多得多。同时由于流动资金的缺乏，必然使得其抵抗风险的能力不足，当其面临危机时，内部资金无法满足需要，就必须耗费较大成本来控制风险。这一增一减，将大大影响中小银行的收益水平。
2．资本充足率低，制约未来发展速度。据银监会统计，今年一季度以来，一些中小银行资本充足率已接近8%，远低于行业平均水平。如此低的资本充足率，说明中小银行正面临著资本约束，贷款等业务将无法正常进行。
3．不良贷款问题比较严重。由于国有商业银行已在上市前将不良资产转移到资产管理公司，故其不良贷款率得到有效控制。而中小银行必须自行消化不良资产，加上消化的政策少，所以其面临的压力较大。
4．其他方面的缺陷。中小银行由于发展历史较短，积累的顾客群显然无法与大型银行相提并论，口碑宣传效果较差，品牌影响力不足。加上其股权结构较为单一，内部风险控制相对较差，严重影响其正常发展。
二、优势分析
1．金融环境的逐步完善。随着网络技术的不断发展，中小银行的网店不断增加，影响力也在不断扩大。凭借金融市场的良好局势，中小银行可以借助地方政府的扶持，充分发挥其体制和政策等优势。
2．地域优势和政策优势。地方政府往往是中小银行的股东，这就使得地方性的财政收支依靠地方银行为其运转，这样就给他们的发展提供了良好的平台。
3．体制结构合理，效率相对较高。中小银行不像大型银行，由于他们的规模较小，于是可以根据业务需要设置扁平组织结构，提高决策的效率，减少信息在传递过程中的失真，从而降低了信息成本和监控成本。综上所述，在我国金融业快速发展的今天，特别是金融危机过后，留给中小银行的是无限的生机。随着国民经济的快速发展，市场上所需要的贷款资金越来越多，而大型商业银行不愿意将资金带给中小企业，所以面对这样的市场需求，中小银行应该确定适合自己的市场定位，扬长避短，充分发挥“船小好调头”的优势。下面，就我国中小银行市场定位谈谈看法。
3．1我国中小银行市场定位的现状:
3．1．1发展战略不明确，市场定位模糊。大多数商业银行采用单一的核心业务发展战略，造成普遍雷同的现象，市场定位不够细化，特色不够明显;
3．1．2金融产品和服务种类不多，无法全方位的开展中间业务，加上中间业务的宣传力度不够，无法深入人心，很多市民都不知道中小银行能够提供什么样的中间业务;
3．1．3银行工作人员素质相对较低，对银行的经营理念和企业文化了解的不够透彻，一定程度上制约了银行业务扩展。
3．1．4银行经营方式发展不健全，单一的营销模式，阻碍了银行的发展。
3．2针对我国中小银行市场定位的现状，中小银行要建立多元化的市场定位，选定细分市场，明确发展张略和经营策略，配合一定的硬件设施，发展具有特色的银行业务。
3．2．1确立具有特色的发展战略。在银行发展战略和经营策略上，中小银行应尽量避免国有商业银行和大型股份制商业银行，寻找他们尚未开发的领域和客户群，建立具有特色的产品定位战略。在有形产品定位策略上，中小银行应该加强产品的主要特色，如质量、特有功能、外包装和特殊含义等，以吸引特殊的客户群。在金融服务的定位策略上，中小银行可以建立地方性特色的服务。根据地方政府和企业的需要，开展不同的服务项目，目的在于扎根于地方，为之后的发展打下稳定的基础。同时中小银行应在服务态度、服务环境和便利程度上做好做足，以达到口碑宣传的作用。在个人金融业务上，我认为开展个性化服务是中小银行的发展方向。银行应对客户市场进行细分，对客户进行分类，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融服务和金融产品，使中小银行从大众化走向个性化。
1.引言
中小银行作为我国金融体系中必不可少的一部分，具有规模较小和缺少分支机构的特点同时也具有商业银行的形式。它与商业银行的共同点在于都是以赢利为主要经营目的和主要从事信用货币方面的业务经营，近些年随着市场环境、政策变化等因素的影响中小银行在生存和发展上面临着前所未有的问题和困难。下面就主要困扰着我国中小银行发展的问题进行简单的分析。
2.我国中小银行发展中存在的问题分析
2.1 盲目的市场定位
目前我国的中小银行市场定位存在着较严重的盲从性，具体表现为产品和客户的定位盲从于四大国有独资商业银行和主要集中在“两通、两高、两上”上，对于区域定位也多集中在经济相对发达或者中心城市。缺少自己的经营和发展特点是目前我国中小银行急需改进的方面，尤其是在国有独资商业银行加快改革和转轨步伐的时候，中小银行一定要明确自身的优劣确定合理、明确的发展方向。
2.2 激烈的市场竞争
自从加入WTO组织之后外资银行借助其完善的客户经营管理系统及广泛的业务网点给我国的中小银行带来了较大的冲击，可由于外资商业银行在中国市场的资产管理、资金业务创新等方面受到较多的限制使得我国中小银行面临的主要竞争对手转变为国有独资商业银行。国有独资商业银行不仅有着很高的知名度和信用度，同时还具有本土经营的独特优势，不仅有覆盖全国领域的经营和服务网点同时还具有庞大的不同专业、不同年龄和知识背景的从业人员。此外稳定和客户群和完善和本外币结算系统，较高熟悉度的社会和人文背景也使得四大商业银行对中小银行的排挤变得更加激烈。
2.3 经营风险的提升
中小银行无论是在地域性还是在资金实力方面都存在较多的局限性，以及主要服务经营稳定性差、发展后劲不足及资产负债比高的中小企业，使得中小银行存在较多的客观经营风险。此外盲目的进行机构和业务范围的扩大，过分追求存贷款规模和其他的不合理制度刺激更是加重了中小银行的经营风险，民生银行的发展现状就能很好的证明这一问题。
2.4 自身经营问题
制约我国中小银行自身经营水平的重要因素要数人才问题，首先从招聘人才方面来讲越来越多的中小银行通过高待遇和高薪引进的人才并不具备相应的高水平，操作人员偏多和专业技术及管理人员的缺乏使得中小银行的整体劳动力水平偏低。其次是对于人才的培训普遍存在培训体系和方式不完全的缺点，这就使得相关的技能训练和知识补充落后于国有商业银行。最后是对于人才的任用也普遍存在套搬国有商业银行的特点，干部制度存在着不能平等、正确、积极的进行工作能力的评定和审核。
3.我国中小银行未来发展策略探讨
3.1 正确做好中小银行的市场定位
想要做好中小银行的市场定位首先要实事求是的分析和研究其自身的优势和劣势并制定一个符合实际的发展战略，在应对国有独资商业银行挑战的同时实现更快、更好的发展和进步。我国的中小银行存在着专业技术资源和金融资源短缺的状况，所以在进行市场定位时一定要充分考虑产品、客户、地域以及服务等四方面内容，最做到全面应对的同时还要确定一个专门的领域进行突破是中小银行的必行发展之路。
3.2 推行和强化大营销战略及无机构业务
大营销战略是指中小银行在明确市场定位的基础上通过内部资源的整合来推行全行系统的营销，首先要建立以客户为中心的资源配置方式和考核评价体系，其次要全面推行根据客户考核结果安排的客户经理制并实行严格的利润指标管理，最后是要形成全国系统的整体联动，即以总行开发为主各分行营销为辅。无机构业务扩张是指中小银行应该充分利用网络资源这一优势，通过独特设计的软件系统来为客户提供方便。快捷的网上银行服务并最终实现无网点业务的扩张，这样不仅可以突破地域限制同时还是同国有商业银行进行竞争的重要手段。
3.3 解决中小银行的发展瓶颈和人力资源问题
我国中小银行的发展瓶颈包括量性和质性两个方面，而联合发展不仅能提高几家商业银行的共同抗风险和经营能力，同时还可以在一定程度上实现管理水平的提升和经营、管理成本的降低。此外对于人力资源问题的解决可以从完善教育培训体系和改革各级行长任免办法来真正体现行长负责制等两方面来进行，完善教育培训体系就要具备系统性的教材、完整的业务操作和技能知识、理论和实际相结合的培训理念。
4.结语
通过上文对我国中小银行的自身特点和发展中存在主要问题的简单介绍，使我们在一定程度上更加清晰到其未来的发展状况和前景。虽然想要从根本上解决我国中小银行的发展问题还需要较长的时间和较复杂的因素，但我们相信随着改革步伐的加快以及科技的不断进步，一定能够使得中小银行的发展更进一步。
参考文献：
一、我国中小银行生存发展现状
我国学术界的观点是把中小银行大致分为两类，一类是指工、农、商、建四大国有商业银行以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市商业银行（包括城乡信用社）；另一类是主要指城市商业银行、农村信用社和城市信用社三类金融机构。在这里我们采用第一类观点，原因是所有制导致国有商业银行和新型股份制商业银行等在资产额、资本金、分支机构以及政策待遇等诸多方面产生差异，它决定了两类金融机构不同的生存环境。这是我国经济发展中，金融体制的改革和金融结构的优化的重要内容之一。
1、我国中小银行的发展历程
我国中小银行的发展源于经济体制改革。1986年我国决定组建交通银行，建立了我国第一家股份制商业银行，区域性股份制商业银行的建立和快速发展推动了银行与持股企业之间的关系，深化和扩展了银企关系。1993年中国人民银行在国务院的领导下，积极筹划城市商业银行组建方案，于1995年7月建立了我国第一家地方股份制商业银行――深圳城市商业银行，从实践方面看，城市商业银行定位于“方便企业，服务百姓”，具有较完善的法人治理结构，提升了中国银行体系经营效率，推动了地方经济的发展。2001年，我国根据农村信用社的发展状况和发展需要，开始农村股份制商业银行的试点，提升广大农村地区的金融服务水平和质量。目前，我国中小银行发展比较迅速，数量庞大，涵盖的范围较广、层次较多，包括111家城市商业银行，12家股份制商业银行家，499家正在营运中的城市信用社，35000多家农村信用社等金融机构。这打破了四大国有商业银行“一统天下”的局面，确立了中小银行在国民经济的社会地位，但同时也存在一系列不合理的现象。
2、我国中小银行面临的压力和挑战
截至2006年末，全国城市商业银行资产总额为2.57万亿元，较1999年末增长364％；负债总额为2.45万亿元，增长362％；不良贷款率降至4.8％。银行风险状况虽然有所改善，但加入WTO后，外资银行的不断进入，将会加大我国中小银行消化不良资产的难度。
另外，根据WTO协议，2006年12月31日后，我国银行的资本充足率必须达到8%，这一政策的实施对我国中小银行产生很大的影响。并且利率的逐步市场化，意味着信贷的高速增长成为过去，银行业必须要转向零售市场、中间业务和创新业务。另外，广大中小银行除了面临国有商业银行强烈竞争外，外资银行的竞争已经摆在他们面前，外资银行无论从资金、管理、技术方面都有较大的优势。
二、促进我国中小银行发展的必然性和迫切性
1、是我国经济发展的必然要求和经济体制改革的重要组成部分
渐进改革过程中，我国金融体制改革与国有企业改革相互交织在一起的，对此张杰（2000）认为“国有企业特殊资本结构事实上锁定了国有银行的改革角色与金融责任”，在金融体制改革中，四大国有银行的服务对象基本是国有大中型企业。中小银行的产生与发展来自多种所有制经济发展的资金需要和多种社会目标压力。实践证明，中小银行发展推进了银行体系竞争状况的改善，推动了国有银行向现代商业银行的转变，有助于中国中小企业的发展。但是，中小银行毕竟是体制外力量，地方政府在中小银行产生和发展过程中起了非常突出的作用，因此中小银行的经营体现了地方政府的意愿，这同国外银行有很大的区别。
一国经济的发展在于一个国家利用本国的比较优势，我国是劳动相对充裕，资本比较匮乏，技术相对落后的发展中国家。按照比较优势理论，我国应该发展劳动密集型企业，这样可以最大限度提高我国产品在国内、国际市场上的竞争力，创造更多剩余，这样能够更快地促进经济发展。劳动密集型企业多是中小企业，一般来说，中小银行能较大银行以更低的成本为中小企业提供资金，促进中小企业的发展。
2、中小企业的发展需要中小银行的支持
我国中小企业占全部注册企业数的99%，中小企业工业总产值占全国工业企业的66.31%，流通领域里的中小企业占全国零售网点的90%以上，它提供的就业就会约占全社会的77.27%。这说明中小企业在提供就业岗位上具有比较大优势。但是，中小企业在融资方面遇到了很大的困难，阻碍了其发展。
我国金融体制安排中，企业比较过分依赖间接融资，在间接融资中，国有四大商业银行在存贷款方面占据了极大的比重。它们重点支持国有大中型企业，一方面国有商业银行承担了国企改革的重任，在特殊的历史时期承担了特殊责任；另一方面是大型商业银行在中小企业服务方面成本相对较高，导致他们比较倾向于向国有大型企业提供服务。中小银行在存贷款、经营范围等方面同四大国有商业银行存在一定差距，基本上不能满足大型企业大额贷款的需求，同四大商业银行竞争处于劣势地位。但是，在服务中小型企业方面，却具有比较优势，中小型企业一般难以提供真实有效的财务信息和经营记录，从而使银行面临非常大的信用风险，尤其对大银行，他们信用评估主要依靠交易信息，包括财务报表信息、抵押物信息和信用评分信息三类，我们称之为硬信息。而中小银行服务范围和发展定位等因素使它们可以得到中小企业的软信息，即不能从公开途径获得，难以验证真伪，在企业科层组织间传递的关系信息，因此，能够以较低成本服务本地区的中小企业。Simons和Stavins（1998）对1992年消费者融资调查资料分析后，得出结论：银行业市场保持着重要的地区特征，有68%的家庭利用当地银行作为金融服务的主要提供者，其余有24%利用当地储蓄机构，84%的中小企业以当地商业银行作为获取金融服务的来源，另外的9%借助当地储蓄机构，所以当地银行机构状况与当地经济发展存在着较强的相关关系。
三、促进我国中小银行发展的政策建议
1、加强金融生态建设，为中小银行发展提供良好的外部环境
第一，转换政府的职能。在中国这样一个行政权力占主导地位的国度，所有的事情都与政府有关。政府必须从直接参与、干预经济的状态中解脱出来，否则金融生态环境很难得倒改善。第二，完善法制环境。强调立法、监管、执法的公正性。第三，建设社会诚信体系。目前我国已经建立了世界上最大的征信体系，但是企业的征信体系并没有建立起来。建立银行共享的企业和个人征信体系无疑会降低中小银行的运作成本和经营风险。第四，提升中小银行监管水平，完善会计准则、加强外部审计等。
2、提升经营管理水平，打造中小银行的核心竞争能力
中小银行经营水平的提高，核心竞争能力的增强取决于中小银行的内部力量，需要从多方面改善。一是完善中小银行公司治理结构，包括所有者地位明确、管理层职责清晰，形成建立以风险管理和内部控制为基础，以利润和效益为核心的约束激励机制。二是利用自身优势，建立战略联盟进行业务创新和技术创新。中小银行适当与大银行、外资银行以及非金融机构合作，突破地域限制、网点少、业务覆盖范围窄的不利因素，通过资源共享，提高经营管理能力；中小银行适当考虑技术支持、资金实力等前提下，选择与科技企业合作完善业务系统、信息管理系统等网上银行系统，提升技术水平。三是提高市场运作能力，实施中小银行形象战略，形成以客户为中心，与客户建立长期稳定关系；谋划市场细分与进行市场定位，根据中心银行所在区域进行市场划分、客户划分、目标客户确定，与竞争对手区分开来；整合服务渠道，营业网点是目前中小银行最为重要的服务渠道，中小银行必须审慎考察设立新的营业网点，综合考虑，全盘规划，提高盈利能力。
【参考文献】
跨区域经营的中小银行①是指中小银行突破自身所处城市所辖行政区域的限制，实现跨行政区域的经营发展，目前主要有两种形式：一种是在本省范围内不同城市间设立分支机构，另一种是跨省（区）、直辖市间的发展。2006年，监管部门《城商行异地分支机构管理办法》，为中小银行跨区域发展提供了制度依据。2009年监管部门调整了市场准入政策，放宽和简化机构设立。银监会也提出中小银行发展的四个方向，即成为全国性银行、区域性银行、社区银行以及专业化银行，这为有条件的中小银行提供了明确的发展路径。因此跨区域经营已经成为中小银行发展的主流模式。至2009年底，实现跨省经营和省内跨区域经营的城商行数量为42家，占城商行总数量的29%。其中，实现跨省经营的城商行数量为32家，占总数量的22%②。
中小银行跨区域经营面临着更激烈的市场竞争挑战，如何生存、发展、壮大是中小银行面临的重大课题，而如何调整设计组织结构以保证发展又是所有中小银行必须迫切解决的现实问题。本文引入新制度经济学的交易费用理论，针对中小银行跨区域发展过程中组织结构存在的问题，分析比较主流的商业银行组织结构，最后从降低交易费用、提高经营效率的角度，提出适合中小银行跨区域发展的组织结构。
一、组织结构研究的新视角：交易费用理论
新制度经济学中的交易费用理论最早由Coase（1937）在《企业的性质》中提出。交易费用是指运用市场价格机制的成本，它包括两个主要内容：发现贴现价格以获得精确的市场信息的成本，以及在市场交易中，交易人之间谈判、讨价还价和履行合同的成本。Coase认为，企业和市场是两种可以相互替代的资源配置机制，由于存在有限理性、机会主义、不确定性与小数目条件使得市场交易费用高昂，为节约交易费用，企业作为代替市场的新型交易形式应运而生，因此交易费用决定了企业的存在，“企业的显着特征就是作为价格机制的替代物”，企业采取不同的组织方式最终目的也是为了节约交易费用。Coase还进一步分析了市场与企业的边界问题，他认为企业的规模会扩张至企业的内部管理组织成本与外部交易成本的均衡点，即“企业的扩大必须达到这一点，即在企业内部组织一笔额外交易的成本，等于在公开市场完成这笔交易所需的成本，或者等于由另一个企业家来组织这笔交易的成本。”
Williamson（1985）在Coase的基础上，将交易费用理论进一步发展。他认为所有的经济活动都可以看作是一种交易，所有的交易都可以看作是一种契约（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和机会主义④。一项交易由市场组织好还是由科层组织好，取决于交易的生产成本和交易费用的综合考虑。其他条件不变时，资产专用性⑤程度越高，市场节约生产成本和交易费用的优势就越不明显，因此交易就越适合由科层⑥来组织；反之则反是；处于两者之间的交易就适合由混合形式（hybrid）来组织。而科层能够取代市场，是因为其能有效降低交易费用。与市场制度相比，内部交易者通过机会主义倾向以牺牲企业的整体利益来满足私利的能力被削弱，机会主义的动机也因之削弱；与内部组织相关的各种活动能够得到有效的监督和审核；内部组织拥有处理争端或纠纷的优势；内部组织还可以从各个方面减轻信息不对称的影响。Williamson进一步在《市场与层级组织》一书中，将组织结构分为U型、M型和H型三大类，与U型结构相比，M型结构实施了更多的向下分权，与H型结构相比，M型结构实施了更多的中央调控，他认为从U型H型M型⑦的演变过程是二十世纪最伟大的组织变革。
二、中小银行的组织架构及其跨区域经营中存在的问题
银行组织结构变革实质上是针对业务模式转变的自我调整，美国银行业的组织结构变化代表了银行业的发展轨迹，主要分为四个阶段：最初银行业务相对单一，主要依靠存款推动，存款规模对于商业银行发展具有决定性作用，而规模优势的效应使得银行不断扩大经营网络，最终对业务规模的追求使得总分行制出现；上世纪70年代，美国出现金融脱媒，以及不断推进利率市场化，银行的业务模式从以规模为中心转向以服务客户为中心，组织架构也由规模为导向的总分行制向以客户为中心的事业部制转变；客户金融需求的多样化引起金融需求的不断深化，从而使银行的产品开发和金融方案设计重要性突显，因此以产品为中心的事业部制出现；进入90年代以后，全球一体化使银行业务全球化，原有的客户事业部和产品事业部下管理半径太大导致管理效率低下，因此将地区事业部和客户产品事业部有机结合，矩阵式管理架构出现。
反观国内商业银行的组织结构，大致遵循了上述的变化轨迹：总分行制事业部制矩阵式。我国商业银行普遍采用一般意义上的总分行制，目前只有民生银行采用完全意义上的事业部制架构，其余的商业银行只在部分新兴市场业务或产品领域，如信用卡、投资银行、私人银行等采用事业部制；真正意义上的矩阵式组织结构在国内商业银行还处于摸索阶段。
对于中小商业银行而言，普遍采用的是总分支行组织管理架构，只是在某些部门的设置上采用了事业部制，以及个别业务领域采用了矩阵式的管理手段。自从2005年上海银行设立异地分行以来，中小银行在异地开设分支机构已经成为一种主流发展模式，但是随着异地开设分支机构数量的增加以及管理半径的逐渐加大，使得总分行间的管理复杂性呈几何级数增长，众多中小商业银行实行总行集权的总分行管控模式，但随着业务不断发展以及经营环境的不断变化，这一集权式的管控模式面临着如下挑战：
（一）统一评审机构导致风险认定存在歧议
许多中小银行只在总行层面设立独立的风险评审机构，实施项目集中评审制，异地分支机构的项目必须由这一评估机构统一处理。原本这一设计的目的在于对异地分支机构的有效风险控制，防止分支机构出现道德风险以及项目的逆向选择，但却无法保证远离企业所在地的评审机构对异地项目风险状况的准确掌握。由于信息不对称，导致评估机构无法准确掌握异地分支机构的贷款项目风险，最终造成分支机构的项目难以通过，业务拓展难度加大；另一方面使得业务领域的开拓出现了逆向选择，即中小企业经营的特殊性，使得远离该企业所在地的评估部门无法把握其风险，因此中小商业银行极力推行的中小企业业务无法顺利开展，分支机构更多地将目标锁定为大中型企业。因而，采用这一组织设计的中小银行跨区域经营中，经常出现分支机构与评审机构的矛盾，增加了内部交易费用；同时也使得银行的中小企业开发战略无法获得推行。
（二）集权式管理使得分支机构业务发展受阻
在跨区域经营中，由总行充当战略规划中心，对于分行的业务发展实施规划指导职能。国内的经济发展呈现出区域不平衡的特点，不同区域的经济特点不尽相同，对身处其中的商业银行产生必然的直接影响。总行出于统一考核、计划指标等因素，对所有的分支机构采用统一的业务发展规划，结果造成业务开展难度大、成本高，创造的效益不理想，员工积极性下降；另一方面，没有充分利用分行的信息优势，削弱了分支机构开展业务的灵活适应性、积极性和主动性。转贴于
而分支机构提出针对当地市场特征的业务计划，又难以获得总行的认同，需要寻求各种内部沟通渠道加以解决，如有些中小银行的分支机构，会定期派项目负责人前往总部进行沟通，这事实上增加了银行总分行间的沟通成本；除此之外，由于实行集权式管理，当市场出现变动或机会时，分支机构需要向总行层层报批，难以及时做出反应，耽误了市场时机，使得效率下降。
（三）业务条线化管理造成条块分割、内耗严重
有些中小银行实行业务条线化管理，以加强总行对分支机构业务发展的控制，但是分支机构规模相对较小，在市场竞争中并不占优势，需要依靠整合分行的资源，才能具备与大型银行相抗衡的能力，这是当前中小商业银行面临的市场环境，是不可回避的劣势。若中小商业银行过于强化业务条线化管理职能，不仅会削弱分行资源整合的力度，导致目标模糊、条块分割、组织内耗严重，难以发挥后发优势，同时也不利于加大分行的市场开拓力度和银行战略目标的实现。
（四）难以满足多元化的客户要求
中小银行在未实施跨区域经营时，主要采用的是以自我为中心的职能型架构，但不同行业客户或不同类型企业客户的需求也千变万化，难以用统一的标准予以满足，客户需求的综合化和多元化要求银行为客户提供更加专业化和差异化的服务，要求中小商业银行在跨区域中必须要转向“以客户为中心、内部分工专业化”的组织架构，以应对区域差别化带来的挑战。而中小银行的总部机构虽然初步建立市场营销管理体系，但对分行市场营销的整体规划、组织、协调和支持力量仍然比较薄弱，对市场变化反应迟钝，无法及时采取相应的措施以应对分行市场营销中出现的问题。
四、小结
当前中小商业银行跨区域发展已经成为一种趋势，但是跨区域经营对于中小商业银行是一个新的课题：如何既保持对异地分支机构的有效管控，同时保证其快速发展壮大，又使得总分行机构间沟通顺畅、决策效率高，在这二者之间取得平衡，成为考验这些中小商业银行经营智慧的一个试金石。
注：
①本文中的中小银行是指除12家股份制商业银行以及农村商业银行、合作社等以外的中资中小银行。
②中国银行业监督管理委员会2009年报。
③所谓有限理性，是指“人们意图理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（Simon，1957）。
④所谓机会主义，是指用欺诈的手段来算计的行为（Williamson，1985）。
⑤所谓资产专用性，是指一种专用性投资一旦做出，不能转为其他用途，除非付出生产性价值的损失，它包括地点专用、物质专用、人力专用、商标专用以及临时专用等（Williamson，1991、1996）。
⑥Williamson认为企业是依靠科层的权威来组织交易，“科层”比“企业”更恰当。
⑦U型是指：集权制的、职能部门化的或一元化的组织结构；H型是指：控股公司制的组织结构；M型是指：事业部制组织结构，它按照产品、品牌或地理区域设立各自半自主的经营部门（主要是利润中心），每个部门都独立经营自己的业务。
参考文献
Simon，Herbert，1957，Models Of Man.NY：John Wiley.
Williamson，E.A.G.，Markets and Hierarchies：Analysis and Antitrust Implications，New York：Free Press，1975.
Willamson，O，1985，The Economic Institute of Capitalism，New York：Free Press.威廉姆森.资本主义经济制度[M].段毅才，王伟译，商务印书馆，2002.
Willamson，O，1991，“Comparative Economics Organization：The Analysis of Discrete Structural Alternatives.” Administrative Science Quarterly，36：269-96.
abstract：since 2006，regulatory authority twice adjusted the permission measure which accelerated small and medium banks to run business cross-regional. these banks face more fierce market competitive. how to survive， grow and become strong is a major project and how to alter the organization structure to maintain growth is a must problem to solve immediately. the article introduces traction cost theory of the new institution economic，analysis the present problems of cross regional development，compares the mainstream commercial bank organization structures and finally puts forward suitable organization structures for cross-regional small and medium banks.
key words：small and medium bank，organization structure，traction cost theory
中图分类号：f831.1 文献标识码：b 文章编号：1674-2265（2011）02-0061-04
跨区域经营的中小银行①是指中小银行突破自身所处城市所辖行政区域的限制，实现跨行政区域的经营发展，目前主要有两种形式：一种是在本省范围内不同城市间设立分支机构，另一种是跨省（区）、直辖市间的发展。2006年，监管部门《城商行异地分支机构管理办法》，为中小银行跨区域发展提供了制度依据。2009年监管部门调整了市场准入政策，放宽和简化机构设立。银监会也提出中小银行发展的四个方向，即成为全国性银行、区域性银行、社区银行以及专业化银行，这为有条件的中小银行提供了明确的发展路径。因此跨区域经营已经成为中小银行发展的主流模式。至2009年底，实现跨省经营和省内跨区域经营的城商行数量为42家，占城商行总数量的29%。其中，实现跨省经营的城商行数量为32家，占总数量的22%②。
中小银行跨区域经营面临着更激烈的市场竞争挑战，如何生存、发展、壮大是中小银行面临的重大课题，而如何调整设计组织结构以保证发展又是所有中小银行必须迫切解决的现实问题。本文引入新制度经济学的交易费用理论，针对中小银行跨区域发展过程中组织结构存在的问题，分析比较主流的商业银行组织结构，最后从降低交易费用、提高经营效率的角度，提出适合中小银行跨区域发展的组织结构。
一、组织结构研究的新视角：交易费用理论
新制度经济学中的交易费用理论最早由coase（1937）在《企业的性质》中提出。交易费用是指运用市场价格机制的成本，它包括两个主要内容：发现贴现价格以获得精确的市场信息的成本，以及在市场交易中，交易人之间谈判、讨价还价和履行合同的成本。coase认为，企业和市场是两种可以相互替代的资源配置机制，由于存在有限理性、机会主义、不确定性与小数目条件使得市场交易费用高昂，为节约交易费用，企业作为代替市场的新型交易形式应运而生，因此交易费用决定了企业的存在，“企业的显著特征就是作为价格机制的替代物”，企业采取不同的组织方式最终目的也是为了节约交易费用。coase还进一步分析了市场与企业的边界问题，他认为企业的规模会扩张至企业的内部管理组织成本与外部交易成本的均衡点，即“企业的扩大必须达到这一点，即在企业内部组织一笔额外交易的成本，等于在公开市场完成这笔交易所需的成本，或者等于由另一个企业家来组织这笔交易的成本。”
williamson（1985）在coase的基础上，将交易费用理论进一步发展。他认为所有的经济活动都可以看作是一种交易，所有的交易都可以看作是一种契约（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和机会主义④。一项交易由市场组织好还是由科层组织好，取决于交易的生产成本和交易费用的综合考虑。其他条件不变时，资产专用性⑤程度越高，市场节约生产成本和交易费用的优势就越不明显，因此交易就越适合由科层⑥来组织；反之则反是；处于两者之间的交易就适合由混合形式（hybrid）来组织。而科层能够取代市场，是因为其能有效降低交易费用。与市场制度相比，内部交易者通过机会主义倾向以牺牲企业的整体利益来满足私利的能力被削弱，机会主义的动机也因之削弱；与内部组织相关的各种活动能够得到有效的监督和审核；内部组织拥有处理争端或纠纷的优势；内部组织还可以从各个方面减轻信息不对称的影响。williamson进一步在《市场与层级组织》一书中，将组织结构分为u型、m型和h型三大类，与u型结构相比，m型结构实施了更多的向下分权，与h型结构相比，m型结构实施了更多的中央调控，他认为从u型h型m型⑦的演变过程是二十世纪最伟大的组织变革。
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中国 二、中小银行的组织架构及其跨区域经营中存在的问题
银行组织结构变革实质上是针对业务模式转变的自我调整，美国银行业的组织结构变化代表了银行业的发展轨迹，主要分为四个阶段：最初银行业务相对单一，主要依靠存款推动，存款规模对于商业银行发展具有决定性作用，而规模优势的效应使得银行不断扩大经营网络，最终对业务规模的追求使得总分行制出现；上世纪70年代，美国出现金融脱媒，以及不断推进利率市场化，银行的业务模式从以规模为中心转向以服务客户为中心，组织架构也由规模为导向的总分行制向以客户为中心的事业部制转变；客户金融需求的多样化引起金融需求的不断深化，从而使银行的产品开发和金融方案设计重要性突显，因此以产品为中心的事业部制出现；进入90年代以后，全球一体化使银行业务全球化，原有的客户事业部和产品事业部下管理半径太大导致管理效率低下，因此将地区事业部和客户产品事业部有机结合，矩阵式管理架构出现。
反观国内商业银行的组织结构，大致遵循了上述的变化轨迹：总分行制事业部制矩阵式。我国商业银行普遍采用一般意义上的总分行制，目前只有民生银行采用完全意义上的事业部制架构，其余的商业银行只在部分新兴市场业务或产品领域，如信用卡、投资银行、私人银行等采用事业部制；真正意义上的矩阵式组织结构在国内商业银行还处于摸索阶段。
对于中小商业银行而言，普遍采用的是总分支行组织管理架构，只是在某些部门的设置上采用了事业部制，以及个别业务领域采用了矩阵式的管理手段。自从2005年上海银行设立异地分行以来，中小银行在异地开设分支机构已经成为一种主流发展模式，但是随着异地开设分支机构数量的增加以及管理半径的逐渐加大，使得总分行间的管理复杂性呈几何级数增长，众多中小商业银行实行总行集权的总分行管控模式，但随着业务不断发展以及经营环境的不断变化，这一集权式的管控模式面临着如下挑战：
（一）统一评审机构导致风险认定存在歧议
许多中小银行只在总行层面设立独立的风险评审机构，实施项目集中评审制，异地分支机构的项目必须由这一评估机构统一处理。原本这一设计的目的在于对异地分支机构的有效风险控制，防止分支机构出现道德风险以及项目的逆向选择，但却无法保证远离企业所在地的评审机构对异地项目风险状况的准确掌握。由于信息不对称，导致评估机构无法准确掌握异地分支机构的贷款项目风险，最终造成分支机构的项目难以通过，业务拓展难度加大；另一方面使得业务领域的开拓出现了逆向选择，即中小企业经营的特殊性，使得远离该企业所在地的评估部门无法把握其风险，因此中小商业银行极力推行的中小企业业务无法顺利开展，分支机构更多地将目标锁定为大中型企业。因而，采用这一组织设计的中小银行跨区域经营中，经常出现分支机构与评审机构的矛盾，增加了内部交易费用；同时也使得银行的中小企业开发战略无法获得推行。
（二）集权式管理使得分支机构业务发展受阻
在跨区域经营中，由总行充当战略规划中心，对于分行的业务发展实施规划指导职能。国内的经济发展呈现出区域不平衡的特点，不同区域的经济特点不尽相同，对身处其中的商业银行产生必然的直接影响。总行出于统一考核、计划指标等因素，对所有的分支机构采用统一的业务发展规划，结果造成业务开展难度大、成本高，创造的效益不理想，员工积极性下降；另一方面，没有充分利用分行的信息优势，削弱了分支机构开展业务的灵活适应性、积极性和主动性。
而分支机构提出针对当地市场特征的业务计划，又难以获得总行的认同，需要寻求各种内部沟通渠道加以解决，如有些中小银行的分支机构，会定期派项目负责人前往总部进行沟通，这事实上增加了银行总分行间的沟通成本；除此之外，由于实行集权式管理，当市场出现变动或机会时，分支机构需要向总行层层报批，难以及时做出反应，耽误了市场时机，使得效率下降。
（三）业务条线化管理造成条块分割、内耗严重
有些中小银行实行业务条线化管理，以加强总行对分支机构业务发展的控制，但是分支机构规模相对较小，在市场竞争中并不占优势，需要依靠整合分行的资源，才能具备与大型银行相抗衡的能力，这是当前中小商业银行面临的市场环境，是不可回避的劣势。若中小商业银行过于强化业务条线化管理职能，不仅会削弱分行资源整合的力度，导致目标模糊、条块分割、组织内耗严重，难以发挥后发优势，同时也不利于加大分行的市场开拓力度和银行战略目标的实现。
（四）难以满足多元化的客户要求
中小银行在未实施跨区域经营时，主要采用的是以自我为中心的职能型架构，但不同行业客户或不同类型企业客户的需求也千变万化，难以用统一的标准予以满足，客户需求的综合化和多元化要求银行为客户提供更加专业化和差异化的服务，要求中小商业银行在跨区域中必须要转向“以客户为中心、内部分工专业化”的组织架构，以应对区域差别化带来的挑战。而中小银行的总部机构虽然初步建立市场营销管理体系，但对分行市场营销的整体规划、组织、协调和支持力量仍然比较薄弱，对市场变化反应迟钝，无法及时采取相应的措施以应对分行市场营销中出现的问题。
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四、小结
当前中小商业银行跨区域发展已经成为一种趋势，但是跨区域经营对于中小商业银行是一个新的课题：如何既保持对异地分支机构的有效管控，同时保证其快速发展壮大，又使得总分行机构间沟通顺畅、决策效率高，在这二者之间取得平衡，成为考验这些中小商业银行经营智慧的一个试金石。
注：
①本文中的中小银行是指除12家股份制商业银行以及农村商业银行、合作社等以外的中资中小银行。中国
②中国银行业监督管理委员会2009年报。
③所谓有限理性，是指“人们意图理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（simon，1957）。
④所谓机会主义，是指用欺诈的手段来算计的行为（williamson，1985）。
⑤所谓资产专用性，是指一种专用性投资一旦做出，不能转为其他用途，除非付出生产性价值的损失，它包括地点专用、物质专用、人力专用、商标专用以及临时专用等（williamson，1991、1996）。
⑥williamson认为企业是依靠科层的权威来组织交易，“科层”比“企业”更恰当。
⑦u型是指：集权制的、职能部门化的或一元化的组织结构；h型是指：控股公司制的组织结构；m型是指：事业部制组织结构，它按照产品、品牌或地理区域设立各自半自主的经营部门（主要是利润中心），每个部门都独立经营自己的业务。
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此次的金融危机是由2007年4月美国的次贷危机所引发的,对美国金融业产生了恶劣影响,也对世界金融体系有一定程度的冲击。在美国,不仅具有百年历史的投资银行如贝尔斯登、雷曼兄弟、美林等相继宣布破产,而且大量的中小银行也受到很大冲击。我国经济虽然受国际金融危机的影响有限,但此次危机对我国中小银行的扩张和经营产生了较大影响。我国中小银行如何在后危机时代或经济二次探底阶段做好自身的改革与发展已成为业内人士关注的焦点。
一、美国中小银行倒闭的原因
在美国,中小银行指以社区银行(Community Bank)或州银行为代表,他们是根据各州的银行立法向州政府注册的商业银行,其资产规模在10亿美元以下。早在1987年和1992年,美国就遭受了中小银行倒闭的浪潮。导致1978年美国银行倒闭184家的主要原因使当时银行的能源贷款无法收回。而在1992年一百多家银行倒闭的主要原因是信贷危机。此次中小银行的新一轮倒闭与次贷危机密不可分,截至2010年7月,美国已有236家中小银行倒闭、被接管或兼并。虽然美国的中小银行数量众多,但在此次危机中没有像华尔街的大型金融机构那样受到政府的救助。如果政府忽视中小银行的地位,导致中小银行大面积的倒闭,势必会阻碍美国整体经济的复苏步伐。在美国中小银行发展的这一百多年中,有两个法令影响了中小银行的发展规模和速度。首先是1927年的《麦克法登法》(Mcfadden Act),该法令批准各州有权决定是否在其辖区内设立分行,但实际允许设立分行的州很有限。然后就是1994年的《州际银行法》(Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act),该法令否定了以前不允许银行跨洲设立分支机构和一些州限制银行设立分支机构的数量的做法。由此可见,从1837年到1994年间美国实际实行的是“单一州原则”和“单一银行体制”。这一体制给美国中小银行业的发展模式埋下了伏笔,以至于在1994年的法令颁发后并没出现中小银行大规模合并和大量开设跨州分支机构的浪潮。因此,美国现今中小银行的特点是:资产规模小但数量众多;经营多元化和从事关系信贷业务。导致此次美国中小银行连续倒闭的原因有以下几点。
1、商业和住房房贷比例过高
由于历史原因,现今美国的中小银行以社区银行为主,区域性特点很明显,专注于社区内的金融事务,为社区的经济发展服务,能详细地反映当地的经济情况。房地产贷款占中小银行贷款业务总量的一半以上,然而这几年美国房地产市场的低迷直接导致中小银行贷款业务量的急剧下降。这只是从房地产信贷业务“量”反映中小银行在金融危机前面临的困难,更加严峻的困难要从房地产信贷业务的“质”上去研究。房价的下跌给许多次级住房抵押贷款人带来的困难是继续还款困难,这些贷款演变为银行的不良资产,继而增加了银行的损失和负担,导致中小银行信贷业务总量中80%为不良资产。例如,Downey Savings & Loan Association在2008年第一季度新增的3.7亿美元注销贷款中绝大部分是住房抵押贷款,其不良资产率在2008年第一季度达到12%,其中7.4%是无法收回的坏账。Franklin Bank倒闭的主要原因是在加利福利亚州巨额的住房抵押贷款坏账。由此可见,贷款违约率的升高和资产质量大幅下降很可能导致中小银行倒闭。同时也能看出,美国中小银行资产规模小,资本实力薄弱,资本充足率较低,信贷风险较为集中,承受风险能力低,当遇到经济低迷时期更容易陷入困境。这也是实体经济存在的问题在脆弱的小银行身上的具体体现。因此,房地产市场的低迷是造成美国中小银行大规模倒闭的主要原因之一。
2、中小企业倒闭
由于资源稀缺,美国银行市场竞争激烈,市场化程度高,中小银行要想给自己提供生存空间,必须专注于个别领域并突出服务的特性化才能够生存下来。大银行给大客户服务,中小银行的竞争优势在于向中小客户提供金融服务。以美国的经验来看,中小银行都基本大力发展零售业务并将服务对象定为中小企业和当地居民。服务范围除了居民存款,还有小额贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资和不动产贷款等等。这种与大银行的错位竞争使得中小银行在美国这个以市场为主导的金融体系下生存下来,并成为大型银行的有益补充。据美联储的调查,美国中小企业的贷款绝大部分都是由中小银行提供的。前文已提过,这些银行信贷总量中有半数以上来自房地产贷款。剩余部分中的大多数来自于中小企业贷款,因此中小企业健康活跃的发展也是中小银行生存和发展的基础。但在金融危机面前这种银行发展模式显现出一个突出的特点:银行的稳定性较差,银行数量波动较大。这两个问题的存在要归咎于美国中小银行信贷标准的放松,造成信贷总量中的不良贷款率上升,同时风险管理水平不高也直接导致这些银行抗风险能力差。大型银行不愿意给中小企业提供融资的原因在于中小企业不具备完善的财务报表,使其无法证明在未来具有还款能力。中小银行在给中小企业提供贷款时只能与经营业主进行面对面的直接沟通,这种方式其实是对贷款审查人员的考验和对中小企业经营业主的人品和社会信用的考验。贷款审查人员的判断出现了偏差会造成操作风险;经营业主的信用出现了问题会造成信用风险。这两种风险都会导致银行收不回贷款。除此之外,金融自由化和金融创新使得美国中小银行过度滥用以资产证券化为代表的金融创新工具。中小银行利用资产证券化将合格或不合格的贷款都证券化,从而使缺乏流动性的资产具有流动性,并将贷款风险通过证券市场转移给投资者。因此,中小银行在发放贷款时放松了信贷标准,许多不符合放贷标准的经营业主也能获得贷款。所以说中小企业的倒闭也是美国中小银行大量倒闭的原因之一。
3、资本充足率水平低
美国中小银行在金融危机前显得那么脆弱的第三个原因是这些银行的资本充足率不足,银行经营的稳定性差,抗御风险的能力差。资本充足率指资本对风险加权资产的比率,巴塞尔协议规定最低要求为8%,它是保持银行正常运营和健康发展所必需的资本比例,也是在资本一定条件下,银行经营资产的最大限额。监管机构都认识到1988年的巴塞尔协议不能准确体现真实的风险水平,一些银行在衡量风险时更多地采用经济资本,而不是监管机构所规定的资本。因此,在新巴塞尔协议中修改了风险加权资产的计量方法,除了信用风险和市场风险外还引入了操作风险作为资本充足率分母的一部分。所以,新协议的资本充足率公式=资本/(信用风险加权资产+市场风险加权资产+操作风险加权资产),其中资本由核心资本和附属资本构成。由前文分析可知,操作风险早已在危机前埋下了伏笔,金融危机的爆发必然导致市场风险的上升。在市场环境不断的恶化下,美国许多中小银行不得不面对持续增加的违约率,如果这些银行无法在短时间内补充足够的资本金,就必须关闭以保护存款人。根据美国联邦储蓄保险公司(FDIC)的统计,美国中小银行的资本充足率在2008年的平均水平只有5%。比如,已经关闭的First Priority Bank在2008年第二季度资本充足率下降到了0.7%。由此可见这些银行的资本水平严重不足,正是美国中小银行连续关闭的原因之一。
二、我国中小银行的现状
在我国,中小银行是相对于国有独资商业银行而言的,其资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能和服务手段都明显较低;如全国性或区域性股份制银行和城市商业银行。金融危机虽然没有对我国银行业产生直接影响,但对实体经济还是产生了很大影响,这个影响将会反映在银行的资产负债表中。
在我国,中小银行的经营发展不仅受到四大商业银行的冲击,而且受到不断涌入的外资金融机构的冲击。我国的中小银行特别是城市商业银行,产权结构中有政府控股的情况,地方财政入股的最高比例为总股本的30%。因此,这些商业银行都为地方政府预留了很大份额的授信额度,用于支持地方基础设施建设。这就导致了我国的中小银行不能像美国的中小银行按利润最大化的原则进行市场化运作。我国中小银行的扩张路径仍停留在规模扩张和区域扩张,这种扩张模式也会阻碍中小银行今后稳定的成长。
从2007年至今,我国银行业的资本充足率在不断提升,按照“标准法”计算我国商业银行的资本充足率,大部分中小银行能达到8%的要求。但如果按照内部评级法测量,也许许多中小银行达标就困难了。为防金融危机对我国银行业的负面影响,2010年初中国银监会规定我国大型银行和中小银行的资本充足率最低分别为11%和10%,这一规定强调了高资本充足率对银行安全性和稳定性的重要意义。总的来说,我国中小银行目前面临生存发展的几大问题有:小而散、资本金不足、缺乏专业人才、滞后的IT建设、落后的风险管理、不健全的服务功能和落后的创新。
三、对我国中小银行的启示
1、中小银行的发展模式
我国中小银行的发展模式可走合作模式,通过兼并重组做最大最强,提高我国中小银行自身实力从而提高竞争力。总的来讲,商业银行的扩张主要有五种形式:规模扩张、区域扩张、业务扩张、投资扩张和合作扩张。我国中小银行发展至今的主要扩张形式是规模扩张和近几年的区域扩张。当然,规模扩张是其他扩张的基础。中小银行要想在未来稳定健康发展,不重蹈美国中小银行的覆辙,就必须转变为投资扩张和合作扩张,以至于将来有实力进行业务扩张。投资扩张可以引进战略投资者,进行银行间的兼并重组、并购、参股、控股等等,以此提高附属资本补充资本金。投资扩张能解决中小银行的服务能力;促进中小银行在经营范围、经营地域、网点数量等方面取得快速突破。
合作扩张是通过银银合作、银保合作、银证合作等实现。海外合作扩张的成功典型案例有:荷兰银行、荷兰邮政银行和荷兰国民保险公司在1991年合并成立了荷兰国际集团(ING),业务范围涉及批发银行、零售银行、ING直销、美洲保险、欧洲保险和亚太保险;1998年11月花旗公司兼并旅行者集团(Travelers Group)后共同组建花旗集团(Citigroup),开创了集银行、证券、保险、信托、基金、资产管理等金融服务为一体的金融集团,成为全球架构“集团混业、法人分业”全能式金融保险集团的典范之作,将银行保险推向了前所未有的新。合作扩张的最大优点是克服小而散、资本金不足的缺点。
合作扩张可以使中小银行通过市场化竞争,使其在提升知名度和优化竞争的同时避免中小银行资本充足率因快速扩张而导致急速下降的问题。中小银行在合作扩张时要注意其扩张的层次和水平:中小银行必须加强与各类客户的合作,通过合作防止过度竞争,合作扩张的层次应逐渐向战略竞争方向发展;合作水平应逐渐从单一业务合作向多方面业务合作发展。例如以上所举的两个非常成功的案例荷兰国际集团和花旗集团。在全方面业务合作的同时可采取区域扩张,在我国典型的城商行联合重组和跨区域发展成功的案例是江苏银行和徽商银行。总的来说,合作扩张和跨区域发展将成为中小银行扩张的主流路径,也是与大型银行竞争的有力武器。在扩张的同时要注意扩张的动机和目标,并结合国家战略、监管要求和外部环境等因素综合考虑。
2、提高资本充足率
美国中小银行稳定性差的一个至关重要的原因就是资本充足率不足。因此,研究怎样提高资本充足率对防止中小银行倒闭是至关重要的环节之一。从资本充足率的公式可知,提高资本充足率主要包含两个方面:增加核心资本或附属资本和降低风险资产总量。其中,减小风险资产主要有两种途径:一种是调整资产的风险分布结构;另一种是从整体上提高资产质量,降低不良贷款率。提高资本金总额则主要包括政府注资、银行发行股票、增提普通准备金、银行自身利润积累等途径。
从美国中小银行倒闭这一事件出发,本文着重谈谈怎么减小风险资产总量,特别是怎样控制操作风险,因为在不少金融机构中,由于操作风险所导致的损失已经明显大于市场风险和信用风险。在我国,对操作风险的认识和管理还停留在比较肤浅的层次,监管当局关注的焦点一直定位在信用风险领域。这种行为将导致我国银行界操作风险呈持续上升趋势。由巴塞尔委员会对操作风险的正式定义是:由于内部程序、人员和系统的不完备或失效,或由于外部事件造成损失的风险。图1将操作风险分为两大类:内部风险和外部风险。内部风险来源于人力(比如雇员失误或知识的缺乏)、流程(比如对产品的复杂性和定价估计的失误)和技术(比如程序错误)。外部风险包括法律、政治、缴税、外部采购和监管盗窃等等。操作风险对于中小银行来说很大程度上属于内部风险。因此,加强对操作风险的管理和控制已成为中小银行亟需解决的问题。
3、改进操作风险管理方法
中小银行应由粗放的检查控制手段转化为细致的管理风格,即首先识别风险,然后衡量风险,最后进行监督和控制风险。识别风险是最重要的一环,如果无法正确的识别风险,就难以进行有效的风险管理。此外,中小银行应该依据自身实力购买相关操作风险管理系统,全面实现商业银行业务操作和管理的信息化,实现计算机系统的硬控制。
4、进一步完善内部控制制度
首先应规范业务操作流程。业务操作全过程应遵守各类规章制度和操作环节所制定出的详细、明确的操作流程。其次应对岗位职责进行科学划分,强化风险责任的追究制度。完善岗位之间业务结合点的权限和责任,建立一种相互配合、相互监督、相互制约的内控制度。 最后应建立可行的奖惩机制,控制员工的道德风险。通过激励制度使员工的报酬与风险控制挂钩,使员工在追求个人利益最大化的同时实现风险的可控。
5、建立内部监控和外部监督机制
外部监管部门应将主要精力放在提高中小银行操作风险控制体系,同时应制定统一的操作风险监管标准或业务指引,帮助实力相对弱的中小银行在管理操作风险时明确方向。此外,监管部门应定期组织各商业银行交流操作风险管理的经验,及时识别潜在的操作风险。中小银行自身应明确总会计和营业经理职责,他们应对每一笔业务进行检查和监督,做好事前控制,把好风险防范的关口。中小银行的监督中心要严格按照操作规定履行监督职责,同时要对监督检查人员进行定期或不定期的检查。
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中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）16-0180-02
1 利率市场化的理论和政策背景
1.1 金融抑制与金融深化理论 美国经济学家麦金农（R.L. Mckinnon）和肖（E.S. Shaw）于1973年相继出版的《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》两书中，对发展中国家应采取的货币金融理论、政策及体制进行了广泛深入的探讨。他们认为发展中国家不同程度地存在着金融抑制现象，主要表现在政府对金融实行了不适当的过分干预或管制的政策，同时，政府不能有效控制通货膨胀，从而使利率不能正确地反映发展中国家的资本匮乏现象和资金供求状况，一方面导致社会储蓄的下降，一方面使投资需求脱离约束，导致大量稀缺的资金用于无效率的投资项目上，从而使资金的配置和利用效率大大降低。
麦金农和肖认为发展中国家应该实行的货币金融政策是以减少政府对金融部门干预，实行市场机制在决定均衡利率、汇率以及调配资源等方面作用为核心，实现利率自由浮动，减少对金融业的干预，放宽对金融市场的限制和放弃以通货膨胀刺激经济增长的做法，着力发掘本国资本，减少对外国资金的依赖性。
1.2 我国利率市场化的政策背景 利率市场化是我国整体改革推进的必然要求，经过改革，我国经济体系中绝大部分商品和劳务价格已经由市场决定，然而货币资金的价格即利率的形成机制却仍受到极大的管制，这使得由资金引导的资源配置效率仍然受到相当程度的限制，也极大地限制了经济系统效率的进一步提高。同时，随着我国金融市场不断的发展和业务创新，各种新型金融工具的引入和发展，资本市场的发展，货币政策传导有效性不足以及货币和金融监管当局的监管难度不断增大，也在一定程度上要求我国加快利率市场化的改革进程。我国的利率市场化开始于1995年，《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革的方案》初步提出了利率市场化的基本思路。改革的总体思路是先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。整体上讲，我国的利率市场化进程采取了渐进式的改革模式，重点学习了日本的改革经验，也在一定程度上吸取了美国的利率市场化经验。经过多年改革，我国目前已经实现了同业市场、票据市场利率市场化，建立了上海银行间同业拆放利率（Shibor）体系，成为我国重要的基准利率指标。2012年6月7日，人民银行宣布金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整从基准利率0.9倍扩展至0.8倍。从目前发展进程来看，我国的利率市场化过程已进入到最重要也是风险最大的阶段，即存款上限和贷款下限放开的阶段。
2 我国利率市场化进程中中小银行面临的挑战
在我国稳步推进利率市场化的过程中，中小银行目前正面临越来越大的压力，主要表现在以下几个方面：
2.1 经营压力不断增大，竞争地位下降 从美国的利
率市场化经验看，中小银行受到的冲击更为严重，这一现象在我国也将随着利率市场化的深入而加剧。与大型银行相比，我国中小银行由于规模、人才和资源投入所限，产品种类单一、创新不足，在客户营销和竞争中，只能更多地使用价格手段。如果实现利率市场化，中小银行为了吸引存款，将会竞相提高存款利率。但就议价能力来看，由于中小银行面对大中型企业毫无定价优势可言。虽然在对中小企业客户上仍具有一定的定价优势，但由于大中型银行正在加大此方面业务的投入，中小银行的优势也不断受到侵蚀。从长期看，随着利率市场化的进一步深入，中小银行为争夺客户将会竞相压低贷款利率，其在市场竞争中的地位将会受到持续的威胁。
2.2 传统的盈利模式不能持续 由于长期的利率管制和金融垄断，我国商业银行主要利润来源为利差收入。2010年我国商业银行利息净收入占营业收入的平均比重均值达到84.6%，而同期汇丰银行的利息净收入只占总营业收入的50%。从北京、南京、宁波、华夏等上市中小银行2010年财务报表中的数据可以看出，当前中小银行的利差收入比重较高，北京银行和华夏银行甚至达到了90%以上。从美国、日本和台湾的利率市场化经验来看，在利率市场化初期，净利差会有较大的缩小。台湾银行在利率市场化后，银行利差大幅缩减，基本上大中型客户的利差在1个百分点左右，按揭贷款也在0.8个百分点左右。随着利率市场化的深入，利差大幅缩减是必然事实，中小银行依靠高利差保持高盈利的传统经营模式将不能持续，无法实现快速业务转型的中小银行将会遭到市场的淘汰。
2.3 产品定价能力需要提升 在利率市场化进程中，我国的中小银行的反应明显落后。从目前的现状看，除较大型的股份制商业银行和一些中小银行已经实现了内部资金转移定价外，大部分中小银行在产品定价、利率管理中仍然使用简单粗放的管理手段。在利率市场化条件下，中小银行必须根据不同产品的特点、成本、竞争策略、客户价值、风险程度和目标利润进行科学定价，这对其产品定价能力提出了更高的要求。
2.4 利率风险管控能力亟须提高 利率风险必须通过先进的风险管理技术和信息系统实现风险的管理、转移和分散，而目前大部分中小银行尚未建立起内部资金转移和利率风险管理体系，这些银行甚至无法分清资产负债的错配程度。从美国的经验看，八十年代初大批储贷机构的倒闭正是由于其在资产负债期限错配管理上的错误决策所造成的。而目前，我国中小银行面临着存款活期化、贷款长期化的状况，与美国储贷机构当时面临的市场情形非常相似。
2.5 利用金融创新工具管理利率风险能力薄弱 我国的金融市场不断发展，业务品种不断丰富，产品持续创新，也为市场参与机构提供了重要的利率风险管理工具。这些工具包括回购协议、远期利率协议、利率互换等，一些更为复杂的工具如利率期货合约、利率期权等也在持续引入中。目前一些大型商业银行等已经开始利用这些金融进行利率风险管理，但大部分中小银行由于受条件所限尚未参与其中，从整体上看，我国中小银行利用金融创新工具管理风险的能力薄弱、经验不足，在利率市场化条件下有效管理利率风险的难度将非常大。
3 中小银行应对利率市场化的措施
从已经成功实施利率市场化的国家和地区来看，利率市场化带给中小银行的威胁要远远高于其他金融机构，中小银行能否适应这一变化关乎自身的存亡。当前，我国的中小银行采取有针对性、前瞻性的举措，应对利率市场化带来的挑战。
3.1 尽快制定适应利率市场化条件的银行发展战略
面对不可逆转的利率市场化趋势，中小银行应从战略上进行转型，建立适应新的市场形势的发展战略。中小银行需要尽快从原来的依靠净利差收入作为主要利润来源的业务模式，转向存贷业务、资金业务、银行卡业务和中间业务并重的业务模式。同时，中小银行应该明确市场定位，通过差异化策略，着眼于中小微企业、社区金融服务、特色金融服务，避免与大型银行进行规模竞争。实现这一战略目标，在短期内必将带来阵痛，但从长期来讲，将会使中小银行在竞争中处于有利的地位。
3.2 建立适应利率市场化发展需求的组织结构 在利率市场化条件下，中小银行须从组织架构上进行改革，建立完整的利率风险管理体系，以适应经营环境的改变和利率风险管理的需求。这一组织架构应包括：利率风险管理中枢，担负全行资产负债结构管理、资金定价和内部资金转移任务；业务条线及经营单元，应包括基于利率风险管理需求的独立业务条线，如公司业务、个人业务、信用卡业务、资金市场业务条线等。通过这一组织架构，实现整体资产负债和流动性的管理，确定合适的资产负债结构，根据盈利要求和利率风险管理要求在各业务条业内实现资金转移，并通过资本市场杠杆管理资产负债表风险。
3.3 提高产品创新能力，树立自身优势 由于银行产品的同质化，在利率市场化的条件下，银行间的竞争有可能陷入无休止的价格战之中，这对规模较小、抵抗风险能力弱的中小银行来讲无疑是一个被动的局面。中小银行应该着眼于自身的区位优势、客户优势、效率优势，把视线转移到市场和产品上来，通过分析市场，找准自身定位，推出适合市场的特色产品和特色服务，避免在利率市场化中陷入价格战，实现长远的发展。
3.4 建立科学的考核机制，引导业务发展 在利率管制的条件下，由于存贷利差较大，贷款业务受到了高度的重视。但事实上，如果考虑到经济资本耗用、贷款质量变化、流动性成本和人力成本，某些贷款业务的真实收益并不比资金业务、信用卡业务和中间业务的收益更具有优势。在利率市场化不断推进的过程中，中小银行应尽快建立科学的考核机制，充分考虑到各业务的资金成本、经济资本耗用、人力成本等因素，引导整体业务的合理发展，改变单纯依靠存贷利差作为主要利润来源的局面，实现收入来源的多样化，分散利率变动可能造成的盈利风险。
3.5 高度重视金融市场业务发展 在我国的利率市场化进程中，金融市场业务已经实现了完全的市场化。目前在金融市场中，已经实现了完全由市场供求决定。这一市场的发展，一方面为各银行提供了有效的投融资渠道和风险转移渠道，使各银行真正参与到利率市场化条件下的业务运作，积累应对利率市场化的经验；另一方面，银行间市场业务种类、产品不断丰富，如回购协议、远期利率协议、利率互换等，也为各银行提供了大量丰富的利率风险管理工具。中小银行应该从战略的高度上重视银行间市场业务的发展，提升金融市场业务在全行业务发展中的地位，实现公司、零售、资金业务并行发展，并利用银行间产品积极进行创新，开拓投行业务，加强利率风险管理，为利率市场化后银行的经营创造有利的条件。
3.6 建立完善的利率风险管理体系，培养相关业务人才 为适应利率市场化条件下银行的发展需求，中小银行应着手建立先进的利率风险衡量和管理体系，其中包括以内部资金定价、转移体系为代表的定价体系和以利率敏感缺口分析（GAP）、风险价值评估（VAR）、重新定价风险分析、基差风险分析、收益曲线风险分析、期权风险分析、经济价值压力测试等为代表的利率风险管理体系。利率市场化条件下，业务的经营和风险的管理将更为复杂，传统的业务知识体系将不能适应市场的发展。中小银行应逐步引进和大量培养具备利率风险管理、流动性管理、产品管理和创新、市场交易等方面的人才，以应对市场环境的变化和业务的发展。这也是银行建立科学的风险管理体系的一个基本条件。
参考文献：
1、我国中小银行的信用风险管理现状
1.1信贷资产和不良资产管理的现状
通过对我国中小银行的实际风险资本配置的统计情况发现，截至到目前为止，我国中小银行的信用风险占银行所有风险暴露的60%，而操作风险和市场风险分别占到了20%，通过统计发现，我国资产在500亿元以上的城市商业银行有20多家，中小银行的信贷不良率相对较高，信用风险的存在严重的影响了我国中小银行的生存和发展。由于我国企业的自有资金缺乏，企业的资金周转不够，只能靠银行的贷款提供资金进行正常的运转，但是这种恶性的循环导致了大量的信贷资金被长期的占用，也就造成了银行的信贷资产质量降低，同时，由于我国很多企业经营管理不善，造成了很多银行的贷款难以收回，尤其是一些中小银行，贷款方通常是一些中小企业，这些中小企业和大型企业相比，其经营管理的稳定性比较差，导致银行贷款难以收回的同时，就会形成信贷资产的坏账，使银行的信用风险加大，银行信贷资产的流动性也会被降低，严重的影响了银行贷款对企业的作用。
1.2中小银行市场定位的现状
我国的中小银行很多业务都还是粗放的经营方式，市场定位只注重形式，客户群体也不够稳定，甚至一些中小银行对市场定位还表现的摇摆不定，在银行的日常运营中，这种定位不够明确主要就表现在中小银行喜欢和国有的大银行抢夺客户，虽然有一定的外部因素和金融市场条件存在，但是主要的原因还是中心银行本身的因素导致的，我国的中小银行业务单一、管理制度也不够完善、对于产品的创新能力有限，这些问题都严重的限制了我国中小银行的生存和发展，这样银行的信用风险的问题随着银行的运营时间逐渐的累积起来了。
2、中小银行信用风险管理存在的问题
2.1中小银行信用风险管理水平
风险管理对于银行的日常运营非常重要，风险管理在银行每个环节中都有体现，目前我国中小银行的从业人员信用风险管理意识缺乏，对相关的法律法规知识也不够了解，从业人员的专业技能普遍偏低，对中小银行的发展只注重眼前的利益，而没有从长远发展的角度来考虑，中小银行对于信用风险管理和业务发展之间的关系不够明确，我国由于特殊的经济体制，中小银行信用风险管理的基础差，信用风险体系也不够健全，究其原因，主要就是由于中小银行的从业人员素质较低、信用风险体制不完善和没有一个有效的奖励和约束机制等原因，在信用风险管理系统中，美国的银行可以为我们提供一些经验，我国的很多中小银行也开始应用美国银行的信用风险管理模型，但是随着经济的发展，美国银行的信用风险管理体系也在不断的更新，目前使用较多的有KMV信用监管模型、消费者信用评分模型、财务比率分析方法等，这些模型都为银行信用风险管理做出了巨大的贡献。
2.2信用风险识别体系
随着经济和信息技术的发展，信息技术越来越多的在银行业务中使用，中小银行的信息系统不能够适合银行业务的发展，信息系统的升级和改造缺乏持续性和前瞻性，现有的一些系统对数据的处理不够准确，这些都严重的阻碍了我国中小银行的信用风险管理水平发展，通过分析发现，很多中小银行对客户的审查还停留在财务报表的审查，对银行业务风险没有一个针对性的防范措施，对信用风险的分析缺少科学性，国外的经营已经证明，先进的信息技术是银行经营策略的一个保障，但是我国的中小银行由于资金和技术等的限制，对一些先进的信息技术应用不够，与一些国有的大型银行和国外的一些银行相比，我国中小银行的信息技术使用水平还很低。
2.3外部监管体制
我国有对银行专门管理的机构-银行监督管理委员会，对我国的所有商业银行进行合规性的监管，但是随着经济的发展，这种合规性的监管正在向着风险性监管为主进行转变，政府的监管对银行经营风险的防范和化解起着重要的作用，但是由于我国的监管机构运营时间较短，与西方的一些发达国家相比，监管的经验还很缺乏，我国的银行监督管理委员会目前还侧重与机构的审批，对一些不合规的行为也只进行象征的先进处罚，监管的方式缺乏连续性和系统性，对银行的监督也只是进行合规性检查，由此可见，我国的监管和国外还有很大的差距，目前我国在金融、财政和社会保障的制度中还存在一些不合理的地方，尤其是宏观经济制度还不够完善，更是给银行的信贷增加了一定的风险，目前我国在社会信用相关的立法也严重的缺乏，尤其是经济的主题在社会信用方面缺少必要的法律约束，从政策上限制了我国信用风险管理观念，我国中小银行的信用风险大大提高了。
3、完善中小银行信用风险管理的对策
3.1构建中小银行信用风险管理体系
要想构建一个中小银行信用风险管理体系，应该从培育信用风险管理文化、建立科学的信用风险管理体系、完善信用风险信息系统建设、提高信用风险度量和管理技术、积极处置不良资产、改善银行信用环境等几个方面做起。在培育信用风险管理文化时，应该在中小银行中，从上到下的树立一种风险管理的观念，从而营造出一个风险管理文化，在银行内倡导一种风险意识，从银行的内部引导和推进信用风险管理的发展。对于风险管理体系，应该从两个方面进行，首先就是在银行内部建立一个系统的治理结构，其次是通过先进的风险管理系统，历史的经验表面，银行应该把信用风险管理部分作为银行重要的位置，西方的一些发达国家中，商业银行都在内部设立一个风险管理委员会，对银行的信用风险进行直接的管理。在完善信用风险信息系统建设时，应该利用历史数据和现有的客户数据，构建一个具有特色的风险管理信息系统，我国的中小银行在完善信用风险信息系统建设时，应该从加大投入、结合我国市场的实际情况，构建一个全过程风险管理体系。
3.2建立风险控制管理信息系统
随着经济的发展，风险控制管理信息系统已经成为了很多银行必备的系统，例如花旗、大通等银行都建立了自己的全球风险控制管理信息系统，系统内的数据都是每天更新，系统的实时数据处理能力很强，同时还拥有强大的统计和查询等功能，为银行的风险评级等工作提供了全面、准确的数据参考，西方银行对外部的监管和内部控制进行有效的结合，由于银行这种特殊的金融机构如果出现危险，不但会给国家带来严重的经济损失，也会造成一定的社会影响，因此，西方对于银行的监控制度都非常的严格，对银行风险管理的整个过程进行监管，同时对银行的风险管理做出评估报告，国外各大银行都拥有一个专业的风险管理队伍，专门对银行的贷款问题进行处理，保证了银行的信用风险管理可以有效的进行。
3.3建立贷款担保制度
建立一个完善的贷款保险制度也是提高银行信用风险防范能力的方式之一，在中小银行的发展中，一个信用担保制度是目前急需的，在中小银行的信用环境中，国家政府机关起到了关键的作用，由于中小银行对地方的企业发展和壮大有着重要的作用，因此，政府通过相关的监管措施，扶植和监管中小银行的发展，尤其是建立一些信用担保机构，这样就可以在扶植地方中小企业发展的同时，还能提高中小银行的风险防范能力，同时大力的发展民营的担保机构，让更多的民间资本进入到担保市场中，为中小银行和地方企业直接的贷款等业务营造一个好的环境。为了达到这一发展目标，针对我国信用环境价差、地域限制等客观因素，政府部门应该先出台一些政策法规，来引导和监管中小银行和担保机构的发展。
结语
在经济越来越全球化的今天，全球经济危机和中小企业融资难的问题一直困扰着我国经济的发展，尤其是这次美国信贷危机导致的全球性经济危机，为各国的银行等金融机构都敲响了警钟，提醒全球范围内的银行机构注意自己的信用风险管理，在这个背景下，我国召开了第四次的金融工作会议，对我国金融机构提出了坚持金融服务实体经济的本质要求、把防范化解风险作为金融工作的生命弦、稳步推进金融改革三个发展方向的要求，本文就在这次金融工作会议精神的基础上，对我国的中小银行信用风险管理进行研究。（作者单位：北京大学经济学院）
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1 文献综述
直接针对个体私营企业信贷与银行结构的文献较少。由于我国的个体私营企业主要是中小企业，因此针对中小企业研究的部分结论可以适当地用在个体私营企业的发展过程中。针对银行业结构与中小企业获得信贷额的关系，国内外不少学者进行了研究。BERGER 等[5]对美国中小企业的融资问题进行过研究，他根据 1993 年美国中小企业的调查数据进行实证分析，结果发现小银行的合并会使中小企业更容易得到银行的信贷支持，而大银行的合并会增加中小企业获得银行贷款的难度。 COLE 等[6]通过经验研究发现，大的金融机构倾向于向规模大、财务指标好并且成立时间较长的企业提供贷款，而小的金融机构则更多地倾向对与其关系较好的中小企业发放贷款。BARTH 等[7]通过研究发现，如果一个国家的国有金融机构所占的市场份额越高，则中小企业信贷的可获得性就越小。
国内也有不少学者对此进行过研究。林毅夫[8]认为，我国银行业高度垄断的现状导致了中小金融机构能够获得的金融资源过少，从而限制了他们为中小企业服务的能力，要想解决私营企业融资难的问题，就要建立有利于私营企业信贷的主要由商业性中小银行以及中小型金融机构构成的金融体系。但是林毅夫仅仅在理论上进行了推导，并没有进行实证检验。
罗正英等[9]选取我国中小企业板 2006—2008 年上市的中小企业的信息，通过将企业向不同规模的银行借款项进行分类，计算来自中小银行和大银行的贷款额所占的比例分别构造变量进行计量经济学分析，回归结果表明，如果在建立银企关系的基础上开展关系型融资的，那么银行规模的大小对融资的可获得性影响不大，但是该分析只是在建立银企关系的前提下进行的，并没有考虑在舍弃银企关系这个前提时，银行结构与中小企业信贷的关系。高桂珍[10]通过运用赫芬达尔指数和 CR4 指标对我国银行业的市场集中度进行了分析，通过实证检验发现我国银行业的市场结构呈现垄断特征，这种状况给我国的信贷资源的配给造成了很大影响，从而使我国银行业的信贷资源呈现出集中化的趋势，我国的民营企业在这种状况下很难获得信贷支持。李志赟[11]创建了一个在银行业垄断情况下的信贷模型，通过理论推导发现中小企业融资总量与中小银行的信息优势和数量之间存在着正向关系，并且他还认为在分散化的银行结构中，中小企业更容易获得信贷支持，但其仅进行了理论推断，并没有进行实证检验。
2 银行结构与个体私营企业的信贷关系
2. 1 国有商业银行信贷歧视
国有商业银行产权单一，我国最初为了满足大型项目、国有大型企业的融资需求，建立了以四大国有银行为主的银行业金融体系。目前我国的国有商业银行在资源配置上并不是完全坚持效率优先的原则，国有商业银行的风险定价能力没有得到很好的改善，这种现状导致了一方面是某些急需资金、前景良好的私人企业无法从银行获得贷款，只能转而向成本更高的民间金融借贷; 另一方面是一些效益不佳的国有企业和政府主导的大型项目能更轻易地从国有商业银行获得信贷，这是由于国家为这些项目提供了隐秘性的担保，国有商业银行为他们提供贷款的行为不是商业化选择的结果，更多的因素是政策上的供给。由此可以推断，国有银行垄断状况的缓解有利于个体私营企业获得更大的信贷支持。
2. 2 大型银行提供小额信贷成本高
由于个体私营企业的贷款额度相对较少，他们在向大银行寻求借贷时单位资金的交易成本较高。大银行集中的资金量高，并且管理更为规范，同样一笔资金，其审批链条比中小银行长，如果这笔资金贷给一个大项目，只需要进行一次复杂的审批程序，而如果要把这笔资金贷给几个小的项目，则同样复杂的程序要重复若干次，这就导致两者在单位交易资金的分配上有差距，大项目单位资金的交易成本就比较低，因此在收益相当时大项目向银行寻求贷款更为容易。
2. 3 中小银行具有信贷优势
信息不对称是影响我国个体私营企业信贷的主要因素。一般来说，企业在向银行借贷时，银行需要了解企业的信息，这些信息包括“硬信息”和“软信息”两方面，其中“硬信息”是指可以从直观上得到的企业经营信息，而“软信息”主要是指借款企业或者企业主经营的信息，这主要是一些人格化的信息，如企业信誉、企业主个人品行，以及企业主的社会关系等。中小银行或中小金融机构的信贷优势主要体现在了解个体私营经济“软信息”方面的优势。中小银行的业务范围往往集中于一定的地域，由于与个体私营企业更加接近，导致中小银行能够从企业的所有者、企业所在的社区甚至企业的供货商等各个方面了解个体私营企业的软信息，因此不管企业以前有没有信贷关系，中小银行都会对企业的经营状况有一定的了解。
并且由于软信息具有人格化和模糊化的特性，难以用书面形式进行表达，因此决策链条过长不利于软信息的传递，而中小银行的决策链条相对较短，对个体私营企业的信贷请求进行评估更加全面，中小银行对个体私营企业的判断更加准确。
通过以上对国有商业银行和中小银行的分析不难发现，针对个体私营企业的信贷需求，各银行的反映是不一样的，中小银行或者中小金融机构更倾向于向个体私营企业提供贷款，由此可以设想，银行业的竞争越激烈，国有商业银行垄断的程度越低、中小金融机构越发展，我国个体私营企业从银行业金融机构获得的信贷规模会越大。
3 实证检验
3. 1 变量选取和数据处理
3. 1. 1 我国银行业结构指标
银行业结构的衡量最常见的是行业集中度，其反映的是大银行与小银行在市场份额上的差距。例如 CR4 是指 4 个最大的企业占有该相关市场份额。同样，5 个企业集中率( CR5) 、8 个企业集中率( CR8) 均可以计算出来。笔者用市场份额也就是各个银行的信贷额占总信贷额的比例反映银行业的市场状况，考虑到我国银行业寡头垄断的现状，选取国有商业银行的国内信贷总额与我国存款性公司的国内信贷额的比值表示我国银行业的市场垄断状况，用 Z 表示 4 大国有商业银行的贷款总量，用 SZ 表示存款性公司的贷款总量，设 JZ =1 - Z/SZ，JZ 的数值越大，表示国有商业银行占的市场份额越小，这表示在银行业金融机构中，中小商业银行得到了更好的发展。
3. 1. 2 我国个体私营经济信贷支持指标
我国个体私营经济的信贷主要来自于银行业金融机构，出于数据的可得性，假定在金融机构信贷收支项目中私营企业及个体的贷款额主要来自银行。我国个体私营经济的信贷需求要大于我国金融机构给他们提供的信贷额，因此假设在一定时间点上金融机构给个体私营经济提供的信贷量就是他们所能从银行业获得的最大信贷支持。笔者用金融机构私营企业及个体短期贷款余额表示个体私营企业在一定时间内从金融机构获得的信贷支持，信贷余额用 L 表示，L 的数值越大，表示个体私营企业获得的信贷支持越大。
3. 1. 3 样本区间和数据处理
基于数据的可得性，选择 2000—2009 年的季度数据进行研究，为消除季节因素的影响，对变量L、Z 和 SZ 用 X11 方法进行季节性调整。对变量L 和 JZ 取对数记为 ln L 和 ln JZ，计量过程均采用 EVIEWS 6. 0 软件进行。
3. 2 实证检验
3. 2.1 协整性检验
协整检验最常用的检验方法有 EG 两步法以及 Johansen 协整检验，EG 两步法只能适合于单方程的协整检验，而 Johansen 可以检验多个变量，由于模型只涉及两个变量，因此采用 EG 两步法进行协整关系的检验。采用 EG 两步法对回归方程的残差进行单位根检验，残差检验的结果如表2 所示。
由于检验统计量的 ADF 值小于1%的显着水平的临界值，因此残差序列是平稳序列。由检验结果可知，ln L 和 ln JZ 两个变量之间存在着一个协整关系，因此可以认为 ln L 与 ln JZ 之间存在长期稳定关系。由此可以得出结论，银行业的结构与个体私营经济发展可获得的信贷规模之间存在着协整关系。
由于变量间存在着协整关系，根据 AIC 和 SC准则，判断变量的最优滞后期为 1，在此基础上建立协整方程，其形式为 ln L -3. 480 016ln JZ =0，由于协整系数为负，因此两者存在正向关系，为了具体判断是由哪个变量的变化引起另一个变量的变化，需要进行因果性检验。
3. 2. 2平稳性检验
为了消除数据的异方差，对数据采取取对数的形式，采用 ADF 方法进行平稳性检验。ADF 检验方法通过在回归方程右边加入因变量 yt 的滞后差分项来控制高阶序列相关，分别对 ln L、ln JZ，以及其各自的一阶差分形式进行单位根检验，检验结果如表 1 所示。
由检验结果可知，每个变量序列的原序列均是非平稳序列，而各个变量序列的一阶差分序列均为平稳序列，因此可以判断变量 ln L 和变量ln JZ均为一阶单整序列。由于两个变量都是同阶单整，不能直接用因果检验分析其相互关系，因此要对他们进行协整性检验。
3. 2. 3 因果性检验
虽然 ln L 和 ln JZ 并不是平稳变量，但是由于两者同阶单整且存在协整关系，因此可以对两者进行因果关系检验，以辨别两个变量间相互作用的方向。根据 AIC 和 SC 准则，确定滞后期为1，因果关系的检验结果如表 3 所示。
由检验结果可知，两者存在着互动关系，不仅ln JZ 变量的变动可以引起 ln L 变量的变动，ln L变量的变动也可以引起 ln JZ 变量的变动。
由以上的检验可知，银行业的发展状况与个体私营经济的信贷支持之间是相互促进的关系。
4 结论与建议
( 1) 银行业竞争加剧，国有商业银行垄断程度下降，说明除国有商业银行之外的中小银行获得了较大的发展，在一定的货币供给水平下，国有商业银行的垄断下降，其占有的资源总量就下降，中小银行获得的资源总量增加，那么中小银行将会有更多的资金贷给个体私营企业，个体私营企业获得的信贷支持规模增加。
( 2) 个体私营企业获得的信贷支持增加，企业将会有足够的资金进行发展，从而使个体私营企业的盈利能力增加，企业规模扩大，会向已经建立银企关系的中小银行寻求更多的信贷，中小银行的信贷量增大，其利润水平上升，从而更加有利于中小银行的发展。
为了个体私营经济能获得更多的信贷支持，缓解其向银行贷款难的困境，从而使其能更好地为我国经济发展服务，提出以下几点建议:
( 1) 加快国有银行的产权改革。国有银行规模庞大，机构庞杂，导致其在运行过程中效率低下。因此加快国有商业银行的产权改革，使有效的约束和激励机制能在国有银行内部得以建立，可以有效地降低成本。将独立法人制的结构改革运用于国有独资银行的部分分支机构中。通过各种分权行为以实现国有银行产权的多元化，可以使在机构运行中的决策权下移，链缩短，从而提高国有银行的运行效率，运行效率的提高可以降低决策成本，从而有利于对个体私营企业信贷支持的增加。
( 2) 适度开放金融市场，以增加市场竞争度。为了给个体私营经济提供更多的信贷支持，政府应适当放开金融市场，适当放宽各种金融机构的市场准入标准，建立健全我国各种金融机构的市场准入制度，发展地方中小银行，完善农村和城市信用社，并采取措施扶持中小金融机构的发展。从长远来看，着手建立一个有利于个体私营经济信贷的金融体系是解决个体私营经济信贷困境的根本办法。
( 3) 鼓励大型银行向个体私营经济贷款。适合个体私营经济发展的以中小金融机构为主的金融体系的建设需要时间，因此在短期内为了促进个体私营企业发展，鼓励大型银行增加对个体私营企业的信贷仍然很有必要。为了使银行更有动力向个体私营经济放贷，可以规定适当提高向个体私营企业贷款的利率上限。从我国个体私营经济寻求利率很高的民间借贷的行为来看，我国个体私营经济在急需资金支持时其所能支付的资金成本是很大的，适当提高银行的贷款利率不会使个体私营经济的信贷需求减小，反而有利于其向正规金融机构借贷。
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金融体制改革以来，中国银行业逐步打破寡头垄断格式，以跨区域性中型股份制商业银行（如中信、光大、招商、民生、浦发银行等）和地方法人金融机构（城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行）为代表的中小商业银行凭借自身便捷灵活的金融服务获得了投资者和消费者的青睐，日益成为中国银行业发展的新生力量。但面对愈演愈烈的市场竞争，与国外中小银行采取符合自身独特业务优势的差异化竞争战略不同，我国中小银行发展普遍存在盲目求大、业务经营同质化的问题，这既不利于其树立比较竞争优势，也不利于中国银行业的长远健康发展。
一、中小银行同质化竞争的表现
银行同质化竞争是指银行在发展战略、市场导向、目标客户、金融产品和服务等方面的选择都极为雷同，从而不能向市场提供有独特利益，并取得竞争优势产品的过程及结果。
（一）竞争地域的同质化
我国银行业存在着大型国有控股商业银行、跨区域性中型股份制商业银行和地方法人金融机构共同发展的梯队型结构特征。竞争地域的同质化是指不论何种层级的银行机构，都以追求业务范围的拓展和市场占有率的扩大为战略发展方向，并将主要竞争地定位于大中型城市和经济发达地区。具体表现为区域性股份制商业银行向全国及海外市场发展，地方性法人机构向区域性银行发展。然而，目前很多中小银行在资产规模和风险管理水平等方面都与大型股份制银行存在较大差距，强求规模领先不但难以超越竞争对手，而且还不利于其充分发挥地缘和信息优势。
（二）目标客户的同质化
在成立之初就已确立服务“中小企业”客户定位的中小商业银行为了争取更大的利润，盲目跟进国有控股银行的发展思路，将目标客户定位于大型企业和高端客户，对中小企业（含小微企业）、三农和社区居民等群体的信贷支持不够。银行客户的同质化进一步加剧了信贷资金供求矛盾，大量资金追逐同类客户，一方面易催生利益“寻租”行为，造成我国金融资源与社会福利的损失；另一方面，有迫切融资需求的中小企业等群体则因得不到信贷支持而遭遇发展瓶颈。
（三）金融产品创新的同质化
中小商业银行金融产品创新的趋同化主要体现在三方面。一是受制于资金、技术、人才等因素限制，低层次产品创新多，而诸如避险保值型、财务咨询类等科技含量多、智能化程度高的业务创新不足。二是负债类业务创新多，资产类业务创新少。长期以来，由于我国资本市场发展滞后，社会投资渠道有限，金融“脱媒”现象并未出现，银行业在信贷领域几乎不存在竞争对手，缺乏创新推动力。三是金融产品“拿来主义”盛行。近年来，中小商业银行为抢占市场份额纷纷推出贵宾理财产品，但产品投向集中于央行票据、国债、金融债市场，并且同类产品在功能设计和服务形式上也都大同小异。目前，市场主推的主要还是单一型理财产品，缺乏为客户提供理财、投资、保险、结算、储蓄相结合的交叉式或捆绑式服务，尚不能满足消费者的差异化、多元化金融需求。
（四）业务结构的同质化
我国中小商业银行资产规模偏小，业务结构过度依赖信贷利差，而风险小、技术性和附加值高的中间业务发展则明显滞后。业务结构的同质化从银行收入结构的单一性上反映出来：2011年招商银行、民生银行、光大银行利息收入占比分别是79.36%、78.7%和85.59%，而中间业务占比均不足20%。同年，浦发银行营业收入中更有高达90%以上来自存贷利差，而净手续费和佣金收入在营业收入中占比仅为9.89%。城市商业银行的收入构成也呈现出同样的结构特征，以长沙银行为例，2010年其净利息收入占比接近90%，但净手续费和佣金收入占比仅为6.05%。银行机构的年报数据显示，中小银行的经营范围仍高度集中在传统的存贷市场，中间业务领域创新不足，造成金融市场上过度竞争与竞争不足并存，降低了资金配置效率。
二、同质化现象产生的原因
（一）利率管制使银行缺乏创新动力
目前我国正在稳步推进利率市场化改革，但资金价格管制依然存在，这在很大程度上造成了银行依赖利差生存的局面。一旦放开价格管制，频繁波动的市场利率将使商业银行随时面临存贷利差收窄、“贷长贷大”风险增加、利润水平下滑的不利局面。经营环境的改变迫使银行降低对传统存贷业务的依赖，转而加快金融创新、拓展中间业务领域、调整优化业务结构。由于我国并未出现金融“脱媒”现象，利率管制客观上为商业银行提供了一个坐享稳定利差收益的经济保护环境，使商业银行缺乏创新动力。
（二）分业经营体制限制了业务范围
我国实行的是银行业、保险业、证券业分业经营体制，这种体制虽在一定程度上规避了风险，但也阻碍了各金融机构业务范围的交叉与拓展，而交叉领域又恰恰是金融创新最活跃的领域。一方面，商业银行无法从事资本与货币市场联结领域的大量表外业务和相当大部分的投资银行业务，导致了收入来源的单一化；另一方面，分业经营也不利于银行为客户提供组合型、方案式金融服务。以理财产品为例，在分业经营体制下，商业银行虽能代销证券、保险公司产品但无法实施市场运作，这样就使得原本综合性极强的理财业务不得不偏安一隅。银行无法对多种理财产品和服务进行优化组合，而任何单一性的金融产品都易于被竞争对手仿效，因此造成了投资理财业务的趋同现象。
（三）监管方式僵化和专利保护制度缺失遏制了创新热情
在发达国家，凡是金融监管机构没有明文禁止做的，商业银行都可以做，给与了微观金融主体较大的创新自，但我国实行的是合规性监管方式，即除了银监会明确规定让做的业务外，其他业务商业银行都不能私自开展。银监会对于金融创新产品采取“审批制”和“备案制”两种方式，在实际中出于金融稳定的考虑，又往往多采用审批制。从银行新业务的上报到最终审批通过，有时需要几个月的时间，很容易错过产品的最佳市场销售期。另一方面，由于金融产品本身具有极强的可替代性，再加上银行专利保护制度的缺失，新推产品很快便被竞争对手复制模仿。竞争者与创新主体同时分享了金融产品创新带来的收益，但却无需承担创新主体前期的开发成本和风险，这严重遏制了创新热情，使业内搭便车现象普遍存在。
三、解决中小银行同质化竞争的对策建议
（一）稳步推进利率市场化改革
利率市场化改革是银行实施差异化战略的前提。只有利率市场化，才能打破商业银行依赖存贷利差赚取利润的现状，才能催生银行创新动力从而优化业务结构。利率市场化改革要遵循“先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路稳步推进：在贷款利率浮动上不封顶的基础上，可率先放开贷款利率；在大额存款利率先行放开的基础上，小额存款利率可逐步向上浮动，最后再全部放开。存款利率上浮可先在具备了财务硬约束条件的金融机构试点，取得经验后再向更大范围推广，这样做既有利于提高商业银行的自主定价能力，促使其实施主动的资产负债管理，也有利于商业银行根据自身的风险偏好和收益预期进行产品调整和金融创新。利率市场化后，为有效应对利率风险，各银行应及时建立起利率风险规避机制、利率风险分散机制、利率风险转移机制、利率风险补偿机制等全方位、多层次的利率风险管理机制，同时从服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上下功夫，推出更多个性化、高附加值的中间业务品种，实现多元化经营。
（二）从分业经营逐步向混业过渡
分业经营模式减少了风险在银行业、保险业和证券业之间的传递，但对银行业务范围和创新能力的限制也显而易见。鉴于我国金融市场发育不成熟、银行风险管理水平有限，若马上由分业经营转向全面混业，又极可能诱发巨大风险，不利于金融业的稳健运行，因此迫切需要寻找到一种能兼顾效率与安全的过渡模式，而金融控股公司“集团混业、经营分业”的特性恰好满足了我们的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作为独立法人，分别从事银行、证券、保险等单一业务，形成了公司内部的防火墙，有效降低了风险在公司内部传递的可能性。另外，它也可以发挥集团的多元化优势，对各子公司的业务进行整合再造，在交叉领域积极进行深层次的金融创新，这就突破了分业体制下业务范围的局限性，为银行进行差异化经营开辟了新的业务空间。
（三）改进完善监管方式和手段
监管部门对金融创新产品的审批要区别对待：对那些不形成资产或负债的低风险创新产品，可采取报备的方式管理；对蕴含风险的创新产品则采取更为严格的审批制度，审慎选择创新试点，在风险可控的前提下再由点到面地推广扩大。另外，要放松对业务过于严格的管制，可以借鉴西方的经验，逐步从目前规定的“能做什么”转变为“不能做什么”。虽然只有一字之差，后者却将产品创新的自交还给了商业银行，使其拥有了更广阔的业务发展空间，为其实施差异化经营战略创造了条件。
（四）中小银行市场定位的差异化
按照市场定位战略的三维要素决定理论，银行市场定位是指银行对主要目标客户群、主要竞争地、核心业务和产品的确认，以此在客户心中树立不同于竞争对手、别具一格的银行形象。中小商业银行应明确与自身资金规模和风险管控能力相适应的市场定位，坚持走差异化、特色化的发展道路。第一、目标客户定位的差异化。中小银行切忌盲目与大型股份制商业银行拼抢大客户，而应始终坚持将服务于发展前景良好的中小企业和广大城乡居民作为目标客户定位，形成并保持在地方金融市场上的独特竞争优势。第二、竞争地域定位的差异化。中型股份制商业银行可以进一步强化和扩大自身在国内的区位竞争优势，实力较强者还可以逐步发展成全国性商业银行，而地方法人金融机构则应利用地域和信息优势，将主要竞争地定位于“服务城市社区、服务县域经济、服务农村地区、服务乡镇地区”，这不仅能弥补大型股份制商业银行的市场空白，而且还可以极大地降低与大型股份制商业银行盲目竞争的恶劣影响，更加有利于市场竞争力的提高。三是金融产品定位的差异化。区域性股份制银行可以进一步向金融百货公司迈进，而地方性金融机构则不必一味贪大求全，将有限资源整合利用，打造能满足本地区客户独特需求的明星产品会是它们更加理性的选择。
（五）在文化层面打造独特企业形象
我国中小银行应借助企业形象识别（CIS）系统，从文化层面实现银行形象的差异化。CIS系统是由企业视觉（VI）、企业行为（BI）、企业理念（MI）三个相互联系、层层递进的子系统构成。中小银行企业形象塑造必须内外结合，既要重视视觉系统和行为策划的建设，更要在发展中逐渐形成独特的企业理念。例如花旗银行以“金融流的创造者”为经营理念，成功塑造了“富有进取心的银行、向您提供高效便捷的服务”的企业形象，大通银行则在客户中牢固树立了“全球批发银行先锋”的企业形象，为全球私人客户、企业提供优质的专业化服务。由此可见，我国中小银行应该在文化层次上塑造清晰的可识别的企业形象，这对于维系客户忠诚度、打造银行品牌、培养核心竞争力都是极为重要的。
参考文献：
中图分类号 F832.5 ［文献标识码］ A 文章编号 1673-0461（2012）06-0083-03
一、前 言
几年前的金融风暴使香港银行业备受打击，而欲振乏力的香港经济更使其发展步履维艰。而内地近年来经济发展平稳快速、投资环境日趋完善，其中，港资银行北上的先行者东亚银行2011年内地业务的盈利对其集团盈利贡献已超过1/3，预计在3年～5年以内能够超过50%，增长率和回报率远高于香港，因此许多中小港资银行对进入内地市场跃跃欲试。
本文将通过“SWOT”分析法来对中小港资银行的优势、劣势、机会和威胁等加以综合评估与分析，通过内部资源、外部环境有机结合来清晰地确定其资源优势和缺陷，了解其所面临的机会和挑战，从而在战略上加以部署。
二、中小港资银行在内地发展的SWOT分析
1. 中小港资银行的强势之处——Strengths
（1）经营稳健。近年来，尽管面临剧烈的竞争和多次国际金融危机，特别是在2008年金融危机的冲击下，香港中小银行仍能保持稳健经营，内部储备比较充裕，资本充足比率和流动资金比率都远高于金融管理局监管要求的比率。以香港大新银行为例，2011年底贷存比率为69.4%，核心资本充足比率为10.5%，流动资金比率维持在45%。
（2）自身业务经营优势。港资中小银行所具有的混业经营方式，能够提供比中资银行更为全面的金融服务；产品创新能力强，业务种类丰富，尤其体现在中间业务和一些新兴的“黄金业务”上；业务营销渠道强，有良好的客户服务经验，具有良好的品牌效应；业务技术手段先进；业务的国际能力强；业务的管理水平先进；薪酬在市场同业中属于中等偏上水平，人事提拔制度相对公正公平公正，有利于吸引和鼓励优秀专业人才[1]。
（3）具有潜在客户资源。根据大型外资银行通常在东道国融资市场上采取的“摘樱桃”战略，一般不会直接接入东道国的中小企业融资市场。因此，港资中小银行可以选择定位以服务中小型企业为主，聚焦适合中小企业跨境业务所需的服务和产品。此外，从中国银行业的现状来看，60%的利润来自于10%的优质客户[2]，因此，在与中资银行进行客户资源竞争时，可以利用自身优势，提供中资银行难以提供的金融服务，争取优质客户。
2. 中小港资银行的劣势——Weaknesses
港资银行虽然数量较多，但是按规模可以分为四种：一是全球国际型大银行，二是香港本地中型银行，三是香港本地的小银行或家族银行，四是中资控股银行。相对而言，中小型银行市场份额小、竞争力较弱。在香港本地市场上，汇丰银行、中银集团等大银行占据主导地位，占有香港本地客户存款市场和本地贷款市场半数以上的份额。但中小银行由于具有较广大的分行网络，在市场上仍表现比较活跃。此外，中小港资银行在内地市场面临的弱势主要有：缺乏本地市场经验和知识；缺乏丰富的客户资源；面临香港中国银监会的双重监督；技术支持和管理成本高；网点覆盖率低等等。
3. 中小港资银行的机遇——Opportunities
银行是关系到国家经济命脉的重要行业，受到政府的高度重视和监管，因此宏观环境对于银行业的经营影响远远大于其他一般行业。下面将从政治制度环境、经环境、社会文化环境等方面，展开对港资银行当前所处的银行业宏观环境进行分析，以发掘其面临的外部机遇。
（1）政治环境。中国自2001年底加入世贸组织后，开始逐步向外资银行开放国内市场，直至2006年底，完全取消对外资银行的限制，实现对外资银行全面开放并实行国民待遇。特别是在2003年，《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）的签署，大大增加了港资银行的准入机会。2003年12月，中信嘉华银行获得中国银监会的批准，成功收购中国国际财务公司(深圳)全部股权，成为CEPA协议签署后第一家进入内地金融市场的港资银行。随后，永隆银行深圳分行成立。之后，大新银行于6月3日，上海商业银行于6月21日分别成立。至此，CEPA协议签署后首批进入深圳的3家港资银行全部开业。同时，东亚、恒生等早已进入内地市场的港资银行也正谋划着在内地各省市开设更多的分行。过去，港资银行北上受重重壁垒所阻，最突出的一点就是入境门槛过高，中小银行无法跨入，只能看着这块“大蛋糕”垂涎三尺。无法真正分享。CEPA的签署，将香港银行在内地设立分行的资产规模由原本的200亿美元降至60亿美元，为这些中小银行创造了在华发展的良好机遇。此外，2009年6月，中央确定香港为人民币跨境贸易结算试点地区，2011年3月总理强调未来5年要使香港成为人民币离岸的结算中心和国际资产管理中心。香港有望发展成为人民币离岸中心和贸易结算中心，这是港资中小银行在华发展的重大机遇。允许港资银行经营人民币结算、业务，不仅丰富了港资银行的业务种类，同时也拓展了港资银行的客户群，利于其增加中间业务收入。
（2）经济环境。中国经济最近十几年的持续高速、稳定增长，给银行业的发展带来了良好的经济环境。近10年来，中国内地国民生产总值连续8%以上的增长态势，强烈刺激着经济主体对于银行各类金融服务的需求，并且未来中国经济发展的前景也被一致看好。在微观方面，近两年中国内地进入了一轮加息周期，产生了明显的净利差持续扩大，对于银行盈利有非常积极的意义。另外，较快的经济增长速度也大大提高了我国企业的盈利能力，企业各项生产水平的提高降低了授信风险，使银行优质客户不断增加。截至2010年10月，共有14家香港的银行在内地设立了14家分行（下设
4家支行）、8家外商独资银行（下设82家分行、189家支行）和9家代表处，港资银行在内地资产总计7,059.99亿元，各项贷款3,266.13亿元，累计实现利润46.59亿元。而随着社会及国民财富的不断积累，截至2011年，我国拥有超过80万亿人民币的银行存款和3.181万亿美元的外汇储备，有巨大的市场潜力亟待港资银行挖掘。
（3）社会文化环境。首先，随着对外开放、经济发展，中国对于金融服务方面的社会环境发生了一些改变，比如个人消费理财方面，内地居民已经逐渐培养了超前消费的习惯，大多数消费者适应了信用消费，对于很多主营按揭贷款和个人理财业务的中小港资银行来说，是非常有利的发展环境。其次，长期以来，内地消费者对“香港品牌”的认可度较高。小到金玉钟表，大到金融服务，只要冠上“香港”的头衔便会得到内地居民的认同和认可。在内地消费者的思维中，“香港品牌”意味着先进的理念、诚信的经营和完善的服务。因此，港资银行在内地发展面临的社会文化环境是良好的。
（4）技术环境。在服务领域，金融业是受信息技术获益最多的行业之一。我国自上世纪90年代以来就不断通过推动信息技术发展提高银行业经营服务水平，目前，我国网上银行、手机银行、ATM等现代化金融服务手段已逐渐发展成熟，银行客户特别是个人客户已经能够足不出户享受到除存取款外的完善的金融服务[3]。根据易观智库EnfoDesk《2011Q3中国网上银行市场季度监测》数据报告显示，2011年第3季度中国网上银行市场交易额达到212.2万亿元，环比增长6.0%，同比增长43.7%。2011年第3季度网上银行注册用户数超过4亿，同比增长42.3%。
4. 中小港资银行的威胁——Threats
由于我国金融市场逐渐开放和不断完善，中资银行的各个方面都在不断发展进步，在内地发展大型外资银行逐渐增多，中小港资银行市场相对来说占有率较小、网点覆盖率低、客户资源有限、技术支持和管理成本高的缺陷[4]，势必也会使中小港资银行面临更加激烈的同业竞争局面。
三、中小港资银行在华发展的战略定位
根据对外部环境和内部环境的分析，我们可以看到中小港资银行在华发展大有可为，下面将从三个方面研究适合其发展的战略：
1. 目标客户战略
（1）私人银行服务。在目标客户选择中，要高度重视客户市场细分。按照银行界通行的客户贡献“二八”法则，要特别注重为中高端优质客户提供差别化服务，塑造自身服务品牌，因此建议中小港资银行在内地大力推广私人银行服务。目前在内地开展私人银行业务的条件基本成熟，内地居民已经拥有比较丰富的金融财富资源，居民的储蓄、保险、证券、债券、黄金等个人金融资产已超过50万亿人民币，并且内地已经拥有较为庞大的富人客户群体，据美林—凯捷《2007年全球财富报告》，2007年中国拥有超过100万美元可支配资产的富裕人士已经达到41.5万人，为全球第五多富裕人士的国家，且每年以10%～20%的速度在增加。个人银行业务在香港银行的业务比重一般在30%～50%之间，而在内地则占比大都低于10%，并且在经营观念、市场研究水平、产品创新能力、营销水平等方面都还比较落后。对于中小港资银行来说，开展此项业务的最大优势是其混业经营的方式，另外其职责明确的管理体制、专业高效的营销团队、适应客户的产品创新、清晰规范的服务工作、效率优先的薪酬制度、全面科学的风险管理是开展私人银行业务成功的保证。
（2）跟随母行客户。香港中小银行进驻内地，可以继续为母行已有的在内地投资的老客户提供金融服务，降低了寻找新客户的成本，同时有利于选一步加强内地与香港的经济合作，也有利于促进内地提高金融服务水平。
2. 地域拓展战略
虽然自中国正式加入WTO后，外资银行设立分支机构方面和允许经营具体业务的地域限制在不断放松，但中小港资银行进军内地中西部或者相对陌生地区还是应保持相对谨慎的态度，以避免盲目扩张造成成本增加。并且一家银行经营状况并不完全取决于其分支机构的多少，而是在占据重要战略地区的同时也要注重分支机构的效益。对于中小港资银行，在地域方面战略应是注重珠江三角洲市场，并逐步向长江三角洲地区拓展。原因是：珠江三角洲地区人口密集，人口总数超过1亿：经济发达，条件完善，是最早受惠于CEPA的地区；该地区与港澳地区地理位置邻近，语言文化非常相似，有利于开展经营。在珠江三角洲地区拓宽服务领域、提升服务品质、积累经验、稳固市场份额后，可延伸到内地经济发展最为迅猛的长江三角洲地区。
3. 业务发展战略
（1）入股中资银行。随着《外资银行管理条例》及《外资银行管理条例实施细则》的颁布，中国内地银行业已经向外资全面打开大门，这些银行可以寻求与中资银行，合作入股中资银行。此种经营方式有以下好处：通过参股中资银行直接为自己的目标市场客户提供服务，避免因建立银行的基本设施而耗费成本；中资银行对本土文化和资源情况有更深入的经验知识，握有丰富的客户资源，通过与中资银行合作，可以直接利用这部分资源，更快熟悉市场环境，推出市场需求的产品并利用其客户网进行推广和推销；规避风险，形势不利时，直接通过出售股份方式退出，形势有利时，增资扩股以实现对该银行的主控
权[5]。以香港大新银行为例，入股重庆银行对大新银行贡献颇丰，2011年重庆银行创利润新高，大新银行应占盈利为3.53亿港元，较去年增长42%，占大新银行净利润接近1/3。未来，该行将继续注重通过全资附属公司大新银行（中国）及重庆银行发展内地业务。
（2）发展中小企业业务。针对中小港资银行的特点，非常适合与位于内地但有香港业务，和位于香港但有内地业务的中小企业建立客户关系，提供一站式量体裁衣的银行服务。通过特色的产品，如机器设备融资在企业成立初期给予帮助，如订单融资、应收账款融资、保理业务在企业日常经营中给予不同的服务，以满足中小企业融资难的需要，全面的为中小企业包括中小企业主提高理财和银行服务。此外，中小港资银行也应大力改善贷款组合，将贷款重点由低回报的大型企业贷款和本地物业抵押贷款，转移到对跨境银行服务有需求的中小企业客户服务，以提高贷款的回报率。
（3）发展联动跨境务。中小港资银行在香港的发展已经成熟，在内地也初具规模。他们必须抓紧人民币国际化和香港发展成人民币离岸中心和贸易结算中心的发展机遇，在目前的经济发展大势里面，两地的互动日益密切，要大力拓展联动的跨境业务，符合客户在本地和离岸银行服务的需求。对于企业而言，跨境人民币业务能为企业提供一个自由选择结算币种的权力，便于进出口企业规避汇率风险，节约汇兑成本，增强价格竞争力。因此提供该项服务能使银行和企业达到双赢共荣。
[1] 马俊. 外资银行在中国的经营战略分析[D]. 对外经贸大学硕士学位论文，2006.
[2] 李翠云. 在华外资银行的进入动因、竞争策略及影响研究[D]. 天津财经大学硕士学位论文，2006.
